淺談保險市場創(chuàng)新發(fā)展
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摘要：我國保險市場現(xiàn)階段面臨主體單一，市場集中度高，缺乏創(chuàng)新力、誠信度低等問題，而專業(yè)自保公司作為一種新型的保險方式，不但能幫助企業(yè)發(fā)展，還具有促進(jìn)保險市場創(chuàng)新、解決信息不對稱問題、促進(jìn)再保險市場發(fā)展等優(yōu)點，因此我國有必要重視專業(yè)自保公司的發(fā)展，打造國內(nèi)自保中心。深圳在各方面符合自保中心創(chuàng)建的客觀要求，可將其打造成國內(nèi)自保中心，再推廣至全國，以推動我國自保保險的發(fā)展，促進(jìn)我國保險市場的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新。
關(guān)鍵詞：專業(yè)自保公司；自保中心；保險市場
一、引言
傳統(tǒng)的商業(yè)保險公司作為一個企業(yè)實體，會根據(jù)自身利益評估來決定承保的范圍與條件。但商業(yè)保險公司更多是基于大數(shù)法則設(shè)計保險產(chǎn)品與提供服務(wù)，對許多風(fēng)險并不承保，或是承保條件苛刻。從20世紀(jì)60年代中期起，為了改變保險人單方掌握主動權(quán)的業(yè)務(wù)模式，專業(yè)自保公司開始出現(xiàn)。自保公司是指由一家母公司單獨出資或母公司與其控股子公司共同出資，且只為母公司及其控股子公司提供財產(chǎn)保險、短期健康保險和短期意外傷害保險的保險公司。由于專業(yè)自保公司具有可更大程度滿足投保公司保險需求、降低保險成本、獲得稅收抵扣、增加公司現(xiàn)金流等優(yōu)勢，其誕生后得到了迅速的發(fā)展。截至2016年，全球大約共有7056家專業(yè)自保公司，其中美國約有3064家、百慕大800家、其他國家和地區(qū)約3192家，并正以每年新增200多家的速度在發(fā)展。在世界500強中，70％的企業(yè)有自保公司，如果剔除掉中資公司，那么這一比例將上升到90％。然而目前我國僅有8家專業(yè)自保公司，4家注冊在香港，4家注冊在內(nèi)地（見表1）。但我國專業(yè)自保市場有非常大的發(fā)展空間，除了上述公司，“為數(shù)不少有實力的國企、民企，也在積極研究自保公司的信息，或通過申請牌照，或通過境外并購等方式以圖謀求設(shè)立自保公司，所處行業(yè)不僅限于能源、建筑等領(lǐng)域”。美國特拉華州專業(yè)自保部門主任SteveKinion也認(rèn)為，中國會在未來10年內(nèi)成文全球第二大的專業(yè)自保市場。若能利用專業(yè)自保公司的優(yōu)勢，打造國內(nèi)專業(yè)自保中心，將會為我國保險業(yè)發(fā)展注入新活力，促進(jìn)保險業(yè)的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新。
二、現(xiàn)階段我國保險市場發(fā)展問題
（一）保險市場主體單一發(fā)達(dá)國家成熟的保險市場一般由商業(yè)保險公司、相互保險公司和專業(yè)自保公司構(gòu)成，多樣的供給主體為保險需求者提供多元化的保險產(chǎn)品，但從目前中國保險市場的發(fā)展現(xiàn)狀來看，專業(yè)自保公司發(fā)展顯然存在滯后現(xiàn)象。目前，我國保險市場上相互保險公司僅有3家，專業(yè)自保公司8家，股份公司占據(jù)了絕對地位，保險業(yè)缺乏多元化的競爭與發(fā)展。
（二）市場集中度高，缺乏競爭力根據(jù)披露數(shù)據(jù)，2018年，人身險公司保費收入排名前十的分別是中國人壽、平安人壽、太保壽險、華夏保險、太平人壽、新華保險、泰康人壽、人保壽險、富德生命人壽、天安人壽，這十家公司的合計保費占總保費收入的74．14％，市場占有率為近3／4。與2017年相比，前十家公司保費占比提升了1．62個百分點，行業(yè)集中度進(jìn)一步提高。而財險方面則更加明顯，2018年末財險“老三家”（人保財險、平安財險、太保財險）市場份額達(dá)到64．04％。少數(shù)保險公司在行業(yè)中占據(jù)著絕對優(yōu)勢易形成“買方市場”，大部分保險公司缺乏競爭力。
（三）同質(zhì)化嚴(yán)重，創(chuàng)新力不足我國保險市場上的產(chǎn)品雖多，但真正受歡迎的實際上只有數(shù)十種，且公司間的產(chǎn)品差別不大，產(chǎn)品設(shè)計和服務(wù)提供缺乏個性和針對性，存在嚴(yán)重的同質(zhì)化問題。更多的保險公司是運用“人海戰(zhàn)術(shù)”搶占市場份額，市場缺乏創(chuàng)新力。（四）增速放緩，缺乏新增長點近幾年來，我國保險業(yè)增速放緩，以財產(chǎn)險為例，2018年原保費收入增速跌破10％，且財產(chǎn)險長期以車險為主，行業(yè)缺乏創(chuàng)新，缺乏新增長點。若不能在市場經(jīng)營主體、保險產(chǎn)品和服務(wù)上有所創(chuàng)新和突破，保險業(yè)發(fā)展將面臨瓶頸。（五）誠信度待提高，服務(wù)水平較低我國保險業(yè)整體經(jīng)營水平較低，在經(jīng)營過程中存在許多不規(guī)范的問題。一方面由于保險從業(yè)人員、尤其是保險人的總體文化水平不高，脫落率嚴(yán)重，許多人為了盲目追求傭金回報，誤導(dǎo)消費者投保；另一方面由于消費者對保險的認(rèn)知不足，或是存在道德風(fēng)險的問題，使雙方信息不對稱加重，造成了保險市場混亂。事實上，上述的問題之間有著緊密的關(guān)系。經(jīng)營主體的單一、行業(yè)集中度過高都會導(dǎo)致市場競爭力的缺乏，也使保險公司怠于創(chuàng)新，造成同質(zhì)化嚴(yán)重。為了在大同小異的產(chǎn)品中取得優(yōu)勢，各個公司盲目搶占份額，忽視誠信經(jīng)營與服務(wù)質(zhì)量。而專業(yè)自保公司正是在傳統(tǒng)保險市場上的突破，對經(jīng)營方式與理念、產(chǎn)品形態(tài)、組織方式、管理技術(shù)等方面的創(chuàng)新，給保險市場注入主動創(chuàng)新、積極創(chuàng)新的活力，真正做到按需設(shè)計保險、按需投保，同時促進(jìn)企業(yè)加強風(fēng)險管理，讓保險回歸本源，發(fā)揮獨特作用。
三、發(fā)展自保保險的意義
（一）促進(jìn)企業(yè)發(fā)展一方面，專業(yè)自保公司能夠根據(jù)母公司或其他子公司的實際需求設(shè)計專門的保險方案，較大程度滿足母公司及其他子公司的保險和風(fēng)險管理需求。另一方面，專業(yè)自保保險公司直接與投保人接觸，能夠省去一般商業(yè)保險公司業(yè)務(wù)開展的中間環(huán)節(jié)，節(jié)約傭金等費用支出，減少保險成本。
（二）緩解誠信問題，提升服務(wù)質(zhì)量專業(yè)自保公司的特殊經(jīng)營模式相較于傳統(tǒng)商業(yè)保險公司而言，有利于避免道德風(fēng)險和逆向選擇問題，減少信息不對稱，杜絕騙保等不誠信現(xiàn)象。商業(yè)財產(chǎn)險公司在對企業(yè)的某種風(fēng)險進(jìn)行承包的時候，遇到最大的障礙就是由于信息不對稱導(dǎo)致對風(fēng)險發(fā)生率難以評估，高估風(fēng)險就會帶來保費上的競爭弱勢，低估風(fēng)險將會帶來虧損。而這顯然是自保公司的最大優(yōu)勢所在，由于專業(yè)自保公司和承保的項目同屬于一個集團(tuán)管理，目標(biāo)利益一致，通過自保公司可以從根本上解決保險雙方信息不對稱問題。另外，投保人在投保后也不會因此而疏于風(fēng)險管理與防范，使保險從事后賠付過渡到事前預(yù)防，為企業(yè)發(fā)展提供保障。
（三）刺激商業(yè)保險公司的創(chuàng)新與發(fā)展成立專業(yè)自保公司的企業(yè)一般是大型企業(yè)集團(tuán)，這也意味著商業(yè)保險公司流失了一定的業(yè)務(wù)。但也從側(cè)面說明，商業(yè)保險公司的產(chǎn)品與服務(wù)并不能滿足這些大型企業(yè)集團(tuán)的需求。為了保留現(xiàn)有的大型業(yè)務(wù)，商業(yè)保險公司會更加注重創(chuàng)新產(chǎn)品，降低費率，加強風(fēng)險管理。2018年誕生的“相互寶”很好詮釋了這一邏輯，“相互寶”的出現(xiàn)讓商業(yè)保險公司注意到低收入群體的保險需求，促進(jìn)了更多廉價的保險產(chǎn)品出現(xiàn)。發(fā)展自保公司有利于發(fā)揮“鲇魚效應(yīng)”，豐富保險市場經(jīng)營主體，激發(fā)創(chuàng)新潛力，為保險業(yè)注入新增長點。
（四）促進(jìn)國內(nèi)再保險市場的發(fā)展專業(yè)保險公司由于其規(guī)模和承保能力的限制，往往需要與再保險公司合作，專業(yè)自保公司不但是再保險市場的需求方，也可以通過出面承保公司的模式，成為再保險市場的供給方。而且，自保公司為再保險公司提供的業(yè)務(wù)較優(yōu)質(zhì)。再保險公司一般接受商業(yè)保險公司的分保并不與被保險人直接接觸，不能更好了解被保險人的風(fēng)險狀況。而專業(yè)自保公司的被保險人多數(shù)為其母公司，再保險公司可更全面、仔細(xì)地了解分保的風(fēng)險情況，企業(yè)可第一時間通過自保獲得再保險的真實報價，掌握保險安排主動性，并且可以有限選擇國際評級高、安全性強的再保人，最大程度上保障賠款的可靠性、安全性和及時性。例如百慕大在注重發(fā)展自保保險的同時，也使其成為了國際再保險的發(fā)達(dá)地區(qū)。
（四）有利于發(fā)揮保險的政策性作用目前，我國在大力倡導(dǎo)“一帶一路”建設(shè)，許多大型企業(yè)參與其中，但是面臨許多風(fēng)險，也不能將全部風(fēng)險轉(zhuǎn)移給商業(yè)保險公司。若企業(yè)設(shè)立專業(yè)自保公司，能進(jìn)一步為企業(yè)發(fā)展提供風(fēng)險保障，讓凸顯了保險服務(wù)實體經(jīng)濟的作用。
四、我國發(fā)展自保保險的構(gòu)想
目前，我國專業(yè)自保公司成立的條件比較高，若要短期內(nèi)放松限制，改革制度鼓勵發(fā)展自保公司，面臨的阻礙較大，難以統(tǒng)籌和管理，而且發(fā)展效果不定。因此，本文建議先選擇一個合適的地區(qū)作為試點，將該地打造成國內(nèi)自保中心，出臺相關(guān)的政策法規(guī)并完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，鼓勵新成立的專業(yè)自保公司在此地注冊，集中管理，發(fā)展成熟后再推廣至全國地區(qū)。
（一）將深圳建設(shè)成為國內(nèi)自保中心林偉（2018）詳細(xì)對比了以百慕大為代表的離岸自保中心形成路徑和以美國佛蒙特州為代表的國內(nèi)自保中心形成路徑，認(rèn)為我國與世界上其他自保中心的政策有較大差別，且資本市場存在管制，投資環(huán)境有一定的限制，最重要的是我國保險建設(shè)還處在摸索階段，自保公司的發(fā)展也僅處于起步階段，因此建設(shè)國內(nèi)自保中心符合現(xiàn)階段自保保險發(fā)展特點。另一方面，分析全球自保中心的共同之處，發(fā)現(xiàn)自保中心有地理位置良好、交通發(fā)達(dá)、通訊便利、對外合作關(guān)系良好、政治穩(wěn)定、經(jīng)濟和金融市場發(fā)達(dá)等方面的共性。因此綜合上述因素考量，本文認(rèn)為，可將深圳打造成國內(nèi)的自保中心。
（二）深圳建設(shè)國內(nèi)自保中心的可行性1．經(jīng)濟發(fā)展快，政策環(huán)境優(yōu)作為我國對外開放最早的地區(qū)，深圳經(jīng)濟發(fā)展迅速，近年來GDP增速穩(wěn)定，GDP總值不但在廣東省內(nèi)居首位，而且在2018年超越了香港，躍居粵港澳大灣區(qū)首位。在政策方面，中共中央、國務(wù)院在2019年2月份印發(fā)了《粵港澳大灣區(qū)發(fā)展規(guī)劃綱要》，希望深圳發(fā)揮作為經(jīng)濟特區(qū)、全國性經(jīng)濟中心城市和國家創(chuàng)新型城市的引領(lǐng)作用，加快建成現(xiàn)代化國際化城市，努力成為具有世界影響力的創(chuàng)新創(chuàng)意之都。另外在同年8月份還印發(fā)了《關(guān)于支持深圳建設(shè)中國特色社會主義先行示范區(qū)的意見》，希望深圳進(jìn)一步深化改革，建設(shè)成高質(zhì)量發(fā)展高地，打造法治規(guī)范、城市文明典范、民生幸福、可持續(xù)發(fā)展的先鋒城市，可預(yù)見深圳的發(fā)展將會進(jìn)一步提速，政策環(huán)境進(jìn)一步優(yōu)化，符合自保中心創(chuàng)建的客觀條件。2．企業(yè)成立自保公司的內(nèi)在需求伴隨著我國經(jīng)濟不斷發(fā)展，企業(yè)規(guī)模不斷擴大，許多企業(yè)利用政策優(yōu)勢“走出去”，跨地區(qū)和跨國經(jīng)營已成為企業(yè)發(fā)展的趨勢。但與此同時企業(yè)面臨的風(fēng)險也情況也會更多、更復(fù)雜，商業(yè)保險公司往往也對此類風(fēng)險不予承保，或是需要高額的保險費率。因此，為了更好滿足企業(yè)風(fēng)險管理需求及降低保險成本，保證企業(yè)的持續(xù)發(fā)展，成立專業(yè)自保公司是必然選擇。在2019年的《財富》世界500強排行榜中，深圳企業(yè)有7家，大灣區(qū)企業(yè)有20家；而在2017年底，在深圳落戶的世界五百強企業(yè)中達(dá)到了280家；另外2018年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，中國企業(yè)五百強落戶深圳的有26家，總營收50792．10億元，排名全國第二。因此，深圳或大灣區(qū)范圍內(nèi)聚集了許多大型企業(yè)，開設(shè)自保公司有利于對母公司的直接服務(wù)。3．基礎(chǔ)設(shè)施完善，具備發(fā)展基礎(chǔ)一是深圳的政策、制度設(shè)置有較大的靈活性，也常常作為試點城市，在許多方面走在全國前列；二是金融發(fā)達(dá)，投資環(huán)境較好，符合自保中心發(fā)展特點；三是科技力量強大，隨著保險科技的發(fā)展和運用擴大，大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)得到了越來越廣泛的運用，先進(jìn)技術(shù)能夠加強實體企業(yè)與自保公司的聯(lián)系，提供更有針對性的保險服務(wù)，而深圳強大的科技實力符合發(fā)展要求。4．地理環(huán)境優(yōu)越，交通通訊便利深圳作為最早開放的經(jīng)濟特區(qū)，是“一帶一路”倡議中關(guān)鍵的節(jié)點城市，在2017年深圳與“一帶一路”沿線國家和地區(qū)貿(mào)易額達(dá)885億美元，并于2018年在設(shè)立了第一國際商事法庭，深圳對大型出口企業(yè)的地位不言而喻。另一方面，深圳毗鄰香港，后者不但有金融業(yè)發(fā)達(dá)的優(yōu)勢，更重要的是香港也希望打造世界離岸自保中心。兩地在平?？杉訌姕贤ń涣?，互相學(xué)習(xí)和借鑒經(jīng)驗，各自發(fā)揮優(yōu)勢，共同打造自保中心。
（三）深圳發(fā)展國內(nèi)自保中心的具體措施建議1．完善相關(guān)配套法律法規(guī)和基礎(chǔ)設(shè)施深圳應(yīng)進(jìn)一步發(fā)揮政策優(yōu)勢，制定相關(guān)法律法規(guī)，補全基礎(chǔ)設(shè)施。首先要明確自保公司的定義，針對我國大型企業(yè)的行業(yè)特點、資產(chǎn)規(guī)模、風(fēng)險特征等方面情況合理地設(shè)置不同行業(yè)的準(zhǔn)入門檻，有針對性地實施監(jiān)管。其次要針對專業(yè)自保公司的特征，合理確定每一危險單位自留比例和償付能力監(jiān)管，規(guī)范專業(yè)自保公司再保險業(yè)務(wù)和公司治理、保險資金運用問題。再次，要降低自保公司的準(zhǔn)入門檻和擴大應(yīng)用范圍。目前涉及自保公司的主要監(jiān)管文件有兩份：《關(guān)于自保公司監(jiān)管有關(guān)問題的通知》（保監(jiān)發(fā)［2013］95號）和《關(guān)于進(jìn)一步完善自保公司監(jiān)管有關(guān)問題的通知》（保監(jiān)發(fā)［2015］23號），其規(guī)定自保公司的母公司資產(chǎn)不低于1000億元，自保公司執(zhí)行的是保險公司最低2億元資本金的規(guī)定，門檻較高，不利于自保公司的發(fā)展。除此之外，需要配備高質(zhì)量、齊全、便利的輔助設(shè)施，包括律師事務(wù)所等相關(guān)服務(wù)機構(gòu)。2．借鑒國際成功經(jīng)驗，引進(jìn)專業(yè)自保管理公司美國佛蒙特州是目前國際上著名的國內(nèi)自保中心，對深圳具有較強的借鑒意義。比如其在發(fā)展初期給予企業(yè)稅收政策上的優(yōu)惠，鼓勵大型企業(yè)進(jìn)入發(fā)展，并設(shè)立自保公司法規(guī)，是美國最早通過此類法規(guī)的州之一。此外，鑒于母公司一般對保險專業(yè)知識缺乏了解，而自保公司從成立到后續(xù)的經(jīng)營發(fā)展都需要較高的專業(yè)知識和服務(wù)，可以考慮引進(jìn)國際上具有豐富敬業(yè)的專業(yè)自保管理公司，為企業(yè)提供專業(yè)的指導(dǎo)和服務(wù)。如怡安保險經(jīng)紀(jì)公司為我國中海油自保公司提供了大量的咨詢和管理服務(wù)，保證了中海油自保公司的成功運作。3．培育、引進(jìn)高端人才自保公司目前風(fēng)險管理經(jīng)驗還有待加強，專業(yè)人員對風(fēng)險的認(rèn)識和管理能力也十分有限，短時間內(nèi)無法與專職經(jīng)營風(fēng)險的商業(yè)保險公司相比，且目前8家自保公司的母公司經(jīng)營領(lǐng)域不一樣，所能互相借鑒的經(jīng)驗有限。因此，自保中心的打造需要各行各業(yè)的專業(yè)、高素質(zhì)人才，除了前文所提及的科技領(lǐng)域的人才之外，還需要專屬自保保險領(lǐng)域的專家、信用評級專家、律師、咨詢師、會計師、小語種翻譯人員等等。深圳政府可針對性地設(shè)置人才引進(jìn)待遇，為打造國內(nèi)自保中心配備專業(yè)人才。4．推動自保公司與商業(yè)保險公司合作專屬自保公司雖能為母公司帶來許多利益，但也要看到其在承保技術(shù)、服務(wù)能力上的缺陷，在產(chǎn)品設(shè)計、精算定價和財務(wù)處理等方面的資源和經(jīng)驗相對匱乏。自保公司可與商業(yè)保險公司合作，由商業(yè)保險公司根據(jù)自保公司需求定制產(chǎn)品設(shè)計和創(chuàng)新方案，共同創(chuàng)新保險產(chǎn)品，或采購有服務(wù)網(wǎng)點的保險公司、保險中介公司的落地服務(wù)，共同承保業(yè)務(wù)，使雙方受益。自保公司和商業(yè)保險公司都是風(fēng)險管理市場上的重要組成部分，兩者在競爭中合作，在合作中競爭，共同促進(jìn)保險行業(yè)的發(fā)展。
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作者：鄧偉華 單位：廣東財經(jīng)大學(xué)