遙感技術(shù)下的煙葉種植保險(xiǎn)新模式

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［摘要］由于煙葉種植分散，自然災(zāi)害頻發(fā)，導(dǎo)致定損復(fù)雜，理賠繁瑣。保險(xiǎn)公司在承保、查勘和理賠環(huán)節(jié)都需要耗費(fèi)大量人力物力成本。所以，亟需將遙感技術(shù)引入煙葉種植保險(xiǎn)的核保核賠中。運(yùn)用衛(wèi)星遙感大數(shù)據(jù)和無(wú)人機(jī)低空遙感技術(shù)進(jìn)行災(zāi)害評(píng)估、受災(zāi)面積精確認(rèn)定等工作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的核保核賠提供基礎(chǔ)。

［關(guān)鍵詞］煙葉種植保險(xiǎn)；遙感技術(shù)；新模式；指數(shù)化標(biāo)準(zhǔn)

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有高成本性，較之其他險(xiǎn)種的經(jīng)營(yíng)技術(shù)賠付率也更高，云南煙葉是全國(guó)煙葉發(fā)展的“領(lǐng)頭羊”，全省煙葉年產(chǎn)量超過(guò)90萬(wàn)噸。在國(guó)家和當(dāng)?shù)卣С忠约盁煵莨緦?duì)煙葉種植保險(xiǎn)的補(bǔ)助下，煙葉種植保險(xiǎn)的迅速發(fā)展為煙農(nóng)提供了利益保障。由于云南省煙葉種植區(qū)域地形限制，煙葉種植分散，自然災(zāi)害頻發(fā)，投保時(shí)難以一一確定煙田，理賠時(shí)難以處處查勘災(zāi)情，所以保險(xiǎn)公司耗費(fèi)大量人力物力成本在承保和查勘環(huán)節(jié)。

1云南煙葉種植保險(xiǎn)現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

（1）承保理賠程序復(fù)雜。索賠流程包括報(bào)案、查勘定損、確定損失賠付金額、張榜公布、發(fā)放賠款等。農(nóng)戶與保險(xiǎn)公司對(duì)責(zé)任范圍和損失程度上意見(jiàn)不一，難確定賠付金額，索賠流程復(fù)雜繁瑣，導(dǎo)致農(nóng)戶產(chǎn)生抵觸情緒。（2）人力物力耗資較大。保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)大都設(shè)置在縣級(jí)及以上的城市，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，往往是在縣級(jí)的區(qū)域范圍，縣級(jí)保險(xiǎn)公司人力有限，在災(zāi)害多發(fā)的季節(jié)往往會(huì)聘請(qǐng)臨時(shí)員工，人工成本很高而查勘人員素質(zhì)不高，加上交通不便，也導(dǎo)致了查勘定損失去了時(shí)效性。（3）道德風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重。投保了煙草種植保險(xiǎn)的農(nóng)戶，雖然知道保險(xiǎn)可以在災(zāi)害發(fā)生時(shí)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，但是大多數(shù)農(nóng)民分不清煙葉種植保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，連帶作物索賠、連帶受災(zāi)索賠和夸大受災(zāi)面積的情況經(jīng)常發(fā)生，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)工作。（4）損失計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)不一?？h級(jí)保險(xiǎn)公司人數(shù)有限，無(wú)力一一查勘災(zāi)情判定損失情況，以云南省太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司的煙草種植保險(xiǎn)條款為例，其賠款計(jì)算公式為：賠款=每畝保險(xiǎn)金額×損失面積×損失程度。其中損失面積以及損失程度都存在不確定性，在處理?yè)p失面積上，煙農(nóng)實(shí)際投保面積小于實(shí)際煙草種植面積，無(wú)論哪部分受災(zāi)時(shí)，也總會(huì)算到投保區(qū)域上。再者，在損失程度的計(jì)算上，一般是選取樣方，抽樣調(diào)查，從而確定樣方周圍煙草的損失程度，在損失程度的確定上也多是模糊處理。

2煙葉種植保險(xiǎn)現(xiàn)存經(jīng)營(yíng)模式

煙葉種植保險(xiǎn)的核保核賠流程主要包括：（1）調(diào)查與承保。主要是煙草種植區(qū)域是否符合當(dāng)?shù)仄毡椴捎玫姆N植規(guī)范，其次是投保種植面積的統(tǒng)計(jì)及其田主信息。普遍都是人工調(diào)查的方式，保險(xiǎn)員在村級(jí)領(lǐng)導(dǎo)干部登記統(tǒng)計(jì)田地信息，按戶統(tǒng)計(jì)投保人基本信息。農(nóng)戶繳納保費(fèi)后，保險(xiǎn)公司出具保險(xiǎn)單。（2）報(bào)案與受理。指發(fā)生保險(xiǎn)事故后，煙農(nóng)第一時(shí)間以電話的方式向村鎮(zhèn)保險(xiǎn)技術(shù)員報(bào)案，再由保險(xiǎn)技術(shù)員向上級(jí)財(cái)險(xiǎn)公司報(bào)案，各保險(xiǎn)公司按照受損程度和范圍適時(shí)啟動(dòng)相應(yīng)級(jí)別的應(yīng)急預(yù)案。（3）現(xiàn)場(chǎng)查勘。在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，根據(jù)損失原始記錄和損失清單，適時(shí)采取隨機(jī)抽樣的辦法確定受損面積。根據(jù)保險(xiǎn)煙田災(zāi)害情況、受損面積大小，隨機(jī)選擇若干個(gè)抽樣點(diǎn)，按實(shí)際抽樣點(diǎn)受損煙株有效全損葉片總數(shù)與保險(xiǎn)單約定的單株有效葉片基數(shù)和抽樣點(diǎn)煙草總株數(shù)之積的比例計(jì)算確定。（4）確定賠款金額。保險(xiǎn)公司查勘人員與煙農(nóng)協(xié)商理賠金額。確定賠償金額是根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的損失程度，發(fā)生部分損失時(shí)，保險(xiǎn)人根據(jù)損失面積和損失程度，在保單和批單規(guī)定的保險(xiǎn)煙草有效保險(xiǎn)金額標(biāo)準(zhǔn)以內(nèi)計(jì)算賠償金額。（5）理賠公示。保險(xiǎn)公司將查勘定損結(jié)果在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)公共區(qū)域進(jìn)行公示。

3遙感技術(shù)與煙葉種植保險(xiǎn)的聯(lián)系

遙感技術(shù)的應(yīng)用使農(nóng)業(yè)不斷向精準(zhǔn)化、高效化以及多樣化發(fā)展，其已經(jīng)成為未來(lái)農(nóng)業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要趨勢(shì)。通過(guò)衛(wèi)星遙感及無(wú)人機(jī)航拍，將獲取的影像數(shù)據(jù)導(dǎo)入電腦，利用航空影像拼接軟件及地理信息處理軟件對(duì)農(nóng)作物面積、種類、長(zhǎng)勢(shì)情況進(jìn)行分析，獲得相關(guān)數(shù)據(jù)。從而進(jìn)行災(zāi)害評(píng)估、受災(zāi)面積精確認(rèn)定等工作，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的核保核賠提供基礎(chǔ)。通過(guò)遙感技術(shù)，將損害程度指數(shù)化，建立遙感數(shù)據(jù)和損失程度一一對(duì)應(yīng)的賠付標(biāo)準(zhǔn)，按圖承保，按圖索賠。由于煙葉本身的特殊性，其產(chǎn)量為煙葉重量而非類似于玉米、稻谷一類作物產(chǎn)量為其種子，種子或果實(shí)在遙感圖像上與其植株本身具有差異性。煙葉整個(gè)植株作為其產(chǎn)量的計(jì)算，由此在遙感圖像上具有一致性和統(tǒng)一性，可以通過(guò)煙葉植被指數(shù)等參數(shù)以及高光譜特征反映煙葉受損的特征，將理賠標(biāo)準(zhǔn)指數(shù)化，大大減少后期查勘理賠的人力物力和理賠糾紛。所以，煙葉種植保險(xiǎn)和遙感技術(shù)的結(jié)合相得益彰。通過(guò)對(duì)云南省煙葉種植實(shí)地考察和煙葉種植保險(xiǎn)的深入研究，找出遙感技術(shù)在煙葉種植保險(xiǎn)中的優(yōu)勢(shì)應(yīng)用，結(jié)合遙感技術(shù)在煙葉種植保險(xiǎn)承保、核保及核賠中發(fā)揮的積極作用，提高烤煙保險(xiǎn)的核保核賠效率，節(jié)約人力物力資源，減少道德風(fēng)險(xiǎn)。形成天空地一體化評(píng)估模式，為煙葉種植保險(xiǎn)的大面積推廣提供理論支撐以及技術(shù)指導(dǎo)。

4擬采取的研究方法

依照煙葉生長(zhǎng)時(shí)間為線索，在每年2月煙苗種植前，利用無(wú)人機(jī)遙感進(jìn)行地塊信息的確認(rèn)，包括將投保煙農(nóng)信息、投保面積、投保區(qū)域四至建立檔案，由于煙農(nóng)田地不一定全部集中，有必要以煙農(nóng)個(gè)體為單位建立土地信息檔案，此檔案建立以后，來(lái)年統(tǒng)計(jì)投保信息時(shí)只需要稍作修改。到每年5月煙葉有明確的生長(zhǎng)形態(tài)也是災(zāi)害多發(fā)時(shí)節(jié)的開(kāi)始，利用遙感影像將作物生長(zhǎng)情況錄入系統(tǒng)，明確煙葉種植區(qū)域和面積，此后可能發(fā)生保險(xiǎn)事故便會(huì)有對(duì)照的標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)災(zāi)害發(fā)生時(shí)，直接利用煙葉在遙感圖像上如植被指數(shù)等參數(shù)特征與5年同期植被指數(shù)的參數(shù)特征比較，將植被指數(shù)大小劃分等級(jí)，并對(duì)應(yīng)損失程度，分級(jí)定損。技術(shù)路線如圖1所示。

5煙葉種植保險(xiǎn)新模式

煙葉種植保險(xiǎn)新模式圖示如圖2。調(diào)查與承保階段，利用衛(wèi)星遙感影像將煙葉種植區(qū)域進(jìn)行圈定，同時(shí)分析統(tǒng)計(jì)該區(qū)域歷史極端氣候狀況和發(fā)生頻率，不同種植區(qū)域發(fā)生各種災(zāi)害的可能性有差異，氣候差異便決定了費(fèi)率差異。通過(guò)無(wú)人機(jī)遙感影像，因其分辨率遠(yuǎn)大于衛(wèi)星遙感影像，所以利用無(wú)人機(jī)遙感影響對(duì)種植區(qū)域的面積進(jìn)行勾勒計(jì)算，將農(nóng)戶一一建立檔案，匹配田地信息，逐步形成投保信息系統(tǒng)。報(bào)案與受理階段與原模式的差異在于在災(zāi)害發(fā)生前，可利用遙感影像在氣象臺(tái)專業(yè)人員的解譯下得到精確的氣象服務(wù)，信息傳遞到保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司可以在一定范圍內(nèi)合理調(diào)配查勘人員，確保理賠時(shí)效性?，F(xiàn)場(chǎng)查勘階段新模式優(yōu)點(diǎn)在于可快速大范圍查勘損失情況?，F(xiàn)場(chǎng)查勘人員抽樣測(cè)定損失情況，操縱無(wú)人機(jī)技術(shù)人員結(jié)合煙葉種植前裸地的三維模型，迅速確定飛行路線，得到受災(zāi)區(qū)域分布情況，拍攝受災(zāi)區(qū)域，回室內(nèi)解譯圖片并匹配前期錄入的土地信息。既要有遙感衛(wèi)星相關(guān)數(shù)據(jù)和氣象數(shù)據(jù)的定量分析，也有基于田間事實(shí)描述的定性分析，田間抽樣再結(jié)合室內(nèi)數(shù)據(jù)對(duì)比驗(yàn)證。確定賠款金額是新模式發(fā)揮作用最大的模塊，理賠金額得到被保險(xiǎn)人的滿意才是煙葉種植保險(xiǎn)產(chǎn)生的初衷，都是為了保障和補(bǔ)償煙農(nóng)的利益而產(chǎn)生的，新模式特點(diǎn)在于將煙草的損失指數(shù)化。以遙感圖像計(jì)算出表征煙葉損失程度的植被指數(shù)等參數(shù)，再結(jié)合查勘人員現(xiàn)場(chǎng)樣方計(jì)算的損失程度確定出大區(qū)域范圍內(nèi)適中的損失程度。再由煙葉種植前期匹配精確的種植面積，相對(duì)準(zhǔn)確計(jì)算出賠償金額。有效避免在田間人工協(xié)商賠償?shù)谋锥?。理賠公示階段就需要將受災(zāi)區(qū)域無(wú)人機(jī)遙感圖像展示出來(lái)，將圖像標(biāo)出具體受災(zāi)范圍，受災(zāi)范圍土地戶主的姓名和面積，對(duì)應(yīng)土地受災(zāi)程度與理賠金額，實(shí)現(xiàn)每一步都公開(kāi)透明。

6意義與建議

6.1意義

（1）引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)模式的創(chuàng)新，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司引進(jìn)其他先進(jìn)技術(shù)運(yùn)用到保險(xiǎn)行業(yè)中。由傳統(tǒng)人工協(xié)商的評(píng)估模式到“天空地”一體化評(píng)估模式的轉(zhuǎn)變，對(duì)評(píng)估和核保形式的完善具有重大的實(shí)踐意義。（2）為建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)平臺(tái)添磚加瓦。整合標(biāo)的的屬性信息和空間信息，推動(dòng)保險(xiǎn)承保由目錄臺(tái)賬式管理到空間信息化管理，構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息系統(tǒng)，建立基于遙感技術(shù)與快速理賠綜合服務(wù)平臺(tái)。（3）實(shí)現(xiàn)了災(zāi)情總體評(píng)估。從宏觀上了解災(zāi)害的總體損失情況及空間分布，有效解決災(zāi)情認(rèn)識(shí)不一的問(wèn)題，有效地防范報(bào)損中存在的道德風(fēng)險(xiǎn)。（4）提供了保險(xiǎn)賠付的固定證據(jù)?；诤脚挠跋竦奶幚沓晒麛?shù)據(jù)和圖片，客觀科學(xué)地向政府以及上級(jí)保險(xiǎn)公司匯報(bào)災(zāi)害損失情況，說(shuō)服力強(qiáng)且直觀。（5）為人力難以到達(dá)或無(wú)法到達(dá)區(qū)域的調(diào)查提供支持。大大提高了承保和查勘的效率，減少了保險(xiǎn)公司的人力和物力成本。

6.2建議

（1）建議保險(xiǎn)公司與遙感信息技術(shù)公司、中央氣象臺(tái)等建立長(zhǎng)期合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)氣象預(yù)報(bào)，保險(xiǎn)公司技術(shù)人員也應(yīng)多樣化各領(lǐng)域人才。（2）以煙葉種植保險(xiǎn)為例，保險(xiǎn)公司需繼續(xù)探索發(fā)展水稻、玉米、大豆等農(nóng)作物基于遙感技術(shù)的新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。（3）建議建立各類農(nóng)作物遙感特征信息數(shù)據(jù)庫(kù)，各類農(nóng)作物損失程度統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，利用區(qū)塊鏈的思想，實(shí)現(xiàn)農(nóng)作物特征數(shù)據(jù)共享，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司能夠利用理賠案例，實(shí)現(xiàn)“有經(jīng)驗(yàn)”理賠。

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作者：王艷霜 王文輝 單位：云南財(cái)經(jīng)大學(xué)