農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式存在問題及對策

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［摘要］農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在保障現(xiàn)代農(nóng)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展、實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧、全面建設(shè)社會主義新農(nóng)村、促進(jìn)社會和諧安定等方面發(fā)揮著越來越重要的作用。廣西作為農(nóng)業(yè)大省，有必要創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式，分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)農(nóng)民收入穩(wěn)定，保護(hù)農(nóng)民的再生產(chǎn)能力。文章在概述農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式的基礎(chǔ)上，論述了廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式存在的問題，并據(jù)此提出了完善措施。

［關(guān)鍵詞］廣西;農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式;鄉(xiāng)村治理

促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，維護(hù)農(nóng)村社會穩(wěn)定是鄉(xiāng)村治理的重要內(nèi)容。而廣西受自身地理環(huán)境和亞熱帶氣候條件的影響，農(nóng)業(yè)資源、礦產(chǎn)資源和動植物資源都非常豐富，有助于特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展，但常年會受到臺風(fēng)、旱澇、霜凍等自然災(zāi)害的影響，這就為其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展帶來了一定的風(fēng)險(xiǎn)，不利于鄉(xiāng)村治理的開展。此間，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的出現(xiàn)為廣西的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和鄉(xiāng)村治理帶來了新的機(jī)遇。經(jīng)過近幾年的發(fā)展，廣西的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有了一定的發(fā)展，也初步形成了以政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式，但其中也存在一些問題，需要進(jìn)一步的完善。

1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的含義和功能

1.1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的含義

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指參保者在從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的過程中，因遇到干旱、洪澇、冰雹、臺風(fēng)、泥石流等自然災(zāi)害或者合同中約定的其他意外(如市場價(jià)格變動、政府政策變動等)而造成一定的經(jīng)濟(jì)損失時，依據(jù)合同被予以補(bǔ)償?shù)囊环N經(jīng)濟(jì)活動。在此一定要將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村保險(xiǎn)區(qū)分開來，農(nóng)村保險(xiǎn)涵蓋的范圍要大一些，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者等的人身保險(xiǎn)、車輛保險(xiǎn)或者其他的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等均在其范圍之內(nèi)。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)限于農(nóng)業(yè)，且主要限于種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)。

1.2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功能

首先，農(nóng)業(yè)具有弱質(zhì)性，受自然災(zāi)害、價(jià)格波動、農(nóng)業(yè)資源等農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的影響頗大，因此農(nóng)民在進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)時容易遭受經(jīng)濟(jì)損失，從而致使資金鏈斷裂，不利于農(nóng)業(yè)的再生產(chǎn)。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的出現(xiàn)使得農(nóng)民能夠轉(zhuǎn)嫁農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，讓保險(xiǎn)公司承擔(dān)部分或者全部損失，以保證農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行。其次，保險(xiǎn)公司屬于經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)，為保障其自身利益的最大化，減少賠付支出，他們會在制定保險(xiǎn)合同條款、設(shè)定保險(xiǎn)費(fèi)率以前對保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行綜合考察，仔細(xì)勘查、評測其風(fēng)險(xiǎn)程度，并在承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任期間也時刻核查、估測，并制定相應(yīng)的防災(zāi)減災(zāi)預(yù)案，這也在一定程度上減少了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率和損失程度。再次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種政策性和商業(yè)性相結(jié)合的特殊保險(xiǎn)形式，政府的介入使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在平滑農(nóng)民收入、保障農(nóng)民收入穩(wěn)定、促進(jìn)國民收入再分配方面發(fā)揮著越來越重要的作用。最后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠?yàn)椴捎棉r(nóng)業(yè)新技術(shù)、新工藝的農(nóng)民減少后顧之憂，從某種意義上來說也促進(jìn)了農(nóng)業(yè)最新科技成果的推廣和應(yīng)用，使農(nóng)民收入在勞動生產(chǎn)率提高的前提下也有所增加，并進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村社會的和諧穩(wěn)定，有助于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進(jìn)和新型城鎮(zhèn)化的實(shí)現(xiàn)。

2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式的分類和影響因素

2.1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式的分類

就農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍來說，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式一般分為單一化經(jīng)營模式和多元化經(jīng)營模式兩大類。其中，單一化經(jīng)營模式也可稱為集中化經(jīng)營模式，由政府設(shè)置專門的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)專營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，壟斷性較高。多元化經(jīng)營模式可分為集中化多元化經(jīng)營(如政府主導(dǎo)型的經(jīng)營模式)、橫向多元化經(jīng)營(如政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司合作經(jīng)營模式)、混合多元化經(jīng)營(如商業(yè)保險(xiǎn)公司分散經(jīng)營模式)三類。就農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的屬性來說，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式一般分為商業(yè)性經(jīng)營模式和政策性經(jīng)營模式。其中，當(dāng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)被界定為私人物品時，則采取商業(yè)性經(jīng)營模式;當(dāng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)被界定為公共產(chǎn)品時，則采取政策性經(jīng)營模式。

2.2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式的影響因素

某一地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式的構(gòu)建受到宏觀經(jīng)濟(jì)政策、地區(qū)屬性、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展程度、當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)特點(diǎn)、當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)技術(shù)水平、當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)管理能力等多方面的影響。受農(nóng)業(yè)本身弱質(zhì)性、高風(fēng)險(xiǎn)性、雙重政策屬性的影響，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，由政府引導(dǎo)、市場運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)多元發(fā)展，各省、自治區(qū)、直轄市因地制宜，構(gòu)建符合自身實(shí)際的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式。首先，廣西的總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較之于平均水平來說是較為滯后的，且其區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平也存在著不平衡，這就決定了其應(yīng)該實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)域化經(jīng)營，依據(jù)不同地區(qū)農(nóng)民的參保需求，構(gòu)建以政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主導(dǎo)的多元經(jīng)營模式。其次，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模、農(nóng)產(chǎn)品種類、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給主體等均影響著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式構(gòu)建。而廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給主體較為單一，缺乏專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，且農(nóng)產(chǎn)品的種類和農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)有著獨(dú)特的區(qū)域特征，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種選擇呈現(xiàn)出區(qū)域化的傾向。這些因素都或多或少地影響著廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式的構(gòu)建和完善。

3廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式存在的問題

3.1風(fēng)險(xiǎn)管控能力較低，風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制缺乏

根據(jù)國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式的成功經(jīng)驗(yàn)，其之所以能夠?qū)崿F(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的平穩(wěn)運(yùn)營，在很大程度上依賴于多重風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的確立。廣西地區(qū)較易受到自然災(zāi)害的影響，極大地增加了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率，但其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)并未建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)制度，未考慮再保險(xiǎn)制度和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，也未建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度。一旦發(fā)生巨災(zāi)，僅靠政府財(cái)政和保險(xiǎn)公司的補(bǔ)貼是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

3.2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策扶持有限，制度供給體系不太完善

雖然農(nóng)業(yè)是我國的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，但是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)卻是近些年才被國家給予一定的重視和扶持。因此，我國有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)有限，無法像農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)比較成熟的國家一樣設(shè)計(jì)諸多新型的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的創(chuàng)新險(xiǎn)種，且政策扶持力度有限，缺乏完善的制度供給。首先，目前廣西用于農(nóng)林水事務(wù)的支出占比較少且增速較慢，對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼比例較低，再加上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高賠付率和農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，致使保險(xiǎn)公司開發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性不高。其次，政府對保險(xiǎn)公司有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持僅僅停留在免收農(nóng)險(xiǎn)營業(yè)稅上，其他稅收優(yōu)惠不甚明了，有時還不能足額發(fā)放財(cái)政補(bǔ)貼，且對于國家出臺的一些政策性文件未能堅(jiān)決執(zhí)行，致使政策補(bǔ)貼機(jī)制不能長效運(yùn)行。

3.3農(nóng)民缺乏保險(xiǎn)意識，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場有效需求不足

就廣西來說，其對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的潛在需求還是很強(qiáng)烈的，但是受農(nóng)民主觀因素與客觀經(jīng)濟(jì)因素的影響，其有效需求存在不足。就農(nóng)民主觀因素來說，農(nóng)民“靠天吃飯”“靠天養(yǎng)老”的保守思想一直存在，在遭受重大災(zāi)害之后習(xí)慣于等待政府的救濟(jì)，而不是自發(fā)地提前準(zhǔn)備風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁;農(nóng)民個人對于保險(xiǎn)存在偏見，以至于影響周圍人對于保險(xiǎn)的判斷;農(nóng)民較為傾向于能夠直觀看到經(jīng)濟(jì)效益的項(xiàng)目，如果在進(jìn)行農(nóng)業(yè)投保之后沒有經(jīng)受重大災(zāi)害，而未受到賠付，則會影響其投保的積極性，再加上僥幸心理作祟，其很有可能不再投保。就客觀經(jīng)濟(jì)因素來說，廣西農(nóng)業(yè)人口占比較大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率較低，農(nóng)民的收入水平還不是很高，使得農(nóng)民難以拿出多余的錢購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);廣西由于自身地域和人口的分散問題，保險(xiǎn)費(fèi)率偏高，再加上各地政府的財(cái)力不同，有些地域根本無法保證保險(xiǎn)補(bǔ)貼金能夠及時發(fā)放到位，挫傷了農(nóng)民投保的積極性。綜上所述，廣西有關(guān)部門應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，在區(qū)域發(fā)展不平衡、處于城鄉(xiāng)二元格局的情況下努力探索出成本低、投入少、簡單易行、易被農(nóng)民接受的多元化、多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式。

4完善廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式的對策

就當(dāng)前廣西的情況來看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式宜結(jié)合農(nóng)村金融，以政府為主導(dǎo)，以保險(xiǎn)公司、中介為主體進(jìn)行商業(yè)化運(yùn)作，進(jìn)行自上而下的管理。

4.1完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織架構(gòu)

首先，地方政府、農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司、風(fēng)險(xiǎn)基金管理部門、廣西保監(jiān)局組成管理層。其中地方政府負(fù)責(zé)傳達(dá)和落實(shí)中央精神，對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司和投保的農(nóng)民予以政策上的支持和補(bǔ)貼，并做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳工作，增強(qiáng)農(nóng)民的參保意識。農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司為經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)服務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)基金管理部門主要負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)基金的管理，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供資金上的支持，兩者均屬于地方政府管轄的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，在構(gòu)建巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制中發(fā)揮著重要的作用。廣西保監(jiān)局則負(fù)責(zé)監(jiān)察事宜，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的準(zhǔn)入、經(jīng)營、退出等進(jìn)行監(jiān)管，并處罰相關(guān)部門的違規(guī)行為，營造良好的監(jiān)管和市場環(huán)境。其次，由保險(xiǎn)公司組成經(jīng)營層，其中保險(xiǎn)公司可針對某一險(xiǎn)種進(jìn)行聯(lián)合共保。最后，由農(nóng)業(yè)局、林業(yè)局等農(nóng)業(yè)相關(guān)部分組成保障層，配合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各項(xiàng)工作，為完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式提供后勤保障支持。

4.2完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營方式，擴(kuò)大險(xiǎn)種的覆蓋面

首先，從理論上來講，越是集約規(guī)?；慕?jīng)營對象，越能體現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)價(jià)值。且農(nóng)業(yè)產(chǎn)出與農(nóng)民收入、企業(yè)生產(chǎn)有著緊密的聯(lián)系，因此廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營對象應(yīng)以龍頭企業(yè)、種植大戶、養(yǎng)殖大戶等為主并帶動個體農(nóng)戶進(jìn)行共同投保。其次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參與率與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營規(guī)模成正比，因此要擴(kuò)大其經(jīng)營規(guī)模就要增加參保率。具體可采用自愿投保和強(qiáng)制保險(xiǎn)相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營方式，可強(qiáng)制投保與基本生活供應(yīng)相關(guān)的保障類糧食作物、經(jīng)濟(jì)作物和畜牧產(chǎn)品等。最后，在進(jìn)一步鞏固和宣傳中央財(cái)政補(bǔ)貼險(xiǎn)種(甘蔗火災(zāi)保險(xiǎn)、能繁母豬保險(xiǎn)、森林保險(xiǎn)等)的基礎(chǔ)上，依據(jù)其他未被中央財(cái)政補(bǔ)貼的特色農(nóng)業(yè)品種對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)程度，有選擇地納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種之內(nèi)，享受當(dāng)?shù)刎?cái)政補(bǔ)貼。

4.3結(jié)合農(nóng)村金融，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式

可將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與貸款保證保險(xiǎn)相結(jié)合開發(fā)出農(nóng)業(yè)信用保險(xiǎn)產(chǎn)品，以工代農(nóng)，由涉農(nóng)企業(yè)充當(dāng)投保人，貸款機(jī)構(gòu)為受益人。企業(yè)為農(nóng)戶可能遭受的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和企業(yè)自身的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行農(nóng)業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的投保。而貸款機(jī)構(gòu)則可以涉農(nóng)企業(yè)投保的農(nóng)業(yè)信用保險(xiǎn)為依據(jù)為企業(yè)發(fā)放貸款，這樣涉農(nóng)企業(yè)就有充足的資金為農(nóng)戶提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的原材料，同時政府還能給予一定的財(cái)政補(bǔ)貼，在一定程度上解決了農(nóng)戶資金不足而無法投保的問題。如果說，農(nóng)戶在種養(yǎng)的過程中受到自然災(zāi)害或者市場風(fēng)險(xiǎn)等不可控因素的影響，企業(yè)無法按時償還貸款，則由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償。

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作者：蔡桂全 單位：玉林師范學(xué)院