農(nóng)村人飲工程水毀家庭財產(chǎn)保險分析

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摘要：為充分發(fā)揮保險在農(nóng)村人飲工程水毀事件中的作用，進(jìn)一步健全農(nóng)村社會保障體系，增強(qiáng)廣大農(nóng)村群眾風(fēng)險抵御能力，切實提升農(nóng)村保險意識水平，幫助農(nóng)村受災(zāi)群眾災(zāi)后重建和恢復(fù)生產(chǎn)，應(yīng)結(jié)合農(nóng)戶實際情況選擇投保。本文闡述了推行農(nóng)村人飲工程水毀家庭財產(chǎn)保險的必要性和重要意義以及莊浪縣農(nóng)村人飲工程水毀家庭財產(chǎn)保險的主要措施，并提出了對持續(xù)做好用水戶財產(chǎn)保險工作的幾點(diǎn)思考。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村人飲工程；水毀家庭財產(chǎn)保險；莊浪縣

1推行農(nóng)村人飲工程水毀家庭財產(chǎn)保險的必要性和重要意義

自2001年以來，莊浪縣緊緊抓住國家實施人飲解困和飲水安全項目投資機(jī)遇，累計爭取投資2.02億元，先后建成了南部山區(qū)、中部山區(qū)、北部山區(qū)、洛水北調(diào)、梁河北調(diào)、陽川人飲、店峽南調(diào)、莊浪河川、水洛河川等9處農(nóng)村飲水安全工程。截至2014年底，累計解決了全縣40.59萬農(nóng)村人口的飲水不安全問題，自來水普及率達(dá)到98%，通村入戶率達(dá)到100%，基本實現(xiàn)了全縣農(nóng)村自來水化目標(biāo)。但是隨著人飲工程建設(shè)規(guī)模的不斷擴(kuò)大和使用年限的不斷增長，因管道破裂滲漏而引發(fā)的水毀事件時有發(fā)生，不但給用水戶造成經(jīng)濟(jì)損失和人身威脅，也影響了人飲工程的通水保證率。一旦發(fā)生水損事件，用水戶第一時間就會找水管單位要求賠償損失，而水管單位在正常維修經(jīng)費(fèi)都不足的情況下，根本無力承擔(dān)大額的水毀賠償。由此引發(fā)的用水戶和水管單位之間的矛盾愈演愈烈，給水管工作造成了很大的壓力。為了有效解決這一問題，從2006年開始，莊浪縣水務(wù)局積極探索“用戶投保、損失理賠、風(fēng)險同擔(dān)、利益共享”的農(nóng)村人飲工程水毀家庭財產(chǎn)保險機(jī)制，通過保險理賠，分擔(dān)損失，最大限度地減少群眾財產(chǎn)損失，維護(hù)群眾切身利益。農(nóng)村人飲工程用水戶人身財產(chǎn)水毀保險屬于用水戶家庭財產(chǎn)保險的范疇，是確保用水戶個人財產(chǎn)安全的重要手段，也是協(xié)調(diào)水管單位與用水戶各方利益關(guān)系的必要途徑。其主要意義筆者認(rèn)為主要有以下兩個方面：一是有利于維護(hù)用水戶個人財產(chǎn)安全。當(dāng)用水戶的房屋和家庭財產(chǎn)由于自然災(zāi)害和不可抗力導(dǎo)致水管破裂而使其受到損失時，能夠得到一定數(shù)目的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，降低了水毀損失程度，有利于穩(wěn)定居民生活。二是有利于保護(hù)水管單位的利益。當(dāng)用水戶財產(chǎn)受到水毀損失后，由保險公司按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行賠償，減少了水管單位與用水戶之間的民事糾紛，解決了水管單位沒有水毀理賠資金的問題，消除了社會矛盾，維護(hù)了社會穩(wěn)定。

2莊浪縣農(nóng)村人飲工程水毀家庭財產(chǎn)保險的主要措施

2.1探索保險模式

2006年莊浪縣建成了南部山區(qū)、北部山區(qū)、中部山區(qū)、洛水北調(diào)4處人飲工程，鋪設(shè)的各級各類供水管道達(dá)1235km，解決了14個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）205村社15.76萬農(nóng)村群眾的飲水不安全問題。當(dāng)年全縣共發(fā)生水毀事件73起，造成直接經(jīng)濟(jì)損失10萬元左右。針對這一突出矛盾，莊浪縣水務(wù)局積極探索、多方研究，在甘肅省率先引入農(nóng)村飲水安全工程水毀家庭財產(chǎn)保險機(jī)制，由保險公司參與人飲工程用水戶水毀損失理賠業(yè)務(wù)，即用水戶每年繳納一定數(shù)量的保險金，當(dāng)出現(xiàn)人飲工程水毀事件后，由保險公司根據(jù)損失大小進(jìn)行一定數(shù)額的賠償。這一探索在推廣之初受到兩方面的阻力：一是保險公司的保險類別中僅僅提起城市居民的水毀保險，對農(nóng)村人飲的保險沒有具體規(guī)定，在沒有成熟經(jīng)驗和不能保證收益的情況下，保險公司不愿意接受這一協(xié)議，在水務(wù)部門作出愿意承擔(dān)超出保費(fèi)部分的賠償，保險公司保底賠付的承諾后，保險公司才勉強(qiáng)答應(yīng)這一合作意向；二是來自用水戶的阻力，當(dāng)時農(nóng)村群眾普遍對保險業(yè)務(wù)的認(rèn)識不高，存在僥幸心理，不愿支付相對較低的保險費(fèi)用。

2.2明確理賠程序

由水利管理總站經(jīng)過多方洽談協(xié)商，擇優(yōu)選擇保險公司，簽訂農(nóng)村人飲工程用水戶財產(chǎn)保險委托合同，保險公司提供保險收取票據(jù)，各水管單位在計收水費(fèi)的同時代收保險費(fèi)，最后上繳水利管理總站，統(tǒng)一繳至保險公司。待發(fā)生水毀事件后，保險公司通過現(xiàn)場調(diào)查，根據(jù)水毀損失大小、財產(chǎn)價值等情況進(jìn)行賠償。在投保金額上經(jīng)歷了3個階段，2006—2009年用水戶投保6元/年，水毀后最高可獲得賠償1000元；2010—2013年用水戶投保10元/年，水毀后最高可獲得賠償3000元；2014年提出了分檔投保，由用水戶自愿選擇投保檔次，分10元/年、20元/年和40元/年，對應(yīng)的賠償最高限額為1萬元、2萬元和4萬元。通過逐年的發(fā)展探索，形成了較為完善的保險理賠模式。

2.3廣泛宣傳動員

任何新事物的出現(xiàn)都有一個認(rèn)識發(fā)展的過程，水毀家庭財產(chǎn)保險也一樣。為了人飲工程水毀家庭財產(chǎn)保險工作的正常開展，莊浪縣水利管理總站和保險公司加大宣傳力度，印制了10萬多張水毀參保宣傳單，水管人員深入千家萬戶向用水戶宣傳水毀參保政策，讓用水戶了解、認(rèn)識參保的重要性。初始大多數(shù)用水戶對參保不認(rèn)同，認(rèn)為參保就是白交錢，有些用水戶拒交。通過近幾年的大力宣傳和一些典型的理賠案例，目前大多數(shù)用水戶對財產(chǎn)保險已認(rèn)可。例如，2014年通化鄉(xiāng)新莊村蘇玉良家水管滲漏，而他家長年無人，造成他家鄰居蘇乾海家房屋坍塌，由于蘇玉良家未繳保險損失沒有得到保險賠償，而鄰居蘇乾海當(dāng)年參保，最后保險公司賠償了2萬元。通過這起理賠實例，蘇玉良家每年都及時繳納水毀保險金，新莊村附近村社的用水戶都對參保有了新的認(rèn)識，主動宣傳，更多的用水戶愿意參保。莊浪縣農(nóng)村人飲工程財產(chǎn)保險的參保戶由2006年的1.1萬戶達(dá)到了現(xiàn)在的5.6萬戶，參保率由10%提高到了60%。

2.4積極開展損失理賠

發(fā)生水毀事故后，用水戶及時告知水管站（所），水管站（所）立即上報水利管理總站，由水利管理總站專職業(yè)務(wù)人員聯(lián)系保險公司，在第一時間趕往水毀現(xiàn)場勘察取證、核對信息、評估損失，根據(jù)投保檔次確定理賠金額，損失在最高限額內(nèi)的按照損失理賠，超過最高限額的按最高限額理賠。理賠金額商定后，由保險公司代表、水利管理總站業(yè)務(wù)代表、用水戶三方在水毀財產(chǎn)理賠協(xié)議上簽字（蓋章）予以認(rèn)可，1周之內(nèi)由保險公司將賠償金一次支付到用水戶指定的賬戶上，同時通知水管站登記備案。2019年莊浪縣共發(fā)生水毀事件200多起，其中參保戶190起，理賠190起，理賠金額19.5萬元。截至目前，莊浪縣累計理賠650多起，理賠金額達(dá)到93萬元，有效降低了群眾的財產(chǎn)損失。

2.5不斷完善規(guī)章制度

嚴(yán)格規(guī)范的規(guī)章制度是保證各項工作有序開展的前提和保障。通過多年的探索運(yùn)行，莊浪縣人飲工程水毀家庭財產(chǎn)保險工作已步入正規(guī)，制定了一系列行之有效的管理制度。2014年由水利管理總站負(fù)責(zé)，在征求保險公司、用水戶代表意見建議的基礎(chǔ)上，多次討論修改，制定出臺了《莊浪縣農(nóng)村人飲工程水毀家庭財產(chǎn)保險工作實施辦法（試行》，作為實施的依據(jù)。同時，水利管理總站擬定了《拒保承諾書》，并與不愿參保的用水戶簽訂，明確了責(zé)任，避免了用水戶發(fā)生水毀事件后因無法賠償而產(chǎn)生矛盾糾紛。

3對持續(xù)做好用水戶財產(chǎn)保險工作的幾點(diǎn)思考

3.1明確責(zé)任，加強(qiáng)合作

在發(fā)生水毀事故后，很可能會出現(xiàn)水管單位與保險公司相互推卸責(zé)任的現(xiàn)象，水管單位認(rèn)為用水戶已經(jīng)參加了保險，出現(xiàn)水毀事件應(yīng)由保險公司全權(quán)負(fù)責(zé)，而用水戶認(rèn)為，水管單位作為水行政主管部門，本著“有事找政府”的初衷，一般不會直接找保險公司，保險公司在群眾不纏鬧的情況下，有時會出現(xiàn)能拖就拖的現(xiàn)象，對水毀事件的理賠處理不夠及時，造成群眾上訪，矛盾激化，影響水管單位形象，導(dǎo)致工作被動。因此，水利管理總站應(yīng)與保險公司就有關(guān)問題明確分工，簽訂相關(guān)的責(zé)任書，建立責(zé)任追究制度，并加強(qiáng)雙方之間的溝通與協(xié)作，共同完成水毀損失理賠業(yè)務(wù)。水管單位應(yīng)給用水戶講清理賠程序，并積極與保險公司銜接，在水毀理賠過程中起到“橋梁”作用，一方面督促保險公司履行職責(zé)，及時足額賠付；另一方面引導(dǎo)群眾按照程序維護(hù)自身合法權(quán)益。

3.2擇優(yōu)選擇信譽(yù)良好的保險公司

農(nóng)村人飲工程水毀家庭財產(chǎn)保險工作推行的好不好，選擇一個信譽(yù)良好的保險公司是關(guān)鍵。因此，在確定保險公司時，應(yīng)事先調(diào)查清楚，擇優(yōu)選擇信譽(yù)良好、運(yùn)行管理良好的保險公司，或分片分區(qū)讓多家保險公司參與保險業(yè)務(wù)，形成保險市場競爭淘汰機(jī)制，激發(fā)保險公司工作主動性，防止市場壟斷，真正使農(nóng)村人飲工程水毀家庭財產(chǎn)保險這項工作取得實效。

3.3優(yōu)化理賠模式

要把優(yōu)化理賠模式作為農(nóng)村人飲工程水毀家庭財產(chǎn)保險可持續(xù)發(fā)展的必經(jīng)之路，使農(nóng)村水毀家庭財產(chǎn)理賠工作更科學(xué)，更有益于保護(hù)用水戶的財產(chǎn)安全。可根據(jù)各地實際情況，科學(xué)制定分檔投保、分類定級制度，用水戶根據(jù)自己情況，選擇不同級別投保檔次。比如莊浪縣投保檔次分為10元/年、20元/年和40元/年，對應(yīng)的賠償最高限額為1萬元、2萬元和4萬元。

3.4規(guī)范理賠程序和內(nèi)業(yè)資料

規(guī)范理賠程序可以使理賠工作更高效、更合理。完善各階段辦事程序，制定統(tǒng)一的內(nèi)業(yè)登記表冊，做好登記備案工作，履行好各階段手續(xù)，做到有證可查，有據(jù)可依。莊浪縣給各水管站（所）印制了統(tǒng)一的《水毀理賠登記簿》，能夠明確地反映出水毀事件發(fā)生的日期、處理結(jié)果及賠付金額，有助于及時發(fā)現(xiàn)超期未理賠或理賠額不足的水毀案件，維護(hù)了群眾利益和單位形象。

作者：楊永軍 單位：甘肅省莊浪縣水務(wù)局