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【關(guān)鍵詞】金融系統(tǒng);征信平臺;構(gòu)建
一、通過較高位階法律文件,明確人民銀行金融業(yè)統(tǒng)一征信監(jiān)管主體地位
中國人民銀行是否對我國金融征信體制具有監(jiān)管主體的職能,或是由其他部門或者政府機(jī)構(gòu)進(jìn)行單獨(dú)或者公共監(jiān)管,目前還沒有明確的界定。選擇中國人民銀行作為金融業(yè)統(tǒng)一征信監(jiān)管主體,無論是從理論方面還是實(shí)踐方面都有依可循。
二、金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺構(gòu)建模式應(yīng)以中國人民銀行所建立
我國目前的金融監(jiān)管體系是由“一行三會”組成的,并未設(shè)有總攬各類金融監(jiān)管職能的監(jiān)管主體,中國人民銀行作為維護(hù)系統(tǒng)性金融穩(wěn)定和宏觀經(jīng)濟(jì)管理的部門,相對而言,更能夠站在宏觀經(jīng)濟(jì)全局的高度,利用能掌握大量經(jīng)濟(jì)金融信息的優(yōu)勢,在充分調(diào)查的基礎(chǔ)上進(jìn)行深入分析研究評估,提出經(jīng)濟(jì)金融和諧發(fā)展的對策和措施。在這種情況下,將中國人民銀行定位為我國金融征信體制的監(jiān)管主體,較之選擇其他機(jī)構(gòu)或是另行成立專門的金融征信管理機(jī)構(gòu)的做法、顯得更為合理和具備可操作性。國務(wù)院新“三定方案”賦予人民銀行“管理征信業(yè),推動建立社會信用體系”的職責(zé),目前金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺本身也是由中國人民銀行負(fù)責(zé)牽頭組織的,所以從制度變遷的路徑依賴角度來看,讓中國人民銀行成為我國金融征信體制中的監(jiān)管主體,應(yīng)當(dāng)是一個較為合適的選擇。
在實(shí)踐中,在征信法制建設(shè)相對滯后、缺乏充足法律依據(jù)的前提下,人民銀行作為金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺牽頭部門所應(yīng)具有的權(quán)力不足,一定程度上制約了金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺的構(gòu)建,主要表現(xiàn)在以下三點(diǎn):一是金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺建設(shè)目前主要依靠部門之間的自主協(xié)調(diào),尚未形成制度化的安排,各相關(guān)部門信息納入統(tǒng)一征信平臺進(jìn)度快慢不一;二是沒有明確人民銀行與各參與方在金融統(tǒng)一征信平臺建設(shè)中應(yīng)當(dāng)如何協(xié)調(diào),各自的權(quán)利和責(zé)任有哪些;三是人民銀行與公安、民政、司法、財(cái)政等非信用信息資源管理部門協(xié)調(diào)難度較大,尚無法解決數(shù)據(jù)割據(jù)難題。面對上述問題,建議下一步通過較高位階法律文件,明確人民銀行金融業(yè)統(tǒng)一征信監(jiān)管主體地位,以協(xié)調(diào)各參與部門,加快金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺建設(shè)步伐。
維護(hù)和管理的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(以下簡稱企業(yè)和個人征信系統(tǒng))為基礎(chǔ),將證券、保險、外匯部門的數(shù)據(jù)信息并入兩個征信系統(tǒng)。
關(guān)偉在《建設(shè)金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺的構(gòu)想》一文中提出了三種金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺構(gòu)建模式:一是將證券、保險、外匯部門的數(shù)據(jù)信息并入企業(yè)和個人征信系統(tǒng);二是建立企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的子系統(tǒng);三是建立一個全新的金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。無論從理論還是實(shí)踐的角度,第一種模式都是比較合適的選擇。
人民銀行組織商業(yè)銀行建成的全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人征信系統(tǒng),已基本覆蓋全國所有從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu),數(shù)據(jù)庫的信息網(wǎng)絡(luò)遍布全國銀行類金融機(jī)構(gòu)的信貸營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),實(shí)現(xiàn)了企業(yè)和個人信用信息全國聯(lián)網(wǎng)與應(yīng)用。截至 2011年12月底,兩個系統(tǒng)分別為約1800萬戶企業(yè)和8億自然人建立了信用檔案,為金融機(jī)構(gòu)防范信貸風(fēng)險、改善我國信用環(huán)境發(fā)揮了重要作用。而其他部門的信用信息系統(tǒng),如證監(jiān)會的證券期貨市場誠信信息系統(tǒng)、保監(jiān)會的保險中介管理系統(tǒng),無論從信息覆蓋面、信息量還是應(yīng)用方面,都無法和企業(yè)和個人征信系統(tǒng)比擬。所以,從理論上來說,將證券、保險、外匯部門的數(shù)據(jù)信息并入企業(yè)和個人征信系統(tǒng),是在確保金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺應(yīng)用性基礎(chǔ)上,建設(shè)速度最快、建設(shè)成本最低的模式選擇。
從實(shí)踐方面來看,目前,中國銀監(jiān)會、證監(jiān)會已就參與建設(shè)金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺與中國人民銀行達(dá)成協(xié)議安排,采取的都是將銀監(jiān)會、證券會監(jiān)管中產(chǎn)生的信息納入企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的模式。
三、金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺應(yīng)分步驟在各參與部門采集、共享信息資源
根據(jù)國務(wù)院《意見》精神,金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺是由中國人民銀行牽頭組織,在銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、國家外匯管理局等部門的配合下,與教育部、工業(yè)和信息化部、公安部、民政部、司法部、財(cái)政部、人力資源和社會保障部、國土資源部、環(huán)境保護(hù)部、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部、海關(guān)總署、稅務(wù)總局、工商行政管理總局、質(zhì)檢總局、最高人民法院等部門共同建設(shè)的統(tǒng)一征信平臺。這里就涉及到統(tǒng)一征信平臺信息的三個層次,即金融領(lǐng)域、經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域和社會誠信領(lǐng)域,其中,金融領(lǐng)域的征信是人民銀行工作的重點(diǎn)。目前,企業(yè)和個人征信系統(tǒng)采集的數(shù)據(jù)基本上還是信貸征信的范疇。
依據(jù)國務(wù)院“新三定方案”,目前人民銀行的一項(xiàng)常規(guī)性工作就是征信系統(tǒng)的非銀行信息采集工作,即致力于企業(yè)和個人征信系統(tǒng)信息數(shù)據(jù)從金融領(lǐng)域向經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域、社會誠信領(lǐng)域的擴(kuò)充。但在基層的實(shí)際操作中,由于缺乏相關(guān)法律法規(guī)賦予相應(yīng)行政權(quán)力,形成了主要依靠工作人員個人關(guān)系來開展此項(xiàng)工作的局面,導(dǎo)致全國各地區(qū)非銀行信息采集結(jié)果存在較大詫異,數(shù)據(jù)分割現(xiàn)狀難以打破。
建議統(tǒng)一征信平臺在“先金融領(lǐng)域、再經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域、最后社會誠信領(lǐng)域”的大方針下,分步采集和共享信息資源。在信息的采集方面,可以將具備負(fù)面信息的法律信息(如證監(jiān)會誠信檔案系統(tǒng)中的上市公司、外匯管理部門的企業(yè)和個人違規(guī)處罰信息等)納入企業(yè)和個人征信系統(tǒng),再逐步采集企業(yè)和個人的正面信息。信息共享方面,平臺的信息披露范圍目前主要供人民銀行和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)使用,待有關(guān)查詢管理法律制度完善后,再逐步拓展到其他各金融主管部門、政府相關(guān)部門,并向社會開放。
【關(guān)鍵詞】 水運(yùn)企業(yè);動態(tài)監(jiān)管;行政監(jiān)管;水路運(yùn)輸管理?xiàng)l例
新的《國內(nèi)水路運(yùn)輸管理?xiàng)l例》(以下簡稱《條例》)已經(jīng)由國務(wù)院于2012年10月13日公布、2013年1月1日開始實(shí)施。原《中華人民共和國水路運(yùn)輸管理?xiàng)l例》是1987年頒布的,經(jīng)過1997年和2008年兩次修訂。新條例與原條例相比,修改了原有條例中與當(dāng)前社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展和政府職能不相適應(yīng)的地方,在內(nèi)容上更加具體細(xì)致,由原來的33條增加到46條,吸收了多年來行政監(jiān)管的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),使得條文規(guī)定的可操作性更強(qiáng)。預(yù)計(jì)未來還會出臺該條例的實(shí)施細(xì)則,這在未來水路運(yùn)輸行業(yè)行政監(jiān)管實(shí)務(wù)中起到指引方向的作用。
1 廣東省水運(yùn)企業(yè)行政監(jiān)管難點(diǎn)
廣東省擁有優(yōu)越的珠江水系航道條件和沿海岸線資源,水運(yùn)行業(yè)歷史悠久,覆蓋廣東省的各個城市。廣東省船舶運(yùn)力自2005年的709.3萬t發(fā)展到2010年的萬t,船舶數(shù)量達(dá)到艘,沿海及內(nèi)河貨運(yùn)量由2.01億t增長到3.47億t。目前廣東省水運(yùn)企業(yè)經(jīng)營的航線包括國內(nèi)沿海運(yùn)輸、內(nèi)河運(yùn)輸、駁船快線及水上穿梭巴士等。水運(yùn)行業(yè)迅猛的發(fā)展速度也給水路運(yùn)輸行政管理部門帶來較大的壓力,水運(yùn)企業(yè)行政監(jiān)管工作“管什么?怎么管?管到什么程度?”成為亟待解決的問題。在新的水路運(yùn)輸管理?xiàng)l例即將實(shí)施的背景下,廣東省水運(yùn)企業(yè)行政監(jiān)管面臨以下幾個難題。
(1)水運(yùn)企業(yè)行政監(jiān)管職責(zé)不清,溝通機(jī)制不夠健全。由于水運(yùn)企業(yè)行政監(jiān)管的對象涉及各類企業(yè)、船舶、人員等,水運(yùn)企業(yè)的運(yùn)行涉及航道、港口、安全、經(jīng)營等多方面內(nèi)容,還涉及跨區(qū)域的問題,因此在某些層面上行政監(jiān)管的職責(zé)還不夠明晰。各級水路運(yùn)輸行政管理部門在進(jìn)行監(jiān)管時存在管理內(nèi)容和方式上的差別,造成各地區(qū)對水運(yùn)企業(yè)的監(jiān)管具體要求不統(tǒng)一,監(jiān)管力度不一致。橫向行政管理機(jī)構(gòu)中還包括海事、船檢、海關(guān)、邊檢、安監(jiān)、口岸等多個部門,部門間的溝通和協(xié)調(diào)一直是水運(yùn)行政監(jiān)管的難點(diǎn)。
(2)對水運(yùn)企業(yè)的動態(tài)監(jiān)管較為滯后。目前廣東省水運(yùn)企業(yè)行政監(jiān)管的形態(tài)大多為靜態(tài)監(jiān)管,仍停留在形式化的年審層面,管理具有滯后性。年審?fù)ǔJ窃诠潭〞r段對企業(yè)的各項(xiàng)制度和文件進(jìn)行檢查,而對航運(yùn)主體在經(jīng)營過程中的行為監(jiān)控卻幾乎沒有作用。這顯然無法有效抑制水運(yùn)違法行為,忽略了水運(yùn)市場監(jiān)管的重點(diǎn)。
(3)水運(yùn)企業(yè)行政監(jiān)管缺乏有效的手段。目前廣東省水運(yùn)市場監(jiān)管仍然以行政機(jī)關(guān)實(shí)施單向監(jiān)督檢查為主,這種依靠監(jiān)管人員一雙眼、兩條腿的傳統(tǒng)監(jiān)管方式難以收集到有效信息,監(jiān)管效果受到嚴(yán)重制約。此外行政系統(tǒng)人員的素質(zhì)有高有低,監(jiān)管執(zhí)法能力差異大,部分行政人員多使用“簡易處罰程序”,認(rèn)為“一般處罰程序”操作麻煩而不使用。在這種情況之下,急需規(guī)范和統(tǒng)一水運(yùn)企業(yè)行政監(jiān)管措施和日常監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),制止水運(yùn)市場中的非法經(jīng)營行為,促進(jìn)整個行業(yè)健康發(fā)展。
2 《條例》對水運(yùn)企業(yè)行政監(jiān)管的新要求
(1)《條例》明確水路運(yùn)輸管理機(jī)構(gòu)的執(zhí)法主體資格?!稐l例》規(guī)定:“縣級以上地方人民政府負(fù)責(zé)水路運(yùn)輸管理的部門或者機(jī)構(gòu)承擔(dān)本條例規(guī)定的水路運(yùn)輸管理工作?!逼渲械摹皺C(jī)構(gòu)”指的就是各級水路運(yùn)輸管理機(jī)構(gòu)。這一規(guī)定明確了水路運(yùn)輸管理機(jī)構(gòu)的行政執(zhí)法主體資格,直接授予各級水路運(yùn)輸管理機(jī)構(gòu)在行政許可、行政處罰等方面的執(zhí)法權(quán)限,有力地保證了對水運(yùn)企業(yè)進(jìn)行行政監(jiān)管的全面性和有效性。同時,《條例》也規(guī)定了各級水路運(yùn)輸管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行市場統(tǒng)計(jì)、調(diào)查分析并定期向社會公布的職責(zé),以體現(xiàn)其服務(wù)功能。
(2)《條例》強(qiáng)化對水運(yùn)企業(yè)的動態(tài)監(jiān)管,改變“重審批、輕監(jiān)管”的狀況?!稐l例》的條款體現(xiàn)出水路運(yùn)輸行政管理部門在變革管理理念、管理方式、管理手段等方面的探索成果,建立起經(jīng)營資質(zhì)動態(tài)監(jiān)管制度、誠信管理制度、公平競爭制度、服務(wù)質(zhì)量管理制度等市場監(jiān)管制度,以保證監(jiān)管的全面性和有效性。《條例》第42條指出,水路運(yùn)輸、船舶管理業(yè)務(wù)經(jīng)營者取得許可后必須保持資質(zhì)條件,不再具備許可條件的,水路運(yùn)輸管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令其整改,整改不合格的由原許可機(jī)關(guān)撤銷經(jīng)營許可。
(3)《條例》強(qiáng)調(diào)監(jiān)管部門間的合作,特別是海事管理部門與水路運(yùn)輸管理部門之間的合作。《條例》第14條指出,海事管理機(jī)構(gòu)在辦理船舶進(jìn)出港簽證時對不能提供有效船舶營運(yùn)證件的,應(yīng)當(dāng)及時通知港口所在地的水路運(yùn)輸管理部門;水路運(yùn)輸管理部門收到通知后,也應(yīng)當(dāng)在24小時內(nèi)作出處理并將處理情況書面通知有關(guān)海事管理機(jī)構(gòu)。這對水路運(yùn)輸管理部門的監(jiān)管工作有著較大的幫助。
(4)《條例》提出水路運(yùn)輸市場的運(yùn)力調(diào)控措施。《條例》在行政法規(guī)層面首次對水運(yùn)宏觀調(diào)控措施進(jìn)行確認(rèn),并規(guī)范了適用宏觀調(diào)控措施的原則、主體、依據(jù)、范圍、手段和形式?!稐l例》規(guī)定“為保障水路運(yùn)輸安全,維護(hù)水路運(yùn)輸市場的公平競爭秩序,國務(wù)院交通運(yùn)輸主管部門可以根據(jù)水路運(yùn)輸市場監(jiān)測情況,決定在特定的旅客班輪運(yùn)輸和散裝液體危險貨物運(yùn)輸航線、水域暫停新增運(yùn)力許可”。通過這一運(yùn)力調(diào)控舉措,可以引導(dǎo)水運(yùn)市場運(yùn)力有序投放,達(dá)到水運(yùn)市場供需基本平衡的目的。
3 廣東省水運(yùn)企業(yè)行政監(jiān)管的 政策建議
正如前文所指出的,目前的水路運(yùn)輸企業(yè)行政監(jiān)管工作,還主要停留在靜態(tài)監(jiān)管層面,通常是在固定時段對文件制度進(jìn)行檢查,而在動態(tài)行為監(jiān)控方面較為薄弱。針對這種情況,廣東省的水運(yùn)企業(yè)行政監(jiān)管可以采取以下措施。
3.1 水運(yùn)企業(yè)經(jīng)營資質(zhì)預(yù)警制度
自2008年交通運(yùn)輸部頒布《國內(nèi)水路運(yùn)輸經(jīng)營資質(zhì)管理規(guī)定》以及《國內(nèi)水路運(yùn)輸經(jīng)營資質(zhì)預(yù)警管理辦法》以來,有關(guān)水運(yùn)企業(yè)經(jīng)營資質(zhì)的動態(tài)監(jiān)管有了可執(zhí)行的參照依據(jù)。這些規(guī)定和辦法都在各自的行政范圍內(nèi),實(shí)施了企業(yè)監(jiān)管的累積記分制度和顏色管理制度,取得了初步的成效。
水路運(yùn)輸行政管理部門對水路運(yùn)輸企業(yè)的經(jīng)營資質(zhì)實(shí)行累積記分和顏色管理制度,根據(jù)記分情況,對經(jīng)營者的經(jīng)營資質(zhì)實(shí)施相應(yīng)等級的預(yù)警。預(yù)警分為橙色和紅色2個等級:經(jīng)營者在一個記分周期內(nèi)累積記分達(dá)到6分(含)以上9分以下的,列入橙色預(yù)警范圍;經(jīng)營者在一個記分周期內(nèi)累積記分達(dá)到9分(含)及以上的,列入紅色預(yù)警范圍。
水運(yùn)企業(yè)所在地交通主管部門根據(jù)預(yù)警等級不同,對水路運(yùn)輸企業(yè)采取不同的行政監(jiān)管措施:列入橙色預(yù)警范圍的企業(yè),實(shí)施高頻率監(jiān)管,每半年至少檢查一次;列入紅色預(yù)警范圍的企業(yè),實(shí)施按需監(jiān)管,一般每季度至少檢查一次。
3.2 水運(yùn)企業(yè)行政分類監(jiān)管制度
針對水路運(yùn)輸企業(yè)的日常經(jīng)營管理行為,水路行政管理部門實(shí)施分類監(jiān)管制度。檢查人員按照《水路運(yùn)輸企業(yè)行政監(jiān)管表》進(jìn)行逐項(xiàng)檢查,同時注意收集、整理、儲存海事、海關(guān)、交通行政執(zhí)法信息并定期對企業(yè)監(jiān)管信任類別進(jìn)行評價、分析和調(diào)整。根據(jù)被監(jiān)管企業(yè)運(yùn)行情況分為合作式監(jiān)管、一般監(jiān)管和特別監(jiān)管等3類。
(1)合作式監(jiān)管是水路運(yùn)輸行政管理部門最高信任級別的監(jiān)管,在行政監(jiān)管上實(shí)行政企合作方式,提倡和鼓勵企業(yè)自律自管,對政府相關(guān)監(jiān)管要求以企業(yè)自行申報(bào)為主。年度核查可采取水路運(yùn)輸行政管理部門上門服務(wù)的方式;日常監(jiān)督檢查對客運(yùn)、液貨危險品運(yùn)輸企業(yè)可按一般監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整至半年一次(包括年度核查),對普貨運(yùn)輸企業(yè)可按一般監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整為一年一次(包括年度核查)。合作式監(jiān)管企業(yè)名錄向社會公開,并建議海關(guān)、海事、工商等對其實(shí)施相對較高信任級別的監(jiān)管。
(2)一般監(jiān)管是指企業(yè)處于正常監(jiān)管范圍內(nèi)??瓦\(yùn)、液貨危險品運(yùn)輸企業(yè)按季度進(jìn)行監(jiān)督檢查,普貨運(yùn)輸企業(yè)按每半年不少于一次進(jìn)行監(jiān)督檢查。
(3)特別監(jiān)管是指水路運(yùn)輸行政管理部門對不信任企業(yè)實(shí)施有別于一般監(jiān)管類別的特別監(jiān)管和行政限制措施。特別監(jiān)管的客運(yùn)、液貨危險品運(yùn)輸企業(yè),其經(jīng)營管理層須隔月向管理部門匯報(bào)企業(yè)運(yùn)行和整改工作情況,管理部門隔月對企業(yè)進(jìn)行監(jiān)督檢查;特別監(jiān)管的普貨運(yùn)輸企業(yè)按季度進(jìn)行監(jiān)督檢查。列入特別監(jiān)管類別的企業(yè),在特別監(jiān)管期內(nèi),不得申請新增運(yùn)力、擴(kuò)大經(jīng)營范圍和新增業(yè)務(wù)種類。特別監(jiān)管期不得少于企業(yè)被行政處罰的期限。
對于企業(yè)監(jiān)管信任類別的認(rèn)定,可參照以下標(biāo)準(zhǔn):
(1)合作式監(jiān)管。符合下列條件之一者: ①實(shí)施一般監(jiān)管類別的企業(yè)連續(xù)3年未發(fā)生資質(zhì)預(yù)警、負(fù)主責(zé)的安全生產(chǎn)事故,且安全生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)、誠信管理類別在三級以上;②誠信管理類別為一級且安全生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)達(dá)到三級以上;③安全生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)為一級且誠信管理類別達(dá)到三級以上。
(2)特別監(jiān)管。符合下列條件之一者: ①被列入非誠信管理類別;②一年內(nèi)發(fā)生2次以上負(fù)主責(zé)的較大安全責(zé)任事故或1次以上負(fù)主責(zé)的重大安全責(zé)任事故;③在規(guī)定期限內(nèi)未能達(dá)到安全生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)要求;④對水路運(yùn)輸行政管理部門的監(jiān)管不配合、監(jiān)管措施不落實(shí)。
(3)除上述監(jiān)管類別外,均列入一般監(jiān)管類別。
3.3 水運(yùn)企業(yè)的年度核查和日常檢查制度
遵照法規(guī)授予的職責(zé),水路運(yùn)輸行政管理部門應(yīng)當(dāng)按照規(guī)范化要求,對水運(yùn)企業(yè)進(jìn)行定期或不定期檢查,以累計(jì)扣分和顏色管理為手段,確保水運(yùn)企業(yè)在經(jīng)營管理全過程中符合監(jiān)管要求。監(jiān)督檢查企業(yè)的規(guī)范化經(jīng)營情況,范圍應(yīng)覆蓋各項(xiàng)制度的落實(shí)情況、經(jīng)營資質(zhì)的保持情況、安全生產(chǎn)和日常管理的完善等。檢查人員只對所見內(nèi)容作出評價,不對未檢查環(huán)節(jié)進(jìn)行盲目評價,以保證檢查的真實(shí)性、客觀性,突出企業(yè)的主體責(zé)任,發(fā)揮水路運(yùn)輸行政管理部門的行業(yè)管理和監(jiān)督作用。
從目前水路運(yùn)輸行政管理部門的日常工作來看,主要分為年度核查制度和日常檢查制度。年度核查工作除了檢查經(jīng)營人的資質(zhì)、資格、換證之外,還應(yīng)當(dāng)把年度核查制度與資質(zhì)預(yù)警制度結(jié)合起來。日常檢查制度由定期檢查和不定期抽查組成。在定期檢查方面,對于企業(yè)和主要船舶的現(xiàn)場監(jiān)督檢查原則上每半年不少于一次,對特別監(jiān)管企業(yè)則應(yīng)實(shí)施較為密集的定期檢查。定期檢查應(yīng)當(dāng)總體覆蓋,因?yàn)槎ㄆ跈z查周期較長,在一次檢查過程中對企業(yè)的各類監(jiān)管指標(biāo)都應(yīng)全面了解,當(dāng)然由于時間和人力有限,一般只能對各項(xiàng)工作臺賬進(jìn)行覆蓋性檢查。不定期抽查一般是在懷疑企業(yè)存在某些方面的監(jiān)管隱患時,或在特殊時段(如節(jié)假日前檢查水路客運(yùn)公司的值班情況和應(yīng)急預(yù)案),或者按照上級部門的要求,有針對性地對相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行深入檢查。無論是何種檢查,都應(yīng)當(dāng)做好檢查記錄,并對發(fā)現(xiàn)的問題做好跟蹤處理。
3.4 水運(yùn)企業(yè)的臺賬制度
水運(yùn)企業(yè)的臺賬是水運(yùn)企業(yè)在生產(chǎn)運(yùn)營中所涉及的與企業(yè)相關(guān)的各種資料的記錄。企業(yè)臺賬是檔案的一部分,通過了解企業(yè)的檔案就可以掌握企業(yè)從成立之初到正常運(yùn)營直至最后結(jié)束營運(yùn)的動態(tài)過程,有助于企業(yè)隨時了解自身的運(yùn)營狀況,也有利于行政管理部門對企業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。
水運(yùn)企業(yè)臺賬主要包括基本信息臺賬、船舶管理臺賬、資質(zhì)運(yùn)營臺賬、監(jiān)督檢查臺賬、安全管理臺賬、經(jīng)營管理臺賬和誠信臺賬等,具體分為水路運(yùn)輸企業(yè)臺賬和營運(yùn)船舶臺賬。水路運(yùn)輸企業(yè)臺賬包括企業(yè)經(jīng)營資質(zhì)、海務(wù)、機(jī)務(wù)、經(jīng)營等臺賬;營運(yùn)船舶臺賬包括企業(yè)所屬船舶各類證書、船員適任證書、船員服務(wù)簿復(fù)印件等。
目前廣東省中小型內(nèi)河運(yùn)輸企業(yè)的內(nèi)部管理還不夠規(guī)范,臺賬管理比較簡單粗放。從水運(yùn)企業(yè)行政監(jiān)管的便利性以及為企業(yè)提供指導(dǎo)和服務(wù)的角度看,水路運(yùn)輸行政管理部門應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一臺賬登記形式,規(guī)范臺賬管理,統(tǒng)一印制和發(fā)放各種企業(yè)運(yùn)輸管理基礎(chǔ)臺賬,并通過召開統(tǒng)一臺賬會議和上門具體輔導(dǎo),將使用統(tǒng)一管理臺賬的工作落實(shí)到位,并按照監(jiān)管指標(biāo)要求,將管理基礎(chǔ)臺賬的使用情況作為企業(yè)動態(tài)監(jiān)管的內(nèi)容之一。
關(guān)鍵詞:專業(yè)實(shí)驗(yàn)室;新編制體系;運(yùn)行模式;統(tǒng)一管理
中圖分類號:G647 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A 文章編號:1674-9324(2015)14-0009-02
專業(yè)實(shí)驗(yàn)室是高等院校實(shí)踐性教學(xué)和從事科學(xué)研究的主體,在提高人才培養(yǎng)質(zhì)量和科學(xué)研究中發(fā)揮著重要作用。根據(jù)學(xué)校新編制體系調(diào)整要求,各專業(yè)系整合所屬教研室子實(shí)驗(yàn)室,成立新的系級專業(yè)實(shí)驗(yàn)室。新成立實(shí)驗(yàn)室在面臨新的挑戰(zhàn)和機(jī)遇的同時,其職能發(fā)揮、管理運(yùn)行上也面臨著新的問題。正確認(rèn)識實(shí)驗(yàn)室在院校發(fā)展中的地位作用,研究新編制體系下實(shí)驗(yàn)室特點(diǎn)及管理運(yùn)行模式,對發(fā)揮好實(shí)驗(yàn)室的教學(xué)、科研職能具有重要作用。
一、實(shí)驗(yàn)室在院校發(fā)展中的重要作用
1.實(shí)驗(yàn)室是提高人才培養(yǎng)質(zhì)量的重要基地。實(shí)驗(yàn)是教學(xué)的繼續(xù)和延伸,也是教學(xué)中的一種重要手段。改變了學(xué)生被動接受知識的學(xué)習(xí)方式,學(xué)生可以通過開展實(shí)驗(yàn),強(qiáng)化日常教學(xué)中習(xí)得的理論知識,主動探究未知,是對理論知識的實(shí)踐運(yùn)用和再認(rèn)識的過程。在培養(yǎng)學(xué)生科學(xué)素質(zhì)、實(shí)踐能力和開拓創(chuàng)新精神方面具有重要作用,是提高人才培養(yǎng)質(zhì)量的重要基地。開好經(jīng)典實(shí)驗(yàn),有利于鞏固學(xué)生所學(xué)的理論知識,將理論與實(shí)踐深入結(jié)合,深刻掌握基本原理、定理或定律;有利于提高學(xué)生的基本實(shí)驗(yàn)技能;有利于啟迪學(xué)生在將來認(rèn)識自然中發(fā)現(xiàn)客觀規(guī)律。開好設(shè)計(jì)性、綜合性實(shí)驗(yàn),有利于強(qiáng)化學(xué)生的實(shí)驗(yàn)技能,提高綜合運(yùn)用知識的能力;有利于拓寬學(xué)生的知識面,激發(fā)學(xué)生的實(shí)驗(yàn)興趣;有利于培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新意識和創(chuàng)造能力。
2.實(shí)驗(yàn)室是助力各類人才成長的重要平臺。實(shí)驗(yàn)教學(xué)是培養(yǎng)高素質(zhì)人才的基礎(chǔ)性工作,是學(xué)生理解理論知識,鍛煉綜合素質(zhì)和能力的重要手段,是培養(yǎng)學(xué)生理論聯(lián)系實(shí)際、解決實(shí)際問題能力的重要形式。對科研人員,實(shí)驗(yàn)研究在對理論研究驗(yàn)證與深化的同時,能夠促進(jìn)新現(xiàn)象、新問題的發(fā)現(xiàn);對于研究生,可以深化研究領(lǐng)域,為畢業(yè)課題提供實(shí)驗(yàn)環(huán)境;對本科生而言,實(shí)驗(yàn)教學(xué)有利于深化理論知識,擴(kuò)充知識面,增強(qiáng)實(shí)踐動手操作能力,還可以了解科研工作的基本方法和步驟,增強(qiáng)儀器設(shè)備維護(hù)保養(yǎng)、維修能力。
3.實(shí)驗(yàn)室為科研創(chuàng)新提供有力保障。創(chuàng)新是一個民族進(jìn)步的靈魂。一個有創(chuàng)新能力和綜合素質(zhì)的人才,不能設(shè)想他是靠讀書、靠知識積累就能做到的,必須要進(jìn)行深入實(shí)踐。通過實(shí)踐探索,讓學(xué)生主動發(fā)現(xiàn)問題、探究問題和解決問題,構(gòu)建一種開放的學(xué)習(xí)環(huán)境,并從多種渠道獲取知識。實(shí)驗(yàn)室正是承擔(dān)實(shí)踐工作與實(shí)驗(yàn)的重要平臺。從全國“985”、“211”高校整體建設(shè)情況看,每年都有相當(dāng)一部分經(jīng)費(fèi)轉(zhuǎn)化為實(shí)驗(yàn)室建設(shè)經(jīng)費(fèi)。從這個角度來看,實(shí)驗(yàn)室作為科學(xué)研究、培育科技創(chuàng)新的一個非常重要的搖籃和基本條件,其重要性是不言而喻的。良好的硬件條件對于科研創(chuàng)新具有十分重要的推動作用,良好的實(shí)驗(yàn)環(huán)境是實(shí)現(xiàn)科研創(chuàng)新的有力保障。
二、系實(shí)驗(yàn)室在新編制運(yùn)行下存在的問題
1.實(shí)驗(yàn)室組成復(fù)雜,管理人員不足。新編制體系調(diào)整下,系級專業(yè)實(shí)驗(yàn)室由原若干個子實(shí)驗(yàn)室組成,按功能可區(qū)分為基礎(chǔ)實(shí)驗(yàn)室、專業(yè)實(shí)驗(yàn)室、科研實(shí)驗(yàn)室、教學(xué)科研實(shí)驗(yàn)室等幾大不同類別,不管在數(shù)量上還是分類上,都比較復(fù)雜。另外,在人員組成上,新成立實(shí)驗(yàn)室的教師來源廣泛,且數(shù)量不多,相對于數(shù)量、功能眾多的實(shí)驗(yàn)室來說,管理力量明顯不足。
2.使用人員繁雜,使用時間不確定。實(shí)驗(yàn)室使用人員復(fù)雜,既包括承擔(dān)課程教學(xué)任務(wù)的學(xué)生,也包括學(xué)校從事科研工作的老師,同時對其他兄弟院校開放。在使用過程中,承擔(dān)的本科生、研究生教學(xué)任務(wù)時間相對固定,但周期較長;其他人員使用時間相對較短,但時間分散,且不確定,并對實(shí)驗(yàn)設(shè)備使用前準(zhǔn)備要求較高,增加了實(shí)驗(yàn)室管理運(yùn)行的工作量。
3.管理人員對實(shí)驗(yàn)室了解不夠,缺乏管理經(jīng)驗(yàn)。實(shí)驗(yàn)室管理人員,大多來自以前各子實(shí)驗(yàn)室所屬單位,但只了解部分子實(shí)驗(yàn)室的管理及儀器使用,對其他子實(shí)驗(yàn)室具體承擔(dān)的任務(wù)、使用對象并不了解,且對部分大型儀器設(shè)備的操作使用不清楚,不能滿足所有教學(xué)、科研工作需要。同時,管理人員對實(shí)驗(yàn)室管理知識缺乏系統(tǒng)學(xué)習(xí),對管理制度缺乏了解和研究,管理經(jīng)驗(yàn)相對缺乏,在實(shí)驗(yàn)室管理上存在一定的困難。
三、新編制下實(shí)驗(yàn)室管理運(yùn)行模式幾點(diǎn)探索
1.完善實(shí)驗(yàn)室管理制度,明確職責(zé)分工。完善實(shí)驗(yàn)室管理制度,是為了促進(jìn)實(shí)驗(yàn)室的高效運(yùn)行、安全運(yùn)行,因此,有必要根據(jù)實(shí)驗(yàn)室承擔(dān)的主要任務(wù)和使用特點(diǎn),有區(qū)別地制定各類管理制度,明確相關(guān)人員職責(zé):
(1)教學(xué)型實(shí)驗(yàn)室管理。教學(xué)型實(shí)驗(yàn)室管理,需要突出實(shí)驗(yàn)老師職責(zé)和實(shí)驗(yàn)學(xué)生職責(zé),分別配套制定《實(shí)驗(yàn)室老師職責(zé)》和《實(shí)驗(yàn)室學(xué)生職責(zé)》,以明確實(shí)驗(yàn)過程中的人員職責(zé)。在承擔(dān)任務(wù)上,要以實(shí)驗(yàn)教學(xué)任務(wù)為牽引,根據(jù)實(shí)驗(yàn)課程的特點(diǎn),在服從學(xué)計(jì)劃的前提下,在學(xué)期初,由各實(shí)驗(yàn)老師根據(jù)期班教學(xué)進(jìn)度計(jì)劃,自主安排實(shí)驗(yàn)教學(xué)時間,統(tǒng)一配置實(shí)驗(yàn)資源。
(2)科研型實(shí)驗(yàn)室管理。科研型實(shí)驗(yàn)室管理,需要重點(diǎn)關(guān)注實(shí)驗(yàn)室管理人員和實(shí)驗(yàn)室使用人員技能素質(zhì)。實(shí)驗(yàn)室管理人員,要能夠準(zhǔn)確掌握實(shí)驗(yàn)室儀器設(shè)備的技術(shù)性能、參數(shù),為實(shí)驗(yàn)者提供良好的實(shí)驗(yàn)平臺、準(zhǔn)確的參考數(shù)據(jù)。本校實(shí)驗(yàn)室使用人員,作為前期實(shí)驗(yàn)室建設(shè)的主要負(fù)責(zé)人或參與者,對實(shí)驗(yàn)室功用、實(shí)驗(yàn)設(shè)備與儀器性能、參數(shù)較為了解,在使用管理上主要是進(jìn)一步規(guī)范使用程序,明確使用責(zé)任;對需要長期使用的,可以明確要求做好實(shí)驗(yàn)室的維護(hù)工作與日常管理工作。
(3)實(shí)驗(yàn)室日常管理。實(shí)驗(yàn)室日常管理包括實(shí)驗(yàn)室使用、維護(hù)和經(jīng)費(fèi)管理。在使用維護(hù)上,應(yīng)該為各子實(shí)驗(yàn)室、實(shí)驗(yàn)儀器配備《實(shí)驗(yàn)室使用登記本》、《實(shí)驗(yàn)室設(shè)備(儀器)使用、維修登記本》,以確保實(shí)驗(yàn)儀器的正常使用和充分了解實(shí)驗(yàn)設(shè)備的保養(yǎng)維修情況。在經(jīng)費(fèi)管理上,應(yīng)該在確保實(shí)驗(yàn)室正常維持的基礎(chǔ)上,根據(jù)實(shí)驗(yàn)室承擔(dān)的具體教學(xué)任務(wù)和科研工作,按實(shí)際需求給予充分的經(jīng)費(fèi)支持,以確保實(shí)驗(yàn)室的持續(xù)發(fā)展和滿足改(擴(kuò))建調(diào)研需求。
2.依據(jù)使用人員特點(diǎn),探索開放式管理。作為高等院校,專業(yè)實(shí)驗(yàn)室的使用,最基本的首先是滿足實(shí)驗(yàn)教學(xué)任務(wù)需要。其次,是保證本校科研工作需要。在滿足前兩者的情況下,可以根據(jù)實(shí)驗(yàn)室建設(shè)的已有條件、其他人員的工作需要,適度進(jìn)行開放,以使實(shí)驗(yàn)室效用得到最大化發(fā)揮。同時,還根據(jù)院校特點(diǎn),部分老師、研究生由于工作需要,對某一實(shí)驗(yàn)室持續(xù)使用時間較長,在不影響正常教學(xué)任務(wù)的情況下,可以考慮統(tǒng)一管理模式下的實(shí)驗(yàn)室委托管理形式,既增加了實(shí)驗(yàn)室的使用效益,也大大減輕了實(shí)驗(yàn)室管理人員的工作量。
3.發(fā)揮校園網(wǎng)普及優(yōu)勢,探索預(yù)約機(jī)制。校園網(wǎng)的普及,使同一院校信息的傳遞更加快捷。因此積極開展網(wǎng)上宣傳,探索網(wǎng)上預(yù)約、電話預(yù)約機(jī)制,充分利用實(shí)驗(yàn)室的閑散時間,既可以發(fā)揮實(shí)驗(yàn)室使用效益,也可以促進(jìn)對實(shí)驗(yàn)工作感興趣的老師、學(xué)生對實(shí)驗(yàn)研究工作的積極性。同時,也可以使實(shí)驗(yàn)室的功用得到宣傳,更好地滿足實(shí)驗(yàn)室在院校人才培養(yǎng)上的重要作用和實(shí)現(xiàn)科研創(chuàng)新的助推作用。
四、結(jié)束語
通過對實(shí)驗(yàn)室在院校發(fā)展中重要作用的分析,指出實(shí)驗(yàn)室在提高人才培養(yǎng)質(zhì)量、助力各類人才成長和科學(xué)研究創(chuàng)新中發(fā)揮著重要作用。結(jié)合本校編制體制調(diào)整,針對大學(xué)專業(yè)實(shí)驗(yàn)室在新編制體系下的不足,積極探索在新編制體系下,基于統(tǒng)一管理?xiàng)l件下的大學(xué)專業(yè)實(shí)驗(yàn)室管理運(yùn)行模式研究,提出通過完善實(shí)驗(yàn)室管理制度,明確責(zé)任分工;依據(jù)使用人員特點(diǎn),探索開放式管理;發(fā)揮校園網(wǎng)普及優(yōu)勢,探索預(yù)約機(jī)制三方面對實(shí)驗(yàn)室進(jìn)行統(tǒng)一管理可更好地發(fā)揮出大學(xué)專業(yè)實(shí)驗(yàn)室的教學(xué)科研職能。
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關(guān)鍵詞:征信領(lǐng)域;知情權(quán);保護(hù)
中圖分類號:F830.59 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A 文章編號:1673-291X(2016)05-0191-02
一、征信知情權(quán)
征信知情權(quán)是指任何被征集信用信息的民事主體,對于所征集的個人信息以及根據(jù)這些信息所加工的征信產(chǎn)品,都享有知情權(quán),有權(quán)知道自己被征集的信息以及所加工成的征信產(chǎn)品的具體內(nèi)容和形式。具體包括三方面內(nèi)容。首先,征信機(jī)構(gòu)或信息提供者在采集信息主體的信息時必須告知信息主體,并告知信息主體關(guān)于征信機(jī)構(gòu)自身的基本情況,采集信息的內(nèi)容、性質(zhì),采集目的、儲存期限以及信息的可能使用者或使用范圍等內(nèi)容。其次,信息提供者采集信用主體不良信息或?qū)⒉涣夹畔⑻峁┙o征信機(jī)構(gòu)必須通知信息主體。第三,信息主體有權(quán)通過較為便利的方式了解本人信用報(bào)告的內(nèi)容及被使用情況。
二、我國對征信知情權(quán)的保護(hù)
征信業(yè)務(wù)在我國的產(chǎn)生和發(fā)展時間較短,針對征信領(lǐng)域信息主體知情權(quán)的法律保護(hù)規(guī)定也出現(xiàn)得較晚。2005年頒布實(shí)施的《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》首次對保護(hù)信息主體知情權(quán)做出了規(guī)定,其中第十三條規(guī)定商業(yè)銀行查詢個人信用報(bào)告時應(yīng)當(dāng)取得被查詢?nèi)说臅媸跈?quán)。2013年頒布實(shí)施的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》對信用信息采集、報(bào)送、使用的全過程都有保護(hù)信息主體知情權(quán)的具體條款。采集方面如第十三條規(guī)定征信機(jī)構(gòu)采集個人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意。但是,依照法律、行政法規(guī)規(guī)定公開的信息除外。報(bào)送方面,如第十五條規(guī)定信息提供者向征信機(jī)構(gòu)提供個人不良信息,應(yīng)當(dāng)事先告知信息主體本人。但是,依照法律、行政法規(guī)規(guī)定公開的不良信息除外。使用方面,第十八條規(guī)定向征信機(jī)構(gòu)查詢個人信息的,應(yīng)當(dāng)取得信息主體本人的書面同意并約定用途。但是,法律規(guī)定可以不經(jīng)同意查詢的除外。雖然《條例》對保護(hù)信息主體知情權(quán)從各方面做出了大量的規(guī)定,但是現(xiàn)實(shí)征信活動中仍然存在法律法規(guī)沒有涉及或規(guī)定不清的問題、金融機(jī)構(gòu)及其人員征信行為違法的問題、監(jiān)管部門監(jiān)管不力的問題等導(dǎo)致出現(xiàn)如下案例中金融機(jī)構(gòu)侵犯信息主體知情權(quán)的現(xiàn)象。
三、案例背景及簡介
案例簡介
案例一:王某征信記錄顯示其在2011年辦理的一張農(nóng)業(yè)銀行信用卡發(fā)生多次逾期違約記錄,王某本人承認(rèn)信用卡逾期違約的事實(shí),但他認(rèn)為農(nóng)業(yè)銀行采集其信用信息時沒有取得他的授權(quán)同意,向征信機(jī)構(gòu)報(bào)送其不良信息時又未告知本人,所以,要求農(nóng)業(yè)銀行撤銷其不良信用記錄并賠償損失。
案例二:2015年7月到10月,人民銀行某中心支行接到多個金融消費(fèi)者權(quán)益投訴電話,聲稱:今年新接入人民銀行征信系統(tǒng)的某公積金中心在沒有告知并獲得信用主體本人授權(quán)或同意的情況下,將其歷史不良信用記錄上報(bào)了人民銀行征信中心,導(dǎo)致其貸款等金融活動受到影響,所以要求公積金中心撤回上報(bào)的不良信用記錄并賠償損失。
四、案例分析
(一)知情權(quán)保護(hù)仍存在法律空白
案例一中,王某承認(rèn)信用卡違約事實(shí),但認(rèn)為農(nóng)業(yè)銀行采集報(bào)送該信用卡產(chǎn)生的不良信息時并未取得他的同意,所以向征信機(jī)構(gòu)申請異議處理。分析認(rèn)為,農(nóng)業(yè)銀行在2013年3月15日之前采集和報(bào)送的信息符合相關(guān)法規(guī)要求,因?yàn)榇藭r《條例》還未實(shí)施且條例不具有溯及力;農(nóng)業(yè)銀行在2013年3月15日之后向征信機(jī)構(gòu)報(bào)送不良信息未向信息主體進(jìn)行告知,的確違反了《條例》第十五條“信息提供者向征信機(jī)構(gòu)提供個人不良信息,應(yīng)當(dāng)事先告知信息主體本人”之規(guī)定,但是《條例》第41條僅對“未事先告知信息主體本人,情節(jié)嚴(yán)重或者造成嚴(yán)重后果的”,提出給予信息提供者行政處罰,并無明文規(guī)定信息無效。同時,《條例》第25條“信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的,有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議,要求更正”,但本案例中,商業(yè)銀行采集、報(bào)送的不良信息是真實(shí)完整的,信用信息并無錯誤、遺漏,無法適用異議處理相關(guān)條款。所以,對于信息主體對金融機(jī)構(gòu)違反《條例》規(guī)定取得并向征信機(jī)構(gòu)報(bào)送的信用信息,向征信機(jī)構(gòu)提出異議,征信機(jī)構(gòu)確認(rèn)該金融機(jī)構(gòu)信息取得程序違反《條例》規(guī)定,但信用信息并無錯誤遺漏的,征信機(jī)構(gòu)應(yīng)該如何處理就成為了制度規(guī)范的空白。
中國人民銀行自2003年履行征信管理職責(zé)以來,積極推動征信法規(guī)建設(shè),會同相關(guān)部門通過實(shí)地調(diào)研、召開座談會等方式,認(rèn)真聽取了地方政府有關(guān)部門、征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、專家和消費(fèi)者協(xié)會等對征信立法的意見和建議,研究借鑒國外征信立法經(jīng)驗(yàn),并在此基礎(chǔ)上完成了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》(以下簡稱“條例”)的草擬工作。2009年10月和2011年7月,國務(wù)院法制辦先后兩次向社會公眾公開征求意見。此后,國務(wù)院法制辦會同中國人民銀行認(rèn)真吸收地方政府、相關(guān)部委和機(jī)構(gòu)、社會公眾的反饋意見,再次對《條例》進(jìn)行了修改,形成了《條例(草案)》報(bào)國務(wù)院常務(wù)會議審議。
今年3月15日《條例》正式實(shí)施?!稐l例》的主要內(nèi)容有以下幾個方面:一是嚴(yán)格規(guī)范個人征信業(yè)務(wù)規(guī)則,包括:除依法公開的個人信息外,采集個人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意,未經(jīng)同意不得采集;向征信機(jī)構(gòu)提供個人不良信息的,應(yīng)當(dāng)事先告知信息主體本人;征信機(jī)構(gòu)對個人不良信息的保存期限不得超過5年,超過的應(yīng)予刪除;除法律另有規(guī)定外,他人向征信機(jī)構(gòu)查詢個人信息的,應(yīng)當(dāng)取得信息主體本人的書面同意并約定用途,征信機(jī)構(gòu)不得違反規(guī)定提供個人信息。二是明確規(guī)定禁止和限制征信機(jī)構(gòu)采集的個人信息,包括:禁止采集個人的、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法規(guī)規(guī)定禁止采集的其他個人信息;征信機(jī)構(gòu)不得采集個人的收入、存款、有價證券、不動產(chǎn)的信息和納稅數(shù)額信息,但征信機(jī)構(gòu)明確告知信息主體提供該信息可能產(chǎn)生的不利后果,并取得其書面同意采集的除外;三是明確規(guī)定個人對本人信息享有查詢、異議和投訴等權(quán)利,包括:個人可以每年免費(fèi)兩次向征信機(jī)構(gòu)查詢自己的信用報(bào)告;個人認(rèn)為信息錯誤、遺漏的,可以向征信機(jī)構(gòu)或信息提供者提出異議,異議受理部門應(yīng)當(dāng)在規(guī)定時限內(nèi)處理;個人認(rèn)為合法權(quán)益受到侵害的,可以向征信業(yè)監(jiān)督管理部門投訴,征信業(yè)監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)及時核查處理并限期答復(fù)。個人對違反《條例》規(guī)定,侵犯自己合法權(quán)利的行為,還可以依法直接向人民法院提訟;四是嚴(yán)格法律責(zé)任,對征信機(jī)構(gòu)或信息提供者、信息使用者違反《條例》規(guī)定,侵犯個人權(quán)益的,由監(jiān)管部門依照《條例》的規(guī)定給予行政處罰;造成損失的,依法追究民事責(zé)任;構(gòu)成犯罪的,移送司法機(jī)關(guān)依法追究刑事責(zé)任。
《條例》對個人不良信用信息的保存期限設(shè)定為5年,規(guī)定不良信用信息保存期限的目的,在于促使個人改正并保持良好的信用記錄。期限過長,信息主體信用重建的成本過高;期限太短,對信息主體的約束力不夠。國際上一般都對個人的不良信息設(shè)定了保存時限,但期限并不相同。如英國規(guī)定保留6年;韓國規(guī)定保留5年;美國規(guī)定,個人破產(chǎn)信息保留10年,其他負(fù)面信息保留7年,15萬美元以上的負(fù)面信息不受保存期限限制。我國香港地區(qū)的規(guī)定是,個人破產(chǎn)信息保留8年,敗訴信息保留7年。在《條例》草案公開征求意見時,有不少公眾意見和專家提出,應(yīng)當(dāng)對不良信息設(shè)定一定的保存期限,且期限不宜太長。在充分聽取各方面意見的基礎(chǔ)上,根據(jù)我國的實(shí)際情況并借鑒國際慣例,《條例》將不良信息的保存時限設(shè)定為5年,超過5年的應(yīng)當(dāng)刪除。
12月20日,《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》(下稱《辦法》)的實(shí)施,標(biāo)志著中國征信體系建設(shè)大門已經(jīng)向民營機(jī)構(gòu)正式敞開?!掇k法》在準(zhǔn)入和日常監(jiān)管上確定了公平的市場化基礎(chǔ),尤其明確民營資本進(jìn)入征信業(yè),沒有法規(guī)障礙。
接近監(jiān)管層的人士對《財(cái)經(jīng)國家周刊》記者指出,針對申請個人征信牌照的機(jī)構(gòu),央行將先解決存量問題,最快在2014年2月底,首批會有多家機(jī)構(gòu)獲得牌照,當(dāng)中不乏民營機(jī)構(gòu)。
征信市場化
央行12月12日的《中國征信業(yè)發(fā)展報(bào)告(2003-2013)》顯示,截至2012年底,中國有各類征信機(jī)構(gòu)150多家,征信行業(yè)收入約20多億元。
對于征信體系,普通人最熟悉的機(jī)構(gòu)是央行征信中心。
2012年底,央行征信中心的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已涵蓋了8.2億自然人和1859.6萬戶企業(yè)的信用檔案。這個全國最大的信用數(shù)據(jù)庫由一張張信用卡和一份份商業(yè)銀行貸款合同累積而成。
盡管這一數(shù)據(jù)庫是動用行政強(qiáng)制力建設(shè)的,但是從個人信用數(shù)據(jù)來看,還有近40%的自然人不在央行數(shù)據(jù)庫內(nèi)。這部分人的信用價值尚未被挖掘,也未被傳統(tǒng)金融服務(wù)所覆蓋。
根據(jù)央行的征信業(yè)發(fā)展報(bào)告,中國征信機(jī)構(gòu)主要分三大類:一類是各級政府推動社會信用體系建設(shè)而設(shè)立的征信機(jī)構(gòu),全國有20家左右,接收各類政府信息或其他信用信息;一類是社會征信機(jī)構(gòu)從事信用登記和信用調(diào)查,全國有50家左右;一類是債券和信貸市場的信用評級機(jī)構(gòu),納入央行統(tǒng)計(jì)范圍的信用評級機(jī)構(gòu)共70多家。
隨著民間金融及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,一些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外的信用數(shù)據(jù)開始通過民間征信機(jī)構(gòu)逐漸積累。
北京安融惠眾征信有限公司總經(jīng)理常勝向《財(cái)經(jīng)國家周刊》記者指出,小額貸款公司、民間借貸以及P2P貸款等借貸形式都非常迫切需要了解借款人的信用狀況,但是央行的征信中心沒有將這一部分納入其中,各家機(jī)構(gòu)看不見借款人是否在其他機(jī)構(gòu)借款,正是這樣的需求驅(qū)動了民間信用體系的建設(shè)。
央行曾推動過部分地區(qū)的小貸公司接入央行的征信系統(tǒng)。但是,“高達(dá)20萬元的對接成本令許多小額貸款公司望而卻步”。一位小額貸款公司負(fù)責(zé)人指出。
2013年3月,央行《征信業(yè)管理?xiàng)l例》(下稱《條例》)的出臺,讓民營機(jī)構(gòu)看到了征信市場的大發(fā)展機(jī)會。12月3日,央行出臺《辦法》讓征信體系的市場化建設(shè)正式落地。
2013年也被稱為中國征信業(yè)的元年。
據(jù)了解,自《辦法》下發(fā)后,有十幾家機(jī)構(gòu)開始申請征信牌照。按照央行先解決存量的原則,預(yù)計(jì)最快在2014年2月底,會有首批2~3家機(jī)構(gòu)獲得牌照。
根據(jù)《條例》規(guī)定,從事企業(yè)征信的機(jī)構(gòu)采取備案制,從事個人征信的機(jī)構(gòu)需要申請牌照。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì),在第一批牌照中,民營資本會獲得不少份額。
目前,征信機(jī)構(gòu)主要以從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)為主,從事個人征信業(yè)務(wù)的較少。征信業(yè)務(wù)收入和人員主要集中在幾家大的征信機(jī)構(gòu)上,比如深圳鵬元、上海資信、北京安融惠眾和國政通等。
有相關(guān)人士向本刊記者透露,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的領(lǐng)軍者也在醞釀成立征信機(jī)構(gòu),比如阿里巴巴集團(tuán),在電商、金融、物流鐵三角的架構(gòu)下,征信牌照無疑是阿里集團(tuán)希望為其互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略增加的另一道保障。
知易行難
從2003年央行正式設(shè)立征信管理局開始,到2013年央行出臺《條例》,中國征信業(yè)實(shí)現(xiàn)合規(guī)經(jīng)營整整用了十年。
十年來,征信法規(guī)制度建設(shè)取得重大進(jìn)展,《征信業(yè)管理?xiàng)l例》實(shí)施,征信業(yè)發(fā)展走上了有法可依的軌道。信用價值逐漸被市場認(rèn)可,信用市場初步形成,發(fā)展的潛力也逐漸顯現(xiàn)。
但民間信用信息的積累過程并不像看上去的那么美。
目前而言,征信機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)模式一般為會員共享模式,查詢信息的前提是共享。以北京安融惠眾的為例,該公司創(chuàng)建了以會員制同業(yè)征信模式為基礎(chǔ)的“小額信貸行業(yè)信用信息共享服務(wù)平臺(MSP)”,采用封閉式的會員制共享模式,主要為P2P公司、小額貸款公司、擔(dān)保公司等各類小額信貸機(jī)構(gòu)提供同業(yè)間的借款信用信息共享服務(wù)。
共享機(jī)制存在一個數(shù)據(jù)保護(hù)的問題。
北京國政通科技有限公司高級副總裁付春指出,在整個征信行業(yè),如何說服客戶將核心數(shù)據(jù)交給征信機(jī)構(gòu)是個難題。這些客戶信息對互聯(lián)網(wǎng)金融公司有著巨大價值,但一旦數(shù)據(jù)被泄露將造成直接的業(yè)務(wù)損失?!斑@就是為什么我們希望征信法律出來,希望獲得長遠(yuǎn)發(fā)展?!?/p>
這些信用信息又可以分為信用不良記錄與信用有效記錄,即俗稱為“黑名單”和“白名單”。
相對“白名單”來講,“黑名單”的收集更容易一些。“形成不良的信用記錄對金融機(jī)構(gòu)價值不大,還不如共享出來避免其他機(jī)構(gòu)再‘踩雷’?!背僦赋?。
但是,包含著客戶諸多信息的“白名單”,一直是征信機(jī)構(gòu)難以短期內(nèi)啃下的硬骨頭,這些個人的基本靜態(tài)信息才是更能創(chuàng)造價值的信息。因?yàn)樵谶@個載體基礎(chǔ)上,要負(fù)載很多交易信息。
北京安融惠眾公司成立一年多時間,“黑名單”數(shù)量已累積近3萬條,但是“白名單”只有2000條左右。
無論是“黑名單”,或是“白名單”的使用,征信機(jī)構(gòu)都需要征得信息主體的同意才能使用,這也是《條例》對個人信息的一種保護(hù)。
同時,征信行業(yè)又具有前期投入大、回報(bào)周期長的特點(diǎn)。
《條例》規(guī)定,征信機(jī)構(gòu)注冊資本不少于人民幣5000萬元。付春指出,央行認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)存在一個數(shù)據(jù)瓶頸點(diǎn),只有平臺累積信息超過某一規(guī)模,才能發(fā)揮規(guī)模效應(yīng)。所以對注冊資本要求高。
以國政通為例。該公司已從事了六年的身份信息核查及信用服務(wù)建設(shè),但是,至今尚未盈利。
亟待配套政策
12月20日起,《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》將正式開始實(shí)施。這是《條例》出臺后的第一個細(xì)則,后續(xù)還將有五個細(xì)則來規(guī)范整個征信業(yè)的發(fā)展。
北京安融惠眾有限公司副總經(jīng)理夏平向記者指出,一旦獲得個人征信機(jī)構(gòu)牌照,公司數(shù)據(jù)庫將與央行基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫對接,實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的互換。
據(jù)了解,在第一批牌照發(fā)放的同時,央行將會出臺規(guī)范征信中心金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的相關(guān)細(xì)則。其中涉及機(jī)構(gòu)接入審核規(guī)范,接入和退出有序,并重點(diǎn)防范接入機(jī)構(gòu)違規(guī)查詢和違規(guī)使用金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,逐步實(shí)現(xiàn)對接入機(jī)構(gòu)的實(shí)時監(jiān)控和違規(guī)預(yù)警。
隨后幾個細(xì)則會對民間征信機(jī)構(gòu)與央行征信中心數(shù)據(jù)庫共享、民間征信機(jī)構(gòu)的評級等方面做出具體規(guī)范,其中包括《個人征信信息保護(hù)暫行規(guī)定》和《政務(wù)信用信息管理?xiàng)l例》等。
同時,央行將不斷完善金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,提高數(shù)據(jù)質(zhì)量和服務(wù)效率;繼續(xù)推動金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺建設(shè);商業(yè)銀行要完善自身的征信數(shù)據(jù)質(zhì)量管理體系,確保報(bào)送數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性;以及繼續(xù)推進(jìn)機(jī)構(gòu)信用代碼的推廣應(yīng)用。
另外,央行盡管已將評級機(jī)構(gòu)劃歸為征信范圍,但是并不按照《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》來監(jiān)管評級機(jī)構(gòu),后續(xù)央行還會出臺針對評級機(jī)構(gòu)的監(jiān)管辦法,形成分類監(jiān)管機(jī)制。
信用寶創(chuàng)始人兼CEO涂志云表示,國內(nèi)征信市場強(qiáng)大的需求與目前落后的征信體系形成了較大的反差,迫使業(yè)內(nèi)利用科技和大數(shù)據(jù)的力量,在信用管理領(lǐng)域進(jìn)行一次真正的創(chuàng)新。目前中國征信體系建設(shè)落后歐美近半個世紀(jì),征信機(jī)構(gòu)要補(bǔ)的課還很多。
上述央行的征信報(bào)告指出,中國征信業(yè)發(fā)展面臨四大挑戰(zhàn):社會信用意識和環(huán)境有待提高和改善;征信市場發(fā)展任重道遠(yuǎn);征信管理面臨發(fā)展與規(guī)范的矛盾;征信從業(yè)人員隊(duì)伍建設(shè)亟待加強(qiáng)。
征信大數(shù)據(jù)黑了,就是意味著出現(xiàn)了不良信用記錄。當(dāng)出現(xiàn)不良信用記錄,只能繼續(xù)使用,保持良好的征信,使用5年以后就不會再展示出來了。
而且在這期間信用卡不能停用,停用后信息就不再更新,之前的不良征信就會一直存在了。
《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定:征信機(jī)構(gòu)對個人不良信息的保存期限,自不良行為或者事件終止之日起為5年;超過5年的,應(yīng)當(dāng)予以刪除。
(來源:文章屋網(wǎng) )
(2)法院列入黑名單,實(shí)質(zhì)就是法院發(fā)出了被執(zhí)行人限制高消費(fèi)令。限制高消費(fèi)令的解除,須被執(zhí)行人履行完畢生效法律文書確定的義務(wù)的后才能夠解除。
【法律依據(jù)】
《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十六條:征信機(jī)構(gòu)對個人不良信息的保存期限,自不良行為或者事件終止之日起為5年;超過5年的,應(yīng)當(dāng)予以刪除。
1、隱私權(quán)
金融機(jī)構(gòu)在向征信機(jī)構(gòu)提供信息和使用信息及征信機(jī)構(gòu)采集、加工、保存、對外提供信息都應(yīng)在嚴(yán)格遵守國家有關(guān)保護(hù)個人隱私的法律法規(guī)下進(jìn)行。金融消費(fèi)者有根據(jù)其個人意愿決定不對外公開某些信息(法律規(guī)定必須公開的除外)的權(quán)利,征信機(jī)構(gòu)在信息采集、處理、加工和對外提供時,要充分尊重和滿足金融消費(fèi)者對個人隱私信息保密的要求。同時,金融消費(fèi)者能夠在法律法規(guī)允許范圍內(nèi),自由支配個人信息,包括自主使用個人信息或許可他人使用自己的個人信息。
2、異議權(quán)
金融消費(fèi)者有權(quán)要求信息管理者保證其持有的關(guān)于自己的個人信息的準(zhǔn)確性、完整性和及時性,對不準(zhǔn)確、不完整和不及時的信息有權(quán)要求信息管理者在合理的期間內(nèi)進(jìn)行更正或刪除,否則應(yīng)承擔(dān)一定的法律責(zé)任,異議權(quán)主要存在于信用信息處理和信用報(bào)告查詢環(huán)節(jié)。
3、救濟(jì)權(quán)
救濟(jì)權(quán)是征信領(lǐng)域消費(fèi)者一種重要權(quán)利。當(dāng)金融消費(fèi)者在其個人信息受到非法收集、利用、傳播、公開時,有權(quán)要求侵權(quán)人停止侵害、賠償損失,這是一種事后補(bǔ)救措施,也是征信立法中一項(xiàng)重要的制度安排,包括行政救濟(jì)和司法救濟(jì)兩大方面。通過賦予金融消費(fèi)者救濟(jì)權(quán),可以達(dá)到借助個人信息數(shù)據(jù)主體對信息數(shù)據(jù)管理者信息公開和征信服務(wù)進(jìn)行監(jiān)督的目的。
二、我國征信領(lǐng)域金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀及存在的問題
個人征信系統(tǒng)上線運(yùn)行以來,已逐漸成為我國金融市場發(fā)展的重要基礎(chǔ)設(shè)施,并在改善社會信用環(huán)境和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會健康發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。至2011年底,個人征信系統(tǒng)已采集全國80525.3萬人、26152萬個信貸賬戶的信息,開通查詢用戶達(dá)到19.8萬個,年累計(jì)查詢次數(shù)達(dá)24146.4萬次,本人信用報(bào)告累計(jì)查詢217萬次,同比增長超過70%。在個人征信系統(tǒng)快速發(fā)展的同時,圍繞征信過程中信息主體權(quán)益保護(hù),作為征信主管部門的人民銀行采取了許多積極有效的措施,并取得了積極成效。
一是制定完善相關(guān)規(guī)章制度,保障信用信息的安全與合法使用。先后頒布了《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》、《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫金融機(jī)構(gòu)用戶管理辦法》、《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》等相關(guān)規(guī)章制度,促進(jìn)了個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展,保障了個人信用信息的安全和合法使用。
二是穩(wěn)步提升征信數(shù)據(jù)質(zhì)量,為信息主體權(quán)益保護(hù)打好基礎(chǔ)。近年來,在人民銀行的努力推動和征信系統(tǒng)各接入機(jī)構(gòu)的積極配合下,通過采取升級接口程序、加強(qiáng)數(shù)據(jù)報(bào)送監(jiān)控、認(rèn)真開展征信數(shù)據(jù)質(zhì)量監(jiān)測和量化評分工作等手段,征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量穩(wěn)步提升,為金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)奠定基礎(chǔ)。
三是積極處理征信異議和投訴,切實(shí)維護(hù)信息主體權(quán)益。為切實(shí)維護(hù)信息主體權(quán)益,促進(jìn)征信業(yè)健康發(fā)展,人民銀行采取了多項(xiàng)工作措施,包括加強(qiáng)與商業(yè)銀行的溝通和業(yè)務(wù)交流;細(xì)化了異議處理職責(zé);異議處理工作經(jīng)驗(yàn)和研究成果等。目前,異議處理效率得到了明顯改善。2011年,全國性商業(yè)銀行異議回復(fù)和解決天數(shù)縮短至8天以內(nèi),異議回復(fù)率達(dá)到100%,解決率達(dá)到99.5%。雖然近年來個人征信系統(tǒng)取得長足發(fā)展,人民銀行及相關(guān)部門圍繞征信領(lǐng)域金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)也進(jìn)行了許多探索和實(shí)踐,并取得不錯的成績,但征信領(lǐng)域金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)仍面臨著許多亟待解決的問題。
1、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律制度不健全
現(xiàn)有的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)法律法規(guī)適配性較差。如《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》雖對消費(fèi)者各項(xiàng)權(quán)利予以了界定和保護(hù),但其諸多條款難以適用于金融領(lǐng)域,甚至連金融消費(fèi)者概念也并未在該法律中涉及;《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等雖然在一定程度上對金融消費(fèi)者進(jìn)行了保護(hù),但其主要目的在于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行秩序,保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的法律目標(biāo)并不明確,對金融消費(fèi)者的保護(hù)也鮮有條款直接涉及,或只作原則規(guī)定,操作性不強(qiáng);人民銀行、銀監(jiān)會等監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定的相關(guān)規(guī)章制度對金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)做出了相對具體的規(guī)定,但是這些規(guī)章或文件法律層級較低,且大多是向金融機(jī)構(gòu)下發(fā)的,并不為社會公眾所廣泛知曉?!墩餍艠I(yè)管理?xiàng)l例》的頒布實(shí)施從法律層面上明確了人民銀行監(jiān)管征信業(yè)的權(quán)利和義務(wù),也對商業(yè)銀行作為征信信息的主要報(bào)送者和使用者的相關(guān)責(zé)任作了規(guī)定,但是《征信業(yè)管理?xiàng)l例》仍需要相應(yīng)的配套措施予以完善,使其更具可操作性。
2、信用信息數(shù)據(jù)質(zhì)量有待進(jìn)一步提高
數(shù)據(jù)質(zhì)量不高是造成金融消費(fèi)者權(quán)益受到侵害的重要原因。就目前征信系統(tǒng)采集的信貸信息而言,存在以下幾個方面的問題。一是金融機(jī)構(gòu)本身存在數(shù)據(jù)質(zhì)量問題。目前,個人征信系統(tǒng)主要通過金融機(jī)構(gòu)采集信息主體的個人信息,只有金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確、完整、及時地向征信機(jī)構(gòu)報(bào)送個人信用信息,才能確保個人信用報(bào)告的真實(shí)有效性,然而,金融機(jī)構(gòu)部分信用信息質(zhì)量存在問題,如信用主體的信息出現(xiàn)錯誤、遺漏或報(bào)送數(shù)據(jù)不及時,導(dǎo)致信用報(bào)告不能真實(shí)客觀反映信息主體的信用狀況,從而使金融消費(fèi)者權(quán)益受到侵害。二是征信系統(tǒng)信貸數(shù)據(jù)不全。村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等已成為個人融資的重要渠道,目前,人民銀行也在認(rèn)真研究和推進(jìn)各類金融機(jī)構(gòu)和準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng),以使征信系統(tǒng)信用信息更為完整,從而全面反映個人信用,但是,這需要一個過程,當(dāng)前階段,仍然面臨著因信息不完整而不能完全反映個人信用狀況的尷尬,對消費(fèi)者權(quán)益造成侵害。三是由于技術(shù)性原因?qū)е聰?shù)據(jù)錯誤。一方面是金融機(jī)構(gòu)及征信機(jī)構(gòu)對借用或冒用他人身份產(chǎn)生的記錄尚無有效手段進(jìn)行科學(xué)識別與分析;另一方面是接口程序升級時,與征信系統(tǒng)銜接出現(xiàn)問題而導(dǎo)致數(shù)據(jù)批量錯誤等。
3、部分基層機(jī)構(gòu)對征信規(guī)章制度執(zhí)行不嚴(yán),存在違規(guī)行為
接入征信系統(tǒng)的總部機(jī)構(gòu)普遍能夠按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和人民銀行的規(guī)章要求,制定比較完善的征信管理內(nèi)控制度,但在一些基層機(jī)構(gòu)執(zhí)行不到位。如對征信系統(tǒng)反饋回來的錯誤信息不及時糾改,查詢個人信用報(bào)告不經(jīng)信息主體授權(quán),一次授權(quán)多次查詢,設(shè)置查詢“公共用戶”,用戶口令密碼管理不嚴(yán)格,變更用戶不報(bào)備,檢查制度不落實(shí)等,對金融消費(fèi)者權(quán)益造成侵害。
4、征信系統(tǒng)信息防錯糾錯機(jī)制不完善
主要表現(xiàn)在:一是個人征信仍停留在“單方記錄”階段,即只由征信機(jī)構(gòu)單方形成,尤其是個人信用報(bào)告中的負(fù)面信息,很多都是個人無意甚至銀行(或征信機(jī)構(gòu))出錯而造成的,金融消費(fèi)者個人難以及時發(fā)現(xiàn)并提出異議,《征信業(yè)管理?xiàng)l例》雖然規(guī)定金融機(jī)構(gòu)和征信機(jī)構(gòu)有告知義務(wù),但并不要求告知到消費(fèi)者,且告知的及時性和效果難以保證,影響個人經(jīng)濟(jì)活動,甚至導(dǎo)致金融消費(fèi)者遭受損失。二是在個人征信信息仍然按月報(bào)送更新的情況下,異議處理環(huán)節(jié)多,程序復(fù)雜、耗時長,且修改權(quán)限集中于征信中心總部,不利于錯誤信息及時改正。三是投訴受理機(jī)制不健全。目前,銀行與信用信息主體之間尚未建立起有效的投訴處理機(jī)制,對于投訴受理的內(nèi)容、范圍、處理流程、方式尚無明確的規(guī)定,銀行應(yīng)對信用信息主體的投訴流于形式。四是缺少便利的救濟(jì)渠道。當(dāng)金融消費(fèi)者對異議處理結(jié)果不滿意,或者認(rèn)為信息報(bào)送部門或運(yùn)用部門侵害了自己的合法權(quán)益,金融消費(fèi)者缺乏成本較低,又比較有效的行政救濟(jì)渠道,金融機(jī)構(gòu)本身沒有比較規(guī)范的投訴管理部門,信息主體要么被動的放棄維權(quán),要么訴諸法律,其救濟(jì)成本大大提高。
5、使用信用報(bào)告存在偏面性。信用報(bào)告是對信息主體償債能力和償債意愿的綜合反映。償債能力主要通過信息主體經(jīng)營收入情況、管理水平、負(fù)債總額反映,償還意愿主要通過歷史信用記錄反映。實(shí)踐中,商業(yè)銀行不將償還意愿和償債能力綜合考慮,而只是以客戶逾期的次數(shù)和時間作為信貸審查的決定條件,尤其是對逾期原因不進(jìn)行認(rèn)真的分析,如對貸款逾期和欠信用卡年費(fèi)、貸款逾期1天和30天均同樣對待,只要違約次數(shù)達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)就“一刀切”地拒絕與其交易,這種做法嚴(yán)重?fù)p害了信息當(dāng)事人合法權(quán)益,同時容易形成社會公眾與征信系統(tǒng)的對立。
三、政策建議
1、建立健全征信法律法規(guī)體系,使金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)有法可依。一是要加快立法進(jìn)程,完善配套保護(hù)措施。建議對金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)予以專門立法。借鑒美、英等發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn),盡快制定我國的《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》,明確金融消費(fèi)者權(quán)利和義務(wù),為加大對“金融消費(fèi)者”這一弱勢群體權(quán)益保護(hù)提供法律依據(jù);在《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的基礎(chǔ)上,進(jìn)一步完善信用信息采集、披露和使用規(guī)則,明確監(jiān)管主體的權(quán)力與職責(zé)、征信活動參與主體的權(quán)利義務(wù),科學(xué)設(shè)置金融消費(fèi)者權(quán)益受侵害后的救濟(jì)渠道與適用程序,切實(shí)加強(qiáng)對金融消費(fèi)者各項(xiàng)權(quán)益的保護(hù)。二是要完善相關(guān)配套制度法規(guī)建設(shè),加強(qiáng)政策可操作性。如應(yīng)加快制定出臺《個人征信信息保護(hù)暫行規(guī)定》,加大對違法使用個人信息的懲罰力度,禁止個人金融信息被用于法律規(guī)定的其他目的;在新出臺金融法律法規(guī)或修訂《商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)時,在法律條文中進(jìn)一步明確金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的概念和范圍,確保金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)具有可操作性。
2、加強(qiáng)數(shù)據(jù)質(zhì)量建設(shè),夯實(shí)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)基礎(chǔ)。一是商業(yè)銀行應(yīng)從重視征信數(shù)據(jù),切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的角度出發(fā),完善相關(guān)制度和業(yè)務(wù)規(guī)程。同時,加大培訓(xùn)力度,逐步提高征信業(yè)務(wù)人員尤其是基層從業(yè)人員的業(yè)務(wù)能力和水平,減少錄入性錯誤和操作失誤,并建立數(shù)據(jù)質(zhì)量責(zé)任人制度,通過制度保障數(shù)據(jù)質(zhì)量的準(zhǔn)確性、及時性和完整性。二是人民銀行要進(jìn)一步加強(qiáng)數(shù)據(jù)的核對和檢查工作,充分發(fā)揮兩端數(shù)據(jù)核對和數(shù)據(jù)質(zhì)量量化考評在保證數(shù)據(jù)質(zhì)量方面的重要作用。應(yīng)要求數(shù)據(jù)錯誤機(jī)構(gòu)對其發(fā)生的錯誤原因進(jìn)行分析并形成整改報(bào)告,必要時進(jìn)行專項(xiàng)核查,加大處罰力度,以減少數(shù)據(jù)錯誤發(fā)生率。三是應(yīng)盡快研究制定村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等接入征信系統(tǒng)方案,充實(shí)完善個人信息內(nèi)容,確保系統(tǒng)內(nèi)容能全面綜合反映個人信用狀況。
3、加大行政執(zhí)法力度,嚴(yán)肅查處征信違法違規(guī)行為。人民銀行作為我國征信業(yè)管理機(jī)關(guān),要運(yùn)用現(xiàn)場、非現(xiàn)場檢查手段監(jiān)督相關(guān)機(jī)構(gòu)在征信活動中執(zhí)行國家法律、法規(guī)、制度情況,對各類違法違規(guī)行為依法嚴(yán)肅處理。在目前征信系統(tǒng)建設(shè)與應(yīng)用仍處初期階段的情況下,應(yīng)特別注意將行政執(zhí)法檢查與日常數(shù)據(jù)核查、異議處理監(jiān)測、調(diào)查研究等工作有機(jī)地結(jié)合起來,及早發(fā)現(xiàn)傾向性、苗頭性問題,及時加以解決,防止產(chǎn)生大的法律風(fēng)險隱患。
4、建立完善的防錯糾錯制度。一是嚴(yán)格執(zhí)行不良信息報(bào)送事先告知制度,并要求商業(yè)銀行盡最大努力告知到消費(fèi)者,以便錯誤信息在事前能夠得以糾正,同時發(fā)揮征信系統(tǒng)對信息主體信用行為的警示作用。二是實(shí)現(xiàn)異議處理權(quán)限下放,提高異議處理工作效率??梢詫⒉糠之愖h處理權(quán)限下放,尤其是對異議涉及機(jī)構(gòu)在分中心轄內(nèi)的情況,可由分中心處理,跨分中心的異議由征信中心處理,可以有效減少處理層次,縮短處理流程,從而提高異議處理效率。
5、規(guī)范信用報(bào)告解讀與應(yīng)用,合理評判消費(fèi)者信用狀況。建議盡快完善《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》,制定出臺解讀與使用信用報(bào)告的工作指引,引導(dǎo)信用報(bào)告使用者制定合理的政策,用好信用報(bào)告。