保險和商業(yè)保險的區(qū)別精選(九篇)
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第1篇：保險和商業(yè)保險的區(qū)別范文
兩者的相同點(diǎn)
首先,不管是社會保險,還是商業(yè)保險,都使我們遇到風(fēng)險后能夠獲得一定的補(bǔ)償,因而都是為保險群體服務(wù)的,都力圖保障被保險人免受風(fēng)險連累。
其次,都是要求我們事先繳納保險費(fèi),這是享受保險待遇的先決條件。眾所周知:商業(yè)人身保險實(shí)行“以收定支”,而社會保險是實(shí)行“以支定收”的“支付確定”型養(yǎng)老保險,就是要求被保險人獲益前先繳納保費(fèi)。
再次,社會保險與商業(yè)保險既然同屬于抵御風(fēng)險的活動,所以二者預(yù)測風(fēng)險的方法和技術(shù),要求工作人員具備的知識和技能結(jié)構(gòu),乃至專業(yè)術(shù)語都很近似。
由此可見,社會保險與商業(yè)保險的活動和功能相輔相承,目的相同,方法類似。
兩者之間的區(qū)別
行為主體不同
社會保險屬于政府行為。政府是社會保險的倡導(dǎo)者、組織者、執(zhí)行者,也是它的堅強(qiáng)后盾,即一旦社會保險入不敷出,出現(xiàn)嚴(yán)重赤字,政府將想方設(shè)法予以彌補(bǔ),以保障受保人的權(quán)益,維持社會安定。商業(yè)人身保險是企業(yè)行為,保險人是保險公司,是市場經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物,它講究“多進(jìn)少出高盈利”,與投保人保持商品買賣關(guān)系,無政治色彩。
實(shí)施手段不同
社會保險依法執(zhí)行,帶有強(qiáng)制性,強(qiáng)制一切用人單位及其員工按時如數(shù)交納社會保險費(fèi),否則,輕的罰以滯納金,重的繩之以法。商業(yè)人身保險則不同,它純屬商業(yè)活動,嚴(yán)格實(shí)行買賣自由、等價交換的原則,自愿投保,其范圍相當(dāng)廣泛,只要是符合保險公司的承保條件、具有保險費(fèi)負(fù)擔(dān)能力的人員,都可以參加,無強(qiáng)制色彩。
可靠性不同
社會保險待遇支付最可靠,年保證及時足額發(fā)放,因?yàn)樗钦袨?商業(yè)人身保險則不同,當(dāng)然在我國《保險法》明確規(guī)定“經(jīng)營有人壽保險的保險公司,不允許倒閉”,所以我國不可能出現(xiàn)人壽保險的保險公司倒閉的情況。
交換原則不同
社會保險實(shí)行的是互助互濟(jì)原則,強(qiáng)調(diào)勞動者之間的互相幫助,即富裕地區(qū)幫助不富裕地區(qū),高收入者幫助低收入者,在業(yè)者幫助失業(yè)者等等。而商業(yè)人身保險實(shí)行不投不保、少投少保、多投多保的商品等價。
保障程度不同
社會保險的保障程度通常根據(jù)社會經(jīng)濟(jì)生活水平、國家福利政策、被保險人的貢獻(xiàn)、工齡、地位,由國家單方面決定的,而且只是滿足勞動者的基本生活需求,保障程度一般在社會貧困線和在職職工工資收入之間。而商業(yè)保險的保障程度則根據(jù)投保人或被保險人的保險需求和購買價格而定。多投多保,少投少保,比較適合手頭有閑置資金的人群。
第2篇：保險和商業(yè)保險的區(qū)別范文
社會保險和商業(yè)保險，是討論社會保險與商業(yè)保險中的人身保險。人身保險是指以人的生命或身體作為保險標(biāo)的的保險，當(dāng)保險人在保險期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘或疾病等保險事故，或生存至規(guī)定時點(diǎn)時由保險人給付被保險人或受益人保險金的保險。社會保險和商業(yè)保險有相似之處，又有明顯的區(qū)別，為社會保險與商業(yè)保險有效銜接，提供了資源共享、優(yōu)勢互補(bǔ)的前提條件。
2社會保險服務(wù)現(xiàn)狀與趨勢
2．1發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢我國已建立覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會保障體系框架體系。按照國家“十二五”規(guī)劃，基本實(shí)現(xiàn)人人享有社會保險。到2015年，全國城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險參保人數(shù)達(dá)3．57億，新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險參保人數(shù)達(dá)4．5億，城鄉(xiāng)基本醫(yī)療保險參保人數(shù)達(dá)13．2億，社會保障卡發(fā)卡數(shù)量達(dá)8億張。以廣東省社會保險現(xiàn)狀為例，到2015年，城鄉(xiāng)三項(xiàng)基本醫(yī)療保險參保率達(dá)到98％，城鎮(zhèn)職工和城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險政策范圍內(nèi)住院費(fèi)用支付比例分別達(dá)到80％和75％左右。因此，國家要建立一個龐大的社會保險服務(wù)系統(tǒng)，并推動社會保險可持續(xù)發(fā)展，是擺在各級政府面前的重大課題。
2．2社會保險服務(wù)能力
（1）社保經(jīng)辦系統(tǒng)人均負(fù)荷比接近極限，社會保險服務(wù)質(zhì)量受到制約。截至2012年，我國社會保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)8411個，員工172177人，參保人數(shù)166876，人均負(fù)荷比為9692：1。目前社保系統(tǒng)工作人員人均負(fù)荷比大大高于發(fā)達(dá)國家。據(jù)國家人力資源和社會保障部社會保險事業(yè)管理中心主任唐霽松預(yù)測，如果社保經(jīng)辦系統(tǒng)人均負(fù)荷比由目前的9692：1降到2009年的6359：1，未來10年全國范圍的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)隊伍要超過55萬人。
（2）面對巨額社會保險基金的運(yùn)用管理，急需解決資金保值增值問題。落后的體制和壟斷經(jīng)營，導(dǎo)致資金運(yùn)用回報率不高，財富縮水巨大，中國社會養(yǎng)老保險基本上為“現(xiàn)收現(xiàn)付”，個人賬戶僅僅是記在賬面上。
（3）老齡化社會帶來的社會保險管理服務(wù)問題，日顯突出。老齡化社會需要建立更多的社會福利機(jī)構(gòu)，老年醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)越老越重，醫(yī)療費(fèi)支付頻率越來越大。超低出生率在“現(xiàn)收現(xiàn)付制”制度下，必然加大年輕人的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)。保障和改善民生，迫切要求社會保障部門，增強(qiáng)管理服務(wù)能力，加快轉(zhuǎn)變社會管理服務(wù)方式和增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力，適應(yīng)新形勢發(fā)展需要。
3社會保險與商業(yè)保險的有效銜接
3．1社會保險與商業(yè)保險有效銜接的可能性分析從理論層面看，社會保險不是純粹的公共物品。雖然社會保險人人都可享有，而且具有非排他性和非競爭性。但是，在現(xiàn)收現(xiàn)付制度設(shè)計下，例如某人提前退休或延長了預(yù)期壽命，那么他享受養(yǎng)老保險的增加，就減少了下一代人的享有額，或者增加下一代人的繳費(fèi)額。從這個角度來講，社會保險的消費(fèi)存在排他性和競爭性，社會保險和商業(yè)人壽保險沒有區(qū)別。從國際經(jīng)驗(yàn)來看，世界各國根據(jù)自己的國情，建立了多種社會保障制度。例如，英國實(shí)行政府包攬型的社會醫(yī)療保險制度，人人享有醫(yī)療保險；德國采取政府主導(dǎo)型的醫(yī)療保障制度，社會醫(yī)療保險與商業(yè)醫(yī)療保險協(xié)同作用，體現(xiàn)了公平的原則，保障全面、保障水平高；美國實(shí)行政府輔助型醫(yī)療保險制度，以市場機(jī)制為主導(dǎo)，政府介入查漏補(bǔ)缺。從業(yè)務(wù)處理流程的操作層面看，社會保險和商業(yè)保險的經(jīng)營有許多相似之處。服務(wù)技術(shù)、技能的合理利用，將節(jié)約人力成本，是雙贏的選擇。從客戶服務(wù)的角度看，商業(yè)保險公司在提供客戶服務(wù)方面，積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)眾多，截至2014年11月，全國共有商業(yè)財產(chǎn)保險公司65家、壽險公司70家，各家保險公司在全國各地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，形成巨大的保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。據(jù)保監(jiān)會《中國保險中介市場報告（2011）》，2011年保險營銷員為335萬。保險營銷人員遍布大街小巷，為客戶提供隨時的服務(wù)。
3．2社會保險與商業(yè)保險有效銜接的意義
（1）社會保險與商業(yè)保險有效銜接，可以提高運(yùn)營效率，增進(jìn)社會福利。將壟斷性管理轉(zhuǎn)變?yōu)楦偁幮怨芾?，發(fā)揮市場效率，使社會資源得到有效配置和合理利用，實(shí)現(xiàn)共贏的局面。政府節(jié)約了服務(wù)成本、提高了服務(wù)效率；商業(yè)保險公司發(fā)揮自身優(yōu)勢，提高自有資源利用率、拓展了業(yè)務(wù)資源，增強(qiáng)了盈利能力；消費(fèi)者在保險服務(wù)市場競爭的態(tài)勢下，獲得優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
（2）社會保險與商業(yè)保險有效銜接，有利于我國經(jīng)濟(jì)可持續(xù)性發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)現(xiàn)。發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)表明，隨著低人口出生率、低死亡率和人口老化的加速，社會保障基金入不敷出，財政不堪負(fù)重，其根本原因是“公有地悲劇”。社會保障并不是純公共物品，它只是一種私有性公共物品，在理性消費(fèi)驅(qū)動之下，公共供應(yīng)的私有性物品最容易產(chǎn)生過度消費(fèi)。放眼未來，改革社會保險保障模式，加快轉(zhuǎn)變社會保險管理服務(wù)方式，增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力，是新形勢發(fā)展需要。
（3）有利于構(gòu)建服務(wù)型政府，提高政府公信力，增強(qiáng)政府執(zhí)行力。社會保險服務(wù)，是服務(wù)型政府的一個窗口，是政府提供公共服務(wù)的一個子系統(tǒng)，其服務(wù)好壞，體現(xiàn)了政府的管理水平和信譽(yù)，是社會保險為國家建設(shè)和人民生活提供“穩(wěn)定器”和“安全網(wǎng)”的直接體現(xiàn)。
3．3社會保險與商業(yè)保險有效銜接的對策
（1）改革社會保險單一主體經(jīng)營模式，多渠道籌集醫(yī)療、養(yǎng)老保險基金。商業(yè)保險公司通過創(chuàng)新保險產(chǎn)品，國家在稅收方面給予一定額度的視同購買社保的稅費(fèi)減免，鼓勵企業(yè)、個人積極參與。例如，智利、玻利維亞和墨西哥等的養(yǎng)老保險計劃，幾乎完全由私營機(jī)構(gòu)管理，政府起監(jiān)督和最后擔(dān)保的作用；阿根廷和烏拉圭建立混合制度的養(yǎng)老保險計劃。商業(yè)保險公司要在市場中獲得競爭優(yōu)勢，必然要提高服務(wù)質(zhì)量，提高資金運(yùn)用的投資回報率，因而可以提高投保人的福利水平。
第3篇：保險和商業(yè)保險的區(qū)別范文
關(guān)鍵詞: 社會保險商業(yè)保險
一、從社會經(jīng)濟(jì)的角度看社會保險與商業(yè)保險的關(guān)系
1.共性
(1)兩者都是分?jǐn)倱p失的一種財務(wù)安排，同以概率論與大數(shù)法則作為制定費(fèi)率的數(shù)理基礎(chǔ)，同以建立保險基金作為提供經(jīng)濟(jì)保障的物質(zhì)基礎(chǔ)。(2)兩者同屬于社會保障機(jī)制，具有穩(wěn)定器的作用。(3)兩者都是處理風(fēng)險的方法，能起到分散風(fēng)險、消化損失的作用。
2.區(qū)別
(1)保障水平不同。社會保險僅滿足人們的基本需要；商業(yè)保險則根據(jù)投保人的能力，以更高層次的保障來實(shí)現(xiàn)他們的需求。(2)經(jīng)營機(jī)制不同。社會保險由政府或指定的機(jī)構(gòu)經(jīng)營，具有行政性和壟斷性，不以盈利為目的;商業(yè)保險是在市場條件下自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的企業(yè)行為，以追求利潤最大化為目的。(3)繳費(fèi)方式不同。社會保險的保費(fèi)由個人、企業(yè)和政府共同負(fù)擔(dān)，由國家負(fù)總責(zé)；商業(yè)保險的保費(fèi)由投保人負(fù)擔(dān)，保費(fèi)中包括公司的營業(yè)和管理費(fèi)用;(4)業(yè)務(wù)范圍不同。社會保險僅是對人的保障;商業(yè)保險不僅保障人而且還保障財產(chǎn)與相關(guān)利益的損失，就是對人的保障也具有選擇性，只保障符合投保條件的人。
3.互補(bǔ)
從雙方的關(guān)系看，兩者具備了互補(bǔ)的基礎(chǔ)。
(1)社會保險對商業(yè)保險的補(bǔ)充。商業(yè)保險保障具備投保能力且符合投保條件的企業(yè)或個人，而社會保險對保險標(biāo)的不具有選擇性。被商業(yè)保險排除在外的人群可以通過社會保險保障最基本的生活需要，通過社會保險使更多的人得到了保障。
(2)商業(yè)保險對社會保險的補(bǔ)充。有些勞動者收入較高，而社會保險的保障水平又十分有限，他們只有通過參加商業(yè)保險保障其養(yǎng)老、疾病、意外、財產(chǎn)等方面的需要。
二、深化社會保險制度改革對商業(yè)保險的影響
由于兩者存在聯(lián)系，社會保險的改革就會對商業(yè)保險的發(fā)展產(chǎn)生影響。
1.有利影響
(1)社會保險理論方面。我國的社會保險改革堅持“效率優(yōu)先、兼顧公平”的原則，個人也要繳費(fèi)，強(qiáng)調(diào)權(quán)利義務(wù)對等，使受益與個人繳費(fèi)相關(guān)。在效率優(yōu)先原則的指導(dǎo)下，鼓勵勞動者通過合法途徑增加收入，提高生活的質(zhì)量，這樣人們將不滿足于較低水平的保障，而更多地轉(zhuǎn)向保障更高的商業(yè)保險品種。
(2)社會保險體系方面。我國實(shí)行三支柱的保障體系。第一支柱是政府主導(dǎo)的強(qiáng)制性社會保險；第二支柱是政府指導(dǎo)，企業(yè)實(shí)行的企業(yè)補(bǔ)充保險;第三支柱是自愿性投保的個人儲蓄保險。其中企業(yè)補(bǔ)充（養(yǎng)老、醫(yī)療）保險的基金，可以委托社會保險部門管理，也可向商業(yè)保險公司投保，這就給商業(yè)保險的發(fā)展注入了大量資金，而個人儲蓄保險更是商業(yè)保險的一塊大市場。
2.不利影響
(1)社會保險拓展方面。社會保險的覆蓋面由國企向集體企業(yè)、民營企業(yè)和外資企業(yè)拓展，在既定的保障需求條件下，由于社會保險滿足了一部分保障需求，對商業(yè)保險的需求也就減少了，而且保障水平越高，對商業(yè)保險的替代作用就越大。兩者客觀上形成了“基本”和“補(bǔ)充”的競爭關(guān)系。
(2)企業(yè)效益方面。我國企業(yè)普遍效益較差，許多企業(yè)無力為員工繳納社會保險，更無力舉辦企業(yè)補(bǔ)充保險，也就談不上將保險基金投保商業(yè)保險，并提供發(fā)展資金了。即使效益好的企業(yè)開辦了補(bǔ)充保險，也由于政府和勞動部門關(guān)系密切等原因，將這部分保險基金交給社會保險部門經(jīng)營，保險公司在競爭中還處于劣勢。
三、商業(yè)保險的發(fā)展方向
1.企業(yè)補(bǔ)充保險領(lǐng)域
商業(yè)保險要積極參與這一領(lǐng)域。各企業(yè)購買保險公司的團(tuán)體年金或醫(yī)療保險后，保險公司要為企業(yè)提供方案設(shè)計、賬戶管理、投資管理、待遇發(fā)放等全方位的金融服務(wù)。
2.個人儲蓄保險領(lǐng)域
在傳統(tǒng)的生存、死亡、兩全、意外傷害保險的基礎(chǔ)上，從規(guī)避通貨膨脹的風(fēng)險和適應(yīng)人們理財多元化的需要出發(fā)，積極開拓分紅保險、投資連接保險、萬能壽險等新型保險產(chǎn)品或家庭綜合保障計劃。另外，發(fā)展分紅、儲蓄、返還相結(jié)合的家庭財產(chǎn)保險，讓財產(chǎn)保險更多地融入社會保障體系。
3.健康保險領(lǐng)域
國務(wù)院規(guī)定，超過基本醫(yī)療保險最高支付額的費(fèi)用，可以通過商業(yè)醫(yī)療保險等途徑解決，這就為商業(yè)保險提供了機(jī)會，公司應(yīng)根據(jù)不同的需求，開辦形式多樣、方便客戶選擇的新型健康保險，如手術(shù)保險、住院保險、大病保險、意外醫(yī)療保險等，滿足不同層次群眾的需要。
第4篇：保險和商業(yè)保險的區(qū)別范文
關(guān)鍵詞：社會保險；商業(yè)保險；分析
1社會保險與商業(yè)保險的比較
社會保險是一種由政府舉辦，強(qiáng)制勞動者將其收入的一部分作為社會保險稅（費(fèi)）形成社會保險基金，為喪失勞動能力、暫時失去勞動崗位或因健康原因造成損失的人口提供收入或補(bǔ)償?shù)囊环N社會和經(jīng)濟(jì)制度。商業(yè)保險是由專門的保險企業(yè)經(jīng)營，通過訂立保險合同運(yùn)營，以營利為目的的保險形式。商業(yè)保險包含人身保險和財產(chǎn)保險兩大類，分別由壽險公司和產(chǎn)險公司分業(yè)經(jīng)營。討論社會保險和商業(yè)保險，是討論社會保險與商業(yè)保險中的人身保險。人身保險是指以人的生命或身體作為保險標(biāo)的的保險，當(dāng)保險人在保險期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘或疾病等保險事故，或生存至規(guī)定時點(diǎn)時由保險人給付被保險人或受益人保險金的保險。社會保險與商業(yè)保險比較（見表1）。由表1的比較可以看出，社會保險和商業(yè)保險有相似之處，又有明顯的區(qū)別，為社會保險與商業(yè)保險有效銜接，提供了資源共享、優(yōu)勢互補(bǔ)的前提條件。
2社會保險服務(wù)現(xiàn)狀與趨勢
2．1發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢
我國已建立覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會保障體系框架體系。按照國家“十二五”規(guī)劃，基本實(shí)現(xiàn)人人享有社會保險。到2015年，全國城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險參保人數(shù)達(dá)3．57億，新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險參保人數(shù)達(dá)4．5億，城鄉(xiāng)基本醫(yī)療保險參保人數(shù)達(dá)13．2億，社會保障卡發(fā)卡數(shù)量達(dá)8億張。以廣東省社會保險現(xiàn)狀為例，到2015年，城鄉(xiāng)三項(xiàng)基本醫(yī)療保險參保率達(dá)到98％，城鎮(zhèn)職工和城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險政策范圍內(nèi)住院費(fèi)用支付比例分別達(dá)到80％和75％左右。因此，國家要建立一個龐大的社會保險服務(wù)系統(tǒng)，并推動社會保險可持續(xù)發(fā)展，是擺在各級政府面前的重大課題。
2．2社會保險服務(wù)能力
（1）社保經(jīng)辦系統(tǒng)人均負(fù)荷比接近極限，社會保險服務(wù)質(zhì)量受到制約。截至2012年，我國社會保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)8411個，員工172177人，參保人數(shù)166876，人均負(fù)荷比為9692：1。目前社保系統(tǒng)工作人員人均負(fù)荷比大大高于發(fā)達(dá)國家。據(jù)國家人力資源和社會保障部社會保險事業(yè)管理中心主任唐霽松預(yù)測，如果社保經(jīng)辦系統(tǒng)人均負(fù)荷比由目前的9692：1降到2009年的6359：1，未來10年全國范圍的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)隊伍要超過55萬人。
（2）面對巨額社會保險基金的運(yùn)用管理，急需解決資金保值增值問題。落后的體制和壟斷經(jīng)營，導(dǎo)致資金運(yùn)用回報率不高，財富縮水巨大，中國社會養(yǎng)老保險基本上為“現(xiàn)收現(xiàn)付”，個人賬戶僅僅是記在賬面上。
（3）老齡化社會帶來的社會保險管理服務(wù)問題，日顯突出。老齡化社會需要建立更多的社會福利機(jī)構(gòu)，老年醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)越老越重，醫(yī)療費(fèi)支付頻率越來越大。超低出生率在“現(xiàn)收現(xiàn)付制”制度下，必然加大年輕人的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)。保障和改善民生，迫切要求社會保障部門，增強(qiáng)管理服務(wù)能力，加快轉(zhuǎn)變社會管理服務(wù)方式和增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力，適應(yīng)新形勢發(fā)展需要。
3社會保險與商業(yè)保險的有效銜接
3．1社會保險與商業(yè)保險有效銜接的可能性分析
從理論層面看，社會保險不是純粹的公共物品。雖然社會保險人人都可享有，而且具有非排他性和非競爭性。但是，在現(xiàn)收現(xiàn)付制度設(shè)計下，例如某人提前退休或延長了預(yù)期壽命，那么他享受養(yǎng)老保險的增加，就減少了下一代人的享有額，或者增加下一代人的繳費(fèi)額。從這個角度來講，社會保險的消費(fèi)存在排他性和競爭性，社會保險和商業(yè)人壽保險沒有區(qū)別。從國際經(jīng)驗(yàn)來看，世界各國根據(jù)自己的國情，建立了多種社會保障制度。例如，英國實(shí)行政府包攬型的社會醫(yī)療保險制度，人人享有醫(yī)療保險；德國采取政府主導(dǎo)型的醫(yī)療保障制度，社會醫(yī)療保險與商業(yè)醫(yī)療保險協(xié)同作用，體現(xiàn)了公平的原則，保障全面、保障水平高；美國實(shí)行政府輔助型醫(yī)療保險制度，以市場機(jī)制為主導(dǎo)，政府介入查漏補(bǔ)缺。從業(yè)務(wù)處理流程的操作層面看，社會保險和商業(yè)保險的經(jīng)營有許多相似之處。服務(wù)技術(shù)、技能的合理利用，將節(jié)約人力成本，是雙贏的選擇。從客戶服務(wù)的角度看，商業(yè)保險公司在提供客戶服務(wù)方面，積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)眾多，截至2014年11月，全國共有商業(yè)財產(chǎn)保險公司65家、壽險公司70家，各家保險公司在全國各地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，形成巨大的保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。據(jù)保監(jiān)會《中國保險中介市場報告（2011）》，2011年保險營銷員為335萬。保險營銷人員遍布大街小巷，為客戶提供隨時的服務(wù)。
3．2社會保險與商業(yè)保險有效銜接的意義
（1）社會保險與商業(yè)保險有效銜接，可以提高運(yùn)營效率，增進(jìn)社會福利。將壟斷性管理轉(zhuǎn)變?yōu)楦偁幮怨芾恚l(fā)揮市場效率，使社會資源得到有效配置和合理利用，實(shí)現(xiàn)共贏的局面。政府節(jié)約了服務(wù)成本、提高了服務(wù)效率；商業(yè)保險公司發(fā)揮自身優(yōu)勢，提高自有資源利用率、拓展了業(yè)務(wù)資源，增強(qiáng)了盈利能力；消費(fèi)者在保險服務(wù)市場競爭的態(tài)勢下，獲得優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
（2）社會保險與商業(yè)保險有效銜接，有利于我國經(jīng)濟(jì)可持續(xù)性發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)現(xiàn)。發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)表明，隨著低人口出生率、低死亡率和人口老化的加速，社會保障基金入不敷出，財政不堪負(fù)重，其根本原因是“公有地悲劇”。社會保障并不是純公共物品，它只是一種私有性公共物品，在理性消費(fèi)驅(qū)動之下，公共供應(yīng)的私有性物品最容易產(chǎn)生過度消費(fèi)。放眼未來，改革社會保險保障模式，加快轉(zhuǎn)變社會保險管理服務(wù)方式，增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力，是新形勢發(fā)展需要。
（3）有利于構(gòu)建服務(wù)型政府，提高政府公信力，增強(qiáng)政府執(zhí)行力。社會保險服務(wù)，是服務(wù)型政府的一個窗口，是政府提供公共服務(wù)的一個子系統(tǒng)，其服務(wù)好壞，體現(xiàn)了政府的管理水平和信譽(yù)，是社會保險為國家建設(shè)和人民生活提供“穩(wěn)定器”和“安全網(wǎng)”的直接體現(xiàn)。
3．3社會保險與商業(yè)保險有效銜接的對策
（1）改革社會保險單一主體經(jīng)營模式，多渠道籌集醫(yī)療、養(yǎng)老保險基金。商業(yè)保險公司通過創(chuàng)新保險產(chǎn)品，國家在稅收方面給予一定額度的視同購買社保的稅費(fèi)減免，鼓勵企業(yè)、個人積極參與。例如，智利、玻利維亞和墨西哥等的養(yǎng)老保險計劃，幾乎完全由私營機(jī)構(gòu)管理，政府起監(jiān)督和最后擔(dān)保的作用；阿根廷和烏拉圭建立混合制度的養(yǎng)老保險計劃。商業(yè)保險公司要在市場中獲得競爭優(yōu)勢，必然要提高服務(wù)質(zhì)量，提高資金運(yùn)用的投資回報率，因而可以提高投保人的福利水平。
（2）委托商業(yè)保險公司代為辦理社會保險服務(wù)政府通過委托辦理社會保險的方式，包括委托辦理投保手續(xù)，委托辦理醫(yī)療、養(yǎng)老金給付，合作開辦養(yǎng)老和福利機(jī)構(gòu)等等。例如，美國社會保障委員會，在開展社會保障工作的早期，就委托美國郵政局發(fā)放申請表，號碼由郵局確定，每一個納稅人有一個社會保障號碼?？傊?，社會保險與商業(yè)保險有效對接，無論從理論上還是實(shí)踐中都是必要的、可行的；推動社會保險與商業(yè)保險有效對接，需要各級政府和經(jīng)辦人員在思想上明確其必要性和意義；改革社會保險保障模式、轉(zhuǎn)變社會保險管理服務(wù)方式，是我國經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。
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第5篇：保險和商業(yè)保險的區(qū)別范文
津貼型保險適作錦上花
父母為子女購買醫(yī)療保險越來越成潮流，但很多人卻屬于盲目消費(fèi)，使保障成了空中樓閣。
楊女士，家庭主婦，30歲。為自己的雙胞胎女兒各投保1份某保險公司的住院醫(yī)療保險(津貼型)1―1檔(50元／天)。疾病住院，免賠3天。今年8月，雙胞胎女兒雙雙因病住院，大女兒住院5天用去醫(yī)療費(fèi)用694．02元，小女兒住院13天用去醫(yī)療費(fèi)用1676．48元。最后保險公司共計賠付楊女士600元的住院醫(yī)療津貼。
解析
楊女士為兩個女兒選擇的是津貼型醫(yī)療保險。津貼型醫(yī)療保險，也稱給付型醫(yī)療保險，是對因住院所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用之外其他損失的補(bǔ)償，比如說因病假所產(chǎn)生的收入損失。津貼型醫(yī)療保險最大的特點(diǎn)是只與住院的天數(shù)相關(guān)，不跟醫(yī)療費(fèi)用產(chǎn)生任何關(guān)系。而醫(yī)療費(fèi)用型保險則相反。楊女士的女兒住院共用去醫(yī)療費(fèi)用2000多元，但因只選擇了津貼型醫(yī)療保險，忽略了最基本的費(fèi)用報銷，得到的賠償與花銷相差較大。
建議
購買醫(yī)療保險首先要考慮的是報銷醫(yī)療費(fèi)用的問題，其次才能考慮到因?yàn)樽≡核a(chǎn)生的損失補(bǔ)償問題，只有將基礎(chǔ)的保障夯實(shí)，在此基礎(chǔ)上作補(bǔ)充才能錦上添花。而且少兒住院的時間一般來說都比較短，最好是選擇醫(yī)療費(fèi)用型的保險。
費(fèi)用型保險過多則無益
很多消費(fèi)者在保險銷售人員的講解幾次后，或者朋友的多次勸說之下，更有甚者是怕再次面臨保險銷售人員的“騷擾”，就不知所以地買了幾份費(fèi)用型醫(yī)療保險，卻沒有考慮過是否真有必要買那么多。
劉先生，40歲，教師，有城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(醫(yī)療費(fèi)用型保險)。學(xué)校為其購買補(bǔ)充醫(yī)療保險1份，自己購買A商業(yè)保險公司1份附加住院醫(yī)療保險(費(fèi)用型)。2005年9月，劉先生因?yàn)楹粑兰膊∽≡夯ㄈメt(yī)療費(fèi)用共計6895．40元。城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險支付了3241．09元，學(xué)校購買的補(bǔ)充醫(yī)療保險支付了128O．7O元，A商業(yè)保險公司支付了2300．70元，還剩近1OO元沒有報銷。日前，B商業(yè)保險公司的保險人向其推銷了1份附加住院醫(yī)療保險(費(fèi)用型)。如果購買B商業(yè)保險公司的附加住院醫(yī)療保險，每年要支付300元的保險費(fèi)。
解析
2006年9月1日起實(shí)施的《健康險管理辦法》第四條第四款規(guī)定“費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險的給付金額不得超過被保險人實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用金額?！奔磾?shù)家保險公司給付的保險金額最終不會超過實(shí)際在醫(yī)院辦理出院手續(xù)結(jié)賬時已經(jīng)用去的金額。而且，目前住院醫(yī)療費(fèi)用型保險大都是以城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險為基礎(chǔ)，城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險中的自費(fèi)藥、一些特殊檢查費(fèi)按比例自付的部分，商業(yè)醫(yī)療保險也一樣不能報銷。再加上還要扣除的一些未在保險責(zé)任中的費(fèi)用，那么買再多的醫(yī)療費(fèi)用保險，在實(shí)際中也有可能得不到全額報銷。
建議
參加了城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險的消費(fèi)者，如果單
位購買了團(tuán)體醫(yī)療保險(費(fèi)用型)，就不必再單獨(dú)購買費(fèi)用型的醫(yī)療
保險；如果沒有其它任何、醫(yī)療費(fèi)用報銷補(bǔ)充途徑，那么最多再購買一份商業(yè)醫(yī)療費(fèi)用型保險。沒有參加城市基本醫(yī)療保險的消費(fèi)者，可以購買兩份不同商業(yè)保險公司的醫(yī)療費(fèi)用型保險，而且兩份保險的費(fèi)用型報銷比例要有所區(qū)別。
劉先生有了3份費(fèi)用型的醫(yī)療保險，就不用再買費(fèi)用型的醫(yī)療保險了。如需要，可購買津貼型的醫(yī)療保險。
組合拳享受最大化醫(yī)療保障
如果消費(fèi)者想要尋求充足的保障，補(bǔ)償住院醫(yī)療費(fèi)用和因住院產(chǎn)生的一些其他方面的損失，可以使用“醫(yī)療費(fèi)用型+醫(yī)療津貼型”這個最佳組合。
向女士，58歲，個體，有城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(醫(yī)療費(fèi)用型保險)。2002年購買份某商業(yè)保險公司的住院醫(yī)療保險(津貼型)2-2檔(1OO元／天，疾病住院免賠3天)，含手術(shù)津貼。今年8月，向女士因某慢性疾病住院51天。共計用去醫(yī)療費(fèi)用3164．11元，城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險支付了1816．77元，個人承擔(dān)1348．54元。某商業(yè)保險公司賠付2800元。
唐女士，42歲，家庭主婦。無城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險，購買A公司醫(yī)療費(fèi)用型保險1檔1份(1檔5000元保額)。2002年，唐女士購買某商業(yè)保險公司的住院醫(yī)療保險(津貼型)1檔(50元／天，意外無3天免賠)，無手術(shù)津貼。2006年5月唐女士因意外傷害住院69天，并手術(shù)治療，花去醫(yī)療費(fèi)用15492．68元。最后，A保險公司向唐女士支付醫(yī)療費(fèi)用11000元；B商業(yè)保險公司向唐女士支付了住院津貼3400元。
解析
從案例中可以看出，向女士因疾病住院未承擔(dān)費(fèi)用，反而還從商業(yè)保險公司處“賺”了一筆；唐女士因意外住院所花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用基本上已經(jīng)由商業(yè)保險公司承擔(dān)。由此可見，組合式購買醫(yī)療保險可以最大化地享受醫(yī)療保障，最優(yōu)化地補(bǔ)償因住院所產(chǎn)生的費(fèi)用支出。
建議
醫(yī)療保險的組合形式可以有很多種，比如：
方案1：城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險+商業(yè)醫(yī)療津貼型保險
方案2：城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險+商業(yè)醫(yī)療費(fèi)用型保險
方案3：商業(yè)醫(yī)療費(fèi)用型保險+商業(yè)醫(yī)療津貼型保險
第6篇：保險和商業(yè)保險的區(qū)別范文
關(guān)鍵詞:商業(yè)保險;社會保障體系;政府及商業(yè)保險公司
一、商業(yè)保險和社會保障的關(guān)系
商業(yè)保險是指合同的主體雙方通過訂立保險合同，即保險人和投保人締結(jié)形成投保和承保的合同關(guān)系，保險公司作為活動主體通過向投保人征收保費(fèi)的方式建立起保險基金，對資金進(jìn)行相關(guān)管理活動，以獲取盈利。同時利用保險基金履行其風(fēng)險分散補(bǔ)償損失的職能。社會保障字面意思可理解為維護(hù)社會安全，世界各國對社會保障的定義不盡相同且處于隨時變化的狀態(tài)，但對其基本功能的定義都有共同的認(rèn)知。在國際上，社會保障主要被定義為一系列措施，以減輕人們在面臨失業(yè)、疾病、老年、工傷和分娩時所面臨的經(jīng)濟(jì)損失。在承受損失的情況下，提供最大程度的補(bǔ)助，社會保障是社會的安全網(wǎng)，國家是提供主體，由政府提供社會服務(wù)和社會救助，在一定程度上維護(hù)社會公正和社會保障。中國的社會保障體系包括社會救濟(jì)、社會保險、社會福利、特殊照顧和安置，社會互助和個人儲蓄積累，后來提出商業(yè)保險應(yīng)作為社會保障補(bǔ)充。在商業(yè)保險和社會保障之間的關(guān)系方面，社會上存在著許多種不同的看法。第一種觀點(diǎn)是將商業(yè)保險視為社會保險的一部分，并支持商業(yè)保險來管理社會保險。第二種觀點(diǎn)認(rèn)為，商業(yè)保險是社會保險的補(bǔ)充，商業(yè)社會保險和商業(yè)保險的差異很大，強(qiáng)調(diào)二者的區(qū)別。還有人建議，如果我們只依靠基本的社會保障措施，如社會救助、社會福利、社會保險，忽視商業(yè)保險，有效的社會保障制度就無法建立。
二、商業(yè)保險參與保障體系過程中存在的問題
(一)對多層次社會保障體系的理解存在誤區(qū)1．視角過于單一目前有些觀點(diǎn)認(rèn)為，多層次的社會保障體系的運(yùn)行依然是單純以政府為主體進(jìn)行主導(dǎo)。但實(shí)際上，建立多層次的社會保障體系應(yīng)該是對整個社會的合理資源配置。不同的保護(hù)水平應(yīng)由不同的實(shí)體主導(dǎo)。通過調(diào)整社會結(jié)構(gòu)，社會保障共享機(jī)制更加合理，提高資源配置效率，滿足不同學(xué)科的社會保障需求，滿足不同層次的福利訴求，滿足經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的需要。實(shí)現(xiàn)這一效果的前提是要調(diào)動整個市場的積極性，讓各個部門及主體全都參與到社會體系建設(shè)的過程中，而在不同領(lǐng)域應(yīng)遵守不同的規(guī)則，單靠政府的一手掌控，不合理也不現(xiàn)實(shí)。2．過分夸大市場的作用追逐利潤是市場的本性，有些人贊成將基本的社會保障交由市場調(diào)節(jié)，這樣做反而本末倒置，阻礙了商業(yè)健康保險的發(fā)展。為了獲利，保險公司將重點(diǎn)維護(hù)重大疾病保險。忽視商業(yè)醫(yī)療保險市場的發(fā)展不能滿足基本的健康保障需求。再比如公立醫(yī)院的改制在一定程度上使其公益性逐漸降低，從而影響到法定醫(yī)療保障制度的健康發(fā)展。如今的許多社會現(xiàn)象都說明了社會保障機(jī)制雖然離不開市場的參與，但不得完全依賴于市場，在調(diào)動各個市場主體的積極性的前提下，同時也要注意加以正確引導(dǎo)，制定規(guī)則加以約束。這樣才能充分發(fā)揮市場的積極作用。
(二)雙方合作存在困難1．主體的根本目標(biāo)存在差異商業(yè)保險的經(jīng)營主體根本目的是盈利，而社會保障體系的建立是公益性的體現(xiàn)，二者的根本目標(biāo)的不一致，在某些方面會造成合作的阻礙。社會保險的低費(fèi)率會降低保險公司的盈利能力。而保險公司為了開拓市場以及積累經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)參與社會保障體系建設(shè)當(dāng)中，長期入不敷出會降低其積極性，很難持續(xù)合作。2．合作執(zhí)行存在困難商業(yè)保險公司目前沒有明確的政策來規(guī)范自己的地位，在社會保障體系中發(fā)揮管理職能是不方便的，不利于進(jìn)一步深化雙方的合作。進(jìn)一步的合作政策計劃難以制定，在提高雙方合作水平方面存在一定的困難。而且在法律制度方面也不夠完善，對于第三支柱社會保障事業(yè)的發(fā)展缺少良好的推動力，比如稅收優(yōu)惠等方面。3．市場競爭日益復(fù)雜商業(yè)保險公司面臨著巨大的市場外部競爭，政府在引入市場機(jī)制參與社會保障體系的過程中，越來越多的金融機(jī)構(gòu)都在抓住機(jī)遇，希望以此促進(jìn)自身發(fā)展。面對復(fù)雜的金融市場，商業(yè)保險管公司經(jīng)營相對單一，商業(yè)銀行和信托公司等都是商業(yè)保險公司開拓市場的阻礙因素。其他金融機(jī)構(gòu)的繁榮發(fā)展將導(dǎo)致人才流動不平衡，高素質(zhì)人才將轉(zhuǎn)向繁榮的產(chǎn)業(yè)，這將導(dǎo)致資金管理水平的不平衡。且其他金融機(jī)構(gòu)可以憑借其豐富的客戶資源以及投資管理水平，研發(fā)出更具競爭力的產(chǎn)品，在某些程度上削弱了商業(yè)保險公司的競爭力。隨著受托人數(shù)量的增加和范圍的擴(kuò)大，商業(yè)保險公司應(yīng)善于抓住市場合作的機(jī)會。在經(jīng)營不同業(yè)務(wù)的過程中，應(yīng)擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，增強(qiáng)自身市場競爭力，提高資金使用效率。
三、商業(yè)保險參與過程中產(chǎn)生問題的原因
(一)發(fā)展理念不清晰我國多層次社會保障體系的發(fā)展建立尚處于初步階段，并沒有一個確定的長久發(fā)展理論體系作為支撐。對于理論方面，缺少對各層次的結(jié)構(gòu)以及各自的定位的詳細(xì)闡述，大多數(shù)研究只是片面表明某一部分的重要性，未能從整體上把握社會保障體系多層次的發(fā)展要求，往往過于強(qiáng)調(diào)法定的基本保障以外的其他因素的重要性，這樣容易造成過度追求市場效用的發(fā)揮的現(xiàn)象。不僅理論層面有待完善，在政策的實(shí)施上的定位也不夠清晰。雖然商業(yè)保險參與了多層次社會保障體系的建設(shè)，但在重大災(zāi)害發(fā)生時，還是由政府承擔(dān)主要賠償責(zé)任。許多權(quán)責(zé)劃分表明當(dāng)下政策體系的發(fā)展并不清晰。理論和政策實(shí)踐的定位模糊，必然影響多層次保障體系的高效健康發(fā)展，削弱保障的實(shí)際效果，在實(shí)際生活中，也往往出現(xiàn)體系紊亂的局面。
(二)主體參與程度不夠中國的商業(yè)保險參與多層次社會保障體系的建設(shè)在政策方面得到了很大程度的支持，但相關(guān)政策的實(shí)施并未取得預(yù)期的效果。市場機(jī)制和社會機(jī)制并不能充分發(fā)揮其職能，使每個社會主體都參與到體系之中，滿足其個體的不同需求。這也限制了社會保障制度的進(jìn)一步發(fā)展，也阻礙了社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，不利于擴(kuò)大保險需求的良性循環(huán)。
(三)社會主體組織欠缺長遠(yuǎn)規(guī)劃在實(shí)踐中，各種市場主體都表現(xiàn)出積極參與社會保障體系的思想，但卻沒有達(dá)到預(yù)期的效果，甚至偏離了原有的軌跡。在商業(yè)保險參與社會保障體系的過程中，許多壽險保險公司為了一時的盈利目的，開發(fā)出很多偏向于理財?shù)漠a(chǎn)品，滿足其投資融資需求，而忽略長期壽險業(yè)務(wù)的開發(fā)。而財產(chǎn)保險公司則以車險作為其主要業(yè)務(wù)來源，缺少開發(fā)新產(chǎn)品新業(yè)務(wù)的動力。整體保險市場有效服務(wù)能力呈現(xiàn)出供給不足的局面，多層次社會保障體系建設(shè)仍然面臨很大困難。
四、解決對策及發(fā)展方向
(一)對多層次社會保障體系統(tǒng)籌規(guī)劃協(xié)同推進(jìn)現(xiàn)代社會保障體系是一個有著自身運(yùn)行規(guī)律的獨(dú)立系統(tǒng)，內(nèi)部復(fù)雜但也明確，不同的層級有著不同的作用，不同的內(nèi)容對應(yīng)不同的責(zé)任，統(tǒng)籌規(guī)劃有助于權(quán)責(zé)分明，保障各部分都履行好自己的職能，使整體效率最大化。多層次社會保障體系的建設(shè)首先要明確其中的各個層次，劃清分類界限，才能為商業(yè)保險的參與掃清障礙。將傳統(tǒng)的家庭保障視作基礎(chǔ)層級，法定保障為第一層次，法定保障由政府主導(dǎo)或負(fù)責(zé)，以政策支持并集市場、社會各方之力的政策性或公益性保障為第二層次，以市場主導(dǎo)并由市場主體提供的商業(yè)性保障為第三層次。這樣明確劃分，規(guī)定了市場和政府等不同主體各自的責(zé)任內(nèi)容，在確定的發(fā)展空間內(nèi)，各司其職，推動整體的協(xié)調(diào)發(fā)展。
(二)保險公司應(yīng)加快創(chuàng)新把握機(jī)遇我國商業(yè)保險產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新能力有待加強(qiáng)，現(xiàn)存的各類產(chǎn)品多樣化程度低，無法滿足不同類型的消費(fèi)者的不同需求。促進(jìn)商業(yè)保險的發(fā)展可以從不同方面進(jìn)行著手。各類保險產(chǎn)品的設(shè)計取決于不同地區(qū)人們的需求。例如，在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)，可以引入高端保險產(chǎn)品，這可以滿足高收入人群的保險需求，更好地彌補(bǔ)基本需求，將更好地整合商業(yè)保險和多層次的社會保障體系。
(三)政府要不斷加強(qiáng)和完善行業(yè)監(jiān)管商業(yè)保險對社會保障體系的補(bǔ)充作用要想得到有效發(fā)揮，良好的法律體系和良好的經(jīng)營環(huán)境，是保險業(yè)健康發(fā)展的有效保障。中國保險監(jiān)督管理委員會必須嚴(yán)格規(guī)范市場準(zhǔn)入機(jī)制，從根本上減少保險市場中道德風(fēng)險的發(fā)生。對新產(chǎn)品的開發(fā)要加大監(jiān)管力度，在提倡創(chuàng)新研發(fā)的同時，政府也要對新產(chǎn)品的的上市資格進(jìn)行嚴(yán)格審查，全面規(guī)范把控商品定價，讓群眾可以安心享受選擇保險產(chǎn)品，在自身經(jīng)濟(jì)承受能力范圍之內(nèi)，自由選擇需要的風(fēng)險保障。對于保險公司的資金使用，政府還應(yīng)發(fā)揮監(jiān)管作用，實(shí)時監(jiān)控資金使用情況，根據(jù)不同類型項(xiàng)目的內(nèi)容制定不同的規(guī)定，規(guī)范投資行為，確保保險安全資金，并確保保險公司的還款能力。穩(wěn)健地實(shí)施嚴(yán)格監(jiān)督和管理資金的收集和運(yùn)作能力。使保險基金的運(yùn)用不會威脅社會總體穩(wěn)定，保證資金安全以及商業(yè)保險補(bǔ)充作用的發(fā)揮。
第7篇：保險和商業(yè)保險的區(qū)別范文
論文摘要:農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇須考量農(nóng)業(yè)保險自身特點(diǎn)、宏觀社會經(jīng)濟(jì)政策等多重因素。外國農(nóng)業(yè)保險法定模式主要有政府壟斷的模式、政府提供有力的政策支持而由私營商業(yè)保險公司經(jīng)營的模式、政府提供有力的政策支持而由農(nóng)業(yè)互助合作保險組織和私營商業(yè)保險公司經(jīng)營的模式、政府提供有力的政策支持而由民間非盈利團(tuán)體經(jīng)營的模式等。我國現(xiàn)行由中國保監(jiān)會設(shè)計和推動的五種模式利弊兼有。為了實(shí)現(xiàn)公平與效率的有機(jī)結(jié)合,我國應(yīng)確立“多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營、多地區(qū)共同發(fā)展”的農(nóng)業(yè)保險混合發(fā)展新模式。
農(nóng)業(yè)保險模式的選擇是一個國際性難題,它并非單純的保險業(yè)問題,而是涉及國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、農(nóng)業(yè)政策、農(nóng)業(yè)與其他部門或產(chǎn)業(yè)的關(guān)系甚至各級政府責(zé)任劃分等,這些因素如果協(xié)調(diào)得好,就能為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展創(chuàng)造一個比較有利的環(huán)境和前提條件。因此,農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇實(shí)質(zhì)上是一個通過立法手段對社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的復(fù)雜利益關(guān)系進(jìn)行綜合協(xié)調(diào)的過程。我們必須進(jìn)行多重因素的考量,形成不同的類型。任何一種或幾種模式的選擇都不可能一勞永逸地解決發(fā)展中的所有問題,這需要立法的不斷推進(jìn)。
一、農(nóng)業(yè)保險法定模式選擇的考量因素
縱觀中外農(nóng)業(yè)保險法律制度變遷史,我們發(fā)現(xiàn),農(nóng)業(yè)保險法定模式選擇的影響因素主要有以下幾方面:
(一)農(nóng)業(yè)保險自身特點(diǎn)
農(nóng)業(yè)保險具有風(fēng)險的可保性差、交易費(fèi)用高、產(chǎn)品的準(zhǔn)公共物品屬性等鮮明特點(diǎn),這些特點(diǎn)對農(nóng)業(yè)保險模式的選擇會產(chǎn)生重要影響。農(nóng)業(yè)風(fēng)險的可保性差使保險組織與投保農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)保險市場上難以自發(fā)成交,從而決定了農(nóng)業(yè)保險不能全盤照搬一般商業(yè)保險的模式。由經(jīng)營技術(shù)難度高、逆選擇與道德風(fēng)險特別嚴(yán)重等多種因素引起的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的交易費(fèi)用過高,決定了農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇應(yīng)以是否有利于成本控制為一項(xiàng)重要標(biāo)準(zhǔn),并以組織制度和運(yùn)行制度的創(chuàng)新為基本原則之一。此外,農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的準(zhǔn)公共物品屬性使政府對農(nóng)業(yè)保險市場的干預(yù)成為必要,這決定了政府主導(dǎo)或支持下的政策性農(nóng)業(yè)保險應(yīng)是各國農(nóng)業(yè)保險模式的理想選擇。
(二)宏觀社會經(jīng)濟(jì)政策
一方面,宏觀社會福利政策對農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇會產(chǎn)生重要影響。發(fā)達(dá)國家將農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)村社會福利政策的一部分,因而農(nóng)業(yè)保險的政策性很強(qiáng);發(fā)展中國家視農(nóng)業(yè)保險為農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害損失補(bǔ)償政策的一部分,故農(nóng)業(yè)保險的政策性顯得相對較弱。另一方面,宏觀經(jīng)濟(jì)政策對農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇也會產(chǎn)生重要影響。這主要表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)體制的影響、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策的影響和外貿(mào)政策的影響。如在外貿(mào)政策的影響方面,根據(jù)WTO規(guī)則,政府不可以依黃箱政策對農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行直接補(bǔ)貼,但可以依綠箱政策對農(nóng)業(yè)保險實(shí)施補(bǔ)貼,并向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供與產(chǎn)量無關(guān)的收入補(bǔ)貼以支持農(nóng)業(yè)?，F(xiàn)在,許多WTO成員國正在充分利用這一綠箱政策,在國內(nèi)以立法形式建立或完善以財稅扶持為核心的政策性農(nóng)業(yè)保險制度。通過這些宏觀經(jīng)濟(jì)政策的實(shí)施,農(nóng)業(yè)保險中的政府扶持作用凸顯。
(三)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平
經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的高低體現(xiàn)為該國或該地區(qū)政府財政收人和國民人均收人狀況,經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高,政府財政收人就越好,國民人均收入就越高,反之,則相反。由于農(nóng)業(yè)保險具有準(zhǔn)公共物品屬性,其發(fā)展離不開政府的政策扶持,尤其是農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼支持,同時農(nóng)戶也須采取“選擇性進(jìn)人”的方式,即只有付費(fèi)才能享受相應(yīng)服務(wù),而不同農(nóng)業(yè)保險模式對政府支持能力和農(nóng)戶付費(fèi)能力及保障程度的要求有別,因而經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平特別是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平影響農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇。國際比較角度看,不同國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不一樣,特別是發(fā)達(dá)國家同發(fā)展中國家間經(jīng)濟(jì)實(shí)力差距大,農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇也就千差萬別。而在一國內(nèi)部,亦可根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同狀況,選擇多樣化的農(nóng)業(yè)保險法定模式。我國東、中、西部地區(qū)間經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平極不均衡,是此類混合式農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式的典型代表。
(四)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)
在已制定實(shí)施農(nóng)業(yè)保險法的國家和地區(qū),農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇既可能深受該國或該地區(qū)相關(guān)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)的影響,也可能受他國或他地區(qū)相關(guān)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)的一定影響。以加拿大為例,在1959年聯(lián)邦政府通過《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》之前的20多年時間里,雖然該國沒有開辦農(nóng)作物保險,但有一些與保險的功能相似的為因?yàn)?zāi)受損的農(nóng)場提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)恼唔?xiàng)目,這些政策項(xiàng)目在實(shí)施中均起到了很好的作用,但也有許多不足。這些源于國內(nèi)的寶貴經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn),為
(五)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論
經(jīng)濟(jì)學(xué)理論在一定時期內(nèi)對國家經(jīng)濟(jì)生活總是會表現(xiàn)出相應(yīng)的杠桿指導(dǎo)作用,這點(diǎn)在農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇中也不例外。相關(guān)的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論對農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇起著直接或間接的指導(dǎo)作用。美國農(nóng)業(yè)保險理論認(rèn)為,要取得農(nóng)作物保險的成功,此類保險必須在全國范圍內(nèi)實(shí)施,并掌握全面可靠的統(tǒng)計資料。受此觀點(diǎn)影響,美國政府對農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇十分慎重,在1938年開辦農(nóng)作物保險之前已對1900年一1938年的災(zāi)害損失進(jìn)行系統(tǒng)科學(xué)的分析,對擬采取的模式進(jìn)行了可行性論證,1938年《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》獲得通過后,該國政府就設(shè)立了聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司,負(fù)責(zé)設(shè)計、維持和完善農(nóng)作物保險制度。德國及其他一些西歐國家農(nóng)經(jīng)學(xué)界,從19世紀(jì)以來就一直認(rèn)為農(nóng)作物一切險是不能成立的。受該理論影響,西歐除少數(shù)國家(如法國、瑞典)外,迄今一般都不發(fā)展一切險農(nóng)作物保險。
二、外國農(nóng)業(yè)保險法定模式的具體選擇
受上述諸因素的影響,在世界范圍內(nèi),在立法上形成了以政府為主導(dǎo)的政策性模式、以市場為主導(dǎo)的商業(yè)性模式和
合作性模式三大類。從保險體制和組織機(jī)構(gòu)的角度來看,農(nóng)業(yè)保險模式又大致可細(xì)分為以下幾種類型:
(一)政府壟斷的模式
以前蘇聯(lián)、希臘、加拿大為代表。其主要特點(diǎn)是:政府對農(nóng)業(yè)保險的政策支持力度大;保險組織形式是由政府出資設(shè)立國有保險公司或者集中統(tǒng)一的國家農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)(在前蘇聯(lián)是國家保險局),對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)實(shí)行壟斷經(jīng)營;保險責(zé)任范圍為多重險或一切險,保障水平較高;保險實(shí)施方式不一,希臘是強(qiáng)制保險,加拿大是自愿保險,前蘇聯(lián)和原東歐國家是強(qiáng)制保險與自愿保險相結(jié)合,但以強(qiáng)制保險為主。
(二)政府提供有力的政策支持、私營商業(yè)保險公司經(jīng)營的模式
這一模式以美國為典型代表。其主要特點(diǎn)是:政府對農(nóng)業(yè)保險的政策支持力度大;保險組織形式是由聯(lián)邦政府出資設(shè)立聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司,負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險的規(guī)則制訂、稽核監(jiān)督并提供再保險,農(nóng)業(yè)原保險業(yè)務(wù)則全部交由私營商業(yè)保險公司經(jīng)營或;保險責(zé)任范圍為農(nóng)作物一切險,保障水平高;保險實(shí)施方式是自愿保險與強(qiáng)制保險相結(jié)合,但名義上以自愿保險為主,又可稱為準(zhǔn)強(qiáng)制保險方式。
(三)政府提供有力的政策支持、農(nóng)業(yè)互助合作保險組織和私營商業(yè)保險公司混合經(jīng)營的模式
這一模式有時也被稱為民辦公助模式,以德、法等西歐國家為代表。其主要特點(diǎn)是:政府對農(nóng)業(yè)保險提供充分的政策優(yōu)惠;政府沒有建立全國統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險組織體系,農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)主要由農(nóng)業(yè)互助合作保險組織和私營商業(yè)保險公司混合經(jīng)營;保險責(zé)任范圍一般只涉及單一險和綜合險,不涉及一切險;保險實(shí)施方式是自愿保險。
(四)政府提供有力的政策支持、民間非盈利團(tuán)體經(jīng)營的模式
這一模式也被稱為政府支持下的相互會社模式,以日本為典型代表。其主要特點(diǎn)是:政府對農(nóng)業(yè)保險的政策支持力度大;中央政府的主要職責(zé)是為農(nóng)業(yè)保險提供補(bǔ)貼和再保險支持,并對其進(jìn)行監(jiān)督和指導(dǎo);經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的不是政府保險機(jī)構(gòu),也不是商業(yè)性保險公司,而是民間的不以盈利為目的的保險相互會社—市盯村農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合;實(shí)行兩級再保險體制,即在縣級范圍內(nèi)由都道府縣農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會為市盯村農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合提供分保,在全國范圍內(nèi)由中央政府農(nóng)業(yè)再保險特別會計(官方)和國家農(nóng)業(yè)保險協(xié)會(非官方)為都道府縣農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會提供再保險;保險責(zé)任范圍為農(nóng)作物一切險,保障水平高;保險實(shí)施方式是強(qiáng)制保險與自愿保險相結(jié)合,但以強(qiáng)制保險為主。
(五)政府提供一定的政策支持、以國家再保險公司為主經(jīng)營的模式
巴西為該模式的代表。其主要特點(diǎn)是:政府對農(nóng)業(yè)保險提供一定的財政支持;國家再保險公司是農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的主要經(jīng)營者,兼營農(nóng)業(yè)保險原保險和農(nóng)業(yè)保險再保險業(yè)務(wù);其他商業(yè)保險公司只經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險原保險業(yè)務(wù),并向國家再保險公司分保。
(六)政府和金融抓構(gòu)等社會力量聯(lián)合主辦、半官方的政府控股公司經(jīng)營的模式
菲律賓是這一模式的主要代表。其主要特點(diǎn)是:政府對農(nóng)業(yè)保險提供一定的政策支持;保險組織形式是由政府和金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合出資設(shè)立政府控股的保險公司,并由其負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營,各有關(guān)金融機(jī)構(gòu)可為其人;保險險種少,涉及范圍小,保險責(zé)任范圍大多較為狹窄,保障水平較低;保險實(shí)施方式大多為強(qiáng)制保險,并且這種強(qiáng)制一般都與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款相聯(lián)系。
(七)純商業(yè)化經(jīng)營的模式
在世界農(nóng)業(yè)保險發(fā)展史上,商業(yè)保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)基本上是失敗的,但也有例外:一是西歐國家等多國商業(yè)保險公司承擔(dān)單一雹災(zāi)風(fēng)險獲得了成功;二是在嚴(yán)格限定承保條件的前提下,少數(shù)國家的純商業(yè)化經(jīng)營也取得了成功,這以智利的國民保險集團(tuán)和毛里求斯的糖業(yè)保險基金最為典型。其主要特點(diǎn)是:政府不對農(nóng)業(yè)保險提供任何補(bǔ)貼;保險組織形式是商業(yè)保險公司,由其對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)進(jìn)行市場化經(jīng)營;商業(yè)保險公司對投保農(nóng)戶(場)嚴(yán)格限定承保條件,并規(guī)定較高免賠比例;保險實(shí)施方式是自愿保險。
三、我國農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)模式的分類與評價
像多數(shù)發(fā)展中國家一樣,我國農(nóng)業(yè)保險迄今仍處于試點(diǎn)階段。這一時期的農(nóng)業(yè)保險模式在類型選擇上雖變化不定,但總體上由單一性漸趨多樣化和特色化。鑒于諸具體試點(diǎn)模式所產(chǎn)生的功效不盡一致,其對我國今后農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇均具這樣或那樣的借鑒意義。
(一)我國農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)模式的分類
自20世紀(jì)80年代初恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來,我國已試驗(yàn)過多種農(nóng)業(yè)保險模式,從時間序列和影響程度來看,以如下三種為主:
1.政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)商業(yè)化經(jīng)營的模式。1994年之前,全國范圍內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險是由中國人民保險公司獨(dú)家經(jīng)營的。當(dāng)時這家國有獨(dú)資保險公司在計劃經(jīng)濟(jì)體制下,一方面是營利性的商業(yè)機(jī)構(gòu),主營商業(yè)保險業(yè)務(wù);另一方面又行使著政策性保險公司的職能,兼營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù),農(nóng)業(yè)保險的虧損最終由其他險種的盈利來彌補(bǔ)。
2.純商業(yè)化經(jīng)營的模式。1994年起的隨后十年時間里,隨著《公司法》的實(shí)施和國家經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)型,農(nóng)業(yè)保險的高風(fēng)險、高賠付與農(nóng)民支付能力有限卻希望得到高保障水平的保險服務(wù)的矛盾,以及農(nóng)業(yè)保險的非贏利性特點(diǎn)與保險公司的營利性需求之間的矛盾日益尖銳,從而導(dǎo)致國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險市場的全面萎縮。由中國人民保險公司經(jīng)辦的農(nóng)業(yè)保險,雖然在公司內(nèi)劃人政策性保險的范疇,但實(shí)際上是一種既無國家強(qiáng)制性又未享受財政補(bǔ)貼的純商業(yè)性保險。
3.政策性和商業(yè)性相結(jié)合、內(nèi)資和外資相結(jié)合的模式。為改變農(nóng)業(yè)保險的頹勢,在中國保監(jiān)會的設(shè)計和推動下,2004年10月起我國在若干省市開始了以商業(yè)保險公司與地方政府簽訂協(xié)議代辦、設(shè)立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營、設(shè)立農(nóng)業(yè)相互保險公司經(jīng)營、設(shè)立由地方財政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營、繼續(xù)引進(jìn)像法國安盟保險等具有農(nóng)業(yè)險經(jīng)營先進(jìn)技術(shù)及管理經(jīng)驗(yàn)的外資或合資保險公司經(jīng)營等五種模式為主體的新一輪農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)。
(二)我國現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)模式的利弊分析
我國現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)模式利弊兼有。政府主辦并經(jīng)營的發(fā)展模式的優(yōu)點(diǎn)最能體現(xiàn)出農(nóng)業(yè)保險的政策性,缺陷是政策性農(nóng)業(yè)保險公司的內(nèi)部治理機(jī)制難以科學(xué)構(gòu)建,總體運(yùn)行成本偏高,容易造成政府失靈。商業(yè)保險公司為政府代辦及商業(yè)保險公司與政府聯(lián)辦的發(fā)展模式的優(yōu)點(diǎn)是使政府服務(wù)與經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償兩大優(yōu)勢有機(jī)結(jié)合,缺陷是容易導(dǎo)致商業(yè)保險公司與地方政府間權(quán)義不分,兩者爭搶利益但互推責(zé)任,最終損害投保農(nóng)戶的合法權(quán)益。合作保險的發(fā)展模式雖然在理論上具有經(jīng)營機(jī)制靈活、大幅降低道德風(fēng)險等優(yōu)點(diǎn),但存在著組織基礎(chǔ)差、政策背景不成熟、風(fēng)險過于集中難以應(yīng)付巨災(zāi)等缺陷;在純商業(yè)化經(jīng)營的條件下,雖然商業(yè)性保險公司具有明晰的產(chǎn)權(quán)、科學(xué)的內(nèi)部管理制度及大量的技術(shù)和管理人才,經(jīng)營機(jī)制也較為靈活,但由于缺乏財稅和再保險的有力支持,該模式極易造成保險風(fēng)險過大,市場失靈。外資模式的推行顯然有利于保證國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險市場的適度開放性,有利于引進(jìn)域外先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和經(jīng)營技術(shù)等,但“如果讓外資或合資商業(yè)保險公司作為政策性農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營主體,這既不現(xiàn)實(shí)也不可能”?？傊?上述諸種模式或公平性缺乏,或效率性不夠,故其中任一單一模式都不宜在全國范圍內(nèi)普遍推廣。
四、我國農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇路徑—以公平與效率為視免
筆者認(rèn)為,為解決農(nóng)業(yè)保險中出現(xiàn)的“三難”問題,我國應(yīng)按照公平和效率兼顧的改革取向,對由保監(jiān)會設(shè)計和推動的五種農(nóng)業(yè)保險模式予以改革和完善,通過專門的農(nóng)業(yè)保險立法,逐步建立起政府主導(dǎo)下的“多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營、多地區(qū)共同發(fā)展”的符合我國國情的農(nóng)業(yè)保險混合發(fā)展新模式。
(一)政府主導(dǎo)
我國農(nóng)業(yè)保險總的來說應(yīng)為政策性保險,依公平原則的要求,政府在農(nóng)業(yè)保險制度變遷和農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品供給中應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用。即,政府應(yīng)對政策性經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險提供統(tǒng)一的制度框架,各級政府和各種允許的經(jīng)營組織應(yīng)在這個框架內(nèi)經(jīng) 營農(nóng)業(yè)保險原保險和再保險業(yè)務(wù),政府則對規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品給予較大的財政支持及其他方面支持。實(shí)踐表明,我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展順利的時期,也是政府的積極參與期。
(二)多層次體系
依地域范圍,我國應(yīng)分層次建立全國性與區(qū)域性的農(nóng)業(yè)保險制度,分別開發(fā)相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險險種,政策性農(nóng)業(yè)保險險種體系應(yīng)循序漸進(jìn),逐步擴(kuò)大,從而形成中央和地方相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險制度體系;依業(yè)務(wù)性質(zhì),應(yīng)建立政策性與商業(yè)性相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險制度體系;依業(yè)務(wù)范圍,應(yīng)建立傳統(tǒng)的種養(yǎng)兩業(yè)保險與現(xiàn)代的“以險養(yǎng)險”相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險制度體系;依資本來源,應(yīng)建立官資與民資相結(jié)合、內(nèi)資與外資相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險制度體系;依實(shí)施方式,應(yīng)建立強(qiáng)制保險與自愿保險相結(jié)合但以強(qiáng)制保險為主的農(nóng)業(yè)保險制度體系;依業(yè)務(wù)承保方式,應(yīng)建立原保險與再保險相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險制度體系,原保險與再保險又可分別自成獨(dú)立的多層次制度體系。
(三)多渠道支持
政府可借鑒國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險的先進(jìn)做法,通過制度供給,對農(nóng)戶予以保費(fèi)補(bǔ)貼和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)優(yōu)惠貸款,對保險組織予以經(jīng)營管理費(fèi)用補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、利率優(yōu)惠、再保險,對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險基金予以補(bǔ)貼,對農(nóng)業(yè)保險理論研究的組織,予以相關(guān)教育培訓(xùn)服務(wù)和信息服務(wù)費(fèi)用的支出補(bǔ)貼等等,通過各種方式對農(nóng)業(yè)保險予以支持。市場可以通過企業(yè)章程和企業(yè)內(nèi)部業(yè)務(wù)規(guī)則的制定、農(nóng)業(yè)保險和再保險共同體的組建等方式對農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行支持。社會中間組織可以通過行業(yè)自治規(guī)則的制定、集體談判機(jī)制的構(gòu)建等方式對農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行支持。社會公眾則可以通過農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)稅的繳納、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險證券和農(nóng)業(yè)保險彩票的認(rèn)購等多種方式來支持農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。其中,政府的支持最為關(guān)鍵。
(四)多主體經(jīng)營
因不同的農(nóng)業(yè)保險條件要求不同的農(nóng)業(yè)保險組織形式相匹配,而不同的農(nóng)業(yè)保險組織形式又各有其利弊,故農(nóng)業(yè)保險一般應(yīng)實(shí)行多主體經(jīng)營。但我國學(xué)界20世紀(jì)80年代以來對國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險到底由哪些主體經(jīng)營眾說紛紜,主要有“政府經(jīng)營論”、“互助合作經(jīng)營論”、“商業(yè)保險公司經(jīng)營論”、“多主體經(jīng)營論”等觀點(diǎn),迄今尚未形成完全一致的意見。保監(jiān)會第三輪混合模式試點(diǎn)所確定的諸經(jīng)營主體也有相互重疊和疏漏之處。鑒此,筆者在綜合分析的基礎(chǔ)上,主張應(yīng)在政府的推動下建立一個由一般商業(yè)保險公司、專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司(包括政策性農(nóng)業(yè)保險公司、商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司和互助合作性農(nóng)業(yè)保險公司)、農(nóng)業(yè)保險合作社、聯(lián)合共保體、外資保險公司、專業(yè)性農(nóng)業(yè)再保險公司等構(gòu)成的,但以商業(yè)保險公司為主經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的多元化農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營組織體系。之所以主張以商業(yè)保險公司為主經(jīng)營我國政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù),一是因?yàn)樵摻?jīng)營模式具有獨(dú)特而顯著的效率優(yōu)勢,二是因?yàn)樵摻?jīng)營模式的缺陷也可以通過制度創(chuàng)新予以矯正或?qū)⑵湄?fù)面影響降至最低。
第8篇：保險和商業(yè)保險的區(qū)別范文
學(xué)平險：保費(fèi)低廉
學(xué)平險，即學(xué)生幼兒平安保險，是保險公司針對學(xué)生設(shè)計的一種低保費(fèi)險種。在2003年以前，由于該險種通過學(xué)校強(qiáng)制購買，投保率幾乎達(dá)到了100%.但隨著2003年9月，保監(jiān)會下達(dá)《關(guān)于規(guī)范學(xué)生平安保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的通知》，各大、中、小學(xué)校不能再以投保人的身份為學(xué)生統(tǒng)一辦理保險，學(xué)平險的投保率逐年下滑。
學(xué)平險的最大特點(diǎn)是保費(fèi)低廉，一般在20元到50元之間，下至幼兒園學(xué)生、上至研究生，只要交費(fèi)即可參保，無須像成人購買重大疾病險一樣進(jìn)行各種體檢。
以中國人壽的學(xué)平險為例，家長花50元為上中學(xué)的孩子購買一份為期一年的學(xué)平險，孩子可以獲得12000元的意外傷害保障、8000元的意外傷害醫(yī)療保障和60000元的住院醫(yī)療保障。理賠范圍一般參考社保的規(guī)定。不過國壽的工作人員介紹，各地區(qū)的具體保額可能略有不同。
在教育部門和保監(jiān)會禁止學(xué)校為學(xué)生強(qiáng)制購買學(xué)平險后，家長們購買學(xué)平險的選擇余地更大了。既可以到保險公司的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)直接購買，也可以以學(xué)校為單位購買。像平安保險公司就會在開學(xué)時到學(xué)校為學(xué)生辦理學(xué)平險，家長以自愿為原則自行決定是否購買。
少兒互助金：不是保險的保險
目前，上海、北京等地均開始了由紅十字會興辦的少兒互助金計劃，實(shí)際上是一種具備保險形式的醫(yī)療互助基金。
少兒互助金更多的是表現(xiàn)出社會的公益性質(zhì)，旨在減輕患兒家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。它對參加者現(xiàn)有的健康狀況沒有要求，即使是已被診斷為患有白血病、惡性腫瘤等重大疾病的孩子也可以加入。
以北京為例，參加少兒互助金的兒童在全市91家定點(diǎn)醫(yī)院發(fā)生的住院醫(yī)療費(fèi)用，50%由家長自理，另50%可以在住院治療費(fèi)用全部清算后，持醫(yī)院出具的費(fèi)用清單到所在區(qū)縣的少兒互助金管理辦公室申請“報銷”，由少兒互助金按比例分級支付。其中1000元以下的部分互助金支付60%，1000元至5000 元的部分支付70%，5000元至10000元的部分支付80%，而10000元以上的部分互助金將支付90%。每名患兒每學(xué)年度的最高累計支付額為8萬元人民幣。
家長們?yōu)楹⒆淤徺I少兒互助金的花費(fèi)同樣低廉，北京地區(qū)每人只需交納50元即可獲得一年的保障。中小學(xué)生、托幼園所的兒童由學(xué)校、托幼園所統(tǒng)一辦理，學(xué)齡前散居兒童則由醫(yī)院地段保健科負(fù)責(zé)辦理。
商業(yè)保險：保障更全面
同學(xué)平險、少兒互助金的平民色彩相比，商業(yè)少兒險的保費(fèi)較高，但相應(yīng)的保障范圍和質(zhì)量也更好。
以某保險公司的一款少兒險為例，父母年交費(fèi)211元就可獲得3萬元的意外身故、燒傷及殘疾保障，以及3000元的意外醫(yī)療補(bǔ)償和1500元的月度意外殘疾給付?，F(xiàn)在的孩子感冒發(fā)燒動輒就需住院，積累下來的花費(fèi)也不小，如果僅靠學(xué)平險或少兒互助金補(bǔ)償恐怕很難得到全面、優(yōu)質(zhì)的保障，而且受到指定醫(yī)院、藥品的限制，而商業(yè)保險相比較而言，保障范圍和質(zhì)量更好。
第9篇：保險和商業(yè)保險的區(qū)別范文
關(guān)鍵詞：商業(yè)養(yǎng)老保險 社會養(yǎng)老保險
一、背景
根據(jù)我國2010年11月1日進(jìn)行了第六次全國人口普查全，全國總?cè)丝跒?370536875人。其中，60歲及以上人口為177648705人，占13.26%，65歲及以上人口為118831709人，占8.87%。同2000年第五次全國人口普查相比，60歲及以上人口的比重上升2.93個百分點(diǎn)，65歲及以上人口的比重上升1.91個百分點(diǎn)。
國務(wù)院第六次全國人口普查領(lǐng)導(dǎo)小組副組長、國家統(tǒng)計局局長馬建堂表示，中國人口年齡結(jié)構(gòu)的變化，說明隨著中國經(jīng)濟(jì)社會快速發(fā)展，人民生活水平和醫(yī)療衛(wèi)生保健事業(yè)的巨大改善，老齡化進(jìn)程逐步加快。
我國目前社會養(yǎng)老保險制度在提高勞動者的福利水平，解決城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老的后顧之憂等方面發(fā)揮了重要的作用，但是也存在著它本身無法克服的缺陷。隨著老齡化進(jìn)程的加快，養(yǎng)老問題的嚴(yán)重性日益顯露，社會養(yǎng)老保險的負(fù)擔(dān)也越來越重，市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展急需商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展，來彌補(bǔ)社會養(yǎng)老保險的缺陷，完善社會養(yǎng)老保險多層次體系的建立。
二、商業(yè)養(yǎng)老保險及社會養(yǎng)老保險概述
1、商業(yè)養(yǎng)老保險的含義及特點(diǎn)
所謂商業(yè)保險是指，投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。
2、社會養(yǎng)老保險含義及特點(diǎn)
社會養(yǎng)老保險制度是國家根據(jù)人民的體質(zhì)和勞動力資源情況，規(guī)定一個年齡界限，當(dāng)勞動者達(dá)到這個年齡界限時作為年老喪失勞動能力，解除勞動義務(wù)，由國家和社會提供物質(zhì)幫助，保障其晚年基本生活的一種社會保障制度。
社會養(yǎng)老保險是世界各國較為普遍實(shí)行的一種社會保險制度，一般由國家立法，強(qiáng)制實(shí)施，企業(yè)單位和個人都必須參加，符合養(yǎng)老條件的人，可向社會保險部門領(lǐng)取養(yǎng)老金。社會養(yǎng)老保險基金通常由國家、單位和個人三方共同負(fù)擔(dān)，并實(shí)現(xiàn)廣泛的社會互濟(jì)。
三、社會養(yǎng)老保險與商業(yè)養(yǎng)老保險的聯(lián)系與區(qū)別
商業(yè)養(yǎng)老保險具有營利性，而社會養(yǎng)老保險不具有該性質(zhì)，但是它們都是在被保險人受到損害的時候?yàn)槠涮峁┙?jīng)濟(jì)補(bǔ)償，以保障其生活正常進(jìn)行，進(jìn)一步維護(hù)社會經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定持續(xù)的發(fā)展; 此外，二者都需要建立保險基金，都要在相似的原則和技術(shù)下被運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)保險基金的保值增值; 最后，社會保險和商業(yè)保險處理的都是純粹風(fēng)險，是不可預(yù)知和不期望發(fā)生的偶然風(fēng)險。
近年來，我國發(fā)展多層次的養(yǎng)老保險體系也要求商業(yè)保險的參與，以給我們較高收入階層更加靈活充足的保險保障。因此，社會保險運(yùn)用商業(yè)化的管理手段必然提高效率，減輕國家財政負(fù)擔(dān); 而商業(yè)保險在充分發(fā)展積累之后，也必然走向低收入階層開拓市場，進(jìn)一步顯示出保險的社會性特征。
四、發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的作用和意義
1、緩解養(yǎng)老保險的隱形債務(wù)
隱形債務(wù)是在現(xiàn)收現(xiàn)付籌資模式加之人口老齡化國情下產(chǎn)生的難題。現(xiàn)收現(xiàn)付的實(shí)質(zhì)是勞動者收入的代際轉(zhuǎn)移。但是，我國現(xiàn)階段的基本國情是人口老齡化加劇，生產(chǎn)性人口與退休人口比例嚴(yán)重失調(diào)，使得在職勞動者需要供養(yǎng)的退休勞動者越來越多，的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)日益沉重，現(xiàn)收現(xiàn)付制難以為繼。即使提出了社會統(tǒng)籌和個人賬戶相結(jié)合的部分積累制，但"統(tǒng)賬結(jié)合"模式仍不能有效填補(bǔ)隱形債務(wù)的資金缺口，隱形債務(wù)已經(jīng)嚴(yán)重威脅中國社會保障制度改革和發(fā)展。保險公司的經(jīng)營狀況就要樂觀得多。就 2008 年統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，我國保險行業(yè)原保險保費(fèi)收入達(dá) 9784 億多元，原保險賠付支出卻只有2971 億元，再除去業(yè)務(wù)成本，保險公司盈余也應(yīng)當(dāng)有上千億如果由保險公司來經(jīng)營"統(tǒng)一保單"，社會養(yǎng)老保險的隱形債務(wù)資金缺口就可以用保險公司的利潤予以彌補(bǔ)。在保險經(jīng)營實(shí)務(wù)中，用某些險種的盈利來補(bǔ)貼某些險種的虧損的情況也十分常見，因?yàn)楸匾奶潛p型險種能夠帶動那些盈利能力較強(qiáng)的業(yè)務(wù)，反過來增加利潤。
2、提高社會保險的統(tǒng)籌層次
現(xiàn)階段我國社會養(yǎng)老保險統(tǒng)籌層次過低，治理分散，限制了勞動力的流動和共濟(jì)功能。一方面，地區(qū)與地區(qū)之間保險基金統(tǒng)籌能力和負(fù)擔(dān)都不均衡，經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱、財政困難的地方足額發(fā)放養(yǎng)老金較為困難; 而經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，養(yǎng)老保險基金收支結(jié)余較多。另一方面，省級以下的統(tǒng)籌層次會造成流動就業(yè)人員的社會保險關(guān)系在跨省轉(zhuǎn)移、接續(xù)方面存在著政策，使得大部分流動人口合法權(quán)益也不可避免地要受到侵害。充分發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險的功能，就能很好地解決這一難題。
首先，由保險公司經(jīng)營"統(tǒng)一保單"的模式已經(jīng)極大地提高了省級統(tǒng)籌的速度和力度。再加上保險公司內(nèi)部建立的先進(jìn)的信息通信機(jī)制，全省各地的經(jīng)營狀況都能夠被各省分公司全面掌握。最后，由于商業(yè)化的保險經(jīng)營不涉及被保險人戶籍問題，保險關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)十分簡便，被保險人的權(quán)利也能受到最大限度的保護(hù)。
3、促進(jìn)商業(yè)保險的全面發(fā)展
如果保險公司著手經(jīng)營社會養(yǎng)老保險，必然在公眾心目中樹立起良好的形象，極大地提升行業(yè)競爭力，甚至能夠從激烈的價格戰(zhàn)中解脫出來。與此同時，社會養(yǎng)老保險的辦理如果轉(zhuǎn)移到保險公司，那將意味著保險公司的潛在客戶急劇增加，不僅給保險公司的展業(yè)帶來極大方便，節(jié)約一筆不小的營業(yè)成本，而且又能夠迅速增加其業(yè)務(wù)量和營業(yè)收入。最重要的是，社會公眾在辦理社會保險的過程中，保險公司可以借助這個機(jī)會宣傳自身，糾正人們對商業(yè)保險的片面、錯誤的認(rèn)知，通過潛移默化逐漸增強(qiáng)整個社會的保險意識，為中國保險業(yè)的全面起飛鋪下道路。
五、大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險事業(yè),加快建立多層次社會養(yǎng)老保險體系中的幾點(diǎn)思考與建議。
1、規(guī)范市場經(jīng)營,促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險事業(yè)健康發(fā)展,競爭是市場經(jīng)濟(jì)的一大特色。公開、公平的競爭，有利于保險市場的健康發(fā)展。
2、強(qiáng)化社會化服務(wù)與管理,為大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險提供必要的基礎(chǔ)與條件。商業(yè)養(yǎng)老保險是一項(xiàng)涉及社會千家萬戶的事業(yè)，輻射面廣，業(yè)務(wù)管理要求高，這決定了必須提高社會化服務(wù)與管理程度。
3、大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險,政府要予以重視和支持。大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險，加快建立多層次養(yǎng)老保險體系，仍離不開政府的強(qiáng)有力的支持，尤其在市場經(jīng)濟(jì)尚未成熟的今天，顯得更為重要。當(dāng)然，這種重視與支持更多和更重要的還是反映在宏觀上的指導(dǎo)與支持。
六、結(jié)束語
大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險，彌補(bǔ)社會養(yǎng)老保險的缺陷已經(jīng)受到了越來越多的關(guān)注，人們已經(jīng)從強(qiáng)調(diào)二者之間的區(qū)別過渡到尋找二者的共性。特別是近年來提出的建立多層次的養(yǎng)老保險體系，集中凸顯了商業(yè)養(yǎng)老保險在完善社會保險體系中的地位和作用。但是，商業(yè)養(yǎng)老保險不應(yīng)該僅作為提供較高層次養(yǎng)老保險的一種手段，而應(yīng)該在各個層次中都找到一些契合點(diǎn)，發(fā)揮好商業(yè)保險特有的優(yōu)勢，在為發(fā)展社會保險服務(wù)的同時，也從中抓住自身的發(fā)展機(jī)會，快速成長。
參考文獻(xiàn)：
[1]王文軍. 大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險事業(yè) 建立多層次社會養(yǎng)老保險體系，浙江金融， 1997年第7期.
