汽車保險欺詐騙賠研究
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1、先險后保
先險后保是指投保人在汽車發(fā)生事故之后才買保險,然后想方設(shè)法假裝在保險合同有效期內(nèi)發(fā)生的事故,以騙取保險金。通常這種類型的保險騙賠其手段包括兩種,一種是對出險時間進行偽造,這種手段需要投保人通過其人際關(guān)系去讓相關(guān)部門出示假證明,然后按照正常的投保合同向保險公司索賠;另一種是對保險合同日期進行偽造,這種手段需要投保人與保險簽單人員進行串通,采用倒簽單的方式來提前保險合同期限,使所發(fā)生的事故的時間與所倒簽的保險期限相吻合。
2、謊報出險
謊報出險指的是投保人對于事故的發(fā)生無中生有,說謊稱險情已經(jīng)發(fā)生。通常這種保險騙賠的情況,投保人需要偽證人作證,并且在所說的事故現(xiàn)場制造事故的證明物證等。
3、冒名頂替
冒名頂替是指在汽車發(fā)生事故之后,被保險人在沒有資格索賠的情況下隱瞞相關(guān)的原因,更改為可以索賠的資格,以騙取保險金。
4、一險多賠
一險多賠是汽車保險欺詐騙賠情況中最為常見的,一般有三種類型,一種是同一個事故卻向多個保險人索賠,這種情況屬于重復(fù)投保的類型,投保人同時向幾個保險公司進行投保,而且對所投保的保險公司隱瞞了這個情況,等待汽車發(fā)生事故之后,向保險公司進行全額的索賠,從而重復(fù)獲取多次的保險金;第二種是以此事故多險索賠,這種情況發(fā)生比較少,例如投保人運用其貨車運輸貨物的時候,發(fā)生了汽車事故,并且造成了貨損,然后根據(jù)貨損以及汽車的損壞同時進行索賠;第三種是一次事故向事故責(zé)任方索賠,誘再向保險人索賠。
5、低險高賠
低險高賠是汽車所出的事故造成的損失并不大,但是投保人故意夸大損失程度,以通過小的損失來騙取高額的保險金。
6、假險騙賠
假險騙賠指的是所處的汽車事故是投保人故意為之,以此造成汽車損壞,再向保險公司進行索賠,通常包括兩種常見的情況,一種是汽車使用時間比較長且?guī)缀蹩梢詧髲U,可見該車輛的價值已經(jīng)明顯減少,此時投保人如果利用該汽車故意發(fā)生事故,然后就可以獲取高額的保險金。另一種是針對保險合同內(nèi)的免責(zé)條款而行的,在免責(zé)條款中,明確規(guī)定了保險責(zé)任范圍內(nèi)可以獲取保險金的事故,投保人故意把不應(yīng)該索賠的事故未造成可以索賠的事故。
二、如何預(yù)防汽車保險欺詐騙賠
1、重視加強宣傳保險相關(guān)知識與其法律知識
社會公眾對于保險相關(guān)的法律法規(guī)有深刻的了解,這是預(yù)防保險欺詐騙賠的關(guān)鍵性因素。所以,保險公司應(yīng)當(dāng)重視對保險知識以及相關(guān)的法律法規(guī)知識的宣傳,從而提高社會公眾的保險意識以及法律意識。
2、重視加強與社會相關(guān)部門的合作
保險行業(yè)幾乎與社會各個部門都存在不同程度的關(guān)系。首先,在政法部門的合作方面應(yīng)當(dāng)有所加強。充分利用法律法規(guī)的強制性作用來對存有欺詐騙賠保險金的不法分子進行警告以及嚴(yán)懲。其次,應(yīng)當(dāng)加強保險公司與公安部門的合作,對于可疑的欺詐索賠案件進行偵查,準(zhǔn)確識別保險欺詐的動機與行動,從而有效預(yù)防汽車保險欺詐騙賠的發(fā)生。第三,應(yīng)當(dāng)加強保險行業(yè)內(nèi)部的合作。各個保險公司應(yīng)當(dāng)在保護各自商業(yè)機密的情況下,聯(lián)合反保險欺詐騙賠。還可以通過數(shù)據(jù)庫共享,通過科學(xué)信息技術(shù)來防止汽車欺詐騙賠的發(fā)生。
3、重視完善內(nèi)部相關(guān)制度的建設(shè)
保險公司應(yīng)當(dāng)加大對反欺詐騙賠保險的投入。提高對保險欺詐騙賠案件的認(rèn)識,在工作方面以及人力配置方面來加大對反保險欺詐的投入。其二,強化風(fēng)險評估,重視提高承保的質(zhì)量。第三,培養(yǎng)其具有高素質(zhì)的理賠隊伍,提高準(zhǔn)確識別保險欺詐騙賠的不法行為。第四,加強事故現(xiàn)場的查勘率,提高處理索賠案件的速度。最后,完善保險公司內(nèi)部的監(jiān)控機制,增強保險公司員工的風(fēng)險意識,加強其思想教育,同時還要建立其內(nèi)部核審制度,對風(fēng)險進行識別與評估。
作者：魏芳璽 林鳳功 單位：湖北工業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院