京東供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理淺析

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摘要：供應(yīng)鏈金融是一種新型的融資融通方式，其產(chǎn)生對(duì)企業(yè)發(fā)展有著重要意義。在大數(shù)據(jù)背景下，京東供應(yīng)鏈金融無(wú)論是在電商平臺(tái)還是供應(yīng)鏈行業(yè)都起到帶頭作用，但其開(kāi)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的時(shí)間較短，風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制還不夠完善。因此，本文對(duì)大數(shù)據(jù)背景下京東供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行研究，通過(guò)闡述其風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀，分析其風(fēng)險(xiǎn)管理的不足，并提出修改意見(jiàn)。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；京東；供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品；風(fēng)險(xiǎn)管理；風(fēng)控系統(tǒng)

1京東供應(yīng)鏈金融概述

1.1京東供應(yīng)鏈金融概念

1998年京東集團(tuán)正式成立，2014年成功上市，相關(guān)業(yè)務(wù)主要有科技、金融服務(wù)、電商和物流管理，是目前我國(guó)最大的自銷平臺(tái)。京東供應(yīng)鏈金融主要是指京東圍繞供應(yīng)鏈企業(yè)，管理鏈條上企業(yè)的資金流與信息流，同時(shí)可以把單一企業(yè)中無(wú)法控制的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)殒湕l企業(yè)整體可以把控的風(fēng)險(xiǎn)，是可以降低風(fēng)險(xiǎn)的一種金融服務(wù)。

1.2京東供應(yīng)鏈金融發(fā)展現(xiàn)狀

2013年，京東金融開(kāi)始成立供應(yīng)鏈金融部門，并推出了“京保貝”“京小貸”和“云倉(cāng)京融”等供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品。京保貝是京東金融的第一個(gè)供應(yīng)鏈產(chǎn)品，2013年正式運(yùn)營(yíng)，主要是對(duì)京東平臺(tái)上企業(yè)的數(shù)據(jù)進(jìn)行收集和整理，從而完成對(duì)企業(yè)的審查。該產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)的過(guò)程都在網(wǎng)上進(jìn)行，大大縮短了貸款所需時(shí)間，僅需3分鐘左右就自動(dòng)到賬。同時(shí)，還款時(shí)間由供應(yīng)商自己決定，還款壓力也不是很大。京小貸流程與京保貝相似。需要賬戶進(jìn)行注冊(cè)，就能在網(wǎng)上查詢貸款額度并申請(qǐng)。貸款申請(qǐng)通過(guò)后，資金到賬時(shí)間比京寶貝更短，具體融資流程如圖1所示。京東金融在2015年推行了一個(gè)新的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品——云倉(cāng)京融。該產(chǎn)品通過(guò)與郵政倉(cāng)儲(chǔ)結(jié)合的模式經(jīng)營(yíng)，以需要資金企業(yè)的貨物為擔(dān)保品，通過(guò)郵政倉(cāng)儲(chǔ)提供服務(wù)，并整合融資企業(yè)相關(guān)信息對(duì)其進(jìn)行評(píng)級(jí)，再采用系統(tǒng)核算出融資企業(yè)的貸款額度。

2大數(shù)據(jù)背景下京東供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀

京東金融的大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系主要包括四個(gè)方面，具體如圖2所示。(1)風(fēng)控超腦系統(tǒng)主要包括天網(wǎng)、天機(jī)、天盾、天策四個(gè)系統(tǒng)。天網(wǎng)是京東風(fēng)控的核心，目前主要采用的是spark圖計(jì)算技術(shù)，在用戶畫像用戶關(guān)系網(wǎng)、交易中風(fēng)險(xiǎn)行為分析等方面運(yùn)用。天機(jī)系統(tǒng)主要是對(duì)信用數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，從而對(duì)供應(yīng)鏈金融可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)控，有效預(yù)防信用風(fēng)險(xiǎn)。天盾系統(tǒng)主要是反欺詐系統(tǒng)，可以實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)用戶的賬戶，以保護(hù)平臺(tái)商家賬戶安全。該系統(tǒng)以商家賬戶的歷史交易為數(shù)據(jù)，利用指紋技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)的安全等級(jí)評(píng)價(jià)系統(tǒng)。天策系統(tǒng)在四個(gè)系統(tǒng)中起著決策作用，前三個(gè)系統(tǒng)都是在天策系統(tǒng)決策下運(yùn)行實(shí)施。該系統(tǒng)在天網(wǎng)、天機(jī)系統(tǒng)的雙重作用下還存在風(fēng)險(xiǎn)行為。(2)生態(tài)模型體系。生態(tài)模型在京東公司內(nèi)被稱為現(xiàn)代的四大發(fā)明，包括風(fēng)控系統(tǒng)——司南、量化系統(tǒng)——火藥、用戶測(cè)評(píng)系統(tǒng)——活字、信息收集系統(tǒng)——造紙。該系統(tǒng)的運(yùn)作效率較傳統(tǒng)提高了10倍以上，并實(shí)現(xiàn)對(duì)不同用戶的差異化風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。(3)京東心鏡系統(tǒng)。京東心鏡系統(tǒng)是京東推出的一套“測(cè)謊儀”體系，該體系主要將語(yǔ)言處理的技術(shù)與人體工學(xué)結(jié)合在一起，并采用語(yǔ)音等分析形式，對(duì)客戶進(jìn)行相應(yīng)的檢測(cè)。同時(shí)，將該體系與上述體系結(jié)合在一起，可以更加高效地篩選、識(shí)別、管理可能在交易中發(fā)生的消息泄露的危險(xiǎn)。(4)安全救急體系。安全救急體系主要有兩個(gè)方面：一方面是工作人員的授權(quán)監(jiān)管體系，另一方面是指交易過(guò)程檢測(cè)的系統(tǒng)。該體系可以相應(yīng)地減少一部分工作人員的操作風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)合當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的技術(shù)，該系統(tǒng)包括以下幾個(gè)方面：面部偵查、指紋檢測(cè)、來(lái)訪記錄等方式。該體系主要是為了達(dá)成交易安全的科學(xué)化，防范操作等風(fēng)險(xiǎn)。

3大數(shù)據(jù)背景下京東供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

3.1數(shù)據(jù)收集存在錯(cuò)漏與不真實(shí)情況

京東供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理必須依賴大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)的支持，因此可以收集到的企業(yè)信息須保證具有可信度和精準(zhǔn)度。因?yàn)椴糠种行⌒推髽I(yè)缺乏一套完備標(biāo)準(zhǔn)的信息治理系統(tǒng)，所以企業(yè)供應(yīng)的數(shù)據(jù)會(huì)有一些錯(cuò)漏與不真實(shí)情況。與此同時(shí)，每個(gè)行業(yè)的運(yùn)營(yíng)性質(zhì)是不一樣的，因此每個(gè)行業(yè)中的數(shù)據(jù)相差比較大，且每個(gè)行業(yè)又經(jīng)營(yíng)許多的業(yè)務(wù)，所以想要收集該企業(yè)的全部數(shù)據(jù)是不太現(xiàn)實(shí)的，在信息收集的過(guò)程中也不能保證每次收集人員的監(jiān)督?jīng)]有一點(diǎn)過(guò)錯(cuò)，這些都是信息不準(zhǔn)確的原因。

3.2京東供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)止損機(jī)制不完善

盡管現(xiàn)在京東金融已建立了相對(duì)完善的大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警裝置，但因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)不穩(wěn)定和模型不準(zhǔn)確及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警裝置失靈等現(xiàn)象，還存在不可預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)。特別是在京東金融將資金貸給出后，易導(dǎo)致惡性負(fù)債等情形，若不馬上進(jìn)行處置，不僅會(huì)造成京東金融的高惡性負(fù)債率，影響企業(yè)聲望，還會(huì)對(duì)平臺(tái)其他供應(yīng)商經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)產(chǎn)生不利。所以，京東金融應(yīng)提前設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，否則將造成巨大危害，會(huì)蒙受一筆損失。

3.3信息采集過(guò)程中可能造成用戶信息流失

電商供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)運(yùn)作過(guò)程中，融資企業(yè)必須向平臺(tái)提供各種企業(yè)的信息，才能得到京東金融提供的援助。京東金融收集到信息后，對(duì)收集到的客戶信息進(jìn)行整理和核對(duì)，此時(shí)非常容易導(dǎo)致大量用戶的數(shù)據(jù)泄漏，大體包括該公司的交易過(guò)程和賬戶的各種信息。如果不對(duì)信息維護(hù)，不法分子就有可能盜用使用者的數(shù)據(jù)，進(jìn)行非法犯罪行為，從而給用戶造成非常大的損失，對(duì)京東金融也會(huì)產(chǎn)生不良影響。因此，如果京東金融在信息采集過(guò)程中不對(duì)用戶信息的保障十分看重，就會(huì)對(duì)融資企業(yè)及其自身有很大的負(fù)面影響。

3.4大數(shù)據(jù)應(yīng)用系統(tǒng)預(yù)測(cè)能力較弱

京東金融構(gòu)建的大數(shù)據(jù)控制系統(tǒng)只是分析目前融資企業(yè)的相關(guān)數(shù)據(jù)，雖然分析企業(yè)的現(xiàn)有償債能力可以采用大數(shù)據(jù)技術(shù)，但企業(yè)的未來(lái)現(xiàn)金流量和風(fēng)險(xiǎn)傳播等問(wèn)題還是無(wú)法處理。除提到的非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)外，開(kāi)展金融業(yè)務(wù)的過(guò)程中，也可能存在系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。例如，美國(guó)當(dāng)年發(fā)生的不良貸款危機(jī)違約危險(xiǎn)，就是利用當(dāng)年的市場(chǎng)進(jìn)行違規(guī)操作，獲得利潤(rùn)，這種情況很難被大數(shù)據(jù)系統(tǒng)檢測(cè)出來(lái)。

4大數(shù)據(jù)背景下京東供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理的改進(jìn)措施

4.1強(qiáng)化大數(shù)據(jù)信息收集的準(zhǔn)確性

第一，大數(shù)據(jù)信息分類管理。信息存在的不規(guī)范等情形，我們采用數(shù)據(jù)分類監(jiān)管的形式進(jìn)行分類。例如，將數(shù)據(jù)分為企業(yè)的內(nèi)部數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)等類型，再根據(jù)不同類型的數(shù)據(jù)進(jìn)行相應(yīng)的規(guī)范化處理，這樣可以提高原始數(shù)據(jù)處理的效率，強(qiáng)化數(shù)據(jù)的正確性，使后續(xù)數(shù)據(jù)分析和模型能夠更快、更準(zhǔn)確地找到所需運(yùn)用的數(shù)據(jù)。第二，加強(qiáng)對(duì)無(wú)效數(shù)據(jù)的篩選能力。在獲取大量客戶數(shù)據(jù)時(shí)，也許會(huì)顯現(xiàn)很多無(wú)意義的數(shù)據(jù)或數(shù)據(jù)顯現(xiàn)頻率過(guò)高。此時(shí)，我們需要整理數(shù)據(jù)，提高數(shù)據(jù)的真實(shí)準(zhǔn)確性，包括刪除和原始數(shù)據(jù)無(wú)關(guān)的數(shù)據(jù)，弱化毫無(wú)意義的數(shù)據(jù)，尋找所要的相關(guān)數(shù)據(jù)。具體的數(shù)據(jù)篩選方法，包括處理樣本模型中變量的不足值、失真值等。

4.2建立大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)止損機(jī)制

多樣化、破壞力強(qiáng)是京東供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)的獨(dú)有特點(diǎn)，因此京東金融應(yīng)預(yù)設(shè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)作后的損失終止體制，建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，可以在一定程度上有效降低供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的傷害，降低全行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，有助于商業(yè)交易供應(yīng)鏈金融體制的良好發(fā)展。第一，京東平臺(tái)可根據(jù)相應(yīng)的融資額度，提前保留風(fēng)險(xiǎn)損失準(zhǔn)備金，以備在未來(lái)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)降低虧損，削減對(duì)京東平臺(tái)和供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的不利。第二，京東金融可以通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移來(lái)削弱虧損，一方面可以與融資企業(yè)簽訂合同，另一方面可以將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到其他商業(yè)主體。例如，平臺(tái)可以購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，或者運(yùn)用金融衍生品規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，最大限度地降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。

4.3保護(hù)用戶隱私信息

第一，引進(jìn)數(shù)據(jù)脫敏技術(shù)。數(shù)據(jù)核查時(shí)可能發(fā)生客戶信息泄漏的情況，電商平臺(tái)將引入數(shù)據(jù)脫敏技術(shù)，將客戶隱私信息通變換為虛擬數(shù)據(jù)，這樣數(shù)據(jù)的挖掘者就不能獲得客戶的原始信息，從而對(duì)客戶信息起到保護(hù)作用。數(shù)據(jù)脫敏技術(shù)是指通過(guò)一定的方法改變?cè)袛?shù)據(jù)，如替代法、加密法、遮擋法、置空法、值域擴(kuò)展法等。將客戶隱私信息進(jìn)行技術(shù)處理后，不再是原來(lái)的數(shù)據(jù)，但與原數(shù)據(jù)具有相通特征，并不會(huì)影響風(fēng)控體系的建設(shè)。第二，建立客戶委托的契約。平臺(tái)在獲取客戶信息時(shí)，可以構(gòu)建委托的契約，契約中需明晰信息的使用方向，并務(wù)必獲得用戶的委托，不可在用戶不知的情況下，私自挪用用戶信息，如果要將用戶信息用于其他方面，務(wù)必再一次獲得用戶的委托。通過(guò)建立客戶委托的契約，可以大大降低因客戶信息流失而導(dǎo)致的行政問(wèn)題。

4.4提高大數(shù)據(jù)技術(shù)

大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系是由大數(shù)據(jù)進(jìn)行驅(qū)動(dòng)的一種新型檢測(cè)體系。通過(guò)對(duì)京東金融的風(fēng)控系統(tǒng)進(jìn)一步了解可以發(fā)現(xiàn)，大數(shù)據(jù)技術(shù)當(dāng)前在預(yù)測(cè)上還不完善，因此電商平臺(tái)需要進(jìn)一步提高大數(shù)據(jù)方面的技術(shù)。首先，在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)能力提高方面，我們可以延長(zhǎng)對(duì)貸款人還款意向的預(yù)測(cè)周期，最大限度地降低未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。其次，在實(shí)際風(fēng)控中，我們進(jìn)一步融合傳統(tǒng)的控制體制與當(dāng)前的大數(shù)據(jù)技術(shù)，充分發(fā)揚(yáng)技術(shù)優(yōu)點(diǎn)，真正構(gòu)建一個(gè)高效體制。最后，若想提高大數(shù)據(jù)技術(shù)，在擴(kuò)大技術(shù)領(lǐng)域研究和開(kāi)發(fā)投資的同時(shí)，也要在相關(guān)的專業(yè)行業(yè)招聘有專業(yè)知識(shí)的綜合型人才，并時(shí)常對(duì)員工采取相關(guān)知識(shí)檢查，以提升員工的知識(shí)水平，不斷改善大數(shù)據(jù)控制體系。

作者:于海霞 楊峰 單位:長(zhǎng)春工業(yè)大學(xué)