移動(dòng)支付的發(fā)展精選(九篇)

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第1篇：移動(dòng)支付的發(fā)展范文

>> 我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展前景 淺談移動(dòng)支付的應(yīng)用以及發(fā)展前景 對(duì)話高層 暢談移動(dòng)支付發(fā)展前景 數(shù)字移動(dòng)電視的現(xiàn)狀與發(fā)展前景 投資型壽險(xiǎn)的發(fā)展前景與風(fēng)險(xiǎn)防范 關(guān)于移動(dòng)通訊發(fā)展前景與相關(guān)策略分析 第三方移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管對(duì)策 移動(dòng)支付的法律風(fēng)險(xiǎn)及其監(jiān)管對(duì)策 淺析智能天線在移動(dòng)通信中的應(yīng)用與發(fā)展前景 移動(dòng)電視的傳播特性和發(fā)展前景 移動(dòng)醫(yī)療的現(xiàn)狀及發(fā)展前景探析 移動(dòng)醫(yī)療的現(xiàn)狀及發(fā)展前景初探 對(duì)我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀與前景分析 金融監(jiān)管發(fā)展前景 基于NFC的身份識(shí)別支付一卡通的發(fā)展前景 移動(dòng)支付，前景與憂慮并存 數(shù)字水印發(fā)展的歷史與發(fā)展前景 月季的發(fā)展前景 汽車(chē)的發(fā)展前景 移動(dòng)信息時(shí)代通信發(fā)展前景與技術(shù)探索 常見(jiàn)問(wèn)題解答 當(dāng)前所在位置：l.從移動(dòng)支付交易規(guī)模可以看出，我國(guó)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)西方發(fā)達(dá)國(guó)家，一定程度上不僅成為引領(lǐng)全球移動(dòng)支付的“風(fēng)向標(biāo)”，而且有力地推動(dòng)了支付市場(chǎng)的創(chuàng)新與發(fā)展。但是，如果對(duì)其運(yùn)行過(guò)程監(jiān)管不力，蘊(yùn)含的各種風(fēng)險(xiǎn)亦會(huì)相繼爆發(fā)。確保我國(guó)移動(dòng)支付健康、持續(xù)發(fā)展，亟待建立和完善相關(guān)監(jiān)管制度和監(jiān)管體系。本文就此展開(kāi)研究。

二、我國(guó)移動(dòng)支付迅速發(fā)展的成因

1.現(xiàn)代科技手段提供物質(zhì)基礎(chǔ)

根據(jù)技術(shù)接受模型（TAM），一項(xiàng)技術(shù)創(chuàng)新被應(yīng)用后，消費(fèi)者是否接受與使用主要取決于兩個(gè)因素：技術(shù)的感知有用性與感知易用性。前者是指消費(fèi)者使用該技術(shù)創(chuàng)新能感知可能為自己的生產(chǎn)生活帶來(lái)效用的提升；后者是指消費(fèi)者正常使用該項(xiàng)技術(shù)創(chuàng)新需要投入時(shí)間、精力進(jìn)行學(xué)習(xí)的難易程度（Davis，1989）。〔2〕現(xiàn)代通訊技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷突破與發(fā)展是移動(dòng)支付發(fā)展的物質(zhì)基礎(chǔ)，如綁定手機(jī)與手機(jī)密碼、采用手機(jī)指紋等技術(shù)為移動(dòng)支付的產(chǎn)生和被消費(fèi)者迅速接受提供了物質(zhì)技術(shù)條件。當(dāng)前金融科技正致力于通過(guò)不同的技術(shù)手段改變?nèi)藗兊纳a(chǎn)生活方式，只有當(dāng)用戶真正感受到技術(shù)進(jìn)步帶來(lái)生產(chǎn)生活的方便與易用才會(huì)逐漸接受并持續(xù)使用，比如伴隨近場(chǎng)支付所需技術(shù)的不斷突破和發(fā)展，在加密技術(shù)、數(shù)字簽名技術(shù)與合適的APP幫助下，消費(fèi)者只需一部手機(jī)就能輕松完成生活中的各種支付場(chǎng)景：付電話費(fèi)、公交卡充值、水電煤氣繳費(fèi)、火車(chē)票訂購(gòu)、網(wǎng)上購(gòu)物支付、線下購(gòu)物支付、打車(chē)等?！笆謾C(jī)在手，支付無(wú)憂”毫不夸張，移動(dòng)支付因此呈井噴式發(fā)展態(tài)勢(shì)，由一個(gè)革命性概念變成迅速普及的支付方式。

2.市場(chǎng)強(qiáng)大需求的助推

根據(jù)整合型技術(shù)接受與使用模型（UTAUT）對(duì)TAM模型與TAM2模型的拓展，綜合分析一項(xiàng)技術(shù)創(chuàng)新被應(yīng)用后給消費(fèi)者帶來(lái)的績(jī)效期望、努力期望、社會(huì)影響與便利情況等（Venkatesh，2000）〔3〕，可以較為全面地分析消費(fèi)者接受與使用移動(dòng)支付為其帶來(lái)的諸多效用，也能夠表明移動(dòng)支付的確迎合了市場(chǎng)需求。分布式支付場(chǎng)景的出現(xiàn)、電子商務(wù)的發(fā)展以及支付方式的多元化，要求支付系統(tǒng)24小時(shí)不間斷運(yùn)行，以滿足廣大消費(fèi)者隨時(shí)隨地購(gòu)物和支付的需求。移動(dòng)支付自身的高效便捷性迎合了現(xiàn)代社會(huì)追求方便快捷的需求，填補(bǔ)了傳統(tǒng)支付留下的效率空白，所以滿足了國(guó)內(nèi)支付市場(chǎng)客觀變化的需求。與傳統(tǒng)支付手段相比，移動(dòng)支付縮短約10%-40%的交易時(shí)間成為各方追逐競(jìng)爭(zhēng)的主要?jiǎng)右?。?duì)消費(fèi)者而言，高效、便捷是實(shí)現(xiàn)體驗(yàn)式消費(fèi)的有效途徑；對(duì)商家而言，不僅縮短交易時(shí)間、增加交易額，更重要的是加快了資本循環(huán)與周轉(zhuǎn)，提高了商家的經(jīng)濟(jì)效益與效率；對(duì)跨境支付而言，移動(dòng)支付的優(yōu)勢(shì)更明顯，全球支付市場(chǎng)都青睞效率高的移動(dòng)支付。相對(duì)而言，傳統(tǒng)商業(yè)銀行基于其風(fēng)險(xiǎn)最小化原則設(shè)計(jì)支付系統(tǒng)，因靈活性不高，支付效率偏低，滿足不了快速支付的需求。移動(dòng)支付順勢(shì)而為，填補(bǔ)了傳統(tǒng)支付留下的效率空白。

3.支付清算體系創(chuàng)新推動(dòng)

根據(jù)創(chuàng)新擴(kuò)散理論，創(chuàng)新具有相對(duì)優(yōu)勢(shì)以及復(fù)雜性、兼容性、可試驗(yàn)性與可觀察性等特征，它們將直接影響用戶采用新技術(shù)與否的態(tài)度。尤其是相對(duì)優(yōu)勢(shì)明顯的創(chuàng)新項(xiàng)目，即新技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用能夠給用戶帶來(lái)降低交易成本并提升交易效率的好處（Rogers，1995）。〔4〕與其他支付方式相比，移動(dòng)支付是創(chuàng)新性應(yīng)用，順應(yīng)了當(dāng)前我國(guó)支付清算體系創(chuàng)新與發(fā)展的需要。我國(guó)支付清算體系發(fā)展的關(guān)鍵在創(chuàng)新，創(chuàng)新不僅可以提升支付系統(tǒng)的效率和適用范圍，促使非現(xiàn)金支付市場(chǎng)發(fā)生結(jié)構(gòu)性變化，更重要的是創(chuàng)新可以使清算體系在金融體系中發(fā)揮更重要的作用。而在一些欠發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)，由于傳統(tǒng)支付市場(chǎng)發(fā)展不足，很多人得不到銀行服務(wù)或者金融機(jī)構(gòu)本身服務(wù)能力不足，這為移動(dòng)支付提供了巨大發(fā)展與創(chuàng)新空間。在整個(gè)亞洲市場(chǎng)，移動(dòng)支付發(fā)展非常迅速，約占全球市場(chǎng)份額的60%左右，中國(guó)、韓國(guó)、日本等均呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢(shì)。

近幾年來(lái)國(guó)內(nèi)各大機(jī)構(gòu)為了角逐移動(dòng)支付這一支付藍(lán)海紛紛投入巨資加大其研發(fā)力度，不斷推出創(chuàng)新性產(chǎn)品以滿足市場(chǎng)需求。比如不同類(lèi)型金融支付機(jī)構(gòu)相繼推出了非接觸式支付卡：中國(guó)工商銀行與百盛集團(tuán)共同發(fā)行了牡丹百盛信用卡等移動(dòng)支付方式，以適應(yīng)支付清算體系的創(chuàng)新需求。同時(shí)其平滑無(wú)縫的操作兼容性將支付與物流整合為一體，電商公司將購(gòu)買(mǎi)、支付和送貨整合為一次性完成，節(jié)省時(shí)間，提升用戶購(gòu)物體驗(yàn)，有助于用戶對(duì)移動(dòng)支付的持續(xù)使用，而且可以利用大數(shù)據(jù)分析消費(fèi)者偏好，再向消費(fèi)者精準(zhǔn)推薦偏好產(chǎn)品與服務(wù)，既可以有效培育顧客對(duì)產(chǎn)品與服務(wù)的忠誠(chéng)度，又可有效拓展自己的客源，增加消費(fèi)者使用移動(dòng)支付的頻率；隨著數(shù)據(jù)加密和唯一識(shí)別碼技術(shù)的運(yùn)用還能夠有效地保護(hù)用戶的隱私與資金安全，而且區(qū)塊鏈和分布式總賬技術(shù)將實(shí)現(xiàn)整個(gè)交易系統(tǒng)更安全。上述創(chuàng)新技術(shù)的運(yùn)用極大地推動(dòng)了我國(guó)移動(dòng)支付的飛速發(fā)展。

4.政府重視與支持下的制度保障

良好的市場(chǎng)秩序是一國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)良性快速發(fā)展的前提，為此，需要政府制定完善的政策措施，提供良好的制度保障。為了加快供給側(cè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，我國(guó)出臺(tái)了一系列政策措施促進(jìn)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展，尤其是普惠式金融、互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信等新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。而移動(dòng)支付制度創(chuàng)新有助于加快一國(guó)普惠金融、包容性發(fā)展、微金融發(fā)展及非現(xiàn)金支付的發(fā)展；移動(dòng)支付在加快電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)也有助于“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”，有效增加就業(yè)，進(jìn)一步提升金融業(yè)服務(wù)質(zhì)量與效率，更好地服務(wù)于我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，增強(qiáng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)整體實(shí)力與競(jìng)爭(zhēng)力。但是，S著移動(dòng)支付內(nèi)涵向移動(dòng)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的不斷延伸，在鼓勵(lì)移動(dòng)支付創(chuàng)新的同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須對(duì)其進(jìn)行合理監(jiān)管，適時(shí)界定移動(dòng)支付的創(chuàng)新邊界，推動(dòng)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。為此，2015年1月央行了《關(guān)于推動(dòng)移動(dòng)金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，規(guī)定自2015年6月1日起，境內(nèi)符合條件的機(jī)構(gòu)可以申請(qǐng)“銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證”；2015年7月18日，中國(guó)人民銀行、工信部、公安部等十部委聯(lián)合的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》被稱(chēng)為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的“基本法”；2015年7月31日，中國(guó)人民銀行公布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》；2016年3月18日，中國(guó)人民銀行與發(fā)改委了《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》，等等。

三、我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展前景

上述有利因素相互疊加共同推動(dòng)了我國(guó)移動(dòng)支付的快速發(fā)展，使之不僅成為支付清算領(lǐng)域創(chuàng)新發(fā)展的重要源頭，而且成為引領(lǐng)全球移動(dòng)支付的“風(fēng)向標(biāo)”，發(fā)展前景非常廣闊。

1.移動(dòng)支付多元化發(fā)展、業(yè)務(wù)持續(xù)性增長(zhǎng)

移動(dòng)支付產(chǎn)品多元化發(fā)展且業(yè)務(wù)持續(xù)性增長(zhǎng)將成為我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)的“新常態(tài)”。隨著現(xiàn)代通信技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及大數(shù)據(jù)技術(shù)的快速發(fā)展，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)在全球飛速發(fā)展，給人們生產(chǎn)生活帶來(lái)極大便利。目前國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付巨頭如微信支付、支付寶、百度錢(qián)包等通過(guò)采取投入大量資金補(bǔ)貼用戶與商家的辦法爭(zhēng)奪移動(dòng)支付“藍(lán)?！薄?016年2月蘋(píng)果公司的Apple Pay進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，引發(fā)華為、小米等手機(jī)巨頭開(kāi)啟自身移動(dòng)支付的公測(cè)?；谝苿?dòng)支付服務(wù)便捷、高效，順應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和支付市場(chǎng)發(fā)展需求的優(yōu)勢(shì)，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付產(chǎn)品從傳統(tǒng)遠(yuǎn)程支付、二維碼支付、NFC近場(chǎng)支付、藍(lán)牙支付、聲波支付到外接刷卡器等，基本形成了多元化格局。根據(jù)Gartner的數(shù)據(jù)顯示，2012-2017年，全球移動(dòng)交易總量和價(jià)值年平均增長(zhǎng)率可達(dá)到35%，全球移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模2017年將達(dá)到7210億美元，用戶數(shù)將超過(guò)45億。①

我國(guó)早在2013底國(guó)內(nèi)手機(jī)網(wǎng)民已超過(guò)5億，同比增長(zhǎng)20%左右，占總網(wǎng)民數(shù)的40%；手機(jī)支付用戶達(dá)到125億，同比增長(zhǎng)126%，占手機(jī)網(wǎng)民總量的75%。2015年，我國(guó)大約有一半網(wǎng)民，接近358億人使用移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行支付，比2014年增加近70%。全球著名市場(chǎng)研究集團(tuán)益普索（Ipsos）聯(lián)合支付寶的《2013年中國(guó)消費(fèi)者如何看待移動(dòng)支付報(bào)告》顯示，已有86%的受訪用戶嘗試過(guò)移動(dòng)購(gòu)物，移動(dòng)領(lǐng)域?qū)⒊蔀橹Ц杜c電商的核心市場(chǎng)。②中國(guó)人民銀行的《2013年支付系統(tǒng)運(yùn)行總體情況》則表明，2013年全國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)量達(dá)1674億筆，交易額964萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)213%和318%。另?yè)?jù)中國(guó)人民銀行2014年提供的數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)量為4524億筆，交易額達(dá)2259萬(wàn)億，同比分別增長(zhǎng)170%和134%。中國(guó)人民銀行《2014年支付體系運(yùn)行總體情況》..《2015年支付系統(tǒng)運(yùn)行總體情況》提供的數(shù)據(jù)表明，2015年我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)達(dá)13837億筆，交易金額為10822萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)20586%和37906%。2015年中國(guó)支付體系運(yùn)行總體情況..而根據(jù)比達(dá)數(shù)據(jù)中心的《2015年度我國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)研究報(bào)告》，2015年第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易總規(guī)模達(dá)931萬(wàn)億元，其中支付寶和財(cái)付通兩家占據(jù)了移動(dòng)支付90%以上市場(chǎng)份額。第三方支付：先清牌照再發(fā)展.http：//.cn/money/bank/bank_hydt /2016-04-18/doc-ifxriqqx2917793.shtml.支付寶2017年1月4日的2016年中國(guó)人全民賬單數(shù)據(jù)也顯示：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)已成為國(guó)人生活方式非常重要的一部分。2016年，使用了支付寶的實(shí)名用戶有45億，71%的支付筆數(shù)發(fā)生在移動(dòng)端，有10億多人次使用“指尖上的公共服務(wù)”。其中80后、90后是移動(dòng)支付的主流人群，80后人均支付金額超過(guò)12萬(wàn)元，90后使用移動(dòng)支付的人數(shù)占比高達(dá)91%。〔5〕

2.移動(dòng)支付客戶粘性將進(jìn)一步提高

從數(shù)據(jù)分析看，移動(dòng)支付客戶粘性將進(jìn)一步凸顯，有替代傳統(tǒng)電子支付的發(fā)展趨勢(shì)。移動(dòng)支付客戶粘性也即移動(dòng)支付客戶持續(xù)使用問(wèn)題，Oliver（1980）的研究認(rèn)為，用戶是否再次購(gòu)買(mǎi)某種產(chǎn)品或持續(xù)使用某種服務(wù)的關(guān)鍵在于其對(duì)產(chǎn)品或服務(wù)的滿意度?！?〕移動(dòng)支付在全球范圍的快速發(fā)展，以及通過(guò)不斷推出新產(chǎn)品滿足客戶體驗(yàn)式消費(fèi)需求的模式，將助推移動(dòng)支付客戶粘性進(jìn)一步凸顯，從而有替代傳統(tǒng)電子支付的發(fā)展趨勢(shì)。在美國(guó)，移動(dòng)支付雖然早期發(fā)展相對(duì)比較慢，但電子支付與移動(dòng)支付領(lǐng)域的收益卻占全部支付收益的35%左右，到2018年移動(dòng)支付收益可能與傳統(tǒng)支付收益平分秋色。而在發(fā)展中國(guó)家，消費(fèi)的能力越來(lái)越強(qiáng)，消費(fèi)更趨年輕化。年輕人熱衷新技術(shù)，靈活求變，愿意體驗(yàn)全球支付的創(chuàng)新與服務(wù)，尤其偏愛(ài)移動(dòng)支付帶來(lái)的便利，智能手機(jī)的出現(xiàn)使“閃付”“當(dāng)面付”等便捷支付方式受到青睞。

進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、銀行卡清算組織以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等參與各方適時(shí)推出了方便民眾生產(chǎn)生活的支付服務(wù)，如與打車(chē)、商場(chǎng)、醫(yī)院、旅游、餐飲等消費(fèi)類(lèi)行業(yè)的商戶合作，引導(dǎo)消費(fèi)者逐漸從傳統(tǒng)支付方式轉(zhuǎn)向移動(dòng)支付方式。目前國(guó)內(nèi)比較典型的支付方式是通過(guò)掃描二維碼、綁定賬號(hào)等以支付寶、微信進(jìn)行支付，蘋(píng)果公司最近也在中國(guó)市場(chǎng)推出了Apple Pay，這些方便民眾生產(chǎn)生活的移動(dòng)支付方式的迅速發(fā)展，將最終成為主流支付方式，提升消費(fèi)者的忠誠(chéng)度，進(jìn)一步增加移動(dòng)支付客戶粘性。

3.移動(dòng)支付正在成為一種全新商業(yè)模式

移動(dòng)支付已經(jīng)被電商、銀行和支付機(jī)構(gòu)等作為新商業(yè)模式，成為迅速占領(lǐng)市場(chǎng)的“利器”。根據(jù)情境理論分析，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)及電商是一種全新消費(fèi)情境，具有突破地理、時(shí)空限制等優(yōu)點(diǎn)，極大地簡(jiǎn)化了消費(fèi)環(huán)節(jié)，并在很大程度上解決了消費(fèi)時(shí)信息非對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，提升了用戶消費(fèi)的可得性與時(shí)效性（Belk & Ajzen，1975）?！?〕支付是資金流動(dòng)的一種方式，而資金流動(dòng)是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)最直接的反應(yīng)。電商、銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)等利用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析資金流動(dòng)，提高了精準(zhǔn)掌握客戶消費(fèi)偏好和消費(fèi)習(xí)慣的能力，有利于根據(jù)大數(shù)據(jù)分析結(jié)果進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。這意味著移動(dòng)支付存在的意義不僅僅是提供資金往來(lái)流通服務(wù)，更重要的是，電商、銀行等機(jī)構(gòu)可以進(jìn)一步深挖支付數(shù)據(jù)所蘊(yùn)藏的其他信息，有針對(duì)性地提供其他增值服務(wù)。

從發(fā)展趨勢(shì)上看，未來(lái)支付發(fā)展空間不在支付本身，更多的在于衍生業(yè)務(wù)，這也是電商平臺(tái)為什么要大力推廣支付業(yè)務(wù)的重要原因，因?yàn)殡娚炭梢越璐舜蛲ㄙ?gòu)物、支付、郵遞、金融等服務(wù)。移動(dòng)支付作為支付行業(yè)最具有競(jìng)爭(zhēng)力和潛力的支付方式，無(wú)疑成為電商、銀行等機(jī)構(gòu)大力推廣與爭(zhēng)奪蠶食的蛋糕。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的數(shù)字化趨勢(shì)明顯加快，新型非銀行支付中介也在快速銀行化，二者都在角逐主導(dǎo)未來(lái)移動(dòng)銀行的地位。不管結(jié)果如何，未來(lái)主導(dǎo)移動(dòng)支付的機(jī)構(gòu)必是大量利用手機(jī)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和實(shí)時(shí)支付體系的綜合性機(jī)構(gòu)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)必然是新型金融生態(tài)體系的核心服務(wù)內(nèi)容，誰(shuí)在移動(dòng)支付市場(chǎng)拔得頭籌，都將擁有占領(lǐng)和開(kāi)發(fā)的“利器”。

4.支付場(chǎng)景與服務(wù)成為未來(lái)移動(dòng)支付主戰(zhàn)場(chǎng)

未來(lái)移動(dòng)支付發(fā)展的強(qiáng)有力引擎在其消費(fèi)服務(wù)場(chǎng)景，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將逐漸轉(zhuǎn)向支付場(chǎng)景與服務(wù)的爭(zhēng)奪。國(guó)內(nèi)早期移動(dòng)支付的競(jìng)爭(zhēng)主要是入口之爭(zhēng)。2011年5月，中國(guó)人民銀行正式實(shí)施了非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證制度，首批發(fā)放27家第三方支付牌照。從每年發(fā)放牌照的數(shù)量看，2011-2015年發(fā)放的牌照數(shù)分別為101家、96家、53家、19家和1家，從中可以看出2011年與2012年是高峰期，之后明顯放緩，2015年只發(fā)放了1家牌照。隨著牌照發(fā)放的收緊，2016年以來(lái)，支付牌照收購(gòu)案頻發(fā)。2016年2月，小米科技6億元左右購(gòu)買(mǎi)捷付睿通65%股權(quán)；2016年5月，新大陸68億元收購(gòu)國(guó)通星驛；2016年8月，美的集團(tuán)3億元左右購(gòu)買(mǎi)深圳神州通付50%股權(quán)，恒大集團(tuán)57億元收購(gòu)廣西集付通；2016年9月，唯品會(huì)4億元左右收購(gòu)浙江貝付；2016年10月，鍵橋通訊945億元購(gòu)買(mǎi)上海即富45%股權(quán)。經(jīng)過(guò)幾年的跑馬圈地，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付入口之爭(zhēng)基本告一段落，初步形成了我國(guó)移動(dòng)支付的市場(chǎng)格局。

隨著國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，以及支付市場(chǎng)格局的初步形成，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付巨頭正在將競(jìng)爭(zhēng)重點(diǎn)逐漸從一開(kāi)始的線上轉(zhuǎn)向線下以及線上線下互動(dòng)，大力拓展移動(dòng)支付線下應(yīng)用場(chǎng)景。國(guó)內(nèi)居民日常生產(chǎn)生活中使用移動(dòng)支付的場(chǎng)所也越來(lái)越多。進(jìn)一步的，阿里巴巴在積極打造其商業(yè)生態(tài)圈的一個(gè)重要組成部分――場(chǎng)景化支付；支付寶正在積極布局線下移動(dòng)支付場(chǎng)景，加強(qiáng)線下超市、便利店、餐廳等日常消費(fèi)場(chǎng)景中移動(dòng)支付的應(yīng)用；為了搶占市場(chǎng)，支付寶甚至為線下商戶免費(fèi)安裝掃碼槍?zhuān)M(fèi)率也比其他傳統(tǒng)線下支付工具更低；此外，支付寶還積極布局海外移動(dòng)支付應(yīng)用場(chǎng)景，適時(shí)推出了支付寶退稅等便民服務(wù)，同時(shí)與萬(wàn)豪集團(tuán)展開(kāi)合作，開(kāi)拓酒店移動(dòng)支付場(chǎng)景，萬(wàn)豪集團(tuán)分布于全球的多家酒店陸續(xù)推出了支付寶服務(wù)。國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付的另一巨頭騰訊金融也不甘示弱，積極布局移動(dòng)支付場(chǎng)景與服務(wù)，2015年初騰訊金融與便利店品牌7-11開(kāi)展合作；2015年6月，與中石油簽署合作協(xié)議，雙方在移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)金融及O2O等業(yè)務(wù)領(lǐng)域開(kāi)展大力合作；2015年7月，財(cái)付通宣布QQ錢(qián)包與滴滴打車(chē)合作，滴滴打車(chē)App正式接入QQ錢(qián)包支付，全國(guó)多數(shù)城市用戶可使用QQ錢(qián)包支付打車(chē)費(fèi)用。此外，京東支付等也在積極拓展自己的移動(dòng)支付場(chǎng)景服務(wù)業(yè)務(wù)。

四、我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)

移動(dòng)支付的發(fā)展一方面加快了我國(guó)金融深化進(jìn)程，方便了民眾的生產(chǎn)生活方式；另一方面移動(dòng)支付尚屬新生事物，在密碼管理、通信安全，備付金管理、無(wú)牌照支付機(jī)構(gòu)的禁止與取締、相關(guān)法律法規(guī)完善等方面還存在一定不足，可能面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)，比如預(yù)授權(quán)沖正交易、預(yù)授權(quán)套現(xiàn)、跨境移機(jī)套現(xiàn)、各種套碼造假行為不斷升級(jí)、商戶收不到結(jié)算資金等違法違規(guī)事件時(shí)有發(fā)生，使移動(dòng)支付的安全與健康發(fā)展成為監(jiān)管機(jī)構(gòu)、第三方支付機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者等利益相關(guān)群體共同關(guān)注的問(wèn)題。

1.移動(dòng)支付的負(fù)外部性凸顯

負(fù)外部性主要是指某經(jīng)濟(jì)主體行為的活動(dòng)給他人或社會(huì)帶來(lái)?yè)p失，而且無(wú)需為此承擔(dān)成本（劉越，2010）?！?〕支付從來(lái)不是支付本身的事情，一方面消M者購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)后需以資金流動(dòng)這一進(jìn)程作為終結(jié)；另一方面支付又是商家、支付機(jī)構(gòu)、銀行等分析消費(fèi)者行為的起點(diǎn)?？v觀移動(dòng)支付發(fā)展進(jìn)程，與其他商品和服務(wù)市場(chǎng)相比，移動(dòng)支付市場(chǎng)最顯著的特征是其負(fù)外部性突出。一旦移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)增加，不但可以在支付系統(tǒng)本身快速傳導(dǎo)與擴(kuò)散，而且往往會(huì)迅速波及生產(chǎn)、消費(fèi)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)。目前我國(guó)的移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)不是原來(lái)意義上的第三方相對(duì)中立的機(jī)構(gòu)，為集團(tuán)內(nèi)部服務(wù)的趨勢(shì)已愈加明顯，這顯示一定的“系統(tǒng)重要性”。如果風(fēng)險(xiǎn)累積一旦達(dá)到臨界點(diǎn)后爆發(fā)，可能影響整個(gè)企業(yè)集團(tuán)，嚴(yán)重的可能波及其他產(chǎn)業(yè)或全社會(huì)。科學(xué)、合理地監(jiān)管移動(dòng)支付，促進(jìn)其健康有序發(fā)展，不但不是背離市場(chǎng)在資源配置中發(fā)揮決定性作用，而且是防控市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)的必要補(bǔ)充。

2.無(wú)牌照移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)依然存在

支付業(yè)務(wù)順利運(yùn)轉(zhuǎn)不僅是支付市場(chǎng)本身的內(nèi)在需要，還關(guān)乎廣大消費(fèi)者的資金安全，乃至金融市場(chǎng)的穩(wěn)定與秩序。根據(jù)感知風(fēng)險(xiǎn)理論，由于信息非對(duì)稱(chēng)與復(fù)雜的行為情緒等，用戶很難準(zhǔn)確預(yù)測(cè)消費(fèi)行為對(duì)其帶來(lái)的效用水平，可能出現(xiàn)用戶實(shí)際消費(fèi)效用低于預(yù)期的問(wèn)題，若用戶在消費(fèi)決策時(shí)或消費(fèi)過(guò)程中感知到這種風(fēng)險(xiǎn)的存在將影響其正常使用。Jacoby等（1972）將感知風(fēng)險(xiǎn)分為社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、績(jī)效風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、心理風(fēng)險(xiǎn)與身體風(fēng)險(xiǎn)五個(gè)維度。〔9〕目前我國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)支付業(yè)務(wù)實(shí)行特別許可制度，只有符合《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定的機(jī)構(gòu)方可獲得支付業(yè)務(wù)許可證，開(kāi)展支付業(yè)務(wù)。但事實(shí)上現(xiàn)實(shí)中一些沒(méi)有取得支付業(yè)務(wù)許可證的機(jī)構(gòu)也在開(kāi)展支付業(yè)務(wù)，給移動(dòng)支付市場(chǎng)的正常發(fā)展帶來(lái)一定隱患，一些商務(wù)平臺(tái)也曾經(jīng)因?yàn)橹Ц秵?wèn)題給客戶帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)牌支付機(jī)構(gòu)由于無(wú)需遵循監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要求，無(wú)需承擔(dān)制度遵守成本，給正規(guī)持牌支付機(jī)構(gòu)帶來(lái)了不小的沖擊，造成劣幣驅(qū)逐良幣效應(yīng)，嚴(yán)重影響了我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)的正常秩序，不利于其良性、有序、健康發(fā)展。由于沒(méi)有監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)其監(jiān)管，無(wú)牌支付機(jī)構(gòu)在硬件設(shè)施建設(shè)和管理方面都可能不會(huì)有足夠的投入，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，客戶資金安全便存在很高的風(fēng)險(xiǎn)。如何取締無(wú)牌照移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)是當(dāng)前我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)亟待解決的重要問(wèn)題。

3.行業(yè)規(guī)范及相關(guān)法律制度不健全

制度包括正式制度與非正式制度。制度可以保證良好的經(jīng)濟(jì)秩序，是經(jīng)濟(jì)社會(huì)健康發(fā)展的重要保證。作為我國(guó)金融業(yè)的一個(gè)新興市場(chǎng)，到目前為止，全國(guó)尚沒(méi)有統(tǒng)一的移動(dòng)支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，以至于市場(chǎng)上有多種移動(dòng)支付平臺(tái)，浪費(fèi)了大量資源，尤其是平臺(tái)之間不能開(kāi)展有效溝通與合作，阻礙了整個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的大規(guī)模有序拓展。而且移動(dòng)支付涉及環(huán)節(jié)比較多，如支付企業(yè)、銀行、手機(jī)運(yùn)營(yíng)商、軟件運(yùn)營(yíng)商、電信運(yùn)營(yíng)商等，但多方參與者之間并未形成可持續(xù)、各方共贏的利益分配格局以及明晰的權(quán)責(zé)分擔(dān)機(jī)制，造成業(yè)務(wù)拓展和競(jìng)爭(zhēng)局限于低水平“跑馬圈地”階段，形成一條完整成熟的產(chǎn)業(yè)鏈的道路還比較漫長(zhǎng)。

另外，相關(guān)法律法規(guī)不健全是我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)監(jiān)管面臨的最大問(wèn)題。法律由于沒(méi)有明確規(guī)定移動(dòng)支付交易中各方的權(quán)利與義務(wù)及交易中滯留資金的安全管理、證據(jù)確認(rèn)和責(zé)任承擔(dān)等，更沒(méi)有建立良好高效的糾紛解決機(jī)制，消費(fèi)者的隱私權(quán)、財(cái)產(chǎn)權(quán)、舉證權(quán)等權(quán)利無(wú)法得到有效保護(hù)。

4.客戶備付金安全事件頻發(fā)

2015年底，我國(guó)第三方支付沉淀資金總量已經(jīng)超過(guò)2000億元人民幣，比2014年增長(zhǎng)60%。盡管中國(guó)人民銀行的《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》規(guī)定：“任何單位和個(gè)人不得擅自挪用、占用、借用客戶備付金、不得擅自以客戶備付金為他人提供擔(dān)?！保侵Ц稒C(jī)構(gòu)挪用客戶備付金，造成資金鏈斷裂的重大事件時(shí)有發(fā)生。對(duì)此，2015年12月28日，中國(guó)人民銀行了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，表示將改革客戶備付金存管制度，整頓支付機(jī)構(gòu)參與銀行間資金清算和各類(lèi)跨業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，切實(shí)保障客戶資金和信息安全。

近期，監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)中國(guó)人民銀行現(xiàn)有規(guī)定，分別注銷(xiāo)了部分違反備付金規(guī)定的移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)，但如何有效管理備付金問(wèn)題仍然沒(méi)有從制度層面得到有效解決。目前，支付機(jī)構(gòu)幾乎都是同時(shí)與多家銀行在備付金存管上進(jìn)行合作，其中支付寶合作的銀行多達(dá)24家，這既不利于風(fēng)險(xiǎn)控制也不利于監(jiān)管。探討備付金集中管理制度建設(shè)應(yīng)是當(dāng)下監(jiān)管機(jī)構(gòu)和移動(dòng)支付業(yè)界需要共同考慮的重要問(wèn)題之一。

五、健全移動(dòng)支付監(jiān)管體系的對(duì)策建議

1.在規(guī)范中發(fā)展，在發(fā)展中規(guī)范

可以預(yù)見(jiàn)，為了參與競(jìng)爭(zhēng)以及進(jìn)一步拓展市場(chǎng)，移動(dòng)支付領(lǐng)域?qū)⒉粩嚅_(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新并實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新以吸引更多潛在客戶。移動(dòng)支付發(fā)展實(shí)踐也說(shuō)明，伴隨移動(dòng)支付的快速發(fā)展，有可能出現(xiàn)各種違法違規(guī)行為損害消費(fèi)者利益，若不能采取有效措施控制勢(shì)必制約移動(dòng)支付的進(jìn)一步發(fā)展。所以在大力鼓勵(lì)移動(dòng)支付創(chuàng)新的同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也要嚴(yán)格履行職責(zé)，適時(shí)界定移動(dòng)支付創(chuàng)新邊界。2016年3月5日總理在政府工作報(bào)告中提出要規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為政府工作報(bào)告連續(xù)三年提及互聯(lián)網(wǎng)金融并且態(tài)度不斷轉(zhuǎn)變，由“促進(jìn)發(fā)展”到“規(guī)范發(fā)展”，顯示了中央政府對(duì)發(fā)展與監(jiān)管的高度重視。未來(lái)監(jiān)管層在跟蹤互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展一段時(shí)間后，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注和推進(jìn)行業(yè)規(guī)范發(fā)展，避免出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)的大范圍傳導(dǎo)。

2.構(gòu)建良好的監(jiān)管制度，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)有所作為

良好的移動(dòng)支付監(jiān)管制度的確立不僅不會(huì)抑制移動(dòng)支付的創(chuàng)新和發(fā)展，而且可以確保移動(dòng)支付健康、有序、可持續(xù)發(fā)展。對(duì)于移動(dòng)支付這一新業(yè)態(tài)除了應(yīng)給予必要的發(fā)展空間，還應(yīng)做到金融風(fēng)險(xiǎn)可控，避免危及國(guó)內(nèi)金融穩(wěn)定與發(fā)展。對(duì)此移動(dòng)支付的監(jiān)管主體――中國(guó)人民銀行和其他各金融管理當(dāng)局應(yīng)有所作為。移動(dòng)支付行業(yè)提供的主要是資金支付結(jié)算和清算功能，其本身屬于中國(guó)人民銀行的法定職責(zé)范疇，所以應(yīng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)監(jiān)管職責(zé)，適當(dāng)借鑒國(guó)外監(jiān)管模式，細(xì)化各監(jiān)管主體的監(jiān)管職責(zé)，消解移動(dòng)支付交叉業(yè)務(wù)的監(jiān)管真空，對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行全面監(jiān)管。其他各監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，實(shí)時(shí)連續(xù)跟蹤監(jiān)測(cè)移動(dòng)支付類(lèi)別、業(yè)務(wù)規(guī)模、違法違規(guī)事件等稻藎從中分析總結(jié)移動(dòng)支付的特征與發(fā)展趨勢(shì)，為將來(lái)明確是否監(jiān)管或如何監(jiān)管提供充分的數(shù)據(jù)支撐。〔10〕

3.構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架體系與移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)

為了規(guī)范我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，相關(guān)法律制度已陸續(xù)出臺(tái)。2015年7月18日，中國(guó)人民銀行等十部委的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》正式將互聯(lián)網(wǎng)金融納入監(jiān)管框架，明確了各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的邊界，規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)的監(jiān)管職能分工，從而標(biāo)志著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架的初步形成。2015年12月又了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》，要求各省市地區(qū)金融辦、工商局、公安局等相關(guān)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管力度。

除此而外，應(yīng)充分考慮我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展的實(shí)際情況，在合理借鑒國(guó)外移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，制定適合我國(guó)移動(dòng)支付的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。該標(biāo)準(zhǔn)除了應(yīng)涉及13.56MHZ SIM PASS和2.4GHZ RFID-SIM標(biāo)準(zhǔn)、安全標(biāo)準(zhǔn)、終端標(biāo)準(zhǔn)外，還應(yīng)包括整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上各環(huán)節(jié)的協(xié)調(diào)、管理、監(jiān)督等。同時(shí)國(guó)家相關(guān)部門(mén)應(yīng)聯(lián)合移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)各參與方建立統(tǒng)一的產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。在現(xiàn)有監(jiān)管體系架構(gòu)基礎(chǔ)上逐漸完善行業(yè)監(jiān)管，繼續(xù)加大力度指導(dǎo)行業(yè)有序健康發(fā)展，合理解決支付市場(chǎng)違規(guī)問(wèn)題，營(yíng)造有序健康的受理環(huán)境，進(jìn)一步加快形成助推移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)升級(jí)的長(zhǎng)效法律機(jī)制。

4.強(qiáng)化行業(yè)自律

移動(dòng)支付行業(yè)管理協(xié)會(huì)是監(jiān)管部門(mén)有效監(jiān)管的補(bǔ)充，有助于實(shí)現(xiàn)對(duì)移動(dòng)支付的全方位監(jiān)管。一般而言，一個(gè)行業(yè)進(jìn)入創(chuàng)新活躍期后，行業(yè)協(xié)會(huì)等自律組織是最初的市場(chǎng)秩序維護(hù)者，可以根據(jù)行業(yè)發(fā)展程度及出現(xiàn)的問(wèn)題，自發(fā)發(fā)揮準(zhǔn)監(jiān)管職責(zé)，制定科學(xué)、及時(shí)、有針對(duì)性的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，運(yùn)用市場(chǎng)化手段約束并規(guī)范移動(dòng)支付行業(yè)的創(chuàng)新行為。因此，行業(yè)自律組織應(yīng)利用自身信息優(yōu)勢(shì)及時(shí)制定并逐步完善統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。一旦形成統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，將大大減少行業(yè)發(fā)展中的欺詐、套利等亂象。除此以外，行業(yè)自律協(xié)會(huì)可以加大宣傳教育力度，提升消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付的認(rèn)知水平，使消費(fèi)者能夠區(qū)分合法機(jī)構(gòu)與非法機(jī)構(gòu)，認(rèn)識(shí)第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行支付的差別；認(rèn)識(shí)支付賬戶與銀行賬戶之間的區(qū)別，知曉支付機(jī)構(gòu)不是銀行，第三方支付只是支付市場(chǎng)的補(bǔ)充者；認(rèn)識(shí)獲得第三方支付牌照的機(jī)構(gòu)與非持牌支付機(jī)構(gòu)的差別等?！?1〕

5.鼓勵(lì)參與主體共同解決支付中存在的安全隱患

建立良好的移動(dòng)支付生態(tài)環(huán)境只靠一兩家參與主體是不現(xiàn)實(shí)的，只有所有的參與主體通力合作才有可能做大做強(qiáng)整個(gè)產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)互利共贏。目前我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈包括芯片廠商、銀聯(lián)、銀行、電信運(yùn)營(yíng)商及第三方支付機(jī)構(gòu)等，尚未形成完整產(chǎn)業(yè)鏈。各參與主體應(yīng)加強(qiáng)自身建設(shè)，做好移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈上的每一個(gè)環(huán)節(jié)，進(jìn)而利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)資源共享，聯(lián)手共筑安全防火墻，實(shí)現(xiàn)合作共贏。

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第2篇：移動(dòng)支付的發(fā)展范文

論文關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；計(jì)劃行為理論；移動(dòng)終端；產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈；應(yīng)用模式

0引言

移動(dòng)支付對(duì)于國(guó)人已不是一個(gè)新概念了，早在2000年初便得到移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的大力推廣。但當(dāng)時(shí)技術(shù)、政策、商業(yè)模式都處在萌芽階段，并沒(méi)有條件投入大規(guī)模商用，只是嘗試性的測(cè)試，小范圍內(nèi)試運(yùn)行，且也沒(méi)有取得明顯的效果。幾年過(guò)去了，國(guó)內(nèi)的移動(dòng)支付依然是不溫不火地發(fā)展。而歐美，特別是日韓的移動(dòng)支付已發(fā)展地如火如荼。移動(dòng)支付是否能推廣關(guān)鍵在消費(fèi)者手里。因此研究消費(fèi)者如何評(píng)價(jià)這幾年的國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付技術(shù)環(huán)境和政策環(huán)境的變化很重要。

1潛在的巨大國(guó)內(nèi)市場(chǎng)

1．1巨大的手機(jī)用戶群體

gsm協(xié)會(huì)于2008年4月16日在網(wǎng)上的最新調(diào)查報(bào)告稱(chēng)，全球已有超過(guò)30億的手機(jī)用戶數(shù)量。

gsm協(xié)會(huì)指出全球最大的gsm市場(chǎng)在中國(guó)，手機(jī)用戶數(shù)量己達(dá)5億9000萬(wàn)，并且每月增加700多萬(wàn)新用戶，對(duì)這第3個(gè)10億的貢獻(xiàn)為14％，毫無(wú)疑問(wèn)2008年中國(guó)的手機(jī)用戶數(shù)量必將突破6億。統(tǒng)計(jì)結(jié)果如表1所示。

1．2巨大的銀行卡持有量

在剛剛結(jié)束的中國(guó)地方金融十一次論壇上，中國(guó)銀聯(lián)總裁許羅德介紹，到2007年9月底，中國(guó)銀行卡發(fā)卡量超過(guò)13億張，發(fā)卡機(jī)構(gòu)達(dá)到183家?？梢?jiàn)銀行卡的使用越來(lái)越普遍。而手機(jī)與銀行卡合二為一也成為一個(gè)大趨勢(shì)。

2引進(jìn)計(jì)劃行為理論剖析移動(dòng)支付遇到的瓶頸

2．1計(jì)劃行為理論(tpb)

根據(jù)tpb理論，人的行為模式受到3項(xiàng)內(nèi)在因素影響：

(1)個(gè)人行為態(tài)度：個(gè)人對(duì)自己行為可能出現(xiàn)的結(jié)果的一種看法和觀點(diǎn)。

(2)主觀規(guī)范：對(duì)他人的標(biāo)準(zhǔn)化行為模式的主觀性感知。

(3)知覺(jué)行為控制：對(duì)于促進(jìn)或阻礙行為效果的相關(guān)因素的認(rèn)知。計(jì)劃行為理論模式圖如圖1所示。

 

行為態(tài)度、主觀規(guī)范和知覺(jué)行為控制是決定行為意向的3個(gè)主要變量，態(tài)度越積極、重要他人支持越大、知覺(jué)行為控制越強(qiáng)，行為意向就越大，反之就越小。

2．2建立移動(dòng)支付tpb模型

計(jì)劃行為理論是從信息加工的理論、以期望價(jià)值理論為出發(fā)點(diǎn)解釋個(gè)體行為一般決策過(guò)程的理論。由于移動(dòng)支付是一種個(gè)體理性行為，它不但受到個(gè)體主觀因素的影響，而且還與外界的客觀環(huán)境等條件相關(guān)。所以本論文根據(jù)tpb理論，從個(gè)人內(nèi)在因素和外部因素兩方面來(lái)分析影響移動(dòng)支付的行為，如圖2所示。

2．2．1影響移動(dòng)支付的內(nèi)部因素分析

tpb認(rèn)為個(gè)人的行為意向是預(yù)測(cè)行為的最佳變量。在實(shí)際控制條件充分的情況下，行為意向直接決定行為。對(duì)于移動(dòng)支付而言，個(gè)人想要使用移動(dòng)支付的意向越強(qiáng)，代表他越可能從事該行為。

(1)移動(dòng)支付的態(tài)度傾向

個(gè)人進(jìn)行移動(dòng)支付的態(tài)度傾向是個(gè)體對(duì)執(zhí)行該特定行為喜愛(ài)或不喜愛(ài)程度的評(píng)估。例如，用戶在面對(duì)新的支付方式時(shí)，首先要先主觀判斷要不要更換手機(jī)，安全性如何，支付程序是否復(fù)雜，若不使用以后消費(fèi)是否會(huì)不方便。這就涉及到移動(dòng)支付中消費(fèi)者比較關(guān)心的安全問(wèn)題和成本問(wèn)題。

安全是制約移動(dòng)支付發(fā)展的關(guān)鍵因素。資金安全永遠(yuǎn)是銀行考慮的第一要素，也是影響消費(fèi)者體驗(yàn)的首要障礙。目前，我國(guó)手機(jī)支付實(shí)現(xiàn)技術(shù)主要有基于短信、wap、brew等技術(shù)，由技術(shù)原因造成的數(shù)據(jù)傳輸中的加密性和數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)性、完整性不夠，使得支付面臨安全隱患。手機(jī)由于攜帶的隨身性，其丟失和損壞造成個(gè)人信息泄密的概率較高，這也是手機(jī)支付所面臨的一個(gè)主要問(wèn)題。forresterresearch調(diào)查公司做過(guò)一份調(diào)查顯示，超過(guò)一半的消費(fèi)者認(rèn)為信用卡安全是最大的問(wèn)題。調(diào)查結(jié)果如表2所示。

手機(jī)支付的成本過(guò)高，支付程序繁瑣。這也是消費(fèi)者比較關(guān)心的一方面。成本包括直接交易成本和使用支付服務(wù)的固定成本，還有技術(shù)上基礎(chǔ)設(shè)施的成本(例如用戶可能需要購(gòu)買(mǎi)新的移動(dòng)電話)。而新的支付系統(tǒng)需要新的硬件設(shè)備來(lái)支持這是必需的。

支付程序繁瑣一方面是由移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈分工不明確，產(chǎn)業(yè)鏈效率低造成的。手機(jī)支付是個(gè)復(fù)雜的產(chǎn)業(yè)鏈，涉及銀行、信用卡組織、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)終端廠商、手機(jī)支付平臺(tái)提供商、商業(yè)機(jī)構(gòu)、內(nèi)容和服務(wù)提供商、用戶等多個(gè)環(huán)節(jié)，需要各個(gè)環(huán)節(jié)的聯(lián)合啟動(dòng)推進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。從而造成產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)作效率低下。無(wú)論對(duì)于運(yùn)營(yíng)商還是銀行來(lái)講，做手機(jī)支付都需要重新對(duì)自有的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行技術(shù)改造，并提供相應(yīng)的額外服務(wù)。而對(duì)于銀聯(lián)來(lái)講，受制于自身的體制限制，業(yè)務(wù)創(chuàng)新和市場(chǎng)反應(yīng)能力也相對(duì)較差。

(2)移動(dòng)支付的主觀規(guī)范

移動(dòng)支付的主觀規(guī)范是指?jìng)€(gè)體在決策是否使用該服務(wù)時(shí)感知到的社會(huì)壓力，它反映的是重要他人或團(tuán)體對(duì)個(gè)體行為決策的影響。

移動(dòng)支付的一方：年輕人喜歡追求時(shí)尚，易于接受新事物，容易受周?chē)h(huán)境的影響。所以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商應(yīng)該注重推廣用戶體驗(yàn)活動(dòng)，讓更多的年輕人加入進(jìn)來(lái)。

移動(dòng)支付的另一方：商家。如果商家不支持移動(dòng)支付方式，當(dāng)客戶要求使用移動(dòng)支付時(shí)，商家也會(huì)面對(duì)社會(huì)壓力和需求壓力。

(3)移動(dòng)支付的知覺(jué)行為控制

移動(dòng)支付的知覺(jué)行為控制是指?jìng)€(gè)體感知到執(zhí)行移動(dòng)支付難易程度，它反映的是個(gè)體對(duì)促進(jìn)或阻礙執(zhí)行行為因素的知覺(jué)。個(gè)人認(rèn)為自己承擔(dān)起移動(dòng)支付帶來(lái)的成本壓力，或者是移動(dòng)支付的資源或機(jī)會(huì)越多時(shí)，則他對(duì)執(zhí)行該行為的控制知覺(jué)越強(qiáng)。移動(dòng)支付的資源是指移動(dòng)支付工具越來(lái)越電子化和移動(dòng)化。移動(dòng)電話、網(wǎng)絡(luò)、信息技術(shù)通常會(huì)加速移動(dòng)支付的發(fā)展。使用移動(dòng)支付的機(jī)會(huì)有很多，例如在日常生活中坐公交車(chē)刷卡，在商場(chǎng)買(mǎi)東西刷信用卡等。越來(lái)越多的場(chǎng)合都會(huì)用到移動(dòng)支付。而此時(shí)消費(fèi)者就會(huì)比較容易接受移動(dòng)支付。

2．2．2影響移動(dòng)支付的外部因素分析

影響移動(dòng)支付的外部因素主要包括人自身的因素和政策環(huán)境的因素。本節(jié)以tpb理論的外部變量為基礎(chǔ)，來(lái)分析影響移動(dòng)支付的主要外部因素。具體包括：

(1)用戶年齡：據(jù)中國(guó)信息產(chǎn)業(yè)部于2008年1月28日的最新統(tǒng)計(jì)顯示，截止2007年末，中國(guó)手機(jī)普及率已達(dá)41．6％。而據(jù)“2007中國(guó)首屆城市移動(dòng)信息化創(chuàng)新論壇”上公布的數(shù)據(jù)，目前我過(guò)城市移動(dòng)電話普及率為93％。而在年輕人當(dāng)中這一數(shù)據(jù)更高。所以移動(dòng)支付的用戶群還是集中在20—30歲之間的年輕人，他們也更容易接受新事物。

(2)受教育程度：由世界經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織(oecd)的調(diào)查報(bào)告稱(chēng)，受教育時(shí)間越長(zhǎng)的人，獲得就業(yè)和高薪的可能性越大腳。而這也直接關(guān)系到他們接受和使用移動(dòng)支付的程度。

(3)使用手機(jī)或網(wǎng)絡(luò)的技巧：年輕人更傾向于使用多功能手機(jī)，包括聽(tīng)音樂(lè)，手機(jī)上網(wǎng)，拍照等。而老年人只局限在打電話或發(fā)短信等簡(jiǎn)單的功能。

(4)政策環(huán)境因素：目前我國(guó)的信用體系不夠健全。在我國(guó)目前的發(fā)展階段，無(wú)論是企業(yè)還是個(gè)人，信用缺失的現(xiàn)象普遍存在。信用作為一個(gè)文化問(wèn)題，它的培養(yǎng)是需要一個(gè)很長(zhǎng)周期的，需要一個(gè)真正完善和深入人心的漫長(zhǎng)過(guò)程。根據(jù)調(diào)查顯示，國(guó)內(nèi)的手機(jī)用戶中有超過(guò)90％的曾經(jīng)收到過(guò)欺詐短信，更有半數(shù)以上的用戶對(duì)通過(guò)手機(jī)進(jìn)行支付的安全性抱有懷疑態(tài)度。

3移動(dòng)支付中的問(wèn)題及解決方案

根據(jù)以上的分析，一下就手機(jī)終端的改造，支付的安全問(wèn)題，支付的程序方面提出3個(gè)解決方案：

3．1手機(jī)終端的低成本改造方案

移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和手機(jī)廠商定制合作是日本手機(jī)市場(chǎng)的通行法則。這一模式目前已相繼被包括中國(guó)移動(dòng)在內(nèi)的運(yùn)營(yíng)商所借鑒。目前，主要的移動(dòng)設(shè)備制造商，諾基亞、索尼一愛(ài)立信、西門(mén)子、摩托羅拉等提出了各自的移動(dòng)支付解決方案。同時(shí)移動(dòng)支付應(yīng)用也對(duì)移動(dòng)終端提出了特殊的功能要求。圖3就提出了一種移動(dòng)支付手機(jī)終端改造方案。

rf_id(radi0frequencyidentiifcation)射頻識(shí)別是一種非接觸式的自動(dòng)識(shí)別技術(shù)，它通過(guò)射頻信號(hào)自動(dòng)識(shí)別目標(biāo)對(duì)象并獲取相關(guān)數(shù)據(jù)，識(shí)別工作無(wú)須人工干預(yù)，一個(gè)顯著特點(diǎn)是它可以同時(shí)識(shí)別多個(gè)標(biāo)簽，操作快捷方便。此技術(shù)已上公交卡業(yè)務(wù)上廣泛應(yīng)用。

在手機(jī)主板上嵌入rfid模塊，只需對(duì)手機(jī)做些小的改動(dòng)，就可以實(shí)現(xiàn)此功能。ic卡嵌在手機(jī)背殼上，ic卡是獨(dú)立的，該卡既可以接受rfid讀寫(xiě)模塊的操作，又可以接受商戶終端的操作。rfid讀寫(xiě)模塊主要作用是修改ic卡上的金額，比如用戶消費(fèi)或充值時(shí)。ic卡的獨(dú)立性保證了ic卡發(fā)行方的利益和積極性。

3．2安全問(wèn)題及其解決方案

安全問(wèn)題是最大的隱患之一。安全包括數(shù)據(jù)的完整性、用戶身份的認(rèn)證、驗(yàn)證、數(shù)據(jù)的保密性、交易的不可抵賴(lài)性。具體講就是消費(fèi)者認(rèn)為，數(shù)據(jù)從手機(jī)向銷(xiāo)售點(diǎn)讀卡機(jī)傳送過(guò)程中，無(wú)論其傳遞途徑是移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)、紅外線技術(shù)或是藍(lán)牙這類(lèi)無(wú)線網(wǎng)絡(luò)，都有極大的可能被攔截“。此外，手機(jī)被盜或丟失同樣也帶來(lái)安全隱患。我們就其中一個(gè)重要的交易環(huán)節(jié)來(lái)說(shuō)明。手機(jī)支付過(guò)程如圖4所示。

此交易過(guò)程有幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：敏感數(shù)據(jù)從手機(jī)向讀卡機(jī)傳送，攜帶銀行賬號(hào)及支付密碼的數(shù)據(jù)向銀行或第三方傳送及其返回過(guò)程都存在著安全隱患。

解決方案：要制定更高的技術(shù)安全規(guī)范。我們可以借鑒韓國(guó)sk電信公司的monet業(yè)務(wù)方案，當(dāng)使用支付業(yè)務(wù)時(shí)，設(shè)置個(gè)人認(rèn)證號(hào)碼(pin)、賬戶密碼和保安卡等，采用三重安全防衛(wèi)。保安卡的功能類(lèi)似副卡，一旦手機(jī)丟失或被盜就可以使用副卡。而當(dāng)用戶輸入密碼時(shí)，若超過(guò)規(guī)定次數(shù)，就自動(dòng)鎖住，避免用戶手機(jī)丟失時(shí)他人的惡意盜用。

3．3成本、過(guò)程繁瑣問(wèn)題及解決方案

造成支付繁瑣的一個(gè)重要原因是支付產(chǎn)業(yè)鏈涉及眾多角色。用戶使用支付業(yè)務(wù)時(shí)要通過(guò)各方驗(yàn)證，輸入各種驗(yàn)證信息，這導(dǎo)致了支付過(guò)程的繁雜和效率低下。本論文提出了一種優(yōu)化的手機(jī)支付應(yīng)用模式。如圖5所示。

此種模式是采用銀行與運(yùn)營(yíng)商合作的方式。而這種方式是適合中國(guó)國(guó)情的。

對(duì)銀行而言，其機(jī)會(huì)與挑戰(zhàn)就在于將其現(xiàn)有的服務(wù)連接到移動(dòng)裝置上去。銀行擁有以現(xiàn)金、信用卡及支票為基礎(chǔ)的支付系統(tǒng)，并在重要的相關(guān)服務(wù)中占據(jù)著壟斷性地位。而在中國(guó)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商是不可能繞開(kāi)銀行系統(tǒng)而自立門(mén)戶，主管用戶賬戶的鑒定、清算等敏感業(yè)務(wù)的。

目前在日韓用卡支付已成為主要的支付手段。電視購(gòu)物、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、移動(dòng)購(gòu)物等日益成為流行的消費(fèi)及購(gòu)物方式，這導(dǎo)致了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)不足以滿足消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)自由度、便利以及節(jié)約時(shí)間的需求。國(guó)內(nèi)的銀行應(yīng)有危機(jī)意識(shí)，要重視消費(fèi)者的需求。

對(duì)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商而言，應(yīng)盡快開(kāi)發(fā)出能增加消費(fèi)者使用量及建立忠誠(chéng)度的業(yè)務(wù)，而只靠移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商來(lái)開(kāi)展移動(dòng)業(yè)務(wù)是不會(huì)一帆風(fēng)順的，而很可能將耗費(fèi)大量的時(shí)間。在這個(gè)領(lǐng)域銀行擁有移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商所缺少的東西：現(xiàn)有支付體系的入口、精確的信用管理技巧以及消費(fèi)者在進(jìn)行支付時(shí)所信任的品牌名稱(chēng)。

第3篇：移動(dòng)支付的發(fā)展范文

一、移動(dòng)公司在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的優(yōu)劣分析

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，最核心在于基于手機(jī)終端的互聯(lián)網(wǎng)已具備隨時(shí)、隨地、隨身性。所有的互聯(lián)網(wǎng)巨頭都瞄準(zhǔn)了這一塊新興領(lǐng)域的巨大蛋糕；而在中移動(dòng)的戰(zhàn)略中，領(lǐng)跑移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的重要布局毋庸置疑。但是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)有自身的游戲規(guī)則，其產(chǎn)品特性與以往中移動(dòng)的主營(yíng)業(yè)務(wù)、新業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)模式有巨大的差異性。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)調(diào)個(gè)人用戶的體驗(yàn)感知、互動(dòng)性，強(qiáng)調(diào)用免費(fèi)核心資源換取龐大用戶群體。例如騰訊的qq是免費(fèi)的；淘寶發(fā)展初期開(kāi)商鋪、購(gòu)物是免費(fèi)的；百度面向個(gè)人客戶的搜索引擎是免費(fèi)的等。上述互聯(lián)網(wǎng)巨頭都用免費(fèi)向個(gè)人客戶開(kāi)放核心資源，換取了龐大的用戶群體，然后考慮在此基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)商務(wù)模式創(chuàng)新，從而走向盈利。而這些互聯(lián)網(wǎng)公司對(duì)中移動(dòng)最大的羨慕，就是在于中移動(dòng)的龐大用戶群體、順暢的收費(fèi)通道、無(wú)處不在的線下?tīng)I(yíng)業(yè)廳。但是，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)公司要求戰(zhàn)略調(diào)整靈活、業(yè)務(wù)發(fā)展初期需投入巨大資源等，而中國(guó)移動(dòng)受到政策、企業(yè)性質(zhì)、決策制度等影響，這些互聯(lián)網(wǎng)公司的特性恰恰是中國(guó)移動(dòng)的軟肋。

二、基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)模式下支付業(yè)務(wù)的特性分析

基于互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的商務(wù)模式的快速涌現(xiàn)，直接推動(dòng)了第三方支付業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展。目前市場(chǎng)上第三方支付的主要受益點(diǎn)，集中在賬戶殘值、沉淀資金利息及交易手續(xù)費(fèi)三個(gè)方向。其中賬戶殘值，是指部分用戶因卡丟失等原因?qū)е聼o(wú)法支取不記名預(yù)付卡賬戶資金進(jìn)行消費(fèi)，這部分資金因后續(xù)無(wú)法退還給用戶而產(chǎn)生的收益；沉淀資金收益，是通過(guò)預(yù)付卡賬戶中資金沉淀、用戶延后消費(fèi)而產(chǎn)生的大量資金沉淀的利息收益等；交易手續(xù)費(fèi)是指用戶在購(gòu)買(mǎi)商品過(guò)程中，商戶為交易支付的手續(xù)費(fèi)。2010年下半年度開(kāi)始，已有3批企業(yè)陸續(xù)拿到了《支付業(yè)務(wù)許可證》，而中國(guó)移動(dòng)專(zhuān)門(mén)為支付業(yè)務(wù)成立的中移電子商務(wù)有限公司，已于2011年12月22日拿到上述許可證。

對(duì)于目前擁有龐大現(xiàn)金流的中國(guó)移動(dòng)而言，沉淀資金利息的收益目前暫時(shí)不具備吸引力；且中國(guó)移動(dòng)湖南電子商務(wù)基地領(lǐng)取到的《許可證》中，并沒(méi)有預(yù)付卡的資質(zhì)，由此中移動(dòng)做支付業(yè)務(wù)的收益點(diǎn)，目前只能?chē)@交易手續(xù)費(fèi)、用戶黏性等方面。

三、中國(guó)移動(dòng)的支付業(yè)務(wù)

基于手機(jī)的支付業(yè)務(wù)，中國(guó)移動(dòng)已有多種多樣的產(chǎn)品，例如手機(jī)支付、話費(fèi)支付等。筆者覺(jué)得支付產(chǎn)品都必須要具備以下的要素，對(duì)用戶才會(huì)有吸引力：

（一）穩(wěn)定的資金來(lái)源

支付，本質(zhì)上就是用戶付錢(qián)的工具。支付工具包含現(xiàn)金支付、銀行卡、網(wǎng)銀、支付寶等等。其中，現(xiàn)金、與收入來(lái)源掛鉤的銀行卡，擁有穩(wěn)定的資金來(lái)源；而其他任何形式的支付工具，在具備對(duì)外支付能力以前，都需要對(duì)賬戶進(jìn)行充值。如果沒(méi)有穩(wěn)定的資金來(lái)源，用戶為每次使用這個(gè)支付工具，都需要額外付出充值的行為，這在用戶使用習(xí)慣上已經(jīng)增加了成本。

（二）便捷的支付通道

支付工具最核心的功能，是為用戶提供支付通道、為商戶提供結(jié)算通道。支付的便捷性，往往與風(fēng)險(xiǎn)是對(duì)立的：例如2011年下半年chinapay通過(guò)銀商、銀聯(lián)給出的無(wú)卡支付接口，只需要用戶提供卡號(hào)即可從銀行卡扣錢(qián)，但是前提是要求商戶承擔(dān)無(wú)條件的賠付風(fēng)險(xiǎn)。因此，一個(gè)值得推廣的支付通道，必須在合理、可控的風(fēng)險(xiǎn)下，考慮為用戶提供最大限度的便捷。

（三）友好的商品/用戶交互界面

支付，最終還是為服務(wù)或商品提供服務(wù)的。對(duì)于現(xiàn)場(chǎng)支付而言，這個(gè)不存在障礙，用戶可以直接面對(duì)商品、服務(wù)；但對(duì)于遠(yuǎn)程支付而言，如何借助互聯(lián)網(wǎng)、短信、IVR、WAP、客戶端等，為用戶提供一個(gè)友好的交互界面，也是一項(xiàng)關(guān)鍵因素。

（四）使用該支付工具對(duì)用戶存在價(jià)值點(diǎn)

價(jià)值點(diǎn)可以有很多內(nèi)涵，商品的直接折扣、省時(shí)省力、尊貴身份體現(xiàn)、消費(fèi)積分、與眾不同的消費(fèi)體驗(yàn)等都可獨(dú)立或聯(lián)合成為價(jià)值點(diǎn)。這個(gè)價(jià)值點(diǎn)可以是實(shí)際的利益收獲，也可以是虛擬的心理滿足。

中國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)中，話費(fèi)支付模式就是一個(gè)非常好的例子。用戶的話費(fèi)賬戶永遠(yuǎn)是有錢(qián)的，這滿足了資金來(lái)源這個(gè)第一要素；通信賬戶支付目前是通過(guò)“WWW網(wǎng)站+短信確認(rèn)”的模式與用戶完成交易對(duì)話，這對(duì)通信賬戶支付業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶群體而言，門(mén)檻很低；最后，通過(guò)一個(gè)短信購(gòu)買(mǎi)一些小額的、快捷的電子商務(wù)類(lèi)產(chǎn)品（如游戲點(diǎn)卡等）對(duì)部分用戶而言是非常棒的一個(gè)選擇：這部分用戶的每月話費(fèi)甚至可以報(bào)銷(xiāo)。

因此，2002年開(kāi)始，中國(guó)移動(dòng)話費(fèi)支付業(yè)務(wù)已證明了這種業(yè)務(wù)有它存在的價(jià)值：該業(yè)務(wù)年度自然增長(zhǎng)保持30%以上。

但是該業(yè)務(wù)存在致命的缺陷。由于促銷(xiāo)因素產(chǎn)生的饋贈(zèng)金，使得話費(fèi)具有折價(jià)性，如需要將話費(fèi)賬戶作為一種支付手段對(duì)用戶、商戶開(kāi)放，需要理順?lè)浅?fù)雜的成本核算、多方清算、商務(wù)模式、客戶服務(wù)等問(wèn)題。舉個(gè)簡(jiǎn)單例子：如果用戶使用話費(fèi)購(gòu)買(mǎi)某項(xiàng)商品，假設(shè)這項(xiàng)商品成本為50元，而用戶購(gòu)買(mǎi)價(jià)格為70元；恰好中國(guó)移動(dòng)做營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，允許用戶充1000送500、分10個(gè)月返還；該用戶某個(gè)月話費(fèi)消耗較多、用20元本金+50元饋贈(zèng)金購(gòu)買(mǎi)此商品時(shí)，移動(dòng)是虧了還是賺了？

但是在支付領(lǐng)域，我們依然面臨龐大的用戶需求。于是我們考慮創(chuàng)建一些相對(duì)“簡(jiǎn)單、純潔”的支付賬戶，為用戶提供支付通道。

基于上述，筆者對(duì)中移動(dòng)的支付業(yè)務(wù)作出如下的建議，僅供參考：

1．完善運(yùn)營(yíng)支撐系統(tǒng)，繼續(xù)推廣話費(fèi)支付業(yè)務(wù)：逐步完善運(yùn)營(yíng)支撐系統(tǒng)中用戶話費(fèi)賬戶的資金來(lái)源判別、加強(qiáng)話費(fèi)賬戶消費(fèi)的智能管理與智能控制，在有效分析話費(fèi)折價(jià)的基礎(chǔ)上，對(duì)基于話費(fèi)支付的商品進(jìn)行合理定價(jià)、對(duì)運(yùn)營(yíng)的合作伙伴進(jìn)行合理的收益分成。

2．關(guān)注用戶遠(yuǎn)程支付需求，以繳話費(fèi)應(yīng)用帶動(dòng)手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展，近期已手機(jī)號(hào)碼捆綁銀行卡模式解決資金來(lái)源問(wèn)題，通過(guò)免費(fèi)的自動(dòng)繳話費(fèi)服務(wù)大力發(fā)展無(wú)卡支付的用戶群體，建立用戶數(shù)據(jù)深度挖掘模型，對(duì)高價(jià)值、高信用度用戶逐步開(kāi)放更為便捷的支付方式。

3．大力推進(jìn)用戶手機(jī)號(hào)碼的實(shí)名制，加強(qiáng)手機(jī)支付捆綁銀行卡的無(wú)卡支付模式的風(fēng)險(xiǎn)控制。

第4篇：移動(dòng)支付的發(fā)展范文

【關(guān)鍵詞】?jī)?yōu)質(zhì)護(hù)理服務(wù)質(zhì)量；滿意度

【中圖分類(lèi)號(hào)】R473.74 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】B 文章編號(hào)：1004-7484（2012）-04-0487-01

2010年舉行了全國(guó)護(hù)理會(huì)議，在會(huì)議上衛(wèi)生部的馬曉偉部長(zhǎng)明確提出：全國(guó)各級(jí)醫(yī)院系統(tǒng)地開(kāi)展起“夯實(shí)基礎(chǔ)護(hù)理，提供滿意服務(wù)”的優(yōu)質(zhì)護(hù)理活動(dòng)，根據(jù)這一要求，我院自2010年5月起在全院幾個(gè)病區(qū)先后開(kāi)展了爭(zhēng)創(chuàng)“優(yōu)質(zhì)護(hù)理服務(wù)”試點(diǎn)病區(qū)的活動(dòng)。今年我科正式成為我院其“優(yōu)質(zhì)護(hù)理服務(wù)”試點(diǎn)病區(qū)之一。我科本著“以患者滿意求生存，以醫(yī)療質(zhì)量求發(fā)展”為目標(biāo)的原則，對(duì)所有患者開(kāi)展優(yōu)質(zhì)護(hù)理服務(wù)，以患者為治療、護(hù)理的中心，讓患者的滿意度得到有效提高［1］。通過(guò)一年多的實(shí)踐，現(xiàn)將筆者體會(huì)總結(jié)如下：

1.一般資料

筆者所在神經(jīng)內(nèi)1科室共有30張病床，共12名護(hù)理人員，1人為護(hù)士長(zhǎng)，3人為主管護(hù)師，3人為護(hù)師，5人為護(hù)士。另有2人為護(hù)理員。為2.5：1的床護(hù)比。

2.方法

我科護(hù)士長(zhǎng)組織全病區(qū)護(hù)理人員進(jìn)行討論學(xué)習(xí)，使大家更加深入的了解開(kāi)展“優(yōu)質(zhì)護(hù)理服務(wù)”活動(dòng)的必要性。并派一些高年資護(hù)士去三甲醫(yī)院的“優(yōu)質(zhì)護(hù)理服務(wù)”病區(qū)參觀學(xué)習(xí)，為我科可以順利的開(kāi)展優(yōu)質(zhì)護(hù)理服務(wù)而打好堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

2.1 成立質(zhì)量控制小組。由護(hù)士長(zhǎng)任組長(zhǎng)，兩位主管護(hù)師任質(zhì)控員。質(zhì)控組成員全面掌握護(hù)理部下發(fā)的病區(qū)護(hù)理質(zhì)量檢查標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)質(zhì)控員對(duì)質(zhì)控內(nèi)容進(jìn)行檢查。科內(nèi)采取定期檢查及隨時(shí)的方法對(duì)各項(xiàng)內(nèi)容進(jìn)行指控，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)記錄。質(zhì)控組每月對(duì)全科護(hù)理人員進(jìn)行護(hù)理質(zhì)量考核，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)解決，嚴(yán)把護(hù)理質(zhì)量關(guān)。

2.2 責(zé)任到人分組包干。由科護(hù)士長(zhǎng)統(tǒng)一管理，將病區(qū)分為兩個(gè)小組，兩名主管護(hù)師分別但任每組組長(zhǎng)，每位護(hù)士分別管理3張病床，擔(dān)任小組長(zhǎng)的人員要對(duì)整個(gè)小組的各項(xiàng)工作負(fù)責(zé)，對(duì)其內(nèi)人員進(jìn)行統(tǒng)一指導(dǎo)和協(xié)調(diào)，并監(jiān)督其服務(wù)質(zhì)量，小組工作包括健康教育、康復(fù)、治療、遵醫(yī)囑用藥、患者病情的觀察、基礎(chǔ)護(hù)理等。這樣做到人員負(fù)責(zé)制，責(zé)任到人，改變了過(guò)往的分工的模式。所有護(hù)理人員都應(yīng)以患者為治療和護(hù)理的中心，讓其充滿了責(zé)任感［2-3］。

2.3 制定具體的職責(zé)要求，并要求所有人員按照要求進(jìn)行各項(xiàng)操作。所有人員進(jìn)行統(tǒng)一學(xué)習(xí)，并進(jìn)行考核，要求所有人要對(duì)各項(xiàng)規(guī)章制度掌握。各項(xiàng)資源的調(diào)配工作由護(hù)士長(zhǎng)全權(quán)負(fù)責(zé)，綜合考慮科里每位護(hù)理人員的工作能力、業(yè)務(wù)職稱(chēng)、工作年限及學(xué)歷水平，分層使用，在確保護(hù)理質(zhì)量的同時(shí)避免人力資源浪費(fèi)。

2.4 改變過(guò)往護(hù)理人員扎堆在護(hù)士站工作的模式，讓護(hù)士多進(jìn)行巡視工作，在患者身邊進(jìn)行服務(wù)。多主動(dòng)與患者進(jìn)行溝通，讓其對(duì)各項(xiàng)治療及科室環(huán)境等有所了解，給予其提供優(yōu)質(zhì)護(hù)理服務(wù)，患者隨時(shí)看到責(zé)任護(hù)士，及時(shí)滿足患者的需求。過(guò)往護(hù)理人員都在護(hù)士站工作，患者有事情才去查看，這樣不利于溝通，巡視時(shí)間也相應(yīng)很少，而加強(qiáng)交流后患者的一般情況，需要等護(hù)理人員會(huì)更加了解。

2.5 對(duì)護(hù)理文書(shū)工作進(jìn)行精簡(jiǎn)，降低工作量。現(xiàn)今護(hù)理文書(shū)中有很多內(nèi)容都為醫(yī)生已經(jīng)記錄過(guò)的內(nèi)容，重復(fù)情況比較多，故在文書(shū)記錄工作上予以精簡(jiǎn)，去除如醫(yī)囑、輔助檢查結(jié)果等記錄工作。過(guò)往進(jìn)行文書(shū)記錄工作的時(shí)間很長(zhǎng)，一些危重患者的護(hù)理記錄時(shí)間更長(zhǎng)。如此進(jìn)行精簡(jiǎn)之后護(hù)理的工作量明顯降低，這樣可讓護(hù)理人員有更多的時(shí)間關(guān)注患者，有時(shí)間和患者進(jìn)行溝通，從而為患者服好務(wù)。

2.6 提高護(hù)士個(gè)人素質(zhì)優(yōu)質(zhì)護(hù)理服務(wù)活動(dòng)在我科開(kāi)展以來(lái)，每位護(hù)士整體護(hù)理素質(zhì)得到提高。為了更好的為患者服務(wù)，護(hù)士不斷提升自身的內(nèi)涵，例如新入院的患者，需做各項(xiàng)檢查，護(hù)士在給患者做檢查前后的解釋及準(zhǔn)備工作，熟練的技術(shù)操作等，過(guò)去只由經(jīng)驗(yàn)豐富的高年資護(hù)士完成這類(lèi)的護(hù)理工作，年輕護(hù)士只管做一些生活護(hù)理、基礎(chǔ)護(hù)理工作，導(dǎo)致年輕護(hù)士在工作中成長(zhǎng)緩慢。自從實(shí)施責(zé)任小組、責(zé)任到人后，每位護(hù)士自身的統(tǒng)籌工作能力得以鍛煉和發(fā)揮，獲得患者及家屬的認(rèn)可，激發(fā)每位護(hù)士的潛在能力，每個(gè)人都以主人翁的精神參與科室的管理中，為科室的發(fā)展出謀獻(xiàn)策。

2.7 細(xì)化基礎(chǔ)護(hù)理。提供主動(dòng)護(hù)理服務(wù)責(zé)任護(hù)士根據(jù)每位患者的自理程度、病情、護(hù)理級(jí)別實(shí)施基礎(chǔ)護(hù)理內(nèi)容，以切實(shí)滿足患者的需求。為了保證各級(jí)別護(hù)理的質(zhì)量，我科根據(jù)患者的集體情況進(jìn)行了級(jí)別的細(xì)分，按級(jí)別規(guī)定了相應(yīng)的護(hù)理內(nèi)容，有利于護(hù)理工作的開(kāi)展及監(jiān)督管理。

3.對(duì)工作的評(píng)價(jià)體系

所有工作的具體評(píng)價(jià)體系應(yīng)用2010年頒布的質(zhì)量萬(wàn)里行優(yōu)質(zhì)護(hù)理檢查標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評(píng)價(jià)，護(hù)士長(zhǎng)作為評(píng)價(jià)的總體負(fù)責(zé)人，其對(duì)科室內(nèi)的所有工作進(jìn)行評(píng)價(jià)，其評(píng)價(jià)的具體工作有健康教育覆蓋率、健康教育知曉率、患者對(duì)護(hù)理的滿意度、基礎(chǔ)護(hù)理工作等。以發(fā)給患者調(diào)查問(wèn)卷表的形式進(jìn)行資料的收集，其可以很好地體現(xiàn)出現(xiàn)患者及患者和家屬的意見(jiàn)，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)改正。

4.結(jié)論

通過(guò)開(kāi)展優(yōu)質(zhì)護(hù)理服務(wù)提高患者滿意度護(hù)理工作較前更合理有序，患者由入院到出院的流程更加規(guī)范，護(hù)理服務(wù)主動(dòng)貼近患者，責(zé)任小組相對(duì)固定，減少了患者治療、護(hù)理過(guò)程中的陌生感，增加了護(hù)患之間的有效交流，和諧了護(hù)患關(guān)系［4-5］。為患者提供了全面、及時(shí)、安全、高效的優(yōu)質(zhì)護(hù)理服務(wù)，保證了護(hù)理安全，提高了護(hù)理滿意度，減少了護(hù)理差錯(cuò)的發(fā)生。

參考文獻(xiàn)

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［2］ 楊仕梅.臨床護(hù)理方式的改革與發(fā)展趨勢(shì).華夏醫(yī)學(xué)，2004，17(5)：16-17.

［3］ 黃惠根，黃紅友，謝煒堅(jiān)，等.層級(jí)全責(zé)一體化護(hù)理模式在臨床護(hù)理中的應(yīng)用研究.護(hù)理研究，2007，21(17)：1528-1530.

第5篇：移動(dòng)支付的發(fā)展范文

隨著移動(dòng)支付技術(shù)的興起，無(wú)處不在的移動(dòng)設(shè)備正快速代替錢(qián)包，改變我們的支付方式。在我國(guó)，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)已經(jīng)發(fā)展起來(lái)，如今在衣食住行上都可以實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付，盡管如此，仍處于起步階段的移動(dòng)支付還面臨一些困難，包括標(biāo)準(zhǔn)、市場(chǎng)合作機(jī)制、商務(wù)模式等問(wèn)題。因此，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展還需要國(guó)家政策、資金、標(biāo)準(zhǔn)的引導(dǎo)與支持，以及企業(yè)的通力合作來(lái)共同推進(jìn)。未來(lái)，相信在各方的積極合作下，我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)將會(huì)蓬勃發(fā)展。

隨著科技的發(fā)展，人們的支付方式正悄然發(fā)生改變。移動(dòng)支付，一種能夠克服地域、距離、網(wǎng)點(diǎn)甚至是時(shí)間的限制，便捷快速的新興支付手段的出現(xiàn)，正改變著我們的生活。通過(guò)手機(jī)付款、轉(zhuǎn)賬，只需要輕輕觸動(dòng)一下屏幕，就能實(shí)現(xiàn)購(gòu)物、預(yù)定酒店……隨著智能手機(jī)的不斷普及，快捷高效的移動(dòng)支付形式也成為了電子支付領(lǐng)域的新熱點(diǎn)。銀行、支付公司、運(yùn)營(yíng)商、社交應(yīng)用開(kāi)發(fā)商等，都在積極布局移動(dòng)支付市場(chǎng)。而中國(guó)銀聯(lián)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)為銀聯(lián)）作為移動(dòng)支付的主要參與方，對(duì)移動(dòng)支付行業(yè)的發(fā)展起到重要的作用，同時(shí)，新興的移動(dòng)支付市場(chǎng)更是銀聯(lián)渴望占領(lǐng)的高地。在接受記者的采訪中，談及移動(dòng)支付未來(lái)的應(yīng)用發(fā)展前景時(shí)，中國(guó)銀聯(lián)移動(dòng)支付部總工程師徐晉耀表示非?？春茫赋鑫磥?lái)移動(dòng)支付的應(yīng)用非常廣泛，生活中的點(diǎn)滴都可能成為企業(yè)思考的創(chuàng)新點(diǎn)，移動(dòng)支付應(yīng)用的發(fā)展將為人們的衣食住行提供更多方便快捷的服務(wù)。

進(jìn)入黎明期

近日，據(jù)Gartner預(yù)計(jì)，2013年全球移動(dòng)支付交易額將突破2350億美元，同比增長(zhǎng)44%，而在今后三年半還將延續(xù)這種驚人的勢(shì)頭。在國(guó)內(nèi)，移動(dòng)支付行業(yè)已有了多年的沉淀和積累，2011年移動(dòng)支付的交易額已高達(dá)742億元，正式開(kāi)啟了我國(guó)移動(dòng)支付的新元年。而在全球高速發(fā)展趨勢(shì)的帶動(dòng)下，2013年我國(guó)移動(dòng)支付無(wú)疑會(huì)迎來(lái)爆發(fā)式增長(zhǎng)，未來(lái)幾年勢(shì)必進(jìn)入黃金發(fā)展期。

與傳統(tǒng)的支付市場(chǎng)相比，新興產(chǎn)業(yè)的移動(dòng)支付，橫跨金融、通信、商務(wù)、公共服務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域，其市場(chǎng)機(jī)會(huì)之大早已被產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)的商家所共識(shí)。盡管各方對(duì)移動(dòng)支付寄予很大的期望，但現(xiàn)階段，移動(dòng)支付的應(yīng)用仍處于普及階段，徐晉耀說(shuō)：“從整體上來(lái)看，目前移動(dòng)支付的應(yīng)用市場(chǎng)還處于了解、培育、普及的過(guò)程當(dāng)中。在產(chǎn)業(yè)方面，由于移動(dòng)支付技術(shù)還處于初級(jí)階段，它的產(chǎn)業(yè)和相關(guān)企業(yè)都處于摸索中。而在用戶發(fā)展層面上，如銀行、運(yùn)營(yíng)商、電子商務(wù)還在接受過(guò)程當(dāng)中，仍處于一個(gè)熟悉、起步的階段。因此，目前對(duì)于移動(dòng)支付的市場(chǎng)發(fā)展，還是一個(gè)黎明期?！?/p>

任何事物在發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中總會(huì)碰到一些難題，正處于發(fā)展黎明期的移動(dòng)支付應(yīng)用，目前在技術(shù)與應(yīng)用方面還存在哪些障礙？對(duì)此，徐晉耀表示，產(chǎn)品比較少，技術(shù)成熟度還不夠，在應(yīng)用與試點(diǎn)的過(guò)程中時(shí)間的不充足使得初期產(chǎn)品不太穩(wěn)定等，這些是現(xiàn)階段移動(dòng)支付應(yīng)用所面臨的問(wèn)題。盡管目前移動(dòng)支付仍存在著種種問(wèn)題，但隨著應(yīng)用推進(jìn)與技術(shù)的不斷成熟，相信這些問(wèn)題都將得到逐步解決。

移動(dòng)支付是金融、通信、互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)、數(shù)字娛樂(lè)等產(chǎn)業(yè)融合的匯聚點(diǎn)，單憑任何一方的力量均不足以推動(dòng)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。因此，在徐晉耀看來(lái)，與產(chǎn)業(yè)鏈合作、和主管單位聯(lián)合支持，確定標(biāo)準(zhǔn)、建設(shè)基礎(chǔ)環(huán)境及搭建好產(chǎn)品可信服務(wù)平臺(tái)，這是銀聯(lián)目前要完成的首要任務(wù)。同時(shí)，徐晉耀也指出，現(xiàn)階段移動(dòng)支付的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)很重要，只有夯實(shí)基礎(chǔ)建設(shè)，產(chǎn)業(yè)才能更好發(fā)展。實(shí)際上，移動(dòng)支付更是一項(xiàng)龐大的社會(huì)系統(tǒng)工程，其中牽涉的利益方眾多。從產(chǎn)業(yè)鏈主要參與方的角度來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)、運(yùn)營(yíng)商、第三方支付、移動(dòng)支付技術(shù)與方案提供商和設(shè)備制造商的互動(dòng)與博弈將推動(dòng)著這一市場(chǎng)發(fā)展。銀聯(lián)作為移動(dòng)支付的主要參與方之一，其對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的重視不僅有利于推進(jìn)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，更能為銀聯(lián)在移動(dòng)支付市場(chǎng)的發(fā)展打好基礎(chǔ)。

移動(dòng)支付 安全先行

隨著互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)日益發(fā)展成熟，人們的購(gòu)物方式發(fā)生了改變，從線下的實(shí)體店購(gòu)物到網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物，再?gòu)木W(wǎng)絡(luò)購(gòu)物到移動(dòng)購(gòu)物。而在電子商務(wù)市場(chǎng)模式的多元化發(fā)展下，人們的支付方式也隨之改變，如今移動(dòng)支付已走進(jìn)人們的生活。

移動(dòng)支付雖然有便捷的優(yōu)勢(shì)，但由于是“新鮮事物”，安全問(wèn)題仍使得不少消費(fèi)者對(duì)這種新興的支付方式不太信任?？梢?jiàn)，在移動(dòng)支付應(yīng)用的普及過(guò)程中，安全問(wèn)題仍是“攔路虎”。事實(shí)上，目前的移動(dòng)支付在安全問(wèn)題上還有一些瓶頸需要突破。在手機(jī)支付的方式中，銀行卡與手機(jī)號(hào)綁定后，很容易造成用戶的個(gè)人信息、銀行密碼等泄漏。因此，如何有力保障用戶信息的安全是移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展中必須克服的一大難關(guān)。

在支付服務(wù)上，銀聯(lián)始終將安全問(wèn)題擺在首位，并為此做了很多工作。在當(dāng)前的電子支付領(lǐng)域，銀聯(lián)已經(jīng)全面開(kāi)展通過(guò)推動(dòng)磁條卡向芯片卡的遷移，來(lái)解決磁條卡存在的難以實(shí)現(xiàn)多應(yīng)用和安全性?xún)煞矫鎲?wèn)題。銀聯(lián)始終將安全作為支付服務(wù)的“底線”，徐晉耀坦言，有些客戶會(huì)因此認(rèn)為銀聯(lián)“靈活性不高”，“但安全是一切服務(wù)的基礎(chǔ)，只有以安全為根基我們才能走得更遠(yuǎn)”。他表示，在移動(dòng)支付方面，銀聯(lián)之所以要建設(shè)可信服務(wù)平臺(tái)、執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，也是基于安全問(wèn)題的考慮。

安全既是移動(dòng)支付技術(shù)在應(yīng)用過(guò)程中的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，更是移動(dòng)支付產(chǎn)品發(fā)展過(guò)程中的一個(gè)必然選擇。徐晉耀說(shuō)：“如果企業(yè)在研發(fā)移動(dòng)支付產(chǎn)品時(shí)不注重安全問(wèn)題，只追求產(chǎn)品的便捷性與消費(fèi)的流暢性，那么隨著業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)和技術(shù)的發(fā)展，這些安全問(wèn)題將會(huì)日益嚴(yán)重，勢(shì)必影響企業(yè)本身的發(fā)展?！?/p>

徐晉耀指出，隨著移動(dòng)支付的迅速發(fā)展，有些企業(yè)為把握住市場(chǎng)商機(jī)，在推出產(chǎn)品和方案上一味地加快步伐，因而在安全問(wèn)題上的考慮不謹(jǐn)慎，使產(chǎn)品在應(yīng)用過(guò)程中存在一些安全隱患。而作為支付產(chǎn)品，用戶體驗(yàn)尤為重要，那么要如何協(xié)調(diào)好安全問(wèn)題與用戶體驗(yàn)兩者之間的關(guān)系。徐晉耀表示，解決好安全問(wèn)題不能以犧牲用戶的體驗(yàn)為代價(jià)，移動(dòng)支付的安全與用戶體驗(yàn)兩者都要兼顧，不可偏廢，如何在保證用戶體驗(yàn)的基礎(chǔ)上來(lái)解決好安全問(wèn)題，這更是移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)面臨的一個(gè)嚴(yán)肅問(wèn)題，各方都必須認(rèn)真去做好。

隨著智能手機(jī)的迅速普及，用戶數(shù)量大幅增加，為移動(dòng)支付帶來(lái)了更加廣闊的市場(chǎng)。但實(shí)際上，隨著智能機(jī)的成熟發(fā)展，所帶來(lái)的移動(dòng)支付的安全問(wèn)題也越發(fā)嚴(yán)峻?！叭ツ?，我們開(kāi)始做移動(dòng)支付，智能手機(jī)仍屬于起步階段，比較‘干凈’，沒(méi)有過(guò)多的安全問(wèn)題需要考慮?？扇缃駚?lái)看，智能手機(jī)上面的木馬、釣魚(yú)等病毒已經(jīng)很多，可以說(shuō)智能手機(jī)的發(fā)展也帶動(dòng)了其負(fù)面的安全隱患的發(fā)展。”徐晉耀說(shuō)，“因此，在移動(dòng)支付的安全問(wèn)題上我們更需要有前瞻性的眼光?！痹谒磥?lái)，移動(dòng)支付的安全問(wèn)題更是一項(xiàng)長(zhǎng)久性問(wèn)題，更需要企業(yè)持之以恒去做好。

多方合力 促進(jìn)發(fā)展

任何產(chǎn)業(yè)的發(fā)展都離不開(kāi)政府大力支持和企業(yè)的積極參與，移動(dòng)支付也是如此。在國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付的推進(jìn)過(guò)程中，政府扮演著重要的角色。徐晉耀說(shuō)：“不管是人民銀行還是工信部等都對(duì)移動(dòng)支付非常支持，實(shí)際上，政府也已經(jīng)認(rèn)識(shí)到移動(dòng)支付、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)電商是很重要的方向?！睆难胄袑?duì)金融行業(yè)的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的公布到發(fā)改委對(duì)銀聯(lián)在安全實(shí)驗(yàn)室上的投建，可以看出在移動(dòng)支付發(fā)展進(jìn)程中，政府對(duì)這個(gè)產(chǎn)業(yè)的支持程度很高，而這在以前是沒(méi)有的。目前，一些地方政府也在一定程度上大力推進(jìn)電子支付的應(yīng)用發(fā)展，如成都、無(wú)錫、上海等地，一方面，地方政府希望本地的市場(chǎng)能做起來(lái)，另一方面，也吻合了國(guó)家整體的趨勢(shì)導(dǎo)向。在企業(yè)方面，雖然目前的移動(dòng)支付產(chǎn)品還處于完善過(guò)程中，但是企業(yè)都看好移動(dòng)支付的未來(lái)發(fā)展，相信移動(dòng)支付會(huì)有較好的市場(chǎng)前景，所以企業(yè)都在積極尋找機(jī)會(huì)，來(lái)切入移動(dòng)支付市場(chǎng)，甚至一些投資機(jī)構(gòu)也看好了這一市場(chǎng)機(jī)會(huì)。

第6篇：移動(dòng)支付的發(fā)展范文

移動(dòng)支付迎來(lái)爆發(fā)期，各方競(jìng)相入局分羹

目前移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)起云涌，而支付在這場(chǎng)移動(dòng)浪潮中也顯現(xiàn)出旺盛的發(fā)展勢(shì)頭。艾瑞咨詢(xún)對(duì)移動(dòng)支付的相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，最近幾年中，移動(dòng)購(gòu)物同比增速達(dá)到400%。越來(lái)越多用戶希望通過(guò)手機(jī)下訂單，并用手機(jī)完成支付。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)此前的《第31次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，2012年我國(guó)手機(jī)端電子商務(wù)類(lèi)應(yīng)用使用率整體上漲，手機(jī)網(wǎng)民使用手機(jī)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的比例相比2011年增長(zhǎng)了6.6個(gè)百分點(diǎn)，用戶量則是上年底的2.36倍，移動(dòng)終端的作用更加明顯。工信部電信研究院和中國(guó)移動(dòng)相關(guān)研究預(yù)測(cè)，到2013年中國(guó)的手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)鏈總規(guī)模將超過(guò)1500億元，未來(lái)幾年內(nèi)將保持40%左右的年增長(zhǎng)率。揚(yáng)基集團(tuán)分析師則預(yù)期，到2015年通過(guò)智能手機(jī)實(shí)現(xiàn)的移動(dòng)支付規(guī)模將達(dá)到1萬(wàn)億美元。

廣闊的市場(chǎng)前景引得包括金融機(jī)構(gòu)、運(yùn)營(yíng)商、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、第三方支付在內(nèi)的許多企業(yè)也將目光鎖定在了移動(dòng)支付領(lǐng)域。招商銀行與中國(guó)移動(dòng)日前舉行戰(zhàn)略合作簽約儀式，雙方將在移動(dòng)支付領(lǐng)域基于NFC SWP-SIM模式開(kāi)展合作，實(shí)現(xiàn)符合央行規(guī)范的PBOC2.0等系列標(biāo)準(zhǔn)的移動(dòng)支付方案，包括但不限于電子現(xiàn)金應(yīng)用、貸記卡應(yīng)用等中的一項(xiàng)或多項(xiàng)金融支付應(yīng)用。

包括快錢(qián)、匯付天下等第三方支付公司都已經(jīng)或即將推出自己的移動(dòng)支付產(chǎn)品。快錢(qián)專(zhuān)注于商戶解決方案，支付寶則專(zhuān)注于用戶。在嘗試了條形碼和二維碼支付方式后，支付寶醞釀已久的“支付寶錢(qián)包”，它不僅提供聲波付錢(qián)、轉(zhuǎn)賬、掃碼、條碼支付等支付方式，還擁有收集和管理優(yōu)惠券功能。用戶在手機(jī)上安裝該應(yīng)用后，可以獲得類(lèi)似錢(qián)包一般的功能與體驗(yàn)。自2012年5月推出手機(jī)刷卡器后，拉卡拉也在2012年迅速壯大起來(lái)。2012年其成交額達(dá)到6000億元，終端POS機(jī)數(shù)10萬(wàn)臺(tái)，每天峰值交易100萬(wàn)筆；而到2013年，拉卡拉的終端POS機(jī)預(yù)計(jì)將達(dá)到50萬(wàn)臺(tái)。拉卡拉正在移動(dòng)支付領(lǐng)域快速地跑馬圈地。

不僅老牌企業(yè)摩拳擦掌，一些新銳企業(yè)也希望在移動(dòng)支付的大蛋糕中分得一杯羹。錢(qián)袋寶、樂(lè)刷、快刷、錢(qián)方、盒子支付等十幾家同類(lèi)產(chǎn)品相繼出現(xiàn)，移動(dòng)支付市場(chǎng)呈現(xiàn)前所未有的繁榮。

移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展堅(jiān)冰漸融，迎來(lái)蓬勃發(fā)展利好

第三方支付的強(qiáng)大與日俱增，而各方的利好更是有望助其進(jìn)一步推向繁榮。3G網(wǎng)絡(luò)的完善，促使智能終端日益大眾化，移動(dòng)應(yīng)用日益多樣化，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境日趨成熟。而移動(dòng)電商、O2O等電商新興業(yè)態(tài)爆發(fā)式增長(zhǎng)是移動(dòng)支付的直接推動(dòng)力，政策持續(xù)加碼移動(dòng)支付行業(yè)，更使其如魚(yú)得水。

日前，央行發(fā)放新一批共26張非金融機(jī)構(gòu)《支付業(yè)務(wù)許可證》，至此，央行已累計(jì)發(fā)放223張支付機(jī)構(gòu)牌照。隨著第六批牌照的發(fā)放，中國(guó)第三方支付市場(chǎng)牌照格局基本穩(wěn)定。困擾移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的堅(jiān)冰也逐漸消融。在2012年年末，中國(guó)人民銀行正式中國(guó)金融移動(dòng)支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，涵蓋了應(yīng)用基礎(chǔ)、安全保障、設(shè)備、支付應(yīng)用、聯(lián)網(wǎng)通用5大類(lèi)35項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)。雖然央行并未完整的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)全文，也未明確采用13.56MHz還是2.4GHz作為近場(chǎng)支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，但業(yè)內(nèi)資深人士表示，銀聯(lián)主導(dǎo)的13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)基本無(wú)懸念。金融移動(dòng)支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的有效填補(bǔ)了該領(lǐng)域的空白，標(biāo)志著移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展正式進(jìn)入“標(biāo)準(zhǔn)化”時(shí)代。

隨著阻礙行業(yè)起步的標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題迎刃而解，移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)服務(wù)平臺(tái)一方逐漸破題，標(biāo)準(zhǔn)確立為產(chǎn)業(yè)鏈中的金融機(jī)構(gòu)、運(yùn)營(yíng)商、設(shè)備廠商、安全軟件廠商等各類(lèi)企業(yè)開(kāi)展跨行業(yè)合作掃清了障礙，加速促進(jìn)行業(yè)上下游的發(fā)展空間。易觀國(guó)際分析師張萌表示，在移動(dòng)支付市場(chǎng)上，隨著標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)逐漸從市場(chǎng)層面達(dá)成一致，以及移動(dòng)電商帶動(dòng)遠(yuǎn)程支付的發(fā)展，手機(jī)刷卡器、二維碼支付等多種創(chuàng)新支付方式的引入，銀行金融機(jī)構(gòu)的積極加入，將加速未來(lái)移動(dòng)支付市場(chǎng)的發(fā)展。

移動(dòng)支付有望步入良性發(fā)展軌道，仍繞不開(kāi)安全問(wèn)題

隨著市場(chǎng)管理的規(guī)范，2013年移動(dòng)支付市場(chǎng)將步入良性發(fā)展軌道，但安全問(wèn)題仍是整個(gè)產(chǎn)業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展過(guò)程中必須面對(duì)的重要問(wèn)題。據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)調(diào)查社區(qū)調(diào)查顯示，網(wǎng)上支付用戶中，不愿使用手機(jī)在線支付的最主要的原因是“感覺(jué)不安全”，占比達(dá)到了38.2%。釣魚(yú)網(wǎng)站無(wú)孔不入，手機(jī)病毒不斷增多，種種因素都為移動(dòng)支付的發(fā)展埋下了隱憂。在國(guó)內(nèi)，僅2012年第三季度手機(jī)病毒軟件包數(shù)已經(jīng)超過(guò)2011年的3倍，其中廣東省中毒手機(jī)用戶均在14%以上。

安全專(zhuān)家介紹，NFC作為移動(dòng)支付中近場(chǎng)支付的代表模式已經(jīng)快速發(fā)展起來(lái)，但是由于近場(chǎng)支付需要通過(guò)手機(jī)來(lái)完成操作，因此手機(jī)病毒與惡意軟件都會(huì)成為近場(chǎng)支付操作過(guò)程中的安全隱患。因此，提高個(gè)人安全意識(shí)，保護(hù)個(gè)人隱私安全成為移動(dòng)支付必須解決的問(wèn)題。

第7篇：移動(dòng)支付的發(fā)展范文

[關(guān)鍵詞]移動(dòng)支付；商業(yè)模式；選擇；構(gòu)建

[中圖分類(lèi)號(hào)]F270.7　[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A　[文章編號(hào)]1002-736X(2012)04-0057-03

以移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)終端為載體發(fā)展起來(lái)的移動(dòng)電子商務(wù)是目前電子商務(wù)領(lǐng)域的一個(gè)熱點(diǎn)，移動(dòng)支付則是移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展的核心支持條件。移動(dòng)支付也稱(chēng)手機(jī)支付，是指用戶使用移動(dòng)終端對(duì)所購(gòu)買(mǎi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式，由于其可以使用戶隨時(shí)隨地進(jìn)行商務(wù)活動(dòng)，因而也是移動(dòng)電子商務(wù)優(yōu)勢(shì)得以體現(xiàn)的重要基礎(chǔ)。

移動(dòng)支付是一個(gè)涉及移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、支付服務(wù)商、應(yīng)用提供商、設(shè)備提供商、金融機(jī)構(gòu)、商家以及消費(fèi)者等諸多參與主體構(gòu)成的復(fù)雜系統(tǒng)，各因素的組合及協(xié)作關(guān)系構(gòu)成了移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈，其中各方的利益分配原則及合作關(guān)系形成了移動(dòng)支付的商業(yè)模式。成功的移動(dòng)支付商業(yè)模式應(yīng)當(dāng)是在充分考慮到移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中所有環(huán)節(jié)的基礎(chǔ)上，進(jìn)行利益共享和利益平衡的模式。

一、我國(guó)移動(dòng)支付的關(guān)鍵資源分析

移動(dòng)支付的本質(zhì)就是在客戶購(gòu)買(mǎi)商品和服務(wù)時(shí)，應(yīng)用移動(dòng)終端完成資金從客戶賬戶向商戶賬戶轉(zhuǎn)移的過(guò)程，因此，客戶、商戶、賬戶、支付渠道和支付終端就構(gòu)成了移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的關(guān)鍵資源。對(duì)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的參與主體來(lái)說(shuō)，占據(jù)主導(dǎo)優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵就是部分或全部掌握或控制這些關(guān)鍵資源。

(一)客戶與商戶資源

客戶是移動(dòng)支付的使用者。根據(jù)CNNIC公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2011年5月底，全國(guó)移動(dòng)電話用戶總數(shù)達(dá)到9.1億戶，手機(jī)網(wǎng)民用戶達(dá)3.18億戶，這構(gòu)成了移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)中最為重要的客戶資源。對(duì)于使用移動(dòng)支付的客戶來(lái)說(shuō)，通信服務(wù)是其使用手機(jī)等移動(dòng)通信工具的首要需求，其次才是金融服務(wù)、商務(wù)活動(dòng)和娛樂(lè)等需求，因此，客戶資源的主要擁有者為移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商。在使用移動(dòng)支付時(shí)，客戶關(guān)注最多的是支付操作是否方便、支付是否安全等。

商戶是商品或服務(wù)的提供者，由于直接面對(duì)客戶，其是否參與移動(dòng)支付和參與的領(lǐng)域?qū)?huì)直接影響客戶對(duì)于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的選擇。各類(lèi)商家一般都對(duì)支付、結(jié)算等金融服務(wù)具有較強(qiáng)的需求，其關(guān)注的重點(diǎn)在于支付服務(wù)商的價(jià)格水平、支付產(chǎn)品能否滿足客戶的需求、資金的到賬速度等。由于商戶群體存在很大的流動(dòng)性，因此，商戶資源較為分散。目前，中國(guó)銀聯(lián)擁有的商戶資源相對(duì)集中，截至2009年底，境內(nèi)聯(lián)網(wǎng)商戶達(dá)157萬(wàn)戶，聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)達(dá)241萬(wàn)臺(tái)。

(二)賬戶資源

移動(dòng)支付賬戶包括手機(jī)話費(fèi)賬戶、銀行賬戶和專(zhuān)有賬戶三類(lèi)。其中，手機(jī)話費(fèi)賬戶是客戶以手機(jī)號(hào)碼作為賬號(hào)，在移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商處建立的賬戶。此類(lèi)賬戶的建立、管理及資金的使用均無(wú)銀行參與，但其應(yīng)用范圍也多局限于移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商銷(xiāo)售的商品或服務(wù)，其風(fēng)險(xiǎn)控制和安全管理的級(jí)別較低。銀行賬戶是客戶在銀行開(kāi)立的資金賬戶，利用移動(dòng)終端登錄銀行進(jìn)行賬戶資金的管理和使用，資金通過(guò)開(kāi)戶行、中國(guó)銀聯(lián)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和支付服務(wù)商等進(jìn)行流轉(zhuǎn)。此類(lèi)賬戶的資金調(diào)動(dòng)操作相對(duì)復(fù)雜，但安全性較高。專(zhuān)有賬戶是客戶在第三方支付機(jī)構(gòu)的平臺(tái)上建立的資金賬戶，用以支付交易費(fèi)用。此類(lèi)賬戶的資金流轉(zhuǎn)可以與銀行、中國(guó)銀聯(lián)相關(guān)聯(lián)，也可以不經(jīng)過(guò)銀行、中國(guó)銀聯(lián)以及移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商，這使得擁有較大規(guī)模客戶資源的第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行之間形成了既合作又競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系。

(三)支付渠道和支付終端資源

在移動(dòng)支付中，支付渠道包括遠(yuǎn)程支付和近場(chǎng)支付兩種。在遠(yuǎn)程支付中，客戶應(yīng)用移動(dòng)終端，登陸銀行網(wǎng)站或者登陸手機(jī)銀行，調(diào)動(dòng)銀行賬戶的資金，來(lái)購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)；在近場(chǎng)支付中，客戶需要應(yīng)用手機(jī)和專(zhuān)用的非接觸卡，借助射頻、紅外、藍(lán)牙等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)手機(jī)與自動(dòng)售貨機(jī)、POS機(jī)終端等設(shè)備之間的本地通訊。無(wú)論遠(yuǎn)程支付還是近場(chǎng)支付，移動(dòng)支付渠道需要移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)的支持，因而支付渠道資源主要為移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商所控制。

支付終端主要是客戶使用的各類(lèi)移動(dòng)終端設(shè)備，支付終端需要移動(dòng)終端設(shè)備制造商的支持，為了適應(yīng)客戶對(duì)移動(dòng)電子商務(wù)的需求，移動(dòng)終端設(shè)備制造商投人了大量資源來(lái)從事移動(dòng)支付相關(guān)設(shè)備、軟件的開(kāi)發(fā)與推廣。與此同時(shí)，為了使客戶更加簡(jiǎn)便快捷地使用移動(dòng)支付，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商大力推廣定制手機(jī)，使其對(duì)客戶資源的控制力得到進(jìn)一步加強(qiáng)。因此，對(duì)支付終端資源的控制主要由移動(dòng)終端設(shè)備制造商和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商共同完成。

二、我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈參與主體對(duì)關(guān)鍵資源的掌控能力分析

在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行、中國(guó)銀聯(lián)以及第三方支付機(jī)構(gòu)等幾個(gè)主要參與主體的實(shí)力是不同的，對(duì)關(guān)鍵資源的掌控能力也有很大差別，這種差別帶來(lái)的直接結(jié)果就是各參與主體在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中的地位上的差異，由此引起產(chǎn)業(yè)鏈利益分配的不同，因而形成了不同的移動(dòng)支付商業(yè)模式。

(一)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商

擁有移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商首先具備開(kāi)展支付活動(dòng)的技術(shù)基礎(chǔ)，同時(shí)，其擁有龐大的客戶資源和手機(jī)話費(fèi)賬戶資源，能夠直接為客戶提供支付服務(wù)，而不需要銀行的參與，因而能夠在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中獲得顯著的優(yōu)勢(shì)。以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為核心，由其負(fù)責(zé)搭建支付平臺(tái)為用戶提供支付服務(wù)，并管理資金流，形成了移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)的移動(dòng)支付商業(yè)模式。移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商以客戶的手機(jī)話費(fèi)賬戶或?qū)ｉT(mén)的小額賬戶作為移動(dòng)支付賬戶，客戶所發(fā)生的移動(dòng)支付交易費(fèi)用全部從話費(fèi)賬戶或小額賬戶中扣減，以小額支付為主。由于移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商不具備開(kāi)展金融業(yè)務(wù)的資質(zhì)，在支付過(guò)程中需要承擔(dān)金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任與風(fēng)險(xiǎn)，由于存在巨大的沉淀資金及其利息收入，基于預(yù)付費(fèi)賬戶的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)將會(huì)受到金融監(jiān)管。同時(shí)，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商在經(jīng)營(yíng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)時(shí)，為用戶提供的信用度明顯不如銀行。此外，客戶主要以短信確認(rèn)、話費(fèi)扣除等形式完成支付，賬戶的安全級(jí)別較低。因此在這種模式下，難以推廣大規(guī)模、大額度的移動(dòng)支付活動(dòng)。

(二)商業(yè)銀行

商業(yè)銀行具有在個(gè)人、企業(yè)賬戶管理和支付領(lǐng)域的豐富經(jīng)驗(yàn)，并擁有客戶的銀行賬戶資源以及長(zhǎng)期以來(lái)積累的支付用戶群對(duì)銀行的信任。在移動(dòng)支付活動(dòng)中，銀行可以通過(guò)專(zhuān)線與移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)，客戶利用移動(dòng)終端登陸個(gè)人銀行賬戶實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付，或者客戶將銀行賬戶與手機(jī)賬戶綁定，完成移動(dòng)支付。這種由商業(yè)銀行為客戶提供交易平臺(tái)和付款途徑，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商只為銀行和客戶提供信息通道而不參與支付過(guò)程的模式，就是商業(yè)銀行主導(dǎo)的移動(dòng)支付商業(yè)模式。目前，我國(guó)大部分提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的銀行都已建立了移動(dòng)支付平

臺(tái)。這種支付模式的安全性較好，因而能夠獲得客戶對(duì)其較高的信任度。但是，不同的商業(yè)銀行之間移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的兼容性較低，從而提高了消費(fèi)者使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的成本；同時(shí)，由于銀行不具備移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商在移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)方面的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，而且移動(dòng)支付并不是銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)，因此，商業(yè)銀行很難成為對(duì)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的關(guān)鍵資源具有掌控能力的參與主體。

(三)中國(guó)銀聯(lián)

在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)中，中國(guó)銀聯(lián)不同于商業(yè)銀行那樣只擁有各自的支付網(wǎng)關(guān)，其最大優(yōu)勢(shì)在于擁有連接各商業(yè)銀行的信息交換網(wǎng)絡(luò)，并具備多樣化的支付渠道，可以向行業(yè)客戶和重要商戶提供一攬子的支付解決方案，從而增強(qiáng)銀聯(lián)對(duì)商戶資源的掌控能力。但是，中國(guó)銀聯(lián)的產(chǎn)業(yè)定位使其無(wú)法直接掌握客戶這一關(guān)鍵資源，也無(wú)法直接控制客戶的賬戶資源，這就決定了銀聯(lián)很難直接地、大規(guī)模地將服務(wù)和商戶資源導(dǎo)入到其所掌握的統(tǒng)一支付平臺(tái)上。此外，中國(guó)銀聯(lián)主要由銀行參與組成，其資本實(shí)力、獨(dú)立運(yùn)營(yíng)能力、創(chuàng)新能力等相比商業(yè)銀行更低，因此，中國(guó)銀聯(lián)必須通過(guò)與其他參與主體的合作間接地介入移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)。

(四)第三方支付機(jī)構(gòu)

第三方支付機(jī)構(gòu)是獨(dú)立于銀行和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的第三方經(jīng)濟(jì)實(shí)體，是移動(dòng)支付的中間環(huán)節(jié)?？蛻艨梢岳靡苿?dòng)通信網(wǎng)絡(luò)登陸第三方支付平臺(tái)，通過(guò)第三方支付機(jī)構(gòu)管理運(yùn)營(yíng)的統(tǒng)一支付接口，進(jìn)入個(gè)人的銀行賬戶，完成支付的身份認(rèn)證和支付確認(rèn)。由于其集成了多家銀行的內(nèi)部網(wǎng)關(guān)，能夠使不同銀行之間的手機(jī)支付業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)兼容，因而成為連接客戶、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行和商家的橋梁及紐帶。由于這種方式對(duì)第三方支付服務(wù)提供商的資金運(yùn)轉(zhuǎn)能力、市場(chǎng)管制能力、客戶管理能力等要求比較高，因此，目前我國(guó)移動(dòng)支付行業(yè)還沒(méi)有占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的第三方移動(dòng)支付平臺(tái)，因而對(duì)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的關(guān)鍵資源掌控能力較弱。

綜上所述，由于移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商掌握著移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的關(guān)鍵資源，并具備資本實(shí)力、網(wǎng)點(diǎn)和渠道等多方面的優(yōu)勢(shì)，因而成為整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的核心和最主要的驅(qū)動(dòng)力量。但是，這種核心地位并不能決定移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)中掌握完全的支配權(quán)，其優(yōu)勢(shì)是相對(duì)的，銀行處于金融業(yè)務(wù)的起點(diǎn)和歸宿的地位，中國(guó)銀聯(lián)擁有統(tǒng)一支付平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)等，也都不容忽視。因此，要實(shí)現(xiàn)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈競(jìng)爭(zhēng)力的提升，提高移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)給客戶創(chuàng)造價(jià)值的能力，必須構(gòu)建起一個(gè)開(kāi)放與合作的平臺(tái)，探索移動(dòng)支付商業(yè)模式的創(chuàng)新，使各參與主體能夠充分發(fā)揮各自的核心能力，實(shí)現(xiàn)資源互補(bǔ)。

三、我國(guó)移動(dòng)支付商業(yè)模式的構(gòu)建與創(chuàng)新

移動(dòng)支付是移動(dòng)通信、金融以及電子商務(wù)三大領(lǐng)域的結(jié)合體。由于移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行所掌握的關(guān)鍵資源最多且最為核心，目前移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商與銀行合作開(kāi)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的模式已經(jīng)得到我國(guó)移動(dòng)支付行業(yè)的普遍認(rèn)可。但是，由于我國(guó)商業(yè)銀行眾多，而且接口標(biāo)準(zhǔn)不同，這增加了移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商與銀行合作的成本。因此，最適合我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的商業(yè)模式應(yīng)當(dāng)是構(gòu)建起由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)組成的戰(zhàn)略聯(lián)盟，即以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行緊密合作為基礎(chǔ)，以第三方支付機(jī)構(gòu)的協(xié)助支持為推動(dòng)的整合運(yùn)營(yíng)模式，以實(shí)現(xiàn)資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、多方共贏。

(一)創(chuàng)新商業(yè)模式

在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略聯(lián)盟中，三方的合作建立在各自的核心競(jìng)爭(zhēng)力之上，三方應(yīng)明確各自的分工和責(zé)任，通過(guò)相互協(xié)作發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈價(jià)值增值。移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商負(fù)責(zé)維護(hù)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)，在移動(dòng)終端上增大定制終端的份額，引導(dǎo)客戶形成新的消費(fèi)習(xí)慣；銀行負(fù)責(zé)解決移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的安全問(wèn)題和信用問(wèn)題，在技術(shù)上與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作，提高移動(dòng)支付的安全級(jí)別，同時(shí)，利用自身在風(fēng)險(xiǎn)管理的信用體系方面的經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)勢(shì)，為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的安全提供保障；第三方支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)推動(dòng)不同運(yùn)營(yíng)商之間的業(yè)務(wù)進(jìn)行互通，協(xié)調(diào)各個(gè)銀行之間的不同標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)跨行支付在技術(shù)上的實(shí)現(xiàn)，既可以是銀聯(lián)，也可以是其他具備較好的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力、市場(chǎng)反應(yīng)能力以及協(xié)調(diào)能力的移動(dòng)支付平臺(tái)。

(二)推動(dòng)競(jìng)爭(zhēng)合作

這種整合運(yùn)營(yíng)模式，一方面，需要移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商與銀行之間保持積極的競(jìng)爭(zhēng)合作關(guān)系。移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商擁有良好的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)和手機(jī)用戶群，銀行則擁有龐大的銀行卡用戶群，在實(shí)行手機(jī)實(shí)名制后，能夠?qū)崿F(xiàn)客戶的手機(jī)賬戶和銀行賬戶綁定進(jìn)行支付，不僅能夠?yàn)榭蛻魩?lái)更加便捷的支付體驗(yàn)，更能夠推動(dòng)移動(dòng)支付由小額支付向大額支付發(fā)展。針對(duì)雙方掌握的數(shù)據(jù)庫(kù)，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商擁有客戶的位置信息、業(yè)務(wù)使用習(xí)慣等數(shù)據(jù)，而銀行能夠?qū)蛻舻南M(fèi)結(jié)構(gòu)、消費(fèi)傾向等跟蹤分析，雙方應(yīng)將數(shù)據(jù)進(jìn)行共享，據(jù)此為客戶制定個(gè)性化的移動(dòng)支付服務(wù)。另一方面，需要移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商與第三方在技術(shù)方面開(kāi)展積極合作，開(kāi)發(fā)移動(dòng)支付系統(tǒng)，并研發(fā)具有快捷移動(dòng)支付功能的終端和各類(lèi)應(yīng)用軟件，增加業(yè)務(wù)內(nèi)容，對(duì)消費(fèi)者的使用習(xí)慣產(chǎn)生影響。

(三)提升客戶體驗(yàn)

客戶對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的接受與使用是促進(jìn)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的決定性因素。在我國(guó)，受傳統(tǒng)消費(fèi)模式的影響，相比電子化支付，客戶更青睞現(xiàn)金交易的支付方式，對(duì)于移動(dòng)支付，其認(rèn)知和接受程度則更低。要改變這種狀況，需要以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為核心采取多項(xiàng)措施。首先，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商應(yīng)選取易于接受新鮮事物的年輕客戶作為目標(biāo)群體，向其推廣移動(dòng)支付應(yīng)用服務(wù)，鼓勵(lì)客戶了解并嘗試使用移動(dòng)支付，逐漸培養(yǎng)客戶的支付習(xí)慣。其次，運(yùn)營(yíng)商也可以通過(guò)推行以較低的資費(fèi)或贈(zèng)送的方式為客戶提供移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的使用機(jī)會(huì)，增加客戶體驗(yàn)，鼓勵(lì)他們了解并使用移動(dòng)支付。再次，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商可以在適宜小額支付的行業(yè)或場(chǎng)所進(jìn)行試點(diǎn)推廣，宣傳移動(dòng)支付的知識(shí)，提升客戶對(duì)移動(dòng)支付的認(rèn)知程度。最后，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商應(yīng)積極與第三方支付機(jī)構(gòu)合作，開(kāi)發(fā)更為先進(jìn)的移動(dòng)支付技術(shù)，如RFID等非接觸式移動(dòng)支付，為客戶提供更加簡(jiǎn)單便捷的操作體驗(yàn)，以進(jìn)一步鞏固客戶對(duì)于移動(dòng)支付的使用習(xí)慣。

(四)拓展應(yīng)用服務(wù)

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的擴(kuò)展離不開(kāi)移動(dòng)電子商務(wù)市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大。目前，受人們消費(fèi)習(xí)慣的影響，客戶應(yīng)用移動(dòng)支付大多限于小額購(gòu)買(mǎi)，以短信支付為主要形式，以購(gòu)買(mǎi)電子化的商品，以電信運(yùn)營(yíng)商代收費(fèi)為主。要改變這種狀況，不僅要培育客戶的支付習(xí)慣，更要大力開(kāi)發(fā)各類(lèi)移動(dòng)支付應(yīng)用服務(wù)。網(wǎng)上支付、網(wǎng)上繳費(fèi)等可以作為移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商向客戶提供移動(dòng)支付應(yīng)用服務(wù)的起點(diǎn)。當(dāng)客戶對(duì)移動(dòng)支付有所了解之后，可以向其推廣手機(jī)錢(qián)包業(yè)務(wù)；當(dāng)客戶逐漸形成支付習(xí)慣之后，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商可以在餐飲店、加油站、自動(dòng)售貨機(jī)等適宜進(jìn)行小額支付的場(chǎng)所推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，再逐漸向其他傳統(tǒng)行業(yè)，如制造業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)等，充分拓展移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，促進(jìn)移動(dòng)支付向傳統(tǒng)市場(chǎng)的深度滲透。

[參考文獻(xiàn)]

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第8篇：移動(dòng)支付的發(fā)展范文

作為一種新的支付方式，移動(dòng)支付出現(xiàn)在我們的生活中時(shí)間并不長(zhǎng)，但隨著“春節(jié)紅包大戰(zhàn)”和諸如“APPLE PAY”等支付工具進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，移動(dòng)支付逐漸走進(jìn)了中國(guó)的家家戶戶，并逐漸形成了一種體系。相反，在互聯(lián)網(wǎng)和銀行業(yè)都十分發(fā)達(dá)的美國(guó)，移動(dòng)支付的發(fā)展步伐卻相對(duì)來(lái)說(shuō)比較緩慢。

中國(guó)：小紅包搶出大名堂

移動(dòng)支付在早幾年前對(duì)于中國(guó)的老百姓來(lái)說(shuō)還是一個(gè)陌生的詞語(yǔ)。然而，在智能手機(jī)逐漸普及的今天，各種社交軟件和手機(jī)APP層出不窮，為移動(dòng)支付的誕生播下了種子。 對(duì)于美國(guó)人來(lái)說(shuō)Apple Pay可有可無(wú)而對(duì)于中國(guó)人來(lái)說(shuō)支付寶、微信支付帶來(lái)了實(shí)實(shí)在在的便捷體驗(yàn)。

在馬年春節(jié)，微信紅包便開(kāi)始初露鋒芒;羊年的央視春節(jié)晚會(huì)，讓中國(guó)乃至全世界看春晚的華人都認(rèn)識(shí)了微信的“搖一搖”功能;接下來(lái)的猴年春節(jié)晚會(huì)，支付寶的“咻一咻”與微信激烈的紅包大戰(zhàn)，通過(guò)春晚這個(gè)全球收視率最高的節(jié)目，讓我們感受到了移動(dòng)支付逐漸走入了中國(guó)的家家戶戶。

根據(jù)騰訊網(wǎng)站微信官方數(shù)據(jù)顯示，猴年春節(jié)期間，微信紅包總收發(fā)次數(shù)達(dá)321億次，共有約5億人通過(guò)紅包與親朋好友分享節(jié)日的喜悅，相較于羊年春節(jié)增長(zhǎng)了近10倍。與此同時(shí)，支付寶公布的數(shù)據(jù)顯示，今年除夕當(dāng)晚有超過(guò)1億人通過(guò)支付寶“咻一咻”搶到總值8億元的春晚紅包，紅包總參與互動(dòng)次數(shù)為3245億次，是羊年春晚互動(dòng)次數(shù)的29.5倍。

如此激烈的騰訊阿里“紅包大戰(zhàn)”所反映出來(lái)的，實(shí)際上是目前中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)背后的角逐，其意圖便是搶占市場(chǎng)客戶資源和市場(chǎng)份額。由于搶到了“紅包”要提現(xiàn)則必須要綁定銀行卡，于是越來(lái)越多的中國(guó)老百姓把自己的銀行卡同各種移動(dòng)支付公司進(jìn)行綁定，從而加入了移動(dòng)支付用戶的行列。

除此之外，隨著電商的快速發(fā)展和技術(shù)的不斷成熟，在中國(guó)這個(gè)日漸火爆的市場(chǎng)上，越來(lái)越多的企業(yè)和公司開(kāi)始關(guān)注移動(dòng)支付，各種移動(dòng)支付的應(yīng)用也不斷涌現(xiàn)，如百度錢(qián)包、微信支付（財(cái)付通）以及各大銀行所開(kāi)通的網(wǎng)銀等等。2016年早些時(shí)候，國(guó)際巨頭美國(guó)的蘋(píng)果公司也與銀聯(lián)公司合作，將其移動(dòng)支付系統(tǒng)“Apple Pay ”引入中國(guó)，試圖在中國(guó)市場(chǎng)中分一杯羹。

現(xiàn)在，中國(guó)的老百姓出門(mén)不用在路邊等出租車(chē)，提前用手機(jī)預(yù)約好網(wǎng)約車(chē)，幾分鐘過(guò)后服務(wù)優(yōu)質(zhì)的準(zhǔn)新車(chē)在約定地點(diǎn)打著雙閃等候;去商場(chǎng)超市購(gòu)物，看電影，在飯店吃飯，唱KTV，甚至在煎餅攤買(mǎi)個(gè)煎餅，在糖炒栗子店買(mǎi)份栗子，所有的這一切僅需在一部智能手機(jī)上點(diǎn)幾下，再輸入支付密碼即可完成。由此可見(jiàn)，移動(dòng)支付已經(jīng)逐漸滲透到中國(guó)老百姓衣食住行的各個(gè)角落，大大提高了生活的效率和質(zhì)量。

美國(guó)：都是一張卡惹的禍

相比日漸火爆的中國(guó)市場(chǎng)，在銀行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)都十分發(fā)達(dá)的美國(guó)，移動(dòng)支付發(fā)展的步伐卻相對(duì)緩慢。

在美國(guó)，只有在大都會(huì)城市偶爾叫個(gè)“Uber”才會(huì)用到移動(dòng)支付，除此之外，在日常的衣食住行中，在大多數(shù)餐廳、酒店、超市，只接受信用卡和現(xiàn)金支付。事實(shí)上，美國(guó)的市場(chǎng)在早期是非常有利于移動(dòng)支付的發(fā)展的。蘋(píng)果公司于2007年推出了蘋(píng)果手機(jī)，將真正意義上的智能手機(jī)展現(xiàn)給了世人，進(jìn)而引起了全世界追捧蘋(píng)果的熱潮，有數(shù)據(jù)顯示，到2010年底，美國(guó)智能手機(jī)用戶接近于30%。如此大規(guī)模的占有率，應(yīng)該說(shuō)是十分有利于移動(dòng)支付的發(fā)展的。面對(duì)有利可圖的市場(chǎng)局面，美國(guó)的各個(gè)公司也推出過(guò)各種移動(dòng)支付服務(wù)及應(yīng)用，如2011年“谷歌錢(qián)包”的誕生，隨后出現(xiàn)的Android Pay、三星pay，以及2014年秋季蘋(píng)果公司推出的“Apple Pay”，甚至沃爾瑪公司也推出了沃爾瑪Pay。美國(guó)的商業(yè)銀行Capital One和Chase也于近期推出了移動(dòng)支付服務(wù)。

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，有市場(chǎng)才會(huì)有層出不窮的產(chǎn)品，但從這些服務(wù)推出的時(shí)間點(diǎn)上我們不難看出，在移動(dòng)支付的發(fā)展步伐上，美國(guó)是落后于中國(guó)的，其原因就是美國(guó)的移動(dòng)支付市場(chǎng)太小。這就產(chǎn)生了一個(gè)問(wèn)題，作為擁有智能手機(jī)開(kāi)山鼻祖蘋(píng)果公司的美國(guó)，為什么很難接受移動(dòng)支付呢？

歸根究底就在于，美國(guó)本身就擁有一整套穩(wěn)定且發(fā)展良好的支付系統(tǒng)。美國(guó)的銀行業(yè)一直以來(lái)十分發(fā)達(dá)，引領(lǐng)全球，因此建立了強(qiáng)大的信用卡支付體系。

對(duì)于銀行和支付公司如美國(guó)運(yùn)通、萬(wàn)事達(dá)來(lái)說(shuō)，它們本來(lái)就可以在維持現(xiàn)狀中獲利，不需要再投入大規(guī)模資金去研發(fā)或引入新的支付方式。對(duì)商戶來(lái)說(shuō)，消費(fèi)者沒(méi)有這方面的需求，他們也不會(huì)使用移動(dòng)支付來(lái)結(jié)算。以上這幾點(diǎn)均導(dǎo)致了移動(dòng)支付很難進(jìn)入美國(guó)市場(chǎng)來(lái)取代其現(xiàn)有的信用卡支付模式。因此，移動(dòng)支付在美國(guó)的發(fā)展十分緩慢。

消費(fèi)者用錢(qián)投票

如果我們將中美的移動(dòng)支付進(jìn)行對(duì)比，無(wú)論是在用戶規(guī)模還是用戶接受度上，中國(guó)都已經(jīng)后來(lái)居上，全面超越了美國(guó)。按照互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展進(jìn)程來(lái)說(shuō)，美國(guó)怎么也不應(yīng)該落后于中國(guó)。那么，究竟是什么原因?qū)е轮忻赖囊苿?dòng)支付發(fā)展出現(xiàn)如此大的差異呢？

前已提及，美國(guó)的信用卡發(fā)展已經(jīng)十分完善。完善的結(jié)果就是用卡消費(fèi)已經(jīng)納入了美國(guó)消費(fèi)者的生活習(xí)慣，不需要一種新興的支付方式來(lái)替代。而對(duì)于中國(guó)來(lái)說(shuō)，信用卡消費(fèi)并未替代現(xiàn)金成為消費(fèi)者主流的支付方式。

調(diào)查顯示，82%的美國(guó)受訪者表示，在商店用銀行卡支付是“非常簡(jiǎn)單”或者“簡(jiǎn)單”的，蘋(píng)果支付根本沒(méi)有必要。但是對(duì)于中國(guó)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，由于前期政策的限制以及信用卡辦理的層層審批，刷卡消費(fèi)成為了某種身份的象征，只有“有錢(qián)人”才刷卡消費(fèi)，對(duì)于刷卡所必需的POS機(jī)只是在某些城市某些消費(fèi)場(chǎng)所才有，應(yīng)用場(chǎng)所的缺失，導(dǎo)致中國(guó)刷卡消費(fèi)發(fā)展緩慢。

而支付寶的出現(xiàn)，打破了這種僵局，雖然仍舊面臨著這樣那樣的阻力，但初生牛犢，拼的也是一股勁，當(dāng)然它離成熟還有一些時(shí)間。對(duì)于美國(guó)人來(lái)說(shuō)，Apple Pay可有可無(wú)，而對(duì)于中國(guó)人來(lái)說(shuō)，支付寶、微信支付帶來(lái)了實(shí)實(shí)在在的便捷體驗(yàn)。

隨著中國(guó)消費(fèi)者的足跡遍布全球，中國(guó)的支付寶們也紛紛進(jìn)軍海外，微信支付也在加速布局，應(yīng)用場(chǎng)景越來(lái)越豐富，中國(guó)人越來(lái)越依賴(lài)移動(dòng)支付，越來(lái)越離不開(kāi)支付寶了。將中美的移動(dòng)支付進(jìn)行對(duì)比，無(wú)論是在用戶規(guī)模還是用戶接受度上，中國(guó)都已經(jīng)后來(lái)居上，全面超越了美國(guó)。

第9篇：移動(dòng)支付的發(fā)展范文

【關(guān)鍵詞】移動(dòng)支付 現(xiàn)狀 展望

一、引言

隨著通信和信息技術(shù)的高速發(fā)展，以及互聯(lián)網(wǎng)在全球的迅速普及，電子支付已經(jīng)不再是個(gè)陌生的名詞，甚至對(duì)于青年一代而言，“電子銀行”已不再屬于新興的銀行業(yè)務(wù)，儼然成為傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的一種。與此同時(shí)，第三方電子商務(wù)以及智能手機(jī)技術(shù)催生的“移動(dòng)支付”逐漸成為電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，為個(gè)人金融體系帶來(lái)深刻的變革。2012年全球移動(dòng)支付交易量超過(guò)1751億美元，預(yù)計(jì)2013年全球移動(dòng)支付總交易額達(dá)到2320億歐元。在這種情況下，我國(guó)政府決策者、金融業(yè)以及廣大的相關(guān)行業(yè)工作者，必須跟上時(shí)代的步伐，關(guān)注這一領(lǐng)域的廣闊發(fā)展空間。

二、基本概念及發(fā)展情況

（一）移動(dòng)支付及分類(lèi)

移動(dòng)支付也稱(chēng)為手機(jī)支付，就是允許用戶使用其移動(dòng)終端（通常是手機(jī)）對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈涵蓋眾多環(huán)節(jié)，主要包括電信運(yùn)營(yíng)商、銀行業(yè)、第三方服務(wù)商、終端設(shè)備制造商、商家及手機(jī)用戶等。單位或個(gè)人的支付指令將通過(guò)移動(dòng)設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感間接或直接得向銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)送支付指令產(chǎn)生貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移行為，從而實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付功能。

移動(dòng)支付主要分為近場(chǎng)支付和遠(yuǎn)程支付兩種，所謂近場(chǎng)支付，就是用“刷手機(jī)”的方式進(jìn)行資金的劃轉(zhuǎn)，常見(jiàn)有NFC（基于13.56MHz）支付、RFID-SIM（基于2.4GHz）支付等技術(shù)手段；遠(yuǎn)程支付則是指通過(guò)向銀行發(fā)送支付指令進(jìn)行支付的業(yè)務(wù)，較為常見(jiàn)的如手機(jī)銀行客戶端。

（二）移動(dòng)支付發(fā)展的有利條件

我國(guó)移動(dòng)支付雖然起步較早，但發(fā)展較為緩慢，其中的主要因素有：移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)不確定，制約芯片終端制造業(yè)務(wù)發(fā)展；智能手機(jī)滲透率過(guò)低，限制移動(dòng)支付的應(yīng)用推廣；物理網(wǎng)絡(luò)覆蓋率低、受理環(huán)境不佳、電子支付平臺(tái)不完善，導(dǎo)致移動(dòng)支付實(shí)用性不高。而自2011年之后，這些阻礙國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付發(fā)展的因素正在逐漸弱化。

1.近場(chǎng)移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)基本確立及政策導(dǎo)向。中國(guó)人民銀行于2012年12月了金融移動(dòng)支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，涵蓋了應(yīng)用基礎(chǔ)、安全保障、設(shè)備、支付應(yīng)用、聯(lián)網(wǎng)通用五大類(lèi)35項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)，并表示將推動(dòng)手機(jī)支付標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)用試點(diǎn)及相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施的完善。截止到2013年9月，雖然尚未明確移動(dòng)支付的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，但自2012年6月，中國(guó)移動(dòng)與中國(guó)銀聯(lián)簽署支付業(yè)務(wù)合作協(xié)議以來(lái)，國(guó)內(nèi)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)日漸明朗，基本可以確立近場(chǎng)支付采用基于13.56MHz的NFC通信技術(shù)。同時(shí)，由于13.56MHz是國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，這意味著國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)將具備迅速與國(guó)外接軌的巨大潛力。

2.智能手機(jī)用戶基礎(chǔ)提升。

通過(guò)對(duì)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)進(jìn)行整理分析，可以分別得到我國(guó)2007年～2012年固定電話、移動(dòng)電話用戶數(shù)量增長(zhǎng)趨勢(shì)圖和2010～2012年我國(guó)3G移動(dòng)電話用戶數(shù)變化圖，如圖1和如圖2。

數(shù)據(jù)顯示，2007～2012年以來(lái)我國(guó)電話用戶總數(shù)（包含固定電話及移動(dòng)電話）不斷提高，其中固定電話用戶數(shù)不斷萎縮，平均年增長(zhǎng)率為-5%；移動(dòng)電話用戶數(shù)增長(zhǎng)明顯，且近5年保持15%的平均年增長(zhǎng)率。由此可知，我國(guó)通信用戶正在從使用固定電話向使用移動(dòng)電話進(jìn)行遷移，這無(wú)疑擴(kuò)大了移動(dòng)支付的用戶群基礎(chǔ)。

對(duì)于遠(yuǎn)程移動(dòng)支付而言，移動(dòng)電話上網(wǎng)率是影響其發(fā)展的關(guān)鍵因素。根據(jù)CNNIC在2012年7月的《第30次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》中的數(shù)據(jù)，截至2012年6月底，中國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模已達(dá)3.88億，手機(jī)上網(wǎng)比例達(dá)到72.2%，已經(jīng)超越臺(tái)式電腦的70.7%，成為中國(guó)網(wǎng)民第一大上網(wǎng)終端。同時(shí)，自2009年我國(guó)3G網(wǎng)絡(luò)開(kāi)始運(yùn)營(yíng)，其用戶群不斷擴(kuò)大，移動(dòng)電話中的3G用戶占比從2010年的5.5%增加至20.9%，截止2013年6月3G用戶滲透率已提升至25%。3G網(wǎng)絡(luò)用戶滲透率的飛速提升，標(biāo)志著手機(jī)用戶對(duì)信息的消費(fèi)需求不斷增強(qiáng)。伴隨著巨大的信息流，各色零售、娛樂(lè)應(yīng)用不斷涌現(xiàn)，促使著消費(fèi)者嘗試移動(dòng)支付，而這恰恰是移動(dòng)支付的最佳切入點(diǎn)。

進(jìn)一步來(lái)講，用戶為了充分享受各種增值服務(wù)帶來(lái)便利，使用多種客戶端應(yīng)用，如社交工具、資訊工具等，智能手機(jī)逐漸成為移動(dòng)電話中的主流選擇，這為移動(dòng)支付模塊的嵌入打下了技術(shù)基礎(chǔ)。CNNIC市場(chǎng)調(diào)查結(jié)果表明，智能手機(jī)網(wǎng)民在手機(jī)網(wǎng)民中占比已接近80%，用戶新購(gòu)手機(jī)時(shí)智能手機(jī)選購(gòu)率達(dá)到72.8%。因此，對(duì)這部分手機(jī)網(wǎng)民而言，“近場(chǎng)支付”幾乎不存在技術(shù)上的困難，而只需一個(gè)良好的受理環(huán)境和使用契機(jī)。

3.電子商務(wù)的發(fā)展及支付格局的初步形成。近幾年來(lái)，政府對(duì)電子商務(wù)的重視程度不斷提升，央行也陸續(xù)出臺(tái)一系列管理辦法及制度，不斷規(guī)范市場(chǎng)。2010年頒布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》之后，央行陸續(xù)頒發(fā)多批《支付業(yè)務(wù)許可證》，這使得第三方機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)活躍度得到了極大的提升。而2013年7月最新出臺(tái)的《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》更是將第三方支付機(jī)構(gòu)納入了管理范圍內(nèi)，力圖嚴(yán)格把控線上、線下收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，這一舉措從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，將有利于規(guī)范第三方支付環(huán)境，促進(jìn)支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

我國(guó)目前移動(dòng)支付主要托生于電子商務(wù)的發(fā)展，一些傳統(tǒng)的電子商務(wù)公司憑借其先天的優(yōu)勢(shì)，在取得支付牌照后大力拓展線上收單及移動(dòng)支付模式，逐漸形成了優(yōu)勢(shì)第三方支付機(jī)構(gòu)與各銀行積極競(jìng)爭(zhēng)、合作開(kāi)拓的格局。

相比于近場(chǎng)支付，遠(yuǎn)程支付方面是目前移動(dòng)支付的主要應(yīng)用形式，各大第三方支付機(jī)構(gòu)均提供了廣泛的應(yīng)用場(chǎng)景，而銀行則將大部分零售類(lèi)基礎(chǔ)銀行業(yè)務(wù)搬到了移動(dòng)設(shè)備上。前者擁有龐大的客戶資源和銷(xiāo)售渠道，后者則擁有完善的清算體系，因此前者通過(guò)對(duì)接線上商家和銀行，不斷創(chuàng)造更加流暢的客戶體驗(yàn)形式，如快捷支付等，而后者則在提供金融服務(wù)的同時(shí)大力拓展非金融服務(wù)業(yè)務(wù)，在手機(jī)銀行客戶端嵌入電子商務(wù)模塊。

在近場(chǎng)支付方面，銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)的態(tài)度都較為謹(jǐn)慎，主要為區(qū)域試點(diǎn)，市場(chǎng)不甚成熟，但銀聯(lián)掌控有大量的線下收單業(yè)務(wù)，相信其受理環(huán)境的規(guī)模化改造較易實(shí)現(xiàn)。

2013年中國(guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告顯示，移動(dòng)支付僅占我國(guó)電子支付金額比重的0.28%，具有較大可增長(zhǎng)空間。其中我國(guó)2012年銀行機(jī)構(gòu)發(fā)生移動(dòng)支付5.35億筆，總金額2.31萬(wàn)億元；分別比去年增長(zhǎng)116.6%和132%；第三方機(jī)構(gòu)發(fā)生移動(dòng)支付21.13億筆，總金額約0.18萬(wàn)億元?？梢钥闯?，目前我國(guó)移動(dòng)支付交易額相對(duì)較大的業(yè)務(wù)仍由銀行端發(fā)起，第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)生的則具有交易筆數(shù)多、金額較小的特點(diǎn)。

（三）小結(jié)

通過(guò)對(duì)以上問(wèn)題的分析不難得到以下結(jié)論，我國(guó)移動(dòng)支付領(lǐng)域已具備了較強(qiáng)的客戶源基礎(chǔ)，基礎(chǔ)建設(shè)初具規(guī)模；國(guó)家政策導(dǎo)向和民眾素質(zhì)提高帶來(lái)的信息需求極大的促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展，同時(shí)刺激了移動(dòng)支付的需求；移動(dòng)支付領(lǐng)域蘊(yùn)含巨大商機(jī)，不斷吸引銀行及各支付機(jī)構(gòu)大力開(kāi)拓市場(chǎng)，進(jìn)一步促進(jìn)移動(dòng)支付的完善和發(fā)展。

三、移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)參與者的發(fā)展方向

移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)參與者在產(chǎn)業(yè)鏈中的位置如圖3所示：政府積極鼓勵(lì)引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，商戶與用戶處于產(chǎn)業(yè)鏈的兩端，信息流、資金流由用戶端傳向商戶端，通信運(yùn)營(yíng)商、銀行或第三方支付機(jī)構(gòu)構(gòu)建的移動(dòng)支付平臺(tái)，移動(dòng)支付涉及的各種終端軟硬件廠商則提供服務(wù)的承載和支持。

目前國(guó)際上比較成熟的移動(dòng)支付模式主要有四種：以日本為代表的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商核心支付模式；以韓國(guó)為代表的金融機(jī)構(gòu)核心支付模式；以第三方移動(dòng)支付服務(wù)公司為核心的模式；以及移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行合作的模式。

雖然移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的參與者們已經(jīng)開(kāi)始重視這部分業(yè)務(wù)的發(fā)展，并陸續(xù)開(kāi)展了一些合作，但就目前來(lái)看，我國(guó)目前尚未形成占據(jù)絕對(duì)地位的單一產(chǎn)業(yè)模式，各參與者仍處在各自拓展與摸索的階段，尚未形成合力。而對(duì)于不同的參與者，今后幾年的發(fā)展將決定未來(lái)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)這塊“大蛋糕”的分割。

（一）移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商

中國(guó)移動(dòng)與中國(guó)銀聯(lián)進(jìn)行了戰(zhàn)略合作，成立了聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)公司，曾一時(shí)引起社會(huì)廣泛的關(guān)注。與中國(guó)銀聯(lián)合作無(wú)疑間接的加強(qiáng)了中國(guó)移動(dòng)與各銀行之間的聯(lián)系，能夠最大限度的發(fā)揮兩者在行業(yè)中的優(yōu)勢(shì)，但是同時(shí)也意味著合作基礎(chǔ)下的移動(dòng)支付將更加傾向于形成以金融機(jī)構(gòu)的結(jié)算賬戶為資金核心的支付模式，而移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商則僅僅成為一個(gè)通信渠道，這顯然將影響運(yùn)營(yíng)商在未來(lái)移動(dòng)支付領(lǐng)域中的利益分配。在遠(yuǎn)程支付上，通信運(yùn)營(yíng)商的收益將更依賴(lài)于上網(wǎng)產(chǎn)生流量產(chǎn)生的費(fèi)用和既得市場(chǎng)的保持，這一點(diǎn)反映在近年通信運(yùn)營(yíng)商“套餐”費(fèi)用比重逐漸向數(shù)據(jù)流量費(fèi)轉(zhuǎn)移上，在不久的未來(lái)，通話費(fèi)用將不再是服務(wù)收費(fèi)的重點(diǎn)，而是成為數(shù)據(jù)流量的附屬贈(zèng)品。同時(shí)，為了搶占近場(chǎng)支付份額，通信運(yùn)營(yíng)商與手機(jī)廠商的合作必須更加緊密，這不但有利于近場(chǎng)支付軟硬件的整合，也利于形成新的份額格局。

（二）銀行模式的開(kāi)拓

在飛速發(fā)展的信息時(shí)代，由于第三方支付的迅速崛起，銀行正面臨著支付領(lǐng)域逐漸“脫媒”的尷尬處境。尤其是在個(gè)人零售業(yè)務(wù)方面，大量的中間業(yè)務(wù)份額被第三方支付公司占據(jù)，并且第三方支付機(jī)構(gòu)仍在不斷進(jìn)行創(chuàng)新，以求將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)靈活的轉(zhuǎn)變?yōu)榭梢院?jiǎn)單購(gòu)買(mǎi)的“商品”。在這種形勢(shì)下，銀行必須加大對(duì)移動(dòng)支付新領(lǐng)域的投入力度，促成“掌上金融”形成以銀行賬戶為核心的結(jié)算模式，防止失去未來(lái)的廣闊市場(chǎng)。在這方面，銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變固有思路，積極開(kāi)展創(chuàng)新合作，從而保持有利的優(yōu)勢(shì)地位。

1.資源的有效整合。支付寶、財(cái)付通等第三方支付機(jī)構(gòu)能迅速崛起的主要原因是建立了較為完備的電子商務(wù)平臺(tái)，商戶資源充足，在B端和C端有較高的知名度和使用率。而第三方支付機(jī)構(gòu)之所以能夠被廣泛的應(yīng)用于網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物過(guò)程，在于第三方支付的“擔(dān)?！弊饔茫欢ǔ潭壬蠝p少了“貨、錢(qián)兩條線”購(gòu)物模式所帶來(lái)的交易風(fēng)險(xiǎn)，從而提高了大家的使用積極性?！皳?dān)?！钡母拍钣蓙?lái)已久，銀行各種業(yè)務(wù)都與此息息相關(guān)，是銀行的“看家本領(lǐng)”，從技術(shù)上是容易達(dá)到的。而銀行自建有良好的清算體系，且大部分網(wǎng)上銀行具有積分商城等功能，這些因素為銀行有效整合電子銀行、電子商務(wù)提供了有利條件。銀行應(yīng)將電子銀行服務(wù)，尤其是網(wǎng)上銀行和移動(dòng)支付，與銀行卡快捷消費(fèi)、積分消費(fèi)、商戶收單結(jié)算（含特約、特惠商戶）、小微商戶信貸等業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合在一起，通過(guò)與大型網(wǎng)上商戶合作，整合多種活動(dòng)資源，在移動(dòng)支付領(lǐng)域逐步加深個(gè)人用戶及商戶對(duì)開(kāi)戶行的黏性，形成以銀行賬戶為唯一支付結(jié)算方式的模式，從而賺取中間業(yè)務(wù)收入、獲取資金沉淀，提高綜合收益。

2.金融產(chǎn)品的銷(xiāo)售。雖然第三方支付機(jī)構(gòu)在電商領(lǐng)域獲得了較快的發(fā)展，但是在金融產(chǎn)品方面，銀行目前仍占有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)地位。無(wú)論是企業(yè)還是個(gè)人，都有儲(chǔ)蓄、貸款、理財(cái)?shù)刃枨?，這些業(yè)務(wù)仍將是銀行業(yè)務(wù)的基石，其發(fā)展取決于兩個(gè)因素，即“好的產(chǎn)品”和“好的渠道”。顯然，在“好的渠道”方面，移動(dòng)支付為銀行帶來(lái)了更多的發(fā)揮空間：不但方便了新金融產(chǎn)品信息的全方位推送，還可以從一定程度上實(shí)現(xiàn)自助式購(gòu)買(mǎi)，從而降低運(yùn)營(yíng)成本。2013年7月，招商銀行推出全新概念的“微信銀行”，一時(shí)成為關(guān)注熱點(diǎn)，而國(guó)內(nèi)大多數(shù)都緊隨其后，紛紛推出相應(yīng)的服務(wù)，利用微信這一幾乎風(fēng)靡全球的網(wǎng)絡(luò)社交平臺(tái)進(jìn)行各類(lèi)信息的推送，甚至附加基礎(chǔ)賬戶服務(wù)，這不但標(biāo)志著營(yíng)銷(xiāo)陣地已經(jīng)深入人們的日常生活，更為將來(lái)金融產(chǎn)品的快捷銷(xiāo)售帶來(lái)了新的發(fā)展方向。但也應(yīng)該看到，將各類(lèi)金融產(chǎn)品直接照搬到網(wǎng)絡(luò)或移動(dòng)設(shè)備上并非一件簡(jiǎn)單的事，監(jiān)管政策和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的把控將是銀行面對(duì)的主要課題。

另一方面，貸款業(yè)務(wù)目前仍掌握在銀行手中，能否將小額信貸應(yīng)用于近場(chǎng)支付，或許是未來(lái)信用卡的發(fā)展方向。例如將個(gè)人信用卡消費(fèi)拓展到公交、公共事業(yè)繳費(fèi)等近場(chǎng)支付情景，將極大的促進(jìn)信用卡的使用和擴(kuò)張，增加用戶群和使用黏性，有利于客戶的培養(yǎng)。

3.農(nóng)村市場(chǎng)開(kāi)拓。我國(guó)金融服務(wù)和我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展一樣，呈現(xiàn)著嚴(yán)重的城鄉(xiāng)差異，銀行在發(fā)展中應(yīng)注意借助信息互聯(lián)帶來(lái)的便利，加速我國(guó)農(nóng)村資金的運(yùn)轉(zhuǎn)，啟動(dòng)其潛在消費(fèi)能量。尤其是針對(duì)大量的外出務(wù)工人員，在手機(jī)較為普及的今天，移動(dòng)支付以其私密性和便利性，或許可以成為他們的首選。而對(duì)于較偏遠(yuǎn)地區(qū)，自助銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行資源相對(duì)匱乏的地方，鋪設(shè)近場(chǎng)支付機(jī)具的成本相對(duì)較低，如能實(shí)現(xiàn)與銀行賬戶小額取現(xiàn)業(yè)務(wù)相結(jié)合，將有一定的發(fā)展?jié)摿Α＿@里的主要困難點(diǎn)在于機(jī)具的日常維護(hù)和客戶使用習(xí)慣的培養(yǎng)。

（三）第三方機(jī)構(gòu)整合及行業(yè)規(guī)范的建立

截至2013年9月，中國(guó)人民銀行累計(jì)發(fā)放支付業(yè)務(wù)許可證250張，第三方支付行業(yè)已形成比較完備的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，支付企業(yè)多集中在上海、北京、廣東等地，其中以銀聯(lián)、支付寶、財(cái)付通等為代表的集團(tuán)企業(yè)占有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)地位，快錢(qián)、易寶、匯付等幾家獨(dú)立的第三方支付機(jī)構(gòu)也獲得了一定的市場(chǎng)空間。這些企業(yè)在銀行卡收單、互聯(lián)網(wǎng)支付等領(lǐng)域的業(yè)務(wù)瓜分基本完畢，而移動(dòng)支付無(wú)疑是他們將要著重拓展的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

由于近年我國(guó)電子商務(wù)已形成了以阿里巴巴、淘寶等電商為核心和主導(dǎo)的格局，因此具有先天優(yōu)勢(shì)的集團(tuán)性第三方支付機(jī)構(gòu)在移動(dòng)支付領(lǐng)域的創(chuàng)新能力和發(fā)展方向?qū)?duì)國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付整體帶來(lái)重要影響；對(duì)于加入移動(dòng)支付領(lǐng)域的電信運(yùn)營(yíng)商而言，它們具備強(qiáng)大的資金實(shí)力和遠(yuǎn)程通信信道，擁有龐大的用戶群，對(duì)于移動(dòng)支付領(lǐng)域的市場(chǎng)爭(zhēng)奪具有一定的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力；而在客戶端不占據(jù)優(yōu)勢(shì)的獨(dú)立第三方支付機(jī)構(gòu)能否搶占到移動(dòng)支付這一新興領(lǐng)域的份額，或?qū)⑹沁@些企業(yè)未來(lái)的生存和發(fā)展的關(guān)鍵性因素；面對(duì)這種情況，第三方支付機(jī)構(gòu)將面臨進(jìn)一步整合的趨勢(shì)。

現(xiàn)階段，第三方支付機(jī)構(gòu)在繼續(xù)完善網(wǎng)上支付平臺(tái)同時(shí)也在逐步將銷(xiāo)售（包括各種實(shí)體銷(xiāo)售、虛擬產(chǎn)品銷(xiāo)售、代繳費(fèi)、航空票務(wù)等）推向移動(dòng)設(shè)備終端，力圖使消費(fèi)者隨時(shí)隨地、方便快捷的“把錢(qián)花出去”，目前大型的電子商務(wù)網(wǎng)站推出手機(jī)的客戶端中均整合了移動(dòng)支付解決方案，另一方面，為了提高用戶體驗(yàn)，部分第三方支付機(jī)構(gòu)正逐步推動(dòng)“快捷支付”，通過(guò)對(duì)銀行卡實(shí)名賬戶和虛擬賬戶進(jìn)行綁定，簡(jiǎn)化支付過(guò)程。在這些變革與創(chuàng)新中，第三方支付機(jī)構(gòu)，能否以靈活多變的形式和差異化的服務(wù)特色，并嚴(yán)格把控風(fēng)險(xiǎn)，承擔(dān)起等同于金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任，是未來(lái)移動(dòng)支付格局的重要影響因素。

其中，風(fēng)險(xiǎn)的把控能力包括建立完備的業(yè)務(wù)管理辦法和操作流程體系，建設(shè)好企業(yè)內(nèi)部的管理機(jī)制和安全運(yùn)行模式，嚴(yán)防敏感信息外泄、內(nèi)部欺詐等事件的發(fā)生；規(guī)避可能發(fā)生的信用風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)，在落實(shí)身份認(rèn)證等關(guān)鍵性安全把控環(huán)節(jié)的基礎(chǔ)上進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。此外，面對(duì)越發(fā)嚴(yán)格的監(jiān)管環(huán)境，第三方機(jī)構(gòu)需要更加大膽的進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和資源整合，突出既得優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)張業(yè)務(wù)領(lǐng)域，做得更加專(zhuān)業(yè)、規(guī)范、獨(dú)特，才能逐步加強(qiáng)品牌效應(yīng)，先行一步，從而在移動(dòng)支付領(lǐng)域獲得更廣闊的空間。

（四）小結(jié)

綜和以上分析可知，我國(guó)移動(dòng)支付未來(lái)發(fā)展的推動(dòng)力量將主要來(lái)自通信運(yùn)營(yíng)商、銀行等金融機(jī)構(gòu)以及第三方支付機(jī)構(gòu)；他們將在彼此競(jìng)爭(zhēng)與合作中，逐漸確立各自在行業(yè)中的地位，劃分其在移動(dòng)支付領(lǐng)域的業(yè)務(wù)范圍。

四、產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)芤婺Ｊ匠跆?/p>

從圖3中可以看出，產(chǎn)業(yè)中的收益將來(lái)源于產(chǎn)業(yè)鏈的兩端：（1）向客戶收取服務(wù)手續(xù)費(fèi)或年服務(wù)費(fèi)；（2）向商戶收取交易產(chǎn)生的結(jié)算手續(xù)費(fèi)及平臺(tái)服務(wù)費(fèi)；直接提供手機(jī)支付服務(wù)的運(yùn)營(yíng)者將獲得來(lái)自?xún)烧叩娜炕虿糠质找妗?/p>

（一）客戶教育和客戶培養(yǎng)

客戶是移動(dòng)支付的使用者，受益者和消費(fèi)者，在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中占有重要地位。目前我國(guó)移動(dòng)支付的推廣還處于以“免手續(xù)費(fèi)”，“轉(zhuǎn)賬有禮”等吸引用戶的階段，客戶使用移動(dòng)支付的主動(dòng)性和積極性不高，享受較優(yōu)質(zhì)的信息及賬戶服務(wù)的“付費(fèi)意識(shí)”不足。這一方面需要支付環(huán)境的進(jìn)一步完善，通過(guò)前期的投入，養(yǎng)成用戶高頻的使用習(xí)慣，另一方面也依靠加大宣傳力度，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，著力進(jìn)行客戶教育，才能為移動(dòng)支付注入經(jīng)濟(jì)活力。此外，還需要通過(guò)整合商戶活動(dòng)，對(duì)客戶進(jìn)行差異性定價(jià)，帶動(dòng)使用量的飛速提升，產(chǎn)生規(guī)模效益。

（二）商戶與服務(wù)商的雙贏

商戶是移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)利潤(rùn)的最主要?jiǎng)?chuàng)造者，在申請(qǐng)移動(dòng)支付模式的同時(shí)需要支付年服務(wù)費(fèi)、交易手續(xù)費(fèi)，廣告費(fèi)用等；移動(dòng)支付服務(wù)商通過(guò)為商戶提供商品展示、交易結(jié)算等服務(wù)賺取傭金，因此，“雙贏”是商戶與移動(dòng)支付服務(wù)商共同追求的目標(biāo)。特別是在“云技術(shù)”迅速發(fā)展的大數(shù)據(jù)時(shí)代，商戶與服務(wù)商之間的合作并不局限在簡(jiǎn)單的電子商務(wù)模式上，未來(lái)的商業(yè)、經(jīng)濟(jì)及其他領(lǐng)域中，無(wú)論是商戶、還是支付平臺(tái)，其決策將不再是含糊的經(jīng)驗(yàn)或直覺(jué)。在多方合作下，強(qiáng)有力的數(shù)據(jù)分析使客戶定位更加精準(zhǔn)，營(yíng)銷(xiāo)效果將大幅度提高，而這還僅僅只是個(gè)開(kāi)始。未來(lái)是移動(dòng)的——集合了信息資訊、衛(wèi)星定位、社交、金融、購(gòu)物、娛樂(lè)等眾多服務(wù)的移動(dòng)終端，在云分析下將展現(xiàn)出更多的商業(yè)契機(jī)：在2012年就有報(bào)道稱(chēng)“德溫特資本市場(chǎng)”公司利用分析人們當(dāng)日的“推特”情緒預(yù)測(cè)金融市場(chǎng)趨勢(shì)賺錢(qián)，這一在當(dāng)時(shí)被稱(chēng)作“不太靠譜”的行為，或許可以為現(xiàn)在的“移動(dòng)的市場(chǎng)大融合”帶來(lái)很多啟迪，相信無(wú)論是商戶、通信運(yùn)營(yíng)商、銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)、數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，在這方面都還大有可為。

五、結(jié)語(yǔ)與展望

通過(guò)對(duì)今年我國(guó)智能手機(jī)使用率、政策標(biāo)準(zhǔn)導(dǎo)向的簡(jiǎn)要分析可知，一直以來(lái)限制移動(dòng)支付的發(fā)展的客戶群基礎(chǔ)、標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等因素的影響力正在逐漸弱化，未來(lái)移動(dòng)支付服務(wù)的提供者將對(duì)市場(chǎng)份額展開(kāi)激烈的競(jìng)爭(zhēng)；而挖掘客戶的深層次需要和有效的營(yíng)銷(xiāo)模式，以及嚴(yán)格的內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)控制措施將是影響這場(chǎng)角逐的關(guān)鍵點(diǎn)。但無(wú)論競(jìng)爭(zhēng)如何激烈，合作仍是大勢(shì)所趨，各行業(yè)中巨頭將在培養(yǎng)客戶習(xí)慣、尋找與商戶共贏的平衡點(diǎn)等方面強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，進(jìn)一步帶來(lái)金融與通訊行業(yè)的大融合，加速信息時(shí)代資金流的運(yùn)轉(zhuǎn)，刺激實(shí)體經(jīng)濟(jì)和虛擬經(jīng)濟(jì)的協(xié)同發(fā)展。