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農(nóng)村商業(yè)性金融支持鄉(xiāng)村振興強(qiáng)化對策

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農(nóng)村商業(yè)性金融支持鄉(xiāng)村振興強(qiáng)化對策

摘要:做好新時(shí)代“三農(nóng)”工作,必須以實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作為總抓手。農(nóng)村金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心,在服務(wù)好鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中理應(yīng)發(fā)揮好先鋒作用。分析了當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)性金融的功能和現(xiàn)狀,以及農(nóng)村商業(yè)性金融對鄉(xiāng)村振興支持不足所存在的問題,提出了5條有效對策———加快農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新、增加產(chǎn)品供給數(shù)量、增發(fā)針對性的地方政府債券、完善政策保障機(jī)制和構(gòu)建農(nóng)村信用擔(dān)保體系,來強(qiáng)化農(nóng)村商業(yè)性金融的作用,并進(jìn)一步促進(jìn)鄉(xiāng)村振興。

關(guān)鍵詞:鄉(xiāng)村振興;農(nóng)村商業(yè)性金融;有效對策

2017年10月18日,在黨的報(bào)告中提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略,并指出必須始終把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作重中之重。2018年2月4日,在《中共中央國務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》一文指出,鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略離不開農(nóng)村金融的支持,我們需要拓寬資金籌集渠道和提高金融服務(wù)水平。而農(nóng)村金融體系大致分為政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融和民間金融[1],除了政策性金融,作為互補(bǔ)的商業(yè)性金融也為鄉(xiāng)村發(fā)展發(fā)揮重要作用。筆者主要分析農(nóng)村商業(yè)性金融的現(xiàn)狀和農(nóng)民融資所遇到的困境,從而提出有效的對策研究,對促進(jìn)鄉(xiāng)村振興具有深遠(yuǎn)的意義。

1農(nóng)村商業(yè)性金融概述及功能

1.1農(nóng)村商業(yè)性金融的概述

農(nóng)村商業(yè)性金融就是指金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)吸收公眾存款,發(fā)放各種貸款以及辦理結(jié)算服務(wù)等貨幣信用業(yè)務(wù)等,其目的是利潤最大化,并遵守信貸資金的“營利性、安全性、流動(dòng)性”原則。目前,我國農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)主要有中國農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),當(dāng)然,農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)也包含了一些非銀行金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)[2]。農(nóng)村商業(yè)性金融應(yīng)遵循3個(gè)原則。第一個(gè)原則是為“三農(nóng)”提供金融服務(wù),以農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)需求為導(dǎo)向,盡量給予金融支持和方便快捷的金融服務(wù),充分利用金融資源促進(jìn)鄉(xiāng)村振興。第二個(gè)原則是以市場為導(dǎo)向,商業(yè)性金融目標(biāo)是根據(jù)市場合理配置資源,為廣大農(nóng)村地區(qū)提供融資需求,實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。第三個(gè)原則是統(tǒng)籌兼顧原則,對農(nóng)村各類型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)和布局進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃,各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)既要相互競爭,又要分工協(xié)作,以滿足多樣化、多層次的農(nóng)村金融服務(wù)需求。

1.2農(nóng)村商業(yè)性金融的功能

1.2.1為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展提供資金。近年來,鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展迅猛離不開農(nóng)村金融的支持,而商業(yè)性金融不同于政策性金融,沒有受到運(yùn)用機(jī)制、客戶群體以及服務(wù)的較多限制,有效為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體資金提供融資、存款、清算等業(yè)務(wù)。首先,農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)通過風(fēng)險(xiǎn)評估對剛起步發(fā)展的微小企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資,促進(jìn)微小企業(yè)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢穩(wěn)定發(fā)展。其次是對農(nóng)村的龍頭企業(yè)提供融資,使龍頭企業(yè)不斷擴(kuò)大規(guī)模,帶動(dòng)農(nóng)戶和促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展,在企業(yè)壯大發(fā)展的過程中獲取穩(wěn)定回報(bào)[3]。

1.2.2為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體管理風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體從事農(nóng)業(yè)面臨著自然風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),具有較高的脆弱性,而衍生性金融產(chǎn)品為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、對沖風(fēng)險(xiǎn)提供有效渠道。農(nóng)村商業(yè)性金融以更微觀層面介入,作為風(fēng)險(xiǎn)管理的金融工具和手段,減小各類風(fēng)險(xiǎn)。此外,農(nóng)村商業(yè)性金融作為中介,將風(fēng)險(xiǎn)合理配置到不同經(jīng)濟(jì)主體,分散風(fēng)險(xiǎn),也可以壯大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體增強(qiáng)自身實(shí)力,從而提高抵御各類風(fēng)險(xiǎn)的能力。

1.2.3滿足農(nóng)村多層次金融服務(wù)需求。隨著經(jīng)濟(jì)體制改革,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)多層次性特征,在以農(nóng)業(yè)為主地區(qū)出現(xiàn)新型經(jīng)營主體,需要多樣化服務(wù),另外在一些非農(nóng)產(chǎn)業(yè)較發(fā)達(dá)地區(qū),第二、三產(chǎn)業(yè)占據(jù)經(jīng)濟(jì)主導(dǎo)地位,農(nóng)戶也變成私營企業(yè)主,除了滿足基本金融服務(wù),還需要綜合化的金融服務(wù)。政策性金融已無法滿足其需求,發(fā)展空間也較小,此時(shí)大力推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)性金融有助于滿足不同層次主體對金融服務(wù)的需求。

2農(nóng)村商業(yè)性金融支持鄉(xiāng)村振興現(xiàn)狀分析

2.1創(chuàng)新了抵押擔(dān)保方式,但仍以傳統(tǒng)擔(dān)保方式為主

近年來,農(nóng)村商業(yè)金融為了更好地服務(wù)“三農(nóng)”,積極創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式,其中有存貨抵押、農(nóng)業(yè)設(shè)備抵押和知識產(chǎn)權(quán)、股權(quán)抵押等方式[4]。但抵押物在價(jià)值評估過程中,沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)來確定抵押物價(jià)值,在流轉(zhuǎn)過程中也遇到障礙,目前新型抵押擔(dān)保方式只占到全部貸款的1%,所以農(nóng)村地區(qū)大部分還是以房產(chǎn)作為主要擔(dān)保方式。雖然有創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式,但是沒有發(fā)揮有效作用。

2.2金融服務(wù)體系逐漸完善,但服務(wù)種類單一

隨著國家大力支持農(nóng)村金融,農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)不斷增多,服務(wù)體系不斷完善和創(chuàng)新。由之前的政策性金融到商業(yè)性金融再到合作性金融,相互合作共同支持推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)的投資,從而帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但是目前農(nóng)村以基礎(chǔ)信貸和結(jié)算服務(wù)為主,增值服務(wù)相對不足,無法滿足新型經(jīng)營主體的專業(yè)金融服務(wù)需求。目前農(nóng)村“互聯(lián)網(wǎng)+”模式的發(fā)展,農(nóng)村地區(qū)亟需電子商務(wù)服務(wù)和對外貿(mào)易服務(wù)等,農(nóng)村商業(yè)性金融很少或沒有這類型的服務(wù),則很難對農(nóng)村資金流動(dòng)提供幫助[5]。

2.3信貸環(huán)境有所改善,但信貸管理需優(yōu)化

許多商業(yè)銀行針對“三農(nóng)”特點(diǎn),出臺政策改善信貸環(huán)境,但是在小額信貸供給、服務(wù)效率等方面仍需進(jìn)一步提升[6]。第一,我國貸款資金逐步上升,但是非農(nóng)貸款占比大,而農(nóng)業(yè)貸款基本逐年穩(wěn)定。第二,由于信貸條件嚴(yán)格,且審批流程繁瑣,農(nóng)村資金需求主體信貸可得性不高,導(dǎo)致需求與供給存在不平衡[7]。第三,許多金融機(jī)構(gòu)各自為政,沒有形成農(nóng)村信用體系,缺少信用數(shù)據(jù)庫,對各類型客戶信用評級存在差距。

2.4農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展速度較快,但不能滿足

“三農(nóng)”發(fā)展需要我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在近20多年發(fā)展速度較快,但也出現(xiàn)不少問題。第一,農(nóng)村保險(xiǎn)種類單一,專為農(nóng)村設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種少,抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱,針對性不強(qiáng),靈活性不強(qiáng)。第二,商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)少,面對自然風(fēng)險(xiǎn),國家補(bǔ)貼較多,商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與少,在不發(fā)達(dá)地區(qū)甚至沒有商業(yè)保險(xiǎn)。第三,保費(fèi)較高,針對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)普遍較高,農(nóng)戶難以承受,另外許多農(nóng)戶保險(xiǎn)意識較低,這樣保費(fèi)高使得農(nóng)民更不愿意購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),所以未建立長效的可持續(xù)發(fā)展的保險(xiǎn)機(jī)制。

3農(nóng)村商業(yè)性金融支持鄉(xiāng)村振興不足存在的問題

3.1信息高度不對稱

農(nóng)村商業(yè)性金融具有正規(guī)金融的特性,即不具有本土化和草根性,對本地信息并不能掌握,對于貸款的散戶農(nóng)戶背景不了解,所以對農(nóng)民提供金融服務(wù)非常謹(jǐn)慎,嚴(yán)格控制擔(dān)保物和抵押物,以及借貸時(shí)間期限、資金規(guī)模,從而使許多資金需求主體被拒在金融服務(wù)門外。同時(shí),農(nóng)村商業(yè)性金融也被視為外生性金融,來自農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系之外,比較難融入農(nóng)村,不像非正規(guī)金融是基于一定的血緣、熟人關(guān)系可以充分掌握對方信息。所以農(nóng)村商業(yè)性金融由于嚴(yán)重的信息不對稱,限制了農(nóng)戶的貸款,從而導(dǎo)致商業(yè)性金融支持鄉(xiāng)村振興成效較弱,沒有滿足農(nóng)戶金融需求。

3.2多元化產(chǎn)品不足

隨著經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展,在以公有制為主體,多種所有制經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展的背景下,農(nóng)村產(chǎn)生了一批新的資金需求主體。第一,鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營企業(yè)作為農(nóng)村的企業(yè),為了拓展市場和業(yè)務(wù)并帶動(dòng)產(chǎn)品發(fā)展需要去金融機(jī)構(gòu)融資,保持企業(yè)經(jīng)營的穩(wěn)定性和持續(xù)性。第二,新型職業(yè)農(nóng)民的出現(xiàn)使經(jīng)營農(nóng)田更加規(guī)?;C(jī)械化、社會(huì)化。這些專業(yè)大戶需要買大型設(shè)備和農(nóng)作物種子以及花費(fèi)雇工費(fèi)用,在播種時(shí)期需要大量資金去推進(jìn)工作順利進(jìn)行。這些新型經(jīng)營主體對金融產(chǎn)品的期限、數(shù)量上都有不同要求,需要金融機(jī)構(gòu)提供多元化產(chǎn)品,滿足不同主體的金融需求,顯然目前所提供的多元化產(chǎn)品嚴(yán)重不足[8]。

3.3流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)偏高

農(nóng)村商業(yè)性金融作為借款人和貸款人資金運(yùn)轉(zhuǎn)的中介,可能由于資金流動(dòng)性計(jì)劃不完善和風(fēng)險(xiǎn)管理的缺陷,導(dǎo)致機(jī)構(gòu)存在資不抵債的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。第一,農(nóng)作物生長的周期性長,經(jīng)常會(huì)受到氣候的影響甚至可能因?yàn)楹闉?zāi)、旱災(zāi)等因素使農(nóng)民無收入,而之前所貸資金就無法償還,商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)貸款越多,流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)就越高,則就會(huì)收取更高利率。第二,商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)以利潤最大化為目的,在農(nóng)村收取的存款會(huì)往外流,比如一些商業(yè)銀行將資金貸款給城市的企業(yè),自留資金較少,若出現(xiàn)金融危機(jī)將大大增加流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

3.4制度建設(shè)落后

目前,農(nóng)村商業(yè)性金融整體制度落后,其中包括農(nóng)村征信體系落后和抵押擔(dān)保制度落后。首先缺乏針對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶的真實(shí)、共享、完整的數(shù)據(jù)庫,也沒有規(guī)范的信用機(jī)構(gòu)作為中介,當(dāng)對他們進(jìn)行金融服務(wù)時(shí)無法了解貸款者的真實(shí)信息,并且有些農(nóng)戶信用意識淡薄,隨意拖欠貸款。其次是抵押物缺乏,我國對自留地、耕地等明確規(guī)定不得抵押,而農(nóng)戶可能并沒有其他價(jià)值較高抵押物。還有擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)缺乏使商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)畏貸,對服務(wù)“三農(nóng)”金融支持的積極性降低。

3.5交易成本過高

一方面,商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點(diǎn),就需要花費(fèi)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、員工工資、交易費(fèi)用等多種開銷,借貸手續(xù)復(fù)雜不能隨借隨還,其貸款成本費(fèi)用提高。另一方面,農(nóng)戶或是微小企業(yè)貸款額有限,金融機(jī)構(gòu)從中收取的手續(xù)費(fèi)、利息不高,又需要繳納增值稅等,往往入不敷出。所以以利潤最大化為目標(biāo)的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)就會(huì)逐漸撤銷網(wǎng)點(diǎn),導(dǎo)致提供農(nóng)村金融支持的機(jī)構(gòu)減少,則農(nóng)戶又重新面臨融資難的問題,鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展也會(huì)遇到瓶頸。

4強(qiáng)化農(nóng)村商業(yè)性金融支持鄉(xiāng)村振興的對策

4.1加快農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新

由于小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn),導(dǎo)致信息嚴(yán)重不對稱,商業(yè)性金融出現(xiàn)畏貸現(xiàn)象,逐漸退出農(nóng)村。第一,應(yīng)該在農(nóng)村多增加實(shí)體性網(wǎng)點(diǎn),以便了解農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信息,創(chuàng)新服務(wù)理念,根據(jù)客戶需求提供差異化服務(wù)。第二,網(wǎng)格化管理,以“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融服務(wù)體系”為手段,擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面和便利性,打通農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”。第三,提高服務(wù)水平,可以上門服務(wù)或是針對線上服務(wù),及時(shí)普及金融知識。

4.2增加產(chǎn)品供給數(shù)量

各農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)盡快因地制宜地加大金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的創(chuàng)新,放緩信貸準(zhǔn)入條件[9]。創(chuàng)新產(chǎn)品可以差異化針對不同主體設(shè)定不同產(chǎn)品定價(jià),精細(xì)化管理金融產(chǎn)品體系。首先,創(chuàng)新農(nóng)村信貸產(chǎn)品,合理確定不同貸款期限和利率以滿足不同主體的借貸需求。其次是開發(fā)農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品,目前農(nóng)戶主要理財(cái)途徑是儲蓄,應(yīng)根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和農(nóng)戶需求開發(fā)不同組合型理財(cái)產(chǎn)品,可以將儲蓄、股票、保險(xiǎn)、債券組合設(shè)計(jì)[10]。

4.3增發(fā)針對性的地方政府債券

農(nóng)村商業(yè)性金融的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要是融資有問題,長期的農(nóng)村資金需求與短期的農(nóng)村儲蓄形成矛盾。針對流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)可以適當(dāng)增加發(fā)行地方債,因?yàn)榈胤絺蟛糠钟缮虡I(yè)銀行購買,地方政府獲得資金定向支持農(nóng)村中小企業(yè)融資來重點(diǎn)支持鄉(xiāng)村振興。而銀行持有債券增加,貸款減少。貸款給中小企業(yè)存在償還風(fēng)險(xiǎn),而政府債券質(zhì)量相對較好,不僅相關(guān)信息公開透明,而且納入政府財(cái)政預(yù)算,所以地方性政府債券風(fēng)險(xiǎn)較小,降低了風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)規(guī)模從而減少流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)[11]。

4.4完善政策保障機(jī)制

建立保障機(jī)制,使金融機(jī)構(gòu)借貸無后顧之憂。第一,完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度,轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)不穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)。國家可以通過稅收減免、財(cái)政補(bǔ)貼等政策鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)針對農(nóng)戶特點(diǎn)量身打造保險(xiǎn)產(chǎn)品,宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識,提高農(nóng)民參保意識。第二,建立補(bǔ)償機(jī)制,由于農(nóng)戶缺乏抵押物、農(nóng)業(yè)受自然天氣影響等原因,往往會(huì)出現(xiàn)不良貸款。以地方政府、農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)共同出資補(bǔ)償款,對農(nóng)業(yè)不良貸款給予一定的補(bǔ)償。

4.5構(gòu)建農(nóng)村信用擔(dān)保體系

目前,農(nóng)戶與農(nóng)村中小微企業(yè)依然面臨“貸款難”的局面,其中主要原因是缺乏信用擔(dān)保??梢詮?個(gè)層面去完善信用擔(dān)保體系:第一是政府層面,政府應(yīng)先發(fā)揮主導(dǎo)作用,以資金引導(dǎo)和政策扶持兩方面協(xié)助農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展,可對機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償;第二是信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)層面,機(jī)構(gòu)應(yīng)建立信息數(shù)據(jù)庫,充分了解融資主體的信息,并作為金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村資金需求方中介,創(chuàng)新抵押擔(dān)保物降低擔(dān)保門檻,避免農(nóng)戶缺少抵押物無法進(jìn)行貸款的現(xiàn)象;第三是個(gè)人層面,作為農(nóng)戶提高自身素質(zhì),加強(qiáng)誠信教育,樹立誠實(shí)守信的理念,避免故意拖欠貸款的現(xiàn)象發(fā)生。

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作者:李追陽 季雪焦 單位:浙江海洋大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院