現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢精選(九篇)
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第1篇：現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢范文
關鍵詞：農(nóng)村金融機構 改制 農(nóng)村商業(yè)銀行
以信用社和合作銀行為主體的傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構是我國服務“三農(nóng)”的主力軍，2003年，國務院正式試點改革新型城鄉(xiāng)金融系統(tǒng)，其中農(nóng)村金融機構的產(chǎn)權改革、公司化運營以及股份制改造是改革的重點，如今其經(jīng)營狀況和發(fā)展軌跡都進入良性循環(huán)。2012年底，我國農(nóng)村金融機構數(shù)量超過2000家，其中農(nóng)村信用社數(shù)量份額超過80%，相比2003年，信用社資產(chǎn)、負債和存款規(guī)模均超越之前6倍水平，主要風險指標持續(xù)向好，各項貸款余額中的涉農(nóng)比例常年維持在60%以上。在取得這些成績的同時，農(nóng)村金融機構的發(fā)展機制束縛和不匹配的管理制度建設矛盾也日益突出，基于股份制形式的農(nóng)村商業(yè)銀行則成為金融機構進一步發(fā)展向前的改革方向。
農(nóng)村金融機構改制的顯性發(fā)展趨勢
（一）法人機構和從業(yè)人員變動情況
2003年，國務院為調(diào)整新形勢下的農(nóng)村金融發(fā)展格局而適時出臺了《深化農(nóng)村信用社改革試點方案》，確定了“十五”期間以“明確產(chǎn)權、優(yōu)化服務、國家扶持、地方負責”為基調(diào)的農(nóng)村金融機構發(fā)展路線，將信用社產(chǎn)權制度改革落實到法人單位，以股權結構和投資主體多元化發(fā)展原則來對部分試點地區(qū)金融機構進行股份制改造，同時不放棄有利條件下的合作制金融機構建設工作。經(jīng)過十余年的發(fā)展，我國目前已經(jīng)形成了“三位一體”、“一大兩小”的農(nóng)村金融發(fā)展格局，農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行為組織主體架構，信用社形式金融機構占據(jù)較大權重，合作銀行和商業(yè)銀行占據(jù)權重較小。
如表1所示，從金融法人機構數(shù)量的分類變動情況來看，2008-2012年農(nóng)村商業(yè)銀行（A）數(shù)量逐年增加，5年間增長接近13倍，而農(nóng)村合作銀行（B）和農(nóng)村信用社數(shù)量（C）則均呈現(xiàn)出逐年下降的發(fā)展趨勢，2012年各自法人機構數(shù)量分別為152家和1838家；從農(nóng)村金融機構從業(yè)人員的分類變動情況來看，近5年來農(nóng)村商業(yè)銀行（A）從業(yè)人員數(shù)量增長迅速，年增長率達到64.89%，農(nóng)村合作銀行（B）從業(yè)人員數(shù)量呈現(xiàn)出總體平穩(wěn)的發(fā)展趨勢，信用社（C）從業(yè)人員數(shù)量則出現(xiàn)大幅下降，農(nóng)村金融資源由合作銀行和信用社向商業(yè)銀行組織形式的變動過渡趨勢十分明顯。
（二）金融機構的財務指標結構變動
從表2可以看出，農(nóng)村商業(yè)銀行（A）近5年以來的資產(chǎn)比例呈現(xiàn)出逐年攀升的發(fā)展態(tài)勢，資產(chǎn)份額由2008年時的13%躍升為2012年時的39.2%；農(nóng)村合作銀行（B）資產(chǎn)比例呈現(xiàn)出總體穩(wěn)定、穩(wěn)中有降的發(fā)展趨勢，2012年資產(chǎn)比例為10.2%；農(nóng)村信用社（C）資產(chǎn)比例大幅下滑，統(tǒng)計期間內(nèi)下跌幅度達到21.5%。從負債角度看，近5年農(nóng)村商業(yè)銀行（A）負債比例增幅達到199%，而與之對應的農(nóng)村合作銀行（B）和農(nóng)村信用社（C）負債比例在相同統(tǒng)計期間內(nèi)分別下跌31.16%和29.20%。由于金融機構資產(chǎn)和負債分別代表資金實力和吸儲能力，農(nóng)村金融機構資產(chǎn)和負債“一升兩降”的發(fā)展趨勢揭示了其改制的方向。
從所有者權益比例變動情況來看，農(nóng)村商業(yè)銀行（A）占據(jù)比例由15.7%大幅提升到48.9%，農(nóng)村合作銀行（B）比例同期下降8.7個百分點，農(nóng)村信用社（C）同期下降24.6個百分點。從農(nóng)村金融機構稅后利潤比例變動情況來看，農(nóng)村商業(yè)銀行（A）5年間年均利潤增長率為27.46%，而農(nóng)村合作銀行（B）與信用社（C）的年均利潤增長率則分別為-13.13%和-3.0%。所有者權益和稅后利潤是企業(yè)盈利能力和對凈資產(chǎn)處置能力的體現(xiàn)，農(nóng)村金融機構在這兩項財務指標中依然顯示出了商業(yè)銀行優(yōu)于信用社與合作銀行的特征，后兩者近年來的利潤留存水平始終保持負增長。
農(nóng)村金融機構改制的內(nèi)在合理性
農(nóng)村金融機構從業(yè)人員數(shù)量和財務指標在市場規(guī)律作用下顯示出較強分化發(fā)展趨勢的同時，金融機構的改制也必須遵從市場力量，農(nóng)村金融機構的改制方向具有內(nèi)在合理性，具體來說：
（一）農(nóng)村信用聯(lián)合社發(fā)展缺陷
農(nóng)村信用社是非銀行類金融機構，歷史因素使其產(chǎn)權性質(zhì)存在異議，法人結構和股權結構之間的匹配性較差。以信用社縣聯(lián)社為例，作為省聯(lián)社股東，縣聯(lián)社應有權利通過股東大會和理事會來對高級管理人員進行選舉，然而現(xiàn)實是目前縣聯(lián)社高管均由省聯(lián)社直接任命，其股東權利被剝奪，徒有虛名的社員大會使得股東不具備實質(zhì)風險承擔能力；從省聯(lián)社角度看，政企不分的模糊定位使其既具有行政管理色彩，同時又兼具企業(yè)法人角色，多種身份并存，在目前我國農(nóng)村政治、經(jīng)濟、文化以及社會等多方面因素影響下，農(nóng)村信用社的合作制色彩早已淡去，甚至合作制原則也被拋棄。
（二）農(nóng)村合作銀行的發(fā)展缺陷
農(nóng)村合作銀行的利益主體包括轄區(qū)內(nèi)農(nóng)民、工商戶、企業(yè)法人以及其它經(jīng)濟組織，以股份合作制為建立基礎，是具有社區(qū)性質(zhì)的金融機構。合作銀行的股份合作制初衷是結合股份制與合作制的雙重優(yōu)勢，同時規(guī)避各自的短處，然而在農(nóng)村合作銀行的實踐中這兩種機制很難有機結合，股份制講求資本回報率和按出資份額劃分股東權利，而合作制以成員平等、民主和互利為發(fā)展原則，因此二者對于利益分配與成員關系處理之間存在協(xié)調(diào)矛盾，合作銀行內(nèi)部之間的合作制偏向力量與股份制偏向力量處于非均衡狀態(tài)，管理人員很難兼顧股東回報和社員福利的雙重任務。
（三）農(nóng)村商業(yè)銀行的制度優(yōu)勢
與合作銀行類似，農(nóng)村商業(yè)銀行利益主體同樣包括農(nóng)民、工商戶、企業(yè)法人和其它經(jīng)濟組織。一方面，商業(yè)銀行是獨立的企業(yè)法人，財產(chǎn)權屬清晰，以全部法人資產(chǎn)承擔民事責任并享有民事權利，農(nóng)村商業(yè)銀行的入股者以所持股份享有資產(chǎn)收益權利，可以參與銀行重大決策和選舉管理人員，對于債務的追責僅限于所持股份，股東自由度較高；另一方面，農(nóng)村商業(yè)銀行以效益、安全和流動性為建立和發(fā)展原則，風險自擔，自負盈虧，經(jīng)營的自主性較強，外部約束力量造成的發(fā)展束縛性較低，而且以飽經(jīng)歷史和市場檢驗的股權和治理結構進行運作，經(jīng)濟效率較高。
（四）農(nóng)村商業(yè)銀行的績效優(yōu)勢
從農(nóng)村商業(yè)銀行績效指標來看（如表3所示），2008-2012年農(nóng)村商業(yè)銀行（A）權益報酬率增加了4.12個百分點，同期農(nóng)村合作銀行（B）與信用社（C）權益報酬率分別下降6.28個百分點和增加0.33個百分點，農(nóng)村商業(yè)銀行的權益報酬水平優(yōu)勢顯著；考察農(nóng)村金融機構的資產(chǎn)收益率情況，2008-2012年農(nóng)村商業(yè)銀行（A）資產(chǎn)收益增幅達到61%，同期農(nóng)村合作社資產(chǎn)收益增幅為-1.54%，農(nóng)村信用社資產(chǎn)收益增幅12%，農(nóng)村商業(yè)銀行的資產(chǎn)收益能力再次顯示出相對于其它兩種機構組織形式的發(fā)展優(yōu)勢，其在權益報酬率和資產(chǎn)收益率方面的高速增長形成了改制的“內(nèi)吸效應”。
農(nóng)村金融機構改制的政策建議
本文提出基于改制方向、創(chuàng)新組織形式、政策扶持以及金融監(jiān)管在內(nèi)的四方面建議，具體如下：
（一）改制方向標定農(nóng)村商業(yè)銀行
經(jīng)過對比農(nóng)村商業(yè)銀行與合作銀行及信用社的相對優(yōu)勢，我國應鼓勵農(nóng)村合作銀行、信用社等金融機構向商業(yè)銀行發(fā)展轉移，進一步深化產(chǎn)權制度改革，有步驟的消除資格股制度，不再成立新的合作社銀行和信用社金融機構，強化農(nóng)村商業(yè)銀行的公司治理水平和股東大會實際作用，建立健全股東大會、董事會和監(jiān)事會之間的互相制衡機制，完善農(nóng)村商業(yè)銀行人才激勵機制，吸引其它金融機構人員依附，以現(xiàn)代化的風險控制手段和企業(yè)管理經(jīng)營標準運作農(nóng)村金融業(yè)務，使得其盈利能力、市場占有率、股東回報率、社會貢獻能力不斷提升，持續(xù)吸引其它金融機構進行并購或轉型。
（二）創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)業(yè)互助金融組織
在眾多的金融機構向商業(yè)銀行方向建設靠攏后，正規(guī)的農(nóng)業(yè)金融合作組織將趨于消失，但是我國小農(nóng)經(jīng)濟的發(fā)展特征不會消亡，農(nóng)村依然有合作金融的內(nèi)在需求，因此，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)合作金融要求在農(nóng)村商業(yè)銀行以外，從充分適應農(nóng)業(yè)金融小、散的發(fā)展特點出發(fā)，必須進行多樣化的金融機構組織形式探索，其中基于農(nóng)民互助的資金合作小組將成為未來進行試點推廣的重要農(nóng)業(yè)金融創(chuàng)新項目，民間金融渠道也將在此過程中發(fā)揮重要橋梁作用，以此來修補農(nóng)戶融資需求和有限農(nóng)業(yè)信貸之間的差距，以市場力量調(diào)節(jié)農(nóng)業(yè)資金供求，互信資金小組和民間金融具有廣泛的農(nóng)業(yè)創(chuàng)新前景。
（三）提升多種形式金融監(jiān)管水平
從表4可以看出，農(nóng)村商業(yè)銀行近年來不良貸款率處于持續(xù)下降狀態(tài)，資產(chǎn)質(zhì)量較好，資金風險得到很好控制，這體現(xiàn)了良好的金融監(jiān)管水平和商業(yè)銀行自身的優(yōu)秀風控效果，因此，其他類型金融機構向商業(yè)銀行改制的過程中，政府和金融監(jiān)管機構也要從建立健全風險監(jiān)管機制出發(fā)，充分評估農(nóng)村金融風險，一方面通過放寬市場進入條件來建立金融競爭制度，由市場實行優(yōu)勝劣汰，加深農(nóng)村金融機構的股權多元化建立進程；另一方面也要以利率市場化為調(diào)節(jié)工具，有步驟的為金融機構創(chuàng)新業(yè)務施壓，實行風險覆蓋式的資金撥備水平監(jiān)管，減少行政化的低效率監(jiān)管工作力度。
（四）政策扶植瞄準財政立法工具
農(nóng)業(yè)是我國經(jīng)濟發(fā)展的基礎，大力發(fā)展“三農(nóng)”經(jīng)濟是我國長久以來的既定國策，而農(nóng)業(yè)金融是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的血液提供者，我國要在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)財政貼息、支農(nóng)貸款以及農(nóng)業(yè)稅收優(yōu)惠等措施之外，加強對于涉農(nóng)貸款比例較高金融機構的支持力度，對農(nóng)村商業(yè)銀行建立專項惠農(nóng)補助計劃，制定農(nóng)業(yè)投資法案，減少農(nóng)業(yè)發(fā)展資金流向其它高風險、高利率行業(yè)，在此方面可以借鑒美國等發(fā)達國家成功經(jīng)驗，例如，美國《社區(qū)再投資方案》規(guī)定金融機構吸取的本地存款要不低于固定比例而對本地進行投放，這樣就限制了資金大量外流而偏離金融惠及本地的初衷，我國農(nóng)村金融改制立法同樣可以參考類似法案條款。
參考文獻：
1.張兵.農(nóng)村非正規(guī)金融市場需求主題分析―兼論新型農(nóng)村金融機構的市場定位[J].南京農(nóng)業(yè)大學學報（社會科學版），2013（3）
第2篇：現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢范文
關鍵詞：合業(yè)經(jīng)營分業(yè)經(jīng)營金融監(jiān)管風險防范
金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的重要支持,其業(yè)務經(jīng)營方式也隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展經(jīng)歷了一系列的變化過程.在目前世界經(jīng)濟逐步趨于一體化，金融趨于全球化的浪潮之下，金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營的趨勢也日益明朗。本文擬從美國金融業(yè)的發(fā)展歷程出發(fā)，對全球金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營的趨勢略作分析。
一，美國金融業(yè)的發(fā)展歷史。
作為現(xiàn)代經(jīng)濟金融的強國，美國金融業(yè)的發(fā)展趨勢對全球各國的金融發(fā)展都有著深遠的影響，其中不乏值得借鑒的發(fā)展模式，當然也有許多發(fā)人深省的經(jīng)驗教訓，為此，討論金融業(yè)的發(fā)展趨勢，我們有必要首先了解美國金融業(yè)的發(fā)展歷程。
首先，在20世紀30年代以前，美國的金融機構基本上都是混合經(jīng)營，沒有嚴格的業(yè)務范圍的劃分，金融機構的種類也比較少，服務品種也不豐富。作為金融機構的主要代表-銀行幾乎承攬了社會上需要的全部金融服務品種。銀行從傳統(tǒng)的吸收存款，發(fā)放貸款業(yè)務中解脫出來，開發(fā)了中間業(yè)務，但是這些業(yè)務還遠沒有形成規(guī)模效益，尚處于起步階段。
隨后，30年代一場由金融危機引發(fā)的世界性經(jīng)濟危機之后，美國的銀行體制幾乎崩潰。為了挽救危機中的銀行體系，美國于1933年頒布了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，因為他們將危機的誕生主要歸因于銀行發(fā)展的多項綜合業(yè)務加劇了銀行體系的風險，從而為整個金融業(yè)與經(jīng)濟發(fā)展埋下了隱患。鑒于此而頒布的銀行法便主要著眼于銀行業(yè)與其他金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營以降低風險。其內(nèi)容主要有以下三個部分：第一，該法案規(guī)定商業(yè)銀行的主要業(yè)務是吸收存款，投資銀行的主要業(yè)務是承銷和發(fā)行證券，二者必須實行嚴格的分業(yè)經(jīng)營。嚴厲禁止交叉業(yè)務和跨業(yè)經(jīng)營。其二，該法案對銀行支付活期存款利率進行了限制。最初規(guī)定對活期存款不支付利息，即零利率，后來提高了利率上限，允許支付少量利息。這主要是為了降低銀行的支付危機。其三，該法案規(guī)定政府對銀行存款給予保險，并據(jù)此成立了聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）以及實行最后貸款人制度，這一切都是為了保障儲戶利益，同時提高銀行的信用水平。
在《格拉斯-斯蒂格爾法》的嚴格限制下，美國金融業(yè)在分業(yè)狀態(tài)下迅速發(fā)展著。這時候，以前從屬于銀行的一些金融機構開始獨立發(fā)展并逐步成熟起來，并有了自己獨立的業(yè)務經(jīng)營范圍與經(jīng)營管理模式。在此過程中，金融業(yè)逐步形成了銀行，證券，保險，信托四大支柱。但是進入60年代以后，逐步出現(xiàn)各種金融機構的金融業(yè)務范圍的交叉，嚴格的業(yè)務劃分被逐步打破，，經(jīng)濟學家及政府都開始考慮關于《格拉斯-斯蒂格爾法案》是否真的有利于金融業(yè)的安全發(fā)展問題。經(jīng)過長久的爭議與探討，1999年12月，美國終于廢除了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，并新頒布了《金融服務現(xiàn)代化法案》，從而為金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營掃除了法律上的障礙。
二、業(yè)經(jīng)營的產(chǎn)生原因及利弊分析。
前已述及，金融業(yè)自誕生以來，其業(yè)務范圍及機構設置并沒有自動的劃分開來。最初幾年主要都是由銀行為了滿足社會發(fā)展對多樣化金融產(chǎn)品的需求而在其本身業(yè)務（存款與放款業(yè)務）之外新開發(fā)的金融服務產(chǎn)品。但是在30年代全球經(jīng)濟危機以后，美國率先立法，限制銀行（商業(yè)銀行）與投資銀行（證券公司）的業(yè)務融合，要求分業(yè)經(jīng)營，隨后，許多別的國家紛紛效仿，這主要是基于以下考慮：
首先，分業(yè)經(jīng)營能夠使各金融機構更加專注于自己所擅長的優(yōu)勢業(yè)務，充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢，避免盲目開發(fā)新產(chǎn)品，新服務，這樣可以降低金融機構（當時主要是銀行）的風險并使其收益更加穩(wěn)定和有保障。其次，分業(yè)經(jīng)營也更有利于政府的監(jiān)管。實施嚴格的業(yè)務劃分，各金融機構的業(yè)務都相對單一化，簡單化，這樣就更有利于政府根據(jù)不同金融機構的特點，實施有效的監(jiān)督和管理并使其經(jīng)營風險得到有效控制。
然而在現(xiàn)實生活中，分業(yè)經(jīng)營的立法規(guī)定卻并未達到其預想的效果，這與社會，經(jīng)濟的發(fā)展狀況以及這一立法規(guī)定本身的局限性都有著十分重要的關系。
首先，分業(yè)經(jīng)營在一定程度上損害了投資者的利益。嚴格的業(yè)務劃分使投資者失去了方便，快捷而又綜合化的服務機會，投資者不得不與多家不同的金融機構往來以滿足其多種金融需要。同時，它也削弱了銀行業(yè)的實力，因為業(yè)務范圍的嚴格限制使許多銀行喪失了許多盈利機會，所以現(xiàn)實中，許多大銀行都力圖混合商業(yè)銀行和投資銀行業(yè)務，可以說，這也是滿足社會需求的結果。并且分業(yè)經(jīng)營降低了金融機構間的競爭性，將過去整個金融業(yè)的競爭分散到了幾個不同的領域，例如投資銀行不必再擔心來自于許多大的商業(yè)銀行的競爭，從而削弱了許多金融機構的競爭意識和創(chuàng)新意識，而投資者也無法享受激烈的市場競爭給他們帶來的好處。
另外，尤為重要的是，在二戰(zhàn)以后，世界經(jīng)濟貿(mào)易迅速發(fā)展，這對金融服務業(yè)也提出了更高的要求。經(jīng)濟的全球化必然要求金融的全球化，而金融業(yè)務的分業(yè)經(jīng)營狀態(tài)無疑不能滿足全球化的金融發(fā)展趨勢的要求。于是各個國際性的大銀行紛紛朝著業(yè)務的綜合化方向發(fā)展。他們通過金融創(chuàng)新，開發(fā)，設計一系列的金融衍生產(chǎn)品，繞開法律的壁壘，達到綜合經(jīng)營的目的。60年代末期出現(xiàn)的新型金融工具，如定期存單，NOW賬戶，現(xiàn)金管理賬戶等一系列金融衍生工具都是這一環(huán)境中的產(chǎn)物。
分業(yè)經(jīng)營規(guī)定的最初動因在于降低銀行的經(jīng)營風險，然而在事實上，面對世界一體化的經(jīng)濟發(fā)展趨勢，它反而加劇了銀行業(yè)的風險，使其生存能力受到限制。正因為此，面對激烈的市場競爭，商業(yè)銀行逐漸突破了與其他金融機構之間分工的界限，走上了業(yè)務經(jīng)營全能化的道路。七八十年代以來，西方商業(yè)銀行不斷推出新業(yè)務品種，從專業(yè)化逐步走向多樣化，全能化，從分業(yè)走向合業(yè)，這是與西方經(jīng)濟金融發(fā)展密切相關的。引起這種現(xiàn)象的原因主要有以下幾點：
第一、銀行負債業(yè)務比例的變化為其業(yè)務拓展提供了可能性。近二十年以來，西方商業(yè)銀行活期存款的比重逐步下降，定期儲蓄存款的比重相應上升，這一結構性的變化為商業(yè)銀行開拓中長期信貸業(yè)務和投資業(yè)務提供了較為穩(wěn)定的長期資金來源。第二，銀行盈利能力的下降促使各個商業(yè)銀行尋求更多的盈利渠道。自70年代以來，西方金融業(yè)競爭激烈，銀行盈利水平普遍下降，這迫使銀行業(yè)開拓新的業(yè)務和品種。他們一直想方設法繞過法規(guī)的限制，向證券保險等領域擴張，突破傳統(tǒng)的業(yè)務束縛，開發(fā)更多的中間業(yè)務和表外業(yè)務。對于這些積極創(chuàng)新的銀行而言，許多法律條文形同虛設，因為通過創(chuàng)新業(yè)務的開展，他們可以輕而易舉的逃避政府的監(jiān)管和法規(guī)的限制。與此同時，金融管理當局順應經(jīng)濟發(fā)展的要求，也取消了一些過時的法規(guī)，適時的為商業(yè)銀行開拓新業(yè)務提供了方便和支持。第三，金融理論的深入發(fā)展。商業(yè)銀行經(jīng)營管理理論隨著各個歷史時期經(jīng)濟金融環(huán)境的變化而不斷的發(fā)展，從最初的資產(chǎn)管理理論到負債管理理論及至70年代末期出現(xiàn)的資產(chǎn)負債綜合管理理論，他們都是為了有效推動金融業(yè)的安全穩(wěn)定發(fā)展而產(chǎn)生的。資產(chǎn)負債綜合管理理論突破了傳統(tǒng)的只重視資產(chǎn)或者只重視負債的理論的偏頗之處，使商業(yè)銀行真正的從其資產(chǎn)負債業(yè)務雙方著手，同時拓展資產(chǎn)負債業(yè)務，使其相匹配，達到收益最大化，風險最小化。資產(chǎn)負債綜合管理理論的發(fā)展適應當前金融形勢，為西方商業(yè)銀行業(yè)務不斷走向全能化綜合化提供了理論基礎，從而極大的促進了他們綜合業(yè)務的開展。
由此可見，美國社會經(jīng)濟的發(fā)展，金融理論的發(fā)展乃至政府監(jiān)管水平的發(fā)展都為金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營做好了準備。分業(yè)經(jīng)營終究只能是金融業(yè)發(fā)展過程中的一個過渡階段。
三、合業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢。
1999年12月，美國頒布《金融服務現(xiàn)代化法案》，正式廢除了已實施六十余年的關于金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的法規(guī)。這一法案的頒布無疑將會對美國乃至世界的金融業(yè)發(fā)展產(chǎn)生深遠的影響。合業(yè)經(jīng)營勢不可擋。在此過程中，金融業(yè)的兼并與重組將會加劇，銀行的綜合經(jīng)營能力將進一步提高，其國際競爭力也會日益加強。然而另一方面，我們也應當看到，在此過程中也存在著種種不確定因素，隱含著許多風險。
首先，合業(yè)經(jīng)營將加劇兼并行為，使各金融機構過分重視規(guī)模的擴大和業(yè)務的綜合化，而忽視了穩(wěn)健經(jīng)營這一根本原則。從一定意義上說，金融機構兼并的機會成本就是其穩(wěn)健程度，穩(wěn)健經(jīng)營要求管理人員經(jīng)常不斷敏銳的監(jiān)督本機構運作情況，而不是分散注意力去過分關注合并以擴大規(guī)模和范圍，這可能造成在管理文化，預期，策略及日常業(yè)務經(jīng)營等方面潛在的混亂。由于合并各方在企業(yè)文化，員工素質(zhì)，經(jīng)營理念等各方面都可能存在著巨大的差異，合并后能使各方的優(yōu)勢結合并發(fā)揮其規(guī)模效益還取決于整合是否成功，而不同企業(yè)之間的整合成本往往是巨大的。
其次，合業(yè)經(jīng)營也會對金融機構的監(jiān)管提出更高的要求，這需要政府，社會以及金融機構自身都更清醒的認識到風險所在并加以防范。而對于某些項目，即使那些較大的金融機構對其所面臨的新的風險也缺乏有效的管理辦法。其中最為典型的是對從事金融衍生工具所帶來的風險的監(jiān)管和防范。
綜上所述，金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營趨勢是不容置疑的，但不能急于求成，只有在社會經(jīng)濟金融形勢都為此做好了充分的準備時，才能夠適當放寬對業(yè)務范圍的限制。目前我國所采取的金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管正是基于這一考慮。而一旦我國的金融體系發(fā)展更為健全，金融機構的抗風險能力進一步加強，內(nèi)部監(jiān)管與外部監(jiān)管的水平進一步提高，我國便可朝著業(yè)務監(jiān)管綜合化方向邁進一步。
參考文獻：
第3篇：現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢范文
【關鍵詞】銀行監(jiān)管框架 發(fā)展趨勢 商業(yè)銀行 影響
一、我國現(xiàn)行的銀行監(jiān)管框架
我國商業(yè)銀行監(jiān)管體系主要由外部監(jiān)管、社會監(jiān)管、行業(yè)自律、內(nèi)部監(jiān)管四個層次構成。第一層次是監(jiān)管當局的監(jiān)管，這是最高層次；第二層次是社會監(jiān)管，即由會計師事務所、信用評級機構對銀行做出評估；第三層次是行業(yè)自律，一般由銀行業(yè)協(xié)會監(jiān)管；第四層次是銀行的內(nèi)部監(jiān)管，即為銀行通過系統(tǒng)的內(nèi)部控制措施來規(guī)避風險，保障安全。
（一）政府部門監(jiān)管
1.銀監(jiān)會的監(jiān)管
銀監(jiān)會于2003年4月28日成立，其工作的目的是通過審慎有效的監(jiān)管，保護廣大存款人和消費者的利益，增進市場信心；通過宣傳教育工作和相關信息披露，增進公眾對現(xiàn)代金融的了解；努力減少金融犯罪。
2.國家審計署的監(jiān)管
國家審計署對商業(yè)銀行實行外部監(jiān)管的基本目的也是維護和促進商業(yè)銀行的安全與穩(wěn)定。
3.財政部的監(jiān)管
財政部對商業(yè)銀行的外部監(jiān)管主要表現(xiàn)在對商業(yè)銀行的財務監(jiān)管上：制定和修改金融會計、財務制度；財政部通過制定和修改商業(yè)銀行的會計、財務制度，規(guī)范商業(yè)銀行的財務收支活動，維護和促進商業(yè)銀行安全和穩(wěn)定運行；對財務制度執(zhí)行予以監(jiān)督。
（二）社會監(jiān)管
社會監(jiān)管主要是由會計師事務所、審計師事務所按照公認的審計準則，對銀行企業(yè)財務報告的真實性、公正性進行審計，并提出審計報告。
（三）行業(yè)自律
行業(yè)自律主要是由中國銀行業(yè)協(xié)會來操作。銀行業(yè)協(xié)會實行行業(yè)內(nèi)的自我規(guī)范、自我約束、自我管理，保護行業(yè)共同利益并促進行業(yè)共同發(fā)展。主要是通過建立行業(yè)規(guī)范、行業(yè)標準，指導行業(yè)走規(guī)范誠信發(fā)展道路；通過建立舉報監(jiān)督系統(tǒng)，強化會員單位和行業(yè)的自律和互律，并對違規(guī)會員單位做出自律性處罰，維護和提高行業(yè)的整體利益和社會形象。
（四）內(nèi)部監(jiān)管
內(nèi)部監(jiān)管是通過一系列組織機構、崗位責任和操作規(guī)程，建立一個相互協(xié)調(diào)、相互制約的管理體系，借以控制經(jīng)營風險，提高經(jīng)濟效益。其著眼點在于促進內(nèi)部控制的建立健全和有效運行，保證銀行企業(yè)資產(chǎn)的安全性和流動性，防范經(jīng)營風險。商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)控石油董事會及審計委員會、監(jiān)事會、獨立董事等實施的自我監(jiān)管。
二、我國銀行業(yè)監(jiān)管的發(fā)展趨勢
結合我國經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)實情況以及現(xiàn)存的監(jiān)管體系及問題，借鑒各國成功的經(jīng)驗，個人認為我國銀行監(jiān)管的發(fā)展有如下趨勢。
（一）更加重視社會中介機構的作用
目前，我國銀行監(jiān)管中社會監(jiān)管還比較少，英國銀行監(jiān)管當局在監(jiān)管實際中把大量的事務性工作交給社會中介機構去完成，而自己集中精力于風險的辨別。美國的銀行監(jiān)管雖然不要求各個銀行必須接受社會監(jiān)管，但各大銀行都委托社會執(zhí)業(yè)機構進行年度審計，以獲得公眾的認可。
（二）加強網(wǎng)絡金融風險的監(jiān)管
隨著服務手段科技含量的不斷提高，網(wǎng)絡銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行、銀證轉賬等在我國已經(jīng)有了長足的發(fā)展，但還沒有一部與之配套的法律對這些業(yè)務進行相應的法律規(guī)范，這一方面不利于銀行類機構業(yè)務電子化的發(fā)展，也加大了相應的經(jīng)營風險。
（三）從分業(yè)監(jiān)管轉向混業(yè)監(jiān)管
當前，混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)成為全球化的基本趨勢，這在客觀上推動了金融監(jiān)管從分業(yè)監(jiān)管轉向混業(yè)監(jiān)管。如果說分業(yè)監(jiān)管強調(diào)的是對不同金融領域分別監(jiān)管的話， 那么，隨著1999年美國《格拉斯—斯蒂格爾法案》的廢除和同時覆蓋所有金融領域的英國金融服務監(jiān)管局的建立為標志，混業(yè)監(jiān)管已經(jīng)成為全球金融監(jiān)管發(fā)展的主流。我國為了更好地融入全球經(jīng)濟中，銀行的混業(yè)經(jīng)營也應該是一個不可避免的趨勢，因此混業(yè)監(jiān)管也是我國銀行監(jiān)管未來發(fā)展的一大趨勢。
三、現(xiàn)行監(jiān)管模式及未來發(fā)展趨勢下對我國商業(yè)銀行的影響
鑒于我國銀行業(yè)的監(jiān)管現(xiàn)狀及其可能的趨勢，在金融危機之后不可否認的是對銀行業(yè)的監(jiān)管是會越來越嚴格，一旦商業(yè)銀行出現(xiàn)違規(guī)現(xiàn)象，對其的處罰肯定是非常嚴厲的。因此商業(yè)銀行要在后金融危機時代一方面做到符合現(xiàn)行監(jiān)管制度，同時也要追求自身的發(fā)展。所以對商業(yè)銀行提出了更高的要求。
（一）促使銀行進一步健全和完善資本管理體制
次貸危機的重要啟示，就是單一資本監(jiān)管是不夠的，所以巴塞爾Ⅲ在提高資本要求的數(shù)量和質(zhì)量的同時，還針對銀行的流動性、杠桿率等設置了明確的監(jiān)管要求。同時，嚴峻的同業(yè)競爭形勢對資本實力的要求，決定了建立在先進管理技術之上的專業(yè)化資本管理已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理的核心。因此加強資本管理不僅是應對監(jiān)管的要求，更是關系到銀行自身經(jīng)營發(fā)展的重要內(nèi)容。
（二）促使銀行更加重視內(nèi)部審計的作用
商業(yè)銀行內(nèi)部審計必須處理好中央銀行監(jiān)管審計、財政部門審計、稅務部門審計等外部審計之間的關系。一方面要積極配合中央銀行等外部機構的審計；另一方面要進一步落實外沖審計的要求，并根據(jù)外部審計結果，適時調(diào)整內(nèi)部審計的對象、范圍和重點，以共同發(fā)揮審計的整體功能。
（三）加強商業(yè)銀行合規(guī)建設
商業(yè)銀行高風險的經(jīng)營特性，決定了合規(guī)經(jīng)營的任務始終相生相伴于商業(yè)銀行發(fā)展的全過程。隨著現(xiàn)代商業(yè)銀行制度的建立和完善，商業(yè)銀行面臨金融監(jiān)管當局更加嚴格的監(jiān)管。所有這些，都要求商業(yè)銀行必須不斷強化合規(guī)經(jīng)營，加強合規(guī)文化建設，以保證整個運行機體能夠始終保持正確的運行方向和運行軌道，始終保持最佳的運行效率和運行質(zhì)量，實現(xiàn)經(jīng)營管理的風險最小和效益最優(yōu)化。
（四）做好迎接混業(yè)經(jīng)營趨勢的準備
上述已經(jīng)提及了現(xiàn)在我國金融機構的金融創(chuàng)新使得各金融機構之間，出現(xiàn)了越來越多的交叉性的金融產(chǎn)品，也論證了我國金融機構可能的混業(yè)監(jiān)管。同時隨著我國金融業(yè)的逐漸開放；以及國內(nèi)居民和企業(yè)基于金融資產(chǎn)需求的有效多元化和綜合性，要求金融機構能提供“一站式”的全程金融服務；與此同時，國內(nèi)證券業(yè)的融資困境，銀行業(yè)的利潤空間縮減，以及保險業(yè)的投資渠道狹窄與承保能力下降，使得金融各業(yè)紛紛呼吁對分業(yè)“松綁”，為混業(yè)放行。市場需求推動了銀、證、保三業(yè)的合作和滲透，混業(yè)經(jīng)營是大勢所趨。因此我國商業(yè)銀行要做好迎接混業(yè)經(jīng)營這一趨勢。
參考文獻
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[2]張麗娟.我國商業(yè)銀行實現(xiàn)綜合經(jīng)營模式選擇及監(jiān)管研究[J].理論界，2007(10).
第4篇：現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢范文
金融電子化概述
金融電子化概念
金融電子化是指采用各種電子化設備、通信技術、網(wǎng)絡技術等現(xiàn)代化技術手段以實現(xiàn)各類金融業(yè)務處理自動化，從而為客戶提供多種快捷方便的服務，并為各級管理者的經(jīng)營決策，提供及時、完整、科學、準確信息的過程。
金融電子化作用
由電子信息技術與金融分析方法相結合的現(xiàn)代銀行經(jīng)營模式――金融電子化，是金融業(yè)的第一生產(chǎn)力，是金融業(yè)務與管理的一項創(chuàng)新，它極大地拓展了金融市場體系。金融電子化的作用主要表現(xiàn)在以下幾方面：拓展了金融服務領域；提高了金融服務質(zhì)量；降低了金融服務成本；改變了傳統(tǒng)銀行與現(xiàn)代銀行的關系；改變了商業(yè)銀行的經(jīng)營理念。
金融電子化研究意義
在知識經(jīng)濟挑戰(zhàn)金融業(yè)的背景下，國內(nèi)金融業(yè)面臨著前所未有的新機遇和更為嚴峻的新挑戰(zhàn)。本文比較研究了中、美兩國金融電子的產(chǎn)業(yè)發(fā)展狀況，借鑒了美國金融電子化的先進經(jīng)驗，分析了中國金融電子化存在的問題，并在此基礎上提出了中國金融電子化的發(fā)展策略。本論題對于國內(nèi)金融業(yè)的決策層，具有理論和實踐兩方面參考價值。
中國金融電子化發(fā)展狀況
產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
近年來，我國銀行業(yè)的最大變遷莫過于金融電子化的發(fā)展。按照“六五”做準備、“七五”打基礎、“八五”上規(guī)模、“九五”電子化的發(fā)展策略，經(jīng)過十幾年的不斷努力，現(xiàn)已形成了總投資逾50億元，具有一定規(guī)模的電子化產(chǎn)業(yè)格局。國內(nèi)商業(yè)銀行的電子化水平迅猛發(fā)展，招行、廣發(fā)、深發(fā)、光大等銀行率先在所有營業(yè)網(wǎng)點實現(xiàn)了大機集中處理業(yè)務的模式；在綜合業(yè)務系統(tǒng)方面，工行、建行、農(nóng)行、光大、深發(fā)等已經(jīng)完成了新一代綜合業(yè)務系統(tǒng)的開發(fā)工作，其他商業(yè)銀行也都在緊鑼密鼓的開發(fā)過程中；在網(wǎng)上銀行方面，繼招商銀行1995年率先推出國內(nèi)首家網(wǎng)上銀行后，各家商業(yè)銀行相繼跟進，陸續(xù)推出了各具特色的網(wǎng)上銀行；在商業(yè)銀行內(nèi)部電子化方面，數(shù)據(jù)倉庫技術、數(shù)字存貯技術、電子識別技術近年也得到了非常廣泛的應用；在其他新興業(yè)務方面，移動銀行、呼叫中心、個人外匯買賣等，都已有系列產(chǎn)品推出。由此可見，國內(nèi)金融電子化的發(fā)展在近年來取得了長足進步，電子化手段已在國內(nèi)銀行的發(fā)展中占有相當大的比重。
理論研究狀況
目前，國內(nèi)財經(jīng)、金融及MBA院校，對于金融電子化的研究，長期以來停留在兩個極端：一是理論和實際案例過于陳舊，沒有適應現(xiàn)今金融電子化高速發(fā)展的形勢；二是既有研究對國外經(jīng)驗不夠系統(tǒng)，或者片面引述西方發(fā)達國家的先進理論和案例，導致與國內(nèi)實際情況脫節(jié)。
存在的問題
當前，中國金融電子化主要解決的問題包括以下三個方面：缺乏統(tǒng)籌規(guī)劃，從而導致的重復投資重復建設問題；由于觀念陳舊，從而導致的金融電子化系統(tǒng)管理水平低下問題；由于國內(nèi)金融電子化發(fā)展起點較低，基礎設施簿弱。由于上述原因，造成了中、美兩國金融電子化發(fā)展的巨大差距。
美國金融電子化現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢
長期以來，美國的金融市場與銀行業(yè)經(jīng)營一直居于世界領先地位，其高科技的運用與發(fā)展更居于國際金融同業(yè)前茅。因此，探究美國金融電子化的發(fā)展軌跡，應能約略梳理出國際金融業(yè)高科技發(fā)展的歷史、現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢。
美國金融電子化發(fā)展歷史及現(xiàn)狀
美國著名的MIS專家K.G.Laudon指出：“在美國，70年代是IT技術支持業(yè)務，80年代是IT技術運作業(yè)務，而到了90年代則是IT技術再造業(yè)務。”這種說法，基本上概括了美國金融電子化發(fā)展的漸進演進順序以及不同年代的發(fā)展特點。
近年來，金融電子化對美國金融業(yè)的發(fā)展起到了無可替代的作用?；ㄆ煦y行的ATM目前已能處理150多種交易，從現(xiàn)金存取到共同基金投資，甚至進行股票交易，使客戶加深了對銀行的依賴程度。同時，以電子化為特征的新興業(yè)務，如ATM、POS、CDM、網(wǎng)上銀行、企業(yè)銀行、移動銀行、全天候自助銀行、CALL CENTER、數(shù)據(jù)倉庫技術等層出不窮。
互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)可謂是20世紀人類社會最具震撼力的事件之一，它標志著人類信息時代的到來，由此形成了金融業(yè)全新的經(jīng)營模式――網(wǎng)上金融。1995年10月，美國在因特網(wǎng)上成立了全球首家網(wǎng)絡銀行――美國安全第一網(wǎng)絡銀行（省略）。目前，幾乎所有的國內(nèi)外金融企業(yè)都在考察因特網(wǎng)所能提供的金融業(yè)務機會。在美國，已在因特網(wǎng)上建立網(wǎng)址的銀行有150多家，且在未來4至6年內(nèi)將以年均90%的速度不斷遞增。其近期發(fā)展目標包括：建立客戶綜合服務網(wǎng)絡；建立全球銀行間的網(wǎng)絡系統(tǒng)；創(chuàng)建銀行內(nèi)部通訊網(wǎng)絡；實現(xiàn)數(shù)據(jù)集中處理、挖掘、采集、分析等。
同時，金融工程日益為美國銀行業(yè)重視，其承擔的是向特定用戶提供能滿足其需要的服務方案。該方案包括尖端金融產(chǎn)品的設計、證券承銷安排、資金的吸收與分流、產(chǎn)品開發(fā)與信息處理等。銀行招聘一批精通投資銀行和企業(yè)業(yè)務和金融、法律、稅務方面的專家，將各方面的知識與經(jīng)驗結合起來，通過客戶綜合服務網(wǎng)絡，向客戶提供能滿足其要求的、獨特的服務方案。這種方案是標準化的投資機會及儲蓄、信托方式，配合客戶獨特需要而組合成的最低成本方案，即“固定客戶制”。其實現(xiàn)的載體就是客戶綜合服務網(wǎng)絡，通過該網(wǎng)絡使銀行可以最大限度地利用客戶信息資源，發(fā)掘潛在客戶，加深銀行與客戶的定向信息交流關系。
目前，美國金融業(yè)一方面已經(jīng)取得了電子化時代金融產(chǎn)品的相對競爭優(yōu)勢，另一方面仍在加快對信息技術的戰(zhàn)略性投資，以增強其在國內(nèi)乃至全球金融業(yè)中的核心競爭能力。
理論研究狀況
美國商業(yè)銀行電子化歷程造就了許多新的思想和意識，并在此基礎上形成了成熟的理論。其中美國麥肯錫公司（Mckinsey ＆ Company）的M1－M2－M3理論，是美國金融電子化發(fā)展理論的核心。M構造理論是指銀行信息技術管理的三個層次，該理論也就是銀行信息技術成本的概念化。
M1層技術屬于提供技術的廠商而非銀行，且該層的技術、產(chǎn)品已較成熟和普及，故對銀行的競爭優(yōu)勢影響不大。M1層的關鍵是商業(yè)銀行如何吸收消化廠商的技術而提高處理效率，及選擇標準的處理體系結構與平臺，努力制造規(guī)模效益。
M2層主要用于開發(fā)銀行內(nèi)部應用軟件和提高業(yè)務人員使用電腦的技術，并把銀行的策略通過M2層推向市場。傳統(tǒng)上美國銀行傾向于自己開發(fā)M2層的應用軟件，力圖開發(fā)出具有自身特色的獨有的軟件。但實踐證明，M2層上自己開發(fā)出的軟件與對手的基本雷同，且都是低水平重復。同時，要為此投入巨額資金以及承擔開發(fā)失敗的風險。因此，美國銀行業(yè)得出結論，M2層的軟件不值得自己動手開發(fā)，而應在市場上購買。
M3層反映需求和信息技術的結合，是銷售、決策和業(yè)務的分析和管理。該層是銀行制勝的關鍵及投資的重點。應盡可能使該層的作用發(fā)揮到最大。否則，M1、M2層的投資效益就不明顯。目前，對M3投資已成為美國銀行業(yè)的重中之重。
美國金融電子化的發(fā)展趨勢
目前，信息技術在美國商業(yè)銀行業(yè)務中的應用，已經(jīng)從以往對業(yè)務處理的支持和模擬，轉向廣泛深入運用于投資理財咨詢、金融業(yè)務咨詢和管理決策支持等方面。在知識經(jīng)濟的背景下，美國金融電子化發(fā)展趨勢主要表現(xiàn)為五個方面：客戶化趨勢；集成化趨勢；業(yè)務外包趨勢；流程再造趨勢；金融衍生趨勢。
上述五個特征表明，信息技術的廣泛運用已使銀行業(yè)同高科技、特別是信息技術之間產(chǎn)生了高度相關性。銀行業(yè)的金融創(chuàng)新高度地依賴著高科技、特別是信息技術的支持。今后，商業(yè)銀行金融電子化的水平?jīng)Q定著銀行的金融綜合科技實力，決定著銀行的金融創(chuàng)新能力，更是衡量銀行競爭能力的重要標志。
美國金融電子化的經(jīng)驗和教訓
產(chǎn)業(yè)發(fā)展經(jīng)驗 探究美國金融電子化蓬勃發(fā)展的原因，主要有兩方面：一是信息技術的高速發(fā)展推動了美國銀行金融創(chuàng)新，成為其金融電子化高速發(fā)展的內(nèi)在動力；二是近年來，美國商業(yè)銀行通過參與同業(yè)的合并與兼并，參與混業(yè)經(jīng)營，以完成經(jīng)營結構的重整，從而向大型化、綜合化、科技化的超級銀行發(fā)展的舉措，為其金融電子化注入了新的動力。
產(chǎn)業(yè)發(fā)展教訓 美國銀行業(yè)的高科技運用為其帶來了前所未有的發(fā)展和繁榮，推動了美國經(jīng)濟的發(fā)展，同時，也正是高科技在銀行的廣泛運用，也給美國銀行業(yè)帶來了負面效應就是金融風險。具體來說主要包括：高科技犯罪給銀行業(yè)帶來的風險；信用卡犯罪成為一種世界性的犯罪現(xiàn)象；電腦網(wǎng)絡導致的高科技“污染”；銀行高科技本身缺陷導致的危險；銀行高科技帶來的法律及其他配套制度問題。
中國金融電子化的發(fā)展策略
中國金融電子化在發(fā)展策略方面，必須考慮我國的現(xiàn)實國情，但這些并不排斥對國外金融電子化發(fā)展經(jīng)驗的借鑒，甚至可以說，只有通過對國外金融電子化成功和失敗經(jīng)驗的學習，方能使我國的金融電子化少走彎路，更快、更穩(wěn)的趕上國際銀行業(yè)的發(fā)展水平。
美國金融電子化發(fā)展對中國的借鑒意義
美國金融電子化發(fā)展對中國銀行業(yè)的借鑒意義主要包括：完善的電子化基礎設施；應用系統(tǒng)的高度集成與整合；拓展全方位、多元化的金融電子化服務；促進信息技術與金融業(yè)務的有效結合；重視客戶信息的管理；重視技術標準化建設；重視相關配套制度環(huán)境的建設。
在比較研究美國經(jīng)驗時，一方面要注意吸收美國的先進經(jīng)驗和先進理念，注意總結國外銀行的成功經(jīng)驗和失敗教訓；另一方面還要注意中國的國情，總結國內(nèi)銀行本身的成功經(jīng)驗和失敗教訓，在國內(nèi)銀行間實現(xiàn)優(yōu)勢互補，資源共享。在此基礎上，充分研究當前知識經(jīng)濟的社會背景，充分考量在上述條件下中國商業(yè)銀行的差距和優(yōu)勢，做到揚長避短。
發(fā)展目標
中國金融電子化建設將以中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設為中心，以建立全面共享的金融網(wǎng)絡為重點，全面實現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務處理電子化、支付系統(tǒng)現(xiàn)代化、信息系統(tǒng)網(wǎng)絡化、管理決策科學化的目標。
第5篇：現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢范文
關鍵詞：合業(yè)經(jīng)營 分業(yè)經(jīng)營 金融監(jiān)管 風險防范
金融業(yè)作為現(xiàn)展的重要支持，其業(yè)務經(jīng)營方式也隨著經(jīng)濟的發(fā)展經(jīng)歷了一系列的變化過程.在世界經(jīng)濟逐步趨于一體化，金融趨于全球化的浪潮之下，金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營的趨勢也日益明朗。本文擬從美國金融業(yè)的發(fā)展歷程出發(fā)，對全球金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營的趨勢略作分析。
一， 美國金融業(yè)的發(fā)展歷史。
作為現(xiàn)代經(jīng)濟金融的強國，美國金融業(yè)的發(fā)展趨勢對全球各國的金融發(fā)展都有著深遠的影響，其中不乏值得借鑒的發(fā)展模式，當然也有許多發(fā)人深省的經(jīng)驗教訓，為此，討論金融業(yè)的發(fā)展趨勢，我們有必要首先了解美國金融業(yè)的發(fā)展歷程。
首先，在20世紀30年代以前，美國的金融機構基本上都是混合經(jīng)營，沒有嚴格的業(yè)務范圍的劃分，金融機構的種類也比較少，服務品種也不豐富。作為金融機構的主要代表-銀行幾乎承攬了社會上需要的全部金融服務品種。銀行從傳統(tǒng)的吸收存款，發(fā)放貸款業(yè)務中解脫出來，開發(fā)了中間業(yè)務，但是這些業(yè)務還遠沒有形成規(guī)模效益，尚處于起步階段。
隨后，30年代一場由金融危機引發(fā)的世界性經(jīng)濟危機之后，美國的銀行體制幾乎崩潰。為了挽救危機中的銀行體系，美國于1933年頒布了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，因為他們將危機的誕生主要歸因于銀行發(fā)展的多項綜合業(yè)務加劇了銀行體系的風險，從而為整個金融業(yè)與經(jīng)濟發(fā)展埋下了隱患。鑒于此而頒布的銀行法便主要著眼于銀行業(yè)與其他金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營以降低風險。其主要有以下三個部分：第一，該法案規(guī)定商業(yè)銀行的主要業(yè)務是吸收存款，投資銀行的主要業(yè)務是承銷和發(fā)行證券，二者必須實行嚴格的分業(yè)經(jīng)營。嚴厲禁止交叉業(yè)務和跨業(yè)經(jīng)營。其二，該法案對銀行支付活期存款利率進行了限制。最初規(guī)定對活期存款不支付利息，即零利率，后來提高了利率上限，允許支付少量利息。這主要是為了降低銀行的支付危機。其三，該法案規(guī)定政府對銀行存款給予保險，并據(jù)此成立了聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）以及實行最后貸款人制度，這一切都是為了保障儲戶利益，同時提高銀行的信用水平。
在《格拉斯-斯蒂格爾法》的嚴格限制下，美國金融業(yè)在分業(yè)狀態(tài)下迅速發(fā)展著。這時候，以前從屬于銀行的一些金融機構開始獨立發(fā)展并逐步成熟起來，并有了自己獨立的業(yè)務經(jīng)營范圍與經(jīng)營管理模式。在此過程中，金融業(yè)逐步形成了銀行， 證券，保險，信托四大支柱。但是進入60年代以后，逐步出現(xiàn)各種金融機構的金融業(yè)務范圍的交叉，嚴格的業(yè)務劃分被逐步打破，，經(jīng)濟學家及政府都開始考慮關于《格拉斯-斯蒂格爾法案》是否真的有利于金融業(yè)的安全發(fā)展問題。經(jīng)過長久的爭議與探討，1999年12月，美國終于廢除了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，并新頒布了《金融服務現(xiàn)代化法案》，從而為金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營掃除了上的障礙。
二、業(yè)經(jīng)營的產(chǎn)生原因及利弊分析。
前已述及，金融業(yè)自誕生以來，其業(yè)務范圍及機構設置并沒有自動的劃分開來。最初幾年主要都是由銀行為了滿足社會發(fā)展對多樣化金融產(chǎn)品的需求而在其本身業(yè)務（存款與放款業(yè)務）之外新開發(fā)的金融服務產(chǎn)品。但是在30年代全球經(jīng)濟危機以后，美國率先立法，限制銀行（商業(yè)銀行）與投資銀行（證券公司）的業(yè)務融合，要求分業(yè)經(jīng)營，隨后，許多別的國家紛紛效仿，這主要是基于以下考慮：
首先，分業(yè)經(jīng)營能夠使各金融機構更加專注于自己所擅長的優(yōu)勢業(yè)務，充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢，避免盲目開發(fā)新產(chǎn)品，新服務，這樣可以降低金融機構（當時主要是銀行）的風險并使其收益更加穩(wěn)定和有保障。其次，分業(yè)經(jīng)營也更有利于政府的監(jiān)管。實施嚴格的業(yè)務劃分，各金融機構的業(yè)務都相對單一化，簡單化，這樣就更有利于政府根據(jù)不同金融機構的特點，實施有效的監(jiān)督和管理并使其經(jīng)營風險得到有效控制。
然而在現(xiàn)實生活中，分業(yè)經(jīng)營的立法規(guī)定卻并未達到其預想的效果，這與，的狀況以及這一立法規(guī)定本身的局限性都有著十分重要的關系。
首先，分業(yè)經(jīng)營在一定程度上損害了投資者的利益。嚴格的業(yè)務劃分使投資者失去了方便，快捷而又綜合化的服務機會，投資者不得不與多家不同的機構往來以滿足其多種金融需要。同時，它也削弱了銀行業(yè)的實力，因為業(yè)務范圍的嚴格限制使許多銀行喪失了許多盈利機會，所以現(xiàn)實中，許多大銀行都力圖混合商業(yè)銀行和投資銀行業(yè)務，可以說，這也是滿足社會需求的結果。并且分業(yè)經(jīng)營降低了金融機構間的競爭性，將過去整個金融業(yè)的競爭分散到了幾個不同的領域，例如投資銀行不必再擔心來自于許多大的商業(yè)銀行的競爭，從而削弱了許多金融機構的競爭意識和創(chuàng)新意識，而投資者也無法享受激烈的市場競爭給他們帶來的好處。
另外，尤為重要的是，在二戰(zhàn)以后，世界經(jīng)濟貿(mào)易迅速發(fā)展，這對金融服務業(yè)也提出了更高的要求。經(jīng)濟的全球化必然要求金融的全球化，而金融業(yè)務的分業(yè)經(jīng)營狀態(tài)無疑不能滿足全球化的金融發(fā)展趨勢的要求。于是各個國際性的大銀行紛紛朝著業(yè)務的綜合化方向發(fā)展。他們通過金融創(chuàng)新，開發(fā)，設計一系列的金融衍生產(chǎn)品，繞開的壁壘，達到綜合經(jīng)營的目的。60年代末期出現(xiàn)的新型金融工具，如定期存單，NOW賬戶，現(xiàn)金管理賬戶等一系列金融衍生工具都是這一環(huán)境中的產(chǎn)物。
分業(yè)經(jīng)營規(guī)定的最初動因在于降低銀行的經(jīng)營風險，然而在事實上，面對世界一體化的經(jīng)濟發(fā)展趨勢，它反而加劇了銀行業(yè)的風險，使其生存能力受到限制。正因為此，面對激烈的市場競爭，商業(yè)銀行逐漸突破了與其他金融機構之間分工的界限，走上了業(yè)務經(jīng)營全能化的道路。七八十年代以來，西方商業(yè)銀行不斷推出新業(yè)務品種，從專業(yè)化逐步走向多樣化，全能化，從分業(yè)走向合業(yè)，這是與西方經(jīng)濟金融發(fā)展密切相關的。引起這種現(xiàn)象的原因主要有以下幾點：
第一、銀行負債業(yè)務比例的變化為其業(yè)務拓展提供了可能性。近二十年以來，西方商業(yè)銀行活期存款的比重逐步下降，定期儲蓄存款的比重相應上升，這一結構性的變化為商業(yè)銀行開拓中長期信貸業(yè)務和投資業(yè)務提供了較為穩(wěn)定的長期資金來源。第二，銀行盈利能力的下降促使各個商業(yè)銀行尋求更多的盈利渠道。自70年代以來，西方金融業(yè)競爭激烈，銀行盈利水平普遍下降，這迫使銀行業(yè)開拓新的業(yè)務和品種。他們一直想方設法繞過法規(guī)的限制，向證券保險等領域擴張，突破傳統(tǒng)的業(yè)務束縛，開發(fā)更多的中間業(yè)務和表外業(yè)務。對于這些積極創(chuàng)新的銀行而言，許多法律條文形同虛設，因為通過創(chuàng)新業(yè)務的開展，他們可以輕而易舉的逃避政府的監(jiān)管和法規(guī)的限制。與此同時，金融管理當局順應經(jīng)濟發(fā)展的要求，也取消了一些過時的法規(guī)，適時的為商業(yè)銀行開拓新業(yè)務提供了方便和支持。第三，金融的深入發(fā)展。商業(yè)銀行經(jīng)營管理理論隨著各個時期經(jīng)濟金融環(huán)境的變化而不斷的發(fā)展，從最初的資產(chǎn)管理理論到負債管理理論及至70年代末期出現(xiàn)的資產(chǎn)負債綜合管理理論，他們都是為了有效推動金融業(yè)的安全穩(wěn)定發(fā)展而產(chǎn)生的。資產(chǎn)負債綜合管理理論突破了傳統(tǒng)的只重視資產(chǎn)或者只重視負債的理論的偏頗之處，使商業(yè)銀行真正的從其資產(chǎn)負債業(yè)務雙方著手，同時拓展資產(chǎn)負債業(yè)務，使其相匹配，達到收益最大化，風險最小化。資產(chǎn)負債綜合管理理論的發(fā)展適應當前金融形勢，為西方商業(yè)銀行業(yè)務不斷走向全能化綜合化提供了理論基礎，從而極大的促進了他們綜合業(yè)務的開展。
由此可見，美國社會經(jīng)濟的發(fā)展，金融理論的發(fā)展乃至政府監(jiān)管水平的發(fā)展都為金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營做好了準備。分業(yè)經(jīng)營終究只能是金融業(yè)發(fā)展過程中的一個過渡階段。
三、合業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢。
1999年12月，美國頒布《服務化法案》，正式廢除了已實施六十余年的關于金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的法規(guī)。這一法案的頒布無疑將會對美國乃至世界的金融業(yè)產(chǎn)生深遠的。合業(yè)經(jīng)營勢不可擋。在此過程中，金融業(yè)的兼并與重組將會加劇，銀行的綜合經(jīng)營能力將進一步提高，其國際競爭力也會日益加強。然而另一方面，我們也應當看到，在此過程中也存在著種種不確定因素，隱含著許多風險。
首先，合業(yè)經(jīng)營將加劇兼并行為，使各金融機構過分重視規(guī)模的擴大和業(yè)務的綜合化，而忽視了穩(wěn)健經(jīng)營這一根本原則。從一定意義上說，金融機構兼并的機會成本就是其穩(wěn)健程度，穩(wěn)健經(jīng)營要求管理人員經(jīng)常不斷敏銳的監(jiān)督本機構運作情況，而不是分散注意力去過分關注合并以擴大規(guī)模和范圍，這可能造成在管理文化，預期，策略及日常業(yè)務經(jīng)營等方面潛在的混亂。由于合并各方在文化，員工素質(zhì)，經(jīng)營理念等各方面都可能存在著巨大的差異，合并后能使各方的優(yōu)勢結合并發(fā)揮其規(guī)模效益還取決于整合是否成功，而不同企業(yè)之間的整合成本往往是巨大的。
其次，合業(yè)經(jīng)營也會對金融機構的監(jiān)管提出更高的要求，這需要政府，以及金融機構自身都更清醒的認識到風險所在并加以防范。而對于某些項目，即使那些較大的金融機構對其所面臨的新的風險也缺乏有效的管理辦法。其中最為典型的是對從事金融衍生工具所帶來的風險的監(jiān)管和防范。
綜上所述，金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營趨勢是不容置疑的，但不能急于求成，只有在社會金融形勢都為此做好了充分的準備時，才能夠適當放寬對業(yè)務范圍的限制。我國所采取的金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管正是基于這一考慮。而一旦我國的金融體系發(fā)展更為健全，金融機構的抗風險能力進一步加強，內(nèi)部監(jiān)管與外部監(jiān)管的水平進一步提高，我國便可朝著業(yè)務監(jiān)管綜合化方向邁進一步。
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第6篇：現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢范文
關鍵詞：金融；現(xiàn)代服務業(yè)；金融支持；商業(yè)銀行
一、引言
國家出臺的《服務業(yè)發(fā)展的“十二五”規(guī)劃》中指出，2011-2015年，我國服務業(yè)增加值年均增速要超過GDP增速。進入2014年，現(xiàn)代服務業(yè)發(fā)展已經(jīng)面臨關鍵節(jié)點。作為引導經(jīng)濟資源、資本要素配置的核心動力因素，以傳統(tǒng)商業(yè)銀行為代表的金融業(yè)必須要加大支持現(xiàn)代服務業(yè)發(fā)展，而隨著我國金融體制改革的深入發(fā)展，金融對實體產(chǎn)業(yè)的支持能力不斷提升，金融業(yè)與現(xiàn)代服務業(yè)的共生關系和可持續(xù)發(fā)展也成為學界關注的重要課題。 現(xiàn)代服務業(yè)是隨著知識經(jīng)濟的到來而產(chǎn)生的。它以現(xiàn)代技術、新業(yè)態(tài)和新服務方式不斷改造著傳統(tǒng)服務業(yè)，一方面創(chuàng)造了大量新的、有效的社會需求，另一方面又發(fā)揮了引導社會資源配置、促進消費的重要作用，同時還向社會提供了大量高附加值的生產(chǎn)服務和生活服務，創(chuàng)造了新的國民經(jīng)濟新領域?？傊F(xiàn)代服務業(yè)已經(jīng)成為我國國民經(jīng)濟發(fā)展中不可或缺的一部分，是我國經(jīng)濟新的增長點。與傳統(tǒng)服務業(yè)和制造業(yè)相比，現(xiàn)代服務業(yè)的要素密集度高、科技含量高、能源消耗少。隨著新一輪科技革命的飛速發(fā)展，現(xiàn)代服務業(yè)不斷衍生出新的發(fā)展趨勢，對金融支持也提出了新的要求。鑒于此，本文將從現(xiàn)代服務業(yè)的發(fā)展趨勢出發(fā)，分析現(xiàn)代服務業(yè)發(fā)展過程中的金融需求與供給特征，并進一步結合四川經(jīng)濟社會發(fā)展實際，提出以金融支持促進現(xiàn)代服務業(yè)發(fā)展的策略和建議。
二、金融支持與現(xiàn)代服務業(yè)的發(fā)展的耦合性
現(xiàn)有文獻中，國外學者對金融支持服務業(yè)發(fā)展的研究著重考察金融在經(jīng)濟發(fā)展中的作用，King（1993）建立了金融支持經(jīng)濟發(fā)展的模型，認為金融以投資為中介變量為經(jīng)濟發(fā)展提供資金支持①，Richard（2002）考察了世界主要經(jīng)濟體金融與經(jīng)濟發(fā)展的關系，認為金融在經(jīng)濟增長中起著不可替代的作用②。國內(nèi)學者對金融發(fā)展和服務業(yè)發(fā)展之間的關系進行了較為詳細的討論，認為金融體系在儲蓄動員、項目甄別、風險分散、外部約束施加、交易成本降低等方面扮演了積極角色，一些實證研究也表明，金融對包括服務業(yè)在內(nèi)的實體經(jīng)濟增長有顯著的正向影響。
綜合現(xiàn)有學著的研究看，金融支持與現(xiàn)代服務業(yè)發(fā)展存在較強的耦合性關系，一方面，金融是現(xiàn)代服務業(yè)的核心，金融在現(xiàn)代服務業(yè)發(fā)展中的作用主要表現(xiàn)為提供融資支持、建立產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金及促進傳統(tǒng)服務業(yè)轉型升級等方面。另一方面，現(xiàn)代服務業(yè)是伴隨著信息技術和知識經(jīng)濟的發(fā)展而產(chǎn)生的，內(nèi)在包含了用現(xiàn)代金融手段和新技術改造傳統(tǒng)服務業(yè)、促進服務業(yè)內(nèi)部結構升級的步驟。另外，隨著產(chǎn)業(yè)結構升級轉型的腳步加快，現(xiàn)代服務業(yè)又進一步呈現(xiàn)出新的特點和發(fā)展趨勢，這又同時對金融支持提出了新的要求。總之，金融支持與現(xiàn)代服務業(yè)的發(fā)展表現(xiàn)為既共生，又互相促進的關系，同時，二者互為影響因素，一方的發(fā)展會進一步引致和促進另一方的發(fā)展。
三、現(xiàn)代服務業(yè)：發(fā)展趨勢及其金融需求與供給分析
（一）現(xiàn)代服務業(yè)的發(fā)展趨勢
現(xiàn)代服務業(yè)發(fā)展趨勢主要表現(xiàn)在以下幾個方面，一是服務業(yè)內(nèi)部結構升級導致的現(xiàn)代服務業(yè)發(fā)展趨勢明顯。隨著經(jīng)濟分工的深化，社會對服務業(yè)的中間需求不斷提升，管理和市場運作等與生產(chǎn)的信息處理有關的部門逐漸強化并日趨獨立化，管理、咨詢、廣告、研發(fā)等現(xiàn)代新興服務業(yè)迅速發(fā)展。二是制造業(yè)服務化趨勢明顯，隨著經(jīng)濟全球化的深入發(fā)展和知識經(jīng)濟時代的到來，經(jīng)濟活動逐步從以制造為中心轉向以服務為中心，制造業(yè)部門服務化趨勢非常明顯。三是服務業(yè)成為新技術的重要促進者。四是人力資本對服務業(yè)發(fā)展的重要性凸現(xiàn)。集中表現(xiàn)為服務業(yè)內(nèi)部結構升級趨勢體現(xiàn)為服務業(yè)逐步向知識密集型轉變。
（二）現(xiàn)代服務業(yè)的金融需求與供給分析
現(xiàn)代服務業(yè)涉及的行業(yè)范圍廣，且呈現(xiàn)出要素智力密集性、供給多層次性和服務的強輻射性等特點，也表現(xiàn)出了不同層次和程度的金融需求。首先，從資金循環(huán)特點看，部分優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)流動資產(chǎn)占比大、資金周轉速度較快，其金融需求表現(xiàn)出需求急、運轉速度快、效率要求高等特點。其次，從產(chǎn)業(yè)發(fā)展周期看，企業(yè)成長的不同階段面臨著不同的信息和資產(chǎn)規(guī)模等約束條件的變化，這就對多樣化的金融體系提出了要求。再次，從產(chǎn)業(yè)轉移和產(chǎn)業(yè)升級趨勢看，非優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)通過產(chǎn)品更新?lián)Q代和技術改造升級等方式進行產(chǎn)業(yè)轉移時，需要金融資金的援助。最后，就現(xiàn)代服務業(yè)劃分來看，其中的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)的金融需求特性也存在很大不同。支柱行業(yè)適應于一定階段產(chǎn)業(yè)結構升級轉換的根本要求，具有高增長、高帶動和高擴散的特征，其金融需求傾向于優(yōu)先貸款和優(yōu)惠貸款、支柱產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金及上市融資等。從金融供給的產(chǎn)業(yè)特征看，當前我國金融支持經(jīng)濟發(fā)展主要以間接融資為主。貸款余額比重過高，就金融支持服務業(yè)來看，當前金融主要支持商貿(mào)流通業(yè)和房地產(chǎn)業(yè)等支柱產(chǎn)業(yè)，而對信息業(yè)和社會服務業(yè)等新型服務業(yè)融資數(shù)額較小，且增長緩慢。同時，受短期盈利指標考核的影響，傳統(tǒng)金融業(yè)對政府隱性擔保及熱點行業(yè)和企業(yè)關注較多，這種選擇方式實際上存在經(jīng)營風險的累積問題，對現(xiàn)代服務業(yè)發(fā)展也不利。
四、四川現(xiàn)代服務業(yè)的發(fā)展與金融支持現(xiàn)狀分析
（一）四川現(xiàn)代服務業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀分析
2013年以來，四川充分發(fā)揮服務業(yè)在調(diào)結構、轉方式、促升級中的重要作用，不斷提升服務業(yè)發(fā)展水平。2013年全年，服務業(yè)對四川省經(jīng)濟增長的貢獻率已經(jīng)提升到26%以上，服務業(yè)投資占全部固定資產(chǎn)投資比重達超過六成。同時，四川正處于工業(yè)化中期階段，人均GDP已超4000美元，產(chǎn)業(yè)結構逐步優(yōu)化升級，服務業(yè)尤其是現(xiàn)代服務業(yè)的發(fā)展已成為推動四川經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的重要力量。2007至2013年，四川服務業(yè)對經(jīng)濟增長的貢獻率均在25%以上，服務業(yè)稅收收入和吸納就業(yè)人數(shù)連續(xù)4年保持增長態(tài)勢。
（二）四川金融支持現(xiàn)代服務業(yè)發(fā)展中存在的問題
與發(fā)達省市相比，四川現(xiàn)代服務業(yè)發(fā)展存在不少制約因素，尤其是金融支持問題十分突出，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：一是政府投入有限?，F(xiàn)代服務業(yè)中的許多產(chǎn)業(yè)屬于高投入行業(yè)，重點項目投資離不開政府投入。不過，四川作為西部省份，邊遠欠發(fā)達地區(qū)覆蓋范圍廣，經(jīng)濟總量偏小，很多地方財政收入有限，導致建設資金缺乏，對現(xiàn)代服務業(yè)的資金投入總量不夠。二是信貸投入有待加強，直接融資渠道不暢?，F(xiàn)代服務業(yè)中的很多企業(yè)存在固定資產(chǎn)少的特點，在尋求信貸支持時往往遇到抵（質(zhì)）押物不足的問題，同時，雖然四川金融機構眾多，但大部分機構在針對現(xiàn)代服務業(yè)進行產(chǎn)品設計研發(fā)方面的意識和能力不足，實際信貸融資規(guī)模較小，貸款增速較低。三是現(xiàn)代服務業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新有待突破?，F(xiàn)代服務業(yè)包含行業(yè)眾多，所需要的金融服務也存在差異。比如，文化產(chǎn)業(yè)對無形資產(chǎn)評估和擔保體系建設等需求迫切。不過，從四川現(xiàn)代服務業(yè)信貸產(chǎn)品現(xiàn)狀看，仍以傳統(tǒng)產(chǎn)品為主，缺少針對企業(yè)自身特點和需求的信貸產(chǎn)品及差異化金融服務產(chǎn)品，同時，相應的金融服務環(huán)境仍有待改善。
五、商業(yè)銀行支持現(xiàn)代服務業(yè)發(fā)展的視角再認識
近年來，四川銀行業(yè)金融機構對支持服務業(yè)加快發(fā)展進行了探索和開拓，部分領域已取得了初步成果。具體而言，商業(yè)銀行支持現(xiàn)代服務業(yè)發(fā)展的主要視角可以進行如下再認識：
首先，商業(yè)銀行要以政策性金融為指導，對促進服務業(yè)加快發(fā)展進行積極嘗試和探索。四川銀行業(yè)金融機構要積極立足于地方實際，積極組建城鎮(zhèn)銀行，推進支付服務平臺建設，主動與中小金融機構開展微貸款業(yè)務合作等。就支持服務業(yè)發(fā)展的手段和方向來看，四川銀行業(yè)金融機構要加大以授信業(yè)務為核心的金融支持力度。近年來，服務行業(yè)整體授信總量穩(wěn)步增長，服務業(yè)貸款結構日趨完善。要繼續(xù)完善和細化行業(yè)政策指引，實施行業(yè)聚焦戰(zhàn)略，積極以產(chǎn)業(yè)鏈為核心拓展服務領域。
其次，要推進差異化服務，著力擴大中間業(yè)務服務?，F(xiàn)代服務業(yè)涉及的行業(yè)面較寬，差異性較大。比如，對于批發(fā)和零售業(yè)來講，其對銀行的中間業(yè)務有高度的需求和依賴，對資產(chǎn)和負債業(yè)務依賴程度相對較少，因此，商業(yè)銀行要有針對性地提供金融服務解決方案。加強產(chǎn)品研究開發(fā)，滿足差異化的行業(yè)需求。而對于交易頻繁、現(xiàn)金使用量大的批發(fā)零售企業(yè)，商業(yè)銀行要積極提供銀行卡、支票、匯票在內(nèi)的多樣結算工具和現(xiàn)金管理服務。
再次，就具體領域和金融支持方向來看，一是在面向民生的服務業(yè)方面，商業(yè)銀行要重點支持城鎮(zhèn)化發(fā)展、教育基礎設施建設和醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)。同時，作為旅游資源大省，四川金融機構要積極支持旅游基礎設施建設、水資源管理和環(huán)境保護工程。同時，要立足于自身豐富的歷史文化資源，積極支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展。二是要積極面向產(chǎn)業(yè)鏈，抓關鍵環(huán)節(jié)和有效市場。三是要立足于服務業(yè)內(nèi)部結構升級，積極占領行業(yè)發(fā)展的先機，實現(xiàn)產(chǎn)品的組合和創(chuàng)新。
六、銀行業(yè)支持四川現(xiàn)代服務業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇
現(xiàn)代服務業(yè)是四川省未來發(fā)展的重點所在，要著力解決當前現(xiàn)代服務業(yè)金融支持問題，通過各種渠道聚合資金，有效滿足現(xiàn)代服務業(yè)的合理資金需求。
第一，要切實增強金融業(yè)支持現(xiàn)代服務業(yè)發(fā)展的理念。商業(yè)銀行要積極挖掘現(xiàn)代服務業(yè)中新的金融業(yè)務增長點，開展信貸業(yè)務創(chuàng)新，完善差別化信貸服務機制。要緊密結合四川實際，重點加大文化旅游、會展、服務外包和軟件開發(fā)等領域的支持力度，提升現(xiàn)代服務業(yè)的整體實力。
第二，要加快開發(fā)面向現(xiàn)代服務企業(yè)的多層次信貸創(chuàng)新產(chǎn)品。當前，規(guī)?；l(fā)展的現(xiàn)代服務產(chǎn)業(yè)將成為商業(yè)銀行業(yè)務轉型突破的重要契機，要積極開發(fā)面向現(xiàn)代服務企業(yè)的多元化、多層次信貸產(chǎn)品，積極推動現(xiàn)代服務業(yè)的發(fā)展，同時，商業(yè)銀行應在強化金融創(chuàng)新的基礎上，積極爭取政府部門的支持，為四川企業(yè)融資提供貼息、擔保等政策扶持，有效分散商業(yè)銀行的信貸風險。
第三，要積極選擇重點現(xiàn)代服務企業(yè)進行上市培訓和直接融資。商業(yè)銀行可以選擇重點現(xiàn)代服務業(yè)企業(yè)進行上市培訓，通過協(xié)調(diào)有關部門和金融機構提供上市融資服務，培育和支持一批現(xiàn)代服務企業(yè)做大做強。對于符合發(fā)債條件的企業(yè)，銀行可以積極支持其運用企業(yè)債和中期票據(jù)等債務工具融資，不斷拓寬融資渠道，降低融資成本。
第四，要大力推動建立多元化的現(xiàn)代服務業(yè)投融資體系。商業(yè)銀行要積極支持建設現(xiàn)代服務業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)，發(fā)展有區(qū)域特色的服務行業(yè)，要逐步建立多元化、公共化的投融資體系，積極尋求國家對四川現(xiàn)代服務業(yè)資金投入及政策傾斜方面的支持。
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第7篇：現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢范文
[關鍵詞]商業(yè)銀行；中間業(yè)務；營銷創(chuàng)新
一、目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務營銷的發(fā)展現(xiàn)狀
（一）與國外商業(yè)銀行相比，雖然我國商業(yè)銀行中間業(yè)務已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但是還是存在著較大的差距
隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟高速發(fā)展對金融產(chǎn)品需求的拉動,我國商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務的發(fā)展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務取得了快速發(fā)展。中間業(yè)務收入達到一定規(guī)模。但國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi),平均為7%～8%,比例最高的中國銀行也只有17%。
（二）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同，造成盈利能力差，“沒賣點”
目前四家國有商業(yè)銀行中間業(yè)務品種中，大多數(shù)停留于以銀行支付中介為基礎和以信用中介職能為基礎的中間業(yè)務，這些傳統(tǒng)結算業(yè)務、服務性的收付款業(yè)務品種收入約占中間業(yè)務收入的90％左右。比如中國建設銀行的中間業(yè)務收入主要來源于銀行卡、結算類、類、外匯買賣及結售匯、咨詢類和房改金融業(yè)務等，這6項業(yè)務收入占中間業(yè)務收入的86%。盡管我國商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務品種已達到260多種,但60%集中在代收代付、結售匯、結算等勞務型業(yè)務上,都是技術含量低的低附加值產(chǎn)品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低。相比之下,那些具有較高的技術含量和附加值的產(chǎn)品卻很少。
（三）我國商業(yè)銀行缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系.在發(fā)展中間業(yè)務方面存在發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃不明確,缺乏全局性
由于我國金融業(yè)實行嚴格的分業(yè)經(jīng)營模式，造成各商業(yè)銀行對中間業(yè)務的經(jīng)營原則、經(jīng)營范圍難以把握，完全由各行根據(jù)自己的理解實施，缺乏規(guī)范性和長期性，分業(yè)經(jīng)營模式也在某種程度上抑制了商業(yè)銀行對中間業(yè)務的發(fā)展。
（四）我國商業(yè)銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業(yè)務品種的科技含量,但是卻相反專業(yè)人才,科技支撐力度不夠
（五）我國商業(yè)銀行缺乏高素質(zhì)復合型的從業(yè)人員，并且錯誤理解“關系營銷學“
二、我國商業(yè)銀行營銷中間業(yè)務創(chuàng)新的主要內(nèi)容
隨著新的產(chǎn)品和服務的增多，營銷已經(jīng)成為只有戰(zhàn)略者才能生存的陣地。西方商業(yè)銀行已經(jīng)能較為熟練的運用這半個多世紀的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創(chuàng)新的成果，并形成了一套較為完整的商業(yè)銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據(jù)西方的商業(yè)銀行的營銷手段及發(fā)展特點，配合我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來討論中間業(yè)務創(chuàng)新的主要內(nèi)容。
（一）建立商業(yè)銀行戰(zhàn)略性營銷管理過程模型及營銷目標
首先進行營銷策劃，銀行應該決定如何對實現(xiàn)營銷計劃的目標過程中的進展衡量以及誰對者這一衡量工作負責，換句話說，計劃本身應對這一問題作出回答：“如何才能知道自己已經(jīng)達到了目的”，無論是何種原因，對產(chǎn)生問題的原因進行評估并且對營銷組合進行調(diào)整或是微調(diào)都十分重要。
（二）進行我國商業(yè)銀行中間業(yè)務市場細分和市場定位
各商業(yè)銀行應根據(jù)自身的特點和優(yōu)勢，充分利用銀行已有的營業(yè)網(wǎng)點，在空間上，從城市包圍農(nóng)村，要按照先從外部技術等環(huán)境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進。在時間上，先立足發(fā)展，如咨詢、理財、基金托管等風險較低的中間業(yè)務；待人員素質(zhì)提高，再發(fā)展風險較大、收益豐厚的業(yè)務品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。
（三）制定我國商業(yè)銀行中間業(yè)務戰(zhàn)略戰(zhàn)術
商業(yè)銀行營銷戰(zhàn)略，是指商業(yè)銀行將其所處環(huán)境中面臨的各種機遇和挑戰(zhàn)與商業(yè)自身的資源和條件結合起來，以期實現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營管理目標。
三、我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務營銷創(chuàng)新的發(fā)展趨勢
(一)從單一網(wǎng)點服務向立體化網(wǎng)絡服務轉變
銀行營銷的服務渠道的發(fā)展走過了從單
一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來的發(fā)展方向隨著信息技術、互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展和進步，以及金融業(yè)運營成本降低的要求，不受營業(yè)時間、營業(yè)地點的限制，能提供24小時銀行服務的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點數(shù)量比重逐年下降。據(jù)統(tǒng)計，招商銀行60%以上的業(yè)務已經(jīng)實現(xiàn)了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。
(二)從同質(zhì)化服務向品牌化、個性化服務轉變
當今世界經(jīng)濟正在步入知識經(jīng)濟時代，作為金融業(yè)競爭發(fā)展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機構的重視，成為現(xiàn)代金融企業(yè)競爭的著力點和核心所在。
（三）切實提高認識、轉變經(jīng)營理念、提高服務水平
正確認識傳統(tǒng)業(yè)務與中間業(yè)務的關系，以傳統(tǒng)業(yè)務優(yōu)勢帶動中間業(yè)務的發(fā)展，反過來通過中間業(yè)務的發(fā)展壯大來支撐和促進傳統(tǒng)業(yè)務的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機制。
（四）把握網(wǎng)絡背景下中間業(yè)務新的發(fā)展變化趨勢
銀行業(yè)務的網(wǎng)絡化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務由類傳統(tǒng)業(yè)務向創(chuàng)新類業(yè)務的轉變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務時已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔相應的風險，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時銀行收取的手續(xù)費就不僅僅是勞務補償，同時也包含著利息補償、風險補償或銀行信用補償。
（五）注重具有創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力的中間業(yè)務人才的培訓和引進。
各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務人才的開發(fā)和利用，通過各種途徑，采取理論培訓和實務培訓相結合的方法，加強對中間業(yè)務設計人員和操作人員的培養(yǎng)，尤其是要加強對從事中間業(yè)務開發(fā)等高級人才的培養(yǎng)和引進，逐步建立起一支具備復合性知識，具備多種適應工作能力，具有綜合素質(zhì)的人才隊伍。
參考文獻：
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第8篇：現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢范文
【關鍵詞】網(wǎng)絡金融 商業(yè)銀行 沖擊 對策
一、引言
“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”就是指2012年，這是被專家學者共同定義的。在2012年，網(wǎng)絡上推出了信貸、P2P借貸等，而傳統(tǒng)的中小商業(yè)銀行也接二連三的推出網(wǎng)上銀行等金融產(chǎn)品。同時也就說明了網(wǎng)絡金融的快速崛起，這在潛移默化中影響著農(nóng)村的中小商業(yè)銀行。在農(nóng)村中，交通相對來說不便利，而且中小商業(yè)銀行辦理業(yè)務相對比較浪費時間。整體上來看，網(wǎng)絡金融對農(nóng)村中小商業(yè)銀行有著很大的沖擊。
二、網(wǎng)絡金融的優(yōu)勢
近幾年，逐漸興起的新一代互聯(lián)網(wǎng)技術，逐漸的滲透到金融領域。以支付寶、P2P、大數(shù)據(jù)、網(wǎng)上融資、保險等新名詞的出現(xiàn)，使金融格局發(fā)生了改變。而從2013年6月13日支付寶推出余額寶后，兩個月的時間內(nèi)，余額寶的業(yè)務量就發(fā)展到250億人民幣，這種突飛猛進的發(fā)展趨勢使網(wǎng)絡金融更上一個臺階。對于這樣打破傳統(tǒng)金融格局的網(wǎng)絡金融，給商業(yè)銀行帶來了較大沖擊。但整體上網(wǎng)絡金融的優(yōu)勢是十分明顯的，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
首先，無時間和空間的限制，網(wǎng)絡金融的主要優(yōu)勢就是只要有網(wǎng)絡，無論什么時間、什么地點，都可以進行業(yè)務的辦理。而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行則是有固定的上下班時間和固定的地點。這樣就限制為人們提供服。其次就是網(wǎng)絡金融成本低，主要是表現(xiàn)在網(wǎng)上銀行的費用比中小商業(yè)銀行的費用要低，有些銀行在網(wǎng)上轉賬都是沒有手續(xù)費的。并且在網(wǎng)上辦理業(yè)務，對于農(nóng)村來說，即省去了交通的費用還省去了到銀行排隊、等候的時間，提高了客戶辦理金融業(yè)務效率。最后就是網(wǎng)絡金融能更好的滿足客戶的需求，能及時的反饋并滿足客戶個性化的金融服務。因此網(wǎng)絡金融在整體上的優(yōu)勢還是十分明顯的。
三、網(wǎng)絡金融對農(nóng)村中小商業(yè)銀行的沖擊
（一）對交易平臺、成本的沖擊
網(wǎng)絡金融對農(nóng)村商業(yè)銀行的沖擊是很明顯的，主要表現(xiàn)在交易平臺和交易成本的沖擊。交易平臺是網(wǎng)絡金融發(fā)展的前提，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，P2P、網(wǎng)絡融資等平臺也越來越多。2014年僅雙十一一天淘寶的交易額就創(chuàng)下571億元的新高，這些性能優(yōu)越、交易便捷的交易平臺對農(nóng)村中小商業(yè)銀行的沖擊是很大的。而對于交易成本來說，網(wǎng)絡金融的交易成本相對較低，而農(nóng)村中小商業(yè)銀行有較高的人工成本、時間成本和固定成本。相比來說網(wǎng)絡金融對農(nóng)村中小商業(yè)銀行的交易產(chǎn)生較大的影響。
（二）對商業(yè)銀行業(yè)務、中間業(yè)務的沖擊
在農(nóng)村中小商業(yè)銀行中，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務主要就是存取款業(yè)務和貸款業(yè)務。而網(wǎng)絡金融中的第三方支付平臺的資金收益率要遠高于商業(yè)銀行的存款利率，這樣就減少了商業(yè)銀行的存款業(yè)務。并且網(wǎng)絡金融在信息處理上更為便利，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)針對中小企業(yè)的貸款業(yè)務而設計相應的金融產(chǎn)品。相對商業(yè)銀行來說具有周期短、下款快等優(yōu)勢，對商業(yè)銀行的貸款業(yè)務也有很大的沖擊。
在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的時代，國家也給很多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)頒發(fā)了第三方支付牌照，主要以支付寶、財付通等平臺進行銀行卡收單、貨幣的匯兌、電話支付等。隨著顧客需求的多樣化，越來越多的企業(yè)都開始搶占第三方支付市場。如果第三方支付線下POS收單業(yè)務成熟，這樣會嚴重影響中小商業(yè)銀行的POS刷卡手續(xù)費的收入。與此同時，基金也成為第三方支付企業(yè)的主要發(fā)展的方向，支付寶、財付通、匯付天下、銀聯(lián)電子等七家機構已經(jīng)通過了證監(jiān)會的審批，直接成為了銷售基金的渠道。這樣就直接影響到商業(yè)銀行的代銷業(yè)務和中間的手續(xù)費收入。
（三）對商業(yè)銀行的經(jīng)營管理的沖擊
對于農(nóng)村的中小商業(yè)銀行，經(jīng)營管理是商業(yè)銀行的發(fā)展有著十分重要的作用。而網(wǎng)絡金融在管理方面有著獨特的優(yōu)勢，極低的營銷成本便可以提供高效的服務。能更好的實現(xiàn)以客戶為中心，這樣就給中小商業(yè)銀行的管理模式帶來了更大的沖擊，這就意味著農(nóng)村的中小商業(yè)銀行就應該適度的改變管理制度，從而提高商業(yè)銀行工作人員和客戶之間的溝通，更好的實現(xiàn)以客戶為中心。
四、網(wǎng)絡金融對農(nóng)村中小商業(yè)銀行的對策
（一）實現(xiàn)網(wǎng)絡金融和農(nóng)村中小商業(yè)銀行之間的合作
我國的農(nóng)村相對來說比較多，而農(nóng)村市場則是更值得拓展，網(wǎng)絡金融則成為了農(nóng)村轉賬匯款的主要方式，這成功的彌補了基礎設施不足和空間、地域的限制。而農(nóng)村的金融服務整體來說并不完善，因此中小商業(yè)銀行應該和網(wǎng)絡金融進行合作并宣傳，進而解決農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點稀缺的問題，方便更多的人們?？傮w上來說，網(wǎng)絡金融只是彌補了商業(yè)銀行的未能涉及的領域。因此商業(yè)銀行可以借鑒網(wǎng)絡金融的技術和發(fā)展模式，通過合作來降低經(jīng)營成本，拓展網(wǎng)絡上的業(yè)務，建立網(wǎng)上銀行，促進中小商業(yè)銀行的發(fā)展。網(wǎng)上銀行能保留原有的客戶，并提出優(yōu)惠政策來鼓勵客戶用網(wǎng)上銀行來辦理業(yè)務。相應的推出理財產(chǎn)品和移動支付產(chǎn)品來帶動本銀行的網(wǎng)絡金融發(fā)展，搶占網(wǎng)絡金融的主動權。
（二）提高農(nóng)村中小商業(yè)銀行的優(yōu)勢
中小商業(yè)銀行的優(yōu)勢有很多，相對網(wǎng)絡金融來說，商業(yè)銀行的歷史比較悠久，資金比較雄厚?，F(xiàn)在的銀行體制下，所有的資金劃撥和結算清算都必須通過銀行的平臺進行完成，因此這種核心的作用是不能被替代的。而農(nóng)村的人們大多數(shù)比較保守，投資觀念也不強，人們大多數(shù)喜歡將錢存在銀行中，雖然銀行用儲戶的錢借出去，但是人們看不到盈虧，而網(wǎng)絡金融則相反，會讓你清晰的了解每筆交易的損益，這樣會覺得網(wǎng)絡金融的風險大。而農(nóng)村相對年齡較大的人們，并不會使用網(wǎng)絡，因此只要提高農(nóng)村中小商業(yè)銀行的服務水平和工作人員的服務態(tài)度，注重以客戶為中心，提供優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和服務。并在農(nóng)村完善基礎的設施，多建立銀行的網(wǎng)點，以便方便客戶辦理業(yè)務。并對客戶進行網(wǎng)絡安全金融的教育，提高風險意識。
（三）加強復合型人才的培養(yǎng)
在商業(yè)銀行中多培養(yǎng)一些復合型人才，既懂得金融知識又懂得計算機網(wǎng)絡技術。并在工作中加強工作人員的金融知識、微笑服務等培訓，普及基礎知識并對最新的網(wǎng)絡金融發(fā)展動態(tài)進行宣傳。培養(yǎng)一批既懂得專業(yè)計算機知識和金融專業(yè)知識的復合型人才。并借鑒國外優(yōu)秀的商業(yè)銀行管理模式，使農(nóng)村的中小商業(yè)銀行更好的發(fā)展下去。
五、結論
綜上所述，面對網(wǎng)絡金融對農(nóng)村中小商業(yè)銀行的沖擊，商業(yè)銀行應該重視起來，并積極去制定相應的解決方案，在對網(wǎng)絡金融沖擊中占到先機。網(wǎng)絡金融不僅給商業(yè)銀行帶來了沖擊但也帶來了機遇，因此只要使網(wǎng)絡金融和農(nóng)村的中小商業(yè)銀行相互融合，才會使銀行業(yè)發(fā)展的更好，在競爭中占有一席之地。
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第9篇：現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢范文
一、適應開放條件下的金融法律法規(guī)體系健全
加入WTO后面臨的首要問題就是金融法律法規(guī)的修改和完善。金融監(jiān)管當局必將全面修改和整理現(xiàn)有的金融法規(guī)和文件，廢止一些不適用的條款，形成與國際立法接軌，又符合我國金融業(yè)發(fā)展實際情況的金融法律法規(guī)體系。同時，還會充分利用金融自由化所帶來的各種有利條件和發(fā)展機遇，利用WTO中關于"幼稚產(chǎn)業(yè)保護條款"，對我國金融業(yè)進行適當保護；對于其中可能帶來的負面影響，通過有效的法律手段進行監(jiān)管和防范，使其降低到最小程度。在完善我國金融主體法律的同時，參照國際慣例制定《外資銀行法》、《合資銀行法》、《外資財務公司法》、《信托法》、《外資金融機構違法經(jīng)營處罰條例》等相應法律、法規(guī)，對外資金融機構的市場準入、資產(chǎn)實力、資本金標準、業(yè)務范圍、內(nèi)控制度、信息披露、違法處理等等方面作出詳盡的規(guī)定。屆時，適應開放條件下的金融法律法規(guī)體系進一步完善，將為我國金融的改革開放以及健康、穩(wěn)定運行奠定良好的法律基礎。
二、1至2家中資銀行的資產(chǎn)和利潤可望進入世界前10名
目前，我國已形成以中國人民銀行調(diào)控和監(jiān)管的、以國有商業(yè)銀行為主體的、政策性金融與商業(yè)性金融相分離、各類金融機構相互補充、功能互補的金融體系，金融實力在改革開放過程中不斷壯大。椐統(tǒng)計，到1999年底，我國銀行總資產(chǎn)已超過16萬億元人民幣，比上年增長約1萬億元人民幣，其中政策性銀行總資產(chǎn)為15393億元人民幣，國有商業(yè)銀行總資產(chǎn)為110466億元人民幣，股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)總額為14477億元人民幣，城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額為5547億元人民幣；城鄉(xiāng)信用社資產(chǎn)總額為14329億元人民幣。另外，非銀行金融機構，如信托公司、財務公司等金融機構的資產(chǎn)規(guī)模均有大幅度增長。隨著我國金融體制改革和發(fā)展的逐步深化，我國的金融體系將進一步健全，許多深化金融改革的政策措施將陸續(xù)出臺：如開拓農(nóng)村金融市場，允許一些經(jīng)營業(yè)績好并形成一定規(guī)模的城市、農(nóng)村信用發(fā)展成為股份制小型商業(yè)銀行；建立存款保險制度；完成信托投資公司規(guī)范整頓，發(fā)展財務公司，以及一些符合社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展要求的非國有金融機構的壯大；完善金融市場，有計劃地讓部分經(jīng)營業(yè)績好的股份制銀行上市，通過股票市場為銀行業(yè)注入資金和活力。屆時，我國的金融實力將進一步增強，必將在世界金融市場體系中占據(jù)重要地位。又根據(jù)世界《銀行家》雜志公布的1998年全球25家大銀行排名（按一級資本排名），我國工商銀行名列第6名，中國銀行名列第18名。如果按照目前的發(fā)展速度，不遠的將來，中國1至2家大銀行的資產(chǎn)和利潤進入世界前10名、3－5家進入前25名將是可能的，也是能夠?qū)崿F(xiàn)的。
三、幾家大的金融機構經(jīng)營管理達到國際現(xiàn)代金融機構水準
近幾年，我國銀行管理體制和經(jīng)營機制發(fā)生了深刻變化。國有商業(yè)銀行商業(yè)化改革繼續(xù)深化，省分行與省會城市分行合并已基本完成，正在撤并一些業(yè)務量較小、長期虧損的分支機構，統(tǒng)一法人管理和內(nèi)控制度建設進一步加強，建立了由總行垂直領導和相對獨立的內(nèi)部稽核、監(jiān)察體制，完善了資產(chǎn)負債比例管理制度、貸款審貸分離和貸款抵押擔保制度、信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理責任制。成立了四家資產(chǎn)管理公司，分別剝離四家國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)，國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債狀況大有好轉。同時，股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行注重提高資產(chǎn)質(zhì)量，加強風險管理，在改革中穩(wěn)步發(fā)展。目前，借加入WTO之機，我國金融體制改革正在向縱深推進，特別是國有商業(yè)銀行改革，正在有計劃有步驟地建立現(xiàn)代企業(yè)制度和現(xiàn)代商業(yè)銀行運行機制，完善國有商業(yè)銀行法人治理結構，成立國有獨資商業(yè)銀行監(jiān)事會，健全符合社會主義市場經(jīng)濟要求的科學決策機制、監(jiān)督制約機制和內(nèi)部激勵機制。在風險控制、干部任免、勞資管理、業(yè)務開發(fā)、補充資本金等方面，建立符合市場經(jīng)濟要求、與國際慣例接軌的經(jīng)營管理機制，提高風險管理和內(nèi)控水平。借鑒國際經(jīng)驗，重新設計我國信托公司的功能和業(yè)務范圍。根據(jù)國際上通行的信托慣例和我國資本市場的發(fā)展需要，按照"受人之托、代人理財"原則，把信托投資公司辦成真正從事受托理財，以手續(xù)費、傭金為收入的金融機構，主要從事資金信托，動產(chǎn)、不動產(chǎn)及其他財產(chǎn)信托，投資基金，企業(yè)資產(chǎn)重組、購并及項目融資、公司理財?shù)戎薪闃I(yè)務，國債承銷和用自有資本投資等各項業(yè)務。從我國實際出發(fā)，進一步規(guī)范和完善財務公司，提高企業(yè)集團資金使用效益，并借此機會涉足金融業(yè)，促使企業(yè)集團向高層次的發(fā)展。屆時，中國的金融機構經(jīng)營管理體制轉換完成，經(jīng)營管理和各項規(guī)章制度以及各項業(yè)務規(guī)程運作符合國際慣例，除了眾多的中小金融機構外，必將有幾家大的金融機構不僅經(jīng)營國內(nèi)金融業(yè)務，還將經(jīng)營國際金融業(yè)務，在境外設立分支機構，經(jīng)營境外金融業(yè)務，直接參與國際競爭，在國際金融市場上擁有重要地位。
四、金融業(yè)務從分業(yè)經(jīng)營到綜合經(jīng)營轉換完成
金融業(yè)從分業(yè)經(jīng)營轉向綜合經(jīng)營是世界經(jīng)濟的發(fā)展趨勢。在金融市場開放的條件下，國際金融市場上的競爭，既是各金融機構之間的競爭，也是各國金融體制之間的競爭。一國的金融體制若不能適應經(jīng)濟金融全球化的發(fā)展，將導致本國經(jīng)濟金融地位的下降，甚至發(fā)生金融危機。因為經(jīng)濟金融全球化客觀上要求各國金融體制趨同，綜合經(jīng)營已成為世界經(jīng)濟的發(fā)展趨勢，中國加入WTO，融入世界經(jīng)濟必須適應這一趨勢。我國金融業(yè)綜合經(jīng)營既有內(nèi)在的需要，也有客觀可能性。由于金融自由化的發(fā)展，金融商品又不斷推陳出新，金融機構所需資金越來越大，單一的商業(yè)銀行或證券公司，已無法獨自承擔日新月異的新金融商品的承銷，也無法滿足企業(yè)一攬子全方位的金融服務和居民多樣化的金融理財服務。因此，無論承認與否，中國金融業(yè)從分業(yè)經(jīng)營走向綜合經(jīng)營是金融體制改革的必然趨勢。目前，已經(jīng)出現(xiàn)了中國銀行與光大銀行的聯(lián)手合作，中國銀行向美國華旗銀行簽署融資協(xié)議，以及新近成立的中國金融資產(chǎn)管理公司的業(yè)務經(jīng)營范圍的確定，都從一定程度上反映了綜合經(jīng)營的趨勢，事實上也從另一個側面證明了中國金融業(yè)已實際上開始了從分業(yè)經(jīng)營到綜合經(jīng)營轉變?？梢灶A計，在3－5年的時間內(nèi)，中國金融業(yè)將走完從分業(yè)經(jīng)營到綜合經(jīng)營的歷程，與外資銀行的競爭力將大為提高。
五、金融監(jiān)管體系進一步健全
