社區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)管理前饋控制研究

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面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，銀行已經(jīng)意識(shí)到了金融服務(wù)可能存在“最后一公里”短板，對(duì)很多大銀行來(lái)說(shuō)，從過(guò)去過(guò)度依賴大客戶的狀態(tài)中走出來(lái)，將更多的目光對(duì)準(zhǔn)作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展“毛細(xì)血管”的小微企業(yè)等，發(fā)展普惠金融，建立社區(qū)銀行,已經(jīng)成為普遍共識(shí)。但苦于嚴(yán)格的金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管限制，社區(qū)銀行的擴(kuò)張戰(zhàn)略一直擱置。2014年6月中旬，監(jiān)管部門下發(fā)了首批社區(qū)銀行牌照，正式給予社區(qū)銀行的“通行證”，包括民生銀行、平安銀行、興業(yè)銀行等數(shù)千家銀行的社區(qū)支行獲得牌照。毫無(wú)疑問(wèn)，社區(qū)金融市場(chǎng)的潛力和現(xiàn)狀決定了這將是銀行未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)的重要戰(zhàn)場(chǎng)。不僅如此，一些非銀機(jī)構(gòu)也將觸角伸向了社區(qū)金融領(lǐng)域，通過(guò)社區(qū)門店配合線上銷售的方式搶占市場(chǎng)。比如：聯(lián)合貨幣集團(tuán)在去年啟動(dòng)了社區(qū)金融戰(zhàn)略，短短一年時(shí)間在全國(guó)30多個(gè)城市設(shè)立了近60多個(gè)門店，擴(kuò)張速度絲毫不遜色銀行。社區(qū)金融在迅速發(fā)展的同時(shí)，也存在著很多風(fēng)險(xiǎn)性因素，如何有效地研究和評(píng)估、預(yù)警和控制社區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)，是亟需解決的問(wèn)題之一。

一、社區(qū)金融的涵義、特征和優(yōu)勢(shì)

社區(qū)金融是指社區(qū)公眾及社區(qū)組織所產(chǎn)生的一切金融需求以及銀行等金融機(jī)構(gòu)滿足其需求的一切活動(dòng)。社區(qū)金融機(jī)構(gòu)是基于一定區(qū)域地理范圍內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)，自主經(jīng)營(yíng)，有獨(dú)立的法人產(chǎn)權(quán)，主要面向小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者貸款和客戶理財(cái)。社區(qū)金融的出發(fā)點(diǎn)是個(gè)人獨(dú)特的社區(qū)屬性，由于很多人大部分時(shí)間可能會(huì)耗費(fèi)在社區(qū)里，便利的社區(qū)金融機(jī)構(gòu)能更獲得青睞。社區(qū)金融的主要特征是：一是區(qū)域集中度高。社區(qū)金融機(jī)構(gòu)主要建立在居民所在社區(qū)，距離目標(biāo)客戶非常近。一家社區(qū)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)覆蓋范圍在1-2公里，服務(wù)的就是社區(qū)的上萬(wàn)家庭，就是將金融服務(wù)直接送到客戶家門口。社區(qū)金融根植于社區(qū)、吸存于社區(qū)、放款于社區(qū)、服務(wù)于社區(qū)、融入于社區(qū)。二是運(yùn)營(yíng)成本低。社區(qū)金融機(jī)構(gòu)不具備現(xiàn)金業(yè)務(wù)，投入安全成本低。出于政策法律規(guī)定，社區(qū)金融的柜臺(tái)沒(méi)有現(xiàn)金儲(chǔ)備，顧客如果有匯票、支票等現(xiàn)金業(yè)務(wù)，還是需要去比社區(qū)銀行更高一級(jí)的支行去辦理。三是金融服務(wù)自動(dòng)便捷。社區(qū)金融大力發(fā)展自助業(yè)務(wù)，充分運(yùn)用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和只能設(shè)備升級(jí)，將小巧的物理網(wǎng)點(diǎn)打造為全功能的新智能化銀行網(wǎng)點(diǎn)。社區(qū)金融設(shè)備可以直接辦理開卡，個(gè)人購(gòu)買理財(cái)，個(gè)人或者企業(yè)辦理小額貸款等銀行基本業(yè)務(wù)。辦卡買理財(cái)貸款等都可以由辦公自動(dòng)化機(jī)器和設(shè)備完成，開卡一般不超過(guò)十分鐘即可完成，非常便捷。四是針對(duì)小微企業(yè)融資。社區(qū)銀行的現(xiàn)金取款全靠自動(dòng)取款機(jī)，而自動(dòng)取款機(jī)每天最高限額取款最高限額是2-3萬(wàn)，顧客需要大額取款時(shí)就無(wú)法滿足，只能取不超過(guò)3萬(wàn)元的小額現(xiàn)金。購(gòu)買理財(cái)起點(diǎn)30萬(wàn)以上的是不允許在社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)出售。因此多為小微客戶和小微企業(yè)提供融資服務(wù)。五是擁有關(guān)系型信貸。社區(qū)金融可以分散信貸風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化客戶信息數(shù)據(jù)，在居民中建立良好的口碑。社區(qū)金融的以上特征，帶來(lái)了社區(qū)金融一系列地優(yōu)勢(shì)：首先，投入比較少，運(yùn)營(yíng)成本低。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，社區(qū)銀行可以帶來(lái)存款利率的增加，但是投入成本比較低，降低了網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)成本，使銀行服務(wù)更加貼近民生。其次，為小微企業(yè)提供便利的金融服務(wù)。最后，社區(qū)金融有效地滿足了小微企業(yè)融資和社區(qū)居民服務(wù)需求。

二、社區(qū)金融管理的風(fēng)險(xiǎn)性

社區(qū)金融的主要風(fēng)險(xiǎn)性因素主要集中在以下六個(gè)方面：其一，政策因素。民生銀行、平安銀行、興業(yè)銀行等多家銀行去年就紛紛啟動(dòng)了社區(qū)銀行戰(zhàn)略，但是監(jiān)管層對(duì)于建立社區(qū)銀行這一全新的概念是否與現(xiàn)行的新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)法規(guī)相悖存在種種擔(dān)憂和爭(zhēng)議，銀監(jiān)會(huì)在去年緊急政策命令社區(qū)銀行責(zé)令整頓，硬性規(guī)定了社區(qū)銀行要持牌上崗，很多社區(qū)銀行被關(guān)閉。因此，社區(qū)銀行的發(fā)展首先是受到政府政策的制約。其二，法律因素。社區(qū)金融機(jī)構(gòu)的建立，需要取得營(yíng)業(yè)許可，需要層層地審批。沒(méi)有法律審批的網(wǎng)點(diǎn)，依然違法經(jīng)營(yíng)，對(duì)客戶的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)有不可估量的危害。其三，地理位置因素。由于社區(qū)銀行的地域性明顯，其營(yíng)業(yè)額非常受地理位置的影響，如果選址不好，市場(chǎng)不夠廣闊，很難繼續(xù)經(jīng)營(yíng)下去。其四，社區(qū)信任因素。社區(qū)金融人員在社區(qū)銀行發(fā)展中起著非常重要的作用，比起其他級(jí)別的銀行網(wǎng)點(diǎn)，這一點(diǎn)兒更加明顯。因?yàn)樯鐓^(qū)金融是新興事物，又有明顯的區(qū)域性特征，取得一定區(qū)域內(nèi)社區(qū)住戶的信任和支持就格外重要。社區(qū)銀行的領(lǐng)導(dǎo)能否贏得社區(qū)有影響力的“大客戶”支持，并且由他們進(jìn)行口碑相傳，是決定社區(qū)金融成敗興衰的關(guān)鍵。其五，操作安全因素。社區(qū)金融雖然不辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)，一般的金融服務(wù)業(yè)務(wù)需要金融自助設(shè)備完成。因此，設(shè)備的安全監(jiān)控也很重要。社區(qū)金融還有大量客戶的儲(chǔ)備信息資料，對(duì)社區(qū)銀行人員進(jìn)行安全布防保密的培訓(xùn)也顯得非常重要。其六，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)因素。短短兩年間，社區(qū)金融發(fā)展迅速，在一線城市，一個(gè)社區(qū)往往可以看到同時(shí)存在四、五家金融機(jī)構(gòu)，扎堆現(xiàn)象嚴(yán)重，這樣容易造成資源浪費(fèi)。從金融行業(yè)現(xiàn)實(shí)來(lái)看，銀行進(jìn)入社區(qū)的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，通過(guò)開設(shè)社區(qū)銀行來(lái)挖掘客戶；同樣非銀機(jī)構(gòu)也在擴(kuò)大領(lǐng)域。

三、前饋控制在社區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用

（一）前饋控制的涵義

前饋控制就是在危險(xiǎn)和危害發(fā)生之前進(jìn)行一些科學(xué)方法的預(yù)測(cè)和預(yù)警，避免造成不可挽回的損失。前饋控制的優(yōu)點(diǎn)在于前瞻性和主動(dòng)性，主要著眼點(diǎn)在于對(duì)未來(lái)的控制，因此控制先于結(jié)果。前饋控制克服了反饋控制的時(shí)滯性缺點(diǎn)，使控制行為更加積極有效。建立社區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的前饋控制體系是必不可少的，關(guān)系到社區(qū)金融的穩(wěn)定和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

（二）社區(qū)銀行風(fēng)控的前饋控制方法

1.情景分析方法

所謂情景分析方法，是面對(duì)未來(lái)的系統(tǒng)思維方法，對(duì)事物發(fā)展所有可能的態(tài)勢(shì)運(yùn)用定量和定性描述，主要特點(diǎn)是在定量分析中嵌入很多的定性分析。運(yùn)用情景分析進(jìn)行前饋控制，始于20世紀(jì)60年代的美國(guó)軍事部門。1964年，美國(guó)國(guó)防部針對(duì)可能潛伏于未來(lái)的軍事沖突和政治沖突及相關(guān)的軍事力量，通過(guò)應(yīng)急戰(zhàn)爭(zhēng)軍事分析，測(cè)算出了對(duì)應(yīng)軍事力量的規(guī)模需求。這是最早的情景分析。20世紀(jì)70年代以后，西方國(guó)家出現(xiàn)高通貨膨脹、高失業(yè)率等社會(huì)危機(jī)，人們?cè)絹?lái)越意識(shí)到長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略規(guī)劃已經(jīng)無(wú)法應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)的動(dòng)蕩性和不確定性，很多大企業(yè)和大公司在制定企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略時(shí)，開始研究和應(yīng)用情景分析方法，如蘭德、殼牌等。80年代以后，情景分析方法在企業(yè)和政府組織中都得到了廣泛的應(yīng)用，并且和計(jì)算機(jī)技術(shù)結(jié)合起來(lái)，發(fā)展成為一種有效的前饋控制方法。

2.政策模擬方法

政策模擬方法是信息時(shí)代的產(chǎn)物，已經(jīng)廣泛應(yīng)用于經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，涉及到國(guó)家經(jīng)濟(jì)政治安全或者多國(guó)經(jīng)濟(jì)博弈的政策模擬器是學(xué)界關(guān)注的焦點(diǎn)。所謂政策模擬，是指運(yùn)用數(shù)學(xué)建模、模擬計(jì)算和政策虛擬的計(jì)算機(jī)實(shí)驗(yàn)對(duì)政治經(jīng)濟(jì)社會(huì)政策問(wèn)題進(jìn)行模擬演練，通過(guò)人工和計(jì)算機(jī)手段仿真推演預(yù)示風(fēng)險(xiǎn)和矯正對(duì)策。政策模擬一種以政策實(shí)驗(yàn)為導(dǎo)向的社會(huì)仿真，目的是為政策提供一個(gè)虛擬的實(shí)驗(yàn)場(chǎng)所。發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)建立自己的政策模擬系統(tǒng)即政策模擬器，用于分析本國(guó)的國(guó)際貿(mào)易政策和國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)政策。一些大公司也建立了自己的政策模擬器。政策模擬器的一般概念是“一個(gè)為政府服務(wù)的決策支持系統(tǒng)，它的目標(biāo)是尋求適當(dāng)?shù)恼呷ロ憫?yīng)未來(lái)和發(fā)現(xiàn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)面臨沖擊的政策對(duì)策?！闭吣M器是一種大型軟件，主要作用是探索各種政策情景，通常是以特定模型為核心的配備地理信息系統(tǒng)的決策支持系統(tǒng)。社區(qū)金融政策模擬器的開發(fā)需要三個(gè)方面的需求。第一，提出科學(xué)合理的理論分析模型。通過(guò)對(duì)社區(qū)金融不同情景方法下的風(fēng)險(xiǎn)因素研究，以及社區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的內(nèi)在機(jī)理研究，提出可靠的和正確的理論分析模型。第二，運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)和復(fù)雜性分析技術(shù)，建立系統(tǒng)完善的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)防范和預(yù)警分析的計(jì)算體系。第三，需要利用仿真交互網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行檢測(cè)和評(píng)估，并且進(jìn)行對(duì)策模擬研究。

3.社區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)控制的前饋控制設(shè)想

政策模擬器是風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)催生的一種規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的工具，其本質(zhì)是模擬風(fēng)險(xiǎn)和應(yīng)對(duì)預(yù)演方法。針對(duì)社區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的風(fēng)險(xiǎn)模擬器應(yīng)該是一個(gè)為社區(qū)金融機(jī)構(gòu)避免風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)、維護(hù)社區(qū)金融安全穩(wěn)定運(yùn)行的決策支持系統(tǒng)。社區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)控制模擬器主要包括兩個(gè)層面：一是對(duì)社區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)性因素的識(shí)別，二是有針對(duì)性的對(duì)策演練。

四、社區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的前饋控制模式設(shè)計(jì)

社區(qū)金融目前在國(guó)內(nèi)還處于探索階段，社區(qū)金融能否取得成功，最終取決于能否建立目標(biāo)達(dá)成的有效機(jī)制。社區(qū)金融系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)要素和要素間的組合序列我們把其成為靜態(tài)結(jié)構(gòu)，把系統(tǒng)要素間的相互作用方式稱為動(dòng)態(tài)結(jié)構(gòu)。社區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)控制的前饋模式，就是用一種特定的規(guī)則規(guī)范系統(tǒng)內(nèi)各要素的組成方式和各要素間的聯(lián)系方式，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制的功能。

（一）社區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃?rùn)C(jī)制的組成和功能

社區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的規(guī)劃?rùn)C(jī)制應(yīng)用于社區(qū)金融的前饋控制模式，進(jìn)行客戶訪談，外部數(shù)據(jù)采集、參數(shù)選擇、分析、計(jì)算，根據(jù)社會(huì)調(diào)研，對(duì)目標(biāo)小區(qū)的居民以及相關(guān)的物業(yè)、商戶等進(jìn)行充分的需求調(diào)研，通過(guò)模式預(yù)測(cè)、預(yù)警評(píng)價(jià)、調(diào)控，預(yù)警結(jié)果圖表與信號(hào)輸出。

（二）社區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的前饋控制體系模擬

社區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的前饋控制體系流程圖：用戶在登錄后，進(jìn)行數(shù)據(jù)錄入和指標(biāo)設(shè)定，進(jìn)行預(yù)測(cè)模型選擇通過(guò)參數(shù)調(diào)用來(lái)預(yù)測(cè)，進(jìn)行警情的預(yù)測(cè)。

作者：周興志 閻耀軍 單位：天津工業(yè)大學(xué)