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[摘要]基于金融機(jī)構(gòu)視角,對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體面臨的融資約束進(jìn)行分析,發(fā)現(xiàn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用資源稟賦缺失、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)性較高以及金融機(jī)構(gòu)對(duì)其授信的低盈利性是影響新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資的主要因素,制約了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體資金的可得性。建議金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融、靈活設(shè)置產(chǎn)品期限、將一線員工納入產(chǎn)品研發(fā)團(tuán)隊(duì),創(chuàng)新信貸對(duì)象、放寬抵押物范圍、優(yōu)化涉農(nóng)信貸流程,加強(qiáng)業(yè)務(wù)協(xié)同、利用金融科技、聯(lián)合“三農(nóng)”服務(wù)商,以期破解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的融資難題。
[關(guān)鍵詞]新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體;融資約束;金融機(jī)構(gòu);農(nóng)村金融
一、引言
新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體是相對(duì)于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體而言的概念,以規(guī)?;⒓s化、專業(yè)化、市場(chǎng)化和社會(huì)化為主要特征,以家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)大戶、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為代表。農(nóng)業(yè)農(nóng)村部的數(shù)據(jù)顯示,截至2019年9月,全國(guó)共有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)8.7萬家,其中國(guó)家重點(diǎn)龍頭企業(yè)1243家,注冊(cè)登記農(nóng)民合作社217萬家,家庭農(nóng)場(chǎng)60萬個(gè)。加快培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體,是推進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、夯實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略基礎(chǔ)的重要舉措,對(duì)于促進(jìn)帶動(dòng)農(nóng)民就業(yè)增收、增強(qiáng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新動(dòng)能具有重要意義。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展離不開金融的支持,與傳統(tǒng)農(nóng)戶相比,新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體經(jīng)營(yíng)規(guī)模大、投入多,對(duì)金融機(jī)構(gòu)融資依存度更高。國(guó)家高度重視新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展,已從財(cái)政稅收、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、金融信貸服務(wù)、保險(xiǎn)支持、人才培養(yǎng)引進(jìn)等諸多方面給予新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體支持,但是由于缺少擔(dān)保和抵押物、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高等因素制約,新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資難的問題依然突出,阻礙了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展壯大。學(xué)者們對(duì)破解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資難問題提出了很多建議,很多學(xué)者認(rèn)為破解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資難題需要新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體自身、金融機(jī)構(gòu)、政府三方合力(林樂芬、法寧,2015),相對(duì)而言,學(xué)者們更關(guān)注政府主導(dǎo)下的財(cái)政金融支農(nóng)(蔣例利等,2018),對(duì)于金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)普遍提出了創(chuàng)新金融產(chǎn)品、放寬抵押物物范圍的建議(洪名勇、林夢(mèng)婷,2017),深入研究金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)措施的尚不多見。本文基于金融機(jī)構(gòu)視角,對(duì)新型業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的融資問題進(jìn)行研究,分析新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資困境及成因,并提出針對(duì)性建議,為破解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資難題提供參考。
二、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體面臨的融資困境
(一)資金需求量大,融資滿足率低新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體主要從事農(nóng)產(chǎn)品加工處理、規(guī)模化種養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品倉儲(chǔ)物流、鄉(xiāng)村觀光旅游等行業(yè),投資規(guī)模大,資金需求量多,僅靠自有資金難以支撐,需要金融機(jī)構(gòu)的支持。但是,由于種種因素,新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的融資滿足率卻很低,中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告(2018)數(shù)據(jù)顯示,截至2018年末全部金融機(jī)構(gòu)本外幣農(nóng)戶貸款余額9.2萬億元,占各項(xiàng)貸款余額的比重為6.8%,農(nóng)林牧漁業(yè)貸款余額3.94萬億元,占各項(xiàng)貸款余額的比重為2.9%。
(二)融資渠道狹窄,以自籌資金為主經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)社中國(guó)經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)研究院組織的全國(guó)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展指數(shù)調(diào)查(2018)數(shù)據(jù)顯示,“從親朋好友借款”是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資最重要的渠道,依次是“信用社等商業(yè)銀行”、“貸款公司或村鎮(zhèn)銀行”、“農(nóng)發(fā)行等政策性銀行”、“合作社等資金互助組織”和“其他”,由此可見,新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資渠道狹窄,自籌資金仍是其融資的主要渠道,其次是各類貸款型金融機(jī)構(gòu),鮮有新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體能從資本市場(chǎng)等直接融資渠道獲取資金。
(三)長(zhǎng)期資金供給不足,融資期限不匹配與傳統(tǒng)農(nóng)戶相比,新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的融資期限更長(zhǎng),新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體資金主要用于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、購買農(nóng)業(yè)機(jī)械、土地流轉(zhuǎn)等,此類投資回收周期長(zhǎng),需要長(zhǎng)期資金支持。然而,金融機(jī)構(gòu)供給的資金卻以短期為主,全國(guó)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展指數(shù)調(diào)查(2018)數(shù)據(jù)顯示,貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的受訪龍頭企業(yè)比重達(dá)51.39%,貸款期限在1年以內(nèi)的受訪合作社比重達(dá)70.05%,均超半數(shù),表明新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體長(zhǎng)期資金需求難以得到滿足,存在投資期限與貸款期限不匹配現(xiàn)象。
三、金融機(jī)構(gòu)視角下新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的融資約束
(一)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用資源稟賦缺失首先,新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資缺少適當(dāng)?shù)盅何锖蛽?dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的廠房主要是大棚、動(dòng)物圈舍等農(nóng)業(yè)設(shè)施,生產(chǎn)設(shè)備多數(shù)為農(nóng)機(jī)具,這些資產(chǎn)作為抵押物很難得到金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可,而農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺失、準(zhǔn)入門檻高,也限制了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體獲取擔(dān)保服務(wù)的能力。雖然新的《農(nóng)村土地承包法》規(guī)定,“承包方可以用承包的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)向金融機(jī)構(gòu)融資擔(dān)保,并向發(fā)包方備案,受讓方通過流轉(zhuǎn)確得的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)經(jīng)承包方同意并向發(fā)包方備案,可以向金融機(jī)構(gòu)融資擔(dān)?!保悄壳叭蕴幱谠圏c(diǎn)階段,尚未完全實(shí)施,且土地流轉(zhuǎn)中心、評(píng)估中心等配套設(shè)施建設(shè)緩慢,因此,新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體短期內(nèi)仍面臨信貸抵押物缺失的問題。其次,新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體處于發(fā)展初期,法律地位、資格認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、登記注冊(cè)等相關(guān)制度尚不完善,多數(shù)金融機(jī)構(gòu)并未將其納入穩(wěn)定的承貸主體。再次,新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用檔案資料匱乏也制約了其獲取正規(guī)金融信貸的能力,多數(shù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體未與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系,金融機(jī)構(gòu)很難在人民銀行征信系統(tǒng)中查找其信用檔案,貸款也就無從談起了。
(二)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)性較高農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè),風(fēng)險(xiǎn)高、收益低是其主要特征。農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)無處不在,與工商業(yè)相比,除了要面對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)外,還受自然災(zāi)害、動(dòng)植物疫病的威脅,一旦發(fā)生重大自然災(zāi)害或疫情,新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體將會(huì)遭受毀滅性打擊,蒙受巨大經(jīng)濟(jì)損失。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制不健全的條件下,新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體面臨的自然風(fēng)險(xiǎn)是不可抗風(fēng)險(xiǎn),增加了貸款償還的不可預(yù)見性。另外,新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體經(jīng)營(yíng)者大多是農(nóng)民,熟悉農(nóng)業(yè)生產(chǎn),但文化水平不高,缺少現(xiàn)代企業(yè)管理經(jīng)驗(yàn),這也加劇了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)人民銀行的數(shù)據(jù)顯示,截至2018年末,金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)不良貸款余額11625億元,同比增長(zhǎng)19.3%,其中,農(nóng)村商業(yè)銀行涉農(nóng)不良貸款3663億元,同比增長(zhǎng)53.9%,農(nóng)村合作銀行涉農(nóng)不良貸款157億元,同比增長(zhǎng)109.7,村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)不良貸款232億元,同比增長(zhǎng)46.8%,側(cè)面印證了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體經(jīng)營(yíng)的高風(fēng)險(xiǎn)性。
(三)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體授信的盈利性偏低金融資源配置在農(nóng)村市場(chǎng)需要滿足一個(gè)基本條件是農(nóng)業(yè)投資收益率不能低于社會(huì)平均收益率。與城市工商業(yè)授信相比,新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體授信呈現(xiàn)成本高、收益低的特征。授信成本高主要體現(xiàn)在兩方面,一方面是農(nóng)村金融交易的信息成本普遍要高于城市,主要是因?yàn)檗r(nóng)村金融市場(chǎng)存在嚴(yán)重信息不對(duì)稱,新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體擁有相對(duì)信息優(yōu)勢(shì),金融機(jī)構(gòu)為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供信貸服務(wù)時(shí),不僅要花費(fèi)更多的成本去獲取貸款申請(qǐng)人的全部信息,還有可能面臨逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)帶來的貸款損失;另一方面是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體授信需要的交通成本更高,由于農(nóng)村居民居住分散,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少,資金供給方與需求方存在嚴(yán)重的市場(chǎng)分割,金融機(jī)構(gòu)要花費(fèi)更多的成本去營(yíng)銷、調(diào)查和管理。此外,農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性制約了金融機(jī)構(gòu)的盈利性,新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體經(jīng)營(yíng)受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的雙重約束,極易給金融機(jī)構(gòu)帶來貸款損失,勢(shì)必影響金融機(jī)構(gòu)利潤(rùn)。馬勇、陳雨露(2009)認(rèn)為,農(nóng)村金融市場(chǎng)的特殊信息狀況及風(fēng)險(xiǎn)分布使金融機(jī)構(gòu)在拓展服務(wù)邊界時(shí)面臨越來越大的邊際成本,遏制了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的開展。
四、金融機(jī)構(gòu)支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資的對(duì)策建議
(一)創(chuàng)新金融產(chǎn)品1.大力發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融。以核心企業(yè)為依托,確保上下游經(jīng)營(yíng)主體的信息真實(shí)、準(zhǔn)確,降低涉農(nóng)信貸的信息不對(duì)稱,將核心企業(yè)信用延伸到上下游經(jīng)營(yíng)主體的授信服務(wù)中,基于交易中的訂單、應(yīng)收賬款等資產(chǎn)為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供融資支持。開發(fā)農(nóng)業(yè)合作社專用貸款,基于內(nèi)部信用合作關(guān)系,鼓勵(lì)合作社成員相互擔(dān)保,依靠合作社成員間的熟人關(guān)系,破解借款人信息獲取成本過高和道德風(fēng)險(xiǎn)問題。積極參與政銀保貸款,加強(qiáng)與政府部門、保險(xiǎn)公司、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作,運(yùn)用市場(chǎng)化手段化解信貸風(fēng)險(xiǎn),保障資金的安全與收益。2.靈活設(shè)置產(chǎn)品期限。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)具有明顯的周期性,而金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品期限固定,與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)不匹配。金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí),需充分考慮新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的資金需求和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn),靈活設(shè)置產(chǎn)品期限和還款方式,在土地流轉(zhuǎn)、原材料采購、農(nóng)產(chǎn)品加工、倉儲(chǔ)物流等關(guān)鍵環(huán)節(jié),給予新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信貸支持。適度開發(fā)土地流轉(zhuǎn)貸款、原材料收購貸款、倉儲(chǔ)物流專項(xiàng)貸款等適合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的貸款品種,采取隨借隨還、循環(huán)使用方式,滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體差異化金融需求。3.將一線員工納入產(chǎn)品研發(fā)團(tuán)隊(duì)。金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品研發(fā)多是由不接觸一線業(yè)務(wù)的上級(jí)行人員完成,缺少一線從業(yè)人員參與,雖然產(chǎn)品經(jīng)理擁有豐富的金融知識(shí),但是缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)不熟悉,市場(chǎng)敏銳度低,創(chuàng)新意識(shí)不足,開發(fā)的金融產(chǎn)品并不適應(yīng)農(nóng)村市場(chǎng),難以滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體差異化金融需求。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)著力培養(yǎng)既懂農(nóng)業(yè)又懂金融的產(chǎn)品研發(fā)人員,制定獎(jiǎng)勵(lì)政策,鼓勵(lì)涉農(nóng)一線員工對(duì)產(chǎn)品研發(fā)建言獻(xiàn)策,并將優(yōu)秀的一線員工納入產(chǎn)品研發(fā)團(tuán)隊(duì)。
(二)完善信貸管理政策1.信貸對(duì)象創(chuàng)新。金融機(jī)構(gòu)授信管理辦法中的信貸對(duì)象一般是企事業(yè)單位和自然人,新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體并不是金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的獨(dú)立承貸主體,金融機(jī)構(gòu)對(duì)其授信時(shí)或是按企業(yè)、或是按個(gè)人,而企業(yè)貸款要求有嚴(yán)格的內(nèi)控制度和正規(guī)的財(cái)務(wù)報(bào)表,個(gè)人貸款則以信用貸和消費(fèi)貸為主,顯然,新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體二者的條件都不滿足,為解決此問題,金融機(jī)構(gòu)可以對(duì)信貸對(duì)象資格進(jìn)行創(chuàng)新,將新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體作為獨(dú)立的信貸對(duì)象,同時(shí),完善新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用評(píng)價(jià)體系,整合各方信息資源,建立新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用檔案。2.放寬涉農(nóng)信貸抵押物范圍。銀行信貸管理政策中認(rèn)可的抵押物一般要滿足產(chǎn)權(quán)清晰、價(jià)值穩(wěn)定、方便處置等特征,而在農(nóng)村的資產(chǎn)中,土地和房屋歸集體所有,農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)大,農(nóng)機(jī)具處置難,金融機(jī)構(gòu)如果認(rèn)可這些資產(chǎn)作為信貸業(yè)務(wù)抵押物將面臨一定風(fēng)險(xiǎn),為解決這一問題,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與土地流轉(zhuǎn)平臺(tái)、農(nóng)業(yè)倉儲(chǔ)物流企業(yè)的合作,因地制宜,在保證抵押物可處置的前提下,放寬涉農(nóng)信貸抵押物范圍,將土地承包權(quán)、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、大型農(nóng)機(jī)具、農(nóng)產(chǎn)品納入抵押物認(rèn)可清單,緩解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體缺少抵押物的困境。3.優(yōu)化涉農(nóng)信貸流程。為更好的滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的融資需求,金融機(jī)構(gòu)可以對(duì)具有一定生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模、收益相對(duì)穩(wěn)定的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體,按照“宜場(chǎng)則場(chǎng)、宜戶則戶、宜企則企、宜社則社”的原則,開辟涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)綠色通道,簡(jiǎn)化貸款審批手續(xù),提升審批效率。大型金融機(jī)構(gòu)可以建立“三農(nóng)”信貸事業(yè)部,專門管理農(nóng)村信貸業(yè)務(wù),并適當(dāng)下放審批權(quán)限,在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,給予縣域金融機(jī)構(gòu)更多的創(chuàng)新自主權(quán),確保新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體合理信貸需求得到滿足。
(三)創(chuàng)新服務(wù)方式1.加強(qiáng)業(yè)務(wù)協(xié)同,提升客戶滿意度。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資受限的一個(gè)重要原因是手續(xù)繁瑣,一筆信貸業(yè)務(wù),不僅涉及到向金融機(jī)構(gòu)作貸款申請(qǐng),還可能涉及到抵押物評(píng)估、擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保、保險(xiǎn)公司承保等環(huán)節(jié),極大的限制了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資的效率。金融機(jī)構(gòu)要變被動(dòng)為主動(dòng),主動(dòng)加強(qiáng)與擔(dān)保公司、評(píng)估公司、保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)聯(lián)系,為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供融資增信支撐,協(xié)同處理新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信貸業(yè)務(wù),為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供“一站式”服務(wù),提升服務(wù)滿意度。2.利用金融科技,拓展服務(wù)半徑。我國(guó)農(nóng)村地廣人稀,農(nóng)民居住相對(duì)分散,金融機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)基于成本效益原則,在農(nóng)村設(shè)置的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較少,降低了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體獲取金融服務(wù)的可得性和便利性。金融科技的發(fā)展為拓展金融機(jī)構(gòu)服務(wù)半徑,提升服務(wù)效率提供了可能。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在潛在客戶挖掘、風(fēng)險(xiǎn)防控等領(lǐng)域的應(yīng)用,引導(dǎo)農(nóng)村客戶通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自助終端、助農(nóng)取款點(diǎn)等渠道辦理業(yè)務(wù),提高新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體金融可得性。3.聯(lián)合三農(nóng)”服務(wù)商,合力破解融資難?!叭r(nóng)”服務(wù)提供商擁有信息、渠道優(yōu)勢(shì),以新希望、大北農(nóng)為代表的“三農(nóng)”服務(wù)商基于海量交易數(shù)據(jù)為核心用戶建立了信用檔案,將優(yōu)質(zhì)用戶推薦給銀行并提供擔(dān)保,土流網(wǎng)等互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)建立的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易系統(tǒng)在抵押物處置方面擁有渠道優(yōu)勢(shì),能夠?qū)⑸孓r(nóng)抵押物變現(xiàn)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與“三農(nóng)”服務(wù)提供商的聯(lián)系與合作,整合資金、信息、渠道資源,破解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資困境。
[參考文獻(xiàn)]
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作者:王華 單位:唐山師范學(xué)院
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