家庭財產保險發(fā)展的幾點思考
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（一）保險公司缺乏對家財險發(fā)展的重視程度
在政策上給予的優(yōu)惠少，對各級管理人員、銷售人員缺少激勵機制，缺乏經營的積極性，沒有將家財險歸入到整體業(yè)務范疇里。比如同是個人業(yè)務，家庭財產保險的保單費用不到車險的保費十分之一，但做成的保單時間成本和難度，卻不相上下，家財險保單多、保額小，經營成本相對其他財產保險來說比較高，家財險費率低，保費少，賠付率又高，因此一些財產保險公司發(fā)展家財險積極性不高，也是情理之中。
（二）保險公司缺乏對家財險市場變化的調研
不能及時掌握情況，沒有采取有力措施。我國家庭的收入千差萬別，生活水平、財產結構存在很大的區(qū)別，針對家庭的不同狀況，家財險產品理應當多樣化。但家庭財險的保險標的范圍比較狹窄，仍停留在傳統(tǒng)范疇，缺乏對新保源、新需求的研究；產品設置不盡合理。險種結構不盡完善；保險公司提供險別與客戶需求相脫節(jié)等，尤其是針對不同建筑類型、社區(qū)服務水平費率差異度不高。保險的產品無法滿足市場、客戶的需求，也不能有效吸引客戶投保。
（三）家財險銷售渠道有限，缺少吸引力，不適應市場需求
家財險在保險公司的眾多險種當中僅是一個小險種，整體業(yè)務比重不足1%，不是公司主推的險種。銷售渠道不暢家財險每單保費金額小，提成少，營銷員主動推銷家財險的熱情不高，家財險的銷售渠道很不通暢，這在相當程度上制約了我國家財險的發(fā)展。
（四）展業(yè)手段單調，方式方法不靈活，服務水平不高
家財險配套服務不足，服務不夠，跟不上時代的發(fā)展。家財險承保戶數(shù)多，覆蓋面廣，社會影響大，承保理賠時效要求高，而家財險配套客戶服務項目幾乎為零。如客戶在出險后，需要由公安、消防和氣象等相關部門出具事故證明材料，當客戶受損財產需要評估時，由評估機構出具損失財產技術鑒定書等做法，已經遠遠不能滿足客戶的服務需求，且承保理賠手續(xù)的繁瑣，更讓客戶煩惱，這一系列的弊病，多方面制約了家財險業(yè)務發(fā)展。
（五）保險公司對家財險宣傳不夠到位
家庭財產保險的展業(yè)力度不夠。家庭財產保險數(shù)額分散，據(jù)有關部門統(tǒng)計，我國有80%以上的個人和家庭不知道如何投保家財險，85%的人對家財險不熟悉，居民的保障知識缺乏，保險意識淡薄。居民不知家庭財產保險應投哪些險種，怎樣投保，投保后居民得到哪些保障以及出險后如何申請理賠等。第六，在調整時期，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農民收入增長緩慢，特別是農民“減負”期間，“保險”往往被當作農民的負擔被砍掉，城市居民收入近年來增幅不高，下崗職工增多，也影響了人們投保的積極性。
二、我國家財險改變目前被動現(xiàn)狀的對策建議
（一）更新觀念，開拓思路，適應市場需求
保險公司要有戰(zhàn)略眼光，提高對家財險的認識，加大資源整合力度，大膽創(chuàng)新，利用新的技術和方法來處理業(yè)務工作。對職工管理引入競爭機制，進行人事制度改革。實行工資制度改革，個人收入一律與個人業(yè)績掛鉤，實行多勞多得，不勞不得，以便促進家庭財產保險業(yè)務的發(fā)展。
（二）不斷進行家庭財險產品創(chuàng)新，迎合家庭財險需求
通過客戶分類，提供個性化定制方案，保險公司應認真分析本地的風險狀況和客戶的需求，研發(fā)出具有廣泛保障范圍、符合市場需求、適銷對路的家財險產品。保險公司在設計和推出家庭財險險種時，通過對投保的宣傳，險種的推薦，為客戶提供合適的品種，以刺激客戶的消費需求，讓家庭財產保險這一險種能為客戶熟知，能真正成為其生活中不可缺少的組成部分。
（三）制定合理費率，開發(fā)投資型產品
保險的風險大小，與保險費率成正比例關系，風險越大，費率越高，交納的保費就越多，制定出適合保險市場的費率，投資型家財險兼具保險保障、投資理財雙重功能，有利于產險公司聚集一部分社會閑置資金，提高巨災年度的償付能力。
（四）渠道創(chuàng)新，打開銷路
網(wǎng)絡營銷交互性強，節(jié)省了投保人的時間和交通成本，也降低了保險公司的經營成本，并可以為客戶提供每天24小時的銷售服務，并將客戶范圍拓展至全國甚至全球范圍，網(wǎng)銷是非常適合于分散型家財險銷售的渠道。
（五）提高家庭保險從業(yè)人員素質，加強保險工作力度
家庭保險從業(yè)人員素質高低代表保險公司的形象。加強從業(yè)人員的思想觀念轉變，引入市場競爭機制，跟上市場的發(fā)展變化。對家庭保險從業(yè)人員加強培訓學習，加強形勢教育，才能使其在競爭中求生存、求發(fā)展。
（六）加大宣傳推廣的力度，提高居民的保險意識
宣傳推廣家庭財產保險的手段多種多樣，召開新聞媒體會；利用電視電臺、廣播等新聞媒體宣傳報道；到社區(qū)、農村開辦家財險知識講座；到商場、學校、車站等人群集聚的地方開展發(fā)宣傳但，建立家庭財產保險網(wǎng)站等，建議保險公司與電視臺聯(lián)合在黃金時間推出《家庭與保險》等欄目，介紹家庭財產保險的知識，加大宣傳力度，提高居民家庭財產保險意識。
作者：丁向昕 單位：中國人保財險佳木斯市分公司
