淺析共享經濟下的保險規(guī)制

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【摘要】近幾年，隨著共享經濟的升溫，共享汽車應運而生，給人們出行帶來了極大的便利。然而，共享汽車交通事故也屢有發(fā)生，由此帶來了一系列共享汽車保險理賠糾紛問題。基于此，文章以共享汽車為例，簡要敘述了共享經濟下保險規(guī)制理論，結合具體案例，剖析了共享經濟下共享汽車保險理賠糾紛問題。并就共享經濟下共享汽車的保險規(guī)制提出了幾點建議。

【關鍵詞】共享經濟；保險規(guī)制；共享汽車

在互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)飛速發(fā)展背景下，共享汽車逐步進入人們的日常生活。而隨著共享汽車使用群體不斷增加，相關交通事故量與日俱增，關于共享汽車因保險金額過低、保險范圍狹窄、保險性質等問題引起的賠償糾紛頻頻爆發(fā)。再加上共享經濟下的保險產業(yè)具有風險不確定性、產品定價特殊性等特點，決定了共享經濟下的保險產業(yè)特別需要政府的規(guī)制。基于此，以共享汽車為例，對共享經濟下保險規(guī)制進行適當探討非常必要。

一、共享經濟下的保險規(guī)制理論——以共享汽車為例

共享經濟下的保險規(guī)制理論主要是在產業(yè)經濟學發(fā)展進程中不斷產生、完善的，其是政府、社會對產業(yè)經濟主體、活動的限制，也是經濟學發(fā)展的必然結果。主要以保障公平的市場規(guī)則為目標，以提升資源分配率為手段，實施直接、間接的具有法律效率的制約，保障大多數(shù)群體在法律領域內的權益。根據(jù)規(guī)制對象的差異，共享經濟下的保險規(guī)制包括政府部門規(guī)制、產業(yè)自律規(guī)制、社會各界規(guī)制等幾種類型，其中政府部門規(guī)制主要是以政府行政部門為主體，為滿足具備法律效力制約而選擇的一系列手段；而產業(yè)自律規(guī)制主要是保險產業(yè)內部針對自身進行協(xié)調管理；社會各界規(guī)制主要是社會各界針對市場主體，開展直接、間接準法律制約。

二、共享經濟下的保險理賠糾紛問題——以共享汽車為例

（一）案例概述2019年5月26日，一名23歲的剛畢業(yè)高校生小王在自身駕照12分被扣完的情況下，打電話給自己的朋友小劉借用小劉賬號遠程預約解鎖了一輛共享汽車。隨后小王駕駛一輛“嗒程”共享汽車在A地高新區(qū)一居民小區(qū)門口發(fā)生交通事故，撞傷三個路邊行人，其中一人當場失去生命跡象，另外兩人發(fā)生膝蓋粉碎性骨折。小王在接受調查時稱該共享車輛可能出現(xiàn)了故障，準備前行時發(fā)現(xiàn)車輛向后方行駛，在踩剎車后車輛沒有停止，拉手剎后車輛也沒有制動，最終導致車輛持續(xù)倒車撞倒行人。6月10日，死亡人員家屬拿到肇事汽車檢定報告，現(xiàn)實肇事汽車無任何故障，隨后小王作為肇事方提出再次檢測。8月26日，當?shù)毓簿纸还芫值谌志殖鼍叩牡缆方煌ㄊ鹿收J定書中顯示：機動車駕駛人員在駕駛證記分達到12分的，不得駕駛機動車。由此可認定小王承擔本次事故全部責任，被害人不承擔事故責任。則小王的親屬表示無能力賠償。為保障受害人及時救治，“嗒程”共享汽車先行墊付了12萬元喪葬費和救助費。

（二）案例分析由上述案例可看出，雖然肇事人小王需要承擔事故全部責任，但是明知小王無法開車仍然將駕駛證借給小王的朋友小劉也需要承擔責任，同時“嗒程”共享汽車公司、保險公司也分別需要承擔監(jiān)督審核不當責任、交強險賠付責任。但是由于注冊人與駕駛人信息不一致，保險責任無法共享，再加上共享汽車企業(yè)存在購買的三責險保障額度較低等問題，導致共享經濟下保險賠付責任劃分難度較大。1.三責險保障額度低。在當前共享汽車市場中，多數(shù)企業(yè)會為共享汽車購買保險，如機動車強制保險、車損險、乘客意外傷害險等。而由于三責險非強制要求承保，再加上市場中沒有專門為共享汽車設置的車險險種，導致共享汽車達到按照營運車車險承保，僅購置五萬保額的三責險，導致三責險形同虛設。2.保險責任無法共享。從實質上而言，共享汽車是一種分時租賃的汽車，分時租賃費用遠低于打出租車費用，給當代都市年輕群體提供了極大便利。但是在出現(xiàn)交通事故時，共享汽車交通事故處理方式與常規(guī)交通事故處理方式一致，仍然需要貫徹“誰駕駛、誰負責”方針。而由于共享汽車交通事故理賠涉及了保險公司、共享汽車平臺、當事人等多個主體，導致后續(xù)理賠階段責任、賠償金額無法達成一致。3.注冊人與駕駛人不一致。從上述案例中可得出，小王雖然駕照12分已被扣完，但是他借用小劉的信息注冊仍然可以成功解鎖。雖然共享汽車平臺與小劉建立了租賃關系，但是無法保證駕駛人、注冊人為同一人，也無法保證注冊車主開鎖后將共享汽車轉交給第三方，對平臺監(jiān)管及保險規(guī)制均提出了較大的難題。

三、共享經濟下的保險規(guī)制——以共享汽車為例

（一）擴大平臺先行賠付范圍參照《交通損害司法解釋》第十九條關于未依法投保交強險的機動車發(fā)生交通事故損害的賠償規(guī)定，可以確定保險公司賠付共享汽車強制險后的追償權。在這個基礎上，為了具體保障《機動車輛保險經營管理暫行辦法》的有效落實，可以承包人責任為入手點，以城市共享汽車細則的形式，明確共享汽車平臺的先行賠付責任，但先行賠付對象僅限于當事人。同時考慮到在共享汽車客運中，共享汽車平臺不僅需要提供信息注冊、解鎖，而且需要承擔車輛指派任務，也享有收取租金的權利。根據(jù)《侵權責任法》第三十四條關于運營中損害情形責任賠償?shù)囊?guī)定，共享汽車平臺需要承擔侵權責任。這種情況下，對于車外人員、財產損失，共享汽車平臺也需要在一定程度上承擔先行賠付責任。

（二）完善保險規(guī)則共享經濟下，考慮到共享汽車出行方式與出租車等商業(yè)模式保險關系具有較大差異，應對部分保險規(guī)則進行進一步完善。依據(jù)《機動車輛保險經營管理暫行辦法》第三十八條規(guī)定可知，私人小客車合乘按城市人民政府有關規(guī)定執(zhí)行。由此可知，在現(xiàn)行法律制度中將共享汽車與順風車進行了區(qū)別對待。結合城市共享汽車實施細則及《保險法》第五十二條第二款規(guī)定可知，在被保險人沒有履行前款規(guī)定通知義務時，由于保險標的的危險程度明顯增加而發(fā)生的保險事故，保險人不需要承擔保險金賠償責任。而法律所規(guī)定的“保險事故的發(fā)生”主要以“保險標的的危險程度明顯增加”為緣由，共享汽車雖然保險標的危險程度明顯增加，但是并非引發(fā)保險事故的主要原因，也不會增加保險事故發(fā)生概率，僅會增加保險事故損害程度，此時，保險公司不可因上述規(guī)定拒絕賠償。同時在共享汽車投保人沒有盡到保險公司如實告知的義務時，保險公司雖然需要在保險責任范圍內進行正常損失賠償（共享汽車作為營運車所投保險對應的保險責任），但是可以拒絕賠償擴大損失，如上述案例中小王撞傷行人所需要支付的喪葬費。必要情況下，可以設置共享汽車專項保險，以便在保證保險人原有保險責任承擔額度的同時，保障當事人損害賠償額度。

（三）明確法律監(jiān)管職責保險規(guī)制是共享經濟下保險行業(yè)健康發(fā)展的前提，現(xiàn)代租車服務、提供租車服務行業(yè)均需要接受城市有關行政部門對許可拍照、車輛資質、保險、收費等方面的監(jiān)管?；诖?，在共享經濟下共享汽車保險規(guī)制時，也需要從準入方式入手，結合共享汽車注冊制嚴格程度較低特點及營運過程中較大的運營風險、形式風險，以保險的形式進行風險分散，并指派專門的保險監(jiān)管部門對共享汽車平臺進行監(jiān)控。即以地方共享汽車實施細則為依據(jù)，將保監(jiān)局列為保險規(guī)則落實的監(jiān)管主體，以共享汽車平臺為監(jiān)管對象，利用更加高效的社會治理方式，對個體進行監(jiān)管，以便進一步規(guī)范共享汽車市場主體?？紤]到部分共享汽車投保法律責任人、責罰法則不一致問題，可以依據(jù)權責明確方針，將營業(yè)性交強險、乘客意外傷害險、第三方責任險等投保責任分配給共享汽車平臺。同時考慮到共享汽車平臺僅對其營運時間段進行規(guī)范管理，可以推出價格更加低廉的附加三責險，由租賃者承擔，逐步構成一個資金池，用于支付出險時的巨額賠付。如要求每一位租賃者在駕駛前自愿選擇支付十元購買一個百萬保額的附加三責險，將投保義務明確分配給租賃者，達到督促租賃者依法投保保證、提高保險賠付額度的目的。

四、總結

綜上所述，共享經濟下保險產業(yè)的健康與否與人民生命財產安全、我國經濟金融主權均具有緊密聯(lián)系。因此，政府行政部門應將共享經濟下保險產業(yè)規(guī)制作為共享經濟健康發(fā)展的基礎，制定更加完善的保險規(guī)則及規(guī)章制度。同時完善與共享汽車相關的保險規(guī)制成果，從上至下全面檢查，明確共享經濟下保險產業(yè)風險底線，全面接軌全球共享經濟保險產業(yè)，為共享經濟下保險產業(yè)資源的科學應用提供依據(jù)。

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作者：莫麗 單位：中國人民財產保險股份有限公司中山市分公司