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受商業(yè)銀行信貸管理機制、企業(yè)自身情況等諸多因素困擾,醴陵煙花鞭炮企業(yè)的資金需求得不到有效滿足。
(一)抵押擔保物普遍不足,承貸能力較弱
醴陵市多數(shù)煙花鞭炮行業(yè)企業(yè)均為中小微企業(yè)或個體工商戶,企業(yè)生產發(fā)展面臨的一個現(xiàn)實問題就是向金融機構借貸沒有充足的擔保抵押。新建企業(yè)多數(shù)沒有辦理土地證,或雖然辦理了部分土地證,但是建廠房用地多為山坡丘陵地,價值低、變現(xiàn)難,解決不了抵押擔保問題,難以與當?shù)亟鹑跈C構建立信貸關系。
(二)商業(yè)銀行信貸管理體制約束,企業(yè)獲貸難度大
受商業(yè)銀行信貸管理體制的約束,醴陵當?shù)貒泄煞葜粕虡I(yè)銀行對煙花鞭炮企業(yè)發(fā)放貸款門檻高,而煙花鞭炮企業(yè)規(guī)模小,財務信息不規(guī)范,難以獲取商業(yè)銀行的授權授信。目前,各行普遍的放貸模式是以個人資產作抵押發(fā)放煙花鞭炮業(yè)個人生產經(jīng)營貸款,這就直接限制了貸款總量,不能滿足企業(yè)的有效信貸需求。
(三)擔保、評估、登記費用過高,增大了借貸成本
煙花鞭炮企業(yè)向銀行貸款,辦理抵押登記跟貸款合同走,每借一次貸款就要評估、登記一次,評估費率為貸款額的0.4%、登記費率為0.5%。另外如果由融資性擔保公司提供擔保要支付貸款金額2%-4%的擔保費用,直接加大了企業(yè)借貸成本,綜合融資成本達到12%-15%,企業(yè)難以承受如此高的融資成本。
二、醴陵滬農商村鎮(zhèn)銀行支持煙花鞭炮產業(yè)發(fā)展模式和成效
醴陵村行充分利用自身貼近市場、決策鏈條短、機制靈活、全部信貸資金投向縣域的特點,依托主發(fā)起行服務“三農”和中小企業(yè)的傳統(tǒng)經(jīng)驗優(yōu)勢,優(yōu)化信貸流程、創(chuàng)新信貸產品,有效支持了當?shù)責熁ū夼诋a業(yè)發(fā)展。成立一年多以來,先后為40余家小微煙花鞭炮生產企業(yè),20余家花炮原材料及花炮機械生產企業(yè)共計輸血近8000萬元,且一直保持零不良和收貸收息兩個百分之百的良好記錄。
(一)加強銀政合作,搭建平臺有效緩解小微煙花鞭炮企業(yè)融資難問題
為了加大對當?shù)靥厣еa業(yè)的信貸支持,有效化解小微花炮企業(yè)融資難題,醴陵村行非常注重發(fā)揮政府的行政推動和項目推介作用,積極深化銀政戰(zhàn)略協(xié)作。先后與醴陵市花炮局、南橋鎮(zhèn)政府、白兔潭鎮(zhèn)政府、浦口鎮(zhèn)政府等經(jīng)濟主管部門及花炮主產區(qū)政府簽訂了信貸融資協(xié)議,召開了由花炮局、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和推薦企業(yè)共同參加的融資推介會并逐一落實貸款協(xié)議。一方面村行為地方政府支柱產業(yè)發(fā)展提供融資支持,另一方面政府利用行政手段規(guī)范企業(yè)經(jīng)營生產模式,打造當?shù)亓己眯庞铆h(huán)境,防范村行信貸風險。如來自南橋鎮(zhèn)的3家企業(yè)迫切需要融資,但是由于企業(yè)缺乏銀行業(yè)認可的抵押物,很難獲取銀行融資,村行與南橋鎮(zhèn)政府搭建了銀政戰(zhàn)略協(xié)作平臺后,政府配合村行核實了該三家企業(yè)的誠信狀況、生產規(guī)模、納稅等重要信息,并承諾在貸款存續(xù)期持續(xù)對三家企業(yè)的經(jīng)營生產進行監(jiān)管和規(guī)范,村行通過“聯(lián)保貸款”的形式為三家企業(yè)授信300萬元,極大地緩解了3家企業(yè)的短期資金周轉緊張問題。通過以上模式的復制推廣,醴陵村行在助推當?shù)鼗ㄅ诋a業(yè)發(fā)展上卓有成效。2013年煙花主產區(qū)南橋鎮(zhèn)政府授予醴陵村行“支持產業(yè)發(fā)展先進單位”稱號。
(二)“信貸工廠”模式鋪就小微煙花鞭炮企業(yè)融資綠色通道
針對醴陵市小微企業(yè)蓬勃發(fā)展和小微企業(yè)貸款“短、小、頻、急”的需求特點,醴陵村行率先在同業(yè)中建立了小微企業(yè)“信貸工廠”運作模式———強化銀行內部中后臺業(yè)務的集中化處理,將小微企業(yè)貸款業(yè)務受理、評級授信、信貸審批、信貸放款、貸款回收等業(yè)務環(huán)節(jié)融為一體,并按照“專業(yè)化、標準化、規(guī)范化”的要求,為小微企業(yè)客戶提供一站式高效率服務。特別針對當?shù)禺a業(yè)集群化較高的煙花鞭炮產業(yè)的小微企業(yè)貸款在程序上實行“三減”:一是減少流程。將小微企業(yè)貸款十余道工序落實到5個崗位,并實行AB角管理,流水操作。二是減少環(huán)節(jié)。加強內部前后臺銜接,在審批上實行限時審批,并為急需客戶建立“綠色通道”。同時,擴大低風險信貸業(yè)務審批權限,進一步縮短決策鏈條。三是減少操作。對已貸款客戶,通過基礎資料比對參考,簡化企業(yè)申報材料內容;對優(yōu)質客戶,采取跟蹤式操作,提前組織授信,減少企業(yè)貸款等待時間;對意向性目標客戶,超前介入,建立資料庫減少不必要的調查時間。通過這“三減”縮短小微企業(yè)貸款時間,大大提高貸款業(yè)務辦理效率,符合授信準入的小微企業(yè)貸款一周左右就可以資金入賬。這一“輕裝”行為,讓許多中小微企業(yè)嘗到甜頭。煙花生產私營業(yè)主劉先生就是這樣一位受益人,以前在其他銀行申請一筆貸款,層層審批,還要陪著往株洲市區(qū)跑審批,費時又費力。而如今,他通過醴陵村行的小微“信貸工廠”,在一周內獲得了120萬元的個人助業(yè)貸款,為其經(jīng)營企業(yè)解了燃眉之急。
(三)金融服務“專業(yè)、精細”,為小微煙花鞭炮企業(yè)量身定制融資產品
根據(jù)醴陵小微企業(yè)特點,醴陵村行以煙花鞭炮生產銷售企業(yè)為核心,按產業(yè)鏈配備標準化產品,不斷進行產品創(chuàng)新。一是對煙花鞭炮原材料、造紙、印刷、包裝、花炮機械生產等上游生產企業(yè)特別分散、規(guī)模普遍微小的特點,配備個人經(jīng)營性聯(lián)保貸款、以個人資產為抵押的個人經(jīng)營性貸款以及“惠眾卡”等產品。二是對規(guī)模較小的煙花鞭炮生產銷售小微企業(yè),以廠房抵押及全額保險、適當引入擔保公司擔保的方式提供流動資金貸款、個人經(jīng)營性貸款等產品。三是結合當?shù)丶寒a業(yè)特點,對規(guī)模相對較大的煙花鞭炮生產中小企業(yè),篩選自有經(jīng)營實體、證照,非關聯(lián)關系的,互相對各自經(jīng)營情況及人品熟悉,且業(yè)務無沖突,經(jīng)營情況較好的,不能提供有效不動產抵押的生產企業(yè),采取以聯(lián)保的方式予以融資支持。通過制定專門的“個人生產經(jīng)營聯(lián)保貸款管理辦法”,對聯(lián)保體的基本要素條件,授信要素、流程等予以規(guī)定,對聯(lián)保體成員的開戶情況、保證金支付等均以明確,大大提高煙花鞭炮企業(yè)的融資效果與效率。
三、進一步加大煙花鞭炮產業(yè)金融支持的工作建議
如何更好地、從根本上解決醴陵煙花鞭炮小微企業(yè)融資難的問題,仍然需要政府和相關部門采取更有效的措施,提供相應的政策保障。
(一)建立湖南省、市、縣三級多層次信用擔保體系
醴陵沒有一家政府背景的擔保公司,現(xiàn)有信用擔保服務機構遠不能滿足擔保需求。加上醴陵市煙花鞭炮企業(yè)水平參差不齊,且抵押物不規(guī)范,抗風險能力差等原因,金融機構對其信貸支持十分有限。建議建立以政府出資為主的信用擔保機構,按照“政府主導,社會參與,市場運作,規(guī)范管理”的原則,建立省、市、縣三級多層次信用擔保體系,提高擔保體系運營效率,為煙花鞭炮企業(yè)獲取銀行貸款提供信用支持。在必要時行使行政措施,利用安全生產許可等措施,確保擔保工作的順利開展,最大限度地降低商業(yè)銀行的信貸風險。
(二)探索開展農村土地承包經(jīng)營權和宅基地使用權確權和抵押貸款業(yè)務,為小微煙花鞭炮企業(yè)拓寬融資擔保渠道
建議地方政府和相關部門盡快出臺關于開展農村土地承包經(jīng)營權和宅基地使用權確權和抵押貸款業(yè)務的相關指導意見,并做好相關土地經(jīng)營權流轉市場建設、土地經(jīng)營權爭議仲裁、貸款損失保障或補償機制等配套工作。另外,商業(yè)銀行特別是涉農金融機構也盡早謀劃,在深入調研的基礎上,根據(jù)政府指導意見開展相關業(yè)務。
(三)加快行業(yè)結構調整,組建地方煙花鞭炮集團
煙花鞭炮行業(yè)的特點是:規(guī)模越大,安全風險越小,經(jīng)營效益越高。醴陵市煙花鞭炮行業(yè)要發(fā)揮集群效應,走“規(guī)?;⒓s化”道路,形成規(guī)模效應應對市場競爭,從而更好地獲取銀行信貸支持。同時,地方政府要提高企業(yè)準入門檻,調整企業(yè)結構,促進煙花鞭炮主產區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立集團公司,提高市場競爭力。
(四)優(yōu)化金融環(huán)境,提供和諧發(fā)展環(huán)境
不論是招商引資,還是爭取金融業(yè)擴大信貸投資,必須有一個好的金融信用環(huán)境。建議地方政府利用工商、稅務、安全生產許可等手段,對逃廢債企業(yè)進行制裁,讓逃廢債企業(yè)無法生存,通過打造“誠信醴陵”,促進煙花鞭炮經(jīng)濟更好更快地發(fā)展。
(五)設立煙花鞭炮產業(yè)基金,促進其走上“安全”、“環(huán)?!笨沙掷m(xù)發(fā)展之路
一是設立煙花鞭炮產業(yè)安全生產基金,加大安全藥物技術研發(fā)力度,推行安全管理,從根本上控制安全風險。二是設立煙花鞭炮產業(yè)技術創(chuàng)新發(fā)展基金、技術創(chuàng)新互助基金。只有大力發(fā)展高科技原材料和高科技新產品,提高產品質量,才能在激烈的競爭中處于不敗之地。三是通過以基金提供擔保的方式,為煙花鞭炮企業(yè)融資提供更多更有效的路徑。
作者:上海農商行村鎮(zhèn)銀行管理部湖南分部課題組 單位:上海農村商業(yè)銀行村鎮(zhèn)銀行管理部湖南分部