互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分析及解決對(duì)策探討

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摘要：互聯(lián)網(wǎng)為傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)了新的發(fā)展與變革。傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)過(guò)不斷創(chuàng)新、變革，逐步發(fā)展成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)。而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)有著自身的特點(diǎn)，在發(fā)展的過(guò)程中必然會(huì)出現(xiàn)各種問(wèn)題，引發(fā)各種風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，本文從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的特點(diǎn)出發(fā)，分析當(dāng)前面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，并針對(duì)性地提出了相應(yīng)的解決方案與應(yīng)對(duì)策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)；解決方案

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為幾乎所有傳統(tǒng)行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了新的發(fā)展思路和發(fā)展模式。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)不斷經(jīng)受著沖擊與挑戰(zhàn)，其線下運(yùn)行的模式已經(jīng)逐步被互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的運(yùn)行模式所替代。

1互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的特點(diǎn)

顧名思義，保險(xiǎn)是一種為個(gè)人、單位提供的一種付費(fèi)交換服務(wù)保障的形式，通常情況下由個(gè)人或單位付出一定費(fèi)用，由國(guó)家或大型企業(yè)銀行做背景的保險(xiǎn)公司為個(gè)人或單位承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)賠付的業(yè)務(wù)。伴隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展及信息技術(shù)的創(chuàng)新，保險(xiǎn)也由原有的線下操作模式向互聯(lián)網(wǎng)形式轉(zhuǎn)變。這種保險(xiǎn)方式的轉(zhuǎn)變更大程度上提高了保險(xiǎn)行業(yè)的普及程度，加大了保險(xiǎn)行業(yè)的受眾群體，拓寬了保險(xiǎn)行業(yè)的業(yè)務(wù)范圍。在《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》中，把互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)界定為保險(xiǎn)公司或者保險(xiǎn)中介運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來(lái)為消費(fèi)者們進(jìn)行相應(yīng)的服務(wù)，從而在網(wǎng)上開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)；在網(wǎng)上銷售有關(guān)方面的產(chǎn)品，并經(jīng)過(guò)第三方來(lái)收取相應(yīng)的費(fèi)用。從運(yùn)行特點(diǎn)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有以下幾方面基本特征?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)依然需要依托于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)本身，是基于第三方支付及線上申請(qǐng)與線下辦理相結(jié)合的運(yùn)營(yíng)方式。線上申請(qǐng)主要通過(guò)電子商務(wù)公司、公司及其他類型的融資公司或融資機(jī)構(gòu)通過(guò)利用大數(shù)據(jù)、信息傳輸技術(shù)等來(lái)實(shí)現(xiàn)。大部分互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)采用的方式是在互聯(lián)網(wǎng)上吸收資金的同時(shí)，又將資金應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)投資，因而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的資金鏈與互聯(lián)網(wǎng)金融存在共生關(guān)系，這一共生關(guān)系導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在承擔(dān)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也必須承擔(dān)互聯(lián)網(wǎng)金融的部分或全部風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從其本質(zhì)而言，依然是一種保障服務(wù)的運(yùn)營(yíng)方式。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)的業(yè)務(wù)形式大致相同，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)同樣也是在收納保險(xiǎn)金的同時(shí)，為個(gè)人或企業(yè)提供不同形式的保障服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)與客戶之間并不是一種簡(jiǎn)單的P2P模式，而是一種基于保險(xiǎn)公司自身長(zhǎng)期的服務(wù)保障體系，與其他類型的網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)相比，保險(xiǎn)公司的信譽(yù)度尤為重要。從受眾客戶角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展與網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)發(fā)展相結(jié)合的一個(gè)必然趨勢(shì)和重要補(bǔ)充。在業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)擴(kuò)展了保險(xiǎn)公司的地域優(yōu)勢(shì)，對(duì)于保險(xiǎn)客戶而言，空間上的距離已經(jīng)不能成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)業(yè)務(wù)投保的阻礙，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以讓客戶在世界任何一個(gè)角落，通過(guò)上傳相關(guān)證件、提交相應(yīng)材料，接受保險(xiǎn)服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)自身又依托不同產(chǎn)品和不同服務(wù)的獨(dú)有特點(diǎn)，整合互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整為一種可控的狀態(tài)。網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)的運(yùn)用對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的控制有著極大的幫助，并且該模式也使得保險(xiǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平有了極大提高。比如，通過(guò)購(gòu)車渠道的大數(shù)據(jù)管理、交通信息的大數(shù)據(jù)管理可以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)在進(jìn)行車輛保險(xiǎn)的同時(shí)，對(duì)車輛的情況進(jìn)行綜合了解，進(jìn)而降低互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。毫無(wú)疑問(wèn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)為傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)提供了更廣大的市場(chǎng)范圍，讓傳統(tǒng)保險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)模式下獲得了新生。

2互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展至今已有十幾個(gè)年頭，同時(shí)也不可避免地產(chǎn)生了各種各樣的問(wèn)題，進(jìn)而導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)所面臨風(fēng)險(xiǎn)的加劇。

2.1信息數(shù)據(jù)的真?zhèn)涡燥L(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)公司辦理業(yè)務(wù)一般情況下是通過(guò)業(yè)務(wù)員與客戶之間直接簽訂保險(xiǎn)合同，客戶則需當(dāng)面提供相關(guān)佐證材料，比如體檢證明、車輛相關(guān)證明等。在此過(guò)程中，客戶提供的相關(guān)證明存在造假的可能，且保險(xiǎn)及公司核驗(yàn)證件真?zhèn)蔚哪芰σ灿写訌?qiáng)。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的信息數(shù)據(jù)來(lái)源主要依托于互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)信息。但是，大數(shù)據(jù)信息由于信息孤島等各方面原因從而導(dǎo)致數(shù)據(jù)信息不完善、不準(zhǔn)確等問(wèn)題直接影響了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的相關(guān)產(chǎn)品決策，增大了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

2.2互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)中存在的風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)作為一種商品服務(wù)，摸不到也看不著，沒(méi)有任何實(shí)體，具有無(wú)形特性。保險(xiǎn)產(chǎn)品所提供的往往是一個(gè)較長(zhǎng)時(shí)間段內(nèi)的保障服務(wù)，具有長(zhǎng)期可持續(xù)性。由于某些特殊情況下很難界定所保險(xiǎn)產(chǎn)品的完好程度，保險(xiǎn)產(chǎn)品同樣也具有模糊性。以上的多種特性直接導(dǎo)致了保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的復(fù)雜性特點(diǎn)。再加上通過(guò)公司在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行發(fā)售，就使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在網(wǎng)上的銷售具有極大的不可測(cè)控性，而這種不可測(cè)控性又同時(shí)具有長(zhǎng)期性的特點(diǎn)，會(huì)伴隨著一個(gè)較長(zhǎng)的周期過(guò)程中逐漸顯現(xiàn)。在這些情況下，如何規(guī)避潛在風(fēng)險(xiǎn)，如何合理設(shè)定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的服務(wù)內(nèi)容與定價(jià)就變得越來(lái)越困難。

2.3互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比最大的優(yōu)勢(shì)就是不再受空間與時(shí)間的限制，客戶可以在任何時(shí)間段、任何地點(diǎn)申請(qǐng)想要的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)而言，逐步擴(kuò)增的網(wǎng)絡(luò)用戶直接導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)量增加；業(yè)務(wù)量的增加也同時(shí)會(huì)面臨著業(yè)務(wù)理賠數(shù)量及投訴數(shù)量的增加?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理賠同樣不受時(shí)間和空間的限制，這就極大地挑戰(zhàn)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的業(yè)務(wù)拓展能力、現(xiàn)場(chǎng)勘查能力及實(shí)際理賠結(jié)算能力等一系列的工作能力。在理賠工作量增長(zhǎng)的同時(shí)，伴隨著工作量的增加，客戶對(duì)保險(xiǎn)公司的投訴量也隨之激增，給保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展帶來(lái)更多風(fēng)險(xiǎn)困擾。從客戶角度而言，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的業(yè)務(wù)開(kāi)展直接體現(xiàn)為申請(qǐng)保險(xiǎn)服務(wù)與原先相比容易許多，可以依據(jù)自身的需要隨時(shí)申請(qǐng)，并且會(huì)有網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)服務(wù)人員進(jìn)行全天候一對(duì)一的主動(dòng)服務(wù)，方便快捷。但是當(dāng)客戶提出理賠的時(shí)候，往往將會(huì)耗時(shí)很長(zhǎng)，手續(xù)十分煩瑣。同時(shí)受限于時(shí)間和地域，保險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)往往不能得到及時(shí)處理與賠付，進(jìn)而嚴(yán)重影響了客戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)乃至整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)信任度。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)而言，由于其過(guò)于注重保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售量，為提高銷售業(yè)績(jī)從而對(duì)業(yè)務(wù)開(kāi)展盡可能簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)辦理流程；又或者通過(guò)有意無(wú)意拖延甚至拒絕保險(xiǎn)理賠的手段來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)，是國(guó)內(nèi)所有保險(xiǎn)公司的不可言說(shuō)的通病。

2.4互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的概念混淆風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從本質(zhì)上是一種保險(xiǎn)活動(dòng)，也就是由客戶在一個(gè)較長(zhǎng)的時(shí)間段內(nèi)不間斷地付出合適的費(fèi)用，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)或者保險(xiǎn)公司對(duì)其提供風(fēng)險(xiǎn)賠付。傳統(tǒng)保險(xiǎn)或者互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)開(kāi)展的前提是客戶付出購(gòu)買服務(wù)的費(fèi)用，保險(xiǎn)公司則提供風(fēng)險(xiǎn)賠付服務(wù)，這是一項(xiàng)正常的商業(yè)業(yè)務(wù)往來(lái)，與慈善扯不上任何關(guān)系。它既不是所謂互助，也不是所謂眾籌。以某寶的互助寶為例，它不是真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，充其量是互聯(lián)網(wǎng)上的互助關(guān)系。這種概念上的混淆直接導(dǎo)致了真正的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的客戶群體受到了沖擊的同時(shí)，互助寶的受眾又認(rèn)為自己已經(jīng)投了保險(xiǎn)，而理應(yīng)享受保險(xiǎn)服務(wù)，在需要賠付的時(shí)候出現(xiàn)了這樣那樣的問(wèn)題。

2.5理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)與法律風(fēng)險(xiǎn)

最原始的保險(xiǎn)行業(yè)并不存在理財(cái)問(wèn)題。直到十幾年前，保險(xiǎn)公司在出售保險(xiǎn)服務(wù)的同時(shí)，開(kāi)始增添了理財(cái)服務(wù)。由于投保客戶經(jīng)常會(huì)有保險(xiǎn)服務(wù)周期過(guò)長(zhǎng)，如未發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)可能就浪費(fèi)了持續(xù)投保費(fèi)的顧慮，最初的理財(cái)服務(wù)由此應(yīng)時(shí)而生，主要目的是為了安撫客戶的顧慮。后續(xù)發(fā)展中，理財(cái)?shù)氖找骐S之越來(lái)越高，甚至出現(xiàn)理財(cái)服務(wù)成為主打，保險(xiǎn)則成為其附加功能。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是興起于理財(cái)之后，承襲了理財(cái)與保險(xiǎn)相結(jié)合的方式。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)更加注重理財(cái)，往往能夠提供更大的收益。同時(shí)，理財(cái)服務(wù)的投資屬性也直接導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)自身的投資風(fēng)險(xiǎn)。為了實(shí)現(xiàn)向客戶許諾的理財(cái)收益，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)更加注重與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作運(yùn)營(yíng)，從而造成互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)不斷加大。在現(xiàn)階段，我國(guó)并沒(méi)有正式的投資理財(cái)相關(guān)法律，只是通過(guò)一些暫行辦法來(lái)進(jìn)行約束，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融很不規(guī)范。同時(shí)，我國(guó)保險(xiǎn)方面的相關(guān)法律只是針對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司相關(guān)業(yè)務(wù)方面建立的，而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理財(cái)則沒(méi)有明確的法律依據(jù)，以至于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的亂象頻出，嚴(yán)重制約了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。

3互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)解決對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的一個(gè)良性補(bǔ)充，從廣義上看互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的必然產(chǎn)物，是互聯(lián)網(wǎng)科技創(chuàng)新為傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)開(kāi)辟的新領(lǐng)域和新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也為保險(xiǎn)行業(yè)開(kāi)辟了新的戰(zhàn)場(chǎng)，增添了更多風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。從我國(guó)當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展態(tài)勢(shì)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展所面臨的風(fēng)險(xiǎn)還很嚴(yán)峻。在此情況下，可以通過(guò)如下對(duì)策來(lái)規(guī)避相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)，保持互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)活力。

3.1提高互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)

從互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)角度來(lái)看，大數(shù)據(jù)的完善與安全性是保障互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要組成部分，大數(shù)據(jù)的不斷完善直接影響到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)自身的可持續(xù)發(fā)展能力。大數(shù)據(jù)的安全性的發(fā)展在保障了客戶信息安全的同時(shí)，也增強(qiáng)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)自身的競(jìng)爭(zhēng)能力?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)數(shù)據(jù)支持，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)最珍貴的發(fā)展積累也是數(shù)據(jù)。

3.2產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與創(chuàng)新

目前來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)無(wú)外乎一個(gè)模式和兩個(gè)發(fā)展方向。一個(gè)模式顯然是其收費(fèi)模式；兩個(gè)發(fā)展方向，一個(gè)是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的理財(cái)計(jì)劃，另一個(gè)則是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的保險(xiǎn)計(jì)劃?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)必須要針對(duì)不同客戶群體、不同社會(huì)群體，同時(shí)結(jié)合客戶群體的需求，不斷調(diào)整產(chǎn)品的組合方式，做到與時(shí)俱進(jìn)以適應(yīng)社會(huì)的發(fā)展和變更。

3.3強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的概念

要將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與其他的網(wǎng)絡(luò)眾籌等模式區(qū)分開(kāi)來(lái)，全面提升互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的賠付能力、賠付效率和賠付力度。從法律的角度保障互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)客戶的利益，在保障互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)及其他補(bǔ)充行業(yè)發(fā)展的同時(shí)，讓客戶能夠更好地理解區(qū)分保險(xiǎn)與公益的差別，做到對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的合理選擇與應(yīng)用。

3.4完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的相關(guān)法律法規(guī)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式的可持續(xù)發(fā)展已經(jīng)是不爭(zhēng)的事實(shí)，至今已經(jīng)五六個(gè)年頭。其操作模式和操作理念已經(jīng)基本形成范式，合規(guī)與不合規(guī)的界限在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部已經(jīng)逐步厘清。在此情況下，全面制定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)的法律、法規(guī)條例，進(jìn)而將多年來(lái)業(yè)務(wù)開(kāi)展中的約定俗成制度化、法律化；規(guī)范不合理的操作模式，消除各種已知或未知的業(yè)務(wù)開(kāi)展漏洞，并將其以法律條文的形式約束，是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管部門的職責(zé)，同時(shí)也是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)未來(lái)可持續(xù)發(fā)展的必要保障。

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作者：戚聿瑩 單位：山東商業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院