金融科技的本質(zhì)精選(九篇)

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第1篇：金融科技的本質(zhì)范文

［關(guān)鍵詞］本科教育；應(yīng)用型；職業(yè)能力

［中圖分類號(hào)］F272［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A［文章編號(hào)］1005-6432（2012）9-0086-02

金融在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位日趨重要,是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心,是國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的樞紐。隨著我國(guó)金融改革深化,在金融行業(yè)規(guī)模的不斷擴(kuò)張、分工不斷細(xì)化的背景下,金融教學(xué)出現(xiàn)了微觀化的趨勢(shì)。高校金融學(xué)專業(yè)如何逐步打造專業(yè)特色和優(yōu)勢(shì),立足本科教育,爭(zhēng)取創(chuàng)辦高學(xué)歷教育,是現(xiàn)階段迫切需要解決的問題。因此,如何根據(jù)金融改革和金融行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì),密切關(guān)注金融學(xué)本科教育的最新動(dòng)向,布局適應(yīng)發(fā)展的全新教學(xué)模式,培養(yǎng)適合社會(huì)需要的合格人才,是金融學(xué)專業(yè)本科教育發(fā)展的重大戰(zhàn)略問題。

1一個(gè)趨勢(shì)：金融學(xué)本科教育的應(yīng)用型轉(zhuǎn)變

1.1金融學(xué)本身的轉(zhuǎn)變帶動(dòng)該專業(yè)本科教育向應(yīng)用型轉(zhuǎn)變?cè)谖覈?guó),金融學(xué)科的研究對(duì)象一直有“宏觀”和“微觀”之爭(zhēng)。宏觀金融主要關(guān)注理論問題或宏觀問題,其中貨幣金融理論正在成為其理論研究中越來(lái)越重要的部分,貨幣經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融經(jīng)濟(jì)學(xué)、國(guó)際金融經(jīng)濟(jì)學(xué)等作為新的重要課程來(lái)開設(shè),金融學(xué)正在與經(jīng)濟(jì)學(xué)融為一體；微觀金融主要關(guān)注金融領(lǐng)域的實(shí)踐問題或微觀問題,尤其是關(guān)注金融市場(chǎng)上的各類金融活動(dòng)。將金融學(xué)與公司管理相結(jié)合,資本市場(chǎng)、投資學(xué)、公司財(cái)務(wù)、金融工程、期權(quán)期貨等課程成為金融學(xué)中的重要課程。正確認(rèn)識(shí)“宏觀”和“微觀”之爭(zhēng),深刻理解爭(zhēng)論對(duì)教育實(shí)踐的指導(dǎo)意義,是正確確定人才培養(yǎng)模式的必經(jīng)之路。在我國(guó),隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和深入,金融市場(chǎng)規(guī)模擴(kuò)大,市場(chǎng)的種類增多,金融工具不斷創(chuàng)新,金融業(yè)內(nèi)部分工的深化,金融產(chǎn)業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)展,已成為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的支柱。同時(shí),大量的已上市公司和未上市公司的存在,迫切需要解決投融資決策和管理問題,金融學(xué)呈現(xiàn)出了微觀化、實(shí)用化的發(fā)展趨勢(shì)。微觀金融活動(dòng)在快速發(fā)展,金融本科教育在金融學(xué)本身的轉(zhuǎn)變后也走向了新的方向,向應(yīng)用型轉(zhuǎn)變是金融學(xué)本科教育的大勢(shì)所趨。

1.2社會(huì)需求與就業(yè)壓力促使金融學(xué)本科教育向應(yīng)用型轉(zhuǎn)變應(yīng)用型大學(xué)的宗旨是培養(yǎng)緊密適應(yīng)社會(huì)需求的操作型人才,與研究型大學(xué)培養(yǎng)的研究型和創(chuàng)新型人才共同滿足了社會(huì)發(fā)展對(duì)人才的需要。金融學(xué)本科教育的培養(yǎng)目標(biāo)應(yīng)從社會(huì)時(shí)代的需求和地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度出發(fā),堅(jiān)持以就業(yè)為導(dǎo)向,培養(yǎng)適應(yīng)社會(huì)需要的人才。具體的培養(yǎng)目標(biāo)應(yīng)注重適應(yīng)向應(yīng)用型的轉(zhuǎn)變,在傳統(tǒng)本科教育的基礎(chǔ)上,培養(yǎng)具有一定職業(yè)能力學(xué)生。這樣經(jīng)過本科階段培養(yǎng)的學(xué)生才不至于被不斷發(fā)展的社會(huì)需求所淘汰。同時(shí)也增強(qiáng)了學(xué)生的就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力,緩解就業(yè)率對(duì)本科教育產(chǎn)生的壓力。

綜上所述,金融學(xué)本科教育向應(yīng)用型轉(zhuǎn)變既有內(nèi)因,又有外因。因此,順應(yīng)這一趨勢(shì)重新審視培養(yǎng)目標(biāo)和教學(xué)模式是目前迫切需要解決的問題。

2職業(yè)能力培養(yǎng)：應(yīng)用型教育不可或缺的利器

從金融學(xué)專業(yè)本科教育向應(yīng)用型轉(zhuǎn)變的趨勢(shì)看,提高學(xué)生的職業(yè)能力無(wú)疑具有重要意義。首先,應(yīng)用型培養(yǎng)的目標(biāo)就是要學(xué)生掌握必要的專業(yè)基礎(chǔ)知識(shí),掌握一定的技能,能夠解決實(shí)際工作中的問題,滿足金融機(jī)構(gòu)和其他企業(yè)的中低級(jí)崗位需要。當(dāng)前的傳統(tǒng)本科教育在課程設(shè)置、授課方式、考核教學(xué)效果方面基本能夠做到全面、系統(tǒng)、細(xì)致地向?qū)W生傳授專業(yè)知識(shí)。但是從本科教育應(yīng)用型的角度看,大多數(shù)學(xué)生均是要從事實(shí)際工作的。隨著金融業(yè)的復(fù)雜性提高,企業(yè)的規(guī)模擴(kuò)大,學(xué)生只有掌握了一定的分析技術(shù),才能勝任金融業(yè)的工作。而在傳統(tǒng)的金融教學(xué)模式中,對(duì)職業(yè)能力的培養(yǎng)不足,缺乏系統(tǒng)性；同時(shí),強(qiáng)調(diào)技術(shù)能力培養(yǎng)并不是否定掌握基本的經(jīng)濟(jì)和宏觀金融理論,而是要根據(jù)本科教學(xué)的特點(diǎn),使學(xué)生形成基本的理論框架和概念體系,并通過技術(shù)手段,加強(qiáng)對(duì)理論的應(yīng)用能力。金融學(xué)專業(yè)本科教育職業(yè)能力的定位應(yīng)結(jié)合本科畢業(yè)生就業(yè)方向,定位于培養(yǎng)和訓(xùn)練滿足金融行業(yè)中低級(jí)崗位要求的技術(shù)和能力。

3職業(yè)能力培養(yǎng)與傳統(tǒng)本科教育：拓展與融合

深刻認(rèn)識(shí)和正確處理職業(yè)能力培養(yǎng)與傳統(tǒng)本科教育之間的關(guān)系是教學(xué)模式創(chuàng)新的關(guān)鍵。

首先,加強(qiáng)職業(yè)能力培養(yǎng),對(duì)提高教學(xué)水平,加強(qiáng)教學(xué)效果,激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)興趣具有重要意義。在傳統(tǒng)的金融學(xué)和經(jīng)濟(jì)學(xué)理論授課中,由于缺乏技術(shù)工具和實(shí)踐環(huán)節(jié),課程往往成為概念的堆積,理論的海洋。大多數(shù)學(xué)生無(wú)法從感性上理解所學(xué)的理論知識(shí),只是盲目地記憶和背誦,最終都是為了應(yīng)付考試。這樣的過程周而復(fù)始,使讀書成為考試游戲。表面看來(lái)學(xué)生的學(xué)業(yè)并不重,大部分學(xué)生都認(rèn)為理論授課并不需要投入太多精力,在考試前集中突擊就能夠通過考試。實(shí)際的后果呢？即便是考試通過的學(xué)生也只是當(dāng)時(shí)對(duì)理論知識(shí)有了一定的記憶,考試過后很容易就忘記,而且由于沒有“動(dòng)手做”的認(rèn)知過程,學(xué)生對(duì)所學(xué)過的課程還是一片茫然。加強(qiáng)職業(yè)能力培養(yǎng),既增強(qiáng)了學(xué)科的科學(xué)性和完整性,也提高了課程的實(shí)用性和趣味性,使學(xué)生在學(xué)習(xí)理論知識(shí)的同時(shí)還受到扎實(shí)的基本技能訓(xùn)練；同時(shí),加強(qiáng)技術(shù)能力培養(yǎng)也有助于形成嚴(yán)謹(jǐn)求實(shí)的學(xué)風(fēng),加強(qiáng)學(xué)生的壓力和動(dòng)力,以適應(yīng)金融行業(yè)的特殊要求,增強(qiáng)學(xué)生分析和處理實(shí)際問題的能力,有助于形成理論聯(lián)系實(shí)際的學(xué)風(fēng)。

其次,加強(qiáng)職業(yè)能力培養(yǎng),并不是忽視專業(yè)基礎(chǔ)理論課的教學(xué),忽視學(xué)生理論素養(yǎng)的培養(yǎng),不是降低對(duì)理論知識(shí)掌握的考核要求,而是要進(jìn)一步提高理論性課程的教學(xué)效率,增強(qiáng)課堂的生動(dòng)性和趣味性,以職業(yè)能力訓(xùn)練加強(qiáng)對(duì)理論性課程的理解,并為具有理論研究興趣的同學(xué)提供技術(shù)支持。依此目標(biāo)而設(shè)立的教學(xué)模式對(duì)從事理論性課程教學(xué)的教師,提出了更高的要求,教師不僅要掌握課程的理論框架,而且要掌握實(shí)踐工作中用到的技術(shù)工具和相關(guān)的分析手段。這樣就形成了對(duì)教師工作的壓力和動(dòng)力,從而促進(jìn)教師教學(xué)和研究水平的提高。在本科階段,在掌握基本的專業(yè)基礎(chǔ)理論外,將以職業(yè)能力的培養(yǎng)為核心,兼顧溝通能力的培養(yǎng),其培養(yǎng)目標(biāo)就是能適應(yīng)社會(huì)需要,具有金融行業(yè)工作基本技術(shù)能力的人才。當(dāng)前,需重點(diǎn)研究的問題有：加強(qiáng)本科生理論知識(shí)掌握的牢固程度；如何在理論教育基礎(chǔ)上融合職業(yè)能力培養(yǎng)；制定新增職業(yè)能力培養(yǎng)的教學(xué)模式。

4現(xiàn)階段教學(xué)模式選擇

由于硬件設(shè)施條件的限制,很多教學(xué)模式只能是紙上談兵,在實(shí)踐中無(wú)法應(yīng)用。依照以上的教學(xué)理念和教學(xué)目的,傳統(tǒng)的講授、練習(xí)、反饋模式無(wú)法滿足職業(yè)能力培養(yǎng)的要求。根據(jù)現(xiàn)階段已經(jīng)具備的條件,在以下方面需要適當(dāng)改進(jìn)和創(chuàng)新。

4.1案例教學(xué)應(yīng)滲透到各門專業(yè)課

教學(xué)環(huán)節(jié)中使用案例分析,能夠在理論與實(shí)踐中構(gòu)筑起暢通的橋梁,能夠使學(xué)生直觀、快速地理解理論知識(shí)在實(shí)際工作中的應(yīng)用。有些教師認(rèn)為某些課程理論性很強(qiáng),無(wú)法使用案例教學(xué)。這種看法是錯(cuò)誤的,理論終究要走向?qū)嵺`,尤其是本科教育,應(yīng)該有很強(qiáng)的實(shí)踐性。當(dāng)然要注意選定的案例要隨金融形勢(shì)的變化而有所不同,而且要與課程內(nèi)容緊密聯(lián)系,并且是當(dāng)時(shí)社會(huì)輿論關(guān)注的熱點(diǎn),這樣容易引起學(xué)生共鳴。

4.2增加實(shí)驗(yàn)學(xué)時(shí)和實(shí)習(xí)環(huán)節(jié)

〖JP+1實(shí)驗(yàn)是學(xué)生“動(dòng)手做”的教學(xué)環(huán)節(jié),比起理論授課,學(xué)生更希望能親自體會(huì),親自感受。增加實(shí)驗(yàn)不僅是增加實(shí)驗(yàn)課時(shí),而是要從更廣的、更高的角度設(shè)計(jì)實(shí)驗(yàn)內(nèi)容和形式,使學(xué)生在有限的實(shí)驗(yàn)課上體會(huì)更多的理論知識(shí)的應(yīng)用。實(shí)習(xí)是實(shí)驗(yàn)的拓展,相當(dāng)于在更開放的實(shí)驗(yàn)室里“動(dòng)手做”。本科生的實(shí)習(xí)更重要的是在專業(yè)實(shí)踐的同時(shí)進(jìn)行社會(huì)實(shí)踐,為將來(lái)走入社會(huì)工作積累實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。

4.3多種教學(xué)方式交叉運(yùn)用

傳統(tǒng)的集中理論授課方式在本科教學(xué)中仍然是主流,但是這種單一的方式容易導(dǎo)致學(xué)生缺乏參與熱情,以被動(dòng)的心態(tài)來(lái)學(xué)習(xí)。所以其他教學(xué)方式的運(yùn)用可以打破單調(diào)的灌輸式教學(xué),比如獨(dú)立學(xué)習(xí),在校經(jīng)驗(yàn)學(xué)習(xí),同學(xué)互教,專題討論等。

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第2篇：金融科技的本質(zhì)范文

過去三年，互聯(lián)網(wǎng)金融是以余額寶為代表的三年，有陽(yáng)光也有驚雷，全民理財(cái)?shù)囊庾R(shí)被逐漸喚醒。到2015年，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展日趨成熟?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不再只局限于P2P，而是互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、保險(xiǎn)等各類互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)產(chǎn)品百花齊放。

宜信的《互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)白皮書》顯示，截至2015年底，即使以最為嚴(yán)格的口徑統(tǒng)計(jì)，曾參與過互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的人群也已經(jīng)達(dá)到2億-3億人，市場(chǎng)規(guī)模接近2萬(wàn)億元，用戶基礎(chǔ)基本確立。調(diào)查顯示，在受訪對(duì)象中，購(gòu)買過互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的家庭數(shù)量高達(dá)80%。本金不虧和收益不低于銀行是消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)钠毡槭找嬉蟆?/p>

隨著互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方式的普及，人們網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)牧?xí)慣已經(jīng)養(yǎng)成，賣什么產(chǎn)品成了眾多平臺(tái)和機(jī)構(gòu)絞盡腦汁要思考的問題。

宜信CEO唐寧認(rèn)為，安全因素是阻止消費(fèi)者選擇互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)氖滓?。?0%對(duì)理財(cái)說不的用戶中，網(wǎng)絡(luò)不安全和風(fēng)險(xiǎn)高是首要原因。同樣，安全是消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)墓餐诖！百Y金安全且收益高”以及“個(gè)人信息的安全”是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)用戶最希望改善的方面。

貨幣基金是近些年投資比例最高的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。盡管線上投資者的“身家”不同，選擇貨幣基金的投資人比例均超過30%。P2P理財(cái)是第二受歡迎的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。盡管P2P平臺(tái)質(zhì)量分化加劇，風(fēng)險(xiǎn)事件頻現(xiàn)，但憑借其收益率優(yōu)勢(shì)仍獲得近20%投資者的青睞。

唐寧表示，投資者進(jìn)行投資一定要放眼全球，投資組合要多元化，才能夠兼顧風(fēng)險(xiǎn)又能取得相對(duì)較高的回報(bào)。

對(duì)于中國(guó)投資者們面臨的風(fēng)險(xiǎn)，唐寧認(rèn)為，無(wú)論是面對(duì)美聯(lián)儲(chǔ)加息的外部因素，還是中國(guó)股市下跌的內(nèi)部因素，投資者都無(wú)法判斷這些因素最終將帶來(lái)怎樣的后果，這只能交給市場(chǎng)去檢驗(yàn)。金融風(fēng)險(xiǎn)和不確定性是始終存在的，尤其在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的過程中還有加大的可能。對(duì)于投資者來(lái)說，最大的風(fēng)險(xiǎn)并不是美聯(lián)儲(chǔ)加息或者股市下跌，而是沒有對(duì)自己的資產(chǎn)進(jìn)行合理的配置。

唐寧在與投資者進(jìn)行交流時(shí)發(fā)現(xiàn)，高凈值人士現(xiàn)階段做的事情就是了解自己的資產(chǎn)組合。這個(gè)道理放到其他理財(cái)者身上也是一樣的。這是一個(gè)應(yīng)用型的問題，投資者們要想想自己的資產(chǎn)組合，有多少固定收益，有多少另類投資，有多少保險(xiǎn)保障。雞蛋放在不同的籃子里絕不是只盯著單一的資產(chǎn)進(jìn)行投資。

“最近兩年，‘互聯(lián)網(wǎng)金融’這個(gè)詞就如北京的天氣一樣充滿霧霾?！狈e木盒子CEO董駿說，“互聯(lián)網(wǎng)+”概念被很多公司濫用，金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向定價(jià)變成了營(yíng)銷導(dǎo)向定價(jià)，除了為混亂的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)增加杠桿、增加泡沫，并沒有真正觸及互聯(lián)網(wǎng)本身應(yīng)該觸及的長(zhǎng)尾市場(chǎng)和碎片化需求。

董駿發(fā)現(xiàn)，美國(guó)市場(chǎng)上并沒有“互聯(lián)網(wǎng)金融”這種熱詞，取而代之的是叫“科技金融”。市場(chǎng)上無(wú)論是老牌金融機(jī)構(gòu)通過利用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)降低成本、提高效率，還是硅谷車庫(kù)創(chuàng)業(yè)公司通過核心技術(shù)來(lái)更好地匹配供需，都是在踏踏實(shí)實(shí)地用科技的手段改善金融服務(wù)。

為何中國(guó)的金融市場(chǎng)風(fēng)景迥異？董駿認(rèn)為，傳統(tǒng)金融的前輩們是通過一家一戶走訪，年復(fù)一年積累的經(jīng)驗(yàn)，筑建起今天的金融服務(wù)形態(tài)。這種依賴大量人工參與的服務(wù)，財(cái)富管理成本過高，必定只能夠服務(wù)有限的客戶群體，而很多合理的客戶群體被無(wú)奈地?fù)踉诹碎T外。在這樣的情況下，利用科技的力量解決傳統(tǒng)金融行業(yè)的痛點(diǎn)，必定是一個(gè)方向。在用戶體驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)管理、服務(wù)效率等很多方面，都有技術(shù)可發(fā)揮的空間。

即便如此，金融的本質(zhì)并不會(huì)改變，無(wú)論是傳統(tǒng)金融還是科技金融，其本質(zhì)的一部分都是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)。就像鋪路，以前用人工，現(xiàn)在用機(jī)械，但修一條方便人們通行的道路，始終是筑路行業(yè)存在的意義。

董駿認(rèn)為，展望中國(guó)科技金融的未來(lái)，可以用兩個(gè)關(guān)鍵詞概括行業(yè)趨勢(shì)：合規(guī)與回歸。

合規(guī)是指，科技金融公司所設(shè)計(jì)的各種產(chǎn)品都有既有的監(jiān)管體系，公司也應(yīng)當(dāng)為這些產(chǎn)品申請(qǐng)相應(yīng)的牌照做監(jiān)管支持，從而化解管理運(yùn)營(yíng)中的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，各個(gè)層次的法律、法規(guī)及管理辦法也會(huì)為市場(chǎng)開出負(fù)面清單，界定準(zhǔn)確的行業(yè)邊界。

第3篇：金融科技的本質(zhì)范文

關(guān)鍵詞：貨幣本質(zhì)債權(quán)

Abstract:Thisarticlefromthecurrencyorigin,theevolutionandinterchangersangle,theanalysis,hasproventhecurrencyessenceiscreditorsrights,actsasexchangemediumthecurrencyisthecreditorsrightscertificate.

Keywords:CurrencyEssenceCreditorsrights

貨幣是商品交換的媒介。關(guān)于它的本質(zhì)問題，理論界存在不同的觀點(diǎn)，如“金屬貨幣論”、“貨幣名目論”和“一般等價(jià)物”理論。但從貨幣的起源、演變及交換者的角度來(lái)看，貨幣的本質(zhì)應(yīng)該是債權(quán)，而充當(dāng)貨幣的物品則屬于可用于流通的債權(quán)憑證。

1.貨幣是一個(gè)客觀存在的社會(huì)經(jīng)濟(jì)學(xué)量

日常生活中，任何經(jīng)濟(jì)主體都不可能同時(shí)擁有滿足他自己生存和發(fā)展過程中所需要的所有資源。為了生存和發(fā)展，各主體不得不用自己相對(duì)富余的資源，換回自己缺少而又必需的資源，即交換是主體生存和發(fā)展過程中的客觀需要。然而交換的對(duì)象卻是千差萬(wàn)別的，所以，為了順利實(shí)現(xiàn)交換，客觀上就要求存在一種能夠?qū)⑹篱g萬(wàn)物按一定的標(biāo)準(zhǔn)（買方所需要或關(guān)注的因素：體積、重量、某種有效化學(xué)成分等）折合成同一種社會(huì)經(jīng)濟(jì)學(xué)量的量存在，使萬(wàn)物之間具有可比性。這個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)學(xué)量就是價(jià)值。貨幣就是用來(lái)量化、反映和記錄這種價(jià)值的,如按美元計(jì)價(jià)、按黃金計(jì)價(jià)、按人民幣計(jì)價(jià)等，具體即表現(xiàn)為價(jià)格。所以說，價(jià)值、價(jià)格、貨幣都是客觀存在的，就象重量和千克、長(zhǎng)度和米、電流和安培、電壓和伏特等自然科學(xué)界的物理量一樣，價(jià)值、價(jià)格和貨幣是社會(huì)經(jīng)濟(jì)學(xué)界客觀存在的社會(huì)經(jīng)濟(jì)學(xué)量。

2.貨幣的本質(zhì)是債權(quán)

人類社會(huì)最初的商品交換是物物交換，如1只羊換2把斧頭等，但這種交換方式存在著嚴(yán)重的缺陷，即只有雙方當(dāng)事人都同時(shí)需要對(duì)方的物品時(shí)，交換才能實(shí)現(xiàn)。物物交換方式造成了日常生活中的很多交換難以實(shí)現(xiàn)，交易者急需的物品難以及時(shí)換回，嚴(yán)重地影響了人們的生產(chǎn)、生活和商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。所以此后逐漸產(chǎn)生了以羊、金、銀、銅、紙幣等充當(dāng)交換的媒介，使世間的商品交易變得輕松、便捷。但不論用何種物品充當(dāng)交換的媒介，交換時(shí)，賣方賣出商品的根本目的都不是為了直接消費(fèi)交換媒介，而是想通過交換媒介的周轉(zhuǎn)流通作用，最終換回自己所需要的生活資料；另一方面，賣方賣出商品時(shí)，必然會(huì)要求買方留下相應(yīng)的憑據(jù)，以劃清相互間的風(fēng)險(xiǎn)、收益，確認(rèn)相互間因物品轉(zhuǎn)移而產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系（從原先的意識(shí)上有，到憑據(jù)化、書面化），以免以后發(fā)生不必要的糾紛。這個(gè)憑據(jù)便是交換的媒介?？梢姡粨Q媒介的本質(zhì)屬于債權(quán)。此后，當(dāng)賣方再將這個(gè)憑據(jù)轉(zhuǎn)讓給他人，用以換取他人物品時(shí)，這個(gè)憑據(jù)便成了通常意義上講的貨幣。所以說，貨幣不是一般的普通商品，它是買方開給賣方的表明商品所有權(quán)轉(zhuǎn)移，確定和確認(rèn)雙方存在一定量債權(quán)債務(wù)關(guān)系的憑證，即貨幣的本質(zhì)是債權(quán)，而充當(dāng)貨幣的物品則屬于可用于流通的債權(quán)憑證。

3.防偽性是選擇和推動(dòng)充當(dāng)貨幣物品不斷演變的根本原因

防偽性包括兩個(gè)方面的含義：①技術(shù)上，難以復(fù)制；②經(jīng)濟(jì)上，取得（制造或復(fù)制）的成本不低于它所代表的債權(quán)價(jià)值，或者是制造者將會(huì)面臨嚴(yán)重的懲罰。

防偽性對(duì)充當(dāng)貨幣物品的選擇及推動(dòng)充當(dāng)貨幣物品不斷演變的列表分析。

技術(shù)防偽性經(jīng)濟(jì)防偽性優(yōu)點(diǎn)缺點(diǎn)普通物品差差羊強(qiáng)較強(qiáng)壽命短，易損耗，維護(hù)成本高金、銀強(qiáng)較強(qiáng)損耗小重，不便于攜帶銅幣強(qiáng)一般重，易銹蝕損耗紙幣較強(qiáng)差輕，便于攜帶易損毀電子貨幣較強(qiáng)差更輕便易損毀作為債權(quán)憑證的貨幣，買賣雙方都很關(guān)心它的防偽性。防偽性的高低成了決定某種物品是否能成為貨幣的關(guān)鍵。

普通物品，由于它的防偽性太差，決定了它不能成為貨幣。

羊具有很強(qiáng)的防偽性，但它的壽命有限，易損耗，且飼養(yǎng)、維護(hù)成本很高，所以它只能在科技水平比較低的年代暫時(shí)充當(dāng)貨幣。

金、銀的防偽性直到現(xiàn)在仍然非常高，又具有不易損耗、數(shù)量適中等優(yōu)勢(shì)，所以金銀在很長(zhǎng)的歷史時(shí)期內(nèi)都在充當(dāng)貨幣。但由于他的經(jīng)濟(jì)防偽性（冶煉技術(shù)等）隨著科技的進(jìn)步在逐漸降低，防偽性變?nèi)?，加之其密度大，?chǔ)量有限，不能被做成大面額的貨幣（因?yàn)榘粗亓坑?jì)價(jià)），不能很好地適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，所以它現(xiàn)在已逐漸被紙幣代替，只作為一種儲(chǔ)備性貨幣存在。

銅在一定歷史階段充當(dāng)了貨幣，但它的經(jīng)濟(jì)防偽性隨著冶煉技術(shù)的進(jìn)步已變得一般，加之有密度大、儲(chǔ)量大、易生銹等缺點(diǎn)，它的貨幣功能現(xiàn)在已基本喪失。

紙幣：在科技高度發(fā)達(dá)的今天，紙幣被制成了具有很強(qiáng)技術(shù)防偽性的物品；同時(shí)又以法律的形式禁止偽造，使紙幣又具有了很強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)防偽性，加之其質(zhì)地輕、便于攜帶、數(shù)量和金額易于掌控，能很好適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，所以它逐漸成了現(xiàn)代貨幣舞臺(tái)上的主角。

電子貨幣：隨著電子技術(shù)的飛速發(fā)展，一種具有與紙幣防偽性相當(dāng)，但質(zhì)地更輕、制造成本更低、更便于攜帶和交換的電子貨幣開始出現(xiàn)，并有逐漸替代紙幣的趨勢(shì)。

4.貨幣的防偽性要求對(duì)尋找擺脫目前金融危機(jī)的現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義和防范作用

目前世界經(jīng)濟(jì)形勢(shì)很嚴(yán)峻。以美元作為國(guó)際主要結(jié)算和儲(chǔ)備貨幣的世界，因美國(guó)的次貸和金融危機(jī)而使全球受到波及。世界各國(guó)深受其害。而此時(shí)美國(guó)卻為了能使自己盡快擺脫金融危機(jī)，準(zhǔn)備大開印鈔機(jī)，狂發(fā)美元。美國(guó)的行為嚴(yán)重影響了世界金融體系的安全和其他國(guó)家的金融、經(jīng)濟(jì)安全。近期世界各國(guó)元首、金融界、理論界及G20國(guó)峰會(huì)等都在極力從理論上和實(shí)踐上尋求據(jù)以維護(hù)世界金融和經(jīng)濟(jì)安全、穩(wěn)定的合適方法。

從貨幣防偽性要求的角度來(lái)看，一種物品要想成為貨幣（世界性貨幣），它就必須具有對(duì)所有經(jīng)濟(jì)主體都具有很強(qiáng)的防偽性。這是物品成為貨幣的前提條件，象金、銀、銅等物品，在充當(dāng)貨幣時(shí)，在當(dāng)時(shí)的歷史條件下，它們對(duì)所有經(jīng)濟(jì)主體具有很強(qiáng)的防偽性。而美元現(xiàn)在卻不具備這個(gè)條件，因?yàn)槊涝獙?duì)其他國(guó)家或經(jīng)濟(jì)實(shí)體具有很強(qiáng)的防偽性，但對(duì)美國(guó)自己而言，它的防偽性幾乎為零。所以只有在美國(guó)的印鈔權(quán)受到嚴(yán)格控制的條件下，美元才具備充當(dāng)世界貨幣的條件。因此，在目前情況下，要想盡快穩(wěn)定國(guó)際金融和經(jīng)濟(jì)環(huán)境，根據(jù)貨幣的防偽性要求，國(guó)際社會(huì)可以從以下幾個(gè)方面入手制定對(duì)策：①限制或控制美國(guó)政府的發(fā)鈔權(quán)，要求其以技術(shù)、資源等換回美元，以解決自身的金融危機(jī)和穩(wěn)定美元幣值；②要求美國(guó)政府將美元與黃金等貴金屬掛鉤；③將美元與其他幾個(gè)主要經(jīng)濟(jì)大國(guó)的貨幣匯率固定，以間接限制美國(guó)政府的發(fā)鈔權(quán)；④要求美國(guó)將因多發(fā)貨幣而帶來(lái)的收益用于國(guó)際性的公共事業(yè)，如聯(lián)合國(guó)會(huì)費(fèi)、解決溫室效應(yīng)問題、國(guó)際性的重大科技項(xiàng)目攻關(guān)等。⑤采用周小川等金融人士的建議，重新建立一個(gè)“超”的新型國(guó)際儲(chǔ)備貨幣，以取代美元，或以IMF的特別提款權(quán)（SDR）替代美元。

其次、電子貨幣的防偽性問題，也應(yīng)該引起高度重視。在現(xiàn)有的貨幣發(fā)行方式和發(fā)行政策下，任何一國(guó)政府都可以通過一定的金融渠道大量發(fā)行他國(guó)貨幣，如中國(guó)政府可以大量發(fā)行美元電子貨幣，重創(chuàng)美國(guó)經(jīng)濟(jì)乃至世界經(jīng)濟(jì)。美國(guó)也可以大量發(fā)行人民幣電子貨幣，重創(chuàng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)。所以，加強(qiáng)發(fā)行電子貨幣防偽性控制（包括軟件開發(fā)及金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部授權(quán)控制），應(yīng)該成為世界各國(guó)共同關(guān)心的議題，需要世界各國(guó)共同協(xié)商、合作解決。

5.與現(xiàn)行貨幣本質(zhì)理論的融合

貨幣的本質(zhì)是債權(quán)，所以從貨幣的本質(zhì)來(lái)看，它是一種財(cái)富。擁有貨幣就等于擁有財(cái)富。這與“金屬貨幣論”的觀點(diǎn)相符，也符合普通大眾對(duì)貨幣的認(rèn)知。

但從充當(dāng)貨幣物品的角度來(lái)看，貨幣只是一種憑證（載體）。作為憑證（載體），它既可以用金銀來(lái)充當(dāng)，也可以用紙、電子等方式來(lái)表達(dá)。貨幣債權(quán)的價(jià)值與充當(dāng)貨幣的物品價(jià)值是可以分離的。充當(dāng)貨幣的物品僅僅是一種載體或符號(hào)，這又與“貨幣名目論”的觀點(diǎn)相符。

再?gòu)慕粨Q的過程來(lái)看，債權(quán)憑證（貨幣）在交換中充當(dāng)?shù)氖堑葍r(jià)物角色，所以說它又是一種“一般等價(jià)物”。

可見，貨幣本質(zhì)債權(quán)論觀點(diǎn)，不僅與目前存在的“金屬財(cái)富論”、“貨幣名目論”、“一般等價(jià)物”理論沒有沖突，而且與之相互融合的很好。

參考文獻(xiàn)

［1］樊苗江、柳欣著.貨幣理論的發(fā)展與重建［M］.人民出版社，2006年5月第一版

［2］許崇正主編.貨幣銀行學(xué)［M］.中國(guó)經(jīng)濟(jì)出版社，2001年2月出版

第4篇：金融科技的本質(zhì)范文

日常生活中，任何經(jīng)濟(jì)主體都不可能同時(shí)擁有滿足他自己生存和發(fā)展過程中所需要的所有資源。為了生存和發(fā)展，各主體不得不用自己相對(duì)富余的資源，換回自己缺少而又必需的資源，即交換是主體生存和發(fā)展過程中的客觀需要。然而交換的對(duì)象卻是千差萬(wàn)別的，所以，為了順利實(shí)現(xiàn)交換，客觀上就要求存在一種能夠?qū)⑹篱g萬(wàn)物按一定的標(biāo)準(zhǔn)（買方所需要或關(guān)注的因素：體積、重量、某種有效化學(xué)成分等）折合成同一種社會(huì)經(jīng)濟(jì)學(xué)量的量存在，使萬(wàn)物之間具有可比性。這個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)學(xué)量就是價(jià)值。貨幣就是用來(lái)量化、反映和記錄這種價(jià)值的,如按美元計(jì)價(jià)、按黃金計(jì)價(jià)、按人民幣計(jì)價(jià)等，具體即表現(xiàn)為價(jià)格。所以說，價(jià)值、價(jià)格、貨幣都是客觀存在的，就象重量和千克、長(zhǎng)度和米、電流和安培、電壓和伏特等自然科學(xué)界的物理量一樣，價(jià)值、價(jià)格和貨幣是社會(huì)經(jīng)濟(jì)學(xué)界客觀存在的社會(huì)經(jīng)濟(jì)學(xué)量。

2.貨幣的本質(zhì)是債權(quán)

人類社會(huì)最初的商品交換是物物交換，如1只羊換2把斧頭等，但這種交換方式存在著嚴(yán)重的缺陷，即只有雙方當(dāng)事人都同時(shí)需要對(duì)方的物品時(shí)，交換才能實(shí)現(xiàn)。物物交換方式造成了日常生活中的很多交換難以實(shí)現(xiàn)，交易者急需的物品難以及時(shí)換回，嚴(yán)重地影響了人們的生產(chǎn)、生活和商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。所以此后逐漸產(chǎn)生了以羊、金、銀、銅、紙幣等充當(dāng)交換的媒介，使世間的商品交易變得輕松、便捷。但不論用何種物品充當(dāng)交換的媒介，交換時(shí)，賣方賣出商品的根本目的都不是為了直接消費(fèi)交換媒介，而是想通過交換媒介的周轉(zhuǎn)流通作用，最終換回自己所需要的生活資料；另一方面，賣方賣出商品時(shí)，必然會(huì)要求買方留下相應(yīng)的憑據(jù)，以劃清相互間的風(fēng)險(xiǎn)、收益，確認(rèn)相互間因物品轉(zhuǎn)移而產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系（從原先的意識(shí)上有，到憑據(jù)化、書面化），以免以后發(fā)生不必要的糾紛。這個(gè)憑據(jù)便是交換的媒介?？梢姡粨Q媒介的本質(zhì)屬于債權(quán)。此后，當(dāng)賣方再將這個(gè)憑據(jù)轉(zhuǎn)讓給他人，用以換取他人物品時(shí)，這個(gè)憑據(jù)便成了通常意義上講的貨幣。所以說，貨幣不是一般的普通商品，它是買方開給賣方的表明商品所有權(quán)轉(zhuǎn)移，確定和確認(rèn)雙方存在一定量債權(quán)債務(wù)關(guān)系的憑證，即貨幣的本質(zhì)是債權(quán)，而充當(dāng)貨幣的物品則屬于可用于流通的債權(quán)憑證。

3.防偽性是選擇和推動(dòng)充當(dāng)貨幣物品不斷演變的根本原因

防偽性包括兩個(gè)方面的含義：①技術(shù)上，難以復(fù)制；②經(jīng)濟(jì)上，取得（制造或復(fù)制）的成本不低于它所代表的債權(quán)價(jià)值，或者是制造者將會(huì)面臨嚴(yán)重的懲罰。

防偽性對(duì)充當(dāng)貨幣物品的選擇及推動(dòng)充當(dāng)貨幣物品不斷演變的列表分析。

技術(shù)防偽性經(jīng)濟(jì)防偽性優(yōu)點(diǎn)缺點(diǎn)普通物品差差羊強(qiáng)較強(qiáng)壽命短，易損耗，維護(hù)成本高金、銀強(qiáng)較強(qiáng)損耗小重，不便于攜帶銅幣強(qiáng)一般重，易銹蝕損耗紙幣較強(qiáng)差輕，便于攜帶易損毀電子貨幣較強(qiáng)差更輕便易損毀作為債權(quán)憑證的貨幣，買賣雙方都很關(guān)心它的防偽性。防偽性的高低成了決定某種物品是否能成為貨幣的關(guān)鍵。

普通物品，由于它的防偽性太差，決定了它不能成為貨幣。

羊具有很強(qiáng)的防偽性，但它的壽命有限，易損耗，且飼養(yǎng)、維護(hù)成本很高，所以它只能在科技水平比較低的年代暫時(shí)充當(dāng)貨幣。

金、銀的防偽性直到現(xiàn)在仍然非常高，又具有不易損耗、數(shù)量適中等優(yōu)勢(shì)，所以金銀在很長(zhǎng)的歷史時(shí)期內(nèi)都在充當(dāng)貨幣。但由于他的經(jīng)濟(jì)防偽性（冶煉技術(shù)等）隨著科技的進(jìn)步在逐漸降低，防偽性變?nèi)酰又涿芏却?，?chǔ)量有限，不能被做成大面額的貨幣（因?yàn)榘粗亓坑?jì)價(jià)），不能很好地適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，所以它現(xiàn)在已逐漸被紙幣代替，只作為一種儲(chǔ)備性貨幣存在。

銅在一定歷史階段充當(dāng)了貨幣，但它的經(jīng)濟(jì)防偽性隨著冶煉技術(shù)的進(jìn)步已變得一般，加之有密度大、儲(chǔ)量大、易生銹等缺點(diǎn)，它的貨幣功能現(xiàn)在已基本喪失。

紙幣：在科技高度發(fā)達(dá)的今天，紙幣被制成了具有很強(qiáng)技術(shù)防偽性的物品；同時(shí)又以法律的形式禁止偽造，使紙幣又具有了很強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)防偽性，加之其質(zhì)地輕、便于攜帶、數(shù)量和金額易于掌控，能很好適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，所以它逐漸成了現(xiàn)代貨幣舞臺(tái)上的主角。

電子貨幣：隨著電子技術(shù)的飛速發(fā)展，一種具有與紙幣防偽性相當(dāng)，但質(zhì)地更輕、制造成本更低、更便于攜帶和交換的電子貨幣開始出現(xiàn)，并有逐漸替代紙幣的趨勢(shì)。

4.貨幣的防偽性要求對(duì)尋找擺脫目前金融危機(jī)的現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義和防范作用

目前世界經(jīng)濟(jì)形勢(shì)很嚴(yán)峻。以美元作為國(guó)際主要結(jié)算和儲(chǔ)備貨幣的世界，因美國(guó)的次貸和金融危機(jī)而使全球受到波及。世界各國(guó)深受其害。而此時(shí)美國(guó)卻為了能使自己盡快擺脫金融危機(jī)，準(zhǔn)備大開印鈔機(jī)，狂發(fā)美元。美國(guó)的行為嚴(yán)重影響了世界金融體系的安全和其他國(guó)家的金融、經(jīng)濟(jì)安全。近期世界各國(guó)元首、金融界、理論界及G20國(guó)峰會(huì)等都在極力從理論上和實(shí)踐上尋求據(jù)以維護(hù)世界金融和經(jīng)濟(jì)安全、穩(wěn)定的合適方法。

從貨幣防偽性要求的角度來(lái)看，一種物品要想成為貨幣（世界性貨幣），它就必須具有對(duì)所有經(jīng)濟(jì)主體都具有很強(qiáng)的防偽性。這是物品成為貨幣的前提條件，象金、銀、銅等物品，在充當(dāng)貨幣時(shí)，在當(dāng)時(shí)的歷史條件下，它們對(duì)所有經(jīng)濟(jì)主體具有很強(qiáng)的防偽性。而美元現(xiàn)在卻不具備這個(gè)條件，因?yàn)槊涝獙?duì)其他國(guó)家或經(jīng)濟(jì)實(shí)體具有很強(qiáng)的防偽性，但對(duì)美國(guó)自己而言，它的防偽性幾乎為零。所以只有在美國(guó)的印鈔權(quán)受到嚴(yán)格控制的條件下，美元才具備充當(dāng)世界貨幣的條件。因此，在目前情況下，要想盡快穩(wěn)定國(guó)際金融和經(jīng)濟(jì)環(huán)境，根據(jù)貨幣的防偽性要求，國(guó)際社會(huì)可以從以下幾個(gè)方面入手制定對(duì)策：①限制或控制美國(guó)政府的發(fā)鈔權(quán)，要求其以技術(shù)、資源等換回美元，以解決自身的金融危機(jī)和穩(wěn)定美元幣值；②要求美國(guó)政府將美元與黃金等貴金屬掛鉤；③將美元與其他幾個(gè)主要經(jīng)濟(jì)大國(guó)的貨幣匯率固定，以間接限制美國(guó)政府的發(fā)鈔權(quán)；④要求美國(guó)將因多發(fā)貨幣而帶來(lái)的收益用于國(guó)際性的公共事業(yè)，如聯(lián)合國(guó)會(huì)費(fèi)、解決溫室效應(yīng)問題、國(guó)際性的重大科技項(xiàng)目攻關(guān)等。⑤采用周小川等金融人士的建議，重新建立一個(gè)“超”的新型國(guó)際儲(chǔ)備貨幣，以取代美元，或以IMF的特別提款權(quán)（SDR）替代美元。其次、電子貨幣的防偽性問題，也應(yīng)該引起高度重視。在現(xiàn)有的貨幣發(fā)行方式和發(fā)行政策下，任何一國(guó)政府都可以通過一定的金融渠道大量發(fā)行他國(guó)貨幣，如中國(guó)政府可以大量發(fā)行美元電子貨幣，重創(chuàng)美國(guó)經(jīng)濟(jì)乃至世界經(jīng)濟(jì)。美國(guó)也可以大量發(fā)行人民幣電子貨幣，重創(chuàng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)。所以，加強(qiáng)發(fā)行電子貨幣防偽性控制（包括軟件開發(fā)及金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部授權(quán)控制），應(yīng)該成為世界各國(guó)共同關(guān)心的議題，需要世界各國(guó)共同協(xié)商、合作解決。

5.與現(xiàn)行貨幣本質(zhì)理論的融合

貨幣的本質(zhì)是債權(quán)，所以從貨幣的本質(zhì)來(lái)看，它是一種財(cái)富。擁有貨幣就等于擁有財(cái)富。這與“金屬貨幣論”的觀點(diǎn)相符，也符合普通大眾對(duì)貨幣的認(rèn)知。

但從充當(dāng)貨幣物品的角度來(lái)看，貨幣只是一種憑證（載體）。作為憑證（載體），它既可以用金銀來(lái)充當(dāng)，也可以用紙、電子等方式來(lái)表達(dá)。貨幣債權(quán)的價(jià)值與充當(dāng)貨幣的物品價(jià)值是可以分離的。充當(dāng)貨幣的物品僅僅是一種載體或符號(hào)，這又與“貨幣名目論”的觀點(diǎn)相符。

再?gòu)慕粨Q的過程來(lái)看，債權(quán)憑證（貨幣）在交換中充當(dāng)?shù)氖堑葍r(jià)物角色，所以說它又是一種“一般等價(jià)物”。

可見，貨幣本質(zhì)債權(quán)論觀點(diǎn)，不僅與目前存在的“金屬財(cái)富論”、“貨幣名目論”、“一般等價(jià)物”理論沒有沖突，而且與之相互融合的很好。

參考文獻(xiàn)

［1］樊苗江、柳欣著.貨幣理論的發(fā)展與重建［M］.人民出版社，2006年5月第一版

［2］許崇正主編.貨幣銀行學(xué)［M］.中國(guó)經(jīng)濟(jì)出版社，2001年2月出版

［3］姚遂主編.李健副主編.貨幣銀行學(xué)［M］.中國(guó)金融出版社，1997年9月出版

第5篇：金融科技的本質(zhì)范文

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；概念；模式；中外對(duì)比

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2016.03.187

1 中外互聯(lián)網(wǎng)金融概念對(duì)比

互聯(lián)網(wǎng)金融興起于20世紀(jì)最后5年，F(xiàn)aegre和Benson提出互聯(lián)網(wǎng)金融可被簡(jiǎn)單定義為通過網(wǎng)上進(jìn)行的金融服務(wù)。[1]Allen等將此概念具體化，指出互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)包括所有搭載在虛擬空間上的金融活動(dòng)。[2]Fight則從用戶行為角度對(duì)概念進(jìn)行延展，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融即所有通過電子手段進(jìn)行金融行為。[3]聯(lián)合國(guó)貿(mào)易和發(fā)展會(huì)議稱互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已滲透到金融服務(wù)的每個(gè)方面，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的范圍和規(guī)模進(jìn)行了說明。[4]隨信息技術(shù)發(fā)展，Shahrokhi強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融遠(yuǎn)不止給金融服務(wù)添加了一個(gè)網(wǎng)頁(yè)前端，而是根本性改革金融功能的價(jià)值主張。[5]

國(guó)內(nèi)最早的互聯(lián)網(wǎng)金融概念由狄衛(wèi)平和梁洪澤提出，即依托國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)，以適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展需要的金融活動(dòng)，比較籠統(tǒng)。[6]隨互聯(lián)網(wǎng)金融近些年在中國(guó)的不斷發(fā)展，其概念變得更為豐富和復(fù)雜，學(xué)者們的意見可分為兩大流派。

一方面，學(xué)者們圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融是否具備創(chuàng)新本質(zhì)展開討論。其中，謝平和鄒傳偉的看法已被普遍接受，即互聯(lián)網(wǎng)金融既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場(chǎng)直接融資，具有創(chuàng)新本質(zhì)。[7]鐘靜和萬(wàn)建華同樣認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的一種新興金融。[8][9]然而，丁化美和周華不贊成這種說法，他們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融只是將傳統(tǒng)資金中介作用的行為在互聯(lián)網(wǎng)維度進(jìn)行了延伸，并不具備創(chuàng)新本質(zhì)。[10][11]

另一方面，業(yè)界和學(xué)界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的廣義狹義概念進(jìn)行了細(xì)分。馬云稱互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融業(yè)務(wù)的行為，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)開展的金融業(yè)務(wù)應(yīng)叫作金融互聯(lián)網(wǎng)。[12]廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融既包括互聯(lián)網(wǎng)的金融化，即互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)參與、滲透金融行業(yè)，又包括金融的互聯(lián)網(wǎng)化，即傳統(tǒng)金融行業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展業(yè)務(wù)如典型的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。狹義的僅指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融化。李博和董亮指出與傳統(tǒng)金融業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化所進(jìn)行的技術(shù)層面革新不同，非金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型金融服務(wù)，將互聯(lián)網(wǎng)的功能從技術(shù)平臺(tái)轉(zhuǎn)變成開展金融互動(dòng)的資源平臺(tái)，已然發(fā)生本質(zhì)性變革。[13]

2 中外互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)比

美國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較早，目前已形成比較規(guī)范的模式格局，學(xué)者們?cè)趧澐謺r(shí)意見也比較一致。以Shahrokhi對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的劃分為例：B2B層面包括通過電子手段實(shí)現(xiàn)的公司融資、投資、國(guó)際金融實(shí)務(wù)操作如外匯、衍生品的買賣和后端處理等服務(wù)；B2C層面包括網(wǎng)上交易、基本網(wǎng)上銀行、電子賬單支付、抵押貸款和保險(xiǎn)等服務(wù)；C2C層面包括網(wǎng)上交易支付和電子資金轉(zhuǎn)賬等服務(wù)。[5]

2013年被稱為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融元年，雖起步較晚，但發(fā)展迅速，且模式眾多。已有不少學(xué)者嘗試對(duì)其進(jìn)行劃分，但尚未形成統(tǒng)一意見。經(jīng)調(diào)查研究，本文發(fā)現(xiàn)軟交所互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)驗(yàn)室的分類法較為權(quán)威?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以分成六大模式：第三方支付，即非金融機(jī)構(gòu)作為支付中介為收款人和付款人提供的網(wǎng)絡(luò)支付等服務(wù)；P2P網(wǎng)貸，即借貸雙方通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行資金匹配；大數(shù)據(jù)金融，即通過對(duì)海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)分析為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供客戶全方位信息；眾籌，即通過在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上展示創(chuàng)意向網(wǎng)友募集資金；信息化金融機(jī)構(gòu)，即用信息技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)流程進(jìn)行改造以實(shí)現(xiàn)全面電子化的銀行、證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)；互聯(lián)網(wǎng)金融門戶，即采用“搜索+比價(jià)”的方式，在互聯(lián)網(wǎng)上對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行銷售的網(wǎng)站。[14]

3 中外差異分析與總結(jié)

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，但是在政府鼓勵(lì)和監(jiān)管放松的宏觀環(huán)境中，發(fā)展非常迅速，有異于國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融。首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融概念的界定上，中外存在明顯差異。國(guó)外以傳承為主，學(xué)者們多在不改變前人核心定義的基礎(chǔ)上，從其他角度拓展互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵，因而本質(zhì)上具有高度的一致性。然而，國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的定義卻存在較大分歧：一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新本質(zhì)尚處于爭(zhēng)論之中，雖然其作為新興融資方式以被普遍認(rèn)可；另一方面，采用廣義還是狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融范疇仍難以確定，且這一點(diǎn)直接關(guān)系到相關(guān)公司和業(yè)務(wù)種類的界定。其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的劃分上，中外也存在顯著區(qū)別。可以發(fā)現(xiàn)，國(guó)外學(xué)者的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式分類的依據(jù)主要是提供者和受眾的群體種類，即按B2B、B2C和C2C進(jìn)行劃分，而國(guó)內(nèi)學(xué)者則主要根據(jù)內(nèi)涵，將互聯(lián)網(wǎng)金融分為第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融結(jié)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融門戶六大模式。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融與國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融在概念和模式上的差別有可能只是現(xiàn)階段發(fā)展不成熟的表現(xiàn)，隨著信息技術(shù)的不斷進(jìn)步和國(guó)際合作的持續(xù)開展以及監(jiān)管政策的進(jìn)一步完善，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在未來(lái)有望實(shí)現(xiàn)高度規(guī)范化，進(jìn)而與國(guó)際接軌兼容。

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第6篇：金融科技的本質(zhì)范文

當(dāng)前，供應(yīng)鏈金融在國(guó)內(nèi)發(fā)展的如火如荼，各級(jí)政府的支持政策持續(xù)加碼，幾乎所有的金融市場(chǎng)參與者都在關(guān)注供應(yīng)鏈金融。公司在這個(gè)領(lǐng)域已經(jīng)布局探索了多年，并于2019年制定并開始實(shí)施供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展方案。金融科技是開展供應(yīng)鏈金融的必要條件，公司的發(fā)展方案中也明確提出了要開發(fā)供應(yīng)鏈金融管理平臺(tái)。結(jié)合近期本人在營(yíng)銷“商票寶”過程中的體會(huì)，我想談一談對(duì)當(dāng)前公司發(fā)展供應(yīng)鏈金融的一些想法和建議。

一、加快金融科技建設(shè)。我們做供應(yīng)鏈金融的本質(zhì)是依托核心企業(yè)來(lái)服務(wù)核心企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上的客戶，解決產(chǎn)業(yè)鏈上企業(yè)的融資需求，共同推動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈上企業(yè)的發(fā)展共贏。要做好、做大供應(yīng)鏈金融，我們必須要構(gòu)建上下游一體化、數(shù)字化、智能化的信息系統(tǒng)、信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管理體系，動(dòng)態(tài)把握中小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，建立與實(shí)體企業(yè)之間更加穩(wěn)定緊密的關(guān)系。要想搭建這樣穩(wěn)定緊密的關(guān)系，我們必須依靠金融科技。然而，技術(shù)上的突破需要長(zhǎng)時(shí)間的布局搭建，非一朝一夕，更需要投入巨大的成本，且無(wú)法在短時(shí)間收獲成效。因此，建議公司通過股權(quán)合作、技術(shù)入股等各種方式加強(qiáng)與金融科技公司的合作，在較短時(shí)間內(nèi)完成平臺(tái)的搭建，搶抓業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)遇。

二、搭建開放的平臺(tái)。供應(yīng)鏈金融要圍繞核心企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈建立一種金融生態(tài)，這個(gè)生態(tài)里面有核心企業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈中小企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、中介機(jī)構(gòu)等，這個(gè)生態(tài)系統(tǒng)必須是開放的，生態(tài)越繁榮，對(duì)我們?cè)接欣Ｒ虼?，我們的平臺(tái)不應(yīng)僅限于內(nèi)部業(yè)務(wù)操作使用，而應(yīng)該是對(duì)外開放的。當(dāng)前，公司面臨著客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整、利率市場(chǎng)化、互聯(lián)網(wǎng)金融科技平臺(tái)沖擊等危機(jī)，公司急需要通過自建平臺(tái)來(lái)融入互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的大潮，公司搭建的平臺(tái)不僅僅是服務(wù)于供應(yīng)鏈金融，也服務(wù)于公司全局，意義重大、刻不容緩。搭建開放的平臺(tái)，一是可以擴(kuò)大線上獲客渠道，提高公司知名度，有效降低管理成本；二是可以充分深挖存量客戶資源，增加客戶粘性；三是可以和各類金融機(jī)構(gòu)加大合作，掌握同行發(fā)展?fàn)顩r，提高戰(zhàn)略研判能力；四是可以更好發(fā)揮公司金融牌照優(yōu)勢(shì)，提升客戶質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)協(xié)同發(fā)展。

三、平臺(tái)業(yè)務(wù)方向探究。根據(jù)目前行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，結(jié)合公司業(yè)務(wù)開展的情況，可以探索開展以下三類業(yè)務(wù)。

（一）區(qū)塊鏈供應(yīng)鏈債權(quán)融資服務(wù)。該類業(yè)務(wù)是市場(chǎng)最廣闊，最有發(fā)展?jié)摿Φ臉I(yè)務(wù)，公司應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)推進(jìn)。該業(yè)務(wù)是將區(qū)塊鏈技術(shù)與供應(yīng)鏈金融結(jié)合，運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)不可篡改、可追溯、多方共識(shí)等特點(diǎn)，把企業(yè)貿(mào)易過程中的賒銷行為產(chǎn)生的應(yīng)收賬款，轉(zhuǎn)換為一種可拆分、可流轉(zhuǎn)、可持有到期、可融資的數(shù)字債權(quán)憑證，為核心企業(yè)的上游中小微企業(yè)提供線上應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓、融資及管理的服務(wù)。目前，國(guó)內(nèi)區(qū)塊鏈供應(yīng)鏈債權(quán)融資知名平臺(tái)有中企云鏈“云信”、眾安科技“眾企安鏈”、聯(lián)易融科技等。北京金控集團(tuán)依托旗下“北京小微企業(yè)金融綜合服務(wù)平臺(tái)”（以下簡(jiǎn)稱小微金服平臺(tái)），聯(lián)合海淀區(qū)政府、微芯研究院等單位，于2020年2月7日正式上線基于區(qū)塊鏈的供應(yīng)鏈債權(quán)債務(wù)平臺(tái)，取得了良好效果。公司可以從兩個(gè)方向拓展該業(yè)務(wù)：一是圍繞公航旅集團(tuán)上下游客戶、公司戰(zhàn)略客戶開展業(yè)務(wù)，將原有的業(yè)務(wù)遷移到平臺(tái)上，進(jìn)而達(dá)到批量化操作；二是和省政府相關(guān)部門、各市州政府對(duì)接，推動(dòng)建立政府確權(quán)中心，構(gòu)建政企合作共贏的關(guān)系，進(jìn)一步穩(wěn)固公司覆蓋全省的金融服務(wù)體系基礎(chǔ)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)融資。票據(jù)作為一種具備包括無(wú)因性、要式性、返還性等特殊性質(zhì)的有價(jià)證券，其本身自帶融資功能，并且具有適合于進(jìn)行結(jié)構(gòu)化、相對(duì)安全的特點(diǎn)，成為了目前廣受追捧的熱點(diǎn)資產(chǎn)。國(guó)家持續(xù)大力支持票據(jù)市場(chǎng)高質(zhì)量發(fā)展，據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)2020年票據(jù)業(yè)務(wù)量達(dá)148萬(wàn)億元，較上年增逾12％。票據(jù)市場(chǎng)前景廣闊，各路資本紛紛加快布局，目前國(guó)內(nèi)規(guī)模較大的有京東科技“京票秒貼”、同城票據(jù)網(wǎng)、微票寶等平臺(tái)。開展互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)融資業(yè)務(wù)，一方面要依靠有吸引力的產(chǎn)品，另一方面要通過市場(chǎng)化的激勵(lì)機(jī)制去拓展市場(chǎng)。

第7篇：金融科技的本質(zhì)范文

經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的過程表現(xiàn)為各種生產(chǎn)要素、各種資源的組合和配置。要素的組合方式不同，不同生產(chǎn)要素在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中的作用不同，使經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)呈現(xiàn)出不同的特征，從而就有了不同的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式。伊達(dá)爾戈認(rèn)為，復(fù)雜產(chǎn)品（從企業(yè)到機(jī)器人，從應(yīng)用程序到汽車）是經(jīng)濟(jì)知識(shí)的物理生活，是一個(gè)對(duì)其教育、基礎(chǔ)設(shè)施和能力的可衡量體現(xiàn)。美歐上演的一波波金融危機(jī)故事告訴人們，發(fā)達(dá)國(guó)家超脫于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展之外的繁榮終歸是一場(chǎng)幻夢(mèng)；國(guó)家的良性發(fā)展需要實(shí)體經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展來(lái)保證。

經(jīng)濟(jì)秩序本質(zhì)上是一種行為模式，各種經(jīng)濟(jì)主體的行為都需要這種行為模式，也只有在這種模式里才能夠正常進(jìn)行。盡管我們不能指望經(jīng)濟(jì)學(xué)能解決所有的問題，不能對(duì)新的思路期望過高，但是它會(huì)給予我們啟示，改變我們的觀念，拓寬我們研究經(jīng)濟(jì)的思路。一如美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家、諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主庫(kù)茲涅茨所言，“一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，可以定義為給居民提供種類日益繁多的經(jīng)濟(jì)商品的能力的長(zhǎng)期上升，這個(gè)增長(zhǎng)的能力，基于改進(jìn)技術(shù)，以及它要求的制度和意識(shí)形態(tài)的調(diào)整”，“我們把各國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)看作是通常由人口的增加和廣泛的結(jié)構(gòu)變化所伴隨的每個(gè)人或每個(gè)勞動(dòng)力產(chǎn)值的持續(xù)增加。”

科學(xué)技術(shù)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本動(dòng)力；反過來(lái)，社會(huì)經(jīng)濟(jì)又決定著科學(xué)技術(shù)的產(chǎn)生和發(fā)展，即科學(xué)一技術(shù)一社會(huì)經(jīng)濟(jì)的相互依賴、相互促進(jìn)的辯證發(fā)展過程。伊達(dá)爾戈認(rèn)為，“我們首先（要）理解與人類緊密相連的信息物質(zhì)――這些信息體現(xiàn)了人類的知識(shí)技術(shù)”，即“對(duì)知識(shí)技術(shù)的實(shí)際運(yùn)用”。根據(jù)伊達(dá)爾戈的解釋，一種新的技術(shù)或工藝發(fā)明只有當(dāng)它被應(yīng)用于經(jīng)濟(jì)活動(dòng)并帶來(lái)利潤(rùn)和潛在的贏利前景，才稱之為“創(chuàng)新力”。從歷史上看，世界科技中心在哪一個(gè)國(guó)家，哪一個(gè)國(guó)家就是強(qiáng)國(guó)。當(dāng)然，世界科技中心可能不是只有一個(gè)，而是會(huì)有幾個(gè)中心。

創(chuàng)新性思維的產(chǎn)物，不同于其他東西，具有自己的特性。盡管土地、機(jī)器、資本、資源等都是稀缺的，但是思維與創(chuàng)新及其相應(yīng)的知識(shí)則是豐富的。“因此，我們真正在試圖解決的經(jīng)濟(jì)問題，其實(shí)是關(guān)于在人類關(guān)系網(wǎng)中知識(shí)、技術(shù)實(shí)體化的問題?！闭缫吝_(dá)爾戈在《增長(zhǎng)的本質(zhì)》中所言的，知識(shí)存量，包括技術(shù)知識(shí)和社會(huì)知識(shí)的存量，知識(shí)存量在不斷增加，利用知識(shí)存量就成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的源泉。所以，增長(zhǎng)的根本問題是轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，“……在經(jīng)濟(jì)體系中，信息的發(fā)展――也是經(jīng)濟(jì)發(fā)展最核心的一點(diǎn)……”

第8篇：金融科技的本質(zhì)范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 特征 商業(yè)銀行 影響 風(fēng)險(xiǎn) 對(duì)策

中圖分類號(hào)：F830

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2017）03-157-02

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵與特征

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融，學(xué)界并沒有統(tǒng)一的定義。互聯(lián)網(wǎng)高新技術(shù)與傳統(tǒng)金融的結(jié)合，是基于互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)資源配置與優(yōu)化的全新金融發(fā)展模式與金融創(chuàng)新，不同于商業(yè)銀行間接融資和資本市場(chǎng)直接融資模式的第三種金融融資模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融自興起到發(fā)展速度驚人，迅速獲得市場(chǎng)的極大認(rèn)可，正是因?yàn)槠浔澈髲?qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和創(chuàng)新的模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融突破了時(shí)間和空間的限制，有著傳統(tǒng)金融難以比擬的優(yōu)勢(shì)，不僅迎合了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)普及和信息消費(fèi)升級(jí)的新趨勢(shì)、滿足了消費(fèi)者和企業(yè)希望獲得更加便利金融服務(wù)的迫切需要，而且能通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等手段讓那些無(wú)法從銀行貸款的中小企業(yè)和個(gè)人從中受惠，通過競(jìng)爭(zhēng)刺激傳統(tǒng)銀行跟上時(shí)代和科技的步伐?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比，具有很多優(yōu)勢(shì)。

1.低成本。金融業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)的模式下，擺脫了傳統(tǒng)金融中柜臺(tái)交易的繁瑣與時(shí)間、金錢成本，資金供求雙方通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)便可自行完成信息的甄別、匹配、定價(jià)和交易。金融機(jī)構(gòu)可以避免開設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的資金投入和運(yùn)營(yíng)成本；消費(fèi)者可以在開放透明的平臺(tái)上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品，省時(shí)省力。

2.高效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)均由計(jì)算機(jī)處理，操作流程完全標(biāo)準(zhǔn)化，客戶不需要在營(yíng)業(yè)廳排隊(duì)等候，使得業(yè)務(wù)處理速度更快，更加重視用戶體驗(yàn)。例如阿里巴巴的小額貸款，是依托阿里自身生態(tài)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫(kù)，經(jīng)過一系列事先設(shè)定的數(shù)據(jù)分析公式，形成了一套風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，商戶從申請(qǐng)貸款到發(fā)放只需要幾秒鐘，日均可以完成貸款1萬(wàn)筆，成為了真正的“信貸工廠”。

3.廣覆蓋。在互聯(lián)網(wǎng)金融的模式下，客戶能夠突破時(shí)間和地域的約束，通過互聯(lián)網(wǎng)尋找需要的金融資源，客戶基礎(chǔ)更加廣泛?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的客戶以小微企業(yè)為主，覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務(wù)盲區(qū)，提升資源配置效率，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

4.快發(fā)展。依托于大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速增長(zhǎng)。例如余額寶的問世，就瞬間點(diǎn)燃了公眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)臒崆?，也讓大批此前跟理?cái)無(wú)緣的“80后”、“90后”首次體驗(yàn)到零花錢賺錢的樂趣，享受到由專業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)帶來(lái)的高于活期存款的10倍的收益。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行影響

1.互聯(lián)網(wǎng)金融改變商業(yè)銀行盈利方式和發(fā)展方式。

商業(yè)銀行的發(fā)展模式和盈利方式基本上是維系傳統(tǒng)模式，利差收入是商業(yè)銀行的主要盈利來(lái)源。

互聯(lián)網(wǎng)金融，市場(chǎng)參與者更為大眾化和普及化，中小企業(yè)、企業(yè)家和普通大眾都可以通過互聯(lián)網(wǎng)參與各N金融交易，金融產(chǎn)品提供快捷、低成本服務(wù)，客戶主要是追求多樣化、差異化和個(gè)性化，中小企業(yè)客戶及年輕消費(fèi)者，方便、快捷、參與和體驗(yàn)成為基本訴求。

互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)基礎(chǔ)是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)和數(shù)據(jù)處理技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶需求的業(yè)務(wù)流程被大大簡(jiǎn)化，以往傳統(tǒng)商業(yè)銀行為客戶提供的那種復(fù)雜技術(shù)被削弱了?；ヂ?lián)網(wǎng)金融使傳統(tǒng)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)基礎(chǔ)發(fā)生了演變，由安全、穩(wěn)定和低風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)向快捷、便利和體驗(yàn)，進(jìn)而對(duì)商業(yè)銀行核心業(yè)務(wù)構(gòu)成威脅。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融使商業(yè)銀行資金中介功能邊緣化。在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)往來(lái)中，主要由銀行充當(dāng)資金中介，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為資金供需雙方提供了直接的金融搜索平臺(tái)，支付寶、財(cái)付通、易寶支付和快線等已經(jīng)能夠?yàn)榭蛻籼峁┦崭犊?、自?dòng)分賬以及轉(zhuǎn)賬匯票、機(jī)票與火車票代購(gòu)、電費(fèi)與保險(xiǎn)代繳等結(jié)算和支付服務(wù)，對(duì)商業(yè)銀行形成了明顯的替代效應(yīng)，涉及的用戶越來(lái)越多，第三方支付已經(jīng)成為一個(gè)龐大的產(chǎn)業(yè)。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融比之商業(yè)銀行更能提供資金配置效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融搜索平臺(tái)為資金供需雙方提供一個(gè)發(fā)現(xiàn)的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，現(xiàn)代信息技術(shù)大大降低了信息不對(duì)稱性和交易成本，雙方對(duì)對(duì)方信息基本實(shí)現(xiàn)完全了解，資金中介將不再需要。

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式上，貸款者可列出貸款金額、利率和出借時(shí)間；借款者可以在無(wú)中介的情況下自由尋找適合自己的貸款產(chǎn)品，而借貸雙方達(dá)成的借款利率，主要因貸款人的風(fēng)險(xiǎn)喜好程度而定。需要強(qiáng)調(diào)的是，互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)中小企業(yè)融資及個(gè)人消費(fèi)貸款等方面具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，包括貸款審批流程簡(jiǎn)單、放款速度快、產(chǎn)品類型豐富多樣等。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對(duì)商業(yè)銀行中介理論形成挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)金融中介的存在主要有兩個(gè)原因：第一，金融中介有規(guī)模經(jīng)濟(jì)和專門技術(shù)，能降低資金融通的交易成本。第二，金融中介有專門的信息處理能力，能夠緩解儲(chǔ)蓄者和融資者之間的信息不對(duì)稱進(jìn)而造成風(fēng)險(xiǎn)問題。因此，資金中介和信息中介是商業(yè)銀行作為金融中介最為基礎(chǔ)的兩個(gè)功能，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、提供流動(dòng)性和信息成為銀行最主要的服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起對(duì)商業(yè)銀行中介理論形成挑戰(zhàn)，首先，互聯(lián)網(wǎng)金融降低市場(chǎng)交易成本；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融降低信息不對(duì)稱。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融加速金融脫媒?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中大量第三方支付機(jī)構(gòu)的涌現(xiàn)和崛起，大大加速金融脫媒。

三、互聯(lián)金融存在的現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)

1.跟風(fēng)決策和盲目投資帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)中，最為重要的就是以上兩類風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融繁榮發(fā)展的大背景下，企業(yè)必須站在戰(zhàn)略高度，為企業(yè)使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)滿足客戶需求做出科學(xué)規(guī)劃。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，一旦金融決策出現(xiàn)失誤，盲目開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，很有可能導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)。

2.劣質(zhì)企業(yè)帶來(lái)的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來(lái)說，重要的就是聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，在目前來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有準(zhǔn)入門檻的限制，一些資質(zhì)不全、自身信譽(yù)較差的金融企業(yè)大量涌入，很有可能出現(xiàn)詐騙等問題。

3.法律未建立帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)還沒有建立起與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)，在準(zhǔn)入門檻、電子合同有效性、運(yùn)作方式等方面還沒有作為參照的法律法規(guī)，因此，面臨著極大的法律風(fēng)險(xiǎn)。在為用戶提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)很難保證用戶的信息安全。如果未向用戶說明其權(quán)利及義務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)很容易遭受到被風(fēng)險(xiǎn)。如果客戶信息遭到泄露，還有可能被監(jiān)管機(jī)構(gòu)懲罰。

4.信息科技風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)研究發(fā)現(xiàn)，客戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的擔(dān)憂主要體現(xiàn)在信息技術(shù)方面，威脅因素來(lái)自于內(nèi)部和外部雙重因素。信息科技面臨最重要的就是非授權(quán)入侵系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)非法入侵，客戶信息將會(huì)泄露，并伴隨著內(nèi)部信息混亂等其它問題；如果將病毒植入到系統(tǒng)中，數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性將得不到保證。

四、商業(yè)銀行采取的應(yīng)對(duì)策略

1.樹立互聯(lián)網(wǎng)思維，開創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)思維本質(zhì)是“對(duì)效率的極致追求”，其核心是口碑，而口碑的本質(zhì)是用戶思維，即以用戶體驗(yàn)價(jià)格為核心的參與感。

傳統(tǒng)銀行業(yè)前幾年之所以落伍，主要原因就在于缺乏互聯(lián)網(wǎng)思維和互聯(lián)網(wǎng)精神。為了緊跟形勢(shì)變化，銀行必須密切關(guān)注信息化的發(fā)展趨勢(shì)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新成果以提高“技術(shù)含量”和“服務(wù)含量”，促進(jìn)傳統(tǒng)銀行向網(wǎng)絡(luò)銀行、創(chuàng)新銀行、開放銀行轉(zhuǎn)變。

商業(yè)銀行在技術(shù)層面上已經(jīng)趕上了互聯(lián)網(wǎng)化的步伐，但互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍然是金融，除了順應(yīng)信息化發(fā)展趨勢(shì)之外，商業(yè)銀行還需根據(jù)產(chǎn)品格局變化和用戶需求多樣化的形勢(shì)，積極推進(jìn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品、營(yíng)運(yùn)渠道和機(jī)制體制等多領(lǐng)域、多層面的改革創(chuàng)新，才能以全新面貌搶占互聯(lián)網(wǎng)金融的制高點(diǎn)。

2.順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)潮流，發(fā)揮好商業(yè)銀行自身優(yōu)勢(shì)。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行所帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，及時(shí)調(diào)整銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，調(diào)整戰(zhàn)略規(guī)劃。首先傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)明確互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對(duì)銀行業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的影響，樹立危機(jī)意識(shí)，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展潮流，把發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融作為一項(xiàng)重要戰(zhàn)略來(lái)實(shí)施。其次要明確商業(yè)y行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的比較優(yōu)勢(shì)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)的銷售平臺(tái)，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，來(lái)確定商業(yè)銀行的戰(zhàn)略定位。

3.加強(qiáng)同互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)雙贏?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)是對(duì)手更是合作伙伴，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)同它們的合作。第一，應(yīng)該加強(qiáng)技術(shù)上的合作?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)在很大程度是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)，信息技術(shù)是其最大的優(yōu)勢(shì)，而商業(yè)銀行業(yè)是個(gè)高度依賴現(xiàn)代信息技術(shù)的產(chǎn)業(yè)，因此我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，實(shí)現(xiàn)客戶信息共享和營(yíng)銷的合作，做到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、資源共享。第二，商業(yè)銀行可以利用自身的巨額資本優(yōu)勢(shì)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在信息管理方面的優(yōu)勢(shì)和小微信貸的經(jīng)驗(yàn)，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)共建小微企業(yè)線。上融資平臺(tái)，擴(kuò)大自己在小微信貸的市場(chǎng)份額。

4.以客戶需求為中心，優(yōu)化客戶體驗(yàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，倒逼商業(yè)銀行的創(chuàng)新和發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)樹立互聯(lián)網(wǎng)思維，樹立以“客戶需求為中心”的理念，優(yōu)化客戶體驗(yàn)，以客戶的需求為起點(diǎn)，從發(fā)現(xiàn)、響應(yīng)、提供、評(píng)價(jià)、反饋到改進(jìn)等方面進(jìn)行明確分工，尋找最便捷最優(yōu)化的金融服務(wù)解決方案，從而使客戶感覺到便捷和安全。

5.完善互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制，實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管。由于互聯(lián)網(wǎng)本身所具有的開放性特征，使得互聯(lián)網(wǎng)金融增加了新的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是在信用體系建設(shè)不完善的情況下，會(huì)對(duì)金融運(yùn)行產(chǎn)生較大的沖擊。因此，商業(yè)銀行應(yīng)積極參與到政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)法律法規(guī)制定和評(píng)估，把握政策的導(dǎo)向，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)有效管控。

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第9篇：金融科技的本質(zhì)范文

關(guān)鍵詞：公平質(zhì)效與GDP；公平因素；投資置業(yè)系數(shù)CIP=(0,4)；宏調(diào)可從樓價(jià)入手；經(jīng)濟(jì)危機(jī)根源及六個(gè)階段；消除經(jīng)濟(jì)危機(jī)的系統(tǒng)工程

一、論題視野及人類活動(dòng)關(guān)鍵

人類基本活動(dòng)的范疇主要是生產(chǎn)實(shí)踐與教研實(shí)驗(yàn)，尤其是人與人的交往及其關(guān)系處理。辦學(xué)以提高人類科技文化修養(yǎng)，普及生產(chǎn)生活和科研知識(shí)，培養(yǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)人才；搞研究以發(fā)現(xiàn)發(fā)明完善發(fā)展科技生產(chǎn)力（方法論），創(chuàng)新調(diào)整豐富人類知識(shí)庫(kù)（世界觀）。推敲這些活動(dòng)引發(fā)的社會(huì)矛盾經(jīng)濟(jì)問題，可將視野縮小到活動(dòng)的關(guān)鍵上，即應(yīng)用科技生產(chǎn)力，實(shí)現(xiàn)公平、質(zhì)效、GDP三者間協(xié)調(diào)進(jìn)展。其中科技生產(chǎn)力包括管理法與生產(chǎn)力，人文社科武裝管理法，自然科技裝備生產(chǎn)力。

二、公平、質(zhì)效與GDP的平衡及本質(zhì)對(duì)象

當(dāng)鎖定了人類基本活動(dòng)的關(guān)鍵，就找到宏調(diào)本質(zhì)的對(duì)象。因宏調(diào)的目標(biāo)為：調(diào)整公平、質(zhì)效、GDP比例關(guān)系，基于高超消費(fèi)使產(chǎn)、消平穩(wěn)運(yùn)行。公平、質(zhì)效、GDP三者關(guān)系中，公平最為重要，從公平目標(biāo)中可發(fā)現(xiàn)宏調(diào)的本質(zhì)對(duì)象：以土地為切入點(diǎn)，平衡城鄉(xiāng)工農(nóng)利益，抑制貧富差距。公平、質(zhì)效與GDP三者間平衡的自然后果為：沒有周期性經(jīng)濟(jì)危機(jī)，多（GDP）快好（質(zhì)效環(huán)保）?。ü?jié)約資源能源）建設(shè)和諧社會(huì)。

三、經(jīng)濟(jì)危機(jī)根源

1．何謂經(jīng)濟(jì)危機(jī)

經(jīng)濟(jì)危機(jī)包括金融危機(jī)和產(chǎn)消平衡危機(jī)，前者是虛擬危機(jī)后者是實(shí)物危機(jī)。金融危機(jī)是貨幣債權(quán)債務(wù)不能平衡正常（按契約）運(yùn)轉(zhuǎn)，使金融市場(chǎng)和金融企業(yè)陷入蕭條或困境乃至債權(quán)人破產(chǎn)，進(jìn)而牽連到生產(chǎn)市場(chǎng)與安居樂業(yè)，表現(xiàn)為生產(chǎn)過剩，勞動(dòng)者失業(yè)，公司倒閉企業(yè)破產(chǎn)。產(chǎn)消不平衡危機(jī)是產(chǎn)消結(jié)構(gòu)不平衡的生產(chǎn)過剩危機(jī)和通脹，導(dǎo)致生產(chǎn)不能穩(wěn)定發(fā)展，人們不能安居樂業(yè)，生活陷入困境。

2．不公平是引發(fā)經(jīng)濟(jì)危機(jī)的根源

經(jīng)濟(jì)危機(jī)的本質(zhì)原因是貧富懸殊和信譽(yù)危機(jī)，前者是不公平分配后者是不公平交易；主觀原因是沒有成熟的經(jīng)濟(jì)控制論和管理自動(dòng)化知識(shí)與技術(shù)，完全由人來(lái)盲目治理社會(huì)；客觀原因是出于個(gè)人利益操控經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的有序性和社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的測(cè)不準(zhǔn)。

3．經(jīng)濟(jì)危機(jī)形成過程分為六個(gè)階段

①危機(jī)潛伏期：違規(guī)或合法地圈地壟斷資源、剝削洗錢、借貸拖欠。其中占有者轟轟烈烈搞項(xiàng)目辦實(shí)業(yè)，被占有者成為浩浩蕩蕩的打工隊(duì)伍。一派繁榮景象。②貧富懸殊期：潛伏期間已發(fā)生了嚴(yán)重不公平的原始分配，在此基礎(chǔ)上，窮者更窮富者更富。主要是貨幣化GDP數(shù)值飚升，掌握權(quán)力、財(cái)力和武力資源的人群拿走GDP的絕大多數(shù)，在證券、房地產(chǎn)、外匯市場(chǎng)和企業(yè)改制中，一夜暴富的神話天天有。還有相當(dāng)部分GDP在WTO協(xié)議下的全球經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)爭(zhēng)中，被經(jīng)濟(jì)列強(qiáng)掠走。廣大勞動(dòng)群眾能拿到的GDP份額只能勉強(qiáng)維持生計(jì)。③金融危機(jī)期：不僅貧富二大群體利益根本對(duì)立，在大財(cái)團(tuán)之間因融資借貸、不抵押貸款（如全社會(huì)性政策房貸）出現(xiàn)償還能力不足或信譽(yù)危機(jī)時(shí)，金融市場(chǎng)和金融企業(yè)紛紛陷入困境乃至債權(quán)人企業(yè)倒閉。④消費(fèi)萎縮期：從貧富懸殊來(lái)說，窮人為衣食患憂，窮人再多，節(jié)衣縮食的消費(fèi)無(wú)疑有限；富人資源太多，住行消費(fèi)一旦飽和，就無(wú)法開啟更大的消費(fèi)，要么是積壓再積壓，要么是生產(chǎn)再生產(chǎn)。從金融企業(yè)和信譽(yù)危機(jī)來(lái)說，銀行證券業(yè)白領(lǐng)失業(yè)，債權(quán)人經(jīng)營(yíng)不善者變窮人，進(jìn)一步加劇消費(fèi)不足。⑤生產(chǎn)萎縮期：消費(fèi)不足引發(fā)產(chǎn)消結(jié)構(gòu)失衡，企業(yè)訂單下滑，工廠開工不足，工人失業(yè)規(guī)?；?。更為可怕的是，金融危機(jī)使生產(chǎn)企業(yè)資金供應(yīng)鏈斷裂，各種債權(quán)債務(wù)不能按正常理清、兌現(xiàn)，使實(shí)業(yè)危機(jī)進(jìn)一步惡化。⑥民不聊生期：經(jīng)濟(jì)危機(jī)的特點(diǎn)是，人不能盡其才物不能盡其用，生產(chǎn)市場(chǎng)、消費(fèi)市場(chǎng)和金融市場(chǎng)不能互動(dòng)聯(lián)轉(zhuǎn)，節(jié)衣縮食住行降級(jí)，有露宿乞討人出現(xiàn)。

四、從土地切入平衡工農(nóng)城鄉(xiāng)利益的機(jī)制

不公平是產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)的直接禍根。不公平的主要表現(xiàn)在分配配置不合理，公平交易制度存在缺陷，有剝削、盜騙和信譽(yù)危機(jī)存在。因而不公平主要集中在三大差距和市場(chǎng)交易平等、資源控制的不公平不公開不公正上，其中工農(nóng)城鄉(xiāng)利益差距的長(zhǎng)期存在是經(jīng)濟(jì)危機(jī)潛在的基礎(chǔ)因素，以致中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展依靠外貿(mào)、公共基礎(chǔ)建設(shè)和富人的住行消費(fèi)實(shí)現(xiàn)，也是勞動(dòng)人民為洋人打工、幫官商達(dá)貴致富、無(wú)私奉獻(xiàn)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。

1．消除不公平的自然機(jī)制

圍繞宏調(diào)的目標(biāo)和本質(zhì)對(duì)象，消除不公平的關(guān)鍵原理可作三點(diǎn)解：①在落實(shí)公平、質(zhì)效和GDP關(guān)系中，提出以土地為切入點(diǎn)，平衡城鄉(xiāng)工農(nóng)利益，抑制貧富差距②在技術(shù)上，發(fā)現(xiàn)建立投資置業(yè)系數(shù)CIP；③在衣食住行中抓住經(jīng)濟(jì)建設(shè)和人民生活中的大頭：住帶行。從這三點(diǎn)可以看出，宏調(diào)可從土地切入通過調(diào)節(jié)CIP調(diào)控樓價(jià)以平衡工農(nóng)城鄉(xiāng)利益。平衡利益就是使工資和土地收益相當(dāng)，并隨GDP增長(zhǎng)而增長(zhǎng)；調(diào)節(jié)CIP就是政府從房地產(chǎn)收益中保證一部分作征地補(bǔ)償，提取一部分土地差價(jià)用于發(fā)放崗位工資。

建國(guó)以來(lái)，貧富懸殊主要體現(xiàn)在工農(nóng)城鄉(xiāng)差距上，也就是體現(xiàn)在土地上。出于天然原因，市民以崗位為生而農(nóng)民靠土地謀生，崗位工資與征地補(bǔ)償?shù)钠胶饩腕w現(xiàn)在地價(jià)上。政府作為土地所有權(quán)人，可按全社會(huì)居民年均收入調(diào)控房地產(chǎn)均價(jià)。隨著GDP增長(zhǎng)，工資必然增長(zhǎng)，否則就會(huì)被基于武力的權(quán)力財(cái)力剝削者拿走。工資增長(zhǎng)基于崗位工資與土地價(jià)平衡來(lái)實(shí)現(xiàn)。調(diào)高地價(jià)可牽引工資增長(zhǎng)，這主要調(diào)CIP。CIP公式中交易面積A表明，土地及其建筑面積是CIP的主變量。樓價(jià)調(diào)控公式的重要功能是平衡城鎮(zhèn)居民崗位工資與鄉(xiāng)村農(nóng)民土地收益間關(guān)系。這里，工資分為最低工資、崗位工資和技術(shù)工資。其中崗位工資是就業(yè)時(shí)才能發(fā)生的社會(huì)分工工資。

CIP基理是購(gòu)買力價(jià)。市場(chǎng)價(jià)是以造價(jià)為基礎(chǔ)的銷售價(jià)。成交價(jià)通常為市場(chǎng)價(jià)，上限由富有群體購(gòu)買力決定而下限由價(jià)值支持。房產(chǎn)之成本價(jià)由土地增值和造價(jià)構(gòu)成；均價(jià)與全社會(huì)居民月均工資相關(guān)，因土地增值保值而始終為工資3倍左右，準(zhǔn)確點(diǎn)說均價(jià)由全社會(huì)平均購(gòu)買力決定。均價(jià)與造價(jià)之差等于土地增值。所以，均價(jià)、成本價(jià)和成交價(jià)因政府調(diào)控土地增值費(fèi)往往高于房屋造價(jià)，從而不能以房屋造價(jià)分析樓市價(jià)格的高低。樓價(jià)調(diào)控公式的本質(zhì)在于房屋均價(jià)依據(jù)購(gòu)買力確定而高于房屋造價(jià)，這高出部分就是平衡崗位工資與土地價(jià)關(guān)系的幅度。將土地增值加入建房成本而形成的均價(jià)仍然符合市場(chǎng)價(jià)隨成本價(jià)波動(dòng)的規(guī)律。依照這個(gè)公式政府就可對(duì)樓價(jià)作出數(shù)量化調(diào)控和趨勢(shì)測(cè)算，扭轉(zhuǎn)以往主觀調(diào)控或任由市場(chǎng)炒作而失控的茫然局面。轉(zhuǎn)2．房地產(chǎn)價(jià)格理論新說

樓價(jià)構(gòu)成因素有三：一是成本；二是GDP增長(zhǎng)幅度；三是市場(chǎng)炒作。成本關(guān)鍵是土地價(jià)和土地增值狀況，由人口增長(zhǎng)、GDP增長(zhǎng)狀況和政府政策行為、市場(chǎng)供求決定，而地面上的房屋造價(jià)隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展所占成本的比例會(huì)越來(lái)越少；GDP增長(zhǎng)由科技生產(chǎn)力水平和國(guó)家政治經(jīng)濟(jì)、政策決定，反映居民存款和工資等收入；市場(chǎng)炒作由開發(fā)商、官商合謀發(fā)動(dòng)和購(gòu)買心理形成。政策包括最低工資和低保金額的計(jì)算設(shè)置、工資級(jí)差規(guī)定、財(cái)稅水平、銀行利率和貸款政策、貧富差距抑制辦法……。撇開對(duì)成本和市場(chǎng)炒作的專項(xiàng)分析，而是將它們（樓價(jià)構(gòu)成因素）納入投資置業(yè)系數(shù)中，則平均樓價(jià)只與GDP即人均月工資掛鉤。

3．樓價(jià)的精算公式與速算公式

CIP和人均月收入是理論測(cè)算樓價(jià)的二個(gè)因素，房租水平是反映房地產(chǎn)供求狀況的市價(jià)因素。據(jù)《試建立樓價(jià)調(diào)控公式》[1]一文，CIP=（0，4）；BP=24yWa×（1-R）÷A÷ζ，式中R為恩格爾系數(shù)。

設(shè)商業(yè)銀行貸款月利率r，房屋租金B(yǎng)r，則每平方米房屋月租Br=BP×r

由于3在CIP=（0，4）內(nèi)，不妨取CIP=3，則BP=3×Wa。

五、如下五個(gè)方面可為消除經(jīng)濟(jì)危機(jī)基本上奠定基礎(chǔ)

第一，從平衡工農(nóng)利益抑制城鄉(xiāng)差距機(jī)理切入發(fā)現(xiàn)CIP=（0，4]。

第二，基于平衡以土地為生的農(nóng)民和以崗位為生的工人利益關(guān)系的樓價(jià)調(diào)控公式表明，樓價(jià)趨勢(shì)可以測(cè)算應(yīng)當(dāng)調(diào)控，衣食住行中的住宅關(guān)系到民生大計(jì)不能完全市場(chǎng)化，從而為政府從樓價(jià)入手調(diào)控整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)提出了原理依據(jù)和測(cè)算技術(shù)。

第三，CIP=（0，4）的發(fā)現(xiàn)證明國(guó)際上流行樓價(jià)為工資三倍的經(jīng)驗(yàn)公式是有道理的。由CIP建立的樓價(jià)調(diào)控公式揭示了近年樓價(jià)飆升同GDP十多年高速增長(zhǎng)累積相關(guān)，萬(wàn)元樓價(jià)由壟斷炒作形成。各地樓價(jià)是否合理，由當(dāng)?shù)鼐用袢似焦べY乘以3就可大體判斷出。BP=CIP×Wa正是判定樓價(jià)趨勢(shì)的原理公式。

第四，從樓價(jià)調(diào)控公式的推導(dǎo)和作用中可知，投資置業(yè)系數(shù)CIP比基尼系數(shù)（GiniCoefficient）、恩格爾系數(shù)（EngelCoefficien）更為科學(xué)實(shí)用。因?yàn)镃IP是自然常數(shù)，反映了調(diào)控基理，而后二者是統(tǒng)計(jì)學(xué)概念。

第五，本論課視覺范圍大目標(biāo)更大，面向人類基本經(jīng)濟(jì)生活，力圖消除人類經(jīng)濟(jì)危機(jī)。

六、宏調(diào)從CIP入手可消除經(jīng)濟(jì)危機(jī)

1．宏觀調(diào)控可從調(diào)控樓價(jià)出發(fā)

衣食溫飽解決后，住行小康就是經(jīng)濟(jì)建設(shè)面臨的問題。住與房地產(chǎn)相關(guān)，行與汽車和路橋建設(shè)相關(guān)，再點(diǎn)綴于廣場(chǎng)、花園和場(chǎng)館建設(shè)就成了造城運(yùn)動(dòng)。造城運(yùn)動(dòng)中唯有樓市是人人都得參與而不能回避的，故房地產(chǎn)問題是牽一而動(dòng)全社會(huì)的熱點(diǎn)難點(diǎn)，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的龍頭。作為龍頭，樓價(jià)趨勢(shì)無(wú)疑是牽涉小康目標(biāo)和GDP穩(wěn)步增長(zhǎng)的關(guān)鍵，因而宏調(diào)一定意義上是調(diào)控房地產(chǎn)均價(jià)。樓價(jià)調(diào)控公式包涵著宏觀調(diào)控的方方面面，目標(biāo)是刺激消費(fèi)實(shí)現(xiàn)高超消費(fèi)。大力發(fā)展經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)高且超前的消費(fèi)，恢復(fù)綠色GDP、勞動(dòng)者工資和農(nóng)民收入、樓價(jià)為龍頭的物價(jià)間的自然平衡關(guān)系并使之協(xié)調(diào)發(fā)展應(yīng)是政府調(diào)控經(jīng)濟(jì)的方向。

2．如何實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會(huì)和諧共存局面

無(wú)疑，樓價(jià)只有低開高走在穩(wěn)定中漸升才是符合置業(yè)增值與住房消費(fèi)水平提升之雙贏經(jīng)濟(jì)律的。但應(yīng)用BP=3×Wa綜合測(cè)算認(rèn)為，2007年佛山一手樓均價(jià)應(yīng)在每平方5000元左右，萬(wàn)元樓價(jià)是壟斷炒作的結(jié)果，有回調(diào)的可能?？傊?，現(xiàn)在都說房?jī)r(jià)高的原因在于貧富差距過大。

在公平、質(zhì)效、GDP三者間，政府要維護(hù)樓價(jià)同GDP同步增長(zhǎng)，就必須從縮小貧富差距著手立法調(diào)整分配制度、法辦洗錢，切實(shí)提高勞動(dòng)者工資和農(nóng)民福利；同時(shí)要狠抓節(jié)能降耗，監(jiān)督食品安全和環(huán)保綠化，調(diào)整產(chǎn)、消結(jié)構(gòu)，提高社會(huì)效益。特別要建設(shè)金融安全機(jī)制，確保債權(quán)債務(wù)運(yùn)行處于良性循環(huán)。從房地產(chǎn)調(diào)控出發(fā)，設(shè)計(jì)好公平、質(zhì)效、GDP協(xié)調(diào)發(fā)展方案，包括農(nóng)產(chǎn)品物價(jià)政策和定價(jià)體系，創(chuàng)建經(jīng)管自動(dòng)化技術(shù)。設(shè)計(jì)目標(biāo)是消除經(jīng)濟(jì)危機(jī)。

不公平是經(jīng)濟(jì)危機(jī)的直接根源表明，在公平、質(zhì)效與GDP中，我們應(yīng)重點(diǎn)抑制貧富懸殊，鏟除金融信譽(yù)危機(jī)的土壤，關(guān)注產(chǎn)品質(zhì)量、環(huán)境建設(shè)和社會(huì)效益。這些方面搞好了，GDP具自發(fā)展性。作為配套機(jī)制工程，要實(shí)行按才能分配責(zé)權(quán)利，使人盡其才而后物盡其用；在分配上實(shí)行所有權(quán)使用權(quán)適當(dāng)分離與按需按勞分配相結(jié)合的原則；對(duì)內(nèi)實(shí)行抓消費(fèi)促生產(chǎn)主張高且超前的消費(fèi)，對(duì)外防止經(jīng)濟(jì)侵略，在股市樓市實(shí)行隨GDP增長(zhǎng)穩(wěn)步緩行小幅波動(dòng)的策略。

七、消除經(jīng)濟(jì)危機(jī)的系統(tǒng)工程

消除經(jīng)濟(jì)危機(jī)除了從土地切入平衡工農(nóng)城鄉(xiāng)利益，即從CIP或從調(diào)控樓價(jià)入手外，還要針對(duì)經(jīng)濟(jì)危機(jī)形成的六個(gè)階段建設(shè)消除危機(jī)的系統(tǒng)工程配套工程。

1.消除金融危機(jī)與產(chǎn)消實(shí)業(yè)危機(jī)并舉。

通過所有權(quán)與使用權(quán)的適當(dāng)分離原則，扶助有潛力或新組建與救市（場(chǎng)經(jīng)濟(jì)）關(guān)系密切的公司。當(dāng)前，國(guó)家可啟動(dòng)一些力量抄底股市等估值過低的市場(chǎng)，儲(chǔ)備一些低價(jià)國(guó)外資源，結(jié)合基礎(chǔ)工程投資扶持金融企業(yè)與大型企業(yè)，在注重質(zhì)效的基礎(chǔ)上保持GDP水平。

2.狠抓公平建設(shè)和諧社會(huì)

加重公有經(jīng)濟(jì)比重，從樓市入手通過CIP調(diào)節(jié)縮小工農(nóng)城鄉(xiāng)差距，實(shí)行按需按勞分配相結(jié)合的原則，打擊剝削洗錢犯罪，沒收不明財(cái)產(chǎn)用于調(diào)高最低工資、低保、社保和醫(yī)保等。

3.抓消費(fèi)促生產(chǎn)實(shí)行高超消費(fèi)

首先，提高全社會(huì)工資，以計(jì)劃消費(fèi)指導(dǎo)人民消費(fèi)分配掉積壓產(chǎn)品，給人民配股（票）配（社會(huì)保）險(xiǎn)，減免學(xué)費(fèi)或加重助學(xué)獎(jiǎng)學(xué)，普及醫(yī)保，……。其次，實(shí)行高消費(fèi)超前消費(fèi)，即略高于生產(chǎn)力水平消費(fèi)，消費(fèi)掉滯銷產(chǎn)品，以及分期借貸消費(fèi)和先消費(fèi)后勞動(dòng)方式。第三，對(duì)企業(yè)實(shí)行扶減免稅費(fèi)，有選擇性降低利息提高放貸額度……。

4.處理好公平、質(zhì)效和GDP的比例關(guān)系，在抓消費(fèi)促生產(chǎn)中調(diào)整好產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)消結(jié)構(gòu)。

5.加強(qiáng)農(nóng)林牧副漁投入，確保衣食安全；增加基礎(chǔ)建設(shè)投入穩(wěn)定房地產(chǎn)市場(chǎng)，保障住行水平。

6.創(chuàng)立自己的經(jīng)管理論，建立自己的科學(xué)法規(guī)制度，完善發(fā)揮政經(jīng)結(jié)合的特色經(jīng)濟(jì)體系，嚴(yán)密監(jiān)控境外游資，使國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行平衡、小幅波動(dòng)、緩慢爬升，提高勞動(dòng)者工薪降低高產(chǎn)品利潤(rùn)，繼續(xù)以物美價(jià)廉搶占國(guó)際市場(chǎng)。