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農(nóng)村金融理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展路徑淺析

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農(nóng)村金融理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展路徑淺析

摘要:針對(duì)降低農(nóng)民理財(cái)負(fù)擔(dān)事宜,習(xí)總書(shū)記在十九大會(huì)議上指出:必須通過(guò)艱苦努力、持續(xù)奮斗,以改革和創(chuàng)新為重要途徑,通過(guò)縮小區(qū)域經(jīng)濟(jì)差異的方式,來(lái)達(dá)成這個(gè)目標(biāo)。金融理財(cái)可以有效增加農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入,本文將通過(guò)深入分析農(nóng)村地區(qū)金融理財(cái)發(fā)展現(xiàn)狀,在此基礎(chǔ)上提出解決農(nóng)民金融理財(cái)困境的相應(yīng)策略,希冀為我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)的發(fā)展提供一定的借鑒和參考。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融;金融理財(cái);三農(nóng)問(wèn)題;發(fā)展路徑;農(nóng)業(yè)信貸

“三農(nóng)”問(wèn)題歷來(lái)是我國(guó)政府工作的重點(diǎn),作為振興鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的有生力量,農(nóng)村金融理財(cái)對(duì)于推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用有目共睹,近些年來(lái),隨著金融理財(cái)知識(shí)的廣泛宣傳,農(nóng)民對(duì)于金融理財(cái)?shù)男枨蟪霈F(xiàn)擴(kuò)大趨勢(shì),儲(chǔ)蓄類(lèi)產(chǎn)品已不能滿(mǎn)足農(nóng)民的理財(cái)需求,因此如何讓手里的閑置資金保值、增值,是目前農(nóng)村地區(qū)金融理財(cái)?shù)淖钇惹幸?。但是?dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)方面的漏洞與問(wèn)題仍不少,這些問(wèn)題已經(jīng)嚴(yán)重阻礙了新農(nóng)村建設(shè),因此創(chuàng)新農(nóng)村金融理財(cái)產(chǎn)品,滿(mǎn)足農(nóng)民理財(cái)需求,是目前解決“三農(nóng)”問(wèn)題迫在眉睫的任務(wù)。

一、發(fā)展農(nóng)村金融理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性和特點(diǎn)

1.發(fā)展農(nóng)村金融理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性

隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,農(nóng)民的生活水平有了極大提高,手里的余錢(qián)越來(lái)越多,因此農(nóng)民對(duì)于如何理財(cái)、如何實(shí)現(xiàn)現(xiàn)有資金的增值,越來(lái)越關(guān)注,農(nóng)民的理財(cái)意識(shí)越來(lái)越高,這就為農(nóng)村金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展創(chuàng)造了充分條件,而金融理財(cái)產(chǎn)品也逐漸成為增加農(nóng)民收入的一條有效途徑。同時(shí),創(chuàng)新金融理財(cái)產(chǎn)品,發(fā)展農(nóng)村金融,可以大大提高農(nóng)民閑置資金的保值增值率,在實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增收的同時(shí),還可有效降低農(nóng)民對(duì)于非法集資的參與程度,實(shí)現(xiàn)農(nóng)民資產(chǎn)的優(yōu)化配置。金融理財(cái)產(chǎn)品作為專(zhuān)業(yè)金融機(jī)構(gòu)所設(shè)計(jì)的專(zhuān)業(yè)性極強(qiáng)的理財(cái)產(chǎn)品,可有效降低農(nóng)民的投資風(fēng)險(xiǎn),讓農(nóng)民更好地把握金融市場(chǎng)的運(yùn)行規(guī)律,獲得更高的資產(chǎn)收益。

2.農(nóng)村金融理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

(1)低門(mén)檻、中短期產(chǎn)品發(fā)展良好農(nóng)業(yè)具有投資時(shí)限長(zhǎng)、收益慢等特點(diǎn),同時(shí)農(nóng)民受限于收入水平、知識(shí)水平等,這些因素導(dǎo)致農(nóng)村居民在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)大多選擇風(fēng)險(xiǎn)小、見(jiàn)效快的產(chǎn)品。在這種情況下,那些長(zhǎng)期產(chǎn)品就沒(méi)有一點(diǎn)優(yōu)勢(shì),而中短期理財(cái)產(chǎn)品由于門(mén)檻低、保本保息,以及流動(dòng)性比較高等非常貼合農(nóng)村居民需要的特點(diǎn),反倒受到他們的歡迎,進(jìn)而發(fā)展前景相對(duì)較好。(2)個(gè)人投資者居多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要客戶(hù)群體是個(gè)人,即農(nóng)村居民大多是以個(gè)人為單位進(jìn)行理財(cái),有組織的機(jī)構(gòu)理財(cái)則占比較小,有數(shù)據(jù)顯示,2017年農(nóng)村區(qū)域個(gè)人投資者占60%左右,且同業(yè)理財(cái)?shù)闹匾暢潭仍絹?lái)越高,呈現(xiàn)出擴(kuò)大趨勢(shì)。但是,2018年銀監(jiān)會(huì)就農(nóng)村金融監(jiān)管工作召開(kāi)專(zhuān)門(mén)會(huì)議,指出農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)不得發(fā)行同業(yè)理財(cái),這一決定導(dǎo)致同業(yè)理財(cái)?shù)囊?guī)模近些年來(lái)不斷縮減,而隨之而來(lái)的是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的比例上升,已經(jīng)超過(guò)了七成。(3)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展頭部效應(yīng)明顯我國(guó)由于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡,東西差距過(guò)大,導(dǎo)致不同地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)差距非常大,據(jù)2019年普益標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布的報(bào)告顯示,270家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中有190多家得分低于60,排名靠前的大部分是江蘇地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),平局分?jǐn)?shù)高于80,由此可見(jiàn)不同區(qū)域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的實(shí)力相差非常大。此外,前十名農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存續(xù)占比約47%,接近五成,因此頭部效應(yīng)十分明顯。

二、農(nóng)村金融理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢(shì)

1.農(nóng)村金融理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品自2004年問(wèn)世以來(lái),發(fā)展速度非常迅猛,已成為人們理財(cái)、實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值的一個(gè)重要途徑,并在一定程度上提高了人們的收入,并在潛移默化中使人們的理財(cái)意識(shí)更強(qiáng)。尤其是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起,理財(cái)產(chǎn)品越來(lái)越豐富,金融理財(cái)市場(chǎng)迅速拓展。但我們也必須看到,城市理財(cái)市場(chǎng)的飽和導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈,甚至趨于白熱化,這使得金融機(jī)構(gòu)被迫將主戰(zhàn)場(chǎng)轉(zhuǎn)移到了農(nóng)村金融市場(chǎng)。隨著北京農(nóng)村商業(yè)銀行于2007推出了第一個(gè)以農(nóng)村為對(duì)象的金融理財(cái)產(chǎn)品,各金融機(jī)構(gòu)緊跟其后,紛紛推出了農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品,農(nóng)村金融理財(cái)市場(chǎng)逐漸煥發(fā)勃勃生機(jī),產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模也是日新月異,截至2016年年底,已發(fā)行產(chǎn)品數(shù)量多達(dá)32203個(gè)。然而,盡管農(nóng)村金融理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展態(tài)勢(shì)喜人,但與城市理財(cái)市場(chǎng)相比較而言,仍有很大的進(jìn)步空間。此外,隨著農(nóng)村居民理財(cái)意識(shí)的增強(qiáng),農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)也因此有了發(fā)展契機(jī),有數(shù)據(jù)顯示,2019年全年有約49%的人購(gòu)買(mǎi)了理財(cái)產(chǎn)品,同比增長(zhǎng)約1%,而農(nóng)村地區(qū)則有37%的人購(gòu)買(mǎi)了理財(cái)產(chǎn)品,同比增長(zhǎng)約0.7%。

2.農(nóng)村金融理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)

自2004年第一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行以來(lái),金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展速度非常迅猛,特別是近些年互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起,尤其是第三方支付、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)认嚓P(guān)業(yè)務(wù)的誕生及普及,使得金融理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)入了發(fā)展高峰期。為了更好地迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn),銀行不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)與理財(cái)產(chǎn)品,這反倒使得銀行形成了快速發(fā)展的內(nèi)動(dòng)力。同時(shí),理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展也較好地迎合了人們對(duì)于高收益、高回報(bào)的投資需求,實(shí)現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)增效、群眾增收的雙贏。隨著農(nóng)村居民可支配收入的逐漸增加,特別是財(cái)富積累到一定程度后,財(cái)產(chǎn)性收入就會(huì)快速增長(zhǎng),而家庭收入來(lái)源也會(huì)越來(lái)越多樣化。在通貨膨脹率居高不下的情況下,實(shí)際利率就會(huì)變?yōu)榱闵踔霖?fù)數(shù),一旦收益較好、風(fēng)險(xiǎn)低的投資渠道變少,那么金融理財(cái)產(chǎn)品就會(huì)獲得較好的發(fā)展契機(jī)。

三、農(nóng)村金融理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題

1.農(nóng)村居民理財(cái)意識(shí)淡薄

隨著我國(guó)對(duì)“三農(nóng)”問(wèn)題越來(lái)越重視,各種強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策推動(dòng)著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,農(nóng)村金融業(yè)也由此獲得了發(fā)展機(jī)會(huì),而政府、金融機(jī)構(gòu)等對(duì)金融理財(cái)知識(shí)的宣傳,也引導(dǎo)著農(nóng)村居民逐漸進(jìn)入金融市場(chǎng)。然而,與城鎮(zhèn)居民相比較而言,農(nóng)村居民文化水平不高,所擁有的投資理財(cái)知識(shí)較少,這導(dǎo)致他們對(duì)于新興理財(cái)產(chǎn)品的接受較慢,更無(wú)法根據(jù)自身情況來(lái)選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品。理財(cái)產(chǎn)品可能會(huì)獲得較高收益,但是也需承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn),而農(nóng)村居民相對(duì)比較保守,抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng),因此不敢有冒險(xiǎn)選擇風(fēng)險(xiǎn)投資的決定,而是將把錢(qián)存入銀行作為首選理財(cái)方式,以保證財(cái)產(chǎn)的安全。

2.農(nóng)村居民收入水平較低

我國(guó)一系列惠農(nóng)強(qiáng)農(nóng)政策的推出,為我國(guó)農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入了強(qiáng)心劑,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展,農(nóng)民的收入芝麻開(kāi)花節(jié)節(jié)高,農(nóng)民的口袋越來(lái)越鼓。但是與城鎮(zhèn)居民相比較來(lái)說(shuō),農(nóng)村居民的收入水平仍不高,且來(lái)源比較單一,大多來(lái)源于種植、養(yǎng)殖等行業(yè),缺乏其他收入來(lái)源。但是,金融理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)而言起投點(diǎn)還是較高,因此具有投資能力的農(nóng)村居民相對(duì)較少。

3.農(nóng)業(yè)信貸不足

農(nóng)民受傳統(tǒng)文化的影響較深,尤其是在借錢(qián)這個(gè)問(wèn)題上,通常會(huì)向親戚朋友借錢(qián),而不是向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款,并且由于收入低且沒(méi)有固定收入,因此承擔(dān)金融機(jī)構(gòu)按時(shí)還款及利息的意愿較低,這也是農(nóng)民不愿意向金融機(jī)構(gòu)借款的原因之一。此外,有些農(nóng)村區(qū)域的銀行支行為了收益問(wèn)題,往往枉顧國(guó)家監(jiān)管條例,將貸款發(fā)放給商業(yè)企業(yè),甚至是高利貸,這變相導(dǎo)致農(nóng)業(yè)貸款的數(shù)額大大降低。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目絕大部分由政府主導(dǎo),然而隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,一些公共設(shè)施建設(shè)也將企業(yè)投資引入進(jìn)來(lái),而企業(yè)借貸參與公共設(shè)施建設(shè)的行為,必然會(huì)給政府和金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)信用風(fēng)險(xiǎn)。

4.農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱

金融起源于城市,因此農(nóng)村金融相對(duì)起步晚。尤其是最開(kāi)始城市銀行的快速發(fā)展,將大批實(shí)力雄厚的大銀行吸引到城市,而農(nóng)村地區(qū)剩下的中小金融機(jī)構(gòu)仍處于發(fā)展初期,不但建設(shè)能力欠缺,服務(wù)能力也不強(qiáng),因此難以推動(dòng)農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展。農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、競(jìng)爭(zhēng)力低,已然成為阻礙農(nóng)村理財(cái)發(fā)展的絆腳石,不但網(wǎng)點(diǎn)少、功能不齊全,而且投融資平臺(tái)少,支付服務(wù)環(huán)境亟需提升,這些都是導(dǎo)致農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)缺乏活力的影響因素。特別是在當(dāng)下的數(shù)字化時(shí)代,農(nóng)村金融理財(cái)也需要引入互聯(lián)網(wǎng),當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)的融合仍有待于進(jìn)一步提高,從而為我國(guó)農(nóng)村金融理財(cái)?shù)目焖侔l(fā)展提供強(qiáng)有力的支持。

5.產(chǎn)品多元化程度不足

受限于資金、人才、地域等因素,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品不夠多元化、不夠豐富,因此理財(cái)產(chǎn)品的適用范圍較窄。同時(shí),金融理財(cái)產(chǎn)品還存在準(zhǔn)入門(mén)檻高、信息不夠透明、風(fēng)險(xiǎn)較大等不良因素,這也導(dǎo)致農(nóng)村居民被攔在投資理財(cái)大門(mén)外。此外,農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品的一大部分被投入城鎮(zhèn)市場(chǎng),而針對(duì)農(nóng)村居民的產(chǎn)品則相對(duì)較少,這也是當(dāng)前阻礙農(nóng)村金融理財(cái)發(fā)展的因素之一。

6.農(nóng)村金融理財(cái)業(yè)務(wù)人才缺口較大

農(nóng)村金融理財(cái)業(yè)務(wù)之所以出現(xiàn)人才缺口,主要有內(nèi)部因素和外部因素兩方面的因素所造成的:外部因素是農(nóng)村一般地理位置較偏僻,因此難以吸引高素質(zhì)金融理財(cái)人員;內(nèi)部因素是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的人才結(jié)構(gòu)相對(duì)不科學(xué),這導(dǎo)致人才無(wú)法進(jìn)入農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。由于農(nóng)村居民的文化水平相對(duì)較低,因此對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的接受程度不高,而目前金融機(jī)構(gòu)的人員主要以基層人員為主,缺乏高端人才,因此相對(duì)來(lái)說(shuō)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的人才隊(duì)伍不夠健全。

四、我國(guó)農(nóng)村金融理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

1.普及理財(cái)知識(shí)

農(nóng)民是農(nóng)村金融理財(cái)產(chǎn)品的主要購(gòu)買(mǎi)者,因此農(nóng)民缺乏理財(cái)知識(shí),必然會(huì)影響其對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)。因此,目前要想在農(nóng)村地區(qū)普及理財(cái)知識(shí),必須多渠道、多角度入手。教育是國(guó)之大計(jì),因此為了促進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展,除了國(guó)家通過(guò)相關(guān)政策的引導(dǎo),推動(dòng)金融理財(cái)知識(shí)下鄉(xiāng)進(jìn)村,還應(yīng)通過(guò)邀請(qǐng)專(zhuān)業(yè)理財(cái)師,舉辦理財(cái)知識(shí)講座,并與高校假期所舉行的“三下鄉(xiāng)”活動(dòng)聯(lián)手,舉行金融知識(shí)宣傳活動(dòng),引導(dǎo)高校人才參與到農(nóng)村金融知識(shí)的宣傳工作中來(lái)。村委會(huì)還可通過(guò)定期舉行村民會(huì)議、理財(cái)知識(shí)競(jìng)賽等活動(dòng),以設(shè)置適當(dāng)獎(jiǎng)品的方式來(lái)吸引村民的參與,還可通過(guò)在村委會(huì)宣傳欄設(shè)置“理財(cái)文化角”等欄目,潛移默化中提高村民的理財(cái)理念。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還可以通過(guò)故事、圖畫(huà)等比較好理解的方式,向農(nóng)村居民宣傳高深難懂的理財(cái)知識(shí)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還需同時(shí)開(kāi)通線上線下服務(wù)功能,使理財(cái)機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)性更強(qiáng)、服務(wù)更周到,在為村民答疑解惑的同時(shí),推薦更合適的理財(cái)產(chǎn)品,降低農(nóng)民的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。

2.提高農(nóng)民收入水平

農(nóng)村居民之所以更傾向于選擇儲(chǔ)蓄,歸根究底還是因?yàn)樗麄兊氖杖氩蛔?、不穩(wěn)定,時(shí)刻需要擁有相應(yīng)的資金來(lái)應(yīng)付生活中的各種突發(fā)事件。因此,為了更好地提高農(nóng)民的生活質(zhì)量,必須大力發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)的發(fā)展,促進(jìn)農(nóng)村個(gè)體戶(hù)的發(fā)展,拓寬就業(yè)崗位,建設(shè)農(nóng)村創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)孵化基地,引導(dǎo)農(nóng)民就近就業(yè),從而改善農(nóng)民的收入結(jié)構(gòu)。針對(duì)農(nóng)村地區(qū)高齡人口多現(xiàn)象,構(gòu)建更加完善的養(yǎng)老服務(wù)保障體系,提高農(nóng)民的幸福指數(shù),降低農(nóng)民的生活壓力。實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)養(yǎng)老,擴(kuò)大養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)范圍,將養(yǎng)老院、敬老院等輻射到所有農(nóng)村,合理配置農(nóng)村資源,實(shí)現(xiàn)農(nóng)村養(yǎng)老資源效用的最大化。當(dāng)農(nóng)村居民擁有了足夠可以支配的錢(qián)財(cái)時(shí),必然會(huì)壓力大大減少,也必然能有足夠的時(shí)間和精力來(lái)學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)。由此可見(jiàn),提高農(nóng)村居民收入,完善社會(huì)保障體系,是引導(dǎo)農(nóng)村居民選擇金融理財(cái)產(chǎn)品,推動(dòng)農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展的強(qiáng)大助推器。

3.著力解決信貸方面的問(wèn)題

第一,加大金融理財(cái)知識(shí)的宣傳,使農(nóng)村居民對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的作用有一個(gè)充分的認(rèn)識(shí)。由于知識(shí)文化水平的限制,農(nóng)村居民大多對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)知存在欠缺。因此,加強(qiáng)宣傳和引導(dǎo),使農(nóng)村居民認(rèn)識(shí)到理財(cái)?shù)闹匾?,認(rèn)識(shí)到金融機(jī)構(gòu)的重要性,這是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的前提。第二,加強(qiáng)農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)制建設(shè),建設(shè)完善的監(jiān)管體系。借鑒國(guó)外的監(jiān)管措施,立足我國(guó)農(nóng)村地區(qū)實(shí)際情況,構(gòu)建完善的監(jiān)管機(jī)制。加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員隊(duì)伍建設(shè),以嚴(yán)格的監(jiān)管措施來(lái)規(guī)避各種不良貸款行為。此外,還可通過(guò)一定的物質(zhì)補(bǔ)貼形式,來(lái)避免各種不道德行為,從而為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展樹(shù)立良好的外部形象。第三,加大政策性資金的投入,改變長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后、農(nóng)民收入低的現(xiàn)象,并以政策性?xún)?yōu)惠措施來(lái)吸引非盈利性金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入,從而使金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形成一個(gè)良性循環(huán)。

4.加快金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

隨著互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)的普及,我國(guó)農(nóng)村地區(qū)在網(wǎng)上沖浪的人越來(lái)越多,到2019年6月為止,我國(guó)農(nóng)村網(wǎng)民高達(dá)2千萬(wàn)人。同時(shí),我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展也使得農(nóng)村居民的理財(cái)需求更加強(qiáng)烈,而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存在很大缺口,這兩者之間的矛盾已經(jīng)嚴(yán)重影響了農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展,因此增設(shè)農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)迫在眉睫。加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)金融設(shè)施建設(shè),是解決實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)少的有效辦法,將實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)與數(shù)字網(wǎng)點(diǎn)相結(jié)合,充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的高效便捷性特點(diǎn),打破實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的地理限制,降低服務(wù)成本,推動(dòng)農(nóng)村金融業(yè)的快速發(fā)展。

5.執(zhí)行產(chǎn)品多元化戰(zhàn)略

針對(duì)農(nóng)村居民收入不穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)承受力弱等特點(diǎn),農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)癥下藥,根據(jù)客戶(hù)需求、理財(cái)偏好等,來(lái)設(shè)計(jì)多元化產(chǎn)品,以門(mén)檻低、保障全、風(fēng)險(xiǎn)低的理財(cái)產(chǎn)品,來(lái)吸引農(nóng)村居民進(jìn)入金融理財(cái)市場(chǎng)。同時(shí),金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售狀況,定期總結(jié)農(nóng)村居民投資偏好,并改進(jìn)產(chǎn)品類(lèi)別,以迎合農(nóng)村居民的理財(cái)需求。

6.提高農(nóng)村理財(cái)服務(wù)人員的素質(zhì)

綜合素質(zhì)高、理財(cái)知識(shí)豐富的工作人員,可以為農(nóng)村居民答疑解惑,增加農(nóng)村居民對(duì)工作人員和理財(cái)產(chǎn)品的信任,拓寬理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售渠道。然而,縱觀當(dāng)前我國(guó)理財(cái)行業(yè)人員隊(duì)伍,可以發(fā)現(xiàn)人員素質(zhì)參差不齊,有些人員的理財(cái)知識(shí)水平仍有待于進(jìn)一步提高。盡管我國(guó)一直非常重視三農(nóng)問(wèn)題,將其作為重點(diǎn)工作來(lái)抓,然而城鄉(xiāng)收入差距的拉大這是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí),因此在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi),推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加農(nóng)村居民收入,仍是一個(gè)非常重要的任務(wù)。而創(chuàng)新農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品,是促進(jìn)農(nóng)村居民增收、降低城鄉(xiāng)居民收入差距的重要突破口。

五、結(jié)語(yǔ)

總而言之,推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,拉近城鄉(xiāng)收入差距,是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一項(xiàng)重要內(nèi)容。然而,由于知識(shí)水平、思想認(rèn)識(shí)、制度體系等多方面因素的限制,目前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融業(yè)發(fā)展并不理想,因此農(nóng)村金融理財(cái)產(chǎn)品仍存在較大發(fā)展空間,加快金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳,提高金融從業(yè)人員綜合素養(yǎng),吸引廣大農(nóng)村居民參與到金融理財(cái)中來(lái),改善農(nóng)民收入結(jié)構(gòu),為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入新鮮血液。

參考文獻(xiàn):

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作者:吳玉菡 單位:河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院