經(jīng)濟新形勢對商業(yè)銀行支持實體經(jīng)濟研究

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摘要：當前，在為實體經(jīng)濟服務的過程中，商業(yè)銀行仍然需要面對實體經(jīng)濟中小企業(yè)面臨的銀行資金問題，對國民經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型進行優(yōu)化。商業(yè)銀行作為實體經(jīng)濟的組成部分，需要積極進行供給改革，增加有效產(chǎn)品的供給，支持和控制信貸，并在新常態(tài)下幫助實體經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展。商業(yè)銀行還需要加強風險防范和控制，利用大數(shù)據(jù)分析構(gòu)建新型的信用信息系統(tǒng)，在實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的前提下，著力解決金融服務中信息不對稱的問題，并不斷完善商業(yè)銀行服務實體經(jīng)濟的質(zhì)量。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；實體經(jīng)濟；金融改革

改善供給系統(tǒng)的質(zhì)量作為商業(yè)銀行支持實體經(jīng)濟的主要方向?qū)⑹鞘株P(guān)鍵的行為。目前需要做的就是提升我國的經(jīng)濟發(fā)展水平。并在此之上分析新時代下銀行支持實體的策略和大致方向，積極推動改革。

一、商業(yè)銀行和實體經(jīng)濟發(fā)展情況

（一）新常態(tài)下制約實體經(jīng)濟的瓶頸主要是從粗放慢慢向集約進行轉(zhuǎn)化，這對于實體經(jīng)濟既是機遇也是挑戰(zhàn)。因此實體經(jīng)濟如何發(fā)展，是每個企業(yè)主以及商業(yè)銀行需要考慮的問題，目前伴隨著國家對環(huán)境保護和節(jié)能的要求，高污染、高耗能的企業(yè)和行業(yè)正在進行從大到大的改革，但是這些企業(yè)因為從數(shù)目上來講規(guī)模是比較大的，并且也有其他的一些阻力，這些都導致了企業(yè)轉(zhuǎn)型不是一時半會就可以成功的。在經(jīng)濟全球化背景下，我國由于科技等綜合競爭力不足導致發(fā)展遇到瓶頸，目前還只是以低價位來獲得世界各國的青睞。但現(xiàn)在我國的勞動力成本上升，相對于其他的發(fā)展中國家，中國制造已經(jīng)失去了低價位的優(yōu)勢。此外，從科技方面來講，我們也無法和發(fā)達國家競爭。這樣不上不下的局面讓我國實體企業(yè)的競爭力急劇下降。另外，由于當前情況下經(jīng)濟形勢并不樂觀，導致國民的消費水平逐步下降，這樣就導致了國內(nèi)的經(jīng)濟發(fā)展下降。這對于實體經(jīng)濟來說會造成很大影響。

（二）商業(yè)銀行支持實體經(jīng)濟發(fā)展的分析實體經(jīng)濟如果商業(yè)運作較好的情況下，由于市場的需求不斷增加，這樣就讓實體經(jīng)濟有了擴大的機會，這時候就需要商業(yè)銀行信貸來對實體經(jīng)濟進行幫助，因此實體經(jīng)濟對于商業(yè)銀行的貸款又會反哺商業(yè)銀行。當然從現(xiàn)在的形式來看，商業(yè)銀行信貸的審核機制相對比較保守，這樣的話信貸規(guī)模就不會很大，變相減少了銀行的收入。如果國家能夠讓銀行的貨幣政策有一定放寬，那么實體經(jīng)濟一定會慢慢復蘇。

（三）商業(yè)銀行服務實體經(jīng)濟的問題與挑戰(zhàn)持續(xù)寬松的貨幣和財政政策也帶來了結(jié)構(gòu)上的矛盾，這一矛盾不可低估。近年來，缺乏創(chuàng)新和變革，其產(chǎn)品不僅未能實現(xiàn)對市場需求的有效供應，嚴重破壞生態(tài)環(huán)境。面對當前經(jīng)濟增長速度轉(zhuǎn)變時期，商業(yè)銀行的工作效率以及相對寬松的信貸機制都會對實體經(jīng)濟產(chǎn)生較大的影響。這樣的話，對于實體經(jīng)濟中的中小微企業(yè)來說無疑是個好消息。可以極大地緩解中小微企業(yè)融資難，資金缺乏的問題。從相關(guān)的部門統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，絕大多數(shù)的中小微企業(yè)沒有在銀行獲得過貸款。

二、商業(yè)銀行服務實體經(jīng)濟的理論分析與實踐目標

（一）商業(yè)銀行與實體經(jīng)濟關(guān)系辨析目前，學術(shù)界對銀行業(yè)以及金融業(yè)與實體經(jīng)濟之間的關(guān)系還沒有統(tǒng)一的定義，但許多研究將金融業(yè)稱為虛擬經(jīng)濟，而不是實體經(jīng)濟。在2008年美國次級抵押貸款危機之后，許多研究宣告此次次貸危機是由于過度的金融創(chuàng)新和過度的金融衍生品復雜性導致的。但也有一些學者認為金融業(yè)并非全部是虛擬經(jīng)濟。一般而言，金融業(yè)可能對促進實體經(jīng)濟的發(fā)展具有積極作用，也可能造成不利的損害和拖累。同時，它還可以通過直接和間接融資渠道促進實體經(jīng)濟的規(guī)模效應，吸收社會閑置資本，并為雙贏而努力。即使是在2008年次級抵押貸款危機中受到批評的金融衍生品，最初也被設計為對沖風險和維持價值的工具，它們在實體經(jīng)濟中也具有重要的價值。

（二）商業(yè)銀行服務實體經(jīng)濟的實踐目標與難點所以從這種情況下來進行分析我們就可以看出，商業(yè)銀行和實體經(jīng)濟是相互共存，互為依靠的合作關(guān)系，并不是對立的兩個單位。因此，我們可以合理利用商業(yè)銀行對于實體經(jīng)濟的促進作用，并反哺商業(yè)銀行，這樣就可以對國民的經(jīng)濟發(fā)展提供幫助。在當前經(jīng)濟形勢下，提高對實體經(jīng)濟的銀行服務質(zhì)量和水平的基礎是密切遵守國家戰(zhàn)略并為重大項目和政策服務，在對商業(yè)銀行的一級分支機構(gòu)進行評估的過程中，中小企業(yè)的信用仍然是一個很小的指標，其所占比例并不高。需要注意的是，通常銀行在實際的工作中會遇到的困難仍然是中小企業(yè)融資中的風險管理，畢竟銀行的人力和物力都是有限的，銀行業(yè)務處理的總體成本仍然很高。具體而言，在實施與大型企業(yè)相同的風險評級模型時，銀行客戶經(jīng)理為他們進行信用調(diào)查和貸款后管理阻力比較大。所以商業(yè)銀行通常在人力有限，考核壓力較大的情況下，都不會去過多關(guān)注中小微企業(yè)。因此，無論是從完成工作指標還是從員工個人的發(fā)展情況來看，基層分支機構(gòu)和相關(guān)客戶經(jīng)理都將更傾向于將精力投入到對大公司的審查中。這樣可以更加有效地完成評估指標，還可以避免中小微企業(yè)的風險管理問題。

三、商業(yè)銀行服務實體經(jīng)濟面臨的問題

（一）資金“脫實向虛”問題嚴重近年來，商業(yè)銀行面臨著許多困難和挑戰(zhàn)，目前來看，從近年來全球經(jīng)濟的發(fā)展情況已經(jīng)經(jīng)濟全球化下對世界各國的影響，最終導致了全球的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)在重新洗牌。加上國際中經(jīng)濟貿(mào)易戰(zhàn)。國際經(jīng)濟摩擦的影響，這些都導致了我國的實體經(jīng)濟并不像表面上的那樣風光。并且受全球經(jīng)濟的影響，我國的經(jīng)濟增速下降，再加上目前比較嚴格的貨幣政策，商業(yè)銀行對于信貸的審核也相對比較嚴格。這樣對于實體經(jīng)濟恢復是很不利的，尤其是對中小微企業(yè)來說，這樣的做法讓實體經(jīng)濟的發(fā)展情況進一步惡化，也導致了國內(nèi)金融形勢的高風險趨勢，更為嚴重的是可能產(chǎn)生一些不法的投資行為。

（二）對小微企業(yè)客戶的金融服務不到位在現(xiàn)階段，雖然金融的實施取得了一定的成果，但仍有一些商業(yè)銀行難以獲得融資。畢竟商業(yè)銀行是營利性機構(gòu)，其追求利潤的首要原則，因此一些小型和微型企業(yè)客戶缺乏正式的金融機構(gòu)提供服務，很難像大中型企業(yè)那樣獲得支持。

（三）創(chuàng)新能力不足，風險防范能力有待加強一方面，為了延遲風險敞口，銀行將使用橋接方法，例如借入新借貸以償還舊賬，償還舊借以借入新借貸的方式進行。在銀行間業(yè)務，跨市場和跨行業(yè)的跨領(lǐng)域金融產(chǎn)品仍然面臨著融資鏈長，渠道多，杠桿率高的風險，此外還存在監(jiān)督控制失衡，問責制不健全等問題。另一方面，目前商業(yè)銀行仍以傳統(tǒng)服務方式為主，如何利用手機銀行，網(wǎng)上銀行等手段來提高公司服務的效率和功能，并簡化審查流程，以幫助公司更好地提供暢通無阻的服務，值得思考。

四、商業(yè)銀行支持實體經(jīng)濟發(fā)展的建議

從國家層面上來說，實體經(jīng)濟是國家基石，是國家發(fā)展、國民生活水平的最堅實基礎。這樣的話，對于實體經(jīng)濟的發(fā)展，銀行需要發(fā)揮金融方面的能力，來幫助實體經(jīng)濟渡過難關(guān)，讓實體經(jīng)濟能健康快速的擴展。因此，如何加強以商業(yè)銀行為研究對象的金融業(yè)對實體經(jīng)濟的支持，值得探討。

（一）以國家經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略為指引，推動實體經(jīng)濟發(fā)展從國家的經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略來看，我國黨中央高度支持實體經(jīng)濟的發(fā)展，并為之了一系列的政策來對實體經(jīng)濟的發(fā)展提供各種幫助，并且一再聲明要對實體經(jīng)濟賦予更大的財政資源。商業(yè)銀行應主動與國家的政策接軌，盡最大能力去完成國家賦予的任務，發(fā)揮金融的調(diào)控作用，對國民經(jīng)濟恢復提供幫助，對于實體經(jīng)濟的發(fā)展做貢獻。因此，為了促進中國實體經(jīng)濟發(fā)展，商業(yè)銀行必須制訂總體計劃并擴大服務范圍。

（二）深化金融體制改革，加快建立利益驅(qū)動模式首先就是在金融體制上進行改革，通過對資金渠道方面進行深入發(fā)掘，保證資金的來源，其次就是對于市場價格形成調(diào)控對構(gòu)成合理的機制來維持穩(wěn)定，必要的時候可以通過法律來建立相對比較健康，層次較多，資金來源安全的金融市場。這樣就可以讓大量的社會資金進入到實體經(jīng)濟中去，進一步提高資本利用的效率。最后就是國家必須加快商業(yè)銀行和實體經(jīng)濟之間的聯(lián)系，構(gòu)建金融合作的橋梁。這樣就可以讓商業(yè)銀行促進實體經(jīng)濟發(fā)展，實體經(jīng)濟反哺商業(yè)銀行，形成良性循環(huán)，從根本上提高國民的經(jīng)濟發(fā)展水平，實現(xiàn)合作共贏的大趨勢。

（三）深入企業(yè)了解需求，合理配置金融資源要深入了解實體經(jīng)濟的實際需求，這樣就可以提供個性化金融產(chǎn)品。我國經(jīng)濟正面臨轉(zhuǎn)型升級的大趨勢，因此，企業(yè)的生產(chǎn)方式和經(jīng)營方式正在發(fā)生巨大變化，涌現(xiàn)了許多新產(chǎn)業(yè)和新格式，這與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)和格式大不相同。所以商業(yè)銀行要開放審核機制，加大對于中小微企業(yè)在金融方面的幫助，努力在金融政策方面對實體經(jīng)濟提供更加詳細的幫助和策略，達到合理配置金融資源的目的。

五、結(jié)語

目前來看，商業(yè)銀行對于實體經(jīng)濟的發(fā)展和促進還處于相對比較初級的階段。我國國民的發(fā)展還有很長的一段路要走。但是商業(yè)銀行只要抓緊風險調(diào)控，做好金融管理和金融服務，兩者只有攜手并進，商業(yè)銀行對實體經(jīng)濟不斷支持才能實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，進而達成合作共贏的美好局面。

參考文獻：

[1]薛晴,劉湘勤.利率市場化對商業(yè)銀行盈利能力的影響[J].人文雜志,2017(03):43-44.

[2]張久波.商業(yè)銀行盈利中的經(jīng)濟周期戰(zhàn)略[J].金融視線,2016(07):121.

作者：閆超 單位：中國建設銀行股份有限公司石家莊分行