黃金分析師考試精選(九篇)

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第1篇：黃金分析師考試范文

根據(jù)勞動(dòng)和社會(huì)保障部的統(tǒng)一部署，為做好年國(guó)家職業(yè)資格統(tǒng)一鑒定工作，進(jìn)一步擴(kuò)大統(tǒng)考規(guī)模，提高鑒定質(zhì)量，現(xiàn)將全國(guó)和全省統(tǒng)一鑒定的時(shí)間及要求等有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

一、年，江蘇省在繼續(xù)組織秘書(shū)、營(yíng)銷師(推銷員)、公關(guān)員、項(xiàng)目管理師、物

業(yè)管理人員、

心理咨詢師、企業(yè)人力資源管理人員、企業(yè)信息管理師、職業(yè)指導(dǎo)人員、電子商務(wù)師等10個(gè)職業(yè)全國(guó)統(tǒng)一鑒定和物流師、職業(yè)經(jīng)理人、職業(yè)培訓(xùn)師等3個(gè)職業(yè)全省統(tǒng)一鑒定工作的基礎(chǔ)上，將新增理財(cái)規(guī)劃師、廣告設(shè)計(jì)師、網(wǎng)絡(luò)編輯員、職業(yè)信息分析師、公共營(yíng)養(yǎng)師、企業(yè)文化師、信用管理師、黃金投資分析師、珠心算教練師、鑒定估價(jià)師（舊貨行業(yè)）等新職業(yè)的試驗(yàn)性全國(guó)統(tǒng)一鑒定和計(jì)算機(jī)輔助設(shè)計(jì)繪圖員（電子/機(jī)械/建筑）、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)管理員2個(gè)計(jì)算機(jī)應(yīng)用技術(shù)類職業(yè)的全省統(tǒng)一鑒定。

二、年全國(guó)統(tǒng)一鑒定定于5月20-21日和11月11-12日舉行，新增職業(yè)的試驗(yàn)性鑒定在3月、5月、9月和11月統(tǒng)籌安排，為保證新職業(yè)的試驗(yàn)性鑒定質(zhì)量，各市和省有關(guān)單位可按每職業(yè)選擇1-2個(gè)具備條件的單位申請(qǐng)成立相應(yīng)的培訓(xùn)鑒定試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，按要求填寫(xiě)《全省統(tǒng)一鑒定職業(yè)培訓(xùn)鑒定試點(diǎn)機(jī)構(gòu)申請(qǐng)表》（見(jiàn)附件一），經(jīng)相應(yīng)部門資質(zhì)審核通過(guò)并報(bào)省鑒定中心備案后，承擔(dān)本地區(qū)試驗(yàn)性鑒定工作，試驗(yàn)性鑒定工作的具體要求另行通知。全省統(tǒng)一鑒定定于3月25日、5月20日、9月23日和11月11日舉行。具體時(shí)間安排見(jiàn)附件二。

三、年秘書(shū)職業(yè)的鑒定方式調(diào)整為理論知識(shí)考試（包含職業(yè)道德和基礎(chǔ)業(yè)務(wù)素質(zhì)兩部分）和技能操作考核（包含案例分析和工作實(shí)務(wù)兩部分），秘書(shū)國(guó)家職業(yè)資格二級(jí)還須進(jìn)行綜合評(píng)審，均實(shí)行百分制，成績(jī)皆達(dá)60分及以上者為合格。

四、各市和省有關(guān)單位要認(rèn)真做好宣傳發(fā)動(dòng)、組織報(bào)名、考場(chǎng)安排和派遣監(jiān)考人員等相關(guān)工作?？荚噲?bào)名截止時(shí)間為：全國(guó)統(tǒng)考于開(kāi)考前32天、全省統(tǒng)考于開(kāi)考前25天。各市和省有關(guān)單位應(yīng)按要求將“報(bào)名錄入器”生成的“考生報(bào)名數(shù)據(jù)”和《補(bǔ)考人員情況登記表》（見(jiàn)附件三）報(bào)省鑒定中心。省鑒定中心按規(guī)定將考生信息報(bào)部鑒定中心或組織專家命題組卷。所有考生的準(zhǔn)考證號(hào)碼由省鑒定中心通過(guò)統(tǒng)考系統(tǒng)自動(dòng)生成，于各職業(yè)開(kāi)考前15天下發(fā)至省屬統(tǒng)考報(bào)名點(diǎn)和各市鑒定中心。按勞動(dòng)和社會(huì)保障部規(guī)定，各市要在統(tǒng)一鑒定前10天將考場(chǎng)安排表（見(jiàn)附件四）生成電子文檔報(bào)省鑒定中心，省鑒定中心將在7天內(nèi)報(bào)勞動(dòng)保障部備案。

五、按照國(guó)家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，如無(wú)特別說(shuō)明，報(bào)考全國(guó)和全省統(tǒng)一鑒定職業(yè)資格二級(jí)、一級(jí)的考生均須參加綜合評(píng)審。綜合評(píng)審實(shí)行百分制，成績(jī)達(dá)到60分及以上者為合格。理論知識(shí)、專業(yè)技能和綜合評(píng)審三門均及格的考生，可獲得國(guó)家職業(yè)資格二級(jí)、一級(jí)證書(shū)。綜合評(píng)審不及格的考生，須在下一次考試時(shí)補(bǔ)考。綜合評(píng)審由江蘇省職業(yè)技能鑒定中心采取書(shū)面或口頭答辯方式具體實(shí)施。

第2篇：黃金分析師考試范文

證券從業(yè)資格證

含金量：參加證券從業(yè)人員資格考試是從事證券職業(yè)的第一道關(guān)口。證券從業(yè)資格證考試是由中國(guó)證券業(yè)協(xié)會(huì)組織的考試。證券從業(yè)資格證是進(jìn)入證券行業(yè)的必備證書(shū)，是進(jìn)入銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu)、上市公司、投資公司、大型企業(yè)集團(tuán)、財(cái)經(jīng)媒體、政府經(jīng)濟(jì)部門的重要參考。

考試內(nèi)容：考試的具體科目為證券基礎(chǔ)知識(shí)證券發(fā)行與承銷、證券交易、證券投資分析、證券投資基金共計(jì)5門。該證書(shū)是證券行業(yè)最基礎(chǔ)的證書(shū)，考試難度不大，經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)的同學(xué)基本都考。即使將來(lái)不從事證券行業(yè)，這次考試也是一個(gè)全面系統(tǒng)認(rèn)識(shí)證券行業(yè)的機(jī)會(huì)。每年組織4次考試，并且均為機(jī)考，可以自愿選擇報(bào)考科目和數(shù)量，單科報(bào)名費(fèi)用70元人民幣。該證書(shū)基本都在本科階段考完，但是研究生中也有跨專業(yè)考試參考。

期貨從業(yè)資格證

含金量：期貨從業(yè)資格證是期貨公司從業(yè)人員所必須的證書(shū)，該考試難度同樣不大。期貨市場(chǎng)作為金融市場(chǎng)的一部分，很多人處于全面了解金融市場(chǎng)運(yùn)作，豐富自己的知識(shí)結(jié)構(gòu)，也為將來(lái)有可能進(jìn)入期貨行業(yè)做一個(gè)準(zhǔn)備而參加該考試。

考試內(nèi)容：該證書(shū)和證券從業(yè)資格類似，該考試由中國(guó)期貨行業(yè)協(xié)會(huì)組織。期貨從業(yè)人員資格考試科目為兩科，分別是期貨基礎(chǔ)知識(shí)與期貨法律法規(guī)。上述兩科考試通過(guò)后，可報(bào)考期貨投資分析科目。

銀行從業(yè)資格證

含金量：銀行從業(yè)資格證并非進(jìn)入銀行必須的證書(shū)，其重要性相對(duì)較弱。

考試內(nèi)容：該考試是由中國(guó)銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證辦公室負(fù)責(zé)組織和實(shí)施銀行業(yè)從業(yè)人員資格考試。該考試認(rèn)證制度由4個(gè)基本的環(huán)節(jié)組成，即資格標(biāo)準(zhǔn)、考試制度、資格審核和繼續(xù)教育。資格考試分公共基礎(chǔ)科目和專業(yè)科目。公共基礎(chǔ)證書(shū)的考試內(nèi)容為銀行業(yè)從業(yè)人員從業(yè)資格的基礎(chǔ)知識(shí)。專業(yè)證書(shū)的考試內(nèi)容為銀行業(yè)從業(yè)人員相關(guān)的專業(yè)知識(shí)和技能。銀行從業(yè)資格考試費(fèi)用為每人80元/科，銀行從業(yè)考試是機(jī)考，由題庫(kù)隨機(jī)抽題，形式與計(jì)算機(jī)二級(jí)考試相似。

注冊(cè)會(huì)計(jì)師（CPA）

含金量：注冊(cè)會(huì)計(jì)師（Certified Public Accountant，CPA），其考試的主考機(jī)構(gòu)是中國(guó)注冊(cè)會(huì)計(jì)師協(xié)會(huì)。至2010年底，累計(jì)有15.8萬(wàn)人取得了全科證書(shū)。之所以有很多經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)的同學(xué)備考CPA，首先是因?yàn)闀?huì)計(jì)是一份專業(yè)性很強(qiáng)的工作，企業(yè)在招聘過(guò)程中會(huì)重點(diǎn)考查應(yīng)聘者會(huì)計(jì)知識(shí)的掌握情況，CPA作為中國(guó)人自己的考試，對(duì)于國(guó)內(nèi)工作的人而言適用性和實(shí)用性都比較強(qiáng)，這些特點(diǎn)決定了這個(gè)考試擁有了很多的參與者。即使不從事會(huì)計(jì)職業(yè)，了解一些財(cái)務(wù)知識(shí)也必不可少。世界無(wú)非就兩種“人”，即自然人和法人。懂財(cái)務(wù)可以幫助我們更好地認(rèn)識(shí)世界上一半的“人”。

考試內(nèi)容：考試科目為會(huì)計(jì)、審計(jì)、財(cái)務(wù)成本管理、經(jīng)濟(jì)法、稅法和戰(zhàn)略與風(fēng)險(xiǎn)管理。自2012年起，注冊(cè)會(huì)計(jì)師全國(guó)統(tǒng)一考試專業(yè)階段和綜合階段實(shí)行計(jì)算機(jī)化考試。需要注意的是，所有科目必須在第一科通過(guò)之日起5年之內(nèi)通過(guò)，否則第一年通過(guò)的考試成績(jī)將作廢，以此類推。

注冊(cè)金融分析師（CFA）

含金量：擁有全球金融第一考的CFA考試在國(guó)內(nèi)的知名度已經(jīng)很高了，它是證券投資與管理界的一種職業(yè)資格認(rèn)證，由美國(guó)“投資管理與研究協(xié)會(huì)”（AIMR）授予。鑒于CFA考試的正規(guī)性、專業(yè)性和權(quán)威性，其資格在全球金融領(lǐng)域內(nèi)受到廣泛的認(rèn)可，成為銀行、投資、證券、保險(xiǎn)、咨詢行業(yè)的從業(yè)通行證?！督鹑跁r(shí)報(bào)》于2006年將CFA專業(yè)資格比喻成投資專才的“黃金標(biāo)準(zhǔn)”。CFA證書(shū)持有者包括世界知名金融投資機(jī)構(gòu)的高級(jí)工作人員，薪資也相當(dāng)可觀，CFA在美國(guó)年薪多在20萬(wàn)美元左右。目前國(guó)內(nèi)大型券商和基金公司等在招聘中經(jīng)常標(biāo)注說(shuō)，同等條件下通過(guò)CFA或者CPA的優(yōu)先考慮。

考試內(nèi)容：CFA要求持有人建立嚴(yán)格而廣泛的金融知識(shí)體系，掌握金融投資行業(yè)各個(gè)核心領(lǐng)域理論與實(shí)踐知識(shí)，包括從投資組合管理到金融資產(chǎn)估價(jià)，從衍生證券到固定收益證券以及定量分析?？荚囈匀⑽牡姆绞竭M(jìn)行，須通過(guò)3個(gè)級(jí)別。每年的6月、12月在全球近百個(gè)國(guó)家進(jìn)行同步考試。

報(bào)考者通過(guò)CFA高級(jí)水平考試者，還需要具備金融、投資、管理等領(lǐng)域至少3年以上的工作經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)又是AIMR的成員，才有資格獲得CFA證書(shū)。CFA考試報(bào)名費(fèi)約400至900美元不等，一般報(bào)名時(shí)間持續(xù)較長(zhǎng)，報(bào)名越早費(fèi)用越低，越接近報(bào)名終止時(shí)間，報(bào)名費(fèi)用越高，類似購(gòu)買飛機(jī)票，即將起飛的飛機(jī)機(jī)票基本都是原價(jià)出售。

自CFA考試進(jìn)入中國(guó)后，CFA每年的報(bào)考人數(shù)在成倍的增長(zhǎng)，但是考生通過(guò)率很低，據(jù)了解，CFA在全球的認(rèn)證通過(guò)率是五分之一，在中國(guó)這個(gè)比例更低。

金融風(fēng)險(xiǎn)管理師（FRM）

含金量：風(fēng)險(xiǎn)管理涵蓋眾多領(lǐng)域，在日益復(fù)雜和全球一體化的金融市場(chǎng)和商品市場(chǎng)中，有效的管理和控制風(fēng)險(xiǎn)的作用越來(lái)越大，無(wú)論是投資銀行、商業(yè)銀行還是證券公司、保險(xiǎn)公司，都對(duì)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制提出了更高的要求，而隨之帶來(lái)的影響就是：金融風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)人才的需求急劇增加。

金融風(fēng)險(xiǎn)管理師（Financial Risk Manager，F(xiàn)RM）就是針對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域的一種資格認(rèn)證稱號(hào)，該認(rèn)證確定了專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理人員應(yīng)掌握的風(fēng)險(xiǎn)管理分析和決策的必要知識(shí)體系，由美國(guó)“全球風(fēng)險(xiǎn)協(xié)會(huì)”GARP組織考試并頒發(fā)證書(shū)。GARP是一個(gè)擁有來(lái)自超過(guò)130個(gè)國(guó)家3萬(wàn)多名會(huì)員的金融協(xié)會(huì)組織，主要由風(fēng)險(xiǎn)管理方面的專業(yè)人員和研究者組成。FRM考試雖然設(shè)立時(shí)間不長(zhǎng)，但發(fā)展極為迅速，已經(jīng)得到華爾街和其他歐美著名金融機(jī)構(gòu)與大型公司風(fēng)險(xiǎn)管理部門以及政府監(jiān)管層的認(rèn)同，并已經(jīng)初步成為風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域的最權(quán)威的認(rèn)證，成為許多跨國(guó)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理部門的從業(yè)要求之一，通過(guò)FRM考證者被國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可度也越來(lái)越高。

考試內(nèi)容：考試為標(biāo)準(zhǔn)化考試，全英文考試，考試包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)衡量與管理、信用風(fēng)險(xiǎn)衡量與管理、操作與整體風(fēng)險(xiǎn)理、法律、會(huì)計(jì)與倫理等，復(fù)習(xí)備考時(shí)間約為14周左右。2009年，全球通過(guò)率為44.1%。

保險(xiǎn)精算師（FIA）

含金量：近年來(lái)，由于保險(xiǎn)精算師的高收入，精算師考試也就變成了熱門的考試。精算師是同“未來(lái)不確定性”打交道的，宗旨是為金融決策提供依據(jù)。據(jù)專家預(yù)測(cè)，在未來(lái)幾年內(nèi)，中國(guó)市場(chǎng)約需要精算師5000人。不止是中國(guó)對(duì)精算人才的需求在不斷增加，到2013年，全球的精算人才市場(chǎng)正處于一個(gè)供不應(yīng)求的狀態(tài)。而精算師，是一個(gè)被公認(rèn)為“鉆石領(lǐng)”、國(guó)外年薪過(guò)百萬(wàn)、國(guó)內(nèi)月薪上萬(wàn)元的職業(yè)。

第3篇：黃金分析師考試范文

你為什么要辭職?數(shù)月來(lái)，我已經(jīng)被無(wú)數(shù)人問(wèn)過(guò)。但坦率地說(shuō)，我還沒(méi)認(rèn)真想過(guò)這個(gè)問(wèn)題。或許，只是內(nèi)心深處那股遏制不住的沖動(dòng)，終于讓我跨出了這一步。

其實(shí)我從來(lái)不是個(gè)敢想敢干的人，甚至還有些優(yōu)柔寡斷，但這一次辭職我非常堅(jiān)決果斷、毅然決然。辭職到現(xiàn)在四個(gè)多月，我覺(jué)得自己邁出了正確的一步。

先自我介紹，我來(lái)自浙江東部的一個(gè)小村莊，因?yàn)楦呖嫉搅松虾Ｗx大學(xué)，碩士畢業(yè)后順利進(jìn)入市級(jí)機(jī)關(guān)做公務(wù)員。也因此，我一直是父母眼中的驕傲，家族孩子的榜樣。

可是在機(jī)關(guān)工作的七年里，我漸漸從最初父母的榮耀、自我的榮光，變得碌碌無(wú)為，平庸而麻木，接著是自我質(zhì)疑與反省。離開(kāi)這里，到外面闖一闖，這個(gè)聲音已經(jīng)在我腦子里響了三年。

然而莫名的恐懼和對(duì)未來(lái)不確定性的不安，讓我不斷地自我安慰、自我麻痹，把念想強(qiáng)壓在心底。但三個(gè)月前的一場(chǎng)飯局，讓所有的情緒都爆發(fā)了。

同學(xué)會(huì)上的失敗者

2019年8月的一天，分別十周年的本科同學(xué)聚會(huì)。十年間，很多同學(xué)都有了非常大的進(jìn)步，飯桌上意氣風(fēng)發(fā)、談笑風(fēng)生。

他們中有的已經(jīng)做到了投行高管，有的成了大型企業(yè)的法務(wù)主管，還有外資所的知名律師、投資公司的資深研究員談到買房，看的都是600萬(wàn)以上的級(jí)別;提起股票，賬戶里至少七位數(shù);聊起子女，很多讀的是私立學(xué)校，接下來(lái)還準(zhǔn)備要二胎

席間依舊熱鬧、話題不斷，但我望著眼前這些曾經(jīng)熟悉的面孔，內(nèi)心感到陣陣涼意。在讀書(shū)的時(shí)候，我一直擔(dān)任學(xué)生干部，是班里的團(tuán)支書(shū)，是本科班級(jí)為數(shù)不多上研究生的人之一，在研究生畢業(yè)的時(shí)候，還被評(píng)為上海市優(yōu)秀學(xué)生。

當(dāng)年，遵照父母的意愿，我放棄了公司、律所等看起來(lái)不是鐵飯碗的機(jī)會(huì)，進(jìn)入了公務(wù)員隊(duì)伍。碌碌無(wú)為過(guò)了七年，都不知道留下了什么。收入七年沒(méi)漲，職級(jí)七年沒(méi)變，能力是聽(tīng)話加寫(xiě)報(bào)告，社會(huì)關(guān)系是領(lǐng)導(dǎo)加同事。而人生卻已步入而立之年，在那一刻，我深深感覺(jué)到自己是失敗者。

骨感的現(xiàn)實(shí)

是自己不努力?我上班從不遲到早退，從不無(wú)故請(qǐng)假，公休經(jīng)常到年底作廢，加班總是主動(dòng)爭(zhēng)取。

市級(jí)大機(jī)關(guān)的小部門，從來(lái)就不缺人，高學(xué)歷、肯吃苦的年輕人一抓一大把。唯一缺的是機(jī)會(huì)，部門的中層領(lǐng)導(dǎo)都是年輕的70后。所謂的發(fā)展空間，小到讓人絕望。

是自己沒(méi)能力?考慮到部門工作的局限，我在干中學(xué)、學(xué)中干，積極準(zhǔn)備，參加各類選調(diào)，證券監(jiān)管、國(guó)資管理等部門的筆試都通過(guò)了，但由于種種原因也沒(méi)能成功轉(zhuǎn)崗。

買房結(jié)婚后，生活壓力陡增，職業(yè)收入增長(zhǎng)無(wú)望，于是我將目光轉(zhuǎn)向股票投資。我把大量業(yè)余時(shí)間投入到股票研究，一路坎坷但仍然堅(jiān)持，取得了一點(diǎn)成績(jī)并考取了多張證券方面的職業(yè)證書(shū)，一心想跳槽做專業(yè)的證券分析師。但深入了解行業(yè)之后發(fā)現(xiàn)，自己年齡太大，不合適了。

理想很豐滿，現(xiàn)實(shí)很骨感。剛?cè)霗C(jī)關(guān)時(shí)，我也曾朝氣蓬勃，激揚(yáng)文字，指點(diǎn)江山，也想奮力而為，干出一番事業(yè)。可機(jī)關(guān)就那么點(diǎn)事，不是收文就是發(fā)文，幾乎所有工作都通過(guò)文字體現(xiàn)。官樣文章不管你寫(xiě)得如何，各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)總要修改一下，以體現(xiàn)他的水平高你一等。

天天寫(xiě)、年年寫(xiě)，解決問(wèn)題就靠寫(xiě)。寫(xiě)了那么多文件、講話稿，無(wú)一不是領(lǐng)導(dǎo)重視下定決心排除萬(wàn)難取得勝利，可到最后，還是老樣子。文章能改變什么?這種工作，一年下來(lái)人就疲了，案牘而已，有什么成就可言?機(jī)關(guān)待得越久，夢(mèng)想越遠(yuǎn)，這就是殘酷的現(xiàn)實(shí)。

逃離圍城

這些年每每看到公務(wù)員考試大軍，我難免心生感慨：公務(wù)員真的處于一座圍城中城外的人，千方百計(jì)、削尖腦袋往里鉆;城里的人，卻因這樣或那樣的不如意，心生去意，想中途離場(chǎng)。

尤其是80后公務(wù)員這個(gè)群體，普遍自我意識(shí)強(qiáng)烈，非常想實(shí)現(xiàn)人生的自我價(jià)值，不甘心默默無(wú)聞、虛度人生。但現(xiàn)實(shí)是，六七年過(guò)去了，只有極個(gè)別同齡人因年輕有為、善于溝通而得到了提拔;也有些人能力平庸，但踏實(shí)工作，一心等待提拔;只有少數(shù)人決然離開(kāi)，更多的人留下來(lái)消耗生命。

都說(shuō)三十而立，現(xiàn)在的我，有家庭、有孩子，壓力很大，但前途黯淡，夢(mèng)想漸行漸遠(yuǎn)。當(dāng)意識(shí)到這一點(diǎn)時(shí)，我的內(nèi)心突然無(wú)比堅(jiān)定：不破不立，如果什么都不去改變，不去努力，那永遠(yuǎn)只能是空想。

當(dāng)然，我還是要盤(pán)點(diǎn)一下，在機(jī)關(guān)蹉跎了七年，自己還剩下些什么。我想，自己畢竟還擁有很不錯(cuò)的學(xué)歷，內(nèi)心深處有對(duì)美好未來(lái)的憧憬，還有始終不變的對(duì)學(xué)習(xí)的熱情、吃苦干事的決心。

于是我豁然開(kāi)朗什么時(shí)候開(kāi)始都不晚，信心比黃金更重要。離開(kāi)這里，失去的只是枷鎖，得到的卻是整個(gè)世界。

從決定到辭職只有一周的時(shí)間，其間領(lǐng)導(dǎo)震驚并挽留，父母很不理解，但妻子非常支持我。如今四個(gè)月過(guò)去了，在新的崗位上我又變成了一個(gè)新丁，許多東西都要從頭學(xué)起。但每天都要接觸新事物、學(xué)習(xí)新東西，為自己奮斗、為理想奮斗，這讓我無(wú)比欣喜，內(nèi)心也充滿了激情與力量。

還記得我離開(kāi)的時(shí)候，有個(gè)年輕的同事曾悲哀地對(duì)我說(shuō)：公務(wù)員極像溫水中的青蛙，慢慢地不知不覺(jué)被煮熟了。如果當(dāng)年直接被扔到熱水里頭，也就跳出來(lái)了。如今被短暫的安逸消磨了奮斗的勇氣，最后成為機(jī)關(guān)里那些碌碌無(wú)為的人中的一員。是臨別贈(zèng)語(yǔ)，亦是自語(yǔ)。

附：

經(jīng)典模范辭職信

最旁敲側(cè)擊版本

天要下雨，娘要嫁人，生死有命，富貴在天。本來(lái)我想在培養(yǎng)我的公司里工作終老，但是生活是殘酷的，巨大的生活壓力迫使我抬起頭來(lái)，去遙望那碧藍(lán)的天空人比人得死。這是句俗話，但確實(shí)是亙古不變的真理?？粗磉呉粋€(gè)個(gè)兄弟都出口了，這心里跟火燒似的?？粗笥衙吭履弥?5%的房貼、不菲的車貼、五六百的高溫費(fèi)、幾千幾萬(wàn)的獎(jiǎng)金，這心里就琢磨著，這人與人的差距咋就這么大呢?

最感恩戴德版本

本人考慮再三，決意就此辭去，另就他途，期與準(zhǔn)許。余在公司三載，賴周總相攜，諸事順?biāo)?，感念無(wú)盡，即今從辭，亦不敢忘;另如李總、朱總、賈總者，平時(shí)雖相言不多，交面不繁，然亦長(zhǎng)者，體恤良多。及項(xiàng)目組，李、張二經(jīng)理，不小余智陋，面提耳輸，技術(shù)、生活多做指點(diǎn)，受益實(shí)多，在此無(wú)以復(fù)言，唯多做感謝，徒表我心

第4篇：黃金分析師考試范文

【文章摘要】

隨著經(jīng)濟(jì)全球化，市場(chǎng)需要的金融人才不僅要掌握專業(yè)知識(shí)，還要具有敏銳的市場(chǎng)洞察力和創(chuàng)新能力。本文概述了金融人才市場(chǎng)供求現(xiàn)狀，并分析了傳統(tǒng)交融教學(xué)的問(wèn)題，并就建立以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向的金融教學(xué)模式做出深入探討，以期為我國(guó)金融學(xué)教學(xué)改革提供參考。

【關(guān)鍵詞】

市場(chǎng)導(dǎo)向；金融學(xué)教學(xué)；金融人才；創(chuàng)新

0 引言

隨著金融行業(yè)的飛速崛起，使得我國(guó)金融行業(yè)的改革進(jìn)入了攻堅(jiān)時(shí)期，為了使我國(guó)金融改革的步伐進(jìn)一步加快，我國(guó)應(yīng)該在實(shí)施人才強(qiáng)國(guó)的戰(zhàn)略基礎(chǔ)上實(shí)施金融人才戰(zhàn)略，以滿足目前中國(guó)的金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。面對(duì)時(shí)代的變遷，傳統(tǒng)的培養(yǎng)金融行業(yè)人才的模式的弊端也就不斷暴露，比如對(duì)人才的培養(yǎng)沒(méi)有較高的創(chuàng)新能力；又如我國(guó)多數(shù)大學(xué)培養(yǎng)的畢業(yè)生實(shí)踐能力比較弱。同時(shí)從目前我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展和市場(chǎng)對(duì)于這一方面人才的需求結(jié)構(gòu)來(lái)看，市場(chǎng)既需要?jiǎng)?chuàng)新研究方面的高素質(zhì)的人才、管理方面的高端人才，更需要大批有完善的金融理論和在金融業(yè)務(wù)的實(shí)踐中的完備型人才。所以，在社會(huì)不斷變革，金融業(yè)飛速發(fā)展的狀況下，對(duì)經(jīng)濟(jì)相關(guān)專業(yè)的人才教育和培養(yǎng)顯得尤為重要。

1 金融人才市場(chǎng)供求現(xiàn)狀

1.1金融人才市場(chǎng)供求失衡問(wèn)題

對(duì)于我國(guó)這樣一個(gè)貿(mào)易大國(guó)來(lái)說(shuō)，市場(chǎng)對(duì)于金融方面的人才需求是相當(dāng)大的，雖然我國(guó)每年畢業(yè)于金融相關(guān)專業(yè)的學(xué)生眾多，但是對(duì)于金融相關(guān)專業(yè)人員培養(yǎng)目標(biāo)仍然不能與目前金融行業(yè)的發(fā)展相適應(yīng)，培養(yǎng)的實(shí)用型和復(fù)合型人才較少，因而出現(xiàn)了相關(guān)專業(yè)畢業(yè)生數(shù)量大而合乎市場(chǎng)的金融人才缺少的這一矛盾。

從目前我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的供求矛盾看，一方面，國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)對(duì)金融經(jīng)濟(jì)方面的專業(yè)人才的需求越來(lái)越大，許多企業(yè)的專業(yè)人才嚴(yán)重匱乏，經(jīng)濟(jì)金融方面的人才緊缺；另一方面，從我國(guó)各大院校相關(guān)專業(yè)畢業(yè)的大學(xué)生人數(shù)不斷上升，很對(duì)的高校畢業(yè)生面臨著嚴(yán)重的就業(yè)壓力和就業(yè)形勢(shì)。出現(xiàn)這一矛盾的主要原因在于，目前我國(guó)金融業(yè)需要的是專業(yè)性，復(fù)合型人才，對(duì)金融業(yè)人才的綜合素質(zhì)要求越來(lái)越高，但是高校在培養(yǎng)人才時(shí)不夠注重其質(zhì)量和實(shí)踐方面的學(xué)習(xí)，這樣就無(wú)法滿足社會(huì)的發(fā)展和金融行業(yè)改革的需要。所以說(shuō)，當(dāng)前我國(guó)高校金融相關(guān)專業(yè)的人才培養(yǎng)中亟待解決的問(wèn)題就是教育中注重質(zhì)量和實(shí)踐的學(xué)習(xí)。

面對(duì)這種窘境，金融學(xué)的教學(xué)必須在考慮市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下畢業(yè)生就業(yè)的適應(yīng)性下，兼顧考慮這個(gè)專業(yè)的針對(duì)性。因此在金融學(xué)的教學(xué)中要將專業(yè)課程的學(xué)習(xí)作為學(xué)生的開(kāi)始實(shí)踐能力的基礎(chǔ)，同時(shí)要不斷向?qū)W生傳授關(guān)于本學(xué)科體系的重要知識(shí)，加強(qiáng)理論知識(shí)的學(xué)習(xí)，并且在實(shí)踐中不斷增強(qiáng)技能的應(yīng)用，為學(xué)生提供具有一定實(shí)踐性和應(yīng)用性的專業(yè)知識(shí)，為金融業(yè)培養(yǎng)出具有扎實(shí)的理論基礎(chǔ)、良好的職業(yè)道德、較強(qiáng)的金融實(shí)際工作能力的復(fù)合型人才。

1.2我國(guó)金融市場(chǎng)對(duì)金融人才的需求

（1）市場(chǎng)需求大

近年來(lái)，由于我國(guó)加入WTO，外資大量涌人，我國(guó)的金融市場(chǎng)呈現(xiàn)多元化的狀態(tài)，這種情況下，既需要了解本土的本地金融人才，也需要具備國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的海外人才。而且在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展下，不僅需要具備全球化資本運(yùn)營(yíng)及管理的高端金融專才，還需要很大一部分具有實(shí)際業(yè)務(wù)操作的應(yīng)用型人才，這就使金融人才市場(chǎng)需求量不斷加大。

（2）要求能力強(qiáng)

在國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)不斷發(fā)展的情況下，金融方面人才的能力要求也隨之提高，一般來(lái)說(shuō)，金融人才主要需具備以下幾種能力：知識(shí)基礎(chǔ)、創(chuàng)新能力、服務(wù)能力、風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

2 傳統(tǒng)金融教學(xué)中的問(wèn)題

2.1對(duì)人才培養(yǎng)理念認(rèn)識(shí)不足

目前高校主要的人才培養(yǎng)包括對(duì)于培養(yǎng)人才措施的制定、對(duì)于培養(yǎng)者的培養(yǎng)以及培養(yǎng)社會(huì)需求的人才三個(gè)方面，它將高校教研融為一體。但是這種人培養(yǎng)的模式往往于與用人單位的要求大相徑庭，而且大多數(shù)的高校金融專業(yè)與實(shí)際中的金融部門缺乏交流溝通、不了解市場(chǎng)的需求，造成人才培養(yǎng)與市場(chǎng)脫節(jié)的情況，而這個(gè)問(wèn)題的出現(xiàn)歸根結(jié)底是對(duì)人才培養(yǎng)理念認(rèn)識(shí)不足形成的。

2.2課程教育建設(shè)不完善

在傳統(tǒng)的教學(xué)課程體系上也存在著缺陷：首先，傳統(tǒng)理論的課程跟不上時(shí)展的步伐，設(shè)置不盡規(guī)范。目前我國(guó)高校金融相關(guān)專業(yè)知識(shí)內(nèi)容略顯陳舊，不能較好的激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，缺少課堂的活躍性，使學(xué)生在選擇和發(fā)展上受到限制。其次，學(xué)生缺乏學(xué)以致用的空間和能力。

2.3實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)較薄弱

現(xiàn)在，我國(guó)大多數(shù)本科院校中，金融學(xué)的實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)還是比較薄弱的，學(xué)校重視程度不夠。而且在大多數(shù)院校資金缺少，學(xué)生能力弱的狀況下，高校本身也就沒(méi)有更多的時(shí)間和經(jīng)歷要求進(jìn)行實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)，這樣就自然而然難于與金融企業(yè)建立固定聯(lián)系，也使企業(yè)難于融入高校的實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)。

2.4師資隊(duì)伍參差不齊

師資力量是我國(guó)衡量一個(gè)高校的重要指標(biāo)，也是國(guó)家培養(yǎng)人才的必要的因素。而國(guó)內(nèi)的大多數(shù)院校的金融師資隊(duì)伍存在著以下幾方面問(wèn)題：其一是教師規(guī)模減小。由于改革開(kāi)放以后金融企業(yè)飛速發(fā)展，相關(guān)企業(yè)用較高待遇吸引人才，很多教師由于這一吸引力離開(kāi)教育行業(yè)。其二是國(guó)內(nèi)高校從事金融教育的教師隊(duì)伍參差不齊，自身缺乏金融專業(yè)的實(shí)踐，知識(shí)傳授缺乏實(shí)踐環(huán)節(jié)輔助，缺乏針對(duì)性必然造成教學(xué)效果打折扣，也就無(wú)法適應(yīng)金融業(yè)發(fā)展的需要。

3 建立以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向的金融教學(xué)模式

現(xiàn)代社會(huì)應(yīng)該建立健全課堂內(nèi)外的高等教育，以適應(yīng)市場(chǎng)需求來(lái)培養(yǎng)創(chuàng)新型的金融人才，將金融學(xué)知識(shí)教育與實(shí)踐教學(xué)緊密聯(lián)系在一起，深化實(shí)踐教學(xué)，完善金融教育模式，加強(qiáng)高校與企業(yè)的結(jié)合，為金融企業(yè)輸入適合其發(fā)展的人才。

3.1樹(shù)立正確的人才培養(yǎng)理念

當(dāng)前高校對(duì)于金融類專業(yè)學(xué)生的專業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)需要加強(qiáng)以外，，還要不斷強(qiáng)化學(xué)生的金融風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)。在對(duì)學(xué)生進(jìn)行教育培養(yǎng)的同時(shí)，也應(yīng)該注重學(xué)生個(gè)人興趣的培養(yǎng)以及是否適應(yīng)社會(huì)的需求。首先應(yīng)該創(chuàng)新教學(xué)方式，加強(qiáng)師生互動(dòng)，滿足學(xué)生知識(shí)所需的同時(shí)也增強(qiáng)了學(xué)生對(duì)于金融學(xué)學(xué)習(xí)及金融行業(yè)樂(lè)趣；其次是在金融學(xué)的基礎(chǔ)教學(xué)中加強(qiáng)學(xué)生的實(shí)踐能力，是學(xué)生不斷提高創(chuàng)新力和應(yīng)用能力，成為真正的應(yīng)用型人才。

3.2完善的課程體系建設(shè)

在高校的教學(xué)過(guò)程中，應(yīng)該緊隨時(shí)代步伐，尤其作為更新?lián)Q代較快的金融行業(yè)，更應(yīng)該在教學(xué)過(guò)程中完善課程體系：一是在保持現(xiàn)有課程教學(xué)的前提下，增加一些新的金融學(xué)教學(xué)內(nèi)容，如利率市場(chǎng)化改革、互聯(lián)網(wǎng)金融等，使學(xué)生更好更快的了解目前金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及需求。同時(shí)在教學(xué)的管理模式上進(jìn)行創(chuàng)新完善，將課堂變?yōu)橐粋€(gè)多元化的平臺(tái)，充分發(fā)揮學(xué)生在金融課堂中的核心作用。

3.3注重實(shí)踐教學(xué)

實(shí)踐是檢驗(yàn)真理的唯一標(biāo)準(zhǔn)，所以應(yīng)該注重教學(xué)實(shí)踐的積極作用。一是學(xué)校要發(fā)揮其作用，積極安排學(xué)生金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行專業(yè)實(shí)習(xí)與操作。二是加大對(duì)校外的實(shí)習(xí)實(shí)驗(yàn)基地建設(shè)的投資力度和強(qiáng)度，將理論與實(shí)踐相結(jié)合。三是引導(dǎo)學(xué)生廣泛積極的開(kāi)展社會(huì)實(shí)踐，增強(qiáng)學(xué)生的實(shí)踐能力和經(jīng)驗(yàn)。四是有針對(duì)性的指導(dǎo)學(xué)生通過(guò)報(bào)考諸如理財(cái)規(guī)劃師、黃金投資分析師一類的執(zhí)業(yè)資格考試強(qiáng)化金融知識(shí)的學(xué)習(xí)效果。

3.4實(shí)行有針對(duì)性教學(xué)

在教學(xué)中以“因材施教”原則為指導(dǎo)，針對(duì)不同專業(yè)學(xué)生的專業(yè)特點(diǎn)和學(xué)習(xí)水平等材料的分析整理，構(gòu)建學(xué)生的綜合素質(zhì)模型，創(chuàng)建各個(gè)學(xué)生的特征因素表，分析參與金融學(xué)課程學(xué)習(xí)的不同專業(yè)學(xué)生的共同專業(yè)共性和特性，通過(guò)分層教學(xué)法，確立有針對(duì)性教學(xué)體系進(jìn)行教學(xué)，查漏補(bǔ)缺，并發(fā)揮學(xué)生的專業(yè)特長(zhǎng)。

3.5師資隊(duì)伍水平的提高

作為教學(xué)主體，金融專業(yè)教師的教學(xué)學(xué)術(shù)水平顯得尤為重要，這就需要他們既要有扎實(shí)的理論功底，還要有很強(qiáng)的實(shí)踐能力。所以高校應(yīng)鼓勵(lì)現(xiàn)有專職教師通過(guò)和金融機(jī)構(gòu)合作，走出去參與到金融業(yè)務(wù)實(shí)踐活動(dòng)中，使教師無(wú)論是知識(shí)結(jié)構(gòu)，還是實(shí)踐能力都能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下金融業(yè)的發(fā)展，并能在課堂教與學(xué)中有的放矢。同時(shí)高校及相關(guān)教育部門應(yīng)不斷提高教師的待遇，改善教師的工作環(huán)境，減少教師流失。而且在教師隊(duì)伍的建設(shè)方面，應(yīng)該將專業(yè)教師任職與相關(guān)金融專業(yè)人員的聘任相結(jié)合，使學(xué)生能深入金融時(shí)間一線，更廣泛的接觸金融行業(yè)的專業(yè)知識(shí)和實(shí)務(wù)操作。通過(guò)金融專業(yè)導(dǎo)師制，有針對(duì)性的對(duì)學(xué)生提供職業(yè)導(dǎo)航。在課堂內(nèi)外根據(jù)學(xué)生專業(yè)特點(diǎn)，有取舍有偏重的提供教學(xué)和實(shí)踐活動(dòng)，這樣才能為經(jīng)濟(jì)管理類學(xué)生提升金融學(xué)科知識(shí)和實(shí)踐空間掌好舵、護(hù)好航。

4 小結(jié)

在市場(chǎng)為向?qū)У那疤嵯聦?duì)于金融人才的培養(yǎng)和改革迫在眉睫，培養(yǎng)金融人才的目的是為了使經(jīng)濟(jì)管理類畢業(yè)生更加適應(yīng)目前金融行業(yè)的發(fā)展，同時(shí)也促進(jìn)金融行業(yè)的發(fā)展。在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融、草根金融等新金融現(xiàn)象層出不窮的情況下，只有按照市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)和需求為導(dǎo)向，對(duì)金融學(xué)的教學(xué)方法，教學(xué)手段，教學(xué)理念做多維度調(diào)整，高校經(jīng)濟(jì)管理專業(yè)的學(xué)生才能更好的融入職業(yè)選擇規(guī)劃和真正參與到金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中。

【參考文獻(xiàn)】

[1]李樹(shù)杰，國(guó)曉麗，梁雙，構(gòu)建適應(yīng)金融人才差異化需求的課程體系[J]，中華女子學(xué)院學(xué)報(bào)，2012年01期.

[2]梁玉，韋耀瑩，金融學(xué)專業(yè)教改的整體方式探索（一）――如何通過(guò)課程體系的設(shè)置達(dá)到應(yīng)用型人才的培養(yǎng)目標(biāo)[J]，廣西財(cái)經(jīng)學(xué)院學(xué)報(bào)，2011年S1期 .

[3]馬欽玉，郭志忠，現(xiàn)代金融學(xué)專業(yè)教育教學(xué)改革與發(fā)展的策略研究[J]，江西理工大學(xué)學(xué)報(bào)，2013年02期.

第5篇：黃金分析師考試范文

危機(jī)來(lái)襲，你總是能聽(tīng)到上述“好心”的規(guī)勸，但常人的目光總是這么短淺，所以成功的人總是少數(shù)。沒(méi)錯(cuò)，我們必須承認(rèn)，這次“冬天”真的來(lái)了，但這并不是你“冬眠”的理由。

“機(jī)會(huì)轉(zhuǎn)瞬即逝!”諾亞(中國(guó))財(cái)富管理中心首席投資策略分析師李挺生提醒有意創(chuàng)業(yè)的年輕人，不要陷入悲觀的情緒。他認(rèn)為在新一輪“洗牌”中，很多一直努力的新人恰好、也應(yīng)該能“逮”住機(jī)會(huì)。

雖然不時(shí)會(huì)傳來(lái)某某公司倒閉破產(chǎn)的消息，讓你沮喪和心神不寧。但是別忘了連戰(zhàn)爭(zhēng)年代都會(huì)有人發(fā)財(cái)，想想美國(guó)人是怎么“發(fā)”起來(lái)的，所以在“亂”中也許你的獲勝機(jī)會(huì)倒會(huì)越多。比如在其他公司由于經(jīng)營(yíng)不善而倒閉的時(shí)候，恰恰意味著你的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手正在減少，與此同時(shí)，你的成本價(jià)格也有可能會(huì)變得更加低廉。

無(wú)疑在經(jīng)濟(jì)不景氣的時(shí)候，創(chuàng)業(yè)的門檻正在降低。在別人看到一片蕭條的時(shí)候，有眼光的人總會(huì)看到生機(jī)。不過(guò)不要高興得太早，既然別人都做不好，憑什么你就能做好呢?

這時(shí)候，你需要做到以下幾點(diǎn)：

首先，要把握市場(chǎng)的發(fā)展潮流。比如現(xiàn)在市場(chǎng)需要什么?今后的需求是什么?多從這些方面去思考。尤其是在目前經(jīng)濟(jì)蕭條，人們節(jié)衣縮食的大環(huán)境下，轉(zhuǎn)換思維，把握市場(chǎng)需求就顯得更為重要。例如過(guò)去為人們所追慕的奢侈品，今天已成為許多人節(jié)省支出的首選。據(jù)最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，全美奢侈品消費(fèi)去年第二季度下降了20％，消費(fèi)者奢侈品消費(fèi)信心降至近5年來(lái)最低水平。而與此相對(duì)應(yīng)的各種樸實(shí)簡(jiǎn)約、價(jià)格低廉的商品類、服務(wù)類項(xiàng)目則很有可能成為未來(lái)人們的“新寵”。

其次，客觀評(píng)估自己的投資能力和經(jīng)營(yíng)掌控能力，切忌過(guò)度承載!對(duì)過(guò)于陌生的行業(yè)、項(xiàng)目，一般情況下把控起來(lái)相對(duì)困難，至少需要一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間來(lái)熟悉過(guò)程，初次創(chuàng)業(yè)成功的難度較大。所以選擇項(xiàng)目要考慮自身情況，最好選擇自己相對(duì)熟悉或能觸類旁通的項(xiàng)目，這樣成功的把握才會(huì)大一些!

除了能夠正確地評(píng)價(jià)自己之外，還必須要對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行多方考證，尤其是兩部分人的意見(jiàn)最不能忽略：一是目標(biāo)消費(fèi)群；二是“過(guò)來(lái)人”。目標(biāo)消費(fèi)者將是你的“衣食父母”，創(chuàng)業(yè)之前就項(xiàng)目的可行性多聽(tīng)聽(tīng)他們的意見(jiàn)絕無(wú)壞處。而“過(guò)來(lái)人”，且不管他們成敗與否，都必然積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，有了他們的前車之鑒，你就可以避免重蹈覆轍了!

做到以上三點(diǎn)，基本算是邁出了創(chuàng)業(yè)的第一步。那么在危機(jī)中有哪些行業(yè)是最具潛力的呢?我們總結(jié)了幾個(gè)“小本創(chuàng)業(yè)的機(jī)遇”供你參考。

機(jī)遇一：網(wǎng)上開(kāi)店。面對(duì)正在和即將到來(lái)的蕭條，具有省錢優(yōu)勢(shì)的網(wǎng)購(gòu)將會(huì)成為大多數(shù)人的首選購(gòu)物方式。網(wǎng)上開(kāi)店幾乎不需要成本，從盈利的角度看，網(wǎng)上店鋪不需要租賃、裝修、水電、工資、稅收等投資，產(chǎn)品銷售成本比實(shí)體店便宜，利潤(rùn)卻比實(shí)體店豐厚。從馬云最近在經(jīng)濟(jì)蕭條的狀況下，仍對(duì)淘寶追加了20個(gè)億的投資就可以看出，網(wǎng)上購(gòu)物很有可能成為未來(lái)消費(fèi)行業(yè)的有力增長(zhǎng)點(diǎn)。

機(jī)遇二：農(nóng)村創(chuàng)業(yè)。擁有八億多人口的農(nóng)村，至今仍然是開(kāi)店創(chuàng)業(yè)的空白點(diǎn)，而農(nóng)村在未來(lái)被看做是中國(guó)抵御金融危機(jī)，擴(kuò)大市場(chǎng)內(nèi)需的“根據(jù)地”所在。比如政府近日出臺(tái)的“家電下鄉(xiāng)優(yōu)惠政策”帶動(dòng)的不僅僅是家電產(chǎn)品的銷量而已，與此同時(shí)也帶動(dòng)了銷售、維修以及配套產(chǎn)品等相關(guān)行業(yè)的發(fā)展。2008年，武漢市已經(jīng)率先推出了諸如政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)科技服務(wù)和技術(shù)指導(dǎo)等七大優(yōu)惠政策鼓勵(lì)農(nóng)村創(chuàng)業(yè)，相信之后各省都會(huì)相繼出臺(tái)相應(yīng)的扶持政策。順應(yīng)潮流，把握機(jī)遇，有實(shí)力的你一定不要錯(cuò)過(guò)農(nóng)村這個(gè)潛力巨大的“蛋糕”!

機(jī)遇三：特色餐飲。你可能會(huì)發(fā)現(xiàn)一個(gè)有趣的現(xiàn)象，雖然經(jīng)濟(jì)蕭條了，但是各個(gè)餐館的人流卻一點(diǎn)都沒(méi)見(jiàn)少。從第一家餐館在地球上誕生的那一刻開(kāi)始，無(wú)論發(fā)生怎樣的天災(zāi)人禍，世界上任何一個(gè)國(guó)家的餐館都未曾絕跡過(guò)。吃對(duì)于我們來(lái)說(shuō)真的是太重要了，餓了要吃，婚喪嫁娶要吃，親朋聚會(huì)還要吃，所以餐飲業(yè)始終有市場(chǎng)。開(kāi)家特色小飯店是開(kāi)店創(chuàng)業(yè)者一個(gè)不錯(cuò)的選擇。只要有特色，又物美價(jià)廉，相信一定有錢可賺。

機(jī)遇四：綠色創(chuàng)業(yè)。金融危機(jī)，必然會(huì)帶來(lái)未來(lái)的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，而資源節(jié)約型產(chǎn)業(yè)或產(chǎn)品一定會(huì)大有市場(chǎng)。目前，許多大學(xué)生將目光鎖定了綠色環(huán)保創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域，比如垃圾分類回收，廢水利用等等。如果你的專業(yè)與此有關(guān)，如果你有好的環(huán)保想法，現(xiàn)在正是時(shí)候!

機(jī)遇五：創(chuàng)意服務(wù)業(yè)。根據(jù)國(guó)家政策，未來(lái)擴(kuò)大消費(fèi)內(nèi)需，重點(diǎn)要加大服務(wù)類消費(fèi)行業(yè)的扶持力度。也許大的服務(wù)行業(yè)，你駕馭不了，但小型的、有創(chuàng)意的社區(qū)服務(wù)或者便民服務(wù)也是比較有潛力的。比如你可以開(kāi)一家兒童“玩吧”?，F(xiàn)在的兒童玩具很貴，動(dòng)輒上百元，可孩子玩不了多久，新鮮勁兒一過(guò)去就不愿意再玩了，很浪費(fèi)?，F(xiàn)在的孩子基本上都是獨(dú)生子女，周圍的小玩伴很少?；诖?，開(kāi)個(gè)兒童“玩吧”，購(gòu)進(jìn)各種好玩的玩具，收取廉價(jià)的門票，不但可以讓孩子玩?zhèn)€痛快，還可以通過(guò)孩子之間的交流，鍛煉他們的交往能力，相信一定會(huì)受到家長(zhǎng)們的青睞。

雖然在危機(jī)中創(chuàng)業(yè)，賺錢是個(gè)大難題，但是這并不代表完全沒(méi)有賺錢的機(jī)會(huì)，關(guān)鍵是看自己如何去發(fā)現(xiàn)。上述五個(gè)機(jī)遇，僅僅是創(chuàng)業(yè)機(jī)遇中的“滄海一粟”，如果你有好的洞察力，有更好的想法，不如行動(dòng)吧。

可行性指數(shù)：

點(diǎn)評(píng)：如果你一直有創(chuàng)業(yè)的夢(mèng)想，并且有足夠的實(shí)力，那么經(jīng)濟(jì)衰退絕不是你等待的理由!

歌子開(kāi)店的啟示

范　園

提問(wèn)10個(gè)女人最想做的事情是什么?起碼有9個(gè)女人會(huì)回答：開(kāi)個(gè)小店?；ǖ辍?shū)店、服裝店、玩具店、飾品店……這幾乎成了女人埋藏于內(nèi)心的一個(gè)模糊理想。

業(yè)余時(shí)間開(kāi)個(gè)小店賣自己喜歡的東西，一直是電臺(tái)主持人歌子的夢(mèng)想。這個(gè)夢(mèng)想在2008年春天實(shí)現(xiàn)了。獅子座的人，樂(lè)觀過(guò)頭，信心十足。歌子沒(méi)有任何經(jīng)驗(yàn)，完全跟著感覺(jué)走，原本想賣服裝，一來(lái)進(jìn)貨的時(shí)候可以順帶些自己穿的；二來(lái)，家里堆積的尚未拆除標(biāo)簽的衣服也可以處理掉?？伤粗械臅r(shí)尚廣場(chǎng)只剩下兩平方米的玻璃小店了，怕失去機(jī)會(huì)，歌子毫不猶豫地租了下來(lái)。兩平方米，顯然不能做服裝生意了。商場(chǎng)附近有幾所大學(xué)，歌子便改做文具。上貨的時(shí)候，琳瑯滿目的商品讓她挑花了眼，于是背回很多與文具無(wú)關(guān)的飾品、包等，店鋪一下子成了雜貨鋪。

店鋪裝修好了，貨進(jìn)了，店員雇了，一切就緒，歌子的小店開(kāi)張了。因?yàn)橼s上了五一黃金周，再加上歌子在這個(gè)城市的知名度，小店的生意剛開(kāi)始還算不錯(cuò)。可進(jìn)入七月，歌子很少到店里去了，一忙、二怕、三煩。忙是忙本 職工作；怕是怕跟人閑談，不只是顧客，還有其他商戶；煩是生意清淡，學(xué)生都考試了，老顧客似乎也都“貓”起來(lái)了，生意進(jìn)入了清淡期。剛開(kāi)始歌子不太在意，她覺(jué)得開(kāi)店主要是自己的愛(ài)好，掙錢只是老二?？傻搅司旁?，生意仍然不見(jiàn)好轉(zhuǎn)，店員和她說(shuō)： “你進(jìn)貨有問(wèn)題，貴的東西太多了，賣不出去?！备枳臃磫?wèn)：“一百多元的包，貴嗎?”“是不貴，可就是賣不出去，每次賣的都是70元以下的東西?！备枳诱J(rèn)為顧客雖然大都是學(xué)生，覺(jué)得貴可以理解，但是顧客群是需要培養(yǎng)的，越低檔就越低檔，真成爛攤子了，她可不樂(lè)意。生意就這么清淡下去了，一直不見(jiàn)起色。雖然只是兩平方米的小店，費(fèi)用卻不低，每月租金3000元，商場(chǎng)管理費(fèi)、水電費(fèi)、空調(diào)費(fèi)約1000元，店員工資1000元，進(jìn)貨2000元左右，加起來(lái)是7000元。到了年底，金融風(fēng)暴突然襲來(lái)，各大公司紛紛裁員、減薪。上班族減少了不必要的購(gòu)物，歌子店里基本很少再有這些消費(fèi)人群光顧了；店里貨品的價(jià)位又是學(xué)生消費(fèi)不起的，歌子的生意一落千丈。歌子終于沉不住氣了，這么忙活，不只不掙錢還賠進(jìn)去很多錢，考慮再三，她把心愛(ài)的小店轉(zhuǎn)讓了出去。

歌子雖然失敗了，但并不代表女性就不適宜開(kāi)店。IDG投資在中國(guó)投資了60多家網(wǎng)站，包括著名的搜狐、易趣、慧聰、當(dāng)當(dāng)、騰訊QQ、3721和8848等。IDG全球常務(wù)副總裁兼亞太區(qū)總裁、IDG創(chuàng)業(yè)投資基金創(chuàng)始合伙人熊曉鴿說(shuō)： “一個(gè)團(tuán)隊(duì)最值錢的就是過(guò)去的一些失敗教訓(xùn)。IDGVC也投了很多的公司，雖然成功的案例比較多，但也有一些不成功的，我們清清楚楚知道這些公司為什么不成功，在上一次的經(jīng)濟(jì)危機(jī)的時(shí)候，我們清清楚楚地知道我們吃了哪些虧，哪些地方可以做得更好。這一點(diǎn)對(duì)我們來(lái)講是非常值錢的?！?/p>

在這里，我們要提醒想開(kāi)店的女性：

1、有創(chuàng)業(yè)夢(mèng)想，但所做調(diào)查不夠深入，甚至只是整理一些資料后就匆匆上陣，最后會(huì)因缺少志同道合的伙伴、資金不足、精力不足、經(jīng)驗(yàn)不足等原因夭折。

2、做買賣最重要的是選址。要考察地理位置、客流量及附近居民購(gòu)買你所要銷售商品的購(gòu)買力，物業(yè)的管理能力，千萬(wàn)不能租那種產(chǎn)權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)都出售給個(gè)人的商鋪。如果一個(gè)地方同時(shí)有很多商鋪轉(zhuǎn)讓，一定不能租。

3、開(kāi)店初期上貨不要求全求多，再全也會(huì)有人需要你沒(méi)有的東西，上太多的貨會(huì)占?jí)嘿Y金，而且太全的話還會(huì)形成雜亂的感覺(jué)。

4、要有創(chuàng)意。比如你可以拍照片、寫(xiě)游記，然后賣給時(shí)尚雜志的旅游版換銀子；你還可以發(fā)掘當(dāng)?shù)氐奶禺a(chǎn)或好看的衣服首飾，然后在網(wǎng)上開(kāi)個(gè)店……

5、創(chuàng)業(yè)并不是容易的事，不足你雇個(gè)人干就能賺錢，前期要付出很多的精力和時(shí)間，因此兼職創(chuàng)業(yè)要有足夠的時(shí)間和自由度才能考慮。

第6篇：黃金分析師考試范文

關(guān) 鍵 詞：私人銀行業(yè)務(wù)；金融服務(wù)；經(jīng)驗(yàn)；借鑒

中圖分類號(hào)：F830.35 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-3544（2012）05-0018-06

一、私人銀行業(yè)務(wù)概述

（一）私人銀行業(yè)務(wù)概念

目前，關(guān)于私人銀行業(yè)務(wù)（通常也被簡(jiǎn)稱為“私人銀行”）的概念在學(xué)術(shù)界并沒(méi)有一致的定義，按照國(guó)際銀行業(yè)實(shí)踐，是指專門針對(duì)社會(huì)富裕人士提供的以財(cái)富管理為核心、私密性強(qiáng)的一攬子高層次金融服務(wù)。其主要特點(diǎn)是根據(jù)客戶投資需求提供量身定做的金融服務(wù)，涵蓋資產(chǎn)管理、信托、子女教育規(guī)劃、移民計(jì)劃、稅務(wù)及遺產(chǎn)安排、拍賣等廣泛領(lǐng)域的投資理財(cái)產(chǎn)品，并由專職財(cái)富管理顧問(wèn)提供一對(duì)一的服務(wù)及個(gè)性化產(chǎn)品組合。在我國(guó)，私人銀行概念于2005年5月25日在銀監(jiān)會(huì)的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》首次正式提出，其對(duì)私人銀行服務(wù)的定義為：商業(yè)銀行與特定客戶在充分溝通協(xié)商的基礎(chǔ)上， 簽訂有關(guān)投資和資產(chǎn)管理合同，客戶全權(quán)委托商業(yè)銀行按照合同約定的投資計(jì)劃、投資范圍和投資方式，客戶進(jìn)行有關(guān)投資和資產(chǎn)管理操作的綜合委托投資服務(wù)。

（二）私人銀行業(yè)務(wù)特征

1. 客戶準(zhǔn)入條件高。對(duì)于富有階層各家銀行和金融機(jī)構(gòu)的定義不盡相同，客戶能夠享受私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的最低資產(chǎn)規(guī)模要求也從20～500萬(wàn)美元不等。如美林集團(tuán)對(duì)最低客戶金融資產(chǎn)規(guī)模要求為100萬(wàn)美元以上，花旗銀行則要求300萬(wàn)美元以上。此外各家國(guó)際性大銀行在不同地區(qū)、不同時(shí)間段，對(duì)私人銀行服務(wù)對(duì)象的最低金融資產(chǎn)額度規(guī)定也有所不同，如高居全球私人銀行資產(chǎn)首位的瑞士聯(lián)合銀行對(duì)瑞士本土私人銀行客戶金融資產(chǎn)要求100萬(wàn)美元以上，而對(duì)中國(guó)等亞洲客戶的離岸賬戶金融資產(chǎn)要求僅為50萬(wàn)美元。

2. 以財(cái)富管理為核心，業(yè)務(wù)范圍廣。私人銀行業(yè)務(wù)是以財(cái)富管理為核心，在滿足客戶復(fù)雜多樣的金融需求的同時(shí)延長(zhǎng)客戶關(guān)系價(jià)值鏈，為客戶財(cái)富能夠更好地保值增值而提供的以多元化產(chǎn)品為基礎(chǔ)的綜合服務(wù)。由于服務(wù)對(duì)象本身是高凈資產(chǎn)個(gè)人，與此類客戶相關(guān)的資產(chǎn)類型、管理方法甚至法律法規(guī)都要比普通客戶復(fù)雜得多，因此私人銀行業(yè)務(wù)的范圍比商業(yè)銀行普通業(yè)務(wù)范圍要大很多， 大體上可以分為投資類、銀行類、咨詢類等12種。

3. 服務(wù)要求專業(yè)化。私人銀行服務(wù)必須集中銀行、財(cái)務(wù)、投資、稅收、不動(dòng)產(chǎn)策劃以及法律等多種領(lǐng)域的大批專業(yè)人員，為客戶提供高級(jí)別的專業(yè)化服務(wù)體系，以滿足客戶對(duì)個(gè)性化服務(wù)的要求。因此，私人銀行需要細(xì)分市場(chǎng)和客戶，各類專業(yè)人員組成的團(tuán)隊(duì)必須全面了解客戶的個(gè)性化需求，對(duì)每個(gè)客戶的具體情況進(jìn)行深度分析，提供高技術(shù)含量的服務(wù)。

4. 以收費(fèi)產(chǎn)品為基礎(chǔ)，經(jīng)濟(jì)資本占用率低。西方銀行一直把資產(chǎn)管理和私人銀行業(yè)務(wù)等收費(fèi)金融服務(wù)作為可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)。一方面，完善服務(wù)功能，組合金融資源，提供高級(jí)金融服務(wù)， 滿足當(dāng)今客戶復(fù)雜且標(biāo)準(zhǔn)極高的金融需求。另一方面，通過(guò)銀行業(yè)務(wù)表外化，確立中間業(yè)務(wù)收入在銀行盈利中的主導(dǎo)地位。其中資產(chǎn)管理和私人銀行業(yè)務(wù)可為銀行帶來(lái)投資管理、信托、托管、咨詢、組合服務(wù)等多渠道的費(fèi)用收入，已成為利潤(rùn)率最高、成長(zhǎng)最快且最有前途的業(yè)務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)， 美國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)在過(guò)去幾年平均利潤(rùn)率高達(dá)35%，年平均盈利增長(zhǎng)達(dá)12%～15%， 在其收入構(gòu)成中資產(chǎn)管理費(fèi)占45%，凈利息收入僅占25%，遠(yuǎn)優(yōu)于一般零售銀行業(yè)務(wù)的盈利表現(xiàn)。

5. 風(fēng)險(xiǎn)管理要求嚴(yán)格。 面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要有法律糾紛、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和洗錢風(fēng)險(xiǎn)。在法律風(fēng)險(xiǎn)管理方面，像合理避稅等本身就是以法律為基礎(chǔ)的產(chǎn)品， 必須和法律變化保持一致，保持產(chǎn)品的合規(guī)性。如美國(guó)紐約銀行建立了訴訟數(shù)據(jù)庫(kù)，不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，最大限度地回避稅收、動(dòng)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓及投資等領(lǐng)域的法律風(fēng)險(xiǎn)。在聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理方面客戶最關(guān)心銀行的能力和信譽(yù)，銀行必須把保證本金的安全作為最低防線，理財(cái)?shù)某掷m(xù)業(yè)績(jī)表現(xiàn)必須高于同一領(lǐng)域的平均水平，盡量使客戶獲得更多的投資收益。此外，西方私人銀行高度重視反洗錢工作，要求所有私人銀行客戶經(jīng)理全面了解客戶，加強(qiáng)政策和合規(guī)管理。

（三）私人銀行與貴賓理財(cái)?shù)膮^(qū)別

1. 入場(chǎng)門檻。 香港銀行業(yè)貴賓理財(cái)?shù)拈_(kāi)戶門檻一般為20～100萬(wàn)美元； 而私人銀行的門檻一般為100萬(wàn)美元以上。

2. 服務(wù)理念。貴賓理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)理念是通過(guò)豐富的理財(cái)產(chǎn)品滿足客戶財(cái)富增值和人生規(guī)劃的需求。私人銀行秉承的傳統(tǒng)價(jià)值是“個(gè)性化服務(wù)”和“特別保護(hù)”，能為客戶量身訂做產(chǎn)品和服務(wù)，通過(guò)離岸基金、信托、保險(xiǎn)、稅務(wù)咨詢等多種方式實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)和投資組合的全面配置，降低風(fēng)險(xiǎn)，從而達(dá)到財(cái)富保值增值的目的。同時(shí)，私人銀行非常注重與客戶的個(gè)人關(guān)系、客戶財(cái)富的保密性與安全性。“個(gè)性化服務(wù)”是指要深切了解客戶的投資需求，包括客戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，投資期限的長(zhǎng)短，現(xiàn)金流量要求等。更重要的是要了解客戶在多個(gè)市場(chǎng)中不同的反應(yīng)，針對(duì)不同的客戶做出不同的投資建議，在尋求投資回報(bào)的同時(shí)還必須做到讓客戶放心與安心。

3. 服務(wù)場(chǎng)所。 貴賓理財(cái)中心一般設(shè)在中產(chǎn)人士聚居地、且位于交通樞紐的銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)。私人銀行的服務(wù)場(chǎng)所一般設(shè)在高級(jí)商務(wù)區(qū)的頂級(jí)寫(xiě)字樓的樓上， 隱密性要求高。里面有保安森嚴(yán)、隱密的會(huì)議室，雅致的桌椅、藝術(shù)的布局和異常寧?kù)o的空間?？蛻艨稍趯?、 尊貴、 私密的環(huán)境中享用私人銀行服務(wù)。同時(shí)，客戶經(jīng)理還可應(yīng)客戶要求提供上門服務(wù)。

4. 服務(wù)模式。貴賓理財(cái)服務(wù)一般都是提供“一對(duì)一”的服務(wù)，即一個(gè)客戶經(jīng)理服務(wù)一個(gè)貴賓客戶。私人銀行所提供的是1+1+1的服務(wù)，即一個(gè)私人銀行客戶由一個(gè)客戶經(jīng)理（即俗成私人銀行家），加一個(gè)客戶經(jīng)理助理，再加一個(gè)顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)（聚集行內(nèi)外保險(xiǎn)、外匯、基金、信托、房地產(chǎn)、法律、稅務(wù)等領(lǐng)域的專家）的服務(wù)模式。

5. 產(chǎn)品設(shè)計(jì)。 貴賓理財(cái)業(yè)務(wù)提供的產(chǎn)品至少是一群人。而私人銀行可就個(gè)別客戶設(shè)計(jì)一只投資產(chǎn)品，且金融產(chǎn)品的復(fù)雜程度更高。

6. 服務(wù)內(nèi)容。貴賓理財(cái)主要集中于商業(yè)銀行的傳統(tǒng)產(chǎn)品領(lǐng)域，包括資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)等。而私人銀行業(yè)務(wù)則跨越商業(yè)銀行零售銀行、企業(yè)銀行、投資銀行等商業(yè)銀行各種領(lǐng)域，跨越銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等金融的各個(gè)領(lǐng)域，其涵蓋的領(lǐng)域更深、更廣。

7. 服務(wù)范圍。貴賓理財(cái)業(yè)務(wù)一般集中于客戶本身，僅限于零售銀行。 而私人銀行服務(wù)的范圍不單局限于客戶本身，還延伸到客戶的家庭；不單局限于零售銀行，還延伸到客戶所擁有公司的企業(yè)銀行業(yè)務(wù)。

8. 服務(wù)人員。從事貴賓理財(cái)業(yè)務(wù)的人員一般都稱為客戶經(jīng)理或理財(cái)規(guī)劃師，而從事私人銀行的人員一般稱為私人銀行家，許多甚至是銀行的副總裁，其素質(zhì)要求更高。

9. 業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。私人銀行業(yè)務(wù)大都屬于中間業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)，面臨的風(fēng)險(xiǎn)更多、更廣。主要包括合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、洗錢風(fēng)險(xiǎn)等。

10. 盈利模式。 貴賓理財(cái)業(yè)務(wù)主要是通過(guò)銷售產(chǎn)品賺取傭金與服務(wù)費(fèi)。私人銀行不是以產(chǎn)品的銷售利潤(rùn)作為它的盈利模式。它通常以收取咨詢費(fèi)用、資產(chǎn)管理費(fèi)（一般按管理資產(chǎn)的1%～2%收取管理費(fèi)）和投資產(chǎn)品中間業(yè)務(wù)收入為主要收益來(lái)源。

（四）私人銀行服務(wù)內(nèi)容

1. 傳統(tǒng)的零售銀行業(yè)務(wù)。如儲(chǔ)蓄、住房按揭、個(gè)人信貸、信用卡等，這與一般的零售銀行業(yè)務(wù)沒(méi)有多大區(qū)別，只是其服務(wù)方式更為靈活、貨幣選擇更多、利率與費(fèi)率更為優(yōu)惠、貸款額度更大。同時(shí)還會(huì)提供一些另類貸款，如保費(fèi)融資、私人專項(xiàng)融資、信用卡不設(shè)預(yù)定消費(fèi)限額等。

2. 資產(chǎn)管理服務(wù)（又稱投資管理服務(wù)）。在服務(wù)形式上，分為全權(quán)委托、咨詢委托與純交易委托三種。（1）采用全權(quán)委托的客戶屬于放權(quán)性客戶，這是銀行在向客戶提供顧問(wèn)式服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和相關(guān)授權(quán)，根據(jù)客戶的不同投資偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力及目標(biāo)盈利率，按照事先約定的投資計(jì)劃和方式，由銀行選擇、決定投資工具的買賣并為客戶進(jìn)行資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。這類客戶非常重視投資績(jī)效與價(jià)值。 銀行一般根據(jù)管理資產(chǎn)的價(jià)值收取一定比例的管理費(fèi)。（2）采用咨詢委托的客戶屬于參與性客戶。由私人銀行家和客戶共同討論并建議投資機(jī)會(huì)，然后由客戶根據(jù)自己的想法與私人銀行家的建議作出買賣決策。銀行通常根據(jù)實(shí)際交易的金額抽取傭金，再加收資產(chǎn)管理費(fèi)用。（3）采用純交易委托的客戶屬于自主性客戶。 客戶有清晰的投資策略及資產(chǎn)配置目標(biāo)，私人銀行家無(wú)需提供投資建議，只需為每筆交易尋找當(dāng)時(shí)最有利的總成本支出再執(zhí)行。銀行通常根據(jù)實(shí)際交易的金額抽取傭金。在投資產(chǎn)品上，主要包括外匯投資、債券投資、基金投資、結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品（信貸風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)產(chǎn)品、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)產(chǎn)品）、私募基金及其他（貴金屬、黃金、商品、對(duì)沖基金等）。

3. 保險(xiǎn)規(guī)劃服務(wù)。私人銀行免費(fèi)為客戶規(guī)劃該投保的險(xiǎn)種（如人壽保險(xiǎn)、人身意外保險(xiǎn)、一般保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等）及保額，部分銀行還為客戶提供保費(fèi)融資。保險(xiǎn)既可以為退休后的生活提供保障，又可以在遇到意外時(shí)獲得賠款，可以說(shuō)是降低風(fēng)險(xiǎn)的一種好形式。同時(shí)，由于購(gòu)買保險(xiǎn)獲得收益和賠償時(shí)，根據(jù)稅法的規(guī)定可以規(guī)避利息稅和所得稅。因此，私人銀行家經(jīng)常建議客戶購(gòu)買一些高收益的投資相連保險(xiǎn)和大額壽險(xiǎn)。大額壽險(xiǎn)還可以作為一種遺產(chǎn)安排方式而受到私人銀行客戶的普遍接受。

4. 稅務(wù)規(guī)劃服務(wù)。所謂稅務(wù)規(guī)劃是指納稅人在稅法許可的范圍內(nèi)，通過(guò)對(duì)經(jīng)營(yíng)投資、理財(cái)活動(dòng)事先進(jìn)行規(guī)劃與安排，以減少或推遲稅款繳納的行為。私人銀行家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況向客戶提供一切合法的節(jié)稅、避稅建議，并通過(guò)保險(xiǎn)、離岸賬戶、信托等工具輔助客戶來(lái)實(shí)現(xiàn)。

5. 信托服務(wù)。信托是委托人（客戶）將其財(cái)產(chǎn)所有權(quán)轉(zhuǎn)移至受托人（一般是私人銀行）的法律關(guān)系，讓受托人按照信托契約條文為受益人的利益持有并管理委托人的資產(chǎn)（信托基金）。根據(jù)信托契約，受托人是財(cái)產(chǎn)合法擁有者，必須根據(jù)管轄法律與信托契約的條款管理信托資產(chǎn)。信托基金具有相當(dāng)?shù)撵`活性，受托人可按照客戶的特別要求制定信托協(xié)議的條款，特別是有關(guān)處理財(cái)產(chǎn)的條款。同時(shí)，財(cái)產(chǎn)信托保密性極高。通常，信托與離岸私人公司同時(shí)使用更為安全。信托基金還可取代遺囑，避免預(yù)立遺囑與遺囑認(rèn)證程序的公開(kāi)。此外，信托基金還可以成為安排后代財(cái)富繼承的有效方式，統(tǒng)籌管理資產(chǎn)，減輕甚至豁免遺產(chǎn)稅（信托基金名下的資產(chǎn)不會(huì)視為遺產(chǎn)）。 私人銀行家通過(guò)幫助客戶量身設(shè)計(jì)資產(chǎn)管理架構(gòu)（如成立信托基金及離岸私人公司），方便客戶轉(zhuǎn)移資產(chǎn)和安排繼承人的收益分配，并保障資產(chǎn)免受經(jīng)濟(jì)及政治風(fēng)險(xiǎn)的影響。成立家族信托基金是私人銀行保障客戶財(cái)富的有效方式之一。銀行一般會(huì)收取年度管理費(fèi)。在成立信托時(shí)，銀行也會(huì)收費(fèi)，費(fèi)率則根據(jù)資產(chǎn)性質(zhì)而定。

6. 環(huán)球財(cái)富保障計(jì)劃。幫助客戶在海外免稅國(guó)家或地區(qū)（如英屬處女島、馬恩島、盧森堡、開(kāi)曼群島等地）成立離岸私人公司，有助于稅務(wù)和遺產(chǎn)規(guī)劃。成立離岸私人公司的主要功能是持有外幣存款、證券投資、黃金、物業(yè)和土地等資產(chǎn)，如果配合境外成立的家族信托基金保障效果會(huì)更好。通過(guò)設(shè)立離岸私人公司，客戶可以節(jié)省收益、利息和遺產(chǎn)的相關(guān)稅務(wù)支出，增加財(cái)務(wù)私密性，使財(cái)產(chǎn)免受法律審核與糾紛，避免政治與經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩導(dǎo)致的房產(chǎn)充公、沒(méi)收風(fēng)險(xiǎn)，并且可以減少投資與融資的交易成本。

7. 家庭傳承服務(wù)。所謂家族傳承服務(wù)，其主要工作就是召開(kāi)家庭會(huì)議，讓一家人可以坦誠(chéng)地提出他們對(duì)家族、生意及利益分配的想法。最終目標(biāo)是把家族生意的擁有權(quán)與管理權(quán)分開(kāi)，分配好每個(gè)人的權(quán)利與義務(wù)，長(zhǎng)遠(yuǎn)維持財(cái)富及家族凝聚力。家庭會(huì)議事項(xiàng)一般包括家族資產(chǎn)處理方法（如成立家庭信托基金）、訂立子女教育安排等。近年來(lái)，隨著創(chuàng)業(yè)家們年齡漸長(zhǎng)，他們及子女也開(kāi)始考慮家族傳承問(wèn)題，私人銀行立即爭(zhēng)相開(kāi)辦系統(tǒng)性的家族傳承服務(wù)。

8. 遺產(chǎn)規(guī)劃服務(wù)。 私人銀行不僅要規(guī)劃客戶自身的財(cái)富，更要兼顧客戶身后的遺產(chǎn)配置問(wèn)題。遺產(chǎn)配置的方式大致有訂立遺囑及成立信托兩種。 經(jīng)由信托安排財(cái)產(chǎn)的繼承，可避免繁瑣而費(fèi)時(shí)的繼承法律程序，可確保資產(chǎn)的分配意愿被正確地執(zhí)行， 特別是確保需供養(yǎng)的親友生活得到保障。還可以成立子女教育基金、生活供養(yǎng)基金及慈善信托基金。

9. 收藏及藝術(shù)品投資咨詢服務(wù)。對(duì)私人銀行而言，收藏及藝術(shù)品投資領(lǐng)域的理財(cái)服務(wù)越來(lái)越重要。很多富豪酷愛(ài)收藏古董或藝術(shù)品，私人銀行就提供相應(yīng)的鑒定團(tuán)隊(duì)，為收藏品估值，還可以派人代表客戶去參與拍賣競(jìng)標(biāo)。

10. 其他服務(wù)。包括房地產(chǎn)咨詢服務(wù)、企業(yè)財(cái)務(wù)咨詢服務(wù)、移民及海外教育服務(wù)、個(gè)人事務(wù)（如子女財(cái)富管理教育、私人醫(yī)生及健康顧問(wèn)咨詢服務(wù)、頂級(jí)休閑娛樂(lè)服務(wù)咨詢）服務(wù)等。

二、香港私人銀行基本情況介紹

（一）香港私人銀行發(fā)展?fàn)顩r

1. 歷史沿革。私人銀行已經(jīng)有幾百年歷史。十五世紀(jì)英國(guó)一個(gè)名叫CosimodeMedici的歐洲銀行家，建立了第一個(gè)私人銀行，主要為當(dāng)時(shí)的歐洲貴族提供財(cái)產(chǎn)打理及世代規(guī)劃服務(wù)。香港私人銀行則是最近幾十年發(fā)展起來(lái)的。

2. 發(fā)展現(xiàn)狀。目前，在香港注冊(cè)的外資銀行全都開(kāi)辦了私人銀行業(yè)務(wù)。香港本地銀行開(kāi)辦私人銀行業(yè)務(wù)的主要有恒生銀行、 東亞銀行、 星展銀行等。2007年全球管理資產(chǎn)超過(guò)1萬(wàn)億美元的私人銀行有3家，其中瑞銀（UBS）管理資產(chǎn)18 960億美元，花旗銀行（Citi）管理資產(chǎn)17 840億美元，美林（MerrillLynch） 管理資產(chǎn)13 090億美元。管理資產(chǎn)超過(guò)1000億美元的私人銀行有27家。目前以財(cái)富管理為核心內(nèi)容的私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為歐美、香港、臺(tái)灣等發(fā)達(dá)國(guó)家與地區(qū)一個(gè)很有吸引力的產(chǎn)業(yè)。主要表現(xiàn)在利潤(rùn)增長(zhǎng)貢獻(xiàn)率大（歐州銀行業(yè)財(cái)富管理創(chuàng)造的利潤(rùn)占到了個(gè)人金融服務(wù)利潤(rùn)的80%，財(cái)富管理業(yè)在全球金融服務(wù)業(yè)收入中占到20%，高于投資銀行業(yè)）、高收益性（凈利潤(rùn)率高且監(jiān)管資本和經(jīng)濟(jì)資本要求較低）、穩(wěn)定的收入流、高股市回報(bào)率、強(qiáng)大的內(nèi)部協(xié)同效應(yīng)（通過(guò)銀行的其他部門如公司業(yè)務(wù)部門取得客戶，同時(shí)投資銀行部門也可通過(guò)私人銀行業(yè)務(wù)客戶群來(lái)銷售產(chǎn)品）。1856年成立的瑞銀（UBS）是目前全球最大的財(cái)富管理機(jī)構(gòu)，1.4萬(wàn)名私人銀行家管理資產(chǎn)18 960億美元， 人均管理資產(chǎn)1.35億美元。2004年花旗銀行532個(gè)私人銀行家服務(wù)管理25 000個(gè)高端客戶， 戶均客戶往來(lái)規(guī)模達(dá)到710萬(wàn)美元，每個(gè)私人銀行家實(shí)現(xiàn)收入達(dá)到388萬(wàn)美元，凈收入利潤(rùn)率高達(dá)28%，平均每個(gè)高端客戶為銀行創(chuàng)造收入70 600美元。

3. 發(fā)展趨勢(shì)。目前，香港私人銀行業(yè)務(wù)也面臨較大的挑戰(zhàn)。主要來(lái)自以下幾個(gè)方面：（1）客戶方面。客戶群體組成的變化越來(lái)越難掌握， 銀行不能用統(tǒng)一的方式來(lái)提供服務(wù)； 客戶需求及產(chǎn)品與服務(wù)的種類越來(lái)越多元化與復(fù)雜化； 客戶對(duì)服務(wù)的品質(zhì)要求越來(lái)越高； 客戶非常重視投資績(jī)效與價(jià)值；客戶比較愿意分散與更換財(cái)富管理業(yè)者等。（2） 產(chǎn)品與定價(jià)及通路系統(tǒng)。由于銀行大多采用開(kāi)放式產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，如何管理好產(chǎn)品服務(wù)與供應(yīng)商之間的關(guān)系是一個(gè)新課題；價(jià)格不斷受壓，需要新的定價(jià)模式；由于要以優(yōu)厚的條件爭(zhēng)奪與挽留優(yōu)秀人才，且要加大對(duì)員工服務(wù)能力的培訓(xùn)，至使銷售成本上升；需要開(kāi)發(fā)與管理多元化的銷售通路，如網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、網(wǎng)上視頻咨詢等。（3）外部環(huán)境。財(cái)富管理整體市場(chǎng)增長(zhǎng)放緩；與財(cái)富管理事業(yè)有關(guān)的法規(guī)日益嚴(yán)謹(jǐn)。（4）競(jìng)爭(zhēng)者與營(yíng)業(yè)模式。競(jìng)爭(zhēng)者日益增多，競(jìng)爭(zhēng)方式不斷創(chuàng)新；混業(yè)性金融機(jī)構(gòu)之間如何更好地協(xié)調(diào)合作，避免利益沖突。私人銀行的發(fā)展也出現(xiàn)了兩大新趨勢(shì)： 全球銀行的一體化趨勢(shì)與全球私人銀行業(yè)務(wù)日益向下一代延伸服務(wù)。過(guò)去五年來(lái)，瑞信、匯豐、花旗等銀行一直在努力將其投資銀行與私人銀行部門更密切地融合在一起。自2007年初開(kāi)始，瑞信集團(tuán)推行新的“一家銀行”（OneBank）戰(zhàn)略，旨在將投資銀行、私人銀行和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)結(jié)合起來(lái)。巴克萊新近推出了一項(xiàng)名為“私人投資銀行”的服務(wù)，通過(guò)“一體化”，各業(yè)務(wù)部門能資源共享，交叉銷售，從而挖掘更多財(cái)富空間，那些正在將企業(yè)出售或上市的客戶將是私人銀行的目標(biāo)客戶。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，對(duì)下一代的延伸服務(wù)不僅是推廣產(chǎn)品，也是著眼未來(lái)、鞏固同富裕客戶之間關(guān)系的大好機(jī)會(huì)。因此，私人銀行為其客戶的子女提供金錢訓(xùn)練課程是另一種發(fā)展趨勢(shì)。摩根大通私人銀行對(duì)可投資資產(chǎn)超過(guò)1億美元的客戶推薦其下一代（年齡21～30歲）參加專題訓(xùn)練營(yíng)。2005年在上海開(kāi)辦了三天的“維持家族企業(yè)研討會(huì)”，早上健身，接著是8小時(shí)討論，討論課程是財(cái)富管理與轉(zhuǎn)移財(cái)富。瑞信2006年11月底推出亞洲家族財(cái)富延續(xù)計(jì)劃，參加者是15個(gè)家族及其子女（21～35歲）。

三、香港私人銀行發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)

（一）科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)、職責(zé)明確的管理體制是成功發(fā)展私人銀行的重要保障

1. 獨(dú)立的事業(yè)部體制。 香港私人銀行均獨(dú)立于零售銀行，且實(shí)行完全的事業(yè)部制。

2. 科學(xué)的部門分工。香港私人銀行一般設(shè)立前臺(tái)、、后臺(tái)等部門。前臺(tái)部門負(fù)責(zé)管理客戶關(guān)系，包括客戶關(guān)系管理部（或客戶拓展部）、客戶服務(wù)部及銷售規(guī)劃與業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)部等。部門負(fù)責(zé)制作與管理產(chǎn)品，包括投資管理部、產(chǎn)品管理部、業(yè)務(wù)管理部（績(jī)效管理、法規(guī)管理、通路管理）等。后臺(tái)部門負(fù)責(zé)處理交易與行政管理，包括作業(yè)部、財(cái)務(wù)部、人力資源部、審計(jì)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、科技部等。以匯豐私人銀行為例，主要設(shè)立四個(gè)業(yè)務(wù)部門：（1）客戶服務(wù)部。主要由私人銀行家組成，負(fù)責(zé)客戶的開(kāi)發(fā)、服務(wù)、維護(hù)等工作，平均每個(gè)私人銀行家負(fù)責(zé)70～80個(gè)客戶， 高級(jí)私人銀行家負(fù)責(zé)15～20個(gè)客戶。（2） 投資顧問(wèn)部。負(fù)責(zé)向客戶提供具體的投資建議及稅務(wù)、保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)繼承等方面的咨詢服務(wù)。（3）授權(quán)操作部?？蛻艨梢允孪扰c私人銀行約定投資等事項(xiàng)， 并給予書(shū)面授權(quán)，授權(quán)操作部在約定的條件下代客操作。（4）基金管理部。它是主要的產(chǎn)品提供部門，負(fù)責(zé)新的衍生產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，已銷售基金的投資、管理，還負(fù)責(zé)聯(lián)絡(luò)其他基金公司或其他銀行的投資產(chǎn)品。與這四個(gè)業(yè)務(wù)部門配套的，還有人力資源、行政、合規(guī)部等后臺(tái)支持部門。

3. 高效的內(nèi)部協(xié)作。 香港私人銀行建立了相互協(xié)作、整體聯(lián)動(dòng)的現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展體系，通過(guò)以客戶需求為核心，以市場(chǎng)分析定位為前提，以金融創(chuàng)新為動(dòng)力，以信息的集成、計(jì)劃、反饋和控制為基礎(chǔ)，以內(nèi)部組織協(xié)調(diào)和整體聯(lián)動(dòng)為保障，來(lái)實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)占有率的提升和效益最大化。在這個(gè)業(yè)務(wù)發(fā)展體系中，全行以客戶為中心，各個(gè)部門以客戶部門為中心，為客戶部門提供各種中后臺(tái)支援。為保障這個(gè)業(yè)務(wù)發(fā)展體系的健康運(yùn)作， 各私人銀行還普遍實(shí)行了服務(wù)承諾制，即客戶部門為客戶提供服務(wù)承諾，中后臺(tái)部門為客戶部門提供服務(wù)承諾。凡因主觀原因造成有關(guān)部門對(duì)客戶部門服務(wù)不到位，最終影響本銀行對(duì)客戶服務(wù)不到位的，銀行行長(zhǎng)（總經(jīng)理）將追究有關(guān)部門負(fù)責(zé)人及有關(guān)人員的責(zé)任（降職、降薪直至解雇）。

（二）技術(shù)先進(jìn)、功能強(qiáng)大的系統(tǒng)支持是成功發(fā)展私人銀行的重要硬件

香港私人銀行發(fā)展均擁有先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)與技術(shù)支持。IT硬件條件主要包括：提供客戶數(shù)據(jù)大集中，提供銀行集團(tuán)內(nèi)私人銀行與其他單位的系統(tǒng)聯(lián)結(jié)，提品服務(wù)供應(yīng)商之間的系統(tǒng)聯(lián)結(jié)，提供財(cái)富管理策略系統(tǒng)與理財(cái)分析工具（客戶使用），提供高效的客戶關(guān)系系統(tǒng)（私人銀行家使用），提供便捷及低成本的通路，提升交易系統(tǒng)的功能（安全、穩(wěn)定、快速、高容量），提供稽核系統(tǒng)與分析支持系統(tǒng)（中后臺(tái)使用）?？蛻羰褂玫南到y(tǒng)主要有網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、移動(dòng)銀行、網(wǎng)上報(bào)表、網(wǎng)上經(jīng)紀(jì)、網(wǎng)上貸款處理系統(tǒng)、業(yè)績(jī)分析報(bào)告等。如匯豐銀行提供客戶使用的系統(tǒng)“創(chuàng)富智囊”，提供個(gè)性化的理財(cái)規(guī)劃與分析，以客戶的人生目標(biāo)為藍(lán)本，分析客戶現(xiàn)有財(cái)富及資產(chǎn)狀況，繼而計(jì)算出距離目標(biāo)金額的差距，并籌劃一套最切合客戶實(shí)際的財(cái)富管理策略。其主要功能有： 先通過(guò)“目標(biāo)策劃”、“投資組合策劃”功能分析，再通過(guò)“產(chǎn)品搜尋”、“市場(chǎng)透視”及“投資表現(xiàn)”功能掌握市場(chǎng)動(dòng)向，提早預(yù)見(jiàn)客戶的財(cái)富管理目標(biāo)。私人銀行家使用的系統(tǒng)主要有財(cái)富管理和理財(cái)工具、 客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（CRM）、客戶預(yù)警系統(tǒng)、多頭賬戶的整合（銀行、投資、貸款、交易、信托）、文件庫(kù)管理、客戶聲音識(shí)別系統(tǒng)等。客戶關(guān)系管理系統(tǒng)模塊主要包括通信管理（員工與客戶、合作伙伴的一切溝通、通信記錄等）、營(yíng)銷自動(dòng)化（按客戶行為、購(gòu)買記錄做出對(duì)應(yīng)營(yíng)銷策略、管理營(yíng)銷活動(dòng)）、銷售自動(dòng)化（有效管理銷售管道，強(qiáng)化銷售能力，智能商機(jī)分配管理）等。

（三）專業(yè)高效、訓(xùn)練有素的營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)是成功發(fā)展私人銀行的重要基礎(chǔ)

1. 特殊的任職條件。一是學(xué)歷。要求大學(xué)畢業(yè)。若同時(shí)具備工商管理碩士（MBA）、特許財(cái)務(wù)分析師（CFA）、特許財(cái)務(wù)策劃師（CFP）、特許公共會(huì)計(jì)師（CPA）、國(guó)際注冊(cè)會(huì)計(jì)師（ACCA）或律師等專業(yè)更佳。二是年齡。一般要求在30歲以上。其中歐美私人銀行家大都在40歲以上。三是資歷經(jīng)驗(yàn)。一般要求10年以上工作經(jīng)驗(yàn)，如資產(chǎn)管理、證券投資、法律、稅務(wù)、客戶關(guān)系管理等。四是個(gè)人背景。本身最好是出自富裕家庭或擁有成功創(chuàng)業(yè)的經(jīng)驗(yàn)， 這樣的背景可以更好地了解富人客戶，更有效地與他們溝通。

2. 特別的招聘途徑。 由于私人銀行對(duì)人才要求的特殊性，因而其人才招聘也是多途徑的。主要有集團(tuán)內(nèi)部招聘、獵頭公司物色、同業(yè)挖掘、員工推薦及其他招聘渠道（如律師、房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人、投資專家）等。

3. 特強(qiáng)的職業(yè)培訓(xùn)。每名新入職的私人銀行家最短要接受為期34天的專業(yè)培訓(xùn)。培訓(xùn)內(nèi)容包括產(chǎn)品知識(shí)、銷售技巧、財(cái)富管理技巧及一系列考試。在崗后還有一系列的培訓(xùn)。近年來(lái)， 瑞銀的財(cái)富管理團(tuán)隊(duì)每年以20%的速度增加。2005年該行從3000名應(yīng)征中選拔33人， 接受為期18個(gè)月的全職培訓(xùn)，然后派至新加坡、日本、香港、瑞士實(shí)習(xí)。每位新進(jìn)私人銀行家的培訓(xùn)成本高達(dá)200萬(wàn)港元。私人銀行家還特別注重自我學(xué)習(xí)與自我修煉，包括學(xué)習(xí)打高爾夫球、跳拉丁舞、品紅酒等社交技能。這些技能的確對(duì)營(yíng)銷工作有幫助。要拓展高等級(jí)的客戶， 最重要的就是要出沒(méi)于他們活動(dòng)的場(chǎng)所，通過(guò)種種社交活動(dòng)融入他們的圈子，與他們建立更緊密關(guān)系。

（四）與時(shí)俱進(jìn)、適應(yīng)客戶的產(chǎn)品創(chuàng)新是成功發(fā)展私人銀行的重要武器

香港私人銀行僅基金產(chǎn)品就多達(dá)2000多種， 理財(cái)產(chǎn)品多達(dá)400多種。 私人銀行的產(chǎn)品服務(wù)體系有以下幾個(gè)特點(diǎn)：一是市場(chǎng)化，順應(yīng)市場(chǎng)變化與客戶需求，不斷推出多元化投資產(chǎn)品與服務(wù)，讓客戶在任何市場(chǎng)情況下均能掌握財(cái)富增值的機(jī)會(huì)；二是適時(shí)化，緊抓市場(chǎng)機(jī)會(huì)，不斷適時(shí)創(chuàng)新產(chǎn)品；三是多元化，不僅包括了所有的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，如存款、信貸、結(jié)算、股票、債券等，還包括如投資共同基金、私募基金、衍生金融產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性金融產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)基金、杠桿收購(gòu)、夾層收購(gòu)、危機(jī)債務(wù)等新產(chǎn)品；四是國(guó)際化，大都是離岸金融產(chǎn)品；五是個(gè)性化，為客戶量身訂做投資產(chǎn)品；六是開(kāi)放化，產(chǎn)品體系與架構(gòu)均是開(kāi)放式的；七是鏈條化，形成了銀行與客戶共創(chuàng)價(jià)值的產(chǎn)品鏈條；八是渠道廣，直接渠道（網(wǎng)點(diǎn)）與間接渠道（電子銀行）均可購(gòu)買。

（五）新穎高超、富有特色的營(yíng)銷策略是成功發(fā)展私人銀行的重要手段

香港私人銀行家在長(zhǎng)期激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中積累了豐富的營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)。其主要營(yíng)銷策略有：（1）客戶分層營(yíng)銷策略。按財(cái)富金額分類， 資產(chǎn)100萬(wàn)美元以上的為一般富裕人士；資產(chǎn)3000萬(wàn)美元以上的為超富裕人士或富豪；按客戶對(duì)理財(cái)?shù)膮⑴c度分類，可分為全權(quán)委托者、參與者、挑選者、自主者；按職業(yè)分類，可分為企業(yè)高管人員、企業(yè)業(yè)主、專業(yè)人士與科技人才。還可按財(cái)富來(lái)源、生活形態(tài)、顧客價(jià)值、地域分布、理財(cái)復(fù)雜度分類。（2）交叉銷售策略。如對(duì)客戶銷售按揭貸款時(shí)，可同時(shí)銷售貸記卡（按揭貸款客戶終身免年費(fèi)）、裝修貸款、車位貸款、業(yè)主備用信貸（月薪的3～5倍） 等其他信貸產(chǎn)品，并同時(shí)銷售保險(xiǎn)、網(wǎng)銀、基金、信托等其他金融產(chǎn)品服務(wù)。（3）獎(jiǎng)勵(lì)營(yíng)銷策略。如花旗銀行在2008年4月向新開(kāi)戶者提供的獎(jiǎng)勵(lì)有：存入資金達(dá)100萬(wàn)美元，即可獲贈(zèng)一定額度的美元現(xiàn)金券；展示其他銀行正本月結(jié)清單達(dá)100萬(wàn)美元及完成理財(cái)分析，可獲贈(zèng)一定額度的美元現(xiàn)金券。（4）方案營(yíng)銷策略。（5）個(gè)性化營(yíng)銷策略。（6）服務(wù)營(yíng)銷策略。（7）品牌營(yíng)銷策略。

瑞銀（UBS）為新客戶提供的營(yíng)銷服務(wù)方案就是靈活運(yùn)用多種營(yíng)銷策略的典范， 新客戶在聽(tīng)到私人銀行家的介紹后，大都會(huì)有心動(dòng)的感覺(jué)。 這個(gè)服務(wù)方案一般包括四個(gè)部分。（1）您與財(cái)富管理的價(jià)值。集中于客戶的需求，財(cái)富管理以您為本，您的需要，您的目標(biāo)，您的期望，您的顧慮。并提出包括為家族提供策略性架構(gòu)方案、財(cái)富工程、資產(chǎn)財(cái)務(wù)方案、債務(wù)管理、特殊建議服務(wù)等一攬子財(cái)務(wù)方案。（2）獨(dú)一無(wú)二的咨詢模式—瑞銀客戶服務(wù)體驗(yàn)。了解：聆聽(tīng)您的訴說(shuō)，了解您的需要和目標(biāo)。建議：分析您的背景和風(fēng)險(xiǎn)承受能力， 提供符合您個(gè)別需要的融資建議與投資機(jī)會(huì)。同意與執(zhí)行：幫助您從大量投資選擇中挑選合適的產(chǎn)品， 借助銀行整體資源落實(shí)最適當(dāng)、最有效的財(cái)務(wù)方案。檢討：定時(shí)監(jiān)測(cè)您的資產(chǎn)配置，隨時(shí)向您報(bào)告投資進(jìn)展，定期檢討您的投資情況，并建議及時(shí)進(jìn)行調(diào)整。（3）您的理想伙伴—瑞銀集團(tuán)。為您而設(shè)的一站式綜合服務(wù)平臺(tái)；服務(wù)機(jī)構(gòu)遍布全球，方便您隨時(shí)聯(lián)系（500個(gè)位于美國(guó)的財(cái)富管理辦公室，109個(gè)營(yíng)業(yè)地點(diǎn)在瑞士，84個(gè)財(cái)富管理辦公室遍及全世界，27個(gè)瑞銀代表辦公室）； 一家具備良好表現(xiàn)的全球財(cái)富管理人，為您竭誠(chéng)服務(wù)（最佳全球私人銀行）；擁有強(qiáng)大資本與財(cái)政實(shí)力，令您安枕無(wú)憂。（4）總結(jié)。瑞銀與您協(xié)作關(guān)系由此而起。

（六）清晰規(guī)范、質(zhì)量卓越的服務(wù)工作是成功發(fā)展私人銀行的重要條件

據(jù)波士頓咨詢公司調(diào)查，客戶在考慮選擇私人銀行考慮因素時(shí)，把服務(wù)質(zhì)量列在首位，其次分別為私人關(guān)系、現(xiàn)有客戶推薦、印象、投資運(yùn)作、產(chǎn)品范圍、安全、第三者介紹、靈活性、網(wǎng)絡(luò)分布與地點(diǎn)便利。因此，香港私人銀行非常重視服務(wù)工作。如在服務(wù)流程方面就做了嚴(yán)格的規(guī)范：尋找目標(biāo)客戶，包括營(yíng)銷與推動(dòng)、內(nèi)部推薦（公司銀行、零售銀行、投資銀行部門）、已有客戶挖潛、中介等渠道；收集客戶資料；客戶現(xiàn)狀分析；風(fēng)險(xiǎn)分析；資產(chǎn)管理目標(biāo)分析；客戶資產(chǎn)預(yù)測(cè)與評(píng)估；財(cái)務(wù)目標(biāo)的確認(rèn)；提出與完善投資組合方案；實(shí)施投資計(jì)劃，定期檢討與績(jī)效評(píng)估；客戶維護(hù)。在售后服務(wù)方面，私人銀行則從以下幾個(gè)方面高質(zhì)量跟進(jìn)：按業(yè)務(wù)性質(zhì)及客戶分層分設(shè)服務(wù)熱線；網(wǎng)上實(shí)時(shí)查詢市場(chǎng)信息、投資組合的現(xiàn)值；每日市場(chǎng)簡(jiǎn)報(bào)；每周市場(chǎng)分析與投資專題報(bào)告；定期發(fā)送專家分析與投資建議報(bào)告；定期舉辦投資研討會(huì)；定期投資組合評(píng)估與檢討；私人銀行家經(jīng)常按擬定的聯(lián)系方式與客戶溝通； 由獨(dú)立單位專門負(fù)責(zé)處理客戶的投訴事故， 并及時(shí)反饋客戶。對(duì)客戶的投資還由客戶設(shè)定止損點(diǎn)，由銀行的財(cái)富管理系統(tǒng)自動(dòng)監(jiān)控，定期提示，由客戶在止損點(diǎn)時(shí)做出決策選擇，每半年復(fù)檢一次。

（七）效率優(yōu)先、績(jī)效掛鉤的薪酬制度是成功發(fā)展私人銀行的重要?jiǎng)恿?/p>

香港私人銀行家的平均年薪數(shù)十萬(wàn)美元。優(yōu)秀的私人銀行家年收入能超過(guò)100萬(wàn)美元， 其中三分之二來(lái)自傭金、股票期權(quán)、花紅?；ㄆ煦y行在2004年每個(gè)私人銀行家按營(yíng)業(yè)收入6%提取薪金，人均年薪達(dá)到23.28萬(wàn)美元（不包括花紅）。但他們的薪酬均是與業(yè)績(jī)掛鉤考核的， 真正體現(xiàn)多勞多得，工作壓力之大難以想象。私人銀行家的考核指標(biāo)主要有年度收入，包括利息收入（給管理客戶發(fā)放貸款的利息）與非利息收入（包括顧問(wèn)咨詢服務(wù)費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)、客戶購(gòu)買投資類產(chǎn)品所付的傭金及超過(guò)客戶預(yù)期收益的分成所得）， 新增客戶的數(shù)量，要求每年新增10%～20%的客戶。私人銀行的薪酬架構(gòu)大體分為三種：一種是按凈收益提成（程序化計(jì)算公式）。這屬于激進(jìn)型的薪酬制度，鼓勵(lì)做大交易，多勞多得。如高盛、美林、摩根大通等銀行采用。另一種是底薪+額外獎(jiǎng)賞性花紅。這屬于保守型的薪酬制度。除了鼓勵(lì)做交易外，還要求在客戶拓展、客戶服務(wù)、團(tuán)隊(duì)協(xié)作等方面做好工作。如瑞銀、瑞信集團(tuán)、香港上海匯豐銀行等。 還有一種是底薪+花紅（程序化計(jì)算公式）。這屬于中間型的薪酬制度。底薪依職級(jí)而定，花紅依凈收益計(jì)算，如花旗、瑞士EFG私人銀行、蘇格蘭皇家銀行等。

（八）科學(xué)制衡的風(fēng)險(xiǎn)管理是成功發(fā)展私人銀行的重要保證

私人銀行的風(fēng)險(xiǎn)種類及控制措施主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1. 因?yàn)橄村X等資金來(lái)源不合法而產(chǎn)生的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)損失。這類風(fēng)險(xiǎn)最受監(jiān)管部門關(guān)注。這是因?yàn)樗饺算y行家均是客戶利益的維護(hù)者，客戶多重開(kāi)戶，資金的快速大額流動(dòng)，加之嚴(yán)格保密的文化，都容易為洗錢提供條件。因此，香港的私人銀行均制定了嚴(yán)格審查客戶資金來(lái)源的辦法，對(duì)新開(kāi)戶客戶審查非常嚴(yán)格。如瑞銀對(duì)新開(kāi)戶客戶的審查時(shí)間不少于一個(gè)星期。原則上不接受行政官員的開(kāi)戶。

2. 私人銀行的能力風(fēng)險(xiǎn)。 因?yàn)樗饺算y行的業(yè)務(wù)能力導(dǎo)致客戶的投資虧本，或者金融衍生品價(jià)格大幅波動(dòng)也會(huì)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。為此，許多私人銀行配備首席分析經(jīng)濟(jì)師專門研究金融市場(chǎng)和金融產(chǎn)品，為私人銀行家的投資決策提供有力的支持。私人銀行的法規(guī)部門還對(duì)私人銀行家與客戶的投資咨詢流程進(jìn)行規(guī)范，并通過(guò)法律文件的形式對(duì)銀行與客戶雙方的權(quán)利、 責(zé)任約定清楚。

3. 私人銀行家的道德風(fēng)險(xiǎn)。香港私人銀行曾發(fā)生私人銀行家利用職務(wù)之便盜取客戶存款的案件。為此，他們十分注重對(duì)私人銀行家職業(yè)操守的教育，并在賬戶管理、資金交易等方面采取了機(jī)器加人員的風(fēng)險(xiǎn)雙控措施，不充許私人銀行家直接為客戶辦理交易手續(xù)。還有在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、 操作風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)等方面，香港私人銀行也進(jìn)行了嚴(yán)格的控制。

四、 內(nèi)地商業(yè)銀行開(kāi)辦私人銀行業(yè)務(wù)的環(huán)境分析與對(duì)策建議

（一）內(nèi)地商業(yè)銀行開(kāi)辦私人銀行業(yè)務(wù)的條件已基本成熟

總體來(lái)看，目前內(nèi)地商業(yè)銀行開(kāi)辦私人銀行業(yè)務(wù)的條件已經(jīng)成熟。

1. 內(nèi)地居民已經(jīng)擁有比較豐富的金融財(cái)富資源。持續(xù)30年的改革開(kāi)放與經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定高速發(fā)展，為中國(guó)金融的理財(cái)業(yè)提供了巨大的市場(chǎng)。2006年，中國(guó)人均GDP首次突破2000美元，達(dá)到人均2042美元。根據(jù)世界各國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律，人均GDP達(dá)到1000美元就會(huì)帶來(lái)居民消費(fèi)的重大升級(jí)， 就會(huì)出現(xiàn)購(gòu)車、購(gòu)房的熱潮；而當(dāng)人均GDP超過(guò)2000美元，這種消費(fèi)升級(jí)就會(huì)大幅度提高。富裕起來(lái)的中國(guó)人正在形成一支龐大的消費(fèi)大軍與理財(cái)人群。目前，中國(guó)居民的儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、證券、債券、黃金等個(gè)人金融資產(chǎn)已超過(guò)50萬(wàn)億人民幣。中國(guó)金融業(yè)貴賓理財(cái)、財(cái)富管理及私人銀行的春天已經(jīng)到來(lái)。

2. 內(nèi)地私人銀行已經(jīng)擁有較大的富人客戶群體。據(jù)美林-凱捷《2007年全球財(cái)富報(bào)告》，2007年中國(guó)擁有超過(guò)100萬(wàn)美元可支配資產(chǎn)的富裕人士已經(jīng)達(dá)到41.5萬(wàn)人，為全球第五多富裕人士的國(guó)家，且每年以10%～20%的速度在增加。

3. 內(nèi)地已經(jīng)有多家中外資銀行開(kāi)辦了私人銀行業(yè)務(wù)，為內(nèi)地商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)積累了經(jīng)驗(yàn)。目前，在國(guó)內(nèi)推出私人銀行的中外資銀行已達(dá)15家，其中，中資銀行有中國(guó)銀行、中信銀行、招商銀行、工商銀行、交通銀行、民生銀行、建設(shè)銀行、光大銀行等8家；外資銀行有花旗銀行、法巴銀行、德意志銀行、渣打銀行、匯豐銀行、東亞銀行、瑞士銀行等7家。

（二）內(nèi)地商業(yè)銀行開(kāi)辦私人銀行業(yè)務(wù)面臨的困難

內(nèi)地商業(yè)銀行開(kāi)辦私人銀行業(yè)務(wù)也面臨著許多困難。

1. 從外部環(huán)境來(lái)觀察，國(guó)內(nèi)與國(guó)外開(kāi)辦私人銀行不在同一起跑線上。最大的區(qū)別是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行還不能進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)與離岸金融，資產(chǎn)難以在銀行、保險(xiǎn)、證券、信托之間相互組合，更難以在全球進(jìn)行自由配置，而混業(yè)經(jīng)營(yíng)與離岸金融這兩項(xiàng)恰恰是開(kāi)展管家式金融服務(wù)的前提。同時(shí)，國(guó)內(nèi)客戶的金融消費(fèi)文化還屬于保守型的， 怕露富的心態(tài)嚴(yán)重存在，不愿意讓別人知道自己的財(cái)富，特別是一部分對(duì)財(cái)富積累富有原罪感的富裕人士更不愿意將自己的財(cái)富交給一家銀行去打理，客戶隱私保護(hù)難度較大。此外，最短缺的還是高端金融人才與私人銀行相關(guān)的法律法規(guī)。

2. 從內(nèi)部條件來(lái)分析，內(nèi)地商業(yè)銀行開(kāi)辦私人銀行業(yè)務(wù)也還存在許多先天不足，差距較大：一是差在客戶基礎(chǔ)上，客戶結(jié)構(gòu)散、小、差，符合私人銀行門檻的高端客戶非常少； 二是差在營(yíng)銷體制與營(yíng)銷隊(duì)伍上，理財(cái)機(jī)構(gòu)少、理財(cái)人員少且專業(yè)化程度不高；三是差在金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新上，內(nèi)地商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品少特別是在市場(chǎng)上叫得響、對(duì)高端客戶吸引力強(qiáng)的品牌理財(cái)產(chǎn)品更少；四是差在營(yíng)銷機(jī)制上，香港私人銀行全部實(shí)行以業(yè)績(jī)論英雄、憑貢獻(xiàn)得薪酬、按表現(xiàn)定去留的經(jīng)營(yíng)機(jī)制， 許多私人銀行家的收入高于銀行高管人員，更數(shù)倍、數(shù)十倍于一般員工，而內(nèi)地商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的考核與獎(jiǎng)懲的力度不大、與其他崗位的薪酬差距也沒(méi)有真正拉開(kāi)， 客戶經(jīng)理的營(yíng)銷積極性還不高。五是差在IT支持上，內(nèi)地商業(yè)銀行IT系統(tǒng)繁雜、功能單一、效率低下，與市場(chǎng)、客戶、同業(yè)差距明顯。

（三）內(nèi)地商業(yè)銀行開(kāi)辦私人銀行業(yè)務(wù)的對(duì)策建議

1. 從戰(zhàn)略角度來(lái)推出私人銀行業(yè)務(wù)。內(nèi)地商業(yè)銀行一定并且要快速開(kāi)辦私人銀行業(yè)務(wù)。這既是內(nèi)地商業(yè)銀行與國(guó)際金融接軌的戰(zhàn)略需求，也是參與國(guó)內(nèi)私人銀行競(jìng)爭(zhēng)的戰(zhàn)略需求，還是為內(nèi)地商業(yè)銀行貴賓理財(cái)業(yè)務(wù)與財(cái)富管理業(yè)務(wù)提供示范、導(dǎo)向效應(yīng)的戰(zhàn)略需要。

2. 從總行層面來(lái)推進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)。私人銀行業(yè)務(wù)一定要由總行層面發(fā)起組建與管理，不能由分支行發(fā)起。主要基于以下因素考慮：一是總行人財(cái)物資源豐富，可在全國(guó)范圍內(nèi)進(jìn)行資源整合，發(fā)揮一級(jí)法人的優(yōu)勢(shì)；二是可最大限度地在全國(guó)銀行系統(tǒng)客戶中挑選私人銀行客戶； 三是制度創(chuàng)新、機(jī)制創(chuàng)新、產(chǎn)品服務(wù)來(lái)得快；四是IT支持強(qiáng)大；五是對(duì)國(guó)內(nèi)外客戶均有品牌吸引力；六是符合國(guó)際慣例。