財產(chǎn)保險增值服務(wù)精選(九篇)

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第1篇：財產(chǎn)保險增值服務(wù)范文

“這將是一款限于游戲領(lǐng)域，為玩家提供增值服務(wù)的創(chuàng)新產(chǎn)品”，這是目前關(guān)于全額寶的確切消息，聽上去有些不可思議。但鑒于史玉柱近年來在金融領(lǐng)域動作不斷，業(yè)內(nèi)人士似乎很不情愿地認為它不是一次巨人集團進軍互聯(lián)網(wǎng)金融的嘗試。

就在巨人網(wǎng)絡(luò)推出全額寶的消息傳出不久，美國德克薩斯州地方法院裁定比特幣是一種貨幣，承認了產(chǎn)生于互聯(lián)網(wǎng)的比特幣的合法地位，虛擬世界的金融體系已不可抑制地外溢到現(xiàn)實當中，誰能說圉于網(wǎng)游世界的全額寶就不能建立起一個虛擬的金融投資帝國，并且在未來的某一天連通到我們的現(xiàn)實生活當中呢？

巨人網(wǎng)絡(luò)表示，全額寶隨著8月16日上線的《正途2》推出試行，《正途2》玩家的所有消費可自動存入全額寶賬戶中，使沉淀資金實現(xiàn)保值、增值、游戲新區(qū)再次消費等功能，而全額寶也有可能推廣到巨人旗下的所有游戲當？中。

否認進軍互聯(lián)網(wǎng)金融

余額寶的成功讓互聯(lián)網(wǎng)金融顯示出強大的長尾效應(yīng)，到8月15日上線僅僅2個月的余額寶規(guī)模突破200億元，平均每筆投資僅僅1900多元，讓業(yè)內(nèi)驚呼它完成了傳統(tǒng)金融機構(gòu)不可能完成的任務(wù)。

緊隨著大熱的余額寶推出，人們不由得把全額寶向互聯(lián)網(wǎng)金融的方向解讀。但在巨人2013年第二季度財報電話會議上，巨人總裁紀學(xué)鋒明確表示，巨人沒有互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)計劃，全額寶只與網(wǎng)游消費有關(guān)。

其實細想就不難理解他此番表態(tài)的緣由。全額寶作為一款基于游戲虛擬財富管理的產(chǎn)品，如果涉足互聯(lián)網(wǎng)金融還存在法律障礙和相關(guān)牌照的限制。以余額寶為例，開展網(wǎng)上銷售貨幣基金的業(yè)務(wù)就需要第三方支付牌照以及基金交易許可牌照。目前來看，巨人公司還沒有申請支付等牌照的動作，而根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)游戲管理暫行辦法》第十九條規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬貨幣的使用范圍僅限于兌換自身提供的網(wǎng)絡(luò)游戲產(chǎn)品和服務(wù)，不得用于支付、購買實物或者兌換其他單位的產(chǎn)品和服務(wù)。

中央財經(jīng)大學(xué)法學(xué)院教授黃震向本刊記者表示，全額寶與余額寶完全不同，“游戲中的虛擬財富就像Q幣，是只可進不能出的”，我們可以用現(xiàn)實的貨幣購買游戲服務(wù)，但是在游戲中賺得的虛擬財富不能兌換成現(xiàn)實貨？幣。

用戶在支付寶中充值之后，支付寶中的人民幣仍然屬于用戶所有，但是游戲的虛擬貨幣一旦充值，這部分真實貨幣就成為網(wǎng)游公司的收入，如果用戶要將虛擬貨幣兌換為真實貨幣，實際上是在減少游戲公司的運營收入，因此大部分游戲公司都不允許用戶兌換。

曾經(jīng)呼喊出“得屌絲者得天下”的史玉柱眼看著余額寶實踐了自己的豪言，把沉淀在電子商務(wù)中的零散資金瞬間轉(zhuǎn)化成了巨大的基金銷售額。那么，在網(wǎng)游中同樣存在著巨大的現(xiàn)金流，為什么不能轉(zhuǎn)化成一種投資呢？

《2012中國網(wǎng)絡(luò)游戲市場年度報告》顯示，目前我國網(wǎng)游玩家人數(shù)總計已超過1億人，網(wǎng)絡(luò)游戲市場規(guī)模超過600億元，如此龐大的資金量，如果玩家能夠通過網(wǎng)游中的類存款增值服務(wù)進行資金管理，每年將會產(chǎn)生巨大的投資收益，這對游戲公司和玩家都是極有吸引力的事？情。

在面對本刊記者“你相信全額寶只會限于提供游戲中虛擬財富的增值服務(wù)”的問題時，卡拉卡公司董事長兼總裁孫陶然就反問：“游戲中的虛擬財富最初不也是現(xiàn)實貨幣投入產(chǎn)生的嗎？”

有IT法律專家表示，把游戲中的虛擬財富的收益返還給用戶并非沒有變通之道。只要游戲公司變換形式，把用戶充值后法律上屬于游戲公司的錢自己拿去投資，再以向用戶贈與虛擬財富或其他形式服務(wù)的方式把投資收益返還給用戶即可。

其實一直以來，游戲玩家都通過游戲論壇等第三方平臺進行網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣和裝備的交易，游戲公司不能直接開設(shè)交易平臺，并不表明玩家不能把虛擬財富變現(xiàn)。

擋不住的虛擬世界

君合咨詢一位不愿透露姓名的人士向本刊記者表示，近年來史玉柱在金融領(lǐng)域的投資活動頻繁，不僅涉及民生銀行、華夏銀行巨額股份的買賣，還參與到民生電商的發(fā)起成立，很難想象這位網(wǎng)游界大佬不會參與到互聯(lián)網(wǎng)金融的熱潮中來。

基于支付寶業(yè)務(wù)成功的余額寶更是激發(fā)出了一大群來互聯(lián)網(wǎng)金融淘金的各路“寶”，如蘇寧易購?fù)瞥龅囊赘秾氁舱竭M入基金產(chǎn)品銷售領(lǐng)域，此外還有財付通、微銀行、京東支付等各路大同小異的演繹。

那么由此推論，全額寶也可以從網(wǎng)游的虛擬世界出發(fā)，發(fā)展出一套互聯(lián)網(wǎng)投資管理的體系，吸引廣大的游戲玩家在這里儲值投資，讓玩游戲不僅可以賺錢盈利，也能實現(xiàn)資金的保值增值。

巨人網(wǎng)絡(luò)今年與易觀國際聯(lián)合的一個報告顯示，我國“屌絲”人數(shù)達5.26億人。深諳“屌絲”經(jīng)濟的史玉柱怎能不對游戲世界中這塊投資生意寄予重任呢？

沒有第三方支付牌照被認為是全額寶無法進入互聯(lián)網(wǎng)金融的重大障礙，但是我國目前已經(jīng)發(fā)出250多張第三方支付牌照，如果需要，無論購買還是自己申請恐怕都不是什么難以逾越的障礙。

在第十二屆互聯(lián)網(wǎng)大會上，中國投資有限責任公司副總經(jīng)理謝平就在講演中指出，現(xiàn)在證明支付不是銀行特有的業(yè)務(wù)，而未來在網(wǎng)絡(luò)上，人與人之間都可以做支付，第三方支付的概念也會被突破。

據(jù)外媒報道，8月份美國德克薩斯州地方法院裁定由開源的P2P軟件產(chǎn)生的電子貨幣比特幣是一種貨幣，投資比特幣的投資者構(gòu)成了金錢投資。這是世界上首次給予虛擬幣以現(xiàn)實貨幣的合法身份。

在此之前，比特幣早已開展了在網(wǎng)上購買產(chǎn)品和服務(wù)、進行外匯交易、成立對沖基金炒作等與貨幣無二的功能，甚至有慈善基金接受比特幣作為捐贈。

虛擬財富外溢到現(xiàn)實世界已成為難以阻擋的趨勢，就像在國內(nèi)早有游戲玩家通過買賣裝備賺錢，并把它當成一種職業(yè)。

今年，騰訊牽手平安保險推出首款面向個人的網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，5173也聯(lián)合中國人民財產(chǎn)保險共同推出虛擬財產(chǎn)險業(yè)務(wù)。虛擬財產(chǎn)成為被保險對象說明，虛擬財產(chǎn)的價值已經(jīng)逐漸被社會認可，對于虛擬財產(chǎn)的服務(wù)、估值也開始被金融界重視，并進入了實際操作階？段。

有專家介紹，虛擬財產(chǎn)的價值在很多國家和地區(qū)已經(jīng)得到法律的承認。如中國臺灣法務(wù)部門曾做出解釋，確定網(wǎng)絡(luò)游戲中的虛擬財物和賬戶都屬存在于服務(wù)器的電磁記錄，而電磁記錄在刑法欺詐及盜竊罪當中均以動產(chǎn)論。這實際上明確了玩家在網(wǎng)絡(luò)游戲中獲得的虛擬財物具有財產(chǎn)價值。

第2篇：財產(chǎn)保險增值服務(wù)范文

1、兩千元以下小額車損案件，無需提供發(fā)票

2、兩千到一萬的車損案件，定損完成后直接賠付到賬，發(fā)票后補。

3、在推薦企業(yè)維修車輛，可享受“維修價格無差價，修車質(zhì)量有保證”的服務(wù)承諾。

4、萬家機構(gòu)遍布全國，隨時隨地為您提供服務(wù)。

5、可通過客服電話，微信公眾號，理賠專線，客戶經(jīng)理多渠道極速報案。

6、責任明確的車損，人傷小額事故，現(xiàn)場協(xié)助快速一站式處理。

7、雙方均為人?？蛻?，無需報交警，各修各車，直接賠付。

8、異地出險，就地理賠，享受全國標準理賠服務(wù)。

9、聯(lián)手交警，司法鑒定，法院等單位搭建專業(yè)平臺，提供定責、糾紛調(diào)解等一體化事故處理服務(wù)。

10、大災(zāi)事故，啟動理賠應(yīng)急機制，快速接受報案，施救，定損，修復(fù)車輛和賠付。

11、理賠夜市、工作日延長至21：00，全年無休，人保理賠服務(wù)不打烊。

12、獨有科技檢測工具，可為客戶車輛的制動，轉(zhuǎn)向，安全等關(guān)鍵系統(tǒng)提供免費、急速精準的檢測。

第3篇：財產(chǎn)保險增值服務(wù)范文

過去，機動車輛保險從條款到價格甚至保單格式都是由保險監(jiān)管部門“統(tǒng)管”的，目的是為了防止各家保險公司在價格上進行惡性競爭，使保險公司償付能力降低。這一措施在一定程度上遏制了當時車險市場高回扣、高返還的不正當競爭行為，維護了車險市場秩序?，F(xiàn)在，我國已加入了WTO ，保險業(yè)開放進程加快，眾多外資保險公司相繼進入中國，車險繼續(xù)保持“統(tǒng)一面孔”顯然已不適應(yīng)市場變化和消費者的需求。

為了使車險市場化改革順利穩(wěn)妥地在全國推開，中國保監(jiān)會于去年10月在廣東省進行了車險費率改革試點，即在車險條款統(tǒng)一不變的情況下，車險費率可由保險公司自主制訂并報監(jiān)管部門審查備案。改革試點實行近一年來，多數(shù)保險公司在廣東的車險費率都有不同程度的下調(diào)，但保費收入仍略有增長。這表明，費率放開對車險市場的穩(wěn)定發(fā)展具有積極作用，車險市場化全面推開也是完全可行的。

對保險公司來說，車險市場化正是“八仙過海，各顯神通”的大好時機。誰家的產(chǎn)品更經(jīng)濟實惠，服務(wù)更細致周到，更符合消費者需求，誰就能在市場上搶占先機，爭取主動。但是，市場環(huán)境寬松并不一定就帶來源源業(yè)務(wù)，保險公司還需要練就過硬本領(lǐng)。例如必須降低經(jīng)營成本，必須具備快速理賠能力，必須增強市場洞察力和創(chuàng)新能力等等。

第4篇：財產(chǎn)保險增值服務(wù)范文

關(guān)鍵詞：保險創(chuàng)新；服務(wù)創(chuàng)新；產(chǎn)品創(chuàng)新

中圖分類號：F426.21 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）26-0024-02

黨的十報告在加快完善社會主義市場經(jīng)濟體制和加快轉(zhuǎn)變市場經(jīng)濟發(fā)展方式論段中多處提及“創(chuàng)新”二字，如“著力增強創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展新動力”、“更多依靠管理創(chuàng)新驅(qū)動”、“推進金融創(chuàng)新”，以及“實施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略”等。我國保險業(yè)作為金融市場的重要組成部分，近年來，行業(yè)規(guī)模、市場地位、服務(wù)質(zhì)量等各個方面都有顯著提升。我國保險市場的發(fā)展得益于改革創(chuàng)新，以創(chuàng)新促轉(zhuǎn)型、以創(chuàng)新促發(fā)展，是我國保險業(yè)目前面臨的緊迫任務(wù)之一，只有不斷創(chuàng)新，才能增強自身的競爭力，才能在保險市場上占有一席之地。

一、創(chuàng)新的重要意義

創(chuàng)新是以新思維、新發(fā)明和新描述為特征的一種概念化過程。創(chuàng)新是人類特有的認識能力和實踐能力，是人類主觀能動性的高級表現(xiàn)形式，是推動民族進步和社會發(fā)展的不竭動力。

1.創(chuàng)新是保險公司積極應(yīng)對新形勢的必然選擇。當前，從自然形勢看，我國正處在自然災(zāi)害頻發(fā)期，由此造成的經(jīng)濟損失程度還將上升，對保險公司來說，防災(zāi)和風險選擇的要求更高；從經(jīng)濟形勢看，經(jīng)濟全球化迅猛發(fā)展，外貿(mào)船運等行業(yè)仍復(fù)蘇困難，中小企業(yè)繼續(xù)在泥潭中掙扎，國際競爭日趨激烈，經(jīng)濟環(huán)境總體看不利于保險業(yè)發(fā)展，企業(yè)對價格更加敏感，為此，財險公司必須要適應(yīng)新形勢，敢于不斷創(chuàng)新，爭取在激烈的保險市場競爭中立于不敗之地。

2.“創(chuàng)新是一個民族進步的靈魂，是一個國家興旺發(fā)達的不竭動力?！蔽覀儑邑旊U公司未積累多少成熟的發(fā)展經(jīng)驗，其他國家的發(fā)展模式也不適合我們，我們只有自己埋頭苦干，不斷探索，通過創(chuàng)新找出一條符合我們中國特色的財險公司發(fā)展之路。

3.創(chuàng)新能確保財產(chǎn)險公司健康、可持續(xù)發(fā)展。目前，我國保險公司業(yè)務(wù)發(fā)展能力與水平不能滿足經(jīng)濟發(fā)展、人民生活水平的需要。我們必須創(chuàng)新思維，努力推動和促進公司業(yè)務(wù)良性發(fā)展。

4.創(chuàng)新是解決保險公司發(fā)展中遇到問題的手段之一。面對矛盾和問題，必須依靠創(chuàng)新的工作思路和方法。面對復(fù)雜多變的各類復(fù)雜問題，只有通過創(chuàng)新，才能有效應(yīng)對，迎難而上。

二、保險業(yè)創(chuàng)新發(fā)展新要求

一是我國社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、城市化進程加速迫切需要保險新制度；二是市場調(diào)節(jié)機制已基本形成，對保險行業(yè)服務(wù)保障提出了新要求；三是人均收入水平不斷提高，人們消費愿望更加強烈，需要提供配套的保險服務(wù)和保險產(chǎn)品；四是保險業(yè)自身發(fā)展和國家政府賦予保險公司承擔社會責任，創(chuàng)建和諧社會的需要。

三、關(guān)于對財險公司創(chuàng)新的若干建議

（一）創(chuàng)新思維

中國有句古話：“不謀全局者，不足謀一域；不謀萬事者，不足謀一時?！敝挥胁粩喔掠^念，適應(yīng)社會發(fā)展趨勢，創(chuàng)新思維，才能在競爭中立于不敗之地。在2013年中國人壽工作會議上，中國人壽集團董事長楊明生提出，要將“創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略”作為深入推進中國人壽科學(xué)發(fā)展的總戰(zhàn)略，全方位謀劃、全領(lǐng)域推進創(chuàng)新工作，最大限度地激發(fā)創(chuàng)新活力、釋放發(fā)展?jié)撃?，走出一條中國人壽特色的創(chuàng)新發(fā)展之路。并提出了產(chǎn)品與服務(wù)、科技、資源整合與渠道、市場定位策略、盈利模式、體制機制六大方面的創(chuàng)新要求。只有進行思維創(chuàng)新，我們才能在各個領(lǐng)域不斷地進行各個方面的創(chuàng)新。只有我們有了創(chuàng)新的思維，我們才能發(fā)展，才能不斷利用生活中的條件進行實際物質(zhì)創(chuàng)新。所以創(chuàng)新思維在人類社會發(fā)展中及我們個人或團體的創(chuàng)新發(fā)明中尤為重要。

（二）產(chǎn)品創(chuàng)新

目前，市場上保險產(chǎn)品的特色少，主要還是盯在傳統(tǒng)的險種上。在國外，責任險被高度重視，占比較高；在我國，各產(chǎn)險公司責任險占比很低。近來頻發(fā)的自然災(zāi)害事故也喚起保險公司對責任保險的思考。

1.積極建立總、分支公司上下連動機制的研究機構(gòu)。保險產(chǎn)品的研制和儲備是營銷戰(zhàn)略中極其重要的一環(huán)，也是營銷組合的基礎(chǔ)?？偣緫?yīng)通過加強電子商務(wù)、綜合金融等產(chǎn)品創(chuàng)新搭建公司整體的技術(shù)開發(fā)和服務(wù)創(chuàng)新平臺，以滿足基層公司選購保險新產(chǎn)品的需要。分支公司一般都比較了解市場需求的保險產(chǎn)品，因此，保險公司應(yīng)定期收集保險新產(chǎn)品需求信息，并結(jié)合基層公司調(diào)研結(jié)果，推出適合市場需要的保險產(chǎn)品，還要建立產(chǎn)品創(chuàng)新機制，為保險市場提供源源不斷的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品。

2.注重險種配置，更多設(shè)計一攬子保險。險種配置可考慮責任險與財產(chǎn)損失險、責任險與人身意外傷害保險，如：家庭財產(chǎn)組合產(chǎn)品，建安工程一切險與第三者責任保險，節(jié)約投保人成本，既可以降低費率，保戶又可得到全面的保障。

3.加快保險產(chǎn)品的創(chuàng)新。一是加快各類責任保險產(chǎn)品開發(fā)速度；二是積極開發(fā)航空航天等高科技保險產(chǎn)品，為我國的自主創(chuàng)新提供風險保障；三是建立國家巨災(zāi)風險管理制度，使家財險可以附加地震保險，開發(fā)的新產(chǎn)品以國家與保險公司共擔巨災(zāi)的保險制度為基礎(chǔ)；四是推出滿足高端客戶需要的各類險種；五開發(fā)時間周期短、單次購買的出行意外險；六開辦增值服務(wù)子女教育險等；七是推出各類一攬子綜合類保險，如火災(zāi)、責任等捆綁，采用一個綜合費率；八是針對打工者群體，推出工作和出行的定額意外險等。

（三）服務(wù)創(chuàng)新

堅持服務(wù)創(chuàng)新，就是要以“市場為導(dǎo)向，客戶為中心”，不斷開發(fā)保險服務(wù)項目，擴大保險服務(wù)范圍，積極創(chuàng)建特色服務(wù)，不斷提高顧客滿意度。我國產(chǎn)險公司成立的歷史短，保險產(chǎn)品無論數(shù)量、種類、保障范圍等與國外保險公司無法比，現(xiàn)代保險公司主要在服務(wù)方面比創(chuàng)新，誰的服務(wù)好，就能贏得客戶，掌握市場的先機。財險公司應(yīng)搭建客戶識別系統(tǒng)，應(yīng)細分客戶類別，在對客戶提供良好服務(wù)的同時，應(yīng)特別關(guān)注優(yōu)質(zhì)客戶群體，使其在公司體驗到VIP的服務(wù)和待遇，努力培養(yǎng)VIP客戶的忠誠度，為財產(chǎn)險公司積累優(yōu)質(zhì)的客戶資源，打造出公司的服務(wù)品牌，使財險公司在未來的競爭處于不敗之地。

1.產(chǎn)險公司要不斷拓寬服務(wù)領(lǐng)域?，F(xiàn)代財產(chǎn)保險企業(yè)應(yīng)從單純的經(jīng)濟補償機構(gòu)向風險管理、信用投資綜合型金融機構(gòu)延伸。產(chǎn)險公司除了提供一流的保險產(chǎn)品以外，還要根據(jù)社會需求的不斷變化積極拓展服務(wù)范圍。國外產(chǎn)險公司在服務(wù)延伸服務(wù)上已取得了較大的創(chuàng)新。我國的產(chǎn)險公司通過在承保和理賠環(huán)節(jié)的前后端服務(wù)，努力得到客戶的認可，贏得客戶，如國壽財險公司推出的《理賠五個一承諾》，使廣大保險消費者更清晰地了解理賠環(huán)節(jié)。以上表明，中國保險業(yè)已向“服務(wù)時代”邁出了堅實一步。

2.通過服務(wù)留住優(yōu)質(zhì)客戶。財產(chǎn)保險公司中的優(yōu)質(zhì)客戶是財產(chǎn)險保費收入的重要支撐和利潤的重要來源，優(yōu)質(zhì)是各家保險公司競爭的重點，留住優(yōu)質(zhì)客戶等于留住了企業(yè)的生命。要重點采取以下措施：一是要創(chuàng)造以客戶為中心的企業(yè)文化。如中國人壽保險（集團）公司秉承“成己為人、成人達己”的企業(yè)文化核心理念，遵循“誠信為本、穩(wěn)健經(jīng)營”的企業(yè)宗旨，恪守“創(chuàng)新、拼搏、務(wù)實、奉獻”的企業(yè)精神，把“與客戶同憂樂”作為企業(yè)價值觀，中國人壽用自己的企業(yè)文化去感動客戶，贏得客戶；二是為優(yōu)質(zhì)客戶建立系統(tǒng)服務(wù)配套升級計劃，并為優(yōu)質(zhì)客戶配備客戶服務(wù)經(jīng)理。

3.實施服務(wù)科學(xué)化、標準化、規(guī)范化。在車險理賠“互碰自賠”機制基礎(chǔ)上探索推行“代位求償”機制。

4.建立客戶差異化服務(wù)體系，推廣差異化服務(wù)項目方案，完成客戶差異化服務(wù)體系框架搭建。

5.如中國人壽全面落實《客戶服務(wù)管理體系建設(shè)綱要》，組織完成窗口服務(wù)人員上半年星級考試，積極應(yīng)對雅安地震等災(zāi)害、廣泛舉辦客戶節(jié)活動等，進一步樹立了良好的服務(wù)形象。

（四）營銷方式的創(chuàng)新

隨著客戶需求的多樣化，保險公司日益強大起來，為了促進業(yè)務(wù)，為了更好地服務(wù)客戶、贏得客戶，降低銷售成本，保險公司應(yīng)采用靈活的營銷策略，不斷鼓勵激勵業(yè)務(wù)人員增加保費收入，營銷方式應(yīng)不斷創(chuàng)新。

1.重視銀保合作。目前，國外發(fā)達國家保險公司往往是集團公司，有自己的銀行，通過銀行來推銷保險產(chǎn)品，法國60%以上的保險業(yè)務(wù)來自銀行。德國、英國等國家20%的業(yè)務(wù)來自銀行。我國一些地區(qū)銀行發(fā)展較好，通過銀保通，銀行與保險公司建立緊密聯(lián)系，成為承辦金融業(yè)務(wù)、代辦保險綜合金融機構(gòu)。但在一些地區(qū)，銀保合作還停留在初級階段，銀行業(yè)務(wù)比重還很小，主要原因：一是保險公司方面在銀行銷售的保險產(chǎn)品品種少；二是與中小公司合作的大多銀行代辦業(yè)務(wù)還采用跑單形式，未與保險公司的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)對接，這樣的機構(gòu)嚴重影響了銀行代辦業(yè)務(wù)的積極性，銷售收入受到限制?？梢試L試以下創(chuàng)新：一是保險公司與銀行合作開發(fā)雙方共贏一體的金融新產(chǎn)品，如香港全部銀行對按揭物業(yè)均要投?；痣U，投保途徑可以是經(jīng)銀行代辦或向銀行認可的保險公司投保；二是實行銀行與保險的聯(lián)網(wǎng)，從銀行直接可以實現(xiàn)真正的代銷產(chǎn)品。

2.電銷、互聯(lián)網(wǎng)銷保單?？蛻艨筛鶕?jù)自己的意愿采互聯(lián)網(wǎng)直銷、手機直銷、電話直銷、電視購物等方式銷售保單。如與通信公司聯(lián)合銷售家庭財產(chǎn)保險卡，還可與銀行合作并推出“銀行卡”的系列保險計劃，通過上述自主渠道銷售可節(jié)省營銷費用，提高工作效率。這樣對于客戶來說，購買保險產(chǎn)品操作簡便、快捷，可節(jié)省時間。通過科技創(chuàng)新積極推動電銷應(yīng)用新系統(tǒng)、銷售支持系統(tǒng)建設(shè)，進一步深化車險理賠技術(shù)平臺建設(shè)。

3.大力發(fā)展車商銷售。銷售支持系統(tǒng)應(yīng)上線運行；應(yīng)與車商建立總對總合作關(guān)系，努力拓展一批總對總重點客戶項目，應(yīng)將車商保費收入納入考核，績效掛鉤。

四、結(jié)論與展望

保險公司初期解決了生存力問題，后期要想解決好后發(fā)力和持續(xù)力問題，最有力的支點就是創(chuàng)新。創(chuàng)新是推進繼續(xù)健康快速發(fā)展的必然選擇，是應(yīng)對產(chǎn)險行業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型、提升核心競爭力的必然選擇。創(chuàng)新就是公司發(fā)展最大的紅利。面對新形勢、新任務(wù)，大的保險公司應(yīng)更加注重管理基礎(chǔ)，不斷地進行管理創(chuàng)新，不斷提升服務(wù)能力，保持公司穩(wěn)健經(jīng)營；中小型保險公司應(yīng)在經(jīng)營合規(guī)的前提下，繼續(xù)加快網(wǎng)點建設(shè)步伐，迅速擴大保險人員隊伍，保持公司業(yè)務(wù)健康、可持續(xù)發(fā)展。保險創(chuàng)新是一個系統(tǒng)性的綜合工程，保險公司應(yīng)通過不斷推陳出新的創(chuàng)新方法和手段，提高公司的核心競爭能力，確保在激烈的保險市場上健康發(fā)展。

第5篇：財產(chǎn)保險增值服務(wù)范文

車險的銷售陣地正在悄然轉(zhuǎn)移。傳統(tǒng)的中介銷售與新興的電話銷售正在服務(wù)、價格、質(zhì)量等方面進行著前所未有的博弈。

截至2010年6月初,又有將近30家財險公司向保監(jiān)會遞交了車險電話銷售牌照的申請,數(shù)量比2009年猛增了近三倍。如果這些申請全部獲批,加上已下發(fā)的牌照,絕大多數(shù)的中資財險公司都將獲得電話銷售車險的資格。

一家中型財險公司的高管在接受記者采訪時表示,汽車銷售的井噴,電話銷售車險價格的優(yōu)勢,以及平安車險電話銷售盈利的示范作用等多種因素,促使財險公司把電話銷售車險當成了扭虧盈利的“救命稻草”。

雖然新銷售渠道方興未艾,但是產(chǎn)品同質(zhì)化,售后服務(wù)滯后等舊疾依然是車險業(yè)扭虧的掣肘。

戰(zhàn)場轉(zhuǎn)移

6月1日,就職于北京某地產(chǎn)公司的小曲從朝陽區(qū)的一家4S店提到了自己預(yù)定的奧迪TT。辦完手續(xù)后,他果斷拒絕了4S店銷售員熱情推薦的車險。

小曲的選擇并非個案。該4S店銷售員對記者表示,車險的銷售量已經(jīng)大不如前,主要原因是價格上沒有優(yōu)勢。

車險業(yè)務(wù)是財險類公司的核心業(yè)務(wù),可以占到財險公司業(yè)務(wù)量的70%左右。但是在2008年前,有70%的車險業(yè)務(wù)是通過中介和4S店實現(xiàn)的。這成了車險虧損的癥結(jié)之一。由于車險產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重,保險公司大打價格戰(zhàn),爭先提高了給中介的返點。

根據(jù)記者掌握的數(shù)據(jù),2009年之前,保險公司給中介的返點一般在20%左右,有些甚至更高。與此同時,由于修理廠、中介公司理賠,保險公司面對假賠的風險常感到無能為力。

中介手續(xù)費一路向上,車險賠付率居高不下,由此導(dǎo)致車險綜合成本率也直線上升。截至2008年,國內(nèi)財險公司的車險業(yè)務(wù)綜合成本率為106.7%,平均利潤率竟成了-6.7%。

“有段時間是做多少虧多少。”上述財險公司高管說。即便如此,財險公司也不愿放棄車險業(yè)務(wù)。因為車險會給保險公司帶來巨大的市場影響力和大量的現(xiàn)金流。而如果財產(chǎn)保險公司放棄了這一市場,其影響力將面臨大滑坡。

在財險公司掙扎于虧損的泥潭時,平安車險電話銷售的盈利給整個車險市場帶來曙光。

平安公布的數(shù)據(jù)顯示,該公司的電話車險保費收入從2007年開始,連續(xù)三年增長超過100%,在車險總保費中占比從2007年的4.4%增至2009年的14.4%。并且2009年平安的電話車險率先實現(xiàn)了1.5%的盈利。

平安車險盈利的示范效應(yīng)是顯而易見的。為了爭奪車險電話銷售的市場,有牌照的保險公司已經(jīng)把電話銷售車險作為未來業(yè)務(wù)的主打。尚未拿到牌照的公司趨之若鶩,紛紛申請。

麥肯錫研究數(shù)據(jù)顯示,2010年,美國電話銷售和網(wǎng)上銷售的保費收入將達到總保費的25%~35%。受汽車銷量走高的影響,中國車險電話銷售也將進入井噴時代。按照目前的增長速度,2010年的電話銷售車險市場規(guī)模將可能超過100億元。

2009年,中國先后有11家保險公司放棄觀望態(tài)度,申請了電話銷售車險牌照。2010年,又有30多家公司蜂擁申請電話銷售牌照。車險的銷售模式悄然發(fā)生變化。

電銷誘惑

車險銷售模式的轉(zhuǎn)移,主要來自傳統(tǒng)銷售模式價格優(yōu)勢的喪失。

2009年,為了扭轉(zhuǎn)車險虧損的態(tài)勢,財險行業(yè)曾制定了車險自律公約,嚴格限制了給中介的返點,商業(yè)車險手續(xù)費最高為10%,交強險手續(xù)費最高為4%。并且保監(jiān)會也對車險返點作了嚴格的規(guī)定。保監(jiān)會規(guī)定,中介銷售的車險折扣新車只能打九折,如果第一年不出險,第二年購買可以打七折。一時間,中介銷售的車險失去了價格的優(yōu)勢。

但是電話銷售車險卻是“風景這邊獨好”。由于電話車險屬于保險公司的直銷模式,省去了中介費用。保監(jiān)會在《關(guān)于財產(chǎn)保險公司電話營銷專用產(chǎn)品開發(fā)與管理的通知》明確規(guī)定,電話投保商業(yè)車險,價格可優(yōu)惠15%。保險公司還能直接掌握大批的客戶資料。而此前,保險公司能得到的只有保單和保費,客戶的真實資料掌握在中介手中,這也成了中介套在險企頭上的“緊箍咒”。

在電話銷售車險的強大攻勢下,中介逐漸失去了往日的優(yōu)勢。

2010年4月,上海最大的車險中介――車盟從眾停業(yè)。根據(jù)保監(jiān)會公布的最新的《2010年一季度保險中介市場報告》顯示,車險已經(jīng)被擠出了業(yè)務(wù)收入的前20名。

在記者的采訪中,一些中介公司表示正在嘗試救援、送油、拖車、換胎等售后服務(wù)。但是受資金、人員配備等因素的限制,中介公司轉(zhuǎn)型之路困難重重。

風險幾何?

盡管財險公司紛紛轉(zhuǎn)向電話銷售,但面臨的問題也不容小覷。

保監(jiān)會財險部的一位人士在接受記者采訪時表示,保監(jiān)會對電話銷售的平臺、人員配備、售后服務(wù)等方面都有嚴格的規(guī)定。

另外,電話銷售車險平臺的搭建需要巨額的前期投入,并且要兩到三年的時間才能產(chǎn)生效益。而由于電話銷售車險還是一種新興的銷售方式,不少車主對這一購買渠道并不熟悉,所以前期的市場推廣也需要大量的宣傳費用。以平安為例,其前三年在電話銷售車險的宣傳中投入了上億元。

“只有將成本控制的30%以內(nèi),才有可能盈利。”平安車險部的一位高管對記者表示。如果成本控制不住,車險業(yè)務(wù)可能將面臨著新一輪的虧損。

第6篇：財產(chǎn)保險增值服務(wù)范文

關(guān)鍵詞：代位求償；保險消費者權(quán)益；效率

中圖分類號：F84 文獻標識碼：A

收錄日期：2012年12月28日

2012年3月14日中國保險行業(yè)協(xié)會正式了《機動車商業(yè)保險示范性條款》，其中規(guī)定：“因第三方對被保險機動車的損害而造成保險事故的，保險公司可在保險金額內(nèi)先行賠付被保險人，然后代位行使被保險人對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利。”標志著“無責免賠”條款將成為歷史，將我國的車險改革向前進一步推進。然而，在目前我國車損險代位求償機制面臨著很大的挑戰(zhàn)。

一、車輛損失保險代位求償?shù)睦碚摶A(chǔ)

（一）體現(xiàn)損失補償功能，保護保險消費者的權(quán)益。代位求償權(quán)制度能有效補償被保險人因為保險事故所受到的損害，使原來受到的不確定的損害轉(zhuǎn)化為確定的保險費，同時禁止被保險人或投保人利用保險制度獲得超過其損害的補償，維持保險制度的正常運作，充分實現(xiàn)保險制度目的。在代位求償權(quán)的制度設(shè)計中，以保險人支付被保險人保險金為條件，保險人可以代位被保險人行使對第三人的損害賠償權(quán)，從而避免保險人和第三人誰應(yīng)負責的爭執(zhí)，加快理賠時間，從而迅速恢復(fù)被保險人在保險事故發(fā)生前的經(jīng)濟狀況，實現(xiàn)了保險制度補償被保險人的損害，維系人們經(jīng)濟生活安定的保險目的。代位追償將從根本上解決無責方索賠無門的困境，使得無責方的損失能夠得到迅速補償，充分發(fā)揮保險的損失補償功能。

（二）轉(zhuǎn)變保險公司經(jīng)營理念，提高保險行業(yè)形象。我國的車損險代位求償機制尚不完善，短期來說，如果保險公司行使代位求償權(quán)利將意味著承擔起更多的責任，自身償付能力、財務(wù)穩(wěn)定和內(nèi)部控制將面臨挑戰(zhàn)。但是，從長遠來講，將提升保險公司的盈利能力，提升保險行業(yè)的服務(wù)水平。無論是將追償收入沖減原賠款支出，還是計入保險公司的利潤，都將會改善保險公司的經(jīng)營業(yè)績，提高保險公司的償付能力。目前，我國財產(chǎn)保險公司將利潤的著眼點放在投資業(yè)務(wù)上，忽視了承保業(yè)務(wù)的潛在利潤。車險是構(gòu)成了財產(chǎn)保險公司承保業(yè)務(wù)的主要支柱，代位求償正是維護保險公司正當利益的有效途徑。保險公司應(yīng)該回歸理性的經(jīng)營，應(yīng)當重視承保的獨立盈利理念。對于整個保險行業(yè)來說，保險公司轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，重視售后服務(wù)，解決理賠難問題，緩解保險公司與保險消費者之間的矛盾沖突，最大化地保護消費者的權(quán)益。

二、車輛損失保險代位求償制度問題分析

保險代位求償權(quán)的行使，可以降低保險人保險給付總額，從而降低保險費率，保險費率的降低也就意味著減輕了社會上廣大投保人的負擔。由保險人進行代位求償，如果追償收入在賠款支出中的比例能夠達到一個較高的水平，那么追償收入將對費率的結(jié)構(gòu)產(chǎn)生一定影響。保險人代位求償權(quán)的行使將強化第三方應(yīng)該承擔的賠償責任，減少保險賠款基金的支出，降低實際的賠付率，影響歷史累計賠付數(shù)據(jù)，從而間接地降低純保費，體現(xiàn)對所有被保險人的公平性。從實踐上來講，在復(fù)雜的追償環(huán)境下，追償失敗增加了保險賠償基金支出，增加了歷史的累計實際賠付數(shù)據(jù)，間接地促使保險費的上升，同時追償成本的經(jīng)營和壞賬風險的增加勢必會影響保險公司的償付能力和經(jīng)營成果，使得保險公司沒有能力降低保險費率，或基于對于利潤的追逐將成本轉(zhuǎn)嫁給消費者。損害了作為風險分擔者的廣大被保險人的利益，降低了代位求償制度的效率。

（一）被保險人消極配合，損害保險人代位求償權(quán)。被保險人的協(xié)助是能否追償成功的關(guān)鍵。我國的保險歷史較短，被保險人保險法律意識淡薄。這在一定程度上容易引起被保險人的道德風險，導(dǎo)致保險人的權(quán)益不能實現(xiàn)。被保險人消極配合，增加了代位求償?shù)某晒﹄y度。被保險人會覺得向保險公司求償比向有責方求償要容易得多，消極地履行自我追償?shù)呢熑巍１槐ｋU人向保險公司索賠之前，由于過失沒有保護好有利的證據(jù)，最終致使追償失敗。被保險人向保險公司申請代位求償之后就回避配合保險公司行使權(quán)力，消極地履行協(xié)助義務(wù)，加大調(diào)查取證的難度。

（二）行業(yè)統(tǒng)一規(guī)范缺失，追償成本增加。在我國，保險公司行使代位求償?shù)谋ｋU公司在向第三方進行索賠之時，常常需要消耗很多人力、物力和財力。首先，增加重復(fù)查勘成本；其次，保險公司很難獲得有責方的真實信息，需要借助調(diào)查機構(gòu)，加重工作流程；再次，由于保險行業(yè)沒有統(tǒng)一的定損標準，有責方通常會對無責方保險公司提出的索賠金額提出異議，進而以此為由拒絕賠償，雙方大多無法協(xié)商一致，只能訴之法院，增加訴訟成本；最后，即使勝訴，通常涉及代位追償?shù)慕痤~比較大，第三方?jīng)]有賠償能力或者“抵賴”拒絕執(zhí)行，增加財務(wù)成本。

（三）第三方投保率低，增加保險公司壞賬風險。2011年交強險投保率為54％，如果遇到責任方?jīng)]有買責任保險或保額不足的情況，保險公司追償很難成功。2011年8月1日起，北京保險協(xié)會以行業(yè)規(guī)定的形式在北京率先開始試行代位求償。截至2011年末，北京保險公司已受理代位求償申請75件，預(yù)估涉及賠償金額168萬元。賠款金額尚且對于保險公司的償付能力和穩(wěn)定經(jīng)營產(chǎn)生較大的影響，但是在面向全國時，對于保險公司的經(jīng)營是個挑戰(zhàn)。

三、完善我國車輛損失保險代位求償制度對策建議

（一）引導(dǎo)無責方先向有責方求償，增強被保險人協(xié)助義務(wù)的履行。代位求償是我國保險法賦予保險人的一項權(quán)利而并非是義務(wù)，是保險公司提供給投保人的一項增值服務(wù)。引導(dǎo)被保險人首先向有責方求償，保險公司提供輔助服務(wù)。同時，保險公司進行查勘、定損等理賠工作，待向被保險人支付保險賠償金之后，承接無責方的求償權(quán)力，啟動預(yù)追償?shù)哪Ｊ?。在保險公司獲得保險賠償金之后，被保險人仍應(yīng)該利用其對于保險事故的信息了解，配合保險人進行代位求償，協(xié)助的義務(wù)不應(yīng)該因獲得保險賠償金而截止。

（二）建立配套機制，降低追償成本。首先，開放信息服務(wù)平臺，有效利用目前各保險公司建立的“全國通賠”的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，共享車輛信息，降低異地代位求償?shù)碾y度；其次，借鑒各地建立的車輛拆檢定損中心的經(jīng)驗，建立專門的定損機構(gòu)，由第三方出面，集中定損，規(guī)范經(jīng)營，有效降低對于賠款金額上的糾紛，節(jié)約定損成本；最后，保險公司內(nèi)部成立專門的代位求償部門，挑選優(yōu)秀的理賠人員和保險律師組成專業(yè)的追償小組，加強代位求償?shù)膶I(yè)化建設(shè)，提高追償?shù)男屎统晒β省?/p>

（三）優(yōu)化追償環(huán)境，強化機動車所有人責任風險意識。代位求償在發(fā)達國家相對成熟，當車輛發(fā)生事故時，車主只需向自己投保的保險公司索賠，由兩家的保險公司自行確定責任分配。但是，在代位求償向全國推行之時，仍然將受到投保率低的制約。交強險的賠償限額較低，商業(yè)第三者責任保險投保率較低。只有廣大機動車保險提高風險意識，主動通過保險的方式轉(zhuǎn)嫁風險，才能防患于未然。只有保險公司優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，擴大保險市場，將更多的機動車所有人納入到風險單位中才能真正發(fā)揮保險的風險分散功能。在促進車險市場健康發(fā)展的前提之下，才能發(fā)揮代位求償保護被保險人利益的作用。

（四）完善行業(yè)自律，規(guī)范代位求償機制。保險費率不僅應(yīng)該反映出保險標的損失率、經(jīng)營成本，還應(yīng)該包括保險行業(yè)的預(yù)期利潤，從車輛損失險代位追償?shù)男史治隹梢钥闯觯蛔穬數(shù)膶嵤┐嬖诮档蜌v史賠付率的可能性，有利于減少賠款的支出。在我國保險實務(wù)中，支付保險賠款當年追償回來的款項用來沖減原賠款，以后年度追償回來的賠款算作追償收入。在廢除“無責不賠”條款的同時，中保協(xié)應(yīng)對理賠記錄進行調(diào)整，保費除了與理賠次數(shù)掛鉤，還應(yīng)考慮出險金額、違章情節(jié)等其他因素，至少無責賠付記錄不應(yīng)計入理賠次數(shù)。在保險代位求償機制的實施過程中，保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)該在對于無責賠付的記錄上做出統(tǒng)一的規(guī)定，防范保險公司轉(zhuǎn)嫁成本，以此為由提高無責賠付后第二年的保費，違背保護被保險人利益的初衷。

主要參考文獻：

[1]許良根.保險代位追償制度研究[M].北京：法律出版社，2008.

[2]金濤.談保險代位求償權(quán)的法理基礎(chǔ)[J].北京工商大學(xué)學(xué)報，2007.3.

[3]汪水山，陳璐.再論財產(chǎn)保險中代位追償?shù)墓叫訹J].上海保險，2008.6.

第7篇：財產(chǎn)保險增值服務(wù)范文

一、農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品市場的創(chuàng)新

當前，國際上農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新分為兩個主要類型：一是區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)保險；二是氣象指數(shù)保險。區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)保險是以一個事先指定的平均區(qū)域產(chǎn)量（通常是縣）為基礎(chǔ)，當被保險的農(nóng)作物平均區(qū)域產(chǎn)量低于指定水平時，確定損失補償支付的合同。損失補償不依賴于單個農(nóng)場產(chǎn)量，只取決于實際區(qū)域平均產(chǎn)量與指定水平的數(shù)量關(guān)系。而且．保險人不需要了解被保險人的個人信息，從而避免了信息不對稱問題；當區(qū)域平均產(chǎn)量低于指定水平時，那些個體產(chǎn)量高于指定水平的農(nóng)戶，能在沒有損失的高產(chǎn)量情況下，額外地獲得保險公司的損失補償，有利于激勵生產(chǎn)者之間的競爭，促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力的提高。氣象指數(shù)保險是在一個事先指定的區(qū)域內(nèi)，以一種事先規(guī)定的氣象事件的發(fā)生為基礎(chǔ)，確立損失補償支付的合同。氣象指數(shù)保險在克服信息不對稱的基礎(chǔ)上，更有助于反映農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風險。而且氣象指數(shù)的農(nóng)業(yè)保險不需要農(nóng)場產(chǎn)量的歷史數(shù)據(jù)，僅需要歷史氣象數(shù)據(jù)和準確的氣象測度，這就使農(nóng)業(yè)保險直接以系統(tǒng)性氣象風險的測度為依據(jù)，而不是間接地通過產(chǎn)量來反映系統(tǒng)性的農(nóng)業(yè)風險，從而為保險公司承保系統(tǒng)性農(nóng)業(yè)風險提供了科學(xué)依據(jù)。

二、農(nóng)業(yè)保險資本市場的創(chuàng)新

目前，國際資本市場上，轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)災(zāi)害風險的金融產(chǎn)品已經(jīng)被開發(fā)出來。一是CAT債券(catastrophebonds)，它為颶風、洪水、地震等巨災(zāi)保險提供了機會，它使農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險更可行、更可獲得。CAT債券是可交易的金融債券，使持有者在某種巨災(zāi)事件發(fā)生時，獲得資本或者收益、債券息票等。由于其主要的支付依賴于自然災(zāi)害風險指數(shù)，所以CAT債券有可能作為農(nóng)業(yè)損失的一種間接度量。這表明，交易是參數(shù)性的，而支付是與某種統(tǒng)計相聯(lián)系的，概率分布可能被估計，事件可能被度量。CAT債券通常被金融機構(gòu)（特殊目的的再保險人）提供給那些面臨巨災(zāi)損失或想要分擔巨災(zāi)損失的投資者，而這些金融機構(gòu)運用籌集的資本提供再保險或者保險產(chǎn)品。二是氣溫指數(shù)期權(quán)，它是基于指數(shù)的氣象衍生證券。在能源部門的收入和氣候波動之間正相關(guān)的情況下，資本市場通過發(fā)行這些金融工具，為那些收入和氣候波動負相關(guān)的部門提供互換機會（像農(nóng)業(yè)部門），來彌補他們的損失，從而能為少數(shù)巨災(zāi)事件提供風險管理機會（互換）和保險。

三、保險服務(wù)的創(chuàng)新

保險服務(wù)的創(chuàng)新要從保險服務(wù)過程的創(chuàng)新、保險服務(wù)方式的創(chuàng)新和保險服務(wù)手段的創(chuàng)新人手。保險服務(wù)過程的創(chuàng)新要把握以下兩個環(huán)節(jié)，即是售前服務(wù)與售后服務(wù)。在售前服務(wù)中，保險機構(gòu)及其保險人要向廣大潛在的投保農(nóng)戶做到：(1)大力地、充分地宣傳保險產(chǎn)品，使農(nóng)戶充分了解保險及保險產(chǎn)品；(2)實行“上門服務(wù)”制度，為農(nóng)戶設(shè)計適合的保險方案；(3)做好保險合同條款，特別是免責條款的解釋說明。在售后服務(wù)中，保險機構(gòu)及其保險人要向其現(xiàn)實的投保農(nóng)戶做到的是：(1)建立客戶回訪制度，設(shè)專業(yè)服務(wù)代表了解客戶對保險產(chǎn)品的理解程度和對銷售服務(wù)的滿意程度；(2)做好保險保障期間的服務(wù)，使客戶“防災(zāi)減損”；(3)做好理賠服務(wù)，做到及時、充分的損失賠償支付，使投保農(nóng)戶“理賠無憂”。保險服務(wù)方式的創(chuàng)新就是要改善服務(wù)方式，延伸服務(wù)內(nèi)容，使投保農(nóng)戶享受到“增值服務(wù)”。保險服務(wù)手段的創(chuàng)新：一是積極拓展網(wǎng)絡(luò)營銷。使網(wǎng)絡(luò)發(fā)揮保險管理平臺、營銷平臺、反應(yīng)平臺、服務(wù)平臺的作用。實踐證明，網(wǎng)絡(luò)營銷既能大大降低人工操作所帶來的風險和成本，又能增加銷售機會，還有利于提高服務(wù)質(zhì)量。二是設(shè)置專線電話。利用專線電話接受出險報案、提供保險咨詢、指揮調(diào)度、受理投訴、回訪保戶等。

四、保險方式的創(chuàng)新

保險方式創(chuàng)新包括農(nóng)業(yè)保險的實施方式創(chuàng)新和農(nóng)戶參保方式創(chuàng)新兩個方面。其中，農(nóng)業(yè)保險的實施方式創(chuàng)新即是要改變我國現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險只有自愿保險方式的狀況，推行自愿保險方式與強制保險方式相結(jié)合。采取強制性保險險種的標的物可先規(guī)定為對關(guān)系國計民生的種植業(yè)（水稻、玉米、小麥、大豆、棉花等）和養(yǎng)殖業(yè)（豬、牛、羊等）。而隨著農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，強制性農(nóng)業(yè)保險的標的物范圍再逐步擴大到其他糧食作物、經(jīng)濟作物、大田蔬菜、果樹和其他養(yǎng)殖業(yè)。同時，在農(nóng)業(yè)保險保障和服務(wù)能力較強的糧食主產(chǎn)區(qū)，將各種支農(nóng)優(yōu)惠政策和貸款優(yōu)惠政策與強制性農(nóng)業(yè)保險結(jié)合起來，規(guī)定從農(nóng)村信用社獲得貸款的農(nóng)戶必須實行強制性農(nóng)業(yè)保險。而且在糧食主產(chǎn)區(qū)省份實行強制性區(qū)域化農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險。農(nóng)戶參保方式創(chuàng)新是指在單個農(nóng)戶作為投保人的基礎(chǔ)上，推行由多個農(nóng)戶、或一個村、一個鄉(xiāng)乃至一個縣作為一個投保人進行統(tǒng)一投保，以擴大承保規(guī)模，分散保險風險，同時，也為農(nóng)戶提供方便。

五、保險品種的創(chuàng)新

目前，我國農(nóng)業(yè)保險品種存在范圍狹窄以及劃分標準不細的問題，致使保險品種單一，既不能滿足農(nóng)戶的保險需求，而且加大了保險公司經(jīng)營風險。保險品種范圍狹窄的表現(xiàn)是：主要集中在農(nóng)作物保險和養(yǎng)殖業(yè)保險，而且農(nóng)作物保險又主要是承保自然風險和一部分社會風險。劃分農(nóng)業(yè)保險品種的標準不細的表現(xiàn)是：種植業(yè)保險和養(yǎng)殖業(yè)保險沒有按照其成長期進行劃分。因此，我國農(nóng)業(yè)保險品種的創(chuàng)新要從以下三方面人手：第一，加強保險品種深度的創(chuàng)新。即是將保險公司承保的自然災(zāi)害風險和意外事故風險的農(nóng)業(yè)保險品種延伸至農(nóng)業(yè)一切財產(chǎn)保險和農(nóng)村人身保險：第二，加強保險品種廣度的創(chuàng)新。即是將保險公司承保的風險范圍擴大到經(jīng)濟風險及社會風險的其他方面，如農(nóng)產(chǎn)品價格風險，農(nóng)藥污染、有毒化學(xué)物質(zhì)泄漏等風險；第三，加強保險品種劃分標準的創(chuàng)新。即是將種植業(yè)以及養(yǎng)殖業(yè)的保險標的按其成長過程細化為成長前期保險、成長期保險、成熟期保險等。或在原來的保險種類基礎(chǔ)上，加入期限標準，分為短期保險、中期保險和長期保險．

六、保險費用補貼方式的創(chuàng)新

保險費用補貼方式的創(chuàng)新，可以從以下幾方面考慮：第一，主體差異化的保費補貼，即是對不同的投保主體實行不同的保費補助標準，實行對全職農(nóng)民的補貼標準高于兼業(yè)農(nóng)民的補貼標準、對女性農(nóng)民的補貼標準高于男性農(nóng)民的補貼標準、對集體投保的農(nóng)民補貼標準高于個人投保的農(nóng)民補貼標準。第二，農(nóng)作物差異化的補貼標準，即對不同農(nóng)作物的保費實行不同的補貼標準，實行稀有珍貴農(nóng)作物的補貼標準高于一般農(nóng)作物的補貼標準。第三，標的差舁化的保費補貼，即對不同的投保標的實行不同的保險費率，實行試驗性標的的補貼標準高于現(xiàn)行性標的的補貼標準。第四，險種差異化的保費補貼，即對同一作物根據(jù)保險的風險責任的不同實行不同的費率，如對橄欖的穩(wěn)定產(chǎn)量補貼標準高于自然災(zāi)害的補貼標準。第五，業(yè)務(wù)差異化的管理費補貼，即對農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營主體，根據(jù)其每年新增農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)量的一定比例給予保險補貼。

[參考文獻]

[1]曹前進．農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新是解決農(nóng)業(yè)保險問題的出路[J].金融與保險．2005，(8).

[2]郭左踐．中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展面臨的問題及政策建議[J]．中國金融，2006，(11)．

[3]劉京生，構(gòu)建多層次農(nóng)業(yè)再保險保障體系[J].中國金融，2006，(11)．

第8篇：財產(chǎn)保險增值服務(wù)范文

關(guān)鍵詞:保險公司網(wǎng)站網(wǎng)上保險直銷渠道網(wǎng)上保險產(chǎn)品保險客戶服務(wù)

網(wǎng)上保險簡介

網(wǎng)上保險是指保險業(yè)利用網(wǎng)絡(luò)和先進的數(shù)字化傳媒技術(shù)進行的各項保險經(jīng)營管理活動。網(wǎng)上保險業(yè)又稱為保險電子商務(wù)(e-insurance),通過數(shù)字網(wǎng)絡(luò)把保險公司、保險客戶、保險輔助商、保險監(jiān)管部門等參與保險活動的各方連接在一起,進行包括保險電子交易在內(nèi)的全部商業(yè)活動。保險營銷渠道是保險商品從保險人向保戶轉(zhuǎn)移的過程中,所有協(xié)助保險商品所有權(quán)轉(zhuǎn)移的機構(gòu)和個人。電子商務(wù)時代的保險營銷渠道是借助互聯(lián)網(wǎng)將產(chǎn)品從生產(chǎn)者轉(zhuǎn)移到消費者,也稱為網(wǎng)上保險營銷渠道。網(wǎng)上保險營銷渠道根據(jù)是否利用中間商分為直接營銷渠道(簡稱直銷渠道)和間接營銷渠道。網(wǎng)上保險直銷渠道沒有營銷中間商,一種是保險公司在互聯(lián)網(wǎng)上建立自己的網(wǎng)站直接銷售保險產(chǎn)品,比如:人保財險電子商務(wù),泰康在線等;另一種是保險公司委托信息服務(wù)機構(gòu),如:中國保險網(wǎng),招商銀行網(wǎng)通商城等,保險公司利用有關(guān)信息與客戶聯(lián)系,直接銷售產(chǎn)品。網(wǎng)上保險間接營銷渠道指保險公司通過專業(yè)保險電子商務(wù)平臺供應(yīng)商作為中介把保險銷售給顧客,如我國目前具有代表性的專業(yè)保險電子商務(wù)平臺供應(yīng)商:易保網(wǎng),網(wǎng)保等。本文從保險公司網(wǎng)站、網(wǎng)上保險產(chǎn)品、保險客戶服務(wù)三個方面對網(wǎng)上保險直銷渠道的發(fā)展進行分析。

創(chuàng)建保險公司網(wǎng)站域名

保險公司網(wǎng)站是一扇保險公司與客戶交流之門,網(wǎng)站域名則包含了豐富的保險公司信息,它可引導(dǎo)客戶上網(wǎng),通過網(wǎng)絡(luò)動態(tài)的、及時的、全面的向顧客傳遞信息,所以,電子商務(wù)系統(tǒng)環(huán)境下的保險公司要樹立網(wǎng)站域名。如何讓顧客知曉保險電子商務(wù)網(wǎng)站是擺在保險公司面前的一個急迫問題。

首先,建設(shè)搜索引擎導(dǎo)向的保險公司網(wǎng)站,廣泛地與其他網(wǎng)站鏈接。搜索引擎在引導(dǎo)對保險公司網(wǎng)站的訪問流量中起著舉足輕重的作用,登錄搜索引擎成為增加網(wǎng)站曝光率、提升網(wǎng)站流量、進而銷售保單的重要營銷模式。為了讓網(wǎng)站在搜索結(jié)果中更容易被用戶發(fā)現(xiàn)并點擊,需要從保險網(wǎng)站設(shè)計階段就開始注意適應(yīng)搜索引擎的特點:認真設(shè)計適合于搜索引擎檢索的關(guān)鍵詞、指引搜索引擎去進一步分析網(wǎng)站的內(nèi)容、盡可能多的獲得其他網(wǎng)站的鏈接等。

其次,使用電子郵件宣傳公司網(wǎng)站。據(jù)第15次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計顯示:用戶經(jīng)常使用的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)功能首位是電子郵箱,占85.6%,通過電子郵件得知新網(wǎng)站的比例為28.3%,可見,從網(wǎng)絡(luò)用戶使用最多的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)來宣傳網(wǎng)站不失為一條有效途徑。此方法關(guān)鍵是獲取準客戶郵件地址,可通過娛樂、有獎競賽、或優(yōu)惠銷售等網(wǎng)上活動讓準客戶參加進來,然后定期用郵件和他們建立長期穩(wěn)固關(guān)系。

再次,使用傳統(tǒng)媒體宣傳公司網(wǎng)站。據(jù)第15次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計顯示:報刊雜志,廣播電視,網(wǎng)址大全之類的書籍和戶外廣告,這四種傳統(tǒng)媒體指引用戶瀏覽新網(wǎng)站的比例高達68.4%,說明傳統(tǒng)媒體目前仍擁有非常多的受眾。那么,簡單、易記、便于產(chǎn)生聯(lián)想的網(wǎng)站名稱可通過報紙雜志、廣播電視、戶外廣告、公司印刷品等不斷給人以視覺沖擊,加深印象。

開發(fā)和推廣網(wǎng)上保險產(chǎn)品

網(wǎng)上保險產(chǎn)品既要從技術(shù)上適合網(wǎng)上銷售,又要從市場上滿足客戶的保險需求,如果取這兩者的交集,推出網(wǎng)上專用的保險產(chǎn)品必然會取得產(chǎn)品競爭優(yōu)勢。

以中國人保近期推出的“e-都市白領(lǐng)”人身意外傷害保險和“e-時代驕子”住宿學(xué)生綜合保險為例來分析。“e-都市白領(lǐng)”人身意外傷害保險和“e-時代驕子”住宿學(xué)生綜合保險是兩款專為網(wǎng)絡(luò)銷售渠道設(shè)計的e系列保險產(chǎn)品。其中,“e-都市白領(lǐng)”人身意外傷害保險是專為政府公務(wù)人員和企事業(yè)單位辦公室工作人員設(shè)計的自助式定額保險產(chǎn)品,而“e-時代驕子”住宿學(xué)生綜合保險是為在校住宿的大、中學(xué)生量身定制的組合式年度保險產(chǎn)品,不僅包括學(xué)生的宿舍內(nèi)財產(chǎn)損失、第三者責任和休學(xué)費用,還包括意外傷害、意外醫(yī)療和住院醫(yī)療。第一,從網(wǎng)絡(luò)渠道對象分析。這兩款產(chǎn)品的對象分別是都市白領(lǐng)、在校住宿的大、中學(xué)生,其顧客定位與網(wǎng)絡(luò)用戶的年齡和職業(yè)特征相吻合。據(jù)第15次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計顯示:從用戶的年齡分布來看:18~24歲的網(wǎng)民比例最高,占35.5%,其次是25~30歲的網(wǎng)民,占17.7%;18歲以下,占16.4%;這三個年齡段的網(wǎng)民所占比例之和為69.6%。從網(wǎng)絡(luò)用戶的職業(yè)分布來看,學(xué)生占比例最高為32.4%,依次是專業(yè)技術(shù)人員,占12.6%,企事業(yè)單位管理人員,占9.3%,國家機關(guān)、黨群組織工作人員占7.4%;由于專業(yè)技術(shù)人員的風險復(fù)雜、同質(zhì)化程度低,所以不宜網(wǎng)上銷售。第二,從保障范圍分析。兩款保險的保障范圍主要是人身意外傷害和宿舍內(nèi)財產(chǎn)損失,保險責任簡單,可網(wǎng)上核保,是我國目前相對成熟的網(wǎng)上保險經(jīng)營品種。顯而易見,以都市白領(lǐng)為對象的意外傷害保險和以大中學(xué)住宿學(xué)生為對象的綜合保險既適合大量分散的網(wǎng)絡(luò)用戶,又適合網(wǎng)上銷售。

多元化、個性化的組合險種將成為最受歡迎的網(wǎng)上產(chǎn)品。像戴爾計算機公司網(wǎng)上直銷電腦一樣,戴爾公司會按客戶的電腦設(shè)計方案為其組裝產(chǎn)品,電子商務(wù)時代的網(wǎng)上保險產(chǎn)品也可按保障范圍拆散成一個個零件,由網(wǎng)上客戶自行選擇,保險公司即時將眾多零件組合成客戶所需要的整機。

提升保險客戶服務(wù)的價值

快速和周到的優(yōu)質(zhì)服務(wù)是進行網(wǎng)上直銷的保險公司戰(zhàn)勝競爭對手的法寶。眾所周知:服務(wù)貫穿于電子商務(wù)的全過程,保險本身是一種分散和轉(zhuǎn)移風險的金融服務(wù),把兩者疊加在一起的保險電子商務(wù),必然以向客戶提供滿意的服務(wù)為目標。保險客戶服務(wù)根據(jù)其功能分為兩個層次:基礎(chǔ)服務(wù),高附加值的服務(wù)。

基礎(chǔ)服務(wù)。保險公司利用電子商務(wù)系統(tǒng)的互動優(yōu)勢,為客戶提供在線服務(wù)和離線服務(wù)來實現(xiàn)保險產(chǎn)品的市場價值。保險公司在線服務(wù)的目標是獲得投保意向信息,提供保單售后服務(wù)。保單售前,客戶點擊保險公司網(wǎng)站了解公司的背景、險種條款、投保流程、既往賠付案例等信息,之后可能向保險公司發(fā)出投保意向信息;保單售后,保險公司在線提供保單信息查詢、保全變更、續(xù)期交費、理賠報案和給付。

第9篇：財產(chǎn)保險增值服務(wù)范文

關(guān)鍵詞： 商業(yè)銀行；個人理財；發(fā)展；障礙；對策

一、我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展因素分析

推動我國個人理財市場如此蓬勃發(fā)展的主要因素是:

（一）個人財富的迅速增長

改革開放以來，中國經(jīng)濟經(jīng)歷了突飛猛進的增長，中國的GDP年均增長率達到9.5%。是世界上增長最快的國家，這個速度是同期世界經(jīng)濟年均增速的3倍。中國的經(jīng)濟還將會以7％-8％的速度間增長，2020年時，按不變價格計算， GDP總量將達到38萬億，伴隨著宏觀經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，我國人均收入也由1978年的238.5元增長到2008年的10271元（其中最高的地區(qū)仍然是上海，為26690元），比1978年增長40多倍。

伴隨中國經(jīng)濟的持續(xù)快速增長和經(jīng)濟體制的變遷,居民家庭所積累的財富也高速增長。城市居民家庭的金融資產(chǎn)增長尤為迅速,中國的中等收入階層人數(shù)正迅速擴大,已經(jīng)占全國總?cè)丝诘?9%左右,即2.47億人,并且正在以每年1%的速度增長。隨著居民財富的增長,富裕家庭擁有巨大的理財服務(wù)需求,理財意識日益增強。另椐中國人民銀行最新統(tǒng)計顯示,目前民間金融資本已經(jīng)超過22.5萬億元,其中大部分得不到有效的增值服務(wù)。正是因為家庭金融資產(chǎn)的迅速增長,加之國民理財知識比較匱乏,客觀上就需要專業(yè)的理財服務(wù),對其進行有效的管理,使資產(chǎn)不斷保值增值。這就使得個人理財服務(wù)在中國有著強烈的市場需求。

（二） 金融創(chuàng)新導(dǎo)致金融產(chǎn)品日趨豐富

隨著中國金融體制改革的深入以及金融市場對外開放的加快,金融競爭在加劇,從而也推動了金融創(chuàng)新的加速,其突出表現(xiàn)為眾多金融新產(chǎn)品、新工具的誕生。居民擁有更多的財富投資渠道,股票、債券、保險、基金、信托、外匯等各種投資產(chǎn)品紛繁復(fù)雜, 甚至房產(chǎn)、黃金、衍生金融工具和各種各樣的收藏品都進入了人們的理財范圍。面對日益增多和日趨復(fù)雜化的金融產(chǎn)品,投資者越來越希望能夠得到專業(yè)化的投資指導(dǎo),選擇更優(yōu)的投資產(chǎn)品,獲得更好的投資回報,客觀上需要專業(yè)的理財服務(wù),這就催生了個人理財業(yè)務(wù)的市場需求。

（三） 人口老齡化加劇

隨著中國國民生活水平的提高和醫(yī)療條件的改善,人均壽命不斷延長,加之中國實行計劃生育政策和養(yǎng)老保障體系的建設(shè)滯后,中國的養(yǎng)老問題尤為突出。目前,中國已經(jīng)進入老齡化社會,而且是在經(jīng)濟比較落后的情況下進入老齡化社會,即所謂“未富先老”,明顯不同于西方發(fā)達國家。中國的養(yǎng)老保險體制建立才10年左右,中國的社會養(yǎng)老保險采取社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結(jié)合的模式,由于歷史的原因,目前個人賬戶基本上是空賬,巨大的資金缺口早晚要填補。據(jù)世界銀行預(yù)測,中國60歲以上的人口比例將迅速從1990 年的9%上升到2020年的16% , 2030年進一步上升到22% ,人口老齡化的速度明顯快于OECD國家,人口老齡化將沖擊社會保障體制。為了減輕社會養(yǎng)老保險的壓力,家庭個人也必須盡早規(guī)劃自己的養(yǎng)老問題,更多的依靠自身的積累來準備養(yǎng)老資金。而養(yǎng)老計劃通常跨度很長,需要借助不少的金融工具,同時還可能面臨通貨膨脹的風險。因此,養(yǎng)老計劃的制定和實施都需要理財專家的協(xié)助。

（四） 經(jīng)濟體制改革深化,教育、住房、養(yǎng)老、醫(yī)療、保險、稅收等問題日益突出

中國正處在經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌時期,社會保障體制還在不斷改革和完善,隨著經(jīng)濟市場化改革的深入,教育、住房、醫(yī)療等問題的解決日益走向市場化,個人承擔的費用在不斷增長,負擔也不斷加重。同時,各類財產(chǎn)保險和人身保險也成為家庭和個人所必須考慮和安排的事務(wù)。家庭和個人的各類稅收安排也將成為一個日益突出的問題。要使這一系列金融安排科學(xué)合理并符合不同家庭不同人生階段的財務(wù)狀況,必須具備一定的專業(yè)知識和技能。有關(guān)調(diào)查顯示,沒有理財規(guī)劃的居民家庭, 絕大多數(shù)存在財務(wù)上的不合理性。因此,家庭和個人的金融安排問題越專業(yè)、越復(fù)雜,就越需要理財專家的指導(dǎo)與幫助。

（五）金融改革和開放,使金融風險不斷加大

隨著利率市場化改革的逐步到位、金融業(yè)對外開放度的加大,利率、匯率波動將趨于頻繁,金融市場將更加具有風險性,金融資產(chǎn)所面臨的風險將從股票、外匯等擴散到存款、貸款、債券等各種金融工具。家庭與個人越來越需要借助于理財專家的幫助做好金融資產(chǎn)風險管理:根據(jù)不同家庭與個人的風險偏好和財務(wù)狀況,將不同收益和風險的各種金融工具進行組合管理,合理配置家庭資產(chǎn),從而有效防范各類金融資產(chǎn)所面臨的風險,實現(xiàn)其理財目標。

（六）金融機構(gòu)開辟新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域的需要

隨著金融業(yè)競爭的加劇,金融機構(gòu)積極調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),紛紛開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域,增強自身的競爭力,以此獲得新的收入和利潤來源。從國外的實踐來看,個人理財在銀行的收入和利潤來源中占有重要地位,比如花旗銀行的利潤總量中,個人理財業(yè)務(wù)貢獻的利潤超過50%。隨著金融業(yè)的開放,國外的金融機構(gòu)紛紛進駐中國,必然會將其先進的理財理念、技術(shù)、經(jīng)驗、產(chǎn)品帶入中國,參與個人理財業(yè)務(wù)的競爭,分食個人理財業(yè)務(wù)這一塊誘人的蛋糕,也必將更好地促進中國個人理財業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

二、我國銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及障礙分析

在我國，個人理財業(yè)務(wù)起步較晚，直到20 世紀90 年代中期，商業(yè)銀行才率先開展了這項業(yè)務(wù)。1997年，中信實業(yè)銀行廣州分行成為首家成立私人銀行部的國內(nèi)銀行，并推出了國內(nèi)首個個人理財業(yè)務(wù)，客戶只要在這里保持最低10 萬元的存款，就可以享受到該行提供的個人財產(chǎn)保值升值方面的咨詢服務(wù)。隨后，各類金融機構(gòu)紛紛跟進，個人理財這一業(yè)務(wù)逐步得到重視，并逐漸發(fā)展起來。個人理財業(yè)務(wù)在發(fā)展初期只是各銀行用來吸引客戶和強化客戶忠誠度的免費促銷手段，沒有盈利目標；但隨著近年來中國經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展，個人收入水平穩(wěn)步提升，個人金融產(chǎn)品日益豐富，理財服務(wù)需求不斷擴大，大眾對個人理財?shù)恼J知也普遍提高，銀行業(yè)轉(zhuǎn)而謀求該業(yè)務(wù)的更大發(fā)展，以期獲得豐厚利潤。從現(xiàn)有的情況看，一方面，雖然經(jīng)過了近10 年的發(fā)展，但個人理財業(yè)務(wù)的成長尚未達到人們的預(yù)期，并未成為我國各金融機構(gòu)主要的利潤增長點；究其原因，主要是存在以下發(fā)展障礙：

（一）缺乏針對個人客戶特點的業(yè)務(wù)發(fā)展方針

銀行業(yè)務(wù)根據(jù)客戶的不同可分為個人業(yè)務(wù)和組織業(yè)務(wù)，這兩者在理財目的、產(chǎn)品需求、服務(wù)需求、決策行為上存在明顯差異。然而，過去國內(nèi)銀行偏重組織業(yè)務(wù)的發(fā)展，已經(jīng)形成了一套針對組織客戶的業(yè)務(wù)模式，如今其在拓展個人業(yè)務(wù)的過程中，普遍套用該模式，沒有制定有針對性的新業(yè)務(wù)方針，也就無法適應(yīng)個人業(yè)務(wù)的發(fā)展需求。

（二）個人理財業(yè)務(wù)同質(zhì)現(xiàn)象嚴重

目前國內(nèi)銀行業(yè)的個人理財業(yè)務(wù)同質(zhì)現(xiàn)象十分嚴重。這一現(xiàn)象深層次的原因在于國內(nèi)金融市場的分業(yè)經(jīng)營政策。分業(yè)經(jīng)營規(guī)定各金融機構(gòu)不能混業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉足只能保險、證券等其他金融業(yè)務(wù)，其拓展空間就相當有限，理財產(chǎn)品的種類自然單一，單一則不可避免同質(zhì)化。同時金融產(chǎn)品易復(fù)制的特點加劇了這一現(xiàn)象，一家銀行剛剛開發(fā)出一項新的個人理財產(chǎn)品，其他銀行就能立刻跟進，名目雖互不雷同，但功能特點相似、投資收益相當，幾乎是克隆。于是現(xiàn)有的個人理財產(chǎn)品基本都是證券、外匯、基金等的投資組合，缺乏特色。對個人客戶而言，這些產(chǎn)品的確眼花繚亂卻缺少實際吸引力。

（三）個人信用制度不健全

我國社會的個人信用監(jiān)管體系發(fā)展比較滯后，尚未建立健全的個人信用制度，造成銀行開拓個人金融業(yè)務(wù)的風險很大，也束縛了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。為了確保資金安全，銀行在向每個個人客戶提供金融服務(wù)時，自己需首先調(diào)查確認該客戶的信用歷史和可信度，這樣的工作大，銀行的效率無法提高，可獲得的利潤也大大減少了；同時銀行對個人客戶設(shè)定的準入條件較為嚴苛并要求其完成繁雜的業(yè)務(wù)手續(xù)，由此也使得客戶產(chǎn)生抱怨和對銀行的抵觸情緒。以上種種均延滯了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展速度。另一方面，參照成熟國際商業(yè)銀行長期的金融實踐軌跡，個人理財業(yè)務(wù)的確擁有十分廣闊的發(fā)展前景，必將成為未來我國商業(yè)銀行的主要利潤來源，而我國目前的經(jīng)濟條件也成為個人理財業(yè)務(wù)飛速發(fā)展的絕佳機遇。

三、我國銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

（一）加大創(chuàng)新力度拓展理財業(yè)務(wù)品種

目前，國內(nèi)銀行的金融理財產(chǎn)品雖然已經(jīng)多達4100只以上，但這些理財產(chǎn)品同質(zhì)性很強，且真正適合理財服務(wù)的品種不多。所以，個人理財業(yè)務(wù)的積極創(chuàng)新，對于銀行競爭優(yōu)勢的培育具有極為重要的作用。一是適當開發(fā)個性化、本地化的特色理財產(chǎn)品。商業(yè)銀行具有地域性較強的特點，對本地市場需求、客戶群體等情況比較熟悉，商業(yè)銀行要結(jié)合自身特點，開發(fā)適合本地客戶或基于本地市場的理財產(chǎn)品，形成自身獨特的產(chǎn)品競爭優(yōu)勢。二是加強合作，走理財業(yè)務(wù)聯(lián)合發(fā)展之路。商業(yè)銀行之間可以相互合作，共同開發(fā)、銷售理財產(chǎn)品，實現(xiàn)風險分擔、收益共享；商業(yè)銀行還可以利用自身地域性網(wǎng)點渠道優(yōu)勢與具有產(chǎn)品研發(fā)優(yōu)勢的銀行合作，通過代銷其理財產(chǎn)品獲益；此外，商業(yè)銀行可以與信托、保險、基金等金融機構(gòu)合作，推出合適的理財產(chǎn)品。

（二）加強個人理財咨詢服務(wù)人員的配備、培養(yǎng)和激勵

銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)時，配備專門的CFP（即注冊理財規(guī)劃師）和服務(wù)區(qū)域，對專業(yè)理財人員應(yīng)進行定期培訓(xùn)，以適應(yīng)金融市場的不斷變化。專業(yè)理財人員應(yīng)著重具備以下知識和能力：強效的公關(guān)能力、完備的業(yè)務(wù)知識、良好的個人素質(zhì)、不斷開拓創(chuàng)新的勇氣和勇于進取的精神。個人理財業(yè)務(wù)是一項繁雜的腦力勞動，所以銀行必須有一套行之有效的考核激勵制度，督促員工為顧客提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。對員工的考核，重點應(yīng)放在客戶滿意度、業(yè)務(wù)知識、工作績效以及新產(chǎn)品開發(fā)等方面。

（三）對客戶提供人性化、差別化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)

個人理財服務(wù)歸根到底是一項服務(wù)，所以應(yīng)遵循時刻提升客戶滿意度的原則，對客戶提供人性化的服務(wù)。理財從業(yè)人員應(yīng)多設(shè)身處地為客戶考慮，盡己所能為其提供方便、快捷與舒適，一杯水、一把椅子、一副笑容都會使顧客給銀行不少加分，拉近兩者之間的距離，增進顧客對銀行的信任度。針對不同的客戶類型還應(yīng)該提供差別化的理財服務(wù)。差別化服務(wù)是理財機構(gòu)基于客戶關(guān)系管理，在市場研究和客戶研究的基礎(chǔ)上，對客戶價值進行分類，并對不同類型的客戶提供不同的金融產(chǎn)品、實行不同的服務(wù)手段、執(zhí)行不同的競爭策略，這樣有利于提升客戶價值，逐步優(yōu)化和形成穩(wěn)定的客戶群體，從而打造個人理財?shù)暮诵母偁幜Γ瑫r也提升了銀行資源的利用率，進而提高業(yè)務(wù)績效。

（四）積極推動個人信用制度的建立

我們國家的經(jīng)濟發(fā)展十分迅速，個人經(jīng)濟活動也十分活躍，但是個人信用制度的建立及相關(guān)的法律法規(guī)的制定步伐卻大大拖后，無法對個人經(jīng)濟活動實施有效的監(jiān)管和懲治，造成商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)時即使做了大量的基礎(chǔ)工作，也要承擔不必要的風險。這種資源浪費想要盡快解決，唯一的方法就是建立健全個人信用制度，一方面推動各級人大立法，另一方面為個人信用管理提供協(xié)助和技術(shù)支持，實現(xiàn)信息共享。由上述分析可以看出，我國商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)時還存在著相當多的絆腳石，因此銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展必定要經(jīng)歷一段時間的摸索，邊發(fā)展、邊改革、邊適應(yīng)，但是我們相信在金融行業(yè)的共同推動下，個人理財業(yè)務(wù)一定會結(jié)出豐碩的成果。

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