農業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀探析
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摘要：為更好滿足農戶所需，文章綜合現(xiàn)實因素分析農業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀，通過文獻研究家庭農場的農業(yè)保險述求，并深入了解其對農業(yè)保險種類的多樣化需求、保障需求和影響決策的內外因素。
關鍵詞：農業(yè)保險；保障需求；保險種類
我國是一個農業(yè)大國，同時也是世界上自然災害最為嚴重的國家之一[1]。2019年中央一號文件中多次提及農業(yè)保險的發(fā)展，并對其提出了新的要求，調整改進“黃箱”政策，擴大“綠箱”政策適用范圍[2]。2017年中央一號文件還提出，探索建立農產品收入保險制度[3]。國家政府的這一舉措表明了農業(yè)保險的重要性，其蘊含著農險創(chuàng)新的大機會，還將推動農險繼續(xù)做大做強?；邳h和政府對農保的重視度和其自身發(fā)展的必要性，推動農險產業(yè)的發(fā)展壯大顯得尤為重要，這篇綜述主要分析農險的未來發(fā)展途徑和創(chuàng)新的可能性。
1農業(yè)保險的發(fā)展軌跡
中國農業(yè)保險制度的發(fā)展與變遷幾經沉浮，從農險最初20世紀30年代恢復發(fā)展、50年代逐步萎縮、1982年制度探索、至今高速發(fā)展四個階段的發(fā)展時間線來總體把握農險各階段的發(fā)展形勢[4]。立足于農業(yè)保險制度演進歷程。從農業(yè)保險產品、政府補貼、大災風險分散等方面利用相關理論來解釋農業(yè)保險制度的演進邏輯，我國不斷創(chuàng)新農保種類，各地推出當?shù)靥厣U種，以推動農保向前發(fā)展[5-6]?？v觀總體，由全國到省級，基于山東省農業(yè)保險市場的相關數(shù)據來分析不同競爭強度下農業(yè)保險市場的三個發(fā)展階段，并利用面板門檻模型建立起非線性關系，可知該市場正處于競爭程度的加強能顯著提高市場規(guī)模的增速發(fā)展階段[7]。
2農業(yè)保險發(fā)展模式和發(fā)展前景
通過“互聯(lián)網＋”結合已經發(fā)展成熟有效的農業(yè)保險模式，對現(xiàn)有的農業(yè)保險發(fā)展模式進行改造和發(fā)展，以促進三產融合發(fā)展，在實踐中摸索出更為有效地農業(yè)保發(fā)展模式[8]。為了研究加快我國農業(yè)保險業(yè)發(fā)展的途徑，從辨析農業(yè)保險保障水平的概念入手，從理論和實證兩個方面對中國農業(yè)保險保障水平進行分析和論證[9-10]，再具體聯(lián)系安徽省實際情況，就農業(yè)保險所涉及的精準扶貧效率問題開研究[11]。為了解我國農業(yè)保險區(qū)域差異性財政補貼，結合我國農業(yè)保險財政補貼政策的實施過程，揭示保障水平和區(qū)域差異化財政保費補貼政策的發(fā)展前景[12-13]。目前，世界上大多數(shù)國家建立了較完善的農業(yè)保險制度，如美國的政府所屬再保險機構模式；日本采用政府與商業(yè)再保險機構共同提供農業(yè)再保險模式[14]。因此可以借鑒別國的農業(yè)再保險發(fā)展的模式，再結合中央提出的“保險+期貨”保險制度，有針對性提出完善農業(yè)再保險立法、選擇適合我國農業(yè)再保險發(fā)展的模式[15-16]。針對美國聯(lián)邦農作物保險覆蓋大部分農作物和牲畜，為農業(yè)生產者提供全方位的風險保障的現(xiàn)狀，要從多方面來完善中國農業(yè)保險發(fā)展[17]。農險的主要受益人是農戶，政策制定者是政府，因此可以從農戶和國家視角出發(fā)探討農業(yè)保險的可改進與可創(chuàng)新處[18]，降低我國農業(yè)保險的政策性目標與商業(yè)化經營目標差異性，發(fā)現(xiàn)問題并尋求一條新路子[19-20]。
3農保的需求分析及社會效應
對于農戶對農保的需求問題，業(yè)內學者有以風險偏好理論為基礎，提出農業(yè)保險需求不足，供大于求的說法[21]，也有認為應該是供不應求的[22]。根據江蘇省的分析研究看出，避免自然風險是農戶投保農業(yè)保險的主要原因，其中農戶受教育程度和對農業(yè)保險的了解程度與江蘇農戶購買農業(yè)保險的意愿呈顯著正相關[23-24]。根據世界發(fā)達國家農業(yè)保險的實踐經驗，農業(yè)保險除常規(guī)的減少農業(yè)生產損失作用外還具有煽動農民采用先進的科學技術，改善農產品結構的功能。此外，國內外學者研究發(fā)現(xiàn)，在中國的政策性農業(yè)保險實驗中，為實現(xiàn)“低保，寬覆蓋”的發(fā)展目標，形成了各種經典的農業(yè)保險操作模型[25]。PietolaK等指明了俄羅斯聯(lián)邦的絕大多數(shù)土地屬于危險農業(yè)區(qū)，政府支持農業(yè)制造商提供50%的強制性農業(yè)保險費，導致參保公司數(shù)量急劇減少[26]。說明我們要秉持著政府指導，農民自愿的原則。
4農業(yè)保險面臨的困境與問題
農業(yè)保險在多年的完善發(fā)展過程中也積累了不少問題，可將其總結為三類：“風險責任急劇增加與風險分散機制不健全之間存在突出矛盾”、“供給市場競爭機制的不完善引發(fā)風險聚集”、“風險保障水平與政府補貼能力之間存在無可比擬的現(xiàn)象”[25]。研究發(fā)現(xiàn)，影響農民對農業(yè)保險決策主要有五個因素，其中，農業(yè)保險承受能力、風險感知和管理是主要影響因素[27]。在當前我國脫貧攻堅以及精準扶貧的工作背景下，學者認為政策性農業(yè)保險目前仍面臨著保險扶貧服務不精準以及法律保障機制不完善的抑制困境[28]，尤其針對兼業(yè)農戶，通過對不同兼業(yè)化程度的博弈分析發(fā)現(xiàn)，當替代效應超過收入效應，農戶會降低對農業(yè)保險的購買[29]。這樣導致農業(yè)保險普及率及購買率的降低，抑制農業(yè)保險的健康發(fā)展。
5綜述
通過大量文獻的閱讀探討，對國內外農業(yè)保險發(fā)展的相關情況已經有了初步的了解。回顧我國農險的發(fā)展歷程和模式轉變過程，不難發(fā)現(xiàn)我國農業(yè)保險產品的種類和形式還是比較單調的，農業(yè)保險產品供需不匹配。涉農企業(yè)應大力發(fā)展創(chuàng)新型農險產品，進行保險的開發(fā)和試點，更有效地滿足新型農業(yè)經營主體的保險需求。創(chuàng)新農業(yè)保險產品，豐富險種。家庭農場為代表的新型農業(yè)經營主體在加速形成，各地開展的農業(yè)保險應抓住當?shù)丶彝マr場等農業(yè)經營主體對農業(yè)保險的需求以及農產品的銷售需要保險來提供增信服務的特點，增設比如農產品電子商務保險、苗木、花卉等特色險種，開發(fā)指數(shù)保險、收入保險等新型農業(yè)保險產品，這也為保險公司擴大經營范圍指明重要方向。
作者:蔡璐婷 鄒欣 陳丹晨 周玉新 單位:南京林業(yè)大學經濟管理學院
