汽車(chē)保險(xiǎn)理賠與法規(guī)課程建設(shè)思考

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隨著我國(guó)汽車(chē)保有量的不斷擴(kuò)大，道路交通安全問(wèn)題顯得越發(fā)重要。通過(guò)保險(xiǎn)的補(bǔ)償功能，從而保障人、車(chē)、路的安全，減少事故雙方損失，甚至于說(shuō)通過(guò)減少交通事故，提升道路運(yùn)行和使用效率為區(qū)域經(jīng)濟(jì)服務(wù)，購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)方面的保險(xiǎn)都是有效解決途徑之一。因此，許多學(xué)校汽車(chē)類(lèi)專業(yè)都開(kāi)設(shè)了《汽車(chē)保險(xiǎn)理賠與法規(guī)》這門(mén)課程。通過(guò)多年教學(xué)，對(duì)該課程的課程改革有了進(jìn)一步的認(rèn)識(shí)，提出來(lái)與大家共同討論。

一、存在的問(wèn)題

（一）對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)影響學(xué)習(xí)主動(dòng)性

雖然保險(xiǎn)對(duì)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)具有重大作用，但是提到保險(xiǎn)時(shí)很多人的反應(yīng)是反感甚至是抵觸。比如前段時(shí)間網(wǎng)上熱炒《父親被撞成植物人，肇事者卻耍賴不承擔(dān)責(zé)任》的新聞，肇事者是某保險(xiǎn)公司的員工。大家的觀注點(diǎn)不僅是事件本身的對(duì)與錯(cuò)，而是更多的關(guān)注兩點(diǎn)：一是肇事者沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)自己所在保險(xiǎn)公司的汽車(chē)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，二是肇事者利用從業(yè)的優(yōu)勢(shì)和對(duì)保險(xiǎn)的熟悉而不主動(dòng)承擔(dān)賠償。這個(gè)新聞中網(wǎng)友所表現(xiàn)出的對(duì)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)從業(yè)者的看法值得深思。糾其原因，總結(jié)如下幾點(diǎn)：1.保險(xiǎn)的推銷(xiāo)往往以關(guān)系式推銷(xiāo)為主，即通過(guò)親戚朋友來(lái)銷(xiāo)售保險(xiǎn)，被推銷(xiāo)者礙于情面不好意思直接拒絕，不勝其煩2.受限于從業(yè)者的素質(zhì)和能力，在推銷(xiāo)保險(xiǎn)時(shí)不明確告知或夸夸其談過(guò)度承諾，但出險(xiǎn)后索賠時(shí)卻出現(xiàn)“拒賠”或“少賠”現(xiàn)象，購(gòu)險(xiǎn)者心理落差大或失衡3.談到保險(xiǎn)話題時(shí)往往感覺(jué)到“不吉利”4.感覺(jué)買(mǎi)保險(xiǎn)“看不見(jiàn)，摸不著”。如果沒(méi)有出險(xiǎn)，那所交的保費(fèi)就白花了，不像把錢(qián)存入銀行或買(mǎi)件商品那樣實(shí)在

（二）教學(xué)內(nèi)容的“三多”影響學(xué)習(xí)積極性該課程的教學(xué)內(nèi)容多而雜，對(duì)學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性影響很大。

1.涉及的法律種類(lèi)多。可能涉及到的有保險(xiǎn)法、道路交通安全法、民法、合同法及相關(guān)司法解釋等2.涉及的法律條款多3.法律條款理解上的“歧義”多。比如對(duì)三者險(xiǎn)中“三者”的界定等一方面加劇了學(xué)生理解的難度，容易產(chǎn)生畏難情緒，從而影響學(xué)習(xí)積極性。另一方面從教師授課來(lái)講也感覺(jué)到非常吃力。有些概念、條款非常重要，不講不行，可是容易讓學(xué)生感覺(jué)到枯燥，照本宣科。

二、課程改革的一些思考

（一）轉(zhuǎn)變學(xué)生觀念認(rèn)可保險(xiǎn)

1.強(qiáng)調(diào)（汽車(chē)）保險(xiǎn)對(duì)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)所起到的補(bǔ)償作用

其重要作用可以歸結(jié)為“四個(gè)有利于”，即：有利于道路交通事故受害人獲得及時(shí)有效的經(jīng)濟(jì)保障和醫(yī)療救治；有利于減輕交通事故肇事方的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)；有利于促進(jìn)道路交通安全，通過(guò)“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”的費(fèi)率經(jīng)濟(jì)杠桿手段，促進(jìn)駕駛?cè)嗽鰪?qiáng)安全意識(shí)；有利于充分發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)保障功能，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。

2.強(qiáng)調(diào)對(duì)拓寬就業(yè)崗位所起到的幫助作用

一是在汽車(chē)銷(xiāo)售中往往在最后成交階段，買(mǎi)賣(mài)雙方需要談到保險(xiǎn)問(wèn)題。二是在售后服務(wù)環(huán)節(jié)，有些事故車(chē)輛也涉及到保險(xiǎn)問(wèn)題。因此無(wú)論是大的4S店，還是各類(lèi)汽修廠，都需要懂保險(xiǎn)知識(shí)的崗位。同時(shí)，各銷(xiāo)售汽車(chē)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司也需要大量既懂汽車(chē)又懂保險(xiǎn)的專業(yè)人才。比如車(chē)主出險(xiǎn)報(bào)案后，保險(xiǎn)公司往往要經(jīng)過(guò)接受報(bào)案、現(xiàn)場(chǎng)查勘、定損、核損、定賠、核賠等環(huán)節(jié)，這些崗位對(duì)經(jīng)過(guò)培訓(xùn)的高職畢業(yè)生來(lái)講一般都可以勝任，無(wú)形中可以拓寬學(xué)生的就業(yè)渠道。還有一些公估公司等也是就業(yè)的選擇。

3.強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)在日常生活中所起到的實(shí)用作用

學(xué)習(xí)該課程后，不僅對(duì)就業(yè)、工作有所幫助，而且可以用于日常生活中。自己或親朋好友購(gòu)車(chē)后也面臨著投保、索賠等問(wèn)題。通過(guò)該課的學(xué)習(xí)，能夠了解交通事故處理、保險(xiǎn)公司的查勘、定損等內(nèi)容，可以知道如何與交通管理、保險(xiǎn)公司、法院等單位或部門(mén)打交道，可以更快更好地處理事故，為自己爭(zhēng)取到最大利益。

（二）重新整合教學(xué)內(nèi)容確立主線

1.原有的教學(xué)內(nèi)容及學(xué)時(shí)安排

以我校汽車(chē)技術(shù)服務(wù)與營(yíng)銷(xiāo)專業(yè)開(kāi)設(shè)的汽車(chē)保險(xiǎn)與理賠法規(guī)為例，因該課程為核心專業(yè)課，所以學(xué)時(shí)較大，為64學(xué)時(shí)。內(nèi)容包括：風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)；保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)（含汽車(chē)）；保險(xiǎn)原則；保險(xiǎn)合同；交強(qiáng)險(xiǎn)條款介紹；車(chē)損險(xiǎn)條款介紹；三者險(xiǎn)條款介紹；其它險(xiǎn)種條款介紹；汽車(chē)保險(xiǎn)承保實(shí)務(wù)；汽車(chē)保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)；車(chē)險(xiǎn)事故現(xiàn)場(chǎng)查勘；車(chē)輛損失定損實(shí)務(wù)（碰撞）；車(chē)輛損失定損實(shí)務(wù)（水災(zāi)、火災(zāi)、盜搶）；車(chē)輛損失定損實(shí)務(wù)（其它財(cái)產(chǎn)、人傷）；汽車(chē)保險(xiǎn)欺詐的識(shí)別與預(yù)防。以上內(nèi)容各4學(xué)時(shí)，共計(jì)64學(xué)時(shí)?？梢钥闯?，教學(xué)內(nèi)容大致上可以分為四個(gè)部分，即保險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識(shí)；各險(xiǎn)種條款的介紹；承保與理賠的介紹；查勘與定損。主要缺點(diǎn)就是內(nèi)容容易相互交叉，產(chǎn)生混亂。如在介紹各險(xiǎn)種的條款時(shí)，肯定會(huì)有關(guān)于理賠的條款，可是這些內(nèi)容勢(shì)必會(huì)與后邊的理賠實(shí)務(wù)和查勘、定損相勾連。給同學(xué)們的感覺(jué)就是，把同一件事拆開(kāi)了說(shuō)，可能還不在同一個(gè)地方說(shuō)，這說(shuō)點(diǎn)兒，那說(shuō)點(diǎn)兒，感覺(jué)混亂，缺乏一條主線把它們串起來(lái)，不利于學(xué)習(xí)。

2.重新整合后的教學(xué)內(nèi)容及學(xué)時(shí)安排

現(xiàn)在的設(shè)計(jì)思路是以各險(xiǎn)種作為一條主線，在介紹到某險(xiǎn)種時(shí)就把全部涉及到的內(nèi)容揉合在一起，使同學(xué)們?nèi)娴卣瓶啬骋浑U(xiǎn)種。同時(shí)通過(guò)不斷地重復(fù)這些過(guò)程，使同學(xué)們加深記憶，提升技能。內(nèi)容包括：風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)；保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)（含汽車(chē)）；保險(xiǎn)原則；保險(xiǎn)合同；交強(qiáng)險(xiǎn)條款與查勘、定損和理賠；車(chē)損險(xiǎn)條款與查勘、定損和理賠；人傷費(fèi)用賠償；三者險(xiǎn)條款與查勘、定損和理賠；其它險(xiǎn)種介紹與查勘、定損和理賠；發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水險(xiǎn)與汽車(chē)水災(zāi)的查勘、定損和理賠；汽車(chē)自燃險(xiǎn)與汽車(chē)火災(zāi)的查勘、定損和理賠；汽車(chē)盜搶險(xiǎn)與汽車(chē)盜搶的查勘、定損和理賠；汽車(chē)保險(xiǎn)欺詐的識(shí)別與預(yù)防。共計(jì)64學(xué)時(shí)。最主要的變化思路就是在介紹到某一險(xiǎn)種時(shí)會(huì)一貫到底，什么情況下可以獲得理賠？什么情況下不能獲得理賠？交多少錢(qián)保費(fèi)？能賠多少？怎么賠？把這些問(wèn)題在一條主線下介紹給學(xué)生。

（三）教學(xué)方法以案例教學(xué)法和角色扮演法為主

該課程來(lái)源于生活，來(lái)源于實(shí)踐，所以有大量鮮活的實(shí)際案例可以應(yīng)用于教學(xué)，在教學(xué)中，應(yīng)把這些案例重新加工，分出輕重緩急。同時(shí)，在講述案例的過(guò)程中，應(yīng)該充分發(fā)揮同學(xué)們的能動(dòng)性，調(diào)動(dòng)他們以角色扮演的方式參與其中。比如在講解交強(qiáng)險(xiǎn)時(shí)可以設(shè)計(jì)這個(gè)案例：甲酒后開(kāi)著A車(chē)沿道路正常行駛，在一個(gè)沒(méi)有交通信號(hào)燈的路口撞上一名正在過(guò)路口的老年男子，造成……傷害，假設(shè)甲給A車(chē)上過(guò)交強(qiáng)險(xiǎn)，請(qǐng)問(wèn)保險(xiǎn)公司應(yīng)如何開(kāi)展理賠工作。

1.該案例中存在多種變量，可以隨著教學(xué)不斷改變

如甲是否是車(chē)主？酒精含量是否達(dá)到醉駕標(biāo)準(zhǔn)？造成傷害的嚴(yán)重程度？是否“碰瓷”，是否可以快速處理？……

2.強(qiáng)調(diào)全過(guò)程的模擬

從事故的發(fā)生開(kāi)始，中間可以經(jīng)過(guò)雙方爭(zhēng)論、向警方報(bào)案、向保險(xiǎn)公司報(bào)案、警方出現(xiàn)場(chǎng)、警方定責(zé)、保險(xiǎn)公司現(xiàn)場(chǎng)查勘、定損，甚至于如果雙方不服警方和保險(xiǎn)公司的處理可以向法院起訴等。

3.角色扮演

在此案例中，把同學(xué)們分成幾組，可分別扮演事故雙方當(dāng)事人、警察、保險(xiǎn)公司人員、法官等。每組同學(xué)要查閱相關(guān)資料，充分討論，找到有利于自己的依據(jù)，并在模擬過(guò)程中不斷根據(jù)對(duì)方的表現(xiàn)而重新修訂自己的依據(jù)。

4.結(jié)果的評(píng)判

最終結(jié)果有兩種，一種是同學(xué)們的表現(xiàn)，作為一個(gè)平時(shí)練習(xí)分?jǐn)?shù)最終計(jì)入總成績(jī)，主要參考在模擬中是否積極，是否能夠團(tuán)隊(duì)合作，是否能夠準(zhǔn)確地找到依據(jù)。另一種結(jié)果是事件的結(jié)果，不單純看誰(shuí)對(duì)誰(shuí)錯(cuò)，而是看能否為已方爭(zhēng)取到最好的結(jié)果，最大的利益。如在此例中，保險(xiǎn)公司肯定要賠償，但如果能剔除掉不合理的、不該賠償?shù)目铐?xiàng)，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)講同樣是勝利的。

總結(jié)

汽車(chē)保險(xiǎn)與理賠這門(mén)課程既能拓寬學(xué)生就業(yè)崗位，同時(shí)在生活中具有很強(qiáng)的實(shí)用性，但教學(xué)實(shí)施有一定難度，只有通過(guò)轉(zhuǎn)變學(xué)生思想觀念、重整教學(xué)內(nèi)容、實(shí)施案例教學(xué)法和角色模擬扮演法，才能提升教學(xué)效果，達(dá)到教師好教、學(xué)生好學(xué)的目的。

作者：李欣 單位：天津中德應(yīng)用技術(shù)大學(xué)