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農(nóng)業(yè)金融發(fā)展方向探析

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農(nóng)業(yè)金融發(fā)展方向探析

摘要:當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)金融發(fā)展與社會農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民對金融的需求已經(jīng)不相符。文中對農(nóng)業(yè)金融的本質(zhì)、發(fā)展歷程、現(xiàn)狀、出現(xiàn)的問題以及需要解決的問題進(jìn)行了綜合闡述,提出了互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)金融發(fā)展的發(fā)展方向。

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)+;農(nóng)業(yè)金融;發(fā)展模式

1我國農(nóng)業(yè)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概述

11農(nóng)業(yè)金融的本質(zhì)與內(nèi)涵

農(nóng)業(yè)金融是指在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體中以農(nóng)業(yè)為主,但包含非農(nóng)產(chǎn)業(yè)在內(nèi)的資金融通與流動的行為,即在農(nóng)村中以農(nóng)業(yè)為主、與農(nóng)業(yè)效益存在關(guān)聯(lián)的資金的借貸和使用[4]。農(nóng)業(yè)金融內(nèi)涵包括:①農(nóng)業(yè)貸款的資金利用和融通;②籌集、運用農(nóng)貸資金的農(nóng)業(yè)金融體系的形成與管理。農(nóng)業(yè)金融≠農(nóng)村金融,農(nóng)業(yè)金融屬于農(nóng)村金融的一部分。農(nóng)村金融是指農(nóng)村作為一個整體經(jīng)濟(jì)體,在這個經(jīng)濟(jì)體中所產(chǎn)生的所有與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)存在關(guān)聯(lián)的資金融通行為[5]。農(nóng)業(yè)金融是農(nóng)村金融得以發(fā)展的主要原動力。以農(nóng)村信用社農(nóng)村貸款為例。整體而言,農(nóng)村信用社農(nóng)村貸款屬于農(nóng)村金融的一部分,但如果農(nóng)村信用社農(nóng)村貸款沒有被用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn),則農(nóng)村信用社農(nóng)村貸款不被納入農(nóng)業(yè)金融體系[6]。不過,鑒于農(nóng)村金融體系中農(nóng)業(yè)金融的重要地位,我們常常把農(nóng)村金融作為分析農(nóng)業(yè)金融的出發(fā)點和落腳點。

12我國農(nóng)業(yè)金融發(fā)展歷程與現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)金融起源最早來自于民間“高利貸”?!吨芏Y•地官•泉府》中記載:“泉府掌以市之征布、斂市之不售、貨之滯於民用者[7]?!?,描述的就是當(dāng)時的借貸行為。中華人民共和國成立以來,農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展基本是伴隨從農(nóng)業(yè)合作社到家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制的轉(zhuǎn)變而轉(zhuǎn)變的。時至今日,我國農(nóng)業(yè)金融的三大組成部分:政府、商業(yè)銀行、農(nóng)民之間形成了互相合作、互幫互利的農(nóng)業(yè)金融模式。近些年我國城鄉(xiāng)收入差被進(jìn)一步拉大,造成了我國現(xiàn)在農(nóng)業(yè)金融需求的不斷增加,現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)金融制度已經(jīng)比較難以匹配人民的需求和農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求,我國農(nóng)業(yè)金融將會在未來一段時間進(jìn)行轉(zhuǎn)型[8]。

13我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

數(shù)據(jù)顯示,2017年我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融放貸規(guī)模達(dá)到4.38萬億元,較2016年增長了904%;2018年,居民放貸持續(xù)轉(zhuǎn)移,加之我國金融理念的滲透和場景布設(shè)提升消費金融滲透情況,互聯(lián)網(wǎng)消費金融放貸規(guī)模持續(xù)走高,全年達(dá)到約9.78萬億元,同比增長123.0%[9]。得益于互聯(lián)網(wǎng)巨大的社會影響力,全球范圍內(nèi)的各個大型金融體系都已經(jīng)實現(xiàn)了與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合,如各大銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行、阿里巴巴旗下的支付寶、騰訊旗下的微信支付等,互聯(lián)網(wǎng)金融時代已經(jīng)來臨。

14互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)業(yè)金融結(jié)合較為良好的地方,通常都是我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)且接觸網(wǎng)絡(luò)比較早,網(wǎng)絡(luò)比較普及的地方。嘗試發(fā)展農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)如表1所示。由于我國幅員遼闊,各地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展情況不盡相同且相當(dāng)一部分農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及尚處于初級階段,互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的農(nóng)業(yè)金融發(fā)展也僅僅處于入門階段,在最終的交易階段很少通過互聯(lián)網(wǎng)直接進(jìn)行。

2互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)金融面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

21互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)金融的優(yōu)勢

對于我國現(xiàn)代金融體系來說,不論是互聯(lián)網(wǎng)金融或是農(nóng)業(yè)金融,都處于整體發(fā)展的初級階段。在政策上加以扶持,在基礎(chǔ)建設(shè)上加大投入,在發(fā)展經(jīng)驗上對國外發(fā)達(dá)國家互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)金融發(fā)展歷史進(jìn)行借鑒,則未來互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展優(yōu)勢巨大,主要體現(xiàn)在以下4方面。第一,我國目前網(wǎng)民總體數(shù)量超過8億,其中農(nóng)村網(wǎng)民人數(shù)約為2.22億,占整體網(wǎng)民的26.7%,較2017年底增加1291萬,年增長率為6.2%[10]。數(shù)量龐大的網(wǎng)民基數(shù)帶來了巨大的人口紅利。農(nóng)業(yè)金融針對這一群體進(jìn)行開發(fā),勢必會為今后我國經(jīng)濟(jì)的總體發(fā)展開拓新的思路。第二,雖然我國農(nóng)業(yè)金融相對價值縮水,但是其產(chǎn)業(yè)附加值的絕對價值卻處于上升階段。在此狀態(tài)下,進(jìn)行適宜程度的資本與杠桿經(jīng)營更加可行。第三,互聯(lián)網(wǎng)的到來,打破了實體經(jīng)營的固定模式。一方面使金融產(chǎn)品的傳播不再受地域和空間的限制,在降低互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)生產(chǎn)和運營成本的同時,也降低了人們使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的時間成本。另一方面,互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具有相對透明的經(jīng)營模式,也更容易打消人們對金融產(chǎn)品的顧慮,同時更加簡單的操作方式讓人們足不出戶就可以使用金融產(chǎn)品。這都是互聯(lián)網(wǎng)金融更加吸引人的地方。第四,自2013年8月17日我國正式實施“寬帶中國”政策以來,在我國廣大農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)已逐漸開始普及,雖然離真正完善還有很長距離,但是覆蓋面積已經(jīng)很廣[11]。政策支持下,我國廣大農(nóng)村地區(qū)人民已經(jīng)具備了一定的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)。在互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)業(yè)金融相互結(jié)合的這段時間中,農(nóng)村人民能夠更好地適應(yīng)和接受。

22互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)金融面臨的挑戰(zhàn)

221互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)金融發(fā)展資本空間較小

作為第一產(chǎn)業(yè),農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)附加值遠(yuǎn)低于第二、第三產(chǎn)業(yè)。我國農(nóng)業(yè)還不發(fā)達(dá),造成現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)金融發(fā)展的困境[12]。我國偏遠(yuǎn)地區(qū)由于運輸、儲存等技術(shù)的限制,使農(nóng)產(chǎn)品的最終銷售存在很大的困難。以淘寶、京東為主的電商對農(nóng)產(chǎn)品線上銷售提供了很大的幫助,但是普及程度對于我國如此廣闊且分散的農(nóng)村地區(qū)來說還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。雖然近些年我國一直非常重視“三農(nóng)”問題,但是仍然無法避免農(nóng)業(yè)金融在整個現(xiàn)代金融體系中占比的縮小以及附加值的下降。在這種先天環(huán)境下,資本可運作的空間被急劇壓縮,短期內(nèi)想要改善現(xiàn)有農(nóng)業(yè)金融模式難度較大。

222軟硬件設(shè)施建設(shè)不完善

硬件設(shè)施建設(shè)的不完善主要體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善,落后的基礎(chǔ)建設(shè)使農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展受到了比較大限制;軟件設(shè)施建設(shè)的不完善主要體現(xiàn)在農(nóng)村人口素質(zhì)提升水平有限以及應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)能力的限制上。城鎮(zhèn)化建設(shè)如火如荼進(jìn)行的同時,大量農(nóng)村中青年涌入城市,造成了農(nóng)村空心化[13]。留在農(nóng)村的大多是留守兒童和老人,他們對互聯(lián)網(wǎng)的認(rèn)知程度決定了這類人群無法對互聯(lián)網(wǎng)以及農(nóng)業(yè)金融的改革和發(fā)展起到正面作用。

3互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)金融未來發(fā)展方向

31健全網(wǎng)絡(luò)法律法規(guī)制度,完善農(nóng)業(yè)保險制度

一方面,互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展離不開制度的保障,沒有完善和健全的法制環(huán)境,互聯(lián)網(wǎng)金融的整體運營不可能得到長遠(yuǎn)發(fā)展[14]。這需要政府職能部門發(fā)揮作用,針對我國農(nóng)業(yè)金融發(fā)展現(xiàn)狀制定相關(guān)政策,保證互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)金融政策的順利進(jìn)行。另一方面,完善的保險制度是促使農(nóng)村人口勇于嘗試互聯(lián)網(wǎng)+金融改革的前提。農(nóng)村人口由于長期沒有充足的保險保障自己的風(fēng)險,一般情況下都會選擇把錢放到更加穩(wěn)妥的地方如銀行等,用來應(yīng)對無處不在的意外以及平時的吃穿用度[15]。很難在這種情況下,讓農(nóng)民放心地將手中的資金放入金融體系中。因此,只有在充分保障農(nóng)民生存質(zhì)量的基礎(chǔ)上,廣大農(nóng)民才愿意嘗試這種金融改革。完善的制度保障和保險保障,是促進(jìn)農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)金融改革的第一步。

32繼續(xù)加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

落后的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),無法保證互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)業(yè)金融的融合,這在我國中西部地區(qū)的農(nóng)村表現(xiàn)更為明顯。需要繼續(xù)貫徹“寬帶中國”政策,讓更多農(nóng)村人口和更為廣闊的中西部農(nóng)村地區(qū)享受互聯(lián)網(wǎng)帶來的生活和工作的便利。一方面通過寬帶降價、家電下鄉(xiāng)等政策促使這些地區(qū)的人民積極接觸互聯(lián)網(wǎng);另一方面,要提高農(nóng)村人口知識素養(yǎng),實現(xiàn)農(nóng)村人口與農(nóng)業(yè)金融的接觸與融合。大力發(fā)展特色農(nóng)業(yè),提高農(nóng)民收入,減緩農(nóng)村勞動力的流失,帶動各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)良好發(fā)展的基礎(chǔ)上,大力引導(dǎo)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)金融模式的轉(zhuǎn)型。

33繼續(xù)適度放寬市場準(zhǔn)入

在健全農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)體系和深化農(nóng)業(yè)金融改革上,繼續(xù)適度放寬市場準(zhǔn)入,支持小型金融機(jī)構(gòu)和引導(dǎo)新型農(nóng)村合作金融組織發(fā)展,提高村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村的覆蓋面,積極探索新型農(nóng)村發(fā)展的有效途徑,穩(wěn)妥開展農(nóng)民合作社內(nèi)部資金互助試點。提高農(nóng)村信用社資本實力和治理水平,牢牢支持立足縣域、服務(wù)“三農(nóng)”的定位。深化大中型銀行和政策性銀行改革,支持國家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵儲銀行等大中型銀行為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施提供期限更長、利率更低的資金。深化區(qū)域農(nóng)業(yè)金融改革試點,推動形成一批可推廣可復(fù)制的金融支持“三農(nóng)”的經(jīng)驗。

4小結(jié)

利用互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)業(yè)金融的結(jié)合可以有效緩解農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)力低和生產(chǎn)要素匱乏的問題,對推動我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級有非常積極的作用。農(nóng)業(yè)金融脫胎自中國金融互聯(lián)網(wǎng)體系,兩者的結(jié)合就是實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)金融的過程。一方面,我們可以通過互聯(lián)網(wǎng)帶來的數(shù)據(jù)和信息,促使農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)融入市場,從而提高農(nóng)產(chǎn)品市場競爭力,增加農(nóng)民收入;另一方面,農(nóng)業(yè)發(fā)展和進(jìn)步也必然會促進(jìn)農(nóng)業(yè)金融體系的進(jìn)一步改革,農(nóng)業(yè)金融也可以獲得更加健康的發(fā)展。因此,互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)金融的新模式是發(fā)展農(nóng)業(yè)、解決“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵。

參考文獻(xiàn):

[1]羅清和,蔡創(chuàng)俊.中國“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”發(fā)展的制約因素與對策研究[J].特區(qū)經(jīng)濟(jì),2018(5):89~94.

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[3]陳翠.“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”背景下農(nóng)業(yè)金融O2O生態(tài)模式的構(gòu)建與整合[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)研究,2017(13):110~111.

作者:同勤學(xué) 李建 單位:西安文理學(xué)院 西北大學(xué)