農(nóng)業(yè)保險助推普惠金融實現(xiàn)路徑探析

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我國農(nóng)村金融在一些偏遠農(nóng)村還存在服務空白，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體“融資難、融資貴”的問題影響農(nóng)業(yè)健康發(fā)展。造成這種現(xiàn)象的原因一方面是由于農(nóng)業(yè)領(lǐng)域風險大、利潤低，另一方面是由于農(nóng)業(yè)領(lǐng)域從業(yè)者抵押品不足。為了解決農(nóng)村金融難題，中央近幾年出臺了一系列相關(guān)支持政策。2013年，黨的十八屆三中全會提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品”。2014年8月，國務院保險“新國十條”，明確了農(nóng)業(yè)保險與普惠金融結(jié)合的方向，為農(nóng)業(yè)保險助推普惠金融開辟了道路。筆者結(jié)合對貴州省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展情況的專門調(diào)查，就如何進一步優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險助推普惠金融的實現(xiàn)路徑，提出幾點建議。

一、貴州省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農(nóng)業(yè)保險覆蓋面逐步擴大近幾年，貴州省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的速度較快，農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面不斷擴大。2010年貴州農(nóng)業(yè)保險深度僅有0.015%，農(nóng)業(yè)保險密度僅0.77元/人。2018年貴州省農(nóng)業(yè)保險保費收入達到11.88億元，較2010年增加11.79億元，農(nóng)業(yè)保險深度達0.55%，農(nóng)業(yè)保險密度達99.98元/人，全年累計為738萬戶次農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供風險保障1595億元，累計向53萬戶次農(nóng)戶支付賠款6.16億元。

（二）農(nóng)業(yè)保險品種持續(xù)增加截至2019年上半年，貴州省已開展小麥、育肥豬、奶牛、水稻、玉米、油菜、能繁母豬、甘蔗、商品林、公益林和馬鈴薯等11個中央補貼的農(nóng)業(yè)保險品種。這些農(nóng)業(yè)保險品種基本包含了常見的糧食作物和圈養(yǎng)家畜，農(nóng)業(yè)風險得到極大保障。貴州省還圍繞十二大產(chǎn)業(yè)積極開展特色農(nóng)產(chǎn)品保險，先后開辦包括獼猴桃等水果種植保險、油茶種植保險、茶葉價格指數(shù)保險、茶葉低溫氣象指數(shù)保險、肉雞目標價格保險等，涉及56個品種之多。豐富的農(nóng)業(yè)保險品種極大地滿足了當?shù)剞r(nóng)民對于農(nóng)業(yè)保險的多元化需求，也大大提高了農(nóng)民的投保積極性。

（三）農(nóng)業(yè)保險保障水平不斷提高與2016年相比，2019年貴州省開展的水稻、甘蔗、馬鈴薯、玉米、育肥豬、公益林、商品林及奶牛保險均提高了保障額度，如：水稻、玉米、甘蔗的保險保額由原來500元/畝增加到了600元/畝，馬鈴薯保險保額由原來500元/畝增加到了580元/畝，育肥豬保險保額由原來500元/頭增加到了800元/頭等。由于保額的提升，農(nóng)民的保障水平有了更大提升，這對于農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展起到了極大的促進作用。貴州省還通過“種植養(yǎng)殖保險+價格指數(shù)保險+氣象指數(shù)保險”，逐步建立了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然風險和市場價格風險“雙托底”機制，使農(nóng)民不僅可以有效防范自然災害風險，同時可以防范價格波動風險。

二、貴州省農(nóng)業(yè)保險與普惠金融結(jié)合的實踐情況

（一）“政銀保”模式破解商業(yè)銀行貸款門檻高等問題當前商業(yè)性銀行發(fā)放貸款的門檻較高，在農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體沒有足額抵押物的情況下很難貸款，“政銀?！蹦Ｊ娇奢^好地破解這一難題。在“政銀?！蹦Ｊ街?，保險公司為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供信用保證保險，銀行在考核以后提供貸款，同時財政為農(nóng)戶提供一定的保費補貼，鼓勵農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險，也為銀行提供一定的貼息補助和風險補償。該模式通過財政、信貸和保險的合作，共同推動農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展。2017年以來貴州省大部分保險機構(gòu)和銀行都開展了“政銀保”模式。在“政銀保”模式中，政府起到引領(lǐng)作用，風險由政府、保險公司和銀行共同承擔，這極大降低了銀行回收貸款的風險，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體也較容易從商業(yè)性銀行取得貸款。如：人保財險與黔東南州政府于2017年9月8日簽訂了“政融?！焙献髂Ｊ?，搭建黔東南州“一體化”“廣覆蓋”的分層融資體系，該體系涵蓋州級、縣（市）級、鄉(xiāng)鎮(zhèn)龍頭企業(yè)三個層面，截至2019年上半年已累計開辦業(yè)務5944萬元（放款到位3944萬元）。

（二）“政融?！蹦Ｊ狡平廪r(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資貴等問題為應對農(nóng)民授信額度小、貸款貴問題，貴州省劍河縣、湄潭縣逐步推廣“政融?！蹦Ｊ??！罢诒！蹦Ｊ绞侨吮Ｘ旊U為幫助農(nóng)民脫貧而設計的融資模式。在該模式下，保險公司給涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶提供融資，政府成立擔保公司進行擔保，同時保險公司給農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)提供農(nóng)業(yè)保險進行保障。人保財險公司不僅為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供農(nóng)業(yè)保險，保障農(nóng)民的收入穩(wěn)定，而且直接拿出公司的資金提供融資服務。在湄潭縣，人保財險在政府相關(guān)部門的支持下，搭建支持當?shù)亍耙豢h一業(yè)”發(fā)展的融資擔保合作，建立融資業(yè)務和保險業(yè)務聯(lián)動機制。人保財險公司已與貴州省湄潭縣祥農(nóng)融資擔保有限責任公司達成5000萬元合作意向，針對湄潭縣重點特色農(nóng)業(yè)開展“政融?！焙献鳌ｄ靥犊h政策性擔保公司全額擔保，人保財險公司提供支農(nóng)融資，為農(nóng)戶提供保險兜底農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)風險，目前該模式已在湄潭縣落地融資240萬元。

（三）“農(nóng)保貸”模式破解金融支農(nóng)綜合保障弱等問題2017年以來，貴州黔西南州在茶葉、食用菌等特色優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈中引入了自然災害特色農(nóng)險、借款履約保證保險、價格指數(shù)保險、銀行無抵押貸款和險資直投等手段，共同實施“金融綜合保障計劃”，依托“龍頭企業(yè)+新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體+貧困戶”的生產(chǎn)組織形式建立利益聯(lián)結(jié)機制，打造集風險覆蓋、資金融通、產(chǎn)業(yè)融合為一體的“農(nóng)保貸”產(chǎn)品。截至2019年上半年，該產(chǎn)品已為黔西南51家次新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體實現(xiàn)支農(nóng)融資7345萬元，降低融資成本142萬元。

（四）“農(nóng)村信用社小額貸款”模式破解農(nóng)戶無抵押等問題該模式是指農(nóng)村信用社以農(nóng)戶的信譽為基礎(chǔ)，向農(nóng)戶發(fā)放的無抵押、無擔保的小額貸款。目前貴州農(nóng)村信用社是農(nóng)戶小額貸款的主力軍，只要農(nóng)戶有農(nóng)業(yè)保險保單，貴州農(nóng)村信用社就可以給其發(fā)放最高3萬元的信用貸款。在該模式下，農(nóng)業(yè)保險保單起到了決定性的作用，農(nóng)村信用社主要依靠農(nóng)戶辦理農(nóng)業(yè)保險的情況來評估其信用等級。該模式具有很強的政策性，一方面可以給農(nóng)戶提供一個最低貸款額度，另一方面也可以加快普及農(nóng)業(yè)保險。2019年貴州農(nóng)村信用社下轄法人行社84家（其中農(nóng)商行52家），從業(yè)人員2.8萬人，機構(gòu)網(wǎng)點2267個，資產(chǎn)總額8483.02億元，實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋，縣域及以下人員、機構(gòu)占90%，可以及時為廣大農(nóng)戶提供貸款保障。

（五）農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新破解農(nóng)戶增信不足等問題人保財險探索推出的“完全成本+收入價格”農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，使農(nóng)業(yè)保險增信功能不斷提升。通過保額能夠基本覆蓋農(nóng)業(yè)經(jīng)營完全成本的農(nóng)業(yè)損失保險和價格收入保險，以對應的農(nóng)業(yè)資產(chǎn)或農(nóng)產(chǎn)品收益權(quán)為質(zhì)押，以企業(yè)貸款保證保險作為最終風險兜底，解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)災害風險和市場風險而實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融資三重增信，撬動保險資金、銀行信貸等金融資本投向種植、養(yǎng)殖、林草產(chǎn)業(yè)，融資主體可以包括農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、政府農(nóng)業(yè)投資平臺和其他新興農(nóng)業(yè)主體。該風控模式是對傳統(tǒng)信貸風控模式的補充，能有效解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)增信不足、融資難問題。截至2019年上半年，該模式已累計為70余個農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項目引入源頭活水上億元。

三、農(nóng)業(yè)保險與普惠金融結(jié)合存在的突出問題

（一）政策不協(xié)調(diào)調(diào)研過程中發(fā)現(xiàn)的首要問題是政策不協(xié)調(diào)問題，普惠金融政策的不協(xié)調(diào)性主要表現(xiàn)在以下兩方面：一是銀行貸款考核機制不明確，一直以來沒有明確的法規(guī)說明農(nóng)業(yè)保險保單是否可以質(zhì)押貸款，但政策又在積極鼓勵銀行給已經(jīng)辦理農(nóng)業(yè)保險的主體發(fā)放貸款，銀行在處理這些問題上一直處于模糊狀態(tài)。另一方面是農(nóng)戶利用農(nóng)業(yè)保險辦理貸款手續(xù)比較繁瑣，由于各金融機構(gòu)協(xié)調(diào)性較差，農(nóng)戶辦理該類業(yè)務時要在銀行和保險機構(gòu)之間來回反復，不僅準備材料較多，有時還要辦理擔保或者保證保險，繁瑣復雜的手續(xù)使很多農(nóng)戶望而卻步。

（二）保險助力普惠金融類新型貸款模式宣傳度不夠雖然國家已經(jīng)提出“要發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品”，但農(nóng)民對于普惠貸款僅停留在“貧困戶可以貸到款”這種認識中，大部分人對于農(nóng)業(yè)保險與普惠金融結(jié)合的一些新型貸款模式一無所知。在調(diào)研過程中發(fā)現(xiàn)，大部分人對于新型貸款模式知之甚少，基本認為自己貸不到款，銀行也不會貸給他。農(nóng)民對于保證保險、信用保險、擔保等概念的理解存在一定困難，即使政府張貼出這些新模式貸款公告，很多人理解貸款機理仍然較為困難。這些認識上的障礙大大打消了農(nóng)民爭取貸款的積極性，也影響了金融機構(gòu)開展此類業(yè)務的積極性。

（三）農(nóng)業(yè)保險綜合服務平臺不完善在農(nóng)業(yè)保險平臺建設方面，貴州省走在了全國前列，2017年5月，貴州農(nóng)業(yè)保險綜合信息服務平臺建設正式啟動，2018年11月平臺結(jié)束試運行并完成驗收，目前該平臺能實時查詢貴州省政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務數(shù)據(jù)。建設該平臺的主要目的，是為了保險公司可以實現(xiàn)信息共享，銀行亦可從該平臺查詢農(nóng)民的資信狀況。但該平臺目前也存在一些突出問題，主要表現(xiàn)在：各保險機構(gòu)的信息較少，只有人保財險公司較多地一些農(nóng)民投保數(shù)據(jù)，平臺的信息征集功能發(fā)揮有限；平臺建設不完善，農(nóng)民資產(chǎn)信息沒有完全錄入，農(nóng)民的保單信息還不能實現(xiàn)共享，這些嚴重降低了平臺的運行效果。

（四）保險公司承擔了過高的風險農(nóng)業(yè)保險本身對保險公司來說是一塊風險較大的業(yè)務，且農(nóng)民的貸款違約風險也很大，在一些保險助力普惠貸款模式中，保險公司不僅要承擔農(nóng)業(yè)災害風險，還要承擔農(nóng)民貸款違約風險，這對于保險公司來說是一個極大的考驗。比如“政銀保”模式，農(nóng)民通過該模式貸款首先需要在保險公司辦理一個保證保險，一旦發(fā)生違約風險，銀行要從保險公司得到部分補償。這樣一來，風險大多落到保險公司的頭上，一旦保險公司發(fā)生系統(tǒng)性風險，對于宏觀金融體系也是一個沉重的打擊。

四、對農(nóng)業(yè)保險助推普惠金融的建議

（一）加強政策與法規(guī)的銜接建議在《農(nóng)業(yè)保險條例》中明確規(guī)定農(nóng)業(yè)保險保單可充當各金融機構(gòu)的貸款質(zhì)押物，消除金融機構(gòu)的疑慮，同時對提供農(nóng)業(yè)保險保單質(zhì)押貸款的金融機構(gòu)給予一定的貼息，鼓勵金融機構(gòu)給農(nóng)戶發(fā)放貸款。針對農(nóng)戶融資和辦理農(nóng)業(yè)保險的問題，可以考慮在鄉(xiāng)鎮(zhèn)成立集提供農(nóng)業(yè)貸款和辦理農(nóng)業(yè)保險于一體的辦事機構(gòu)，盡可能省去農(nóng)戶貸款過程中的擔?；虮ＷC保險等中間手續(xù)，降低農(nóng)戶貸款成本，提升普惠金融市場效率。

（二）加強新型貸款模式的宣傳推廣力度加強對農(nóng)業(yè)保險與普惠金融結(jié)合的新型貸款模式的宣傳力度，增強農(nóng)戶對普惠金融、農(nóng)業(yè)保險和擔保等基礎(chǔ)概念的認識。可以印發(fā)宣傳手冊并派出專門技術(shù)人員到鄉(xiāng)鎮(zhèn)中進行宣傳，幫助鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部和村委會干部了解該類新型貸款模式的特點，讓鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部和村委會干部幫助介紹和推廣。也可以在村莊中委任專門的辦事人員，辦事人員不僅要幫助金融機構(gòu)普及農(nóng)業(yè)保險、普惠金融和擔保等概念，而且可以幫助保險公司收繳農(nóng)業(yè)保險保費，幫助銀行做盡職調(diào)查等。

（三）完善普惠金融基礎(chǔ)設施建設完善基礎(chǔ)設施建設可以幫助金融機構(gòu)更廣泛、更深入地推進普惠金融業(yè)務。在這方面首先要做到以下兩點：一是完善農(nóng)業(yè)保險綜合服務平臺。平臺要做到各金融機構(gòu)信息共享，同時平臺需要錄入更多有關(guān)投保農(nóng)戶的信息，為銀行對農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款提供征信評估來源，大大減少銀行的信息收集成本。二是拓展互聯(lián)網(wǎng)金融的應用。保險公司和銀行要盡量利用互聯(lián)網(wǎng)平臺收繳保費和發(fā)放貸款，提升辦事效率，減少不必要的中間環(huán)節(jié)。

（四）完善風險分散體系在一些農(nóng)業(yè)保險助力普惠貸款模式中，保險公司承擔了過高的風險。要進一步完善風險分散體系，可以通過政府、保險公司和銀行共同設立金融風險基金，來應對貸款違約風險，降低貸款違約風險的集中度。同時，各級財政要加大對銀行的貼息補貼力度和對農(nóng)業(yè)保險的保費補貼力度，在降低金融機構(gòu)風險的同時，提升金融機構(gòu)開展農(nóng)業(yè)保險與普惠金融結(jié)合的新型貸款模式的積極性。

作者：龍文軍 靳琛 單位： 農(nóng)業(yè)農(nóng)村部農(nóng)村經(jīng)濟研究中心