保險(xiǎn)監(jiān)管論文：保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益監(jiān)管體制的建構(gòu)探討

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本文作者：胡喜春 單位：中國(guó)人民健康保險(xiǎn)股份有限公司浙江分公司

法律基本原則是立法宗旨的具體化，對(duì)整個(gè)法律的適用性發(fā)揮指導(dǎo)作用。保險(xiǎn)合同法的具體法條源自保險(xiǎn)合同的基本原則，并且也是訴訟過(guò)程里司法裁判的關(guān)鍵憑據(jù)。保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)特殊性決定了其合同異于一般民事合同，保險(xiǎn)合同基本原則國(guó)際公認(rèn)的有“誠(chéng)實(shí)信用、近因、損失補(bǔ)償、保險(xiǎn)利益”四項(xiàng)原則。當(dāng)下中國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定的保險(xiǎn)活動(dòng)基本原則有“自愿、誠(chéng)實(shí)信用、遵守法律與行政法規(guī)”三項(xiàng)，“誠(chéng)實(shí)信用原則”盡管單列為一條，可是其余三條幾乎未提。具體規(guī)定的粗疏導(dǎo)致了《保險(xiǎn)法》操作性降低。其中，法律對(duì)保險(xiǎn)成立和生效要件以及確切闡明義務(wù)與告知義務(wù)等的規(guī)定過(guò)于籠統(tǒng)，保險(xiǎn)人也許出于利己目的利用法律漏洞侵害消費(fèi)者權(quán)益。在司法實(shí)踐的過(guò)程中，經(jīng)常由于具體規(guī)定缺乏而使得法律判決不具權(quán)威性，訴訟結(jié)果令保險(xiǎn)雙方不滿。當(dāng)下《保險(xiǎn)法》某些具體規(guī)定和其他有關(guān)法律法規(guī)之間存有差異，導(dǎo)致在司法實(shí)踐過(guò)程中法官常常無(wú)所適從，判決結(jié)果無(wú)法做到保險(xiǎn)雙方滿意。比如，為保護(hù)被保險(xiǎn)者或受益者利益，各國(guó)在長(zhǎng)期保險(xiǎn)實(shí)務(wù)里累積與發(fā)展了“不利解釋原則”，以體現(xiàn)對(duì)受益者的權(quán)利救濟(jì)。在格式合同的條款產(chǎn)生文義不明或存有多種解釋時(shí)，須作對(duì)保險(xiǎn)者不利的解釋。中國(guó)保險(xiǎn)法有關(guān)“不利解釋原則”的規(guī)定，存有極大爭(zhēng)議，和《合同法》亦存有矛盾爭(zhēng)議之處。

“保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)”是擬定保險(xiǎn)政策的根本依據(jù)，保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)決定保險(xiǎn)監(jiān)管政策與體制，換言之，有怎樣的保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)即有怎樣的保險(xiǎn)監(jiān)管政策和制度。調(diào)查中國(guó)當(dāng)下“保險(xiǎn)監(jiān)管制度”，保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)缺失明確法律規(guī)定。由于保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)眾多且主次不分，導(dǎo)致可操作性差。加之當(dāng)下保險(xiǎn)監(jiān)督及操作水平相對(duì)落后，致使中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管出現(xiàn)效能低、成本高的狀況。

由于國(guó)際通行的“監(jiān)管價(jià)值取向”為主導(dǎo)的缺失，發(fā)達(dá)國(guó)家監(jiān)管單位采取的“成本收益分析法”的缺失，監(jiān)管資源配置失衡與監(jiān)管手段的簡(jiǎn)單等原因，導(dǎo)致了“監(jiān)管效能低”。監(jiān)管機(jī)構(gòu)價(jià)值取向與目標(biāo)的錯(cuò)位，導(dǎo)致保險(xiǎn)人有恃無(wú)恐的違法違規(guī)，侵害消費(fèi)者權(quán)益。“銷售誤導(dǎo)”、“理賠刁難”及“投訴困難”已然成為普遍現(xiàn)象，引起強(qiáng)烈社會(huì)反響，令保險(xiǎn)發(fā)展的根基“社會(huì)信譽(yù)”遭受侵害。盡管監(jiān)管一直著重強(qiáng)調(diào)“條款與費(fèi)率”管理，費(fèi)率問(wèn)題卻是最為突出問(wèn)題，“降費(fèi)”“、退費(fèi)”“、返還”等皆屢禁不止。

構(gòu)建保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系：

1.構(gòu)建保險(xiǎn)法律適用的輔助體制。伴隨保險(xiǎn)業(yè)的飛速發(fā)展，將會(huì)不斷涌現(xiàn)諸多新問(wèn)題，由于法律的滯后性，法律制度也會(huì)逐步落后于現(xiàn)實(shí)。為保持法律的穩(wěn)定性和權(quán)威性，也為了更好地適應(yīng)現(xiàn)實(shí)變化，須構(gòu)建一種良好的保險(xiǎn)法律適用“輔助體制”。對(duì)《保險(xiǎn)法》存有的某些問(wèn)題，并不是一定須經(jīng)由法律自身來(lái)處理，可經(jīng)擬定保險(xiǎn)法的實(shí)施細(xì)則來(lái)實(shí)現(xiàn)。

2.合理期待原則的引入。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)固有的格式合同、無(wú)形的保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)人履約期長(zhǎng)的特征，加上保險(xiǎn)業(yè)有別于銀行證券等金融業(yè)所特有的營(yíng)銷手段，令保險(xiǎn)人出于可觀傭金的驅(qū)使下對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行誤導(dǎo)或勸誘。因此，英美國(guó)家在司法實(shí)踐中引進(jìn)了“合理期待原則”，其作為新興的一種司法解釋規(guī)則，突破了傳統(tǒng)合同法的根本思想，要求法官?gòu)囊晃缓侠硗庑斜槐ｋU(xiǎn)人視角去考核其“合理期待”應(yīng)為什么，也就是“依未經(jīng)保險(xiǎn)及法律等專門(mén)訓(xùn)練的人其理性的預(yù)期進(jìn)行保險(xiǎn)單的解釋；若理性的人預(yù)期保單將對(duì)某損失給予保障，法院便將要求保險(xiǎn)人賠償”。提出“合理期待原則”，在全球范圍內(nèi)掀起優(yōu)先周全地“保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益”的思潮，將其作為消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系最后的一道屏障。中國(guó)亦可考慮在司法實(shí)踐里引入“合理期待原則”，以健全保險(xiǎn)法律體制來(lái)有效保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

3.強(qiáng)化保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管與培育。當(dāng)下，中國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)處在發(fā)展初期，不規(guī)范和短期性是其所呈現(xiàn)的特點(diǎn)，需要盡快培養(yǎng)與規(guī)范可代表投保人生產(chǎn)單位的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人群體。但是，從利己角度出發(fā)，保險(xiǎn)中介人的出于個(gè)人利益對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行誤導(dǎo)欺詐的行為屢禁不止。作為消費(fèi)者利益代言人的中介，不但未發(fā)揮平衡保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)消費(fèi)者利益的作用，反喪失自身信譽(yù)，在大眾眼里，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)人常常意味著欺詐與不誠(chéng)信。所以，為了保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，需加大對(duì)保險(xiǎn)中介行業(yè)的監(jiān)管力度，構(gòu)建切實(shí)可行的監(jiān)管體制。

4.促進(jìn)保單通俗化與標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。當(dāng)下，中國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)領(lǐng)域產(chǎn)生的糾紛，多數(shù)源自保單的晦澀難懂。國(guó)內(nèi)的相關(guān)調(diào)查表明，在已經(jīng)購(gòu)買保險(xiǎn)的消費(fèi)者中，不了解保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的比率竟然高達(dá)46.8%，還未買保險(xiǎn)的消費(fèi)者中的近10%拒絕買保險(xiǎn)的原因僅僅是由于看不懂保險(xiǎn)合同。因此，促進(jìn)保單“通俗化”，將保單由繁變簡(jiǎn)，以預(yù)防保險(xiǎn)營(yíng)銷人員在銷售時(shí)的誤導(dǎo)與勸誘以及保單欺詐。因此，更加周全地保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益成為各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)努力促進(jìn)的工作。

5.構(gòu)建獨(dú)立的仲裁機(jī)構(gòu)與救濟(jì)體制。構(gòu)建獨(dú)立權(quán)威與以消費(fèi)者為導(dǎo)向的仲裁機(jī)制，具體可包含以下幾點(diǎn)：（1）構(gòu)建專業(yè)的保險(xiǎn)仲裁機(jī)構(gòu)，由監(jiān)管機(jī)構(gòu)帶頭，包括保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)專家、保險(xiǎn)公司代表與社會(huì)人士等組成，其中又以保險(xiǎn)專家為主，以保障裁決的準(zhǔn)確性和公正性。（2）盡快出臺(tái)有關(guān)的行政法規(guī)等具有強(qiáng)制性的規(guī)章機(jī)制，對(duì)保險(xiǎn)仲裁機(jī)構(gòu)的運(yùn)行模式、資金來(lái)源、組織結(jié)構(gòu)等進(jìn)行制度規(guī)范，保障仲裁機(jī)構(gòu)的獨(dú)立與仲裁結(jié)果的權(quán)威。（3）明確保險(xiǎn)仲裁機(jī)構(gòu)在受理案件時(shí)不對(duì)申請(qǐng)人收取費(fèi)用，其日常費(fèi)用由參加的各保險(xiǎn)公司商定共同承擔(dān)，以降低消費(fèi)者經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。（4）確保保險(xiǎn)仲裁機(jī)構(gòu)的裁決結(jié)果對(duì)被訴保險(xiǎn)公司具有約束力，保險(xiǎn)公司必須執(zhí)行并不能再提起訴訟；而對(duì)提起裁決的保險(xiǎn)消費(fèi)者不具約束力，對(duì)裁決不服者可依訴訟程序向法院提起訴訟，以確保裁決的權(quán)威性。

6.強(qiáng)化保險(xiǎn)消費(fèi)者教育。僅依行政監(jiān)督與法律法規(guī)無(wú)法徹底解決保險(xiǎn)消費(fèi)領(lǐng)域的問(wèn)題，同時(shí)需要關(guān)注保險(xiǎn)消費(fèi)者教育，充分調(diào)動(dòng)消費(fèi)群體維權(quán)意識(shí)，提升消費(fèi)者自我保護(hù)能力，培養(yǎng)成熟理性的保險(xiǎn)消費(fèi)者，以實(shí)現(xiàn)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的目的。消費(fèi)者教育可由三個(gè)層次展開(kāi)：第一層，培育“聰明的消費(fèi)者”，培養(yǎng)消費(fèi)者展開(kāi)保險(xiǎn)消費(fèi)知識(shí)及消費(fèi)糾紛解決手段的教育。比如如何投訴、向準(zhǔn)投訴、受到損害如何索賠等；第二層，培育“自立的消費(fèi)者”，培養(yǎng)消費(fèi)者從大量保險(xiǎn)產(chǎn)品與產(chǎn)品信息內(nèi)選取自己所需的東西；第三層，培育“自覺(jué)的消費(fèi)者”，培養(yǎng)消費(fèi)者不再僅限于個(gè)人消費(fèi)行為的關(guān)注上，需積極參與相關(guān)消費(fèi)者組織、消費(fèi)者運(yùn)動(dòng)與消費(fèi)者訴訟等。

7.重視消費(fèi)者協(xié)會(huì)的影響。作為民間機(jī)構(gòu)的消費(fèi)者協(xié)會(huì)，在“政府”和“消費(fèi)者”之間、“消費(fèi)者”和“企業(yè)”之間發(fā)揮著積極的紐帶作用，是推動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)范經(jīng)營(yíng)與保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益不可替代的關(guān)鍵力量，在降低監(jiān)管成本及提升監(jiān)管效能等方面發(fā)揮積極的作用。所以，需關(guān)注消費(fèi)者協(xié)會(huì)在保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益上所發(fā)揮的影響。比如，德國(guó)就有消費(fèi)者“保護(hù)團(tuán)體”、“產(chǎn)業(yè)促進(jìn)組織”；日本有消費(fèi)者“生活中心”。由政府監(jiān)管角度出發(fā)，需將消費(fèi)者協(xié)會(huì)的工作作為一種有利的輔助手段，加強(qiáng)和消費(fèi)者協(xié)會(huì)間的信息溝通，主動(dòng)征求其對(duì)有關(guān)政策與法規(guī)的看法與建議。由保險(xiǎn)消費(fèi)者協(xié)會(huì)角度出發(fā)，因其為民間機(jī)構(gòu)，不具強(qiáng)制力是其難以切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的重點(diǎn)所在，由此可考慮在法律上賦予其相應(yīng)的訴權(quán)。若出現(xiàn)嚴(yán)重侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益案件時(shí)，令其有權(quán)向法院提起訴訟。

8.發(fā)揮社會(huì)輿論的作用。在保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益上，還可以充分發(fā)揮社會(huì)輿論的導(dǎo)向作用，通過(guò)媒體對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者侵犯保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的行為進(jìn)行披露，直接對(duì)保險(xiǎn)公司形象造成影響，起到引導(dǎo)消費(fèi)者判斷選擇的作用，并且引起保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的關(guān)注。媒體宣傳，充分發(fā)揮其對(duì)消費(fèi)者合理理性消費(fèi)行為的導(dǎo)向影響與對(duì)“保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者”的約束影響。

鑒于中國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題，必須通過(guò)構(gòu)建健全的保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系來(lái)實(shí)現(xiàn)。從制度層面完善法律體系，從執(zhí)行層面完善行政監(jiān)管體系，以及通過(guò)消費(fèi)者自身、民間機(jī)構(gòu)和社會(huì)輿論的輔助作用從各個(gè)層面確保保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益受到有效的保障，保證中國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)健康有序的發(fā)展。