借款方面的法律法規(guī)精選(九篇)
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第1篇：借款方面的法律法規(guī)范文
互聯(lián)網(wǎng)金融同時(shí)具備互聯(lián)網(wǎng)本質(zhì)與金融本質(zhì)，互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合使其既包含了互聯(lián)網(wǎng)操作安全風(fēng)險(xiǎn)又包含了傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)。這雙重風(fēng)險(xiǎn)使得互聯(lián)網(wǎng)金融具備了多元性、復(fù)雜性與連鎖傳染性的特征，這些特征促使個(gè)人與企業(yè)資產(chǎn)交易金融發(fā)揮串聯(lián)作用的互聯(lián)網(wǎng)金融，在運(yùn)行過(guò)程中一旦遇到風(fēng)險(xiǎn)，便會(huì)影響到整個(gè)鏈條的安全。因此，有必要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融中的信用風(fēng)險(xiǎn)
信用風(fēng)險(xiǎn)即人們?cè)谶M(jìn)行資金借貸交易中，借款方?jīng)]有按約定進(jìn)行還款的風(fēng)險(xiǎn)。在傳統(tǒng)的金融體制中，金融機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)借款方采取信用評(píng)級(jí)制度，在進(jìn)行實(shí)際調(diào)查研究與分析，判斷借款方的信用情況，再進(jìn)行發(fā)放貸款的決策。將互聯(lián)網(wǎng)融入到金融之后，使金融交易打破了常規(guī)的地域與交易人員的界限，為很多預(yù)貸款人提供了機(jī)遇，但是同時(shí)也加大了金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。由于互聯(lián)網(wǎng)金融在征信管理系統(tǒng)方面不完善，存在很大的漏洞，在交易雙方約定中出現(xiàn)違約時(shí)付出的成本也較低，促使風(fēng)險(xiǎn)概率的提升，以當(dāng)前P2P網(wǎng)貸模式為例，在這種網(wǎng)貸模式中，借款方因無(wú)力償還而逃避還款責(zé)任的情況比比皆是，還存在一種情況是借款方在還款任務(wù)還沒(méi)有完成時(shí)便退出了借款機(jī)制，不再履行還款義務(wù)，在這種情況下P2P平臺(tái)發(fā)生倒閉的情況也很常見(jiàn)。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融中的操作風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融操作風(fēng)險(xiǎn)即金融機(jī)構(gòu)企業(yè)員工在進(jìn)行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)操作過(guò)程中，由于各種因素操作不當(dāng)或者沒(méi)有按照內(nèi)控制度操作造成的金融風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)中必須要針對(duì)這些缺陷因素及時(shí)進(jìn)行控制與改進(jìn)，必須要加強(qiáng)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估與監(jiān)控體系的建設(shè)，才能使互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)避免遭受操作風(fēng)險(xiǎn)的影響。另外，進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融操作的另一部分主體是客戶(hù)，這很難保證操作的規(guī)范性，一旦出現(xiàn)不按照規(guī)范進(jìn)行操作的情況很有可能造成資金的損失。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的需求越來(lái)越高，一些不法分子利用了消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)需求的心理需求，建立能夠獲取消費(fèi)者個(gè)人信息的WIFI熱點(diǎn)，從而盜取消費(fèi)者的資金。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融中的信息安全風(fēng)險(xiǎn)
在大數(shù)據(jù)信息時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)中存儲(chǔ)著全面的個(gè)人與企業(yè)的基本資料信息與信用信息，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于客戶(hù)個(gè)人信息沒(méi)有制定規(guī)范的使用約束機(jī)制，無(wú)法為客戶(hù)信息安全提供有力保障，使客戶(hù)信息被盜用的情況屢見(jiàn)不鮮，使信息存在安全隱患。個(gè)人信息的泄露對(duì)于客戶(hù)的生活與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)都會(huì)到來(lái)不便與影響，甚至造成經(jīng)濟(jì)損失；信用信息一旦被人惡意盜用，會(huì)影響客戶(hù)信用評(píng)估的公正性，使客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)的危害加大。
（四）互聯(lián)網(wǎng)金融中的法律法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融由于機(jī)構(gòu)的一些業(yè)務(wù)內(nèi)容不符合我國(guó)法律法規(guī)的規(guī)定，得不到法律保護(hù)，使互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)存在虧盈風(fēng)險(xiǎn)。造成這種現(xiàn)象的原因是由于現(xiàn)有法律法規(guī)的滯后性，滿(mǎn)足不了互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新需求，首先，現(xiàn)有的法律法規(guī)沒(méi)有明確互聯(lián)網(wǎng)金融交易中交易主體之間的權(quán)利與義務(wù)，造成交易主體的權(quán)利與義務(wù)模糊不清，給互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定發(fā)展帶來(lái)比負(fù)面影響；其次，在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，發(fā)展的時(shí)間比較短速度卻十分迅速，使得現(xiàn)有的法律法規(guī)跟不上其發(fā)展的步伐，無(wú)法滿(mǎn)足互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需求，造成一旦出現(xiàn)利益糾紛無(wú)法依據(jù)法律進(jìn)行解決。
二、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范與控制的對(duì)策
（一）將風(fēng)險(xiǎn)管理體系進(jìn)行全面完善
完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)是十分重要的。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在原有的內(nèi)部控制機(jī)制的基礎(chǔ)上進(jìn)行全面的完善，風(fēng)險(xiǎn)管理制度也要進(jìn)行完善，針對(duì)控制機(jī)制與風(fēng)險(xiǎn)管理制度設(shè)立專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)，使機(jī)制與制度能夠真正發(fā)揮作用，從根本上控制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；其次，我國(guó)征信系統(tǒng)都是以央行的數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)依據(jù)的，應(yīng)該對(duì)其建設(shè)進(jìn)行完善，利用現(xiàn)代化科學(xué)技術(shù)將評(píng)價(jià)與信用管理機(jī)制統(tǒng)一化，有利于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展。
（二）全面控制操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生
首先，消費(fèi)者在自我防范意識(shí)方面要加強(qiáng)。消費(fèi)者個(gè)人的信息不可隨意暴露在各種網(wǎng)站上，包括身份證信息、銀行卡信息等，使安全意識(shí)成為消費(fèi)者自身的防范武器；其次，互聯(lián)網(wǎng)機(jī)制應(yīng)該對(duì)企業(yè)員工進(jìn)行系統(tǒng)的培訓(xùn)，以提高他們的操作水平，避免因流程管理出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)損失，并對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估與控制體系進(jìn)行完善；最后，各個(gè)有關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)該對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行安全意識(shí)教育與宣傳。
三、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系進(jìn)行完善
我國(guó)目前還沒(méi)有健全的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系，需要相關(guān)部門(mén)進(jìn)行完善。首先，對(duì)現(xiàn)有的關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)的法律法規(guī)進(jìn)行重新整合，依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融自身的特點(diǎn)將互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體中責(zé)任與權(quán)利進(jìn)行明確等；其次，在現(xiàn)有的有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)基礎(chǔ)上進(jìn)行完善，修訂出健全的配套法律體系；最后，將有利于互聯(lián)網(wǎng)健康發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)公平交易規(guī)則、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)與安全法規(guī)等執(zhí)行法規(guī)進(jìn)行補(bǔ)充定制。
第2篇：借款方面的法律法規(guī)范文
個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)的對(duì)象應(yīng)該是信用狀況良好、還款能力較強(qiáng)的人群，但由于信息不對(duì)稱(chēng)等因素的存在，商業(yè)銀行不可能完全知道貸款申請(qǐng)人的全部信息，這就需要健全個(gè)人信用體系。
雖然目前我國(guó)個(gè)人信用體系已經(jīng)初具規(guī)模，主要涵蓋了個(gè)人銀行信息，包括個(gè)人基本信息、信用卡信息、貸款信息等，但許多重要信用信息如個(gè)人交稅記錄、個(gè)人房產(chǎn)信息等都沒(méi)有納入進(jìn)來(lái)，我國(guó)個(gè)人信用體系依然很單薄。因此，加快個(gè)人信用制度的建設(shè)必須做到以下四點(diǎn)：
1、建立個(gè)人信用檔案制度。個(gè)人信用檔案制度主要利用銀行的計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，包括銀行、房地產(chǎn)、證券、保險(xiǎn)、商業(yè)、醫(yī)療、交通等方面的數(shù)據(jù)，并且分階段的把個(gè)人信用檔案匯集存檔。
2、建立科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)男庞脭?shù)據(jù)評(píng)價(jià)體系。該信用數(shù)據(jù)評(píng)價(jià)體系應(yīng)該是以政府部門(mén)為主、一個(gè)多層次的個(gè)人信用調(diào)查與評(píng)估制度，它將使政府、個(gè)人信用調(diào)查機(jī)構(gòu)與銀行實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)資源的共享。
3、建立個(gè)人信用監(jiān)督管理體系。通過(guò)對(duì)該體系的設(shè)置，在使居民的不良信用行為在銀行的監(jiān)控機(jī)制上表現(xiàn)外，這種負(fù)面信用記錄還會(huì)對(duì)個(gè)人求職、提薪和信用消費(fèi)等方面都首先不利的影響。
4、個(gè)人信用制度的建設(shè)需要有與之配套的懲戒措施。通過(guò)對(duì)不良信用行為的懲罰而在全社會(huì)范圍內(nèi)形成一定的震懾力，并且設(shè)定惡性信用記錄的保留時(shí)間，達(dá)到制約違約人以后經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的目的。
2、加強(qiáng)信貸管理，做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)
1、加強(qiáng)貸前審查，審查個(gè)人信貸的真實(shí)性。
要重點(diǎn)審查借款人是否具有貸款資格、條件，是否存在開(kāi)發(fā)商假借個(gè)人名義套貸；要重點(diǎn)審查借款人的信息的可靠性，是否存在“假按揭”和借款人與實(shí)際用款人不一致情況；要重點(diǎn)審查借款人的負(fù)債情況，是否存在他行貸款或者抵押物重復(fù)抵押的狀況；要重點(diǎn)核查擔(dān)保人的擔(dān)保能力，是否存在借款人和擔(dān)保人合伙騙貸的現(xiàn)象。
2、加強(qiáng)貸中檢查，檢查個(gè)人信貸管理制度是否?欄裰蔥小?
要確保貸款業(yè)務(wù)辦理過(guò)程，嚴(yán)格按照貸款流程，認(rèn)真填寫(xiě)核對(duì)貸款信息，確保貸款資料檔案齊全，杜絕信息不全，流程缺失；要確保貸款審批環(huán)節(jié)，保證審批人的審批資格，嚴(yán)格按照規(guī)定操作程序辦理，杜絕一切投機(jī)狀況；要確保各崗位的有效性，嚴(yán)格履行崗位職責(zé)，對(duì)不相容崗位進(jìn)行有效分離，杜絕內(nèi)部人員徇私舞弊的行為。
3、加強(qiáng)貸后管理，關(guān)注個(gè)人信貸的資金用途和流向。
要重點(diǎn)關(guān)注貸后管理情況，審查信貸資金使用是否符合國(guó)家金融政策.用途是否合規(guī)，是否存在挪用、或違規(guī)流入股市和房地產(chǎn)行業(yè)的情況。商業(yè)銀行必須密切監(jiān)督企業(yè)盡快辦理抵押物的登記手續(xù)，并以此作為判斷開(kāi)發(fā)企業(yè)誠(chéng)信和貸款安全性的重要因素。
3、 建立住房貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制
銀行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制可通過(guò)以下三個(gè)方面得以建立。
一是借款人所購(gòu)房屋的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。一旦借款人所購(gòu)的房屋因某些不可預(yù)料的因素發(fā)生損壞影響其價(jià)值變化的，銀行可優(yōu)先受償。
二是購(gòu)房人的人壽保險(xiǎn)。將購(gòu)房抵押貸款與人壽保險(xiǎn)相結(jié)合，它要求購(gòu)房人購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)年限和金額的人壽保險(xiǎn)作為借貸的擔(dān)保。可避免銀行債權(quán)因購(gòu)房人中途死亡、殘疾以致喪失還款能力而出現(xiàn)貸款無(wú)法收回的風(fēng)險(xiǎn)。
三是信用保證保險(xiǎn)是以信用利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。信用保證保險(xiǎn)包括信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)。前者是指權(quán)利人向保險(xiǎn)人投保，當(dāng)債務(wù)人不履行義務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)人代為履行或者承擔(dān)賠償責(zé)任；后者是指義務(wù)人按權(quán)利人的要求或者主動(dòng)向保險(xiǎn)人投保，當(dāng)義務(wù)人不履行義務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)人代為履行或者承擔(dān)賠償責(zé)任。通過(guò)保險(xiǎn)費(fèi)用的分擔(dān)，銀行的一部分風(fēng)險(xiǎn)可向保險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)移，這無(wú)疑降低了銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。
4、完善相關(guān)法律法規(guī)，加大個(gè)人房貸的監(jiān)管力度
一是針對(duì)在房地產(chǎn)資金籌集、融資、接待各環(huán)節(jié)的經(jīng)營(yíng)行為中出現(xiàn)的問(wèn)題，修改現(xiàn)行的法律法規(guī)，確定房地產(chǎn)信貸的法律地位。對(duì)相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行完善，圍繞住房貸款的各個(gè)環(huán)節(jié)，包括信用管理、抵押登記、抵押評(píng)估、抵押市場(chǎng)管理等進(jìn)行研究，制定出統(tǒng)一、規(guī)范的法律法規(guī)，提高其針對(duì)性、實(shí)用性和可操作性。
二是建立健全有關(guān)房地產(chǎn)信貸的法律法規(guī)，如制定“房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)貸款管理法”、“個(gè)人購(gòu)房抵押貸款管理法”、“住房貸款保險(xiǎn)法”、“違反房地產(chǎn)信貸管理處罰條例”等一系列配套法規(guī)，明確規(guī)定開(kāi)發(fā)商及個(gè)人的權(quán)利與義務(wù)，使企業(yè)和個(gè)人嚴(yán)格按照法規(guī)規(guī)范房地產(chǎn)貸款行為，認(rèn)真履行還款職責(zé)，建立良好的銀企與個(gè)人客戶(hù)的合作關(guān)系，共同促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。
三是嚴(yán)格執(zhí)法、依法辦事。對(duì)于提供假資料、假資信騙取貸款的開(kāi)發(fā)商或個(gè)人，應(yīng)立即停止貸款，并追討已貸款項(xiàng)。同時(shí)，通過(guò)法律手段，盡快挽回?fù)p失，并追究當(dāng)事人的法律責(zé)任。
第3篇：借款方面的法律法規(guī)范文
關(guān)鍵詞：P2P借貸；借貸風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控
1 P2P借貸模式分析
P2P即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)，是個(gè)體用戶(hù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)雙方根據(jù)具體需求產(chǎn)生借貸行為的一種民間借貸模式，由第三方公司作為中介平臺(tái)，有資金需求的借款人在中介平臺(tái)發(fā)出需求信息，出借人對(duì)其進(jìn)行競(jìng)標(biāo)以發(fā)放貸款，而平臺(tái)則為其提供交易場(chǎng)所和其他方面的業(yè)務(wù)支持。我國(guó)P2P經(jīng)發(fā)展后，逐步衍變成以下四種借貸模式。
（一）純中介模式
平臺(tái)只充當(dāng)中介的職能，平臺(tái)本身并不介入借款人和出借人之間的交易，只為借貸雙方提供審核，招標(biāo)，安排互換等業(yè)務(wù)。出借人需承業(yè)務(wù)過(guò)程中出現(xiàn)的貸款違約逾期風(fēng)險(xiǎn)，該風(fēng)險(xiǎn)與平臺(tái)無(wú)關(guān)。我國(guó)純平臺(tái)模式的典型代表是拍拍貸。
（二）保證本金（利息）模式
該模型根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)是否外包分為兩種類(lèi)型，第一種是引入第三方擔(dān)保公司以擔(dān)保每筆借款業(yè)務(wù)第二種是平臺(tái)利用本身已有資金以擔(dān)保每筆借款業(yè)務(wù)。
第一種是指平臺(tái)通過(guò)支付給第三方擔(dān)保公司一定的外包風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用，將對(duì)項(xiàng)目的審核、招標(biāo)等服務(wù)及其產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)交由第三方公司擔(dān)保，這種模式大大降低了P2P借貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
但從P2P借貸目前的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，大多數(shù)P2P借貸平臺(tái)采用的都是以自有資金擔(dān)保的模式，這種模式將出借人可能遭受的借款人資金損失等的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了P2P平臺(tái)，在這里P2P平臺(tái)擔(dān)任了中介機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的雙重職能。我國(guó)擔(dān)保模式的典型代表為紅嶺創(chuàng)投、人人貸。
（三）債券轉(zhuǎn)讓模式
該模式并不涉及借款人和投資者雙方的直接對(duì)接，而是第三方對(duì)經(jīng)由P2P平臺(tái)評(píng)估審核通過(guò)后的借款人進(jìn)行信用放款，而后將因此得到的債權(quán)轉(zhuǎn)讓給有需求的投資者。投資者因此獲得利息收入。宜信是國(guó)內(nèi)第一個(gè)開(kāi)創(chuàng)該模式的公司。
（四）信貸資產(chǎn)證券化模式
陸金所和有利網(wǎng)是典型的信貸資產(chǎn)證券化模式的代表。這種模式的資產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)主要是在線下完成。對(duì)投資者而言，經(jīng)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)、且有第三方金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保的債券更能吸引他們安心購(gòu)買(mǎi)。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，它出售信貸資產(chǎn)，獲得流動(dòng)資金，這較好地滿(mǎn)足了小微企業(yè)借款的需求。
2 P2P借貸存在的風(fēng)險(xiǎn)分析
（一）操作風(fēng)險(xiǎn)
P2P借貸平臺(tái)聚集了大量的借貸雙方的詳細(xì)個(gè)人信息，借款人由于想獲得更高的信用評(píng)級(jí)以獲得更多的信用貸款，比貸方提供了更為詳細(xì)的信息，隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷更新迭代，在缺乏監(jiān)管的前提下，平臺(tái)的可操作性極大，一旦信息泄漏，將會(huì)產(chǎn)生極大的風(fēng)險(xiǎn)，甚至造成無(wú)法挽回的后果。類(lèi)似的，還有利用P2P借貸平臺(tái)的漏洞進(jìn)行違規(guī)操作，或是在還款期限來(lái)臨時(shí)，由于沒(méi)有充足資金而向平臺(tái)借入一筆新債償還。
（二）信用風(fēng)險(xiǎn)
平臺(tái)的信用風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于借貸業(yè)務(wù)的主體，一方面借款人由于資金虧損等原因無(wú)法償還本金及約定利息，另一方面，平臺(tái)本身審核借款人的門(mén)檻過(guò)低、標(biāo)準(zhǔn)不嚴(yán)格導(dǎo)致借款人信用等級(jí)參差不齊，或者平臺(tái)由于自身利益未經(jīng)借款人允許挪用資金導(dǎo)致放款人按約定收回款項(xiàng)時(shí)，平臺(tái)沒(méi)有能力償還，由于P2P缺乏相應(yīng)監(jiān)管，導(dǎo)致難以對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管、審核。
（三）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)
在約定期限來(lái)臨時(shí)，平臺(tái)自身儲(chǔ)備有足夠的資金，便于投資人根據(jù)自身實(shí)際需求能夠隨時(shí)提取，這樣的平臺(tái)則具有較好的流動(dòng)性。就我國(guó)目前而言，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)并未獲得吸收存款的許可，因此對(duì)于缺乏強(qiáng)大的資金鏈、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臉I(yè)務(wù)操作流程以及完備的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)的借貸平臺(tái)來(lái)說(shuō)，開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)借貸等一系列服務(wù)，將面臨極大的風(fēng)險(xiǎn)，最后可能導(dǎo)致平臺(tái)倒閉或跑路。
（四）法律風(fēng)險(xiǎn)
在擔(dān)保模式中，P2P平臺(tái)實(shí)際上同時(shí)擔(dān)任著中介機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)雙重職能，但是根據(jù)我國(guó)部分法律法規(guī)說(shuō)明，任何企業(yè)及平臺(tái)未經(jīng)允許不能從事融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)，也不能使用相關(guān)字樣，另有規(guī)定除外。而P2P借貸存在從事此類(lèi)擔(dān)保業(yè)務(wù)卻缺乏監(jiān)管的漏洞。對(duì)于投資者而言，資金來(lái)源缺乏監(jiān)管，對(duì)其追究違約責(zé)任難。而對(duì)于借款人而言，其隱私權(quán)難以保障，同時(shí)由于法律規(guī)定不明確，容易涉嫌非法集資等罪行。
3 對(duì)P2P借貸風(fēng)險(xiǎn)防范的建議
（一）建立行業(yè)內(nèi)評(píng)級(jí)制度，完善個(gè)人征信體系
建立健全行業(yè)內(nèi)部評(píng)級(jí)制度和黑名單全國(guó)適用機(jī)制，制定統(tǒng)一的國(guó)家信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。促進(jìn)行業(yè)內(nèi)部信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)的對(duì)接，信用評(píng)級(jí)信息通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)形成跨行業(yè)通用鏈，最后實(shí)施信用懲戒機(jī)制，以此使得客戶(hù)重視自身信用建設(shè)，但同時(shí)注意不能泄露客戶(hù)隱私。
（二）提高借貸雙方審核準(zhǔn)入門(mén)檻，建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度
P2P借貸平臺(tái)將部分自有資金按一定比例留存風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，并定期從平臺(tái)收益中提取一定比例的資金，并將具體事件對(duì)外公示。如若借款人由于自身原因產(chǎn)生違約逾期行為， P2P借貸平臺(tái)會(huì)使用已留存風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金及時(shí)向放款人還本付息，以免造成放貸人不信任問(wèn)題。平臺(tái)自我實(shí)力增強(qiáng)。
（三）完善針對(duì)P2P借貸法律法規(guī)，加強(qiáng)金融監(jiān)管
盡快明確平臺(tái)性質(zhì)，確定監(jiān)管主體，做好責(zé)任分工，補(bǔ)全監(jiān)管漏洞。同時(shí)，出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)嚴(yán)格規(guī)范各類(lèi)P2P借貸流程，利用有效強(qiáng)制手段懲治非法集資、跑路等。P2P借貸的完善也可以根據(jù)業(yè)務(wù)的選擇、建設(shè)方向的不同制定針對(duì)性的規(guī)章制度，填補(bǔ)P2P網(wǎng)貸這一新興民間借貸平臺(tái)在法律法規(guī)方面的漏洞，以此不斷規(guī)范行業(yè)內(nèi)借貸雙方業(yè)務(wù)對(duì)接，從而確保運(yùn)營(yíng)的穩(wěn)定性、安全性。
（四）成立全國(guó)性的行業(yè)自律組織，強(qiáng)化行業(yè)自律
一方面，招賢納士，吸納大批行業(yè)管理人才，通過(guò)制定、修訂、評(píng)審、明確行業(yè)規(guī)范準(zhǔn)則，提高準(zhǔn)入門(mén)檻，可通過(guò)世界權(quán)威金融分析機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)普爾（Standard & Poor’s） 對(duì)現(xiàn)有的相關(guān)行業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用評(píng)估評(píng)級(jí)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行整改，加強(qiáng)行業(yè)自律。及時(shí)做好相關(guān)信息的披露公開(kāi)工作，使相關(guān)業(yè)務(wù)流程透明化、規(guī)范化。另一方面，對(duì)會(huì)員機(jī)構(gòu)以及相關(guān)從業(yè)人員進(jìn)行其從事行業(yè)的知識(shí)技能培訓(xùn)、而在職業(yè)道德方面，則要加強(qiáng)人員和機(jī)構(gòu)方面的繼續(xù)教育，對(duì)相關(guān)會(huì)員及機(jī)構(gòu)實(shí)施一年至少一次的集中交流與培訓(xùn)會(huì)，推進(jìn)平臺(tái)從業(yè)人員素質(zhì)的提高、自律意識(shí)的加強(qiáng)，共同促使平臺(tái)能夠穩(wěn)健的發(fā)展。安排專(zhuān)業(yè)人員推進(jìn)出版內(nèi)部刊物，組織會(huì)員交流會(huì)、研討會(huì)、年會(huì)等活動(dòng)，促進(jìn)信息交流，從各個(gè)方面強(qiáng)化行業(yè)自律。
第4篇：借款方面的法律法規(guī)范文
關(guān)鍵詞：P2P；債權(quán)轉(zhuǎn)讓?zhuān)痪W(wǎng)絡(luò)借貸
中圖分類(lèi)號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
收錄日期：2016年5月6日
一、債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式下P2P網(wǎng)貸運(yùn)營(yíng)模式
債權(quán)轉(zhuǎn)讓是指在不改變債的內(nèi)容的前提下，債權(quán)人、債務(wù)人通過(guò)與第三人訂立轉(zhuǎn)讓債務(wù)協(xié)議，將債務(wù)全部或部分地移轉(zhuǎn)給第三人承擔(dān)的現(xiàn)象。借款人向平臺(tái)發(fā)出我要欠款的意向，由平臺(tái)對(duì)借款人信用審核，然后由屬于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的專(zhuān)業(yè)放貸人先行出借資金，當(dāng)有理財(cái)能力并有投資意向的出借人（理財(cái)客戶(hù)）向平臺(tái)申請(qǐng)投資理財(cái)?shù)臅r(shí)候，再由專(zhuān)業(yè)放貸人把已經(jīng)和借款人生成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系轉(zhuǎn)移給出借人。這樣就完成了債權(quán)關(guān)系的轉(zhuǎn)讓?zhuān)瑫r(shí)也形成了債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式下的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸。
債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式被認(rèn)為并非傳統(tǒng)意義的P2P借貸，因?yàn)榻栀J雙方并沒(méi)有直接簽訂債權(quán)債務(wù)合同，而是由屬于第三方平臺(tái)的專(zhuān)業(yè)放貸人的個(gè)人先行放貸，再將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給投資者。這好像違反了P2P“Peer to Peer Lending”的真正內(nèi)涵。但其實(shí)不然，其專(zhuān)業(yè)放貸人只是承擔(dān)了中間人的角色，本質(zhì)上仍然是個(gè)體對(duì)個(gè)體的借款，所以從整個(gè)運(yùn)營(yíng)模式看仍然屬于廣義的借貸范疇。
二、債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式下P2P網(wǎng)絡(luò)借貸面臨的風(fēng)險(xiǎn)
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸由于法律法規(guī)的缺失以及政府監(jiān)管部門(mén)的不到位，再加上其作為一個(gè)新生事物還屬于一個(gè)摸索過(guò)河的階段，各方面都不成熟。債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式下的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸更是中國(guó)一個(gè)獨(dú)有的產(chǎn)物，并沒(méi)有外國(guó)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，所以其面臨的風(fēng)險(xiǎn)更值得我們?nèi)プ⒁庖约凹訌?qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控的能力。
（一）政治法律與監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。政治法律與監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)并不屬于債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式的P2P網(wǎng)貸的獨(dú)有風(fēng)險(xiǎn)。但是既然它是作為我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中一種具體的運(yùn)營(yíng)模式，那么政治法律與監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)也同樣不能逃脫。雖然我國(guó)現(xiàn)在有《合同法》、《民法通則》以及《擔(dān)保法》等法律對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行約束，具體情況如表1，并且在2015年12月29日另行頒布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》。但是，僅2015年出現(xiàn)問(wèn)題的平臺(tái)數(shù)就有896家，涉及的投資人數(shù)為17.8萬(wàn)人，占總投資人數(shù)比3.1%，涉及貸款余額87.6%，占總貸款余額比例2.0%。這里所提到的“出現(xiàn)問(wèn)題”是指包括跑路、詐騙、限制提現(xiàn)等問(wèn)題。這些問(wèn)題發(fā)生的原因之一就是法律法規(guī)以及政府監(jiān)管的缺失。雖然銀監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民銀行等部門(mén)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)予以了提醒，銀監(jiān)會(huì)相關(guān)人員也發(fā)表了對(duì)P2P監(jiān)管思路的看法，但是監(jiān)管部門(mén)并沒(méi)有出臺(tái)有關(guān)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的具體監(jiān)管制度，甚至沒(méi)有明確表明P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管主體。并且隨著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的蓬勃發(fā)展，銀監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民銀行等部門(mén)出臺(tái)的政策的效果可能會(huì)因?yàn)槿狈ν暾慕y(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)而弱化。另外，由于缺乏相應(yīng)的監(jiān)管，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展受制，各種業(yè)務(wù)模式自成一體，同一模式的不同平臺(tái)沒(méi)有統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。（表1）
（二）逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)。逆向選擇是指市場(chǎng)由于交易雙方信息不對(duì)稱(chēng)產(chǎn)生了劣等產(chǎn)品驅(qū)逐優(yōu)等產(chǎn)品，進(jìn)而出現(xiàn)整個(gè)市場(chǎng)產(chǎn)品平均質(zhì)量下降的現(xiàn)象。貸款者由于時(shí)間和空間等方面的限制，獲得和識(shí)別借款人的真實(shí)信息的能力有限，這就產(chǎn)生了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。因?yàn)樾庞玫燃?jí)低而導(dǎo)致融資困難的借款人極有可能取粉飾財(cái)務(wù)狀況、掩飾真實(shí)信息等手段來(lái)提高自身的信用等級(jí)，并故意提高借款利率。而貸款人在無(wú)法識(shí)別真實(shí)信息的情況下，傾向于選擇提供更高利率的借款人。這樣，因信息不對(duì)稱(chēng)而導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)也就應(yīng)運(yùn)而生了。
道德風(fēng)險(xiǎn)是指在信息不對(duì)稱(chēng)的市場(chǎng)交易中，一方參與者不能觀察到另一方參與者的行為選擇或當(dāng)觀察成本太高時(shí)，一方行為選擇的變化導(dǎo)致另一方的利益受到損害。當(dāng)借款者從貸款者那里得到貸款后，兩者之間就簽訂了契約，形成了一種委托―關(guān)系。貸款者（委托人）的利益要靠借款者（人）的行動(dòng)來(lái)實(shí)現(xiàn)，但貸款者一般不參與借款者的投資管理決策和日常經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)，這就給借款者向貸款者隱瞞信息提供了機(jī)會(huì)，當(dāng)借款者和貸款者的利益發(fā)生沖突時(shí)，借款者就可能利用這種不對(duì)稱(chēng)信息做出對(duì)貸款者不利的行為選擇，道德風(fēng)險(xiǎn)就此產(chǎn)生。
（三）操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在借款信息審核、資金管理、投標(biāo)保障和相關(guān)信息的披露上。債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸主要采用的是線下的運(yùn)營(yíng)模式，其一般模式是線下投資，線下審核，線下借貸；分理財(cái)端和貸款端兩種機(jī)構(gòu)合并運(yùn)營(yíng)，這其中就會(huì)涉及許多諸如理財(cái)端銷(xiāo)售人員不誠(chéng)信出售理財(cái)產(chǎn)品等人為因素。另外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)資金管理制度不完善，容易造成平臺(tái)自有資金和投資者資金的混淆，造成資金管理方面的低效率以及資金混淆帶來(lái)的流動(dòng)性和攜款潛逃風(fēng)險(xiǎn)。
（四）非法集資與跑路風(fēng)險(xiǎn)。債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式的P2P理財(cái)屬于非純平臺(tái)式的P2P理財(cái)平臺(tái)，這樣就會(huì)很容易產(chǎn)生非法集資風(fēng)險(xiǎn)。2015年6月就有京銀財(cái)富、蘇豐創(chuàng)投、順昌財(cái)富等P2P平臺(tái)關(guān)站失聯(lián)。原因主要有以下幾個(gè)方面：第一，像銀谷財(cái)富這樣的公司，其公司結(jié)構(gòu)是由母公司東方銀谷，子公司銀谷財(cái)富、銀谷普惠等子公司構(gòu)成。其在母公司東方銀谷形成資金池。在中間賬戶(hù)監(jiān)管不利或是不到位的情況下，就會(huì)很容易成為非法集資，也就會(huì)很容易出現(xiàn)“跑路”風(fēng)險(xiǎn)；第二，債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式的P2P網(wǎng)貸是由專(zhuān)業(yè)放貸人先行出借資金，然后再把債權(quán)轉(zhuǎn)讓給理財(cái)客戶(hù)的投資模式，這就要求專(zhuān)業(yè)放貸人的資金能夠保持很好的流動(dòng)性。并且這些平臺(tái)采用資金錯(cuò)配、分散出借的放貸形式，即期限錯(cuò)配、短貸長(zhǎng)投。這樣如果在期內(nèi)突遇集中到期或大量提現(xiàn)的狀況，平臺(tái)需要自籌資金來(lái)墊付。P2P平臺(tái)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)會(huì)在一定程度上加大平臺(tái)負(fù)責(zé)人違法操作的風(fēng)險(xiǎn)；第三，債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式中，如果出現(xiàn)債權(quán)轉(zhuǎn)讓非基于真實(shí)債權(quán)，或債權(quán)轉(zhuǎn)讓先于債權(quán)形成，或同一債權(quán)重復(fù)轉(zhuǎn)讓等情形，就存在非法集資的風(fēng)險(xiǎn)。
三、債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式下P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)控制建議
（一）健全法律法規(guī)，規(guī)范政府監(jiān)管部門(mén)職責(zé)。健全法律法規(guī)建設(shè)應(yīng)該從行業(yè)特點(diǎn)著手。基于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式多樣的特點(diǎn)，在出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)時(shí)應(yīng)該充分考慮這些模式的運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)出臺(tái)相關(guān)法律文件，規(guī)范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式下的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的原則。維護(hù)出借人與借款人合法權(quán)益，不得提供增信服務(wù)，不得設(shè)立資金池，不得非法集資。認(rèn)真負(fù)責(zé)確立監(jiān)管原則。明確監(jiān)管主體、監(jiān)管客體以及監(jiān)管工作的合理分配。國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)制定統(tǒng)一的規(guī)范發(fā)展政策措施和監(jiān)督管理制度。工業(yè)和信息化部負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)涉及的電信業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。公安部牽頭負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)安全監(jiān)管。國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息管理辦公室負(fù)責(zé)對(duì)金融信息服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容等業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。地方金融監(jiān)管部門(mén)負(fù)責(zé)本轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的規(guī)范引導(dǎo)、備案管理和風(fēng)險(xiǎn)防范、處置工作，指導(dǎo)本轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律組織。
（二）整合金融資源體系，提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力。國(guó)家的金融體系應(yīng)該是一個(gè)相互聯(lián)系，相互制約的，你中有我，我中有你的有機(jī)體系，而不應(yīng)該是獨(dú)立的各部分各自為政的局面。筆者認(rèn)為，國(guó)家金融生態(tài)體系的簡(jiǎn)單實(shí)例就是銀行存款保險(xiǎn)制度和證券公司第三方商業(yè)銀行的資金托管。依此，應(yīng)該把P2P網(wǎng)絡(luò)借貸特別是屬于非純平臺(tái)的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸納入國(guó)家金融生態(tài)體系中來(lái)，實(shí)行商業(yè)銀行第三方平臺(tái)的托管機(jī)制和保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)承保。商業(yè)銀行的第三方托管是為了約束平臺(tái)非法集資和跑路的行為；保險(xiǎn)承保是為了當(dāng)平臺(tái)因?yàn)橘Y金鏈斷裂或是其他一些原因倒閉或是跑路時(shí)，能夠保護(hù)投資者的合法權(quán)益，彌補(bǔ)其部分損失。
（三）規(guī)范行業(yè)銷(xiāo)售行為，加強(qiáng)平臺(tái)與客戶(hù)聯(lián)系。因?yàn)閭鶛?quán)轉(zhuǎn)讓模式下的P2P網(wǎng)貸的業(yè)務(wù)活動(dòng)采取線下經(jīng)營(yíng)的模式，所以銷(xiāo)售人員就會(huì)和理財(cái)端客戶(hù)面對(duì)面交流。而公司銷(xiāo)售人員又會(huì)有公司業(yè)績(jī)壓力，當(dāng)看到一個(gè)客戶(hù)有能力、有意向卻又有些猶豫的時(shí)候，按公司的專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)叫做“臨門(mén)一腳”，公司銷(xiāo)售人員會(huì)把這“臨門(mén)一腳”踹的非常響，甚至?xí)霈F(xiàn)欺騙客戶(hù)的行為。P2P平臺(tái)應(yīng)與信貸雙方保持良好的必要聯(lián)系，而且這些工作應(yīng)該由專(zhuān)門(mén)部門(mén)、專(zhuān)門(mén)人員來(lái)完成，不應(yīng)該由理財(cái)端的銷(xiāo)售人員完成。因?yàn)殇N(xiāo)售人員對(duì)于客戶(hù)的聯(lián)系會(huì)過(guò)多的關(guān)注于對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道的開(kāi)發(fā)和自身業(yè)績(jī)的增長(zhǎng)方面，往往忽略了投資者的真正訴求。
（四）加強(qiáng)行業(yè)自律，促進(jìn)業(yè)內(nèi)相互監(jiān)督。目前，行業(yè)自律主要需要制定涉及下述三個(gè)方面的標(biāo)準(zhǔn)，即借款人信息共享、信息披露要求的制定以及對(duì)信用評(píng)級(jí)工作的推進(jìn)。此外，還需要在P2P整體行業(yè)的行業(yè)自律組織下設(shè)立各個(gè)模式的行業(yè)自律組織，以規(guī)范各個(gè)模式的行業(yè)情況，做到分層管理，整體監(jiān)督。為此，需要制定各個(gè)模式的P2P平臺(tái)公司的運(yùn)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)，包括資本金標(biāo)準(zhǔn)、專(zhuān)業(yè)人員標(biāo)準(zhǔn)、資金的托管標(biāo)準(zhǔn)、網(wǎng)站安全性標(biāo)準(zhǔn)、營(yíng)銷(xiāo)宣傳標(biāo)準(zhǔn)以及借貸規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)等。
（五）明確信息披露要求，規(guī)范信息披露內(nèi)容。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的信息披露應(yīng)包含兩個(gè)方面：一是借款人的信用情況；二是平臺(tái)公司的經(jīng)營(yíng)情況。對(duì)于借款人而言，較高的信用等級(jí)會(huì)使其提供較少數(shù)量的特征描述；對(duì)于投資人而言，充足的特征描述會(huì)削弱信息不對(duì)稱(chēng)帶來(lái)的負(fù)面影響，增強(qiáng)其對(duì)借款活動(dòng)的信心，從而提高借款人的借款成功率。公司平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)情況也是影響投資者能否放心投資的重要因素，所以平臺(tái)應(yīng)該每月披露一次公司的運(yùn)營(yíng)情況，資金借貸情況，以便讓投資者能夠更好地了解平臺(tái)的狀況。并且，應(yīng)該做到借款人和公司平臺(tái)披露信息的實(shí)用性、確定性和規(guī)范性，P2P平臺(tái)對(duì)于借款人信用評(píng)級(jí)機(jī)制的科學(xué)性和評(píng)級(jí)結(jié)果的可靠性。
主要參考文獻(xiàn)：
[1]趙培元.論債務(wù)加入與債務(wù)轉(zhuǎn)讓之定性區(qū)分由一起買(mǎi)賣(mài)合同糾紛案談起[J].法律適用，2005.8.
[2]盧馨，李慧敏.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的運(yùn)行模式與風(fēng)險(xiǎn)管控[J].改革，2015.2.
第5篇：借款方面的法律法規(guī)范文
【關(guān)鍵詞】民間借貸 合法 融資
一、民間借貸在我國(guó)的現(xiàn)狀
（一）民間借貸的法律規(guī)定
截止到現(xiàn)在我國(guó)還沒(méi)有專(zhuān)門(mén)規(guī)范民間借貸的法律或者法規(guī)，只有在《合同法》和最高法院司法解釋中出現(xiàn)過(guò)民間借貸。《合同法》中規(guī)定：“借款合同是指借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。”，“自然人之間的借款合同，自貸款人提供貸款時(shí)生效?！?，“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或者約定不明的，視為不支付利息，自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利息不得違反國(guó)家有關(guān)利率限制的規(guī)定?！保辉?016年最高法院司法解釋中又詳細(xì)闡述了民間借貸的問(wèn)題，很顯然，《合同法》和最高法院司法解釋對(duì)民間借貸合同是和其他合同有區(qū)別對(duì)待的，主要表現(xiàn)在：借款主體以及對(duì)利息的推定上。民間借貸是借貸合同的其中一種形式而已，就應(yīng)該和其他相關(guān)的借貸有類(lèi)似的對(duì)待。
（二）現(xiàn)有民間借貸法律規(guī)定存在相互沖突
舉個(gè)例子：在《意見(jiàn)》中規(guī)定，“借貸雙方對(duì)有無(wú)約定利率發(fā)生爭(zhēng)議又不能證明的，可參照銀行同類(lèi)貸款利息計(jì)息。借貸雙方對(duì)約定的利率發(fā)生爭(zhēng)議，又不能證明的，可參照本意見(jiàn)第6條規(guī)定計(jì)息”。而在《合同法》中規(guī)定：“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或者約定不明的，視為不支付利息”，這代表做了無(wú)息推定，很顯然，這兩條規(guī)定是相互矛盾的。《意見(jiàn)》規(guī)定在民間借貸過(guò)程中如果利息約定不明按照同期銀行貸款利息計(jì)息，而《合同法》規(guī)定的是無(wú)息。在司法實(shí)踐過(guò)程中難免會(huì)存在到底適用什么？這樣的法律沖突在司法實(shí)踐過(guò)程中是一大難題。
二、當(dāng)前我國(guó)民間借貸糾紛的幾種典型的形式
（一）典型案例
案例1：本色集團(tuán)法定代表人吳英因涉嫌非法吸收公眾存款罪，在2007年2月10日被依法采取強(qiáng)制措施，隨后媒體在網(wǎng)上開(kāi)始宣傳這些詞語(yǔ)：非法集資、詐騙、高利貸、民間游資、非法吸收公眾存款等字眼，由此可見(jiàn)大家對(duì)這一案件背后的定性很是關(guān)注。
案例2：孫大午，這個(gè)曾經(jīng)家喻戶(hù)曉的名字，在2003年因涉嫌非法吸收公眾存款罪被批捕，消息一出舉國(guó)震驚。很多法學(xué)家認(rèn)為：孫大午的融資行為屬于合理合法的企業(yè)融資行為，該案是典型的“定罪擴(kuò)大的例子。法吸收公眾存款”
通過(guò)以上兩個(gè)典型案例，我們不難看出中國(guó)民間借貸的地位如何；在中國(guó)民間大量資金限制銀行利率很低，老百姓在高額利息的趨勢(shì)下，加之國(guó)家對(duì)民間借貸的監(jiān)管不是很到位，才會(huì)出現(xiàn)“非法集資”、“非法吸收公眾存款”的界定模糊。
（二）民間借貸合同在現(xiàn)實(shí)生活中的糾紛
在日常生活中當(dāng)朋友來(lái)借款或者其他情形時(shí)，我們有時(shí)候需要打一些憑證證明存在借貸這個(gè)事實(shí)，最常見(jiàn)的有三種：借條、欠條以及收條。雖然僅有一字之差，但是在法律層面上可是千差萬(wàn)別，合同名稱(chēng)雖然不是當(dāng)事人合同關(guān)系的唯一決定因素，但在現(xiàn)實(shí)中它所起的作用幾乎是舉足輕重，有時(shí)直接能影響法官對(duì)案件的定性，用于判定合同的履行情況。
借條和欠條雖然都是債券債務(wù)的證明，但是他們之間的差別還是挺明顯的。借條代表的是借貸關(guān)系形成的原因――因借貸而形成；而欠條無(wú)法從字面上看出到底因?yàn)槭裁丛蛐纬傻膫鶛?quán)關(guān)系。當(dāng)債權(quán)已經(jīng)發(fā)生了可能當(dāng)事人最關(guān)系的問(wèn)題是我還能不能主張我的債權(quán)――訴訟時(shí)效的計(jì)算問(wèn)題，如果借條以借貸關(guān)系成立的話，適用訴訟時(shí)效為兩年，如果是欠條，其應(yīng)當(dāng)適用幾年的訴訟時(shí)效則依據(jù)欠條形成的原因確定。
三、完善我國(guó)民間民間借貸制度的法律建議
民間借貸的出現(xiàn)在今天這個(gè)社會(huì)在一定程度上緩解了中小微企業(yè)與銀行供給資金不足的矛盾，以及解決公民之間日常生活和生產(chǎn)中遇到的臨時(shí)性資金困難等具有重要的作用。因此，我國(guó)必須盡快完善關(guān)于民間借貸方面的法律法規(guī)制度，促進(jìn)民間借貸的健康發(fā)展。
（一）加快民間借貸立法
結(jié)合民間借貸的特點(diǎn)針對(duì)我國(guó)現(xiàn)階段關(guān)于民間借貸的法律法規(guī)過(guò)于零散的問(wèn)題，需要制定一部規(guī)范并能適合國(guó)情的《民間借貸條例》。在條例中應(yīng)包含下列內(nèi)容：
1，完善并確定民間借貸的概念、主體、范圍等方面，對(duì)相關(guān)的類(lèi)似概念進(jìn)行嚴(yán)格區(qū)分：民間借貸、借款合同、民間投資等，讓民間借貸朝著有序、健康的方向發(fā)展。
2，應(yīng)當(dāng)對(duì)放貸人的條件、放貸對(duì)象、放貸利率在哪些范圍浮動(dòng)作出相應(yīng)的規(guī)定，并且對(duì)民間借貸主體雙方的權(quán)利義務(wù)、利率管制、稅務(wù)征收、違約責(zé)任和權(quán)益保障等方面加以明確。
（二）規(guī)范借貸合同
《合同法》規(guī)定：“自然人之間借款的貸款人提供借款時(shí)生效?！奔疵耖g借貸合同是實(shí)踐合同，不以書(shū)面形式為生效要件。鑒于民間借貸的隨意性，如果對(duì)方不認(rèn)同或者約定不明確而發(fā)生借貸糾紛時(shí)，由于沒(méi)有書(shū)面的或者直觀明了的證據(jù)認(rèn)定借貸關(guān)系這一事實(shí)，而導(dǎo)致一系列糾紛。
（三）規(guī)范借款用途
任何一個(gè)合同行為都要尊重社會(huì)公德，不得損害社會(huì)公共利益。如果出借人知道借款人從事不法活動(dòng)任然把錢(qián)借出，應(yīng)明確這個(gè)借貸行為屬于非法借貸。對(duì)于非法借貸的出借人依法不但不能實(shí)現(xiàn)自己的債權(quán)，反而要追究相應(yīng)的民事、行政制裁，甚至刑事責(zé)任。
參考文獻(xiàn)：
[1]蘇永欽.私法自治中的國(guó)家強(qiáng)制.中國(guó)法制，2009.104-105.
第6篇：借款方面的法律法規(guī)范文
【關(guān)鍵詞】P2P 小微企業(yè) 現(xiàn)狀 問(wèn)題 對(duì)策
一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在小微企業(yè)融資中的應(yīng)用現(xiàn)狀
小微企業(yè)融資難是一個(gè)由來(lái)已久的話題?！半y”的原因不外乎有以下幾點(diǎn)：首先，相比大中型企業(yè)，小微企業(yè)信息不對(duì)稱(chēng)嚴(yán)重，缺乏抵押品，信用風(fēng)險(xiǎn)高；其次，小微企業(yè)的資金需求具有“量少次頻”的特點(diǎn)，商業(yè)銀行沒(méi)有動(dòng)力去做這樣的業(yè)務(wù)；最后，民間借貸的發(fā)展受到政策的限制。2007年6月，中國(guó)第一家網(wǎng)貸平臺(tái)――拍拍貸上線，P2P開(kāi)始進(jìn)入中國(guó)民眾視線，但一直未被大眾熟知。直至2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融概念爆發(fā)，整個(gè)行業(yè)呈井噴態(tài)勢(shì)。P2P 網(wǎng)貸通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)簡(jiǎn)化貸款申請(qǐng)的流程，通過(guò)提供“金額小、期限短、隨借隨還”的服務(wù)滿(mǎn)足小微企業(yè)“短、小、急、頻”的融資需求特點(diǎn)，不僅使自己得以生存和發(fā)展，也拓寬了小微企業(yè)的融資渠道。截止2014年年底，平臺(tái)數(shù)量為1575家，成交金額合計(jì)2528億元。P2P 平臺(tái)以小額借款為主，一些小微的P2P 平臺(tái)上，平均每個(gè)人借款只有幾萬(wàn)元。雖然有些大額借款平臺(tái)上，人均借款金額高達(dá)百萬(wàn)、千萬(wàn)，但整個(gè)行業(yè)的人均借款額只有23 萬(wàn)元。可見(jiàn)，小微企業(yè)確實(shí)是P2P 網(wǎng)貸的主要融資者，P2P 網(wǎng)貸也滿(mǎn)足了小微企業(yè)的小額、短期資金需求。2014 年，累計(jì)有82.11 萬(wàn)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)從P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)上獲得了貸款。
二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在小微企業(yè)融資應(yīng)用中的主要問(wèn)題
（一）P2P自身的發(fā)展障礙限制了對(duì)小微企業(yè)的融資支持
理論上講，P2P平臺(tái)的規(guī)模越大，自身實(shí)力越強(qiáng)，對(duì)小微企業(yè)的支持力度也將越大。而目前擴(kuò)張P2P網(wǎng)貸規(guī)模還存在諸多阻礙：
1.政策法律風(fēng)險(xiǎn)
目前，關(guān)于借貸方面的法律只適用于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)借貸中雙方權(quán)利義務(wù)的確定，利率的確定，特別是網(wǎng)貸中的違約風(fēng)險(xiǎn)如何分擔(dān)，這些問(wèn)題還無(wú)法律加以規(guī)范。法律規(guī)范方面的空白，直接給處理網(wǎng)貸過(guò)程中產(chǎn)生的糾紛帶來(lái)了困擾，阻礙了網(wǎng)貸的發(fā)展。另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，國(guó)家政策隨時(shí)可能出現(xiàn)調(diào)整，給逐步做大規(guī)模的企業(yè)帶來(lái)政策風(fēng)險(xiǎn)。
2.違約風(fēng)險(xiǎn)
在網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)，大多數(shù)貸款為無(wú)抵押的信用貸款，這就對(duì)借款人提出了更高的信用要求。然而我國(guó)的信用體系的建設(shè)剛剛起步，公民的信用意識(shí)不強(qiáng)，使網(wǎng)絡(luò)借貸面臨較大的個(gè)人借款違約的信用風(fēng)險(xiǎn)。截至到2014年10月，全國(guó)1474家P2P平臺(tái)中，累計(jì)出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的平臺(tái)數(shù)量就高達(dá)234家，占比15.88%，信用風(fēng)險(xiǎn)較大。
3.監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司要求出借人將款項(xiàng)存入公司指定的第三方賬戶(hù)，貸款經(jīng)由第三方賬戶(hù)發(fā)放和回收，但第三方賬戶(hù)資金由誰(shuí)管理目前無(wú)法可依，現(xiàn)均由P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司自行管理。據(jù)已關(guān)閉的“哈哈貸”創(chuàng)始人姚宗場(chǎng)透露，高額的運(yùn)營(yíng)和推廣費(fèi)用使現(xiàn)有P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司不堪重負(fù)，在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的壓力下，未受監(jiān)管的第三方賬戶(hù)資金很可能被P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司挪用來(lái)投資獲利，從而引發(fā)相關(guān)的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。
（二）眾多小微企業(yè)冷對(duì)P2P網(wǎng)貸錯(cuò)失緩解融資困境的機(jī)會(huì)
1. 眾多實(shí)體小微企業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融不夠了解
互聯(lián)網(wǎng)金融要求掌握專(zhuān)業(yè)的知識(shí)并能熟練運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，然而許多小微企業(yè)是傳統(tǒng)企業(yè)，平常不怎么接觸到互聯(lián)網(wǎng)金融，其解決資金缺口首先想到的還是銀行以及親戚朋友。
2. 對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融不夠信任
互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)存在著種種的不規(guī)范操作以及技術(shù)的漏洞，信息泄露的事件時(shí)有發(fā)生，人們擔(dān)心信息泄露從而引發(fā)詐騙事件的發(fā)生，許多小微企業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融抱有不信任的態(tài)度。
三、進(jìn)一步發(fā)揮P2P網(wǎng)絡(luò)借貸融資作用的對(duì)策
（一）制定相應(yīng)法律法規(guī)，實(shí)現(xiàn)規(guī)范化發(fā)展
我國(guó)出臺(tái)國(guó)家層面的網(wǎng)絡(luò)借貸管理辦法，以法規(guī)的形式對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展作一個(gè)宏觀層面的總體性的指導(dǎo)意見(jiàn)。相關(guān)政府部門(mén)可與金融機(jī)構(gòu)密切合作，制定具有彈性的、符合網(wǎng)絡(luò)融資特點(diǎn)和需求的相關(guān)法律法規(guī)，在微觀層面對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸的具體行為進(jìn)行引導(dǎo)，以促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)融資的健康發(fā)展。在制定相關(guān)法律法規(guī)時(shí)，特別需要對(duì)客戶(hù)身份的確認(rèn)、借貸平臺(tái)的資格條件、借貸雙方及網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的權(quán)利義務(wù)、網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛的解決機(jī)制等問(wèn)題進(jìn)行規(guī)定。
（二）指定監(jiān)管部門(mén)，加強(qiáng)監(jiān)管力度
網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)類(lèi)似于信貸業(yè)務(wù)的延伸，可由中國(guó)人民銀行作為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的審批單位，銀監(jiān)會(huì)作為監(jiān)管單位較為合適。中國(guó)人民銀行可以通過(guò)制定準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、運(yùn)行規(guī)則及相應(yīng)的法律責(zé)任來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)平臺(tái)的監(jiān)管。同時(shí)，建議建立起相應(yīng)工作部門(mén)的管理分工協(xié)作機(jī)制。由人民銀行牽頭，銀監(jiān)會(huì)、工商局、工信部等部門(mén)作為成員單位，分工協(xié)作。同時(shí)明確監(jiān)管辦法及監(jiān)管的具體內(nèi)容。
（三）加強(qiáng)高素質(zhì)技術(shù)人才的培養(yǎng)和使用
注重引進(jìn)、培養(yǎng)、使用既懂金融，又懂計(jì)算機(jī)的復(fù)合型人才，以應(yīng)對(duì)金融發(fā)展的要求和犯罪日益猖獗的趨勢(shì)。同時(shí)，加強(qiáng)平臺(tái)內(nèi)部安全管理機(jī)制建設(shè)。如建立崗位安全責(zé)任制，明確權(quán)利和責(zé)任，以此增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)工作人員的安全責(zé)任意識(shí)。
（四）完善社會(huì)征信體系
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)是信用，而網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)更是離不開(kāi)信用。小微企業(yè)由于沒(méi)有信用證明而難以通過(guò)自身的信譽(yù)獲得貸款；而資金擁有者由于無(wú)法獲得借款者的信用信息而不敢提供輕易供出資金；另外，網(wǎng)貸平臺(tái)自身的信用也是影響資金供求雙方選擇的關(guān)鍵因素。深入到社會(huì)每一根毛細(xì)血管的完善的征信體系，將為小微企業(yè)的P2P 貸款之路提供有效的通行證，也是促進(jìn)P2P 網(wǎng)貸可持續(xù)發(fā)展以更好地滿(mǎn)足小微企業(yè)融資需求的關(guān)鍵之舉。
參考文獻(xiàn)：
[1]艾金娣.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)防范[J].中國(guó)金融，2012，（14）.
第7篇：借款方面的法律法規(guī)范文
要學(xué)習(xí)法律法規(guī)提升自己
現(xiàn)場(chǎng)有隱患，自己發(fā)現(xiàn)不了，檢查不出來(lái)，這是基層安全員，尤其是剛剛從事安全管理工作的安全員面臨的普遍問(wèn)題，也就是大家說(shuō)的能力不足的問(wèn)題。按理說(shuō)，安全員自身能力欠缺，是不能從事安全管理工作的。由于企業(yè)對(duì)安全生產(chǎn)工作重要性認(rèn)識(shí)不足，重視程度不夠，通常以應(yīng)付湊合的態(tài)度，安排一個(gè)人或幾個(gè)人擔(dān)任安全員就可以了。企業(yè)負(fù)責(zé)人很少過(guò)問(wèn)安全員的知識(shí)、能力問(wèn)題。
我從2007年起兼任單位安全主管。當(dāng)時(shí)由于自己對(duì)安全生產(chǎn)管理了解不多，還感覺(jué)不到安全生產(chǎn)的壓力，總以為把上級(jí)的安全生產(chǎn)文件傳達(dá)到位，自己多下幾趟現(xiàn)場(chǎng)就可以了，就可以保證單位的生產(chǎn)安全了。
但事實(shí)卻遠(yuǎn)非我想得那么簡(jiǎn)單，在赴任不久，單位的一個(gè)工人就被剪板機(jī)切斷了手指。從那時(shí)起，我就開(kāi)始下決心學(xué)習(xí)《安全生產(chǎn)法》等有關(guān)安全生產(chǎn)法律法規(guī)知識(shí)，并對(duì)照單位的安全生產(chǎn)管理現(xiàn)狀，查缺補(bǔ)漏，建章立制，從管理層面上杜絕安全隱患，并將安全操作規(guī)程匯編成冊(cè)下發(fā)到班組，督促班組開(kāi)展安全培訓(xùn)學(xué)習(xí)，檢查并糾正一線工人的不安全行為……。
通過(guò)近十年的努力，自己才逐步提升了自身的管理能力，解決了生產(chǎn)一線違章指揮、違章作業(yè)問(wèn)題，使單位基本實(shí)現(xiàn)了安全生產(chǎn)。
用法律法規(guī)推動(dòng)企業(yè)制度建設(shè)
有隱患不整改，這是企業(yè)對(duì)安全生產(chǎn)法律法規(guī)執(zhí)行力不夠的問(wèn)題，也是安全員最為撓頭的問(wèn)題。怎么辦？作為基層安全員，一要有法律意識(shí)、紅線意識(shí)，要根據(jù)新《安全生產(chǎn)法》賦予自己的權(quán)限與職責(zé)，健全企業(yè)隱患排查治理制度，明確隱患排查治理的責(zé)任部門(mén)、責(zé)任人、整改措施、整改期限，落實(shí)整改所需資金與整改不力的處置措施，學(xué)會(huì)用制度管人管事。二要嚴(yán)格執(zhí)行制度，對(duì)超過(guò)整改期限仍未整改的，要及時(shí)向上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)或企業(yè)負(fù)責(zé)人反映，聯(lián)合單位有關(guān)部門(mén)，實(shí)行停產(chǎn)整頓，實(shí)施處罰措施，在關(guān)鍵時(shí)刻要敢于扮演“黑臉包公”角色，不怕得罪人。
筆者從2008年起，對(duì)單位所有施工項(xiàng)目實(shí)行了備案交底制度。其目的是將安全培訓(xùn)、安全防范措施落實(shí)到位。起初，大家對(duì)這項(xiàng)制度不理解，很少有出工前主動(dòng)備案登記的。為了將這項(xiàng)制度貫徹下去，一是同生產(chǎn)部門(mén)積極溝通，要求他們進(jìn)行項(xiàng)目備案登記；二是與財(cái)務(wù)部門(mén)實(shí)行連鎖制度，對(duì)超過(guò)一周不進(jìn)行項(xiàng)目備案登記的，立即停止借款停產(chǎn)整頓；三是對(duì)備案交底制度超過(guò)一周貫徹不到位的，對(duì)生產(chǎn)部門(mén)負(fù)責(zé)人實(shí)行3000～5000元額度的罰款。如此三管齊下的保障措施，才使單位備案交底制度得以貫徹執(zhí)行。
學(xué)會(huì)用法律法規(guī)保護(hù)自己
其實(shí)最讓基層安全員頭疼的問(wèn)題，并非是安全員的能力和現(xiàn)場(chǎng)隱患整改問(wèn)題，而是企業(yè)主要負(fù)責(zé)人對(duì)安全生產(chǎn)工作認(rèn)知程度、重視程度和對(duì)國(guó)家安全生產(chǎn)法律法規(guī)的執(zhí)行力度，尤其是涉及職工切身利益的勞動(dòng)防護(hù)問(wèn)題，當(dāng)需要企業(yè)拿出一部分資金完善安全設(shè)施，配齊勞動(dòng)防護(hù)用品時(shí)，企業(yè)主要負(fù)責(zé)人往往會(huì)一推再推，總會(huì)以企業(yè)資金緊張來(lái)搪塞我們基層安全員。這時(shí)基層安全員怎么辦？我們能否用安全生產(chǎn)法律法規(guī)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定說(shuō)服上級(jí)，說(shuō)服企業(yè)主要負(fù)責(zé)人，則是解決問(wèn)題的關(guān)鍵。
筆者在基層十余年間，也遇到過(guò)類(lèi)似問(wèn)題，也曾為此類(lèi)問(wèn)題頭痛過(guò)、退縮過(guò)，也有^放棄安全管理這個(gè)崗位的想法。但退縮并不能解決問(wèn)題，即使自己撂挑子不干了，企業(yè)也得有人干這項(xiàng)工作，同樣也面臨此難題。
第8篇：借款方面的法律法規(guī)范文
很榮幸在2020年12月份加入**律所法律事業(yè)部這個(gè)大家庭，短短一個(gè)月的時(shí)間收獲了很多，學(xué)到了很多律師實(shí)務(wù)方面的知識(shí)，接下來(lái)，我將分為三部分對(duì)這一個(gè)月的工作進(jìn)行總結(jié)。
一、12月份工作完成清單
類(lèi)別
工作內(nèi)容
備注
訴訟方面
1. 查詢(xún)相關(guān)撤銷(xiāo)仲裁法條，幫助律師寫(xiě)撤銷(xiāo)仲裁材料清單
2. 幫助起草北京中融萬(wàn)通資產(chǎn)管理公司訴張偉忠金融借款合同起訴狀
3. 起草及修改 “微貸網(wǎng)”案件的起訴狀、證據(jù)目錄、風(fēng)險(xiǎn)告知書(shū)
4. 幫助整理東方中原年度總結(jié)報(bào)告
主要通過(guò)查詢(xún)相關(guān)法條與案例進(jìn)行起草
法律研究工作
1. 居住權(quán)對(duì)于房屋抵押的影響
2. 整理民法典物權(quán)編司法解釋對(duì)比
3. 中止執(zhí)行和終結(jié)本次執(zhí)行程序差別，以及對(duì)參與分配影響的分析意見(jiàn)書(shū)
主要通過(guò)查詢(xún)相關(guān)文章、法律法規(guī)完成工作
二、工作中學(xué)到的東西
在這一個(gè)月的時(shí)間內(nèi)，更多的是學(xué)習(xí)，是傾聽(tīng)，是不斷地修改，是一次又一次的總結(jié)。主要學(xué)習(xí)到的是關(guān)于訴訟、仲裁方面的知識(shí)，很感謝帶領(lǐng)我的團(tuán)隊(duì)可以耐心細(xì)心的教導(dǎo)我該從哪一方面入手訴訟、仲裁方面的相關(guān)實(shí)務(wù)工作，如何抓住一個(gè)案子的切入點(diǎn)，如何從各個(gè)方面權(quán)衡利弊，提醒客戶(hù)相關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)，更好的為客戶(hù)服務(wù)，如何查找相關(guān)法律法規(guī)、案例，如何起草起訴狀、證據(jù)目錄，如何準(zhǔn)備起訴前的材料等等。在一個(gè)月的時(shí)間里完成過(guò)度，很快的適應(yīng)節(jié)奏，完成律師助理的新手教程。
除此之外，最重要的是，我學(xué)習(xí)到了領(lǐng)導(dǎo)和所在團(tuán)隊(duì)對(duì)待每一個(gè)案件的認(rèn)真、積極、努力、向上的工作態(tài)度，這是將來(lái)可以成為一名優(yōu)秀律師的前提條件。
第9篇：借款方面的法律法規(guī)范文
一、與外來(lái)房企大鱷相比青島本土房地產(chǎn)企業(yè)融資存在的問(wèn)題
房地產(chǎn)業(yè)所需資金量大，建設(shè)周期長(zhǎng)，因此必須有充足現(xiàn)金流和融資渠道的通暢。與外來(lái)房企大鱷相比，青島本土房地產(chǎn)企業(yè)融資存在的問(wèn)題，歸納起來(lái)，主要有以下幾個(gè)方面：
（一）青島房地產(chǎn)企業(yè)的資金來(lái)源主要依靠銀行信貸。
與外來(lái)房企大鱷相比，青島本土房企沒(méi)有一家房企上市，除海爾集團(tuán)、海信集團(tuán)通過(guò)集團(tuán)內(nèi)部銀行在其集團(tuán)內(nèi)部通過(guò)家電等行業(yè)內(nèi)部融通資金外，其他的房企融資主要依托銀行貸款，青島房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)資金直接融資幾乎沒(méi)有。目前銀行要求自有資金最低要達(dá)到30%以上方可進(jìn)行房企的開(kāi)發(fā)貸，這就意味著青島本土房企有約60%-70%左右的資金來(lái)自銀行貸款，必然導(dǎo)致銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的加大，不利于銀行體系的穩(wěn)定，同時(shí)更直接導(dǎo)致房產(chǎn)企業(yè)融資成本過(guò)高。
（二）青島銀行貸款形式缺乏創(chuàng)新
青島房地產(chǎn)的主要資金來(lái)源是銀行貸款，而銀行貸款相較房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)周期長(zhǎng)，而銀行現(xiàn)有的貸款方式與之相矛盾。青島乃至全國(guó)的金融創(chuàng)新有限，且房地產(chǎn)企業(yè)受經(jīng)濟(jì)政策影響明顯。一旦遇到銀行信貸政策的變化和調(diào)整，勢(shì)必會(huì)對(duì)房地產(chǎn)企業(yè)產(chǎn)生巨大的沖擊和影響，十分不利于青島房地產(chǎn)企業(yè)的健康發(fā)展。
（三）青島乃至全國(guó)房地產(chǎn)業(yè)各種融資方式均有局限性
青島乃至全國(guó)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)資金來(lái)源渠道主要體現(xiàn)在內(nèi)部融資和外部融資。內(nèi)部融資主要是企業(yè)自有資金和預(yù)收賬款，開(kāi)發(fā)商一般不太愿意動(dòng)用過(guò)多的企業(yè)的自有資金，只有當(dāng)項(xiàng)目盈利較大、確定性相對(duì)穩(wěn)妥時(shí)，才有可能適度投入企業(yè)的自有資金；預(yù)收賬款對(duì)開(kāi)發(fā)商而言，通過(guò)這種方式可以提前籌集到必需的流動(dòng)資金。按揭貸款是我國(guó)房地產(chǎn)企業(yè)開(kāi)發(fā)資金的重要來(lái)源。
外部融資的主要渠道和融資工具有：上市融資、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)債券、銀行信貸、房地產(chǎn)投資信托、商業(yè)抵押擔(dān)保證券等。即使是銀行信貸也受到國(guó)家政策和金融政策的限制，而其他外部融資方式受到的限制因素更多，導(dǎo)致實(shí)際操作中的困難。以上現(xiàn)實(shí)無(wú)論是內(nèi)部融資和外部融資，都各有其局限性。
（四）法律法規(guī)不健全，影響投資渠道拓展
上述第3項(xiàng)相關(guān)政策、法規(guī)不完善，青島乃至全國(guó)有關(guān)房地產(chǎn)金融等方面的政策法規(guī)未形成一套科學(xué)有效的體系，缺乏相互一致性和協(xié)調(diào)性，操作困難，直接影響房地產(chǎn)業(yè)融資渠道的正常開(kāi)展。
二、對(duì)青島房地產(chǎn)企業(yè)融資渠道解決辦法的建議
（一）有條件的逐步建立多元化的融資渠道
如海爾、海信等大型房地產(chǎn)企業(yè)除自由資金，銀行貸款、預(yù)售回款外；逐步采取發(fā)行債券，國(guó)內(nèi)上市，海外上市，吸收海外基金，施工企業(yè)墊資及房地產(chǎn)基金等拓展多元化融資渠道。
尋求與大公司合作，在青島如銀盛泰與萬(wàn)科合作，一方面得到萬(wàn)科部分資金支持，解決暫時(shí)的資金困難；另一方面可以借助萬(wàn)科的聲譽(yù)吸引購(gòu)房者。只要合作能成功，對(duì)中小房地產(chǎn)企業(yè)來(lái)講，對(duì)中小企業(yè)來(lái)講是條融資捷徑。
（二）加快完善房地產(chǎn)金融立法
針對(duì)房地產(chǎn)業(yè)國(guó)家頒布了不少的法律法規(guī)，但空洞寬泛，大多難以實(shí)際執(zhí)行和操作。在房地產(chǎn)金融多元化的進(jìn)程中，新出現(xiàn)的很多金融工具如果沒(méi)有相應(yīng)的制度進(jìn)行規(guī)范，難免造成只有框架而無(wú)法實(shí)際操作的尷尬局面。
（三）建立和完善房地產(chǎn)融資的政策
為了更好地防范房地產(chǎn)融資中存在的風(fēng)險(xiǎn)，首先就要建立和完善房地產(chǎn)防御風(fēng)險(xiǎn)的政策。第一，擴(kuò)寬房地產(chǎn)的融資渠道，實(shí)現(xiàn)融資結(jié)構(gòu)的多元化。使得制定的房地產(chǎn)融資在體制、機(jī)制和產(chǎn)品等方面具有創(chuàng)新性，從而提高房地產(chǎn)融資的質(zhì)量和效率。通過(guò)產(chǎn)品的創(chuàng)新，拓寬房地產(chǎn)融資的渠道，最大量且最寬地吸入資金，這是解決房地產(chǎn)資金短缺問(wèn)題的重要方法。第二，建立宏觀信用控制系統(tǒng)，強(qiáng)化信用風(fēng)險(xiǎn)管理。主要的手段可以是建立全國(guó)性的房地產(chǎn)企業(yè)以及個(gè)人信用檔案，這樣做有利于金融機(jī)構(gòu)能對(duì)借款人進(jìn)行較好的信用判斷。同時(shí)，還有利于金融機(jī)構(gòu)的分析，從而預(yù)測(cè)借款風(fēng)險(xiǎn)，促使借款人履行合同。
