談支付結(jié)算支持民營(yíng)小微企業(yè)發(fā)展
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［摘要］支付清算協(xié)會(huì)的《中國(guó)支付清算行業(yè)社會(huì)責(zé)任報(bào)告》(2019)指出，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是支付清算行業(yè)發(fā)展的根本要求。隨著支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的重大發(fā)展，零售支付服務(wù)主體多元化發(fā)展，非現(xiàn)金支付工具日益普及且不斷創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付等新興支付方式迅猛發(fā)展，支付服務(wù)環(huán)境大幅改善。支付清算行業(yè)在服務(wù)電子商務(wù)、支持民營(yíng)小微企業(yè)、促進(jìn)社會(huì)消費(fèi)等方面發(fā)揮了重要作用，有效支持了實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也遇到一些困難和挑戰(zhàn)。文章基于大理州部分銀行服務(wù)民營(yíng)及小微企業(yè)情況，對(duì)支付結(jié)算支持民營(yíng)小微企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀和存在問題進(jìn)行了分析，并提出了促進(jìn)支付結(jié)算進(jìn)一步支持民營(yíng)小微企業(yè)發(fā)展的對(duì)策建議。
［關(guān)鍵詞］支付結(jié)算;支持;民營(yíng)小微企業(yè);發(fā)展
1支付結(jié)算支持民營(yíng)及小微企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀
伴隨著信息技術(shù)在支付領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，我國(guó)支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)取得重大發(fā)展。隨著支付服務(wù)需求日益多樣化、差異化和個(gè)性化，銀行和支付機(jī)構(gòu)等市場(chǎng)主體立足國(guó)家普惠金融政策要求，不斷推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，支付工具電子化趨勢(shì)明顯，銀行卡普及率和創(chuàng)新能力不斷提高，支付結(jié)算在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和便利社會(huì)公眾生活中的作用日益凸顯，資金結(jié)算效率不斷提升。本文對(duì)大理州轄內(nèi)銀行在支付結(jié)算方面，服務(wù)民營(yíng)及小微企業(yè)發(fā)展中的現(xiàn)狀進(jìn)行了分析。
1.1民營(yíng)及小微企業(yè)支付結(jié)算工具使用現(xiàn)狀
考慮到數(shù)據(jù)的可獲得性和銀行服務(wù)民營(yíng)及小微企業(yè)的重視程度，本文選取大理州服務(wù)民營(yíng)及小微企業(yè)比重較大的幾家銀行，即大理州工商銀行、建設(shè)銀行、曲靖市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社作為代表性銀行。目前大理州注冊(cè)資金50萬元以下的企業(yè)數(shù)10511家，其中開戶數(shù)量工商銀行1160家、建設(shè)銀行2165家、城市商業(yè)銀行356家、農(nóng)村信用聯(lián)社4053家，合計(jì)占比73.58%。本文合計(jì)其在各類支付結(jié)算工具中服務(wù)民營(yíng)及小微企業(yè)的金額數(shù)據(jù)代表大理州民營(yíng)及小微企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中使用支付結(jié)算工具情況(見表1)。支票和匯兌作為傳統(tǒng)的結(jié)算工具和結(jié)算方式，在非現(xiàn)金支付中仍然占據(jù)重要地位，交易金額大，分別占大理州四家銀行小微民營(yíng)企業(yè)使用傳統(tǒng)支付工具交易總金額的17%和77%，合計(jì)占到傳統(tǒng)非支付工具交易總金額的94%。從非現(xiàn)金支付工具的交易筆數(shù)和金額來看，支票、匯兌、銀行卡、POS機(jī)、電子支付是目前使用最為廣泛的非現(xiàn)金支付工具。電子支付近年發(fā)展迅速，滿足企業(yè)足不出戶完成資金匯劃及對(duì)賬需求，為企業(yè)提供了極大的便利，加速了資金周轉(zhuǎn)。在民營(yíng)及小微企業(yè)使用的非現(xiàn)金支付工具中，電子支付交易的金額名列第二，已超過支票，僅次于匯兌。銀行卡、POS交易具有交易筆數(shù)多，金額小的特點(diǎn)，平均每筆交易金額在非現(xiàn)金支付工具中是最低的，是小額支付常用工具。銀行承兌匯票也是重要的非現(xiàn)金支付工具之一，截至2019年9月交易筆數(shù)11筆，交易金額高達(dá)5320萬元，一般票面金額較大，是民營(yíng)及小微企業(yè)大額資金流轉(zhuǎn)的重要工具。而民營(yíng)及小微企業(yè)幾乎不使用銀行匯票、托收承付及電話支付進(jìn)行支付。
1.2銀行機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新支付結(jié)算產(chǎn)品，滿足民營(yíng)及小微企業(yè)需求
當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融呈爆發(fā)式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，線上化、自助化、便捷化的小企業(yè)金融服務(wù)成為目前各家銀行爭(zhēng)取優(yōu)質(zhì)客戶的重要產(chǎn)品抓手。各銀行通過不斷優(yōu)化小企業(yè)金融服務(wù)，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和平臺(tái)金融運(yùn)用，滿足民營(yíng)及小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展過程中的合理資金需求，并推出了一系列支付結(jié)算創(chuàng)新產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)民營(yíng)及小微企業(yè)業(yè)務(wù)集約化經(jīng)營(yíng)，助力企業(yè)發(fā)展，顯著提升企業(yè)營(yíng)運(yùn)效率并降低管理成本，提高客戶體驗(yàn)，讓企業(yè)資金的審批流程與支付流程擺脫時(shí)間、空間限制。第一，推出解決融資難問題的特色信貸產(chǎn)品，扶持民營(yíng)及小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)發(fā)展。例如，華夏銀行推出了POS貸業(yè)務(wù)，針對(duì)收單商戶，依據(jù)其一定期限內(nèi)的POS入賬金額，給予其一定金額貸款的業(yè)務(wù);建設(shè)銀行推出“云稅貸”業(yè)務(wù)，基于小微企業(yè)涉稅信息，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行分析評(píng)價(jià)，采用全線上自助貸款流程辦理的可循環(huán)人民幣信用貸款業(yè)務(wù)。第二，推出提高交易效率的現(xiàn)金管理服務(wù)產(chǎn)品，降低民營(yíng)及小微企業(yè)交易成本。例如，興業(yè)銀行基于手機(jī)終端推出的對(duì)公移動(dòng)支付產(chǎn)品———興業(yè)管家，為中小微企業(yè)提供以“管錢、管事”為宗旨的資金移動(dòng)支付和辦公服務(wù);農(nóng)業(yè)銀行針對(duì)小微企業(yè)推出的現(xiàn)金管理“助微通”套餐，為小微企業(yè)減免和優(yōu)惠支付結(jié)算費(fèi)用;郵儲(chǔ)銀行作為結(jié)算行，可為交易流水達(dá)到一定規(guī)模的小微及民營(yíng)企業(yè)商戶給予手續(xù)費(fèi)減免，并免費(fèi)為商戶提供收銀機(jī)和軟硬件加支付的全套解決方案，滿足不同行業(yè)商戶的多元化需求。第三，推出市場(chǎng)化創(chuàng)新應(yīng)用產(chǎn)品，助力民營(yíng)及小微企業(yè)擴(kuò)大產(chǎn)品銷售渠道。例如，工商銀行創(chuàng)新線上金融服務(wù)產(chǎn)品，推出融e購(gòu)電商平臺(tái);農(nóng)業(yè)銀行搭建電子商務(wù)平臺(tái)，邀請(qǐng)貧困縣民營(yíng)企業(yè)參與(入駐商城)，客戶可通過銀行掌銀APP查看及購(gòu)買產(chǎn)品，充分利用農(nóng)行線上線下渠道資源，幫助拓寬貧困地區(qū)特色產(chǎn)品銷售渠道，“以購(gòu)代捐”帶動(dòng)貧困人口脫貧致富。
2支付結(jié)算在支持民營(yíng)小微企業(yè)發(fā)展中面臨的問題和困難
隨著支付清算行業(yè)的迅速發(fā)展，支付清算行業(yè)也面臨著新的形勢(shì)和挑戰(zhàn)。支付服務(wù)市場(chǎng)體系支付結(jié)算在支持民營(yíng)及小微企業(yè)發(fā)展中取得了一定的成效，但受制于與企業(yè)需求匹配難度大、服務(wù)成本高等因素，也面臨諸多問題和困難。
2.1支付結(jié)算工具與企業(yè)實(shí)際需求難匹配，提高民營(yíng)小微企業(yè)融資成本
第一，票據(jù)的融資功能作用仍然不夠充分。支付結(jié)算工具中票據(jù)兼具支付和融資雙重屬性，是民營(yíng)及小微企業(yè)融資的重要渠道，但是現(xiàn)有票據(jù)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)存在不合理的問題。其一，票據(jù)市場(chǎng)主要是真實(shí)商品交易為基礎(chǔ)的交易性票據(jù)，現(xiàn)有制度安排強(qiáng)調(diào)票據(jù)的簽發(fā)必須以真實(shí)貿(mào)易為背景，限制了票據(jù)市場(chǎng)的發(fā)展空間，同時(shí)對(duì)于融資性票據(jù)的發(fā)展仍然缺乏相應(yīng)的法律依據(jù)，導(dǎo)致融資性票據(jù)缺失，增加了票據(jù)融資業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，加大了民營(yíng)小微企業(yè)的融資成本;其二，由于商業(yè)信用體系還不夠健全，商業(yè)匯票以銀行承兌匯票為主，商業(yè)承兌匯票規(guī)模很小，商業(yè)承兌匯票發(fā)展遲緩導(dǎo)致商業(yè)信用無法充分發(fā)揮作用，這不僅使風(fēng)險(xiǎn)集中在銀行體系，也制約了民營(yíng)小微企業(yè)融資的可獲得性。第二，銀行信貸產(chǎn)品覆蓋有限，企業(yè)向銀行貼現(xiàn)也受限于信貸規(guī)模。一是民營(yíng)及小微企業(yè)貸款需求具有“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，經(jīng)營(yíng)變化快，需求多樣化，銀行信貸產(chǎn)品覆蓋范圍有限，企業(yè)需求難滿足，加之企業(yè)融資渠道有限，如大理州企業(yè)規(guī)模不大，企業(yè)評(píng)級(jí)普遍不高，過度依賴銀行貸款間接融資，股權(quán)、債券、股票等直接融資少;二是銀行機(jī)構(gòu)貸款期限大多為一年期以內(nèi)短期貸款，民營(yíng)小微企業(yè)中涉及農(nóng)、林、養(yǎng)殖等行業(yè)信貸需求最為旺盛，但生產(chǎn)周期較長(zhǎng)，短期貸款無法滿足長(zhǎng)期資金需求，致使大多數(shù)企業(yè)需貸款調(diào)頭資金、應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金，不僅加重了企業(yè)的融資成本，也讓小微企業(yè)負(fù)責(zé)人無心深入企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，浪費(fèi)了企業(yè)的效率;三是銀行貼現(xiàn)票據(jù)，不僅要有足夠的資金規(guī)模，還要有足夠的信貸規(guī)模，受制于銀行信貸規(guī)模約束，部分票據(jù)無法及時(shí)獲得貼現(xiàn)，客觀上加大了民營(yíng)及小微企業(yè)的融資困難。
2.2銀行提供支付結(jié)算服務(wù)成本高及民營(yíng)小微企業(yè)自身發(fā)展不足，加大融資難度
第一，銀行為民營(yíng)小微企業(yè)提供融資及支付結(jié)算產(chǎn)品服務(wù)成本高。一是民營(yíng)小微企業(yè)涉及范圍寬、行業(yè)分布廣、數(shù)量眾多，銀行機(jī)構(gòu)開展小微企業(yè)金融服務(wù)，在營(yíng)銷推動(dòng)、客戶服務(wù)及貸后管理各環(huán)節(jié)流程，需要投入大量人力物力;二是民營(yíng)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況復(fù)雜多樣，準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)存在差異化，要根據(jù)市場(chǎng)環(huán)境、區(qū)域、行業(yè)、成長(zhǎng)階段等多種因素，分類實(shí)施支持措施，持續(xù)性研發(fā)適合各領(lǐng)域的支付結(jié)算工具，確保企業(yè)獲得融資，需要投入較多的人員與時(shí)間。第二，民營(yíng)小微企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)因素導(dǎo)致支付結(jié)算工具使用困難加大。一是大部分民營(yíng)小微企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)環(huán)境一般，經(jīng)營(yíng)不規(guī)范，缺乏有效擔(dān)保，由于經(jīng)濟(jì)下行的影響，目前大理州內(nèi)的民營(yíng)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)形勢(shì)不容樂觀，加之原材料價(jià)格、用工成本等生產(chǎn)費(fèi)用的持續(xù)上升，特別是肺炎疫情暴發(fā)以來，州內(nèi)企業(yè)盈利情況普遍不佳，一些行業(yè)的民營(yíng)小微企業(yè)出現(xiàn)了訂單減少、貨款難收、應(yīng)收賬款增加等現(xiàn)象，對(duì)企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展造成了不良影響，導(dǎo)致支付結(jié)算工具使用困難加大;二是民營(yíng)小微企業(yè)多以家族式經(jīng)營(yíng)為主，公司治理結(jié)構(gòu)不健全，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，加之企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，不能出具連續(xù)、真實(shí)、完整、公允的財(cái)務(wù)報(bào)表;三是民營(yíng)小微企業(yè)自身缺乏有效的資產(chǎn)抵押，多數(shù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的廠房是租賃的，無法辦理土地證和房產(chǎn)證，一些經(jīng)營(yíng)效益較好的企業(yè)可以通過專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保，但需繳納擔(dān)保費(fèi)和擔(dān)保金，較高的融資成本限制了貸款的發(fā)放。
2.3銀行對(duì)支付結(jié)算管理有難度，金融風(fēng)險(xiǎn)壓力持續(xù)增大
第一，銀行受自身因素影響，對(duì)民營(yíng)小微企業(yè)融資及支付結(jié)算管理有難度。一是民營(yíng)及小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)不規(guī)范，信息披露不全面，信息收集渠道窄，銀行掌握企業(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況難度大，且民營(yíng)及小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況復(fù)雜多樣、準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)差異大，從初期客戶篩選、業(yè)務(wù)辦理到后期維護(hù)都需要銀行投入大量的資源進(jìn)行維系管護(hù)營(yíng)銷工作難開展，受資本實(shí)力、管理能力、系統(tǒng)建設(shè)等多因素限制，特別是要推出與其實(shí)際需求相匹配的特色化支付結(jié)算服務(wù)及工具產(chǎn)品難度較大;二是民營(yíng)及小微企業(yè)貸款不良率遠(yuǎn)高于其他類型貸款，銀行信貸資產(chǎn)不良?jí)航惦y度大，由于不良貸款訴訟執(zhí)行時(shí)間較長(zhǎng)，擔(dān)保物的確權(quán)與處置流程煩瑣，爭(zhēng)議與糾紛較多，占用大量人力物力的同時(shí)最終清收效果有限，不良資產(chǎn)難處置，增大銀行風(fēng)險(xiǎn)管理壓力。第二，金融風(fēng)險(xiǎn)壓力持續(xù)增大，銀行“惜貸”“懼貸”現(xiàn)象明顯。一是目前部分企業(yè)大額度貸款違約風(fēng)險(xiǎn)增加，非法集資和非法金融活動(dòng)形式多變，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)嵌套、隱蔽性強(qiáng)，政策法規(guī)不完善，金融風(fēng)險(xiǎn)防范監(jiān)管聯(lián)動(dòng)不夠，金融風(fēng)險(xiǎn)隱患較大;二是民營(yíng)及小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，導(dǎo)致銀行機(jī)構(gòu)產(chǎn)生“惜貸”“懼貸”的心理，造成民營(yíng)小微企業(yè)貸款投放不足。此外從管理成本角度考慮，大額貸款與小額貸款所需要的信貸資料、辦貸手續(xù)基本相同，如果發(fā)放的貸款額小面廣，信貸人員投入的時(shí)間和精力就多，因此在同等條件下，信貸人員更愿意管理金額大、戶數(shù)少的貸款，對(duì)拓展民營(yíng)小微企業(yè)客戶積極性不高。而銀行大部分支付結(jié)算服務(wù)產(chǎn)品與信貸戶關(guān)聯(lián)捆綁，由于貸款的制約，導(dǎo)致支付結(jié)算服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新動(dòng)力和基礎(chǔ)不足。
3支付結(jié)算支持民營(yíng)小微企業(yè)發(fā)展的對(duì)策建議
3.1加強(qiáng)宣傳培訓(xùn)，大力推廣支付結(jié)算工具
一是面向企業(yè)開展支付結(jié)算知識(shí)培訓(xùn)，系統(tǒng)講解支付結(jié)算法規(guī)制度、支付風(fēng)險(xiǎn)防范、支付系統(tǒng)和非現(xiàn)金支付結(jié)算工具等知識(shí)、提升企業(yè)財(cái)務(wù)人員支付結(jié)算知識(shí)水平;二是充分調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)開展支付結(jié)算宣傳的積極性和主動(dòng)性，引導(dǎo)商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)結(jié)合企業(yè)實(shí)際主動(dòng)推介最新支付工具，并針對(duì)銀行本票、商業(yè)承兌匯票、單位銀行卡等企業(yè)不太熟悉的非現(xiàn)金支付工具，以及企業(yè)了解不深的大小額支付系統(tǒng)廣泛開展宣傳;三是積極加強(qiáng)調(diào)研，創(chuàng)新支付結(jié)算服務(wù)和產(chǎn)品，推出更多針對(duì)民營(yíng)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的支付結(jié)算產(chǎn)品和服務(wù)，努力推動(dòng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
3.2促進(jìn)多方聯(lián)動(dòng)，深化政銀企合作
一是深入與工信部門合作，積極參與微型企業(yè)培育工程貸款業(yè)務(wù)，繼續(xù)開展中小微風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金貸款業(yè)務(wù);二是與民營(yíng)企業(yè)家協(xié)會(huì)等簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，建立合作溝通機(jī)制，發(fā)揮各自資源優(yōu)勢(shì)，共同促進(jìn)大理州內(nèi)民營(yíng)企業(yè)健康發(fā)展;三是針對(duì)民營(yíng)小微企業(yè)普遍缺乏抵質(zhì)押物、融資路徑不暢等問題，與州內(nèi)再擔(dān)保公司、農(nóng)擔(dān)公司、創(chuàng)新?lián)９镜燃訌?qiáng)業(yè)務(wù)合作，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)及企業(yè)增信，有效拓寬民營(yíng)小微企業(yè)融資渠道;四是充分利用好監(jiān)管和財(cái)政稅收政策新規(guī)，深化票據(jù)等支付結(jié)算業(yè)務(wù)，大力服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。如2017年7月財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局的《關(guān)于建筑服務(wù)等“營(yíng)改增”試點(diǎn)政策的通知》，明確金融機(jī)構(gòu)開展貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，以其實(shí)際持有票據(jù)期間獲得的利息收入作為貸款服務(wù)銷售額計(jì)算繳納增值稅，這項(xiàng)政策有利于降低銀行稅負(fù)，為票據(jù)市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展提供了政策保障。
3.3切實(shí)降低成本，加大民營(yíng)小微企業(yè)資金供給
一是規(guī)范銀行服務(wù)收費(fèi)行為，減免民營(yíng)小微企業(yè)部分收費(fèi)項(xiàng)目，給予客戶最大實(shí)惠，切實(shí)降低民營(yíng)小微企業(yè)使用支付結(jié)算工具的成本;二是積極運(yùn)用小微企業(yè)專項(xiàng)金融債券、支小再貸款、再貼現(xiàn)等專項(xiàng)政策，不斷加大資金供給，將政策紅利傳導(dǎo)至民營(yíng)及小微企業(yè)，創(chuàng)新票據(jù)等支付結(jié)算產(chǎn)品，降低銀行提供支付結(jié)算服務(wù)的成本;三是專項(xiàng)安排信貸資金規(guī)模，重點(diǎn)保障民營(yíng)、小微企業(yè)貸款需求，提倡銀行在信貸規(guī)模趨緊的情況下優(yōu)先保障民營(yíng)、小微企業(yè)貸款發(fā)放;四是對(duì)于信用記錄良好但暫時(shí)出現(xiàn)還款困難的民營(yíng)小微企業(yè)，積極推行無還本續(xù)貸，縮短融資鏈條，減少不必要的“通道”和“過橋”環(huán)節(jié)。
3.4加強(qiáng)管理創(chuàng)新，提升防范金融風(fēng)險(xiǎn)能力
一是完善支付業(yè)務(wù)制度，建立風(fēng)險(xiǎn)防范的法律基礎(chǔ)。加強(qiáng)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范法律基礎(chǔ)建設(shè);二是在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，引導(dǎo)商業(yè)銀行提高結(jié)算服務(wù)效率，在保證資金的安全下，提高全行業(yè)支付產(chǎn)品的到賬速度，大力發(fā)展電子支付業(yè)務(wù)。大力探索票據(jù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品，促進(jìn)線上電子商業(yè)匯票貼現(xiàn)、區(qū)塊鏈票據(jù)融資平臺(tái)等業(yè)務(wù)產(chǎn)品發(fā)展，充分發(fā)揮票據(jù)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力和質(zhì)量;三是人民銀行等監(jiān)管部門要進(jìn)一步加強(qiáng)結(jié)算監(jiān)督，規(guī)范結(jié)算行為，嚴(yán)肅結(jié)算紀(jì)律，加大對(duì)違規(guī)行為處罰力度，完善支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理、網(wǎng)上支付安全管理、身份識(shí)別、信息加密、風(fēng)險(xiǎn)防范、糾紛查處等規(guī)章制度。
參考文獻(xiàn):
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作者：劉敏 單位：中國(guó)人民銀行昆明中心支行