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科技監(jiān)管國際金融論文

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科技監(jiān)管國際金融論文

一、金融科技發(fā)展與挑戰(zhàn)

自2015年以來,金融科技(FinTech)一詞開始被廣泛使用,但尚未形成統(tǒng)一權(quán)威的定義。2016年3月,金融穩(wěn)定理事會(FSB)作為全球金融治理的牽頭組織在其的《金融科技的描述與分析框架報告》中,首次對金融科技作出初步定義,并得到普遍認(rèn)可和引用。該報告認(rèn)為,金融科技是指通過技術(shù)手段推動金融創(chuàng)新,形成對金融市場、金融機(jī)構(gòu)及金融服務(wù)供給產(chǎn)生重大影響的新業(yè)務(wù)模式、技術(shù)應(yīng)用以及新流程和新產(chǎn)品等。近年來,全球金融科技呈現(xiàn)持續(xù)快速發(fā)展?fàn)顟B(tài)。從國際看,據(jù)壹零數(shù)據(jù)不完全統(tǒng)計,2018年全球發(fā)生金融科技投融資事件1097筆,融資總額約為4360.9億元,其中,我國金融科技融資事件615筆,占全球一半以上;融資總額約為3256.3億元,占全球的74.7%。隨后是美國和印度,中國、美國、印度三國的融資金額占全球總數(shù)的89.7%。從國內(nèi)看,一方面,銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不斷加注科技砝碼,打造全渠道、智能化新模式;另一方面,互聯(lián)網(wǎng)系的金融科技公司快速崛起,同時,傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)科技公司開始試水深度合作,如光大銀行與360金融簽署協(xié)議,將合作共建“數(shù)據(jù)共創(chuàng)實(shí)驗(yàn)室”。此外,有關(guān)數(shù)據(jù)也印證了我國金融科技的快速發(fā)展,據(jù)畢馬威等機(jī)構(gòu)的“2018全球金融科技100強(qiáng)”顯示,中國有11家企業(yè)入榜,比2017年增加2家,總數(shù)僅次于美國的18家;前10位中有4家中國企業(yè),其中螞蟻金服和京東金融列前兩位。新事物的發(fā)展總有兩面性,金融科技也是如此。一方面,金融科技通過新模式推廣和新技術(shù)應(yīng)用,可以簡化交易流程,降低金融服務(wù)成本,彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)空白,拓寬金融服務(wù)覆蓋面,提升金融服務(wù)可得性、便利性和普惠性,進(jìn)一步增強(qiáng)人民群眾、市場主體和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的獲得感和滿意度。另一方面,在當(dāng)前打贏防范重大風(fēng)險攻堅戰(zhàn)大背景下,更要關(guān)注金融科技發(fā)展中的風(fēng)險以及給金融監(jiān)管帶來的挑戰(zhàn)。首先,金融科技發(fā)展模糊了金融與科技的虛實(shí)邊界,尤其是一些跨界經(jīng)營的金融集團(tuán)逐漸形成,這些機(jī)構(gòu)不僅跨行業(yè),甚至跨體系,呈現(xiàn)客戶多、黏性強(qiáng)、規(guī)模大等“綜合化”特征,對其如何進(jìn)行綜合性、穿透式監(jiān)管,防止出現(xiàn)“多而不能到”等問題,成為擺在監(jiān)管者面前的重要課題。其次,金融科技沒有改變金融風(fēng)險的隱蔽性、突發(fā)性、傳染性等風(fēng)險特征,而且通過科技工具和網(wǎng)絡(luò)鏈接,還會將局部風(fēng)險放大,滋生技術(shù)風(fēng)險、道德風(fēng)險以及信息安全風(fēng)險,而且在突發(fā)事件發(fā)生時,這些風(fēng)險極易在短時間內(nèi)形成疊加擴(kuò)散和蔓延釋放的效應(yīng),導(dǎo)致金融風(fēng)險管控國際金融科技監(jiān)管實(shí)踐霍月紅以的難度陡增。最后,金融科技的應(yīng)用使投融資交易平臺兩端聚集了龐大的單體分散人群,而單體客戶普遍存在風(fēng)險防范意識不強(qiáng),風(fēng)險識別和承受能力相對較弱的特征,一旦交易平臺資金鏈斷裂,極易引發(fā)羊群效應(yīng),導(dǎo)致風(fēng)險蔓延。

二、金融科技監(jiān)管的國際實(shí)踐

近年來,隨著金融科技的快速發(fā)展,各國圍繞加強(qiáng)金融科技監(jiān)管、引導(dǎo)金融科技健康發(fā)展等進(jìn)行了積極探索,其中英國等國家的實(shí)踐比較有代表性。英國。國際金融危機(jī)后,英國果斷改革金融監(jiān)管體制,將金融服務(wù)監(jiān)管局(FSA)拆分為審慎監(jiān)管局(PRA)和金融行為監(jiān)管局(FCA),明確由FCA負(fù)責(zé)金融科技企業(yè)監(jiān)管,并推出了一系列鼓勵創(chuàng)新的舉措。2014年,F(xiàn)CA推出“項(xiàng)目革新”計劃,通過孵化器提供政策咨詢,幫助企業(yè)熟悉監(jiān)管政策,協(xié)助政府為金融科技企業(yè)提供稅收等優(yōu)惠政策,為企業(yè)創(chuàng)新提供便利。作為“項(xiàng)目革新”計劃的重要組成部分,2015年,F(xiàn)CA推出監(jiān)管沙盒計劃,適當(dāng)放松參與實(shí)驗(yàn)的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)的監(jiān)管約束,對未持牌機(jī)構(gòu)給予“限制性許可授權(quán)”,允許其可在取得牌照前先行測試新產(chǎn)品,并聲明不對測試活動采取執(zhí)法行動。同時,F(xiàn)CA要求測試企業(yè)做好消費(fèi)者保護(hù)預(yù)案,確保創(chuàng)新失敗的風(fēng)險可控。2019年3月,F(xiàn)CA任命了該機(jī)構(gòu)的首位創(chuàng)新總監(jiān),體現(xiàn)了金融科技創(chuàng)新活動的審慎和重視。為支持金融科技企業(yè)發(fā)展,2016年,英國政府還了“金融科技加速器”計劃,借此加強(qiáng)與金融科技企業(yè)的交流合作,提高對政府和監(jiān)管部門對金融科技創(chuàng)新趨勢的理解和把握。美國。2011年,美國根據(jù)《多德—弗蘭克法案》,成立了消費(fèi)者金融保護(hù)局(CFPB),并明確網(wǎng)絡(luò)平臺等放貸機(jī)構(gòu)統(tǒng)一受CFPB的監(jiān)管。為了讓消費(fèi)者享有公平透明的市場環(huán)境,2012年,CFPB啟動了“催化劑”項(xiàng)目,通過發(fā)起“辦公時間”計劃、出臺試驗(yàn)披露豁免政策與無異議函政策、發(fā)起“研究啟航”計劃等舉措,掌握金融科技與金融創(chuàng)新動態(tài),研判金融消費(fèi)者面臨的風(fēng)險。2016年,美國貨幣監(jiān)理署(OCC)了“負(fù)責(zé)任的創(chuàng)新”計劃,稱考慮成立金融創(chuàng)新辦公室,以對金融科技企業(yè)的產(chǎn)品進(jìn)行審核,評估新產(chǎn)品在網(wǎng)絡(luò)安全、經(jīng)營風(fēng)險等方面是否符合監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。2017年,美國政府了《金融科技框架》,闡明了對金融科技創(chuàng)新活動的前瞻性態(tài)度,提出將消費(fèi)者放在首位、克服技術(shù)偏見、提高透明度、維護(hù)金融穩(wěn)定等10項(xiàng)原則,并強(qiáng)調(diào)金融科技參與者應(yīng)把這些原則作為參與金融科技活動的指引。2019年3月,美國聯(lián)邦貿(mào)易委員會(FTC)宣布,將就《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》涉及金融隱私的《保障條例》和《隱私條例》修訂展開意見征詢,希望借此更好地保護(hù)消費(fèi)者。澳大利亞。為有效平衡金融科技創(chuàng)新風(fēng)險,2015年,澳大利亞證券和投資委員會(ASIC)發(fā)起“創(chuàng)新中心”計劃,主要包括成立數(shù)字金融咨詢委員會、增強(qiáng)金融科技監(jiān)管國際合作、加強(qiáng)對金融科技創(chuàng)新監(jiān)管等措施。2016年,ASIC提出監(jiān)管沙盒框架,幫助企業(yè)理解評估機(jī)制,允許沒有牌照的金融科技企業(yè)進(jìn)行長達(dá)1年的業(yè)務(wù)測試,并根據(jù)測試反饋情況,及時調(diào)整監(jiān)管規(guī)則。為進(jìn)一步促進(jìn)高效監(jiān)管,ASIC提出為企業(yè)提供非正式援助、開展技術(shù)試驗(yàn)、加強(qiáng)金融科技項(xiàng)目國際推介等重點(diǎn)舉措,推動金融科技企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。新加坡。2015年,新加坡金融管理局(MAS)實(shí)施金融科技生態(tài)建設(shè)工程,專門成立了金融科技署來管理金融科技有關(guān)事務(wù),為金融科技企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展?fàn)I造良好環(huán)境。為實(shí)現(xiàn)金融科技企業(yè)創(chuàng)新和風(fēng)險防范的平衡,2016年,MAS出臺《金融科技監(jiān)管沙箱指引》,在準(zhǔn)入方面,將應(yīng)用申請嚴(yán)格限制為技術(shù)創(chuàng)新,在退出方面,設(shè)立了測試時間延遲機(jī)制,強(qiáng)調(diào)如果企業(yè)需要延遲測試時間,可在到期前1個月提出申請。進(jìn)一步提升金融科技監(jiān)管能力,2016年,MAS推出“烏敏島”項(xiàng)目,與金融機(jī)構(gòu)開展區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用合作。此外,MAS非常注重國際合作,與多國政府和當(dāng)局簽署金融科技合作協(xié)議,支持金融科技企業(yè)海外發(fā)展。梳理國際金融監(jiān)管實(shí)踐,能夠發(fā)現(xiàn)一些趨勢性特征。一是適度監(jiān)管的理念得到普遍認(rèn)同,成立專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)金融科技企業(yè)的監(jiān)管,既通過政策激勵,促進(jìn)金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展,又積極完善金融科技風(fēng)險防控體系,努力在金融創(chuàng)新和金融安全之間尋求平衡。二是強(qiáng)化金融消費(fèi)者保護(hù)成為共同原則,普遍把金融消費(fèi)者保護(hù)放在金融科技監(jiān)管的重要位置,通過強(qiáng)化信息披露等方式,完善金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制。三是高度重視金融科技監(jiān)管創(chuàng)新,英國推出的監(jiān)管沙盒機(jī)制在很多國家得到應(yīng)用,各國還通過業(yè)務(wù)指導(dǎo)、政策扶持等方式,加強(qiáng)與金融科技公司的溝通交流,進(jìn)而提升監(jiān)管針對性。四是金融科技監(jiān)管國際合作不斷加強(qiáng),各國金融監(jiān)管部門廣泛通過合作,共享監(jiān)管信息,共同研判金融科技趨勢,促進(jìn)本國金融科技創(chuàng)業(yè)公司健康發(fā)展。

三、國際實(shí)踐對我國的啟示

總體上看,我國監(jiān)管體系建設(shè)滯后于金融市場發(fā)展,隨著金融科技對互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的應(yīng)用,發(fā)展與監(jiān)管的失衡進(jìn)一步加劇。他山之石,可以攻玉。我們可以從金融科技監(jiān)管國際實(shí)踐中得到一些啟示和借鑒。一是回歸本源,守住金融科技的普惠初心。抓住金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本源,把金融科技發(fā)展能不能提升實(shí)體經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)可得性和滿意度,作為衡量判斷金融科技發(fā)展水平的基本標(biāo)準(zhǔn)。從國家層面研究制定金融科技發(fā)展規(guī)劃,確立發(fā)展原則和目標(biāo),引導(dǎo)金融科技公司把金融資源合理高效地配置到經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié),不斷增強(qiáng)金融科技服務(wù)的普惠性和精準(zhǔn)度。二是統(tǒng)籌協(xié)調(diào),健全金融科技監(jiān)管體系。加強(qiáng)頂層設(shè)計,充分發(fā)揮金融穩(wěn)定發(fā)展委員會的牽頭作用,統(tǒng)籌建立“一行兩會”、工商、工信、網(wǎng)信、公安等部門參加的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制,明確業(yè)務(wù)邊界與監(jiān)管分工,實(shí)現(xiàn)金融科技監(jiān)管無死角。加強(qiáng)與各國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和國際組織的信息溝通,加強(qiáng)在政策融合、風(fēng)險監(jiān)測、危機(jī)處理等的交流合作,積極參與制定金融科技監(jiān)管國際規(guī)則,推動全球金融科技風(fēng)險治理。三是創(chuàng)新驅(qū)動,豐富金融科技監(jiān)管方式和工具。近兩年,我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管規(guī)則以及P2P監(jiān)管規(guī)則的出臺,也為實(shí)施監(jiān)管沙盒積累了一定經(jīng)驗(yàn),應(yīng)積極探索借鑒監(jiān)管沙盒模式,主動引導(dǎo)金融科技創(chuàng)新,尋求風(fēng)險駕馭的有效途徑,彌補(bǔ)現(xiàn)有監(jiān)管機(jī)制的短板。同時,金融監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)與金融科技企業(yè)的合作,積極探索將大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等技術(shù)嵌入金融監(jiān)管當(dāng)中,提升金融科技監(jiān)管的科技化水平。四是筑牢防線,切實(shí)加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。當(dāng)前,我國金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)尚未完善,接連發(fā)生的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺“爆雷”事件,嚴(yán)重侵害金融消費(fèi)者。因此,“一行兩會”在金融科技監(jiān)管中,應(yīng)突出金融消費(fèi)者保護(hù)的基本原則,加大金融科技企業(yè)消費(fèi)者保護(hù)義務(wù)的監(jiān)管力度,明確信息披露責(zé)任,完善投訴處理、損失救濟(jì)機(jī)制,構(gòu)筑金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系。

作者:霍月紅 單位:河北科技大學(xué)