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談完善農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系建設(shè)

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談完善農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系建設(shè)

摘要:金融憑借其特殊性質(zhì)及作用,決定了其在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中處在核心地位。近年來,普惠金融在我國農(nóng)村地區(qū)得到不斷推廣,并很好地推動了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展。新形勢下,推動金融服務(wù)向農(nóng)村弱勢群體傾斜,發(fā)展農(nóng)村普惠金融,滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需求,對促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級有著十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。文章從農(nóng)村普惠金融服務(wù)發(fā)展的意義出發(fā),然后對農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系發(fā)展的問題進(jìn)行了分析,最后提出了完善農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系建設(shè)對策,包括創(chuàng)新農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品與服務(wù),優(yōu)化農(nóng)村普惠金融生態(tài)環(huán)境,推動農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)行保險(xiǎn)試點(diǎn),建立多元化普惠金融機(jī)構(gòu),完善農(nóng)村普惠金融政策法律監(jiān)管,為促進(jìn)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的有序健康發(fā)展提出了相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村;普惠金融;建設(shè)

引言

近年來,普惠金融得到全球眾多社會的廣泛關(guān)注,國際社會針對普惠金融展開了全面的研究與推廣。眾多研究機(jī)構(gòu)基于對普惠金融實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的全面匯總提出,普惠金融有賴于國家政府在政策、基礎(chǔ)設(shè)施上扮演主導(dǎo)角色,有賴于金融機(jī)構(gòu)提供各式各樣的服務(wù)產(chǎn)品,諸如儲蓄、信貸、支付、證券等,做到在創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)效益與承擔(dān)社會責(zé)任之間保持平衡。隨著我國改革開放事業(yè)的不斷深入,我國長期以來一直十分重視農(nóng)村金融事業(yè)的發(fā)展,多年來也收獲了令人矚目的發(fā)展成就,積累了大量的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。2016年中央一號文件指出要進(jìn)一步引導(dǎo)金融資金普及農(nóng)村,并建設(shè)全面廣泛、可持續(xù)的農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系。然而,我國要實(shí)現(xiàn)普惠金融還有很長一段路要走。本文擬對完善農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系建設(shè)進(jìn)行研究分析。

一、農(nóng)村普惠金融服務(wù)發(fā)展的意義

根本上而言,普惠金融服務(wù)即為組織開展可讓人人都可享受到現(xiàn)代金融的一系列好處的金融活動,“普惠金融”最初是由聯(lián)合國在2005小額信貸年提出的,普惠金融有著十分豐富的內(nèi)涵,其基本形式包含小額信貸、小額金融、農(nóng)村金融,還包含儲蓄、信貸、支付、證券、外匯等金融產(chǎn)品、服務(wù),且并不以信貸或資金支持為唯一標(biāo)準(zhǔn)。長期以來,我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后,并表現(xiàn)出發(fā)展思路滯后、弱勢人群弱勢產(chǎn)業(yè)眾多等特征。結(jié)合農(nóng)村生產(chǎn)生活實(shí)際情況,發(fā)展農(nóng)村普惠金融服務(wù)有著十分重要的現(xiàn)實(shí)意義,具體而言:首先,發(fā)展農(nóng)村普惠金融服務(wù)可促進(jìn)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展。近年來,全球經(jīng)濟(jì)總體進(jìn)入下行周期,我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài),特別是在疫情的影響下,全球經(jīng)濟(jì)受到了極大沖擊。在瞬息萬變的國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢下,不斷加大“三農(nóng)”投入和幫助農(nóng)民增收都面臨著不小的難度,過去農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展拼資源拼消耗的道路已走不通,為此我國采取了一系列舉措,致力于推動農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展,發(fā)展農(nóng)村普惠金融服務(wù)便是其中一項(xiàng)舉措。通過這一舉措,有助于營造出更為良好的農(nóng)村金融環(huán)境,農(nóng)村普惠金融服務(wù)強(qiáng)調(diào)充分結(jié)合“三農(nóng)”實(shí)際,推動一系列金融資源的優(yōu)化整合及協(xié)調(diào)劃分,從而為“三農(nóng)”領(lǐng)域薄弱環(huán)節(jié)提供有力的金融支持,降低金融服務(wù)門檻,進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。其次,發(fā)展農(nóng)村普惠金融服務(wù)可促進(jìn)農(nóng)村金融改革。歷經(jīng)多年來的不斷發(fā)展,我國農(nóng)村金融改革收獲了矚目的成效,配套政策體系不斷建設(shè)完善,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷改革創(chuàng)新,農(nóng)村融資環(huán)境及結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化,農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢。但與此同時(shí),農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展仍舊面臨一些深層次的體制機(jī)制的影響,農(nóng)村金融供給還難以充分滿足農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民不斷增長的多元化需求。結(jié)合金融發(fā)展理論而言,發(fā)展中國家大多面臨“金融抑制”問題,也就是因?yàn)榻鹑诋a(chǎn)業(yè)的發(fā)展滯后及金融體系的不完善嚴(yán)重抑制了經(jīng)濟(jì)發(fā)展①。而解決這一問題的關(guān)鍵在于發(fā)展農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系,并不斷建設(shè)完善,進(jìn)一步促進(jìn)我國金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。所以,發(fā)展農(nóng)村普惠金融服務(wù)對促進(jìn)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展乃至整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都有著十分重要的意義。值得一提的是,在發(fā)展農(nóng)村普惠金融服務(wù)過程中,還可有效激發(fā)廣大金融機(jī)構(gòu)的積極性、創(chuàng)造性,使農(nóng)村金融服務(wù)體系得到逐步完善,進(jìn)而不斷向更包容、更全面、有競爭力的方向發(fā)展。最后,發(fā)展農(nóng)村普惠金融服務(wù)可促進(jìn)改善農(nóng)村民生。發(fā)展農(nóng)村普惠金融服務(wù)的初衷是為了減少城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)及收入差異、不平衡,進(jìn)一步改善農(nóng)村民生。中共中央政治局2020年7月30日召開會議,會議指出,當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢仍然復(fù)雜嚴(yán)峻,不穩(wěn)定性不確定性較大,我們遇到的很多問題是中長期的,必須從持久戰(zhàn)的角度加以認(rèn)識,加快形成以國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局,“國內(nèi)大循環(huán)為主體”重點(diǎn)工作之一就是擴(kuò)大內(nèi)需,而我國擴(kuò)大內(nèi)需的重要領(lǐng)域就是在農(nóng)村。結(jié)合我國農(nóng)村金融發(fā)展情況而言,很大一部分農(nóng)民、經(jīng)濟(jì)實(shí)體還難以得到金融資源支持,有的因此不得不轉(zhuǎn)向成本較高的民間融資,進(jìn)而一定程度上加大了他們的生產(chǎn)生活壓力。而這顯然違背了我國社會主義金融服務(wù)體系的建設(shè)初衷。所以,推進(jìn)建設(shè)農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系,讓廣大農(nóng)民獲取到更為公平、便捷的金融服務(wù),切實(shí)提升農(nóng)村金融服務(wù)的滿意度,是現(xiàn)階段金融從業(yè)者,特別是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所需肩負(fù)起的一項(xiàng)重要職責(zé)。

二、農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系發(fā)展的問題

(一)農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新性有待提升現(xiàn)階段,我國一些農(nóng)村地區(qū)仍舊僅限于提供存款、匯款、貸款等常規(guī)業(yè)務(wù),鮮有涉及與現(xiàn)代金融發(fā)展相銜接的保險(xiǎn)、基金等新型金融產(chǎn)品。因?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品開發(fā)難以跟上現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的腳步,廣大農(nóng)民、中小企業(yè)及個(gè)體戶的金融需求難以得到充分滿足,使得個(gè)人、企業(yè)發(fā)展受到極大制約,進(jìn)一步影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。另外,金融產(chǎn)品開發(fā)后要投入不少的資金進(jìn)行宣傳推廣,一些金融機(jī)構(gòu)出于降低成本的考慮,往往會選擇減少對開發(fā)產(chǎn)品的宣傳推廣,而大多數(shù)客戶在不了解產(chǎn)品具體信息,以及對產(chǎn)品優(yōu)劣勢不明確時(shí)必然會失去對產(chǎn)品的辦理興趣,轉(zhuǎn)而選擇其他的產(chǎn)品,如此將進(jìn)入一種惡性循環(huán)。

(二)農(nóng)村普惠金融生態(tài)環(huán)境有待改善現(xiàn)階段,我國農(nóng)村普惠金融存在生態(tài)環(huán)境不佳的問題。首先,農(nóng)村金融配套服務(wù)設(shè)施不完善。長期以來,農(nóng)民由于缺乏有效抵押物,使得他們貸款難,因此很大程度上制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。建設(shè)農(nóng)村信用體系、提供政策性擔(dān)保,是解決農(nóng)民抵押物或質(zhì)押物不足的一項(xiàng)重要手段。然而現(xiàn)階段我國農(nóng)村仍未構(gòu)建起健全的農(nóng)村信用體系,這將對信用貸款發(fā)展造成不利影響;另外一些農(nóng)村地區(qū)雖然設(shè)置有政策性擔(dān)保公司,然而卻存在管理者積極性不高的情況,進(jìn)而也對農(nóng)村普惠金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化造成不利影響。其次,農(nóng)村普惠金融政策引導(dǎo)、支持有限。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有顯著的不確定性,所以對于向農(nóng)村提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu),應(yīng)當(dāng)給予他們一些優(yōu)惠政策。雖然當(dāng)前針對金融機(jī)構(gòu)頒布有貼息、減免稅等優(yōu)惠政策,然而前者會影響市場信號,并非長久之計(jì);而后者由于以“涉農(nóng)”的寬口徑執(zhí)行,會影響金融機(jī)構(gòu)切實(shí)為農(nóng)民提供金融服務(wù),并造成金融機(jī)構(gòu)向風(fēng)險(xiǎn)偏小的農(nóng)村基建等項(xiàng)目靠攏。

(三)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展速度緩慢我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展速度緩慢,且主要表現(xiàn)為:首先,保險(xiǎn)范圍狹窄。現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種包括水稻、小麥、玉米、大豆等,而諸如蔬菜、雜糧等經(jīng)濟(jì)作物和特色養(yǎng)殖則還沒有納入進(jìn)財(cái)政補(bǔ)貼范疇,這一定程度上束縛了我國農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級。其次,保障標(biāo)準(zhǔn)低。就農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼政策而言,我國各級行政區(qū)劃分別承擔(dān)著不同比例的保費(fèi),而由于縣級財(cái)力有限,縣級比例無法補(bǔ)貼到位,補(bǔ)貼通常以低檔為基準(zhǔn),難以滿足對自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的有效轉(zhuǎn)移,導(dǎo)致參保面不高及保險(xiǎn)額度低。

(四)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村市場參與度較低據(jù)國務(wù)院發(fā)展中心“農(nóng)村金融需求與農(nóng)信社改革調(diào)查研究”課題小組調(diào)查結(jié)果得出,農(nóng)民可由正規(guī)渠道從正規(guī)機(jī)構(gòu)貸款的數(shù)額十分有限,以此表明了當(dāng)前農(nóng)村金融的供給需求度不足。現(xiàn)階段,我國農(nóng)村地區(qū)設(shè)置的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)或者安裝的ATM機(jī)普遍不足,鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)僅設(shè)置有農(nóng)信社、儲蓄行的網(wǎng)點(diǎn),而對于一些政策性銀行則僅在縣域設(shè)立有服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。整體而言,政策性銀行雖然在縣域設(shè)立有網(wǎng)點(diǎn),然而網(wǎng)點(diǎn)卻很少,且農(nóng)戶業(yè)務(wù)偏少;農(nóng)信社雖然是與農(nóng)村市場聯(lián)系最為密切的金融機(jī)構(gòu),然而因?yàn)榻陙砀闹瞥赊r(nóng)商行后,逐利性呈顯著提高趨勢。

(五)農(nóng)村普惠金融缺少法律監(jiān)管因?yàn)檗r(nóng)村農(nóng)業(yè)貸款分布相對分散,加之民間貸款相對隱蔽,以此造成對于農(nóng)村農(nóng)業(yè)貸款的監(jiān)管存在不小的難度。這同時(shí)也制約了對金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的正向引導(dǎo),也難以有效地打擊對農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)大、不利于普惠金融事業(yè)發(fā)展的民間貸款行為。另外,現(xiàn)階段我國缺乏與保護(hù)農(nóng)村普惠金融發(fā)展相配套的法律法規(guī)體系,對農(nóng)村普惠金融有序健康發(fā)展造成不利影響。

三、完善農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系建設(shè)的對策

(一)創(chuàng)新農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)首先,地方政府應(yīng)結(jié)合農(nóng)村普惠金融發(fā)展實(shí)際情況,打造科新創(chuàng)性的金融產(chǎn)品,逐步開拓普惠金融服務(wù)覆蓋面,而不局限于某些個(gè)別地區(qū)。轉(zhuǎn)變以往趨于單一的貸款模式,結(jié)合不同客戶的實(shí)際需求推出有效針對的金融產(chǎn)品,比如針對一些尚在追求生活基礎(chǔ)設(shè)施的群體,推出買房、家用電器等貸款產(chǎn)品;針對一些處在中老年階段的群體,推出基金理財(cái)、養(yǎng)老醫(yī)療等金融產(chǎn)品??偟亩?,應(yīng)充分結(jié)合客戶的實(shí)際需求,設(shè)置緊隨時(shí)代步伐的創(chuàng)新金融產(chǎn)品,并制定科學(xué)配套的管理?xiàng)l例,為其提供有力依據(jù),推動農(nóng)村普惠金融服務(wù)的安全化、合理化運(yùn)行。其次,轉(zhuǎn)變過去提供單一金融業(yè)務(wù)的服務(wù)模式,在提供存款、匯款、貸款等金融服務(wù)的同時(shí),還應(yīng)結(jié)合客戶的多種不同需求,比較時(shí)下市場中相對受推崇的金融服務(wù),并加強(qiáng)投資、宣傳,在開展好全面系統(tǒng)的客戶調(diào)查及回訪工作的基礎(chǔ)上,推出一系列既與現(xiàn)代金融發(fā)展趨勢相符,又可滿足客戶實(shí)際需求的金融服務(wù),從不同方位、不同層次挖掘金融市場的更大潛力。因?yàn)檗r(nóng)村金融發(fā)展中存在嚴(yán)重的信息不對稱現(xiàn)象,所以金融機(jī)構(gòu)應(yīng)切實(shí)從農(nóng)民角度出發(fā),注重對農(nóng)民利益的有效維護(hù),不斷開拓創(chuàng)新,推出在可承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)的實(shí)用性業(yè)務(wù),提升不同主體手中資金的有效利用率,保障金融服務(wù)雙方的信息對稱,真正意義上提高農(nóng)村普惠金融的服務(wù)水平。再次,農(nóng)信社與農(nóng)商銀行等地方金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步明確服務(wù)農(nóng)村的遵旨,依托創(chuàng)新金融產(chǎn)品,以提升在農(nóng)村金融市場中的占有份額。比如,在研發(fā)信貸產(chǎn)品過程中,應(yīng)設(shè)計(jì)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期相符的貸款年限、還款期限等,另外還可借助電子商務(wù)探索供應(yīng)鏈金融,并推出農(nóng)產(chǎn)品訂單抵押貸款等。又如,2020年國務(wù)院了《關(guān)于新時(shí)代加快完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的意見》,其中提出探索農(nóng)村宅基地所有權(quán)、資格權(quán)、使用權(quán)“三權(quán)分置”,深化農(nóng)村宅基地改革試點(diǎn)。為此,地方政府可推進(jìn)改善對土地占有權(quán)的保障,讓農(nóng)戶可通過土地抵押獲得貸款,切實(shí)滿足農(nóng)戶的金融需求。

(二)優(yōu)化農(nóng)村普惠金融生態(tài)環(huán)境首先,地方政府應(yīng)加大對惡意“逃”債、“廢”債等行為的懲戒力度,建立涵蓋多個(gè)不同職能部門的信息共享機(jī)制,基于此打造“黑名單”數(shù)據(jù)庫,將失信、違約、違法主體納入數(shù)據(jù)庫管理,在后續(xù)優(yōu)惠政策提供、經(jīng)營許可、項(xiàng)目審批等方面予以限制甚至取消,提高廣大農(nóng)民的金融素養(yǎng)、信用意識②。其次,法院在追求結(jié)案的過程中,還應(yīng)當(dāng)關(guān)注案件執(zhí)行情況,真正意義上使債權(quán)人的合法權(quán)益得到保護(hù)。針對存在抵貸資產(chǎn)的案件,應(yīng)第一時(shí)間執(zhí)行拍賣處置,便于新接手企業(yè)投入運(yùn)行,使土地、設(shè)備等資源可盡快創(chuàng)造效益。

(三)推動農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)行保險(xiǎn)試點(diǎn)首先,地方政府應(yīng)提供更有力的扶持,鼓勵引導(dǎo)農(nóng)民主動參保,調(diào)動農(nóng)民參保的主觀能動性。頒布對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)補(bǔ)貼全部保險(xiǎn)的優(yōu)惠政策,結(jié)合地方農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的實(shí)際情況,對其他相關(guān)種植養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)提供相應(yīng)額度的保險(xiǎn)補(bǔ)貼。同時(shí),推動政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的合理運(yùn)行,基于對區(qū)域經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的科學(xué)調(diào)整,使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)朝正確方向發(fā)展,適當(dāng)擴(kuò)大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)范圍,構(gòu)建產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系③。其次,因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的未知性、不確定性,使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場運(yùn)行面臨著不小的發(fā)展瓶頸。傳統(tǒng)的中小型保險(xiǎn)公司僅憑借少許的幾個(gè)百分點(diǎn)作為保險(xiǎn)費(fèi)收入是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以承擔(dān)賠償?shù)?。針對這情況,中小型保險(xiǎn)公司可嘗試引入再保險(xiǎn)的形式,以實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險(xiǎn)與成員保險(xiǎn)公司的有效分離。另外,還可引入多主體承擔(dān)的方式,以達(dá)到降低保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的目的。即為不將保險(xiǎn)、信貸僅視作獨(dú)立的個(gè)體各自承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),而應(yīng)以降低風(fēng)險(xiǎn)為前提去挖掘更理想的合作方式。比如,可與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作,將參保作為農(nóng)民獲取農(nóng)業(yè)貸款的前提,以此便可將直接主體納入承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的范圍中。

(四)建立多元化普惠金融機(jī)構(gòu)首先,由國開行、農(nóng)發(fā)行組建政策性金融服務(wù)機(jī)構(gòu),為相關(guān)不吸儲或吸儲能力有限,但發(fā)展良好且反饋能力強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu)提供配套金融服務(wù),同時(shí)鼓勵商業(yè)銀行信貸資金、民間資金向農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營活動流入,有效轉(zhuǎn)變農(nóng)村地區(qū)資金不斷外流的情況。其次,大型商業(yè)銀行有著雄厚的資金,豐富的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn),去開展農(nóng)村業(yè)務(wù)。然而因?yàn)檗r(nóng)業(yè)貸款額度偏低、風(fēng)險(xiǎn)較高,為控制成本,大型商業(yè)銀行可通過聯(lián)合貸款、打包貸款等形式,為相關(guān)較具規(guī)模的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體提供金融服務(wù)。再次,諸如農(nóng)信社與農(nóng)商銀行等地方金融機(jī)構(gòu)了解地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平,運(yùn)營靈活,尤為適宜為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體提供金融服務(wù);加之農(nóng)信社與農(nóng)商銀行等地方金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)布局廣泛,支農(nóng)是其一項(xiàng)重要責(zé)任。因此這些金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步深入農(nóng)村,挖掘開發(fā)農(nóng)村金融市場的發(fā)展?jié)摿Β?。然后,隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的不斷發(fā)展,為移動金融服務(wù)發(fā)展創(chuàng)造了良好契機(jī),這將很大程度上解決在農(nóng)村設(shè)立物理網(wǎng)點(diǎn)受地域限制及成本高的問題。所以,地方政府應(yīng)加大對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的推廣力度,通過互聯(lián)網(wǎng)金融,以為農(nóng)產(chǎn)品上鄉(xiāng)、各種生活用品下鄉(xiāng)創(chuàng)造有效便利,進(jìn)而推動農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的有序健康發(fā)展。

(五)完善農(nóng)村普惠金融政策法律監(jiān)管首先,建立完善農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系的監(jiān)管制度。針對現(xiàn)階段我國金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管制度中存在的監(jiān)管主體單一、職責(zé)模糊等問題,應(yīng)當(dāng)制定以政府監(jiān)督管理為主體,金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部與行業(yè)自律委員會相結(jié)合的監(jiān)管機(jī)制。鼓勵各方資金積極加入到農(nóng)村普惠金融體系中來,并且建立完善監(jiān)管框架,確保其與現(xiàn)階段農(nóng)村金融體系類別的充分銜接,對于各種金融機(jī)構(gòu)開展科學(xué)針對的監(jiān)管,實(shí)行銀監(jiān)會、中介公司以及自我監(jiān)管相結(jié)合的監(jiān)管模式,保障監(jiān)管工作的有序進(jìn)行⑤。其次,結(jié)合地方農(nóng)村普惠金融體系實(shí)際情況,緊隨農(nóng)村金融改革腳步,推進(jìn)農(nóng)村監(jiān)管制度的有效創(chuàng)新,對實(shí)際金融監(jiān)管中存在的問題建立新目標(biāo),制定配套法律法規(guī)以彌補(bǔ)地方農(nóng)村普惠金融監(jiān)管法存在的不足。比如,部分縣域農(nóng)商行與農(nóng)信社公司治理結(jié)構(gòu)存在較大缺陷,內(nèi)控制度不完善,使得一些工作人員在實(shí)際工作中出現(xiàn)濫用職權(quán)的情況,為此應(yīng)推進(jìn)建立完善內(nèi)控監(jiān)督機(jī)制。

四、結(jié)束語

總而言之,農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系旨在為農(nóng)村貧困群體、低收入群體提供服務(wù),進(jìn)一步推動社會的公平平等,近年來我國在為建設(shè)完善農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系開展了不斷的研究探索,并收獲了顯著的發(fā)展成效。但當(dāng)前我國農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系建設(shè)仍舊面臨諸多問題,因此,必須要立足于實(shí)際,明確農(nóng)村普惠金融服務(wù)發(fā)展的意義,全面分析農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系發(fā)展面臨的問題,完善農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系建設(shè)對策,包括創(chuàng)新農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品與服務(wù),優(yōu)化農(nóng)村普惠金融生態(tài)環(huán)境,推動農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)行保險(xiǎn)試點(diǎn),建立多元化普惠金融機(jī)構(gòu),完善農(nóng)村普惠金融政策法律監(jiān)管等,積極促進(jìn)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的有序健康發(fā)展。

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作者:林琳 單位:廈門農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司