金融支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)思考

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一、發(fā)展中國(guó)家農(nóng)村金融支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的經(jīng)驗(yàn)

（一）墨西哥農(nóng)村金融支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的經(jīng)驗(yàn)

農(nóng)業(yè)是墨西哥的主要產(chǎn)業(yè)部門(mén)之一，2008年墨西哥農(nóng)業(yè)人口2063萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?9%。墨西哥是拉丁美洲的農(nóng)業(yè)大國(guó)，為保證本國(guó)糧食自給自足，墨西哥政府十分重視農(nóng)村金融的發(fā)展，在政府的保護(hù)和支持下，墨西哥形成了自己特色的農(nóng)村金融體系，為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)提供信貸的機(jī)構(gòu)主要有全國(guó)農(nóng)村信貸銀行、農(nóng)業(yè)保證與發(fā)展基金組織、商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、全國(guó)糖業(yè)金融公司等。

1.全國(guó)農(nóng)村信貸銀行

1976年墨西哥全國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行、全國(guó)村社信貸銀行和全國(guó)農(nóng)牧業(yè)銀行合并組成了全國(guó)農(nóng)村信貸銀行，該行包括1家中央銀行和12家地區(qū)銀行。全國(guó)農(nóng)村信貸銀行提供的農(nóng)業(yè)貸款約占整個(gè)銀行系統(tǒng)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的50%，全國(guó)農(nóng)村信貸銀行相當(dāng)于農(nóng)業(yè)部門(mén)信貸資金調(diào)配的中央銀行。該行的主要職能是調(diào)節(jié)農(nóng)村資金的流向和利率的浮動(dòng)范圍，并對(duì)專(zhuān)門(mén)的農(nóng)業(yè)貸款進(jìn)行監(jiān)管，對(duì)商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)貸款進(jìn)行協(xié)調(diào)和管理。該行的主要貸款對(duì)象是收入較低的農(nóng)民聯(lián)合組織、村社社員以及農(nóng)戶(hù)，為他們主要提供短期貸款和少量的長(zhǎng)期貸款。在全國(guó)農(nóng)村信貸銀行的信貸資金來(lái)源中財(cái)政資金占有重要地位，通過(guò)全國(guó)農(nóng)村信貸銀行發(fā)放大量的低息農(nóng)業(yè)貸款和支付農(nóng)業(yè)貸款的利息補(bǔ)貼。另外，農(nóng)民要獲得全國(guó)農(nóng)村信貸銀行發(fā)放的短期貸款，還必須事先參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

2.農(nóng)業(yè)保證與發(fā)展基金組織

該組織設(shè)在墨西哥的中央銀行墨西哥銀行內(nèi)，由政府撥款而建，由農(nóng)牧業(yè)保證和促進(jìn)基金組織、農(nóng)牧業(yè)特別融資基金組織和農(nóng)牧業(yè)特別保證基金組織3個(gè)基金組織組成。

（1）農(nóng)牧業(yè)保證和促進(jìn)基金組織。僅依靠國(guó)有商業(yè)銀行貸款，不能滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金需求，私人商業(yè)銀行因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大而不愿主動(dòng)為其提供貸款。故墨西哥政府在墨西哥銀行設(shè)立該基金，為私人商業(yè)銀行發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款后，由該基金組織給予貼現(xiàn)和擔(dān)保。

（2）農(nóng)牧業(yè)特別融資基金組織。該基金組織專(zhuān)門(mén)為吸收來(lái)自國(guó)際金融機(jī)構(gòu)的中長(zhǎng)期農(nóng)業(yè)貸款，為公共銀行和私人銀行發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款進(jìn)行再貼現(xiàn)以吸引外資。

（3）農(nóng)牧業(yè)特別保證基金組織。墨西哥的農(nóng)民擁有土地的使用權(quán)，但是不能使用土地抵押獲得貸款，政府成立農(nóng)牧業(yè)特別基金組織為商業(yè)銀行和地區(qū)銀行發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款提供擔(dān)保，并對(duì)商業(yè)銀行幫助農(nóng)民支付的技術(shù)費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償。

3.商業(yè)銀行

商業(yè)銀行就商業(yè)性和盈利性而言，是不愿提供利率低、風(fēng)險(xiǎn)大、成本高的農(nóng)業(yè)貸款，墨西哥政府就規(guī)定商業(yè)銀行發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款后可以由農(nóng)業(yè)保證與發(fā)展基金組織再貼現(xiàn)和擔(dān)保，這一政策調(diào)動(dòng)了商業(yè)銀行發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的積極性。商業(yè)銀行在農(nóng)業(yè)保證與發(fā)展基金組織的支持下，主動(dòng)向大農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)業(yè)綜合企業(yè)以及一些村社組織提供長(zhǎng)期和短期貸款，受益者人數(shù)較多。

4.農(nóng)村信用社

墨西哥將信用社進(jìn)行規(guī)范并定位為小額信貸機(jī)構(gòu)加以發(fā)展。在1994年出臺(tái)了合作社機(jī)構(gòu)總法案。墨西哥規(guī)范信用社的主導(dǎo)思想是：將對(duì)公眾吸收存款的信用社納入正規(guī)金融體系中，引導(dǎo)信用社為急需資金支持的小企業(yè)服務(wù)；改變以往金融服務(wù)主要針對(duì)貿(mào)易和商業(yè)行為的做法，積極滿(mǎn)足生產(chǎn)領(lǐng)域的資金需求；改變以往發(fā)放貸款強(qiáng)調(diào)授信企業(yè)必須盈利的做法，著重審核企業(yè)是否存在盈利機(jī)會(huì)和未來(lái)發(fā)展；引導(dǎo)貸款人的信貸行為，改變以往貸款人消極被動(dòng)的狀態(tài)，認(rèn)為貸款就是窮人，對(duì)生活充滿(mǎn)悲觀(guān)，引導(dǎo)貸款人積極主動(dòng)申請(qǐng)貸款，取得對(duì)生產(chǎn)、生活的資金支持。5.全國(guó)糖業(yè)金融公司甘蔗與制糖業(yè)對(duì)墨西哥有重要的影響。1931年由政府出資設(shè)立全國(guó)糖業(yè)金融公司，其業(yè)務(wù)僅限于對(duì)甘蔗生產(chǎn)和制糖生產(chǎn)提供中長(zhǎng)期貸款，其貸款對(duì)象絕大多數(shù)為種植甘蔗的村社社員和制糖企業(yè)。

（二）巴西農(nóng)村金融支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的經(jīng)驗(yàn)

1.組織貸款的機(jī)構(gòu)在巴西為

農(nóng)村提供信貸資金的主要是以商業(yè)銀行為主，目前巴西已建立了國(guó)家農(nóng)村信貸體系，這個(gè)體系包括巴西銀行和其他商業(yè)銀行，另外開(kāi)發(fā)銀行和一些小型信用機(jī)構(gòu)也向農(nóng)村提供貸款。對(duì)農(nóng)村的貸款由國(guó)家貨幣委員會(huì)制訂計(jì)劃，數(shù)額較大且逐年增加。農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)主要由國(guó)有巴西銀行經(jīng)營(yíng)，因而能夠確保國(guó)家農(nóng)村信貸政策的實(shí)施。農(nóng)村貸款利率也由國(guó)家政策和法律規(guī)定，利率較低，利率補(bǔ)貼由國(guó)家提供。

（1）巴西銀行。成立于1808年，是巴西最大的商業(yè)銀行，其資金力量雄厚，業(yè)務(wù)范圍廣泛。由其作為農(nóng)村金融的主要經(jīng)營(yíng)實(shí)體，有利于加強(qiáng)政府的宏觀(guān)控制，貫徹執(zhí)行政府的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)政策和信貸政策。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，巴西銀行必須按照全國(guó)貨幣委員會(huì)制定的計(jì)劃，組織發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款。

（2）其他商業(yè)銀行。按照巴西有關(guān)法律規(guī)定，商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)民的貸款數(shù)量不得低于其活期存款余額的一定比例（按規(guī)模大小而有所不同，一般不少于15%），在沒(méi)有達(dá)到這個(gè)規(guī)定數(shù)量時(shí)，商業(yè)銀行必須將未貸出部分的資金作為最低準(zhǔn)備金交存巴西中央銀行，然后中央銀行通過(guò)巴西銀行或其他銀行將其貸出。

（3）開(kāi)發(fā)銀行。巴西銀行有15家開(kāi)發(fā)銀行，其中包括巴西全國(guó)經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)銀行、州開(kāi)發(fā)銀行和地區(qū)開(kāi)發(fā)銀行。開(kāi)發(fā)銀行貸款主要用于農(nóng)村、農(nóng)業(yè)方面。具體用于修建灌溉、抗洪、道路、倉(cāng)儲(chǔ)和其他農(nóng)工業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施。

2.巴西農(nóng)村信貸資金的運(yùn)用

（1）貸款種類(lèi)。巴西政府對(duì)農(nóng)場(chǎng)主購(gòu)買(mǎi)土地、農(nóng)機(jī)、化肥、農(nóng)藥和良種都提供貸款。農(nóng)村貸款可分為長(zhǎng)期貸款和短期貸款兩類(lèi)。長(zhǎng)期貸款期限較長(zhǎng)，主要用于購(gòu)買(mǎi)各種農(nóng)機(jī)具；短期貸款期限一般為農(nóng)業(yè)耕作季節(jié)性需要，如化肥、農(nóng)藥和良種，除生產(chǎn)性貸款外，還可以為農(nóng)民提供少量的消費(fèi)性貸款。

（2）貸款條件和貸款人分配。農(nóng)業(yè)貸款一般要求用土地、房屋或其他流動(dòng)性不強(qiáng)的資產(chǎn)作為擔(dān)保。商業(yè)銀行從盈利性角度往往愿意將農(nóng)村貸款提供給大宗借款者，提供給那些擁有更多擔(dān)保品和流動(dòng)性資產(chǎn)的借款者。為滿(mǎn)足小農(nóng)戶(hù)的貸款需要，巴西政府采取了新的措施，如取消按面積決定貸款額的做法，改按采用現(xiàn)代化生產(chǎn)資料和技術(shù)的程度發(fā)放貸款；還為稻谷、黑豆等急需谷物的生產(chǎn)提供100%的基本生產(chǎn)費(fèi)用貸款；把政府和銀行對(duì)小農(nóng)戶(hù)的貸款額占農(nóng)業(yè)貸款總額的比重由10%增加到25%，并向小農(nóng)戶(hù)提供100%的基本生產(chǎn)費(fèi)用貸款。這些措施促進(jìn)小農(nóng)戶(hù)能夠獲得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需的貸款資金。

（3）農(nóng)業(yè)信貸政策。巴西政府根據(jù)農(nóng)民上一年度的產(chǎn)值及其土地面積發(fā)放貸款，而且利率也各不相同（依次要提高2~3個(gè)百分點(diǎn)），為了確保小農(nóng)戶(hù)能夠得到貸款，法律規(guī)定所有商業(yè)銀行必須將其鋪底資金的25%用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)業(yè)信貸政策和資金的增長(zhǎng)保障了巴西農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需的資金。

（4）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。限于國(guó)家財(cái)力和地區(qū)之間的不平衡發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要在較發(fā)達(dá)地區(qū)實(shí)行。巴西的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具體由聯(lián)邦中央銀行獨(dú)家負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，其他銀行只作為。保險(xiǎn)范圍以生產(chǎn)成本為上限，農(nóng)民還必須與“巴西農(nóng)牧業(yè)技術(shù)推廣公司”簽訂技術(shù)合同，以確保農(nóng)業(yè)貸款的回收。政府和農(nóng)民各自負(fù)擔(dān)50%的保險(xiǎn)費(fèi)，促進(jìn)農(nóng)民通過(guò)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的方式來(lái)降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

二、對(duì)中國(guó)的啟示

墨西哥、巴西根據(jù)各自國(guó)家的特點(diǎn)，組織農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的支持方面有以下幾方面的啟示。

（一）政府的支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)均很大，讓商業(yè)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)、積極從事農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)，需要政府提供相應(yīng)的政策優(yōu)惠和貼息支持，如稅收優(yōu)惠和農(nóng)業(yè)貸款貼息制度。墨西哥、巴西政府給予農(nóng)業(yè)生產(chǎn)各種補(bǔ)貼，以維護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)，自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大，政府為了維護(hù)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格穩(wěn)定，給予農(nóng)民收入價(jià)格補(bǔ)貼，減少農(nóng)民收入受市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)影響而造成損失。同時(shí)為鼓勵(lì)農(nóng)民出口農(nóng)產(chǎn)品，各國(guó)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品出口都給予了出口補(bǔ)貼，鼓勵(lì)各類(lèi)經(jīng)營(yíng)主體參與農(nóng)業(yè)投資和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。對(duì)商業(yè)銀行發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)給予補(bǔ)貼，使商業(yè)銀行愿意開(kāi)展農(nóng)業(yè)貸款，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供足夠的資金保證。鼓勵(lì)農(nóng)民擴(kuò)大農(nóng)業(yè)投資，給予投資補(bǔ)貼。從墨西哥和巴西國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)看，各國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)都給予了稅收優(yōu)惠，農(nóng)民收入納稅比例與其他居民相比低很多。也鼓勵(lì)農(nóng)民繼續(xù)進(jìn)行農(nóng)業(yè)投資，給予一定比例的稅收返還和補(bǔ)貼。

（二）形成了相對(duì)完善農(nóng)村金融體系墨西哥、巴西為支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展都建立了相對(duì)完善的金融服務(wù)體系，包括政策性銀行、開(kāi)發(fā)銀行、商業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，形成互補(bǔ)、競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，共同為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供全方位、多層次的金融服務(wù)。農(nóng)業(yè)政策性銀行根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)政策的變化，靈活地調(diào)整金融支農(nóng)的重點(diǎn)，商業(yè)銀行和合作銀行根據(jù)政策性銀行所確定的支農(nóng)重點(diǎn)，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供資金支持以達(dá)到農(nóng)業(yè)全面、綜合的發(fā)展。各國(guó)中央銀行政策一般是強(qiáng)制性規(guī)定商業(yè)銀行和合作銀行必須從事一定比例的農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)，對(duì)商業(yè)銀行和合作銀行經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)低息、貼息貸款業(yè)務(wù)，給予一定的優(yōu)惠，如稅收優(yōu)惠和農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)補(bǔ)償，保證商業(yè)銀行和合作銀行經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)的積極性，不會(huì)使其因經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)導(dǎo)致?lián)p失而抵觸經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)，受自然環(huán)境的影響，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有弱質(zhì)性，風(fēng)險(xiǎn)較大，所以墨西哥、巴西都利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度來(lái)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款提供保障支持。一是把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)列為政策性保險(xiǎn)，給予政策支持和保費(fèi)補(bǔ)貼。二是將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部分列為強(qiáng)制保險(xiǎn)。三是建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制，分散經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了抵御自然風(fēng)險(xiǎn)的屏障，同時(shí)也為農(nóng)業(yè)發(fā)展獲得其他來(lái)源資金的支持提供了保證。