老年人理財(cái)產(chǎn)品需求及理財(cái)策略

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老年人的理財(cái)需求具有多樣性的特點(diǎn)，老年人看重手中持有的資金，不愿意承擔(dān)過(guò)多理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)如今，老年人逐漸接受“錢(qián)生錢(qián)”的理財(cái)思想，但由于老年人希望資產(chǎn)在一定時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)保值增值，并追求高收益，理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)隨之出現(xiàn)。如何在保證理財(cái)收益的前提下降低理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)成為亟待解決的問(wèn)題之一。

一、老年人理財(cái)現(xiàn)狀

我國(guó)老年群體理財(cái)意識(shí)正在不斷增強(qiáng)，但多以銀行存款為主，這主要是因?yàn)殂y行理財(cái)簡(jiǎn)便快捷。從我國(guó)現(xiàn)階段的理財(cái)市場(chǎng)來(lái)看，滿(mǎn)足老年人多樣化的理財(cái)需求是亟待解決的問(wèn)題。對(duì)老年群體而言，在短時(shí)間內(nèi)取得一定收益是其主要理財(cái)目標(biāo)。但較高的收益利率是老年人選擇理財(cái)產(chǎn)品的因素之一，其他關(guān)鍵因素為產(chǎn)品收益是否穩(wěn)定、投資機(jī)構(gòu)是否可靠及理財(cái)產(chǎn)品是否靈活。與定期存款不同，理財(cái)產(chǎn)品保證投資本金，卻不保證理財(cái)收益，若籌資機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)困難等問(wèn)題，老年人會(huì)無(wú)法按期取得理財(cái)收益，這也是當(dāng)下絕大部分老年人所面臨的理財(cái)現(xiàn)狀。對(duì)此，老年人應(yīng)從自身出發(fā)，增加理財(cái)知識(shí)儲(chǔ)備量，靈活購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品。

二、老年人對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的需求特點(diǎn)

1收益穩(wěn)定

收益穩(wěn)定是老年人對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的主要需求之一。大多數(shù)老年人進(jìn)行理財(cái)投資的原因是保證資產(chǎn)的原有價(jià)值并獲取增值收益。通常，理財(cái)投資的收益率高于活期存款利率，相比于直接存入銀行，購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品是老年人的首選，同時(shí)由于老年人不愿意承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)，收益穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品更能激發(fā)老年群體的購(gòu)買(mǎi)欲望。

2投資可靠

用于購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的銀行存款或用于投資的固定資產(chǎn)大多是老年人一生的積蓄，無(wú)論是本金還是收益，都是老年人為養(yǎng)老或?yàn)樽优疁?zhǔn)備的資金，一旦理財(cái)資產(chǎn)遇到較大的投資風(fēng)險(xiǎn)，老年人無(wú)法承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。投資可靠是老年人理財(cái)?shù)闹饕枨笾唬顿Y是否可靠往往由發(fā)布理財(cái)產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)決定，金融機(jī)構(gòu)的可靠性決定了收回理財(cái)本金的概率。

3靈活性較高

理財(cái)產(chǎn)品收益越高、風(fēng)險(xiǎn)越低，意味著理財(cái)期限越長(zhǎng)。購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的本金在理財(cái)期限中不能隨意取出，也就是說(shuō)在理財(cái)期限內(nèi)，理財(cái)本金歸金融機(jī)構(gòu)管理，金融機(jī)構(gòu)擁有使用權(quán)，當(dāng)理財(cái)期限到期后，金融機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)實(shí)際情況將理財(cái)本金和理財(cái)收益歸還投資人。因此，理財(cái)期限越長(zhǎng)，理財(cái)產(chǎn)品的靈活性越低。而老年群體存在較多的不確定因素，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的靈活性要求相對(duì)較高。

三、滿(mǎn)足老年人理財(cái)產(chǎn)品需求的優(yōu)化策略

1擴(kuò)大理財(cái)服務(wù)的產(chǎn)品類(lèi)型

對(duì)于老年群體來(lái)說(shuō)，收益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)較低是購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的首要要求。相對(duì)于高收益的理財(cái)產(chǎn)品，老年人偏好穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品，因此老年人應(yīng)擴(kuò)大理財(cái)服務(wù)的產(chǎn)品類(lèi)型，不限于收益穩(wěn)定和風(fēng)險(xiǎn)較低的理財(cái)產(chǎn)品，而考慮理財(cái)產(chǎn)品的靈活性及購(gòu)買(mǎi)期限。老年人在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品前，要明確理財(cái)產(chǎn)品的收益率、購(gòu)買(mǎi)期限、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等重要內(nèi)容，并與銷(xiāo)售人員深入溝通，了解金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品的類(lèi)型及獲取理財(cái)收益的時(shí)間。老年人理財(cái)服務(wù)的產(chǎn)品需求會(huì)隨著消費(fèi)實(shí)力的增強(qiáng)而擴(kuò)大。同時(shí)，在不斷理財(cái)?shù)倪^(guò)程中，老年人可能會(huì)逐步發(fā)現(xiàn)自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好類(lèi)型，從而選擇類(lèi)型更豐富的理財(cái)產(chǎn)品，這就需要老年人主動(dòng)了解理財(cái)產(chǎn)品，豐富理財(cái)知識(shí)。在理財(cái)時(shí)，老年人可選擇理財(cái)期限合適且收益相對(duì)較高的理財(cái)產(chǎn)品，勿警惕盲目追求高收益而導(dǎo)致投資失敗。

2滿(mǎn)足自身多元化的理財(cái)需求

老年群體多元化的理財(cái)需求主要是收益高、風(fēng)險(xiǎn)低、靈活性高。我國(guó)現(xiàn)階段的理財(cái)市場(chǎng)同時(shí)滿(mǎn)足上述理財(cái)需求的理財(cái)產(chǎn)品并不多，而且收益高和風(fēng)險(xiǎn)高同時(shí)存在。需要注意的是，無(wú)論何種形式的理財(cái)需求，老年人進(jìn)行理財(cái)都應(yīng)以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值和增值為主要目標(biāo)。第一，收益高的理財(cái)產(chǎn)品是老年人的追求目標(biāo)，但收益越高，理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)也越高。例如，渤海銀行在2018年推出的渤祥09號(hào)理財(cái)產(chǎn)品，業(yè)績(jī)基準(zhǔn)高達(dá)3.45%，但起售金額為50萬(wàn)元，并且屬于非保本浮動(dòng)收益類(lèi)型，購(gòu)買(mǎi)該理財(cái)產(chǎn)品一年可以取得17250元收益，但如果發(fā)生理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，并不一定可以收回理財(cái)本金。理財(cái)產(chǎn)品的高收益伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，而難以收回本金則是最高的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型。因此，老年人在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，要確保本金可以正常收回，注重理財(cái)產(chǎn)品的收益率。第二，高收益的理財(cái)產(chǎn)品并不適合老年人投資，這是因?yàn)閷?duì)于老年人的理財(cái)需求來(lái)說(shuō)，高收益只是眾多理財(cái)需求中的一種，低風(fēng)險(xiǎn)、短期限等也是老年人理財(cái)需求類(lèi)型，但并不是所有的理財(cái)產(chǎn)品都可以滿(mǎn)足老年人的任何需求。第三，期限越長(zhǎng)、收益越高意味著理財(cái)產(chǎn)品的靈活性越低，老年人應(yīng)在滿(mǎn)足自身多元化理財(cái)需求的同時(shí)，選擇靈活性較強(qiáng)的理財(cái)產(chǎn)品，避免理財(cái)時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，導(dǎo)致正常消費(fèi)行為受到影響。雖然期限越長(zhǎng)，金融機(jī)構(gòu)越可以充分提高理財(cái)金額的利用效率，但是較長(zhǎng)的理財(cái)期限意味著理財(cái)產(chǎn)品的靈活性低，老年人急需資金時(shí)，無(wú)法立即取出本金。

3提供靈活的資產(chǎn)配置方案

老年人的資產(chǎn)包括銀行存款、汽車(chē)、房產(chǎn)等，不同的資產(chǎn)類(lèi)型適合的投資方案也不同，老年人應(yīng)選擇靈活的資產(chǎn)配置方案。超過(guò)50%的老年人選擇將存款存入銀行獲取收益，通過(guò)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)銀行存款的增值，定期存款是其眾多理財(cái)產(chǎn)品的首要選擇。除銀行理財(cái)產(chǎn)品外，國(guó)債、基金、股票、黃金也是收益較高的投資產(chǎn)品，但由于金融理財(cái)產(chǎn)品對(duì)投資人的知識(shí)文化水平要求較高，而且要及時(shí)預(yù)測(cè)金融市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，因此購(gòu)買(mǎi)金融理財(cái)產(chǎn)品的老年人較少。汽車(chē)、房產(chǎn)等固定資產(chǎn)的投資方案較少，主要包括出租和轉(zhuǎn)讓兩種。老年人可以根據(jù)房地產(chǎn)的發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行理財(cái)投資，妥善處理房產(chǎn)，合理選擇理財(cái)方式。老年人可按照日常消費(fèi)的情況將存款按照不同比例進(jìn)行分配，并且按照理財(cái)期限的不同進(jìn)行均等理財(cái)，例如存款的30%用于購(gòu)買(mǎi)5年期的理財(cái)產(chǎn)品，40%購(gòu)買(mǎi)3年期的理財(cái)產(chǎn)品，其余的30%用于購(gòu)買(mǎi)1年期的理財(cái)產(chǎn)品，在提高理財(cái)產(chǎn)品靈活性的同時(shí)，也可確保老年人擁有充足的流動(dòng)資金。

作者:李文洪 單位:唐山學(xué)院