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營口市中小企業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)參保現(xiàn)狀

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營口市中小企業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)參?,F(xiàn)狀

[摘要]目前營口市中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)參保率較低,企業(yè)管理者風(fēng)險(xiǎn)保障意識薄弱,中小企業(yè)經(jīng)營中面臨更多的不確定性風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)在參保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中存在參保率低、擴(kuò)散潛力大、存在多選現(xiàn)象、行業(yè)普遍不參保等問題,其原因主要包括中小企業(yè)繳費(fèi)負(fù)擔(dān)較重、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)繳費(fèi)方式不合理、企業(yè)參加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的監(jiān)管、激勵機(jī)制不健全等,并針對以上問題提出相關(guān)對策建議。

[關(guān)鍵詞]中小企業(yè);財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn);參保率

一、營口市中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)參保現(xiàn)狀

(一)被調(diào)查企業(yè)和職工基本情況

由于營口市擁有營口港作為依托,又是第四批被國家納入經(jīng)濟(jì)自由貿(mào)易實(shí)驗(yàn)區(qū)的城市,享受國家相關(guān)優(yōu)惠政策,很多中小企業(yè)發(fā)展迅速,其中大部分為創(chuàng)新型商業(yè)中小企業(yè)。這類中小企業(yè)與大型企業(yè)相比有著很多優(yōu)勢,比如在研發(fā)新產(chǎn)品、開發(fā)新技術(shù)、創(chuàng)新工藝、適應(yīng)市場變革等方面優(yōu)勢突出,而且其創(chuàng)新型產(chǎn)品能夠在短時(shí)間內(nèi)投放市場,并獲得相應(yīng)的利潤。然而與外資企業(yè)和大型企業(yè)相比,中小型企業(yè)經(jīng)濟(jì)實(shí)力相對薄弱,管理體制不夠完善,經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大,生存周期較短。這些中小企業(yè)的創(chuàng)辦人往往都是從大型企業(yè)分離出來的科技型人才,雇傭的職工往往是初級就業(yè)者,在日常生產(chǎn)經(jīng)營過程中很容易產(chǎn)生管理矛盾,這將導(dǎo)致企業(yè)人員不穩(wěn)定、流動率過大等問題,從而為企業(yè)可持續(xù)發(fā)展帶來隱患。

(二)對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)政策了解情況

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是20世紀(jì)80年代初才恢復(fù)國內(nèi)業(yè)務(wù)經(jīng)營的,隨著我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展逐漸被人們所熟知,而所謂的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以投保人存放在固定地點(diǎn)的財(cái)產(chǎn)和物資作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn),保險(xiǎn)標(biāo)的的存放地點(diǎn)相對固定且處于相對靜止?fàn)顟B(tài)。目前我國中小企業(yè)配置財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品作為風(fēng)險(xiǎn)保障手段尚處于摸索階段,與美國、英國等發(fā)達(dá)國家相比滯后很多。相關(guān)部門缺少對中小企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范的宣傳和指導(dǎo)。導(dǎo)致大眾認(rèn)知程度不高,使得財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保意識沒有被及時(shí)普及。

(三)企業(yè)參加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)情況

截至2017年初,營口市擁有59748家企業(yè),29家保險(xiǎn)公司,其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司15家,人壽保險(xiǎn)公司14家。商業(yè)保險(xiǎn)參保率達(dá)56%,然而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)參保率卻達(dá)到10%。雖然目前中小企業(yè)已經(jīng)成為營口市的重要經(jīng)濟(jì)支柱,但大多中小企業(yè)資金實(shí)力不足,缺乏購買企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的能力,而且大部分中小企業(yè)管理者都是依靠“經(jīng)驗(yàn)主義”管理企業(yè),過分高估企業(yè)自保能力,低估不確定風(fēng)險(xiǎn)因素及可能造成的影響,導(dǎo)致企業(yè)參加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的比率過低,而且中小企業(yè)內(nèi)部缺少熟知風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的專業(yè)人士,以至于中小企業(yè)對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)重視度不高,也成為參保企業(yè)數(shù)量少的原因。

二、營口市中小企業(yè)參保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)存在的問題

(一)中小企業(yè)參保率不高,擴(kuò)散潛力較大

中小企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)管理方面能力不足,通常無法通過建立保障基金來與不確定風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行對抗,而此時(shí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為一種可以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的工具為企業(yè)帶來了保障。隨著營口市成為遼寧自由貿(mào)易實(shí)驗(yàn)區(qū)的一員,大量外資企業(yè)進(jìn)入營口市場,截至2017年11月,營口市擁有68847家企業(yè),總體參保率不足10%,具體分?jǐn)偟街行∑髽I(yè)會更少。盡管企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在營口市場內(nèi)擁有著如此之大的需求量,但實(shí)際參保企業(yè)數(shù)量很低,這使得財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在國民經(jīng)濟(jì)和社會安定等方面有著巨大的發(fā)展空間和擴(kuò)散潛力。

(二)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)存在多選擇現(xiàn)象

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為商業(yè)保險(xiǎn)公司眾多商業(yè)保險(xiǎn)中的一種,至今還有很多不成熟的地方。由于營口市內(nèi)的中小企業(yè)數(shù)量眾多,涉及多個行業(yè),商業(yè)保險(xiǎn)公司現(xiàn)行產(chǎn)品已無法滿足中小企業(yè)多元化的要求,不同的行業(yè)、不同的規(guī)模、不同的貿(mào)易環(huán)境都有著不同的潛在風(fēng)險(xiǎn),市場上商業(yè)保險(xiǎn)公司眾多,為了更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),中小企業(yè)往往選擇多個商業(yè)保險(xiǎn)公司,導(dǎo)致企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)存在多選現(xiàn)象。

(三)行業(yè)普遍不參保問題突出

大部分中小企業(yè)從事批發(fā)零售業(yè)和服務(wù)業(yè),這些中小企業(yè)往往在人員規(guī)模、資產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營規(guī)模上都相對較小,而且都是以賺錢為目的,對于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)觀念淡薄,更有甚者連財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)這種保險(xiǎn)方式都不知道,更不要說其價(jià)格和功能了,并且行業(yè)內(nèi)部缺乏統(tǒng)一管理,購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在行業(yè)內(nèi)部沒有形成強(qiáng)制性,相關(guān)管理部門缺乏對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的宣傳和指導(dǎo),沒有政府政策的扶持,這些保險(xiǎn)產(chǎn)品很難充當(dāng)社會管理工具,企業(yè)往往為了追求利潤最大化,將資金投入到有政府支持的項(xiàng)目中,這樣使得很多行業(yè)普遍不會參加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

三、制約營口市中小企業(yè)參保的原因

(一)中小企業(yè)繳費(fèi)負(fù)擔(dān)較重

1.存在經(jīng)濟(jì)下行壓力大量外資企業(yè)涌入營口市場,導(dǎo)致當(dāng)?shù)厥袌鼋?jīng)濟(jì)競爭激烈。近幾年來國家整體經(jīng)濟(jì)形勢不容樂觀,雖然營口市擁有營口港和自由貿(mào)易區(qū)作為經(jīng)濟(jì)支柱,但經(jīng)濟(jì)下行壓力下,營口經(jīng)濟(jì)也受到了很大影響。再加上部分利潤被外資企業(yè)分走,導(dǎo)致當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)利潤變低,在這種激烈的競爭壞境下,中小企業(yè)的負(fù)擔(dān)變得更重,很多中小企業(yè)都游走于破產(chǎn)的邊緣。2.繳費(fèi)壓力大經(jīng)濟(jì)和市場形勢不容樂觀,又受到外資企業(yè)雙重沖擊,很多中小企業(yè)毛利潤降低,從而企業(yè)整體利潤降低,而其他成本費(fèi)用不變,如人工成本、企業(yè)稅費(fèi)等,導(dǎo)致中小企業(yè)可利用資金減少、負(fù)擔(dān)加重,從而沒有能力去購買企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

(二)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)繳費(fèi)方式不合理

1.繳費(fèi)方式單一目前大多數(shù)保險(xiǎn)公司所提供的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)無法滿足中小企業(yè)多元化的需求,導(dǎo)致供求關(guān)系不平衡,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營銷方式過于死板,缺乏針對性和靈活性,而且很多企業(yè)管理者原本就對企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)存在偏見,而保險(xiǎn)公司又對中小企業(yè)參保條件要求嚴(yán)格,導(dǎo)致企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)售成率一直很低,再加上得不到銷售人員的重視,最終使得企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在商業(yè)保險(xiǎn)公司不能變成主營業(yè)務(wù),周而復(fù)始形成惡性循環(huán),最后使得企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)種類和繳費(fèi)方式單一,不能滿足現(xiàn)如今企業(yè)多元化的需求。2.缺少法律規(guī)范企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是由商業(yè)保險(xiǎn)公司銷售的,不是國家強(qiáng)制購買的保險(xiǎn),所以缺乏相關(guān)的法律規(guī)范。與社會保險(xiǎn)相比,企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還沒被大眾所熟知。雖然營口市十分重視中小企業(yè)的發(fā)展,但由于政府對中小企業(yè)參加商業(yè)保險(xiǎn)的扶持和監(jiān)管不到位,導(dǎo)致很多中小企業(yè)管理者對企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)缺乏相關(guān)的關(guān)注和認(rèn)識,從而導(dǎo)致參保率過低。

(三)企業(yè)參加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的監(jiān)管、激勵機(jī)制不健全

很多中小企業(yè)管理者風(fēng)險(xiǎn)意識不強(qiáng),并且存在僥幸心理,為了節(jié)省人工成本,企業(yè)內(nèi)部往往不會設(shè)置相關(guān)的監(jiān)管部門,并且缺乏專業(yè)人士管控調(diào)節(jié),再加上外部監(jiān)督力度不夠,很多中小企業(yè)為了實(shí)現(xiàn)當(dāng)期利潤最大化,盡可能地壓縮成本,他們往往選擇不足額的投保方式,從而增加了企業(yè)人為的風(fēng)險(xiǎn),難以轉(zhuǎn)嫁出去。中小企業(yè)在經(jīng)營過程中普遍存在賬套不健全、管理不規(guī)范、經(jīng)營模式不完整、風(fēng)險(xiǎn)意識薄弱、理賠成本高等問題。再加上缺少外部機(jī)構(gòu)的鼓勵和宣傳,導(dǎo)致很多商業(yè)保險(xiǎn)公司不愿意為中小企業(yè)提供服務(wù)。同樣對于中小企業(yè)而言,原本就對企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的作用和種類功能缺乏認(rèn)識,再加上缺少鼓勵政策,導(dǎo)致企業(yè)在盈利不佳時(shí)就會減少相關(guān)成本支出,這就很容易壓縮保險(xiǎn)成本。

四、提升營口市中小企業(yè)參保率的對策建議

(一)實(shí)施指定區(qū)域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

“擴(kuò)大工程”營口市可以利用財(cái)政稅收工具來保護(hù)中小企業(yè)的利益,對參加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的中小企業(yè)給予稅收優(yōu)惠,利用營口港和自由貿(mào)易區(qū)的優(yōu)勢,對于有發(fā)展?jié)摿Φ倪M(jìn)出口中小企業(yè),在投保上給予更多的減免優(yōu)惠政策,通過加大減稅力度,扶持當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè),使其能夠迅速成長起來,這樣才能形成良好的市場環(huán)境。對于參加企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的中小企業(yè),可以對其出口業(yè)務(wù)給予相應(yīng)優(yōu)惠政策;營口市政府可以利用自由貿(mào)易區(qū)這一優(yōu)勢,聘請海外人才對中小企業(yè)進(jìn)行技術(shù)管理等方面的指導(dǎo),在學(xué)習(xí)先進(jìn)技術(shù)的同時(shí)又可以節(jié)省中小企業(yè)人工費(fèi)用。減輕企業(yè)費(fèi)用負(fù)擔(dān)從而鼓勵中小企業(yè)進(jìn)行財(cái)產(chǎn)參保,將不確定性風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁,從而實(shí)現(xiàn)從小企業(yè)到大企業(yè)的成功轉(zhuǎn)型。

(二)提高企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)繳費(fèi)能力

相關(guān)部門應(yīng)組織中小企業(yè)管理人員進(jìn)行培訓(xùn),讓其了解財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以在企業(yè)遇到不可預(yù)測的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)提供一份保障,企業(yè)可以通過較低的資本投入,將企業(yè)遇到保險(xiǎn)范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)嫁,從而提升企業(yè)繳納財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的積極性。商業(yè)保險(xiǎn)公司也可以通過加大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的靈活性,針對不同中小企業(yè)需求制定專屬的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品,并通過政府相關(guān)政策扶持,給予參保企業(yè)不同程度的優(yōu)惠與擴(kuò)展服務(wù),降低投保成本,使參保的中小企業(yè)在得到實(shí)惠的同時(shí)也提高其財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的繳費(fèi)能力。

(三)強(qiáng)化保險(xiǎn)服務(wù)

近年來我國通過試點(diǎn)方式對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)進(jìn)行了推動,營口市可以借鑒其他試點(diǎn)城市的經(jīng)驗(yàn),給予商業(yè)保險(xiǎn)公司和中小企業(yè)一些政策扶持,通過出臺鼓勵供求雙方參保非強(qiáng)制購買性政策來推動企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展。既可以針對一些特定的行業(yè)、參保對象、保險(xiǎn)種類等給予相應(yīng)的優(yōu)惠政策,也可以鼓勵商業(yè)保險(xiǎn)公司對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)進(jìn)行宣傳和促銷并給予一定的財(cái)政補(bǔ)貼。還可以對購買指定保險(xiǎn)的中小企業(yè)進(jìn)行一定的保險(xiǎn)補(bǔ)貼。利用相關(guān)政策來鼓勵保險(xiǎn)市場的發(fā)展,不僅降低了供求雙方的交易成本,激發(fā)了市場間的良性競爭,而且使商業(yè)保險(xiǎn)公司降低了業(yè)務(wù)展開成本,提升了利潤空間,從而可以更有動力提高宣傳力度,使得中小企業(yè)管理者真正意識到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是一種可以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的理想選擇,從而促進(jìn)企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

(四)規(guī)范參保行為

中小企業(yè)應(yīng)設(shè)置內(nèi)部審查機(jī)構(gòu),對企業(yè)內(nèi)部管理進(jìn)行規(guī)范,健全財(cái)務(wù)和資產(chǎn)賬務(wù)體系,規(guī)范企業(yè)參保行為。而商業(yè)保險(xiǎn)公司可以通過拓展中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),從而研究這些中小企業(yè)存在的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),收集各行業(yè)的相關(guān)數(shù)據(jù),建立中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù),對于有不法經(jīng)營行為的中小企業(yè)建立“黑名單”,從而規(guī)范參保行為。隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,中小企業(yè)已經(jīng)成為重要的經(jīng)濟(jì)載體,越來越多的中小企業(yè)將面臨優(yōu)勝劣汰的市場選擇,如何提升中小企業(yè)的生存能力并將潛在未知風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)嫁,對于中小企業(yè)管理者來說是個值得思考的問題。中小企業(yè)管理者應(yīng)不斷學(xué)習(xí)吸取經(jīng)驗(yàn),開闊眼界,認(rèn)識到企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的重要性。商業(yè)保險(xiǎn)公司也應(yīng)充分了解市場需求,為中小企業(yè)量身定制適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品,從而實(shí)現(xiàn)真正意義上的雙贏。營口市應(yīng)利用好營口港和自由貿(mào)易實(shí)驗(yàn)區(qū)的優(yōu)勢,為參保企業(yè)和商業(yè)保險(xiǎn)公司提供便利條件,促進(jìn)中小企業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展。

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作者:張賀哲 單位:遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院