農(nóng)業(yè)保險發(fā)展問題及對策分析

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摘要：作為國民基礎(chǔ)性產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)發(fā)展狀況關(guān)系到14億人的糧食安全和社會穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性更容易使其遭受自然災(zāi)害所帶來的經(jīng)濟損失，甚至讓農(nóng)戶面臨巨大損失，而農(nóng)業(yè)保險的政策性與社會性在推動農(nóng)業(yè)健康、高質(zhì)量發(fā)展過程中起著關(guān)鍵作用。在分析我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀以及問題的基礎(chǔ)上，提出創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險險種、增加財政補貼、加大農(nóng)業(yè)保險與金融的融合等建議，以更好地促進農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展，實現(xiàn)農(nóng)民富裕、鄉(xiāng)村振興。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；發(fā)展問題；對策

1研究背景

我國從2007年開始正式對農(nóng)業(yè)保險予以補貼，之后，農(nóng)業(yè)保險快速發(fā)展。截至2018年底，農(nóng)業(yè)保費收入從2007年的51.8億元增加到572.7億元，風(fēng)險保障水平從1126億元增加到3.46萬億元，服務(wù)的農(nóng)戶數(shù)量從4981萬戶增加到1.95億戶，農(nóng)業(yè)保險賠款從29.75萬億元增加到423.15萬億元[1]。盡管成績顯著，但由于我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展時間較短，發(fā)展不充分、不全面，體系還不夠完善。農(nóng)業(yè)作為基礎(chǔ)性產(chǎn)業(yè)，抵御自然風(fēng)險能力弱、產(chǎn)量不穩(wěn)定，而且農(nóng)民整體素質(zhì)偏低，這些都會制約農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。而農(nóng)業(yè)保險無論是在分散風(fēng)險、損后補償，還是在提高農(nóng)民積極性、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)經(jīng)濟方面，都有先天優(yōu)勢。但是目前，我國農(nóng)業(yè)保險覆蓋率還不足1％，偏遠地區(qū)保險網(wǎng)點少甚至沒有。農(nóng)業(yè)保險在發(fā)展過程中面臨著產(chǎn)品種類少、信息不對稱、農(nóng)戶缺乏參保意識等問題。在全面建成小康社會、脫貧攻堅、鄉(xiāng)村振興等一系列戰(zhàn)略背景下，亟需農(nóng)業(yè)保險的高質(zhì)量發(fā)展作為支撐[2]。

2文獻綜述

自2001年我國加入世貿(mào)組織以來，農(nóng)業(yè)保險作為支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要“綠箱”政策工具，其發(fā)展一直受到眾多學(xué)者的重視。高菲（2016）[3]基于財政補貼的角度研究農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，認為把握好財政補貼農(nóng)業(yè)保險力度仍是需要思考的問題。許睿智（2016）[4]從我國農(nóng)戶規(guī)模以及土地經(jīng)營制度出發(fā)，探討農(nóng)業(yè)保險的供需不足問題，并結(jié)合各國農(nóng)業(yè)保險實踐經(jīng)驗提出合作互助制的創(chuàng)新性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式。王穎冰和陳盛偉（2019）[5]基于DEA-Tobit面板模型，對山東省17個地級市農(nóng)業(yè)保險穩(wěn)產(chǎn)效率及其影響因素進行分析，得出大多數(shù)地級市生產(chǎn)效率未達到帕累托最優(yōu)狀態(tài)，且投保率、理賠額、保險密度等因素均影響著生產(chǎn)效率。

3我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀與問題

3.1農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

3.1.1保障水平不斷提高農(nóng)業(yè)保險的首要功能表現(xiàn)為風(fēng)險保障。從整體來看，我國農(nóng)業(yè)保險保障水平處于上升態(tài)勢，從2008年的3.66％上升到2018年的23.21％，增速較快。與其相對應(yīng)的，保險金額從2007年的1720.22億元增加到2018年的3.46萬億元，增長了20多倍。從產(chǎn)業(yè)發(fā)展來看，農(nóng)業(yè)保險保障水平一直呈現(xiàn)出產(chǎn)業(yè)不均衡的現(xiàn)象，2008—2018年，養(yǎng)殖業(yè)的保障水平一直低于種植業(yè)保障水平，呈現(xiàn)出“種強養(yǎng)弱”的特征。在2018年，養(yǎng)殖業(yè)中畜牧業(yè)的保障水平達到12.88％，是多年來第一次略超種植業(yè)11.98％的保障水平，我國農(nóng)村保險正朝著均衡方向發(fā)展。

3.1.2承保面積不斷擴大隨著農(nóng)業(yè)保險的快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險承保覆蓋面迅速擴大，從2013年的0.73億hm2增加到2017年的1.4億hm2，增加了近2倍，占全國農(nóng)作物播種面積的84.1％。玉米、水稻、小麥3種糧食作物農(nóng)業(yè)保險覆蓋面達70％以上，逐步成為農(nóng)業(yè)分散風(fēng)險、防災(zāi)減災(zāi)的中堅力量。從我國農(nóng)業(yè)保險保障廣度來看，雖然低于美國，但已發(fā)展為世界領(lǐng)先水平，甚至高于加拿大、日本等國家，并且仍有進一步發(fā)展的空間。

3.2農(nóng)業(yè)保險面臨的問題

3.2.1農(nóng)業(yè)保險制度體系有待完善我國對農(nóng)業(yè)保險的法制化建設(shè)隨著《農(nóng)業(yè)保險條例》的頒布開始步入正軌，這也標志著我國的農(nóng)業(yè)保險進入了規(guī)范化發(fā)展新階段。但我國農(nóng)業(yè)保險的制度化建設(shè)起步較晚，農(nóng)業(yè)保險體系不健全，需要結(jié)合實際不斷創(chuàng)新和完善，以滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的特殊性以及社會性決定了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要政府給予支持，需要財政局、氣象局、銀保監(jiān)會、林草局等部門協(xié)同合作，因此對各級政府補貼職責(zé)的劃分、對各部門具體職責(zé)的分配，有必要通過法律進行約束，形成統(tǒng)一的協(xié)調(diào)監(jiān)督機制，提高服務(wù)效率。農(nóng)業(yè)保險市場參與主體的逆向選擇與道德風(fēng)險、大災(zāi)風(fēng)險管理機制、費率厘定機制等一系列問題都需要有法律法規(guī)予以明確，保障農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展。

3.2.2農(nóng)戶保險意識淡薄農(nóng)業(yè)保險的需求方是農(nóng)戶，而我國農(nóng)戶長期處于小農(nóng)經(jīng)濟中，整體文化素質(zhì)較低，對新事物接受能力較差。很多偏遠地區(qū)農(nóng)戶甚至對自然災(zāi)害的發(fā)生存有僥幸心理，寧愿祈求神靈的保佑也不愿投保。農(nóng)戶對保險的認識只局限于基本概念，對農(nóng)業(yè)保險的損失補償、風(fēng)險分散、保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等經(jīng)濟功能認識不足，對險種劃分更不了解。同時，保險公司對農(nóng)業(yè)保險的宣傳不夠。由于經(jīng)營成本較高，保險公司很難深入基層為農(nóng)戶介紹各種保險產(chǎn)品以及農(nóng)業(yè)保險的重要性。

3.2.3政策支持不足首先，農(nóng)業(yè)補貼結(jié)構(gòu)性問題突出。盡管近年來政府不斷增加對農(nóng)業(yè)保險的政策支持，但與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展目標還有一定差距。其次，財政負擔加大。我國對農(nóng)業(yè)的補貼多集中在保障糧食生產(chǎn)和收益方面的“黃箱”政策，補貼方式較為單一，沒有充分運用與農(nóng)民收入掛鉤的補貼制度。再次，沒有充分發(fā)揮市場的作用。政府過多承擔了農(nóng)產(chǎn)品保增收的責(zé)任，導(dǎo)致國內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品市價以政策性價格為準，不能反映真實的供求關(guān)系。

4農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展建議

4.1豐富農(nóng)業(yè)保險險種

2018年中央一號文件明確指出要探索開展三大糧食作物完全成本和收入保險試點，以滿足不同經(jīng)營主體的需求，這給農(nóng)業(yè)保險險種的創(chuàng)新提供了新的發(fā)展方向。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，要充分運用大數(shù)據(jù)、云平臺的優(yōu)勢，不斷創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險險種的現(xiàn)代化發(fā)展，使我國農(nóng)業(yè)保險由產(chǎn)量保障為主的模式向保障水平更高的完全成本、價格、收入、指數(shù)轉(zhuǎn)變，提高保障水平，增強農(nóng)戶抵御生產(chǎn)風(fēng)險與市場風(fēng)險的能力。

4.2增加財政補貼

為了更好帶動農(nóng)業(yè)發(fā)展，我國從2007年開始對5大類糧食作物實施補貼，充分調(diào)動了農(nóng)戶參保的積極性，使農(nóng)業(yè)保險保費收入從2006年的8.48億元增加到2007年的53.33億元，增加了將近6.3倍。2018年，我國對農(nóng)業(yè)保險補貼約320億元，不足農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的0.5％，這說明我國對農(nóng)戶保費補貼的空間很大。在對16個品種進行補貼的基礎(chǔ)上，我國可以適當擴大補貼范圍，增加對特色農(nóng)產(chǎn)品保費以及保收入類險種的補貼，加大保費補貼力度，真正實現(xiàn)農(nóng)民參保無負擔。

4.3加大農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村金融的融合力度

保險公司可以與當?shù)亟鹑跈C構(gòu)加強合作，促進雙方業(yè)務(wù)的發(fā)展。一方面，農(nóng)村地區(qū)的保險公司了解農(nóng)戶信息，可以為金融機構(gòu)放款提供信息支持，解決金融機構(gòu)在提供貸款時的信息不對稱問題，更好地甄別不良借款人，減少貸款風(fēng)險。另一方面，金融機構(gòu)在放款時都會要求借款人提供一定的擔?；蛘叩盅浩?，但農(nóng)戶可供抵押的資產(chǎn)很少，而農(nóng)業(yè)保險的分散風(fēng)險與災(zāi)后理賠機制可以為農(nóng)業(yè)貸款提供風(fēng)險保障。

參考文獻：

［1］人民銀行.中國農(nóng)村金融服務(wù)報告（2018）［EB/OL］.［2019-09-20］.

［2］全國政協(xié)委員、原中國保監(jiān)會副主席周延禮.六項建議推動農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展［N］.農(nóng)村金融時報，2020-01-13（B06）.

［3］高菲.我國財政補貼視角下的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展研究［J］.現(xiàn)代商業(yè)，2016（34）：183-184.

［4］許睿智.我國保險業(yè)發(fā)展的問題及對策———以農(nóng)業(yè)保險為例［J］.中國商論，2016（33）：64-65.

［5］王穎冰，陳盛偉.農(nóng)業(yè)保險穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率的研究———基于DEA-Tobit面板模型［J］.山東農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2019，21（3）：79-83.

作者：王超 杜金向 單位：天津財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院