農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈中的金融信用風(fēng)險(xiǎn)來源防控

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【摘要】發(fā)展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)既可能來源于自然環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、法律環(huán)境、信用環(huán)境等外部因素，也可能來源于信息不對(duì)稱、核心企業(yè)違約、中小農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)違約等內(nèi)部因素。針對(duì)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的信用風(fēng)險(xiǎn)，政府部門應(yīng)完善相關(guān)法律制度、加強(qiáng)農(nóng)村信用體系的建設(shè)，商業(yè)銀行則應(yīng)不斷完善準(zhǔn)入機(jī)制、激勵(lì)機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制以及風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急機(jī)制等。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)；供應(yīng)鏈金融；信用風(fēng)險(xiǎn)

1農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資與農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融是指商業(yè)銀行圍繞著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上的核心龍頭企業(yè)，將包括上下游中小企業(yè)、農(nóng)戶、合作社等在內(nèi)的各環(huán)節(jié)經(jīng)營(yíng)主體的物流、信息流、資金流進(jìn)行綜合管理，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上的各種經(jīng)營(yíng)主體提供綜合性金融服務(wù)[1]。

2農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的主要類型

2.1農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的貼現(xiàn)模式

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的貼現(xiàn)模式最大用處是用于解決位于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的上游中小農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)的融資問題。一般情況核心企業(yè)往往容易利用自身的強(qiáng)勢(shì)地位來延遲對(duì)于上游中小企業(yè)的支付。而農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的貼現(xiàn)模式，則可以有效緩解由于核心企業(yè)延遲支付而給上游中小企業(yè)帶來的資金壓力[2]。

2.2農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的保兌倉模式

因?yàn)檗r(nóng)產(chǎn)品季節(jié)性很強(qiáng)，處于產(chǎn)業(yè)鏈下游的中小企業(yè)傾向于選擇在農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格低的時(shí)候大批量進(jìn)行集中進(jìn)貨來獲取成本優(yōu)勢(shì)，但這種做法同時(shí)也令下游中小企業(yè)承受著巨大的資金壓力。因而農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的保兌倉模式，就可以有效的緩解上述問題。

3農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融信用風(fēng)險(xiǎn)的來源

從前文的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的運(yùn)行模式來看，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融較之于傳統(tǒng)信貸，是更加有助于降低信貸資金交易風(fēng)險(xiǎn)的，但是它并沒有能夠完全地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。其中，信用風(fēng)險(xiǎn)是最為普遍，也是受到最多關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)。

3.1外部因素引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)

1）自然環(huán)境引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的現(xiàn)代化水平比較低，抵御自然災(zāi)害的能力比較差，因此發(fā)生自然災(zāi)害會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的生產(chǎn)環(huán)節(jié)將造成嚴(yán)重影響。自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)很容易就轉(zhuǎn)化成為上述經(jīng)營(yíng)主體的信用風(fēng)險(xiǎn)。2）經(jīng)濟(jì)環(huán)境引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)。如果整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)生波動(dòng)，就會(huì)從源頭上影響農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)，又或者會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的銷售環(huán)節(jié)造成影響，造成農(nóng)產(chǎn)品無法按計(jì)劃銷售，使商業(yè)銀行難以收回貸款。3）法律環(huán)境引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)。供應(yīng)鏈金融是一種新型的金融業(yè)態(tài)，因此不可避免地走進(jìn)了某些法律空白區(qū)域。[3]供應(yīng)鏈金融在實(shí)施過程中，會(huì)大量涉及到動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的抵押擔(dān)保，而我國(guó)目前尚未出臺(tái)關(guān)于動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保的專門法律，現(xiàn)有法律條文中關(guān)于動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保龐雜而分散的多元化特征給商業(yè)銀行的抵（質(zhì)）押業(yè)務(wù)帶來了一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。4）信用環(huán)境引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)村地區(qū)的信用意識(shí)落后，征信系統(tǒng)的建設(shè)水平也還很低下，因此中小農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)以及農(nóng)戶就會(huì)產(chǎn)生強(qiáng)烈的利用信息優(yōu)勢(shì)謀取利益的激勵(lì)，導(dǎo)致商業(yè)銀行無法獲取真實(shí)的數(shù)據(jù)并采取有效的管理措施。

3.2內(nèi)部因素引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)

1）信息不對(duì)稱引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融所涉及到的多種主體之間存在著復(fù)雜的博弈關(guān)系，企業(yè)會(huì)利用自身的信息優(yōu)勢(shì)來實(shí)施利己行動(dòng)。[4]在供應(yīng)鏈金融下，某一個(gè)環(huán)節(jié)的信用風(fēng)險(xiǎn)會(huì)傳導(dǎo)至整個(gè)供應(yīng)鏈，從而可能給商業(yè)銀行造成更大的損失。2）核心企業(yè)引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)。作為整個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的樞紐，核心企業(yè)自身的信用水平在極大程度上影響著整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的信用水平。一旦核心企業(yè)的出現(xiàn)信用問題會(huì)引發(fā)并迅速傳導(dǎo)至整個(gè)供應(yīng)鏈。3）中小農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)。中小農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)的一個(gè)比較明顯的缺陷就是缺少科學(xué)完整的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，其還款的能力也比較差，中小農(nóng)產(chǎn)品很難按照商業(yè)銀行的要求提供出足額有效的抵押品，當(dāng)外部環(huán)境的發(fā)生不利變化或自身經(jīng)營(yíng)不善時(shí)，無力償還貸款發(fā)生的概率非常高。

4農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融信用風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策

4.1政府部門對(duì)相關(guān)制度的完善

1）健全相關(guān)的法律體系。作為一種新型的金融業(yè)態(tài)，其復(fù)雜程度超過了傳統(tǒng)金融的信貸業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融涉及到《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》、《合同法》、《動(dòng)產(chǎn)抵押登記辦法》、《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法》等多項(xiàng)法律法規(guī)，而這些法律法規(guī)中的相應(yīng)規(guī)定與供應(yīng)鏈金融發(fā)展的要求根本無法適應(yīng)，應(yīng)有針對(duì)性地予以修正和完善。2）加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)。首先政府部門可以通過搭建信息共享平臺(tái)的方式來促進(jìn)信息在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融相關(guān)者主體之間的交流和共享，其次政府還可以主導(dǎo)設(shè)立擔(dān)保機(jī)構(gòu)參與到農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中來，幫助降低農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的信用風(fēng)險(xiǎn)，再次政府應(yīng)始終致力于完善農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)及農(nóng)戶的征信體系，增進(jìn)商業(yè)銀行開展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的激勵(lì)。

4.2商業(yè)銀行降低信用風(fēng)險(xiǎn)的制度設(shè)計(jì)

1）準(zhǔn)入機(jī)制設(shè)計(jì)。對(duì)于申請(qǐng)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)的中小農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)，商業(yè)銀行應(yīng)通過嚴(yán)格的準(zhǔn)入機(jī)制進(jìn)行限制和篩選。[5]商業(yè)銀行可以通過設(shè)置較高的準(zhǔn)入門檻來降低信用風(fēng)險(xiǎn)。另外，對(duì)于擬提供金融服務(wù)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)部的信用風(fēng)險(xiǎn)控制能力也要進(jìn)行嚴(yán)格的審核，對(duì)于核心企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模、銷售狀況、信用水平等要進(jìn)行全方位的考核與衡量，確保信用背書的提供者具有強(qiáng)大的經(jīng)營(yíng)實(shí)力和較高等級(jí)的信用度。2）激勵(lì)機(jī)制設(shè)計(jì)。由于商業(yè)銀行不參與到供應(yīng)鏈內(nèi)部企業(yè)之間的交易，因此商業(yè)銀行就需要通過對(duì)合同的設(shè)計(jì)來降低這種負(fù)面的影響，使企業(yè)既有動(dòng)力參與到供應(yīng)鏈金融中來，盡量使得企業(yè)違約的動(dòng)機(jī)弱化。3）信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制設(shè)計(jì)。商業(yè)銀行在獲得了必要的信息之后，可以通過建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型來對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、度量和預(yù)控。建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型所需要的信息大體上由交易合同信息、資金流信息、物流信息、市場(chǎng)信息及質(zhì)押物信息等五大類信息構(gòu)成。4）信用風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急機(jī)制設(shè)計(jì)。建立彈性強(qiáng)大的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的網(wǎng)絡(luò)來抵御其不良影響。強(qiáng)大彈性的供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)在受到突發(fā)性信用風(fēng)險(xiǎn)的沖擊時(shí)仍然能夠保持一定程度的穩(wěn)定性，還可通過縮短處理信用風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)間，提升供應(yīng)鏈響應(yīng)突發(fā)性信用風(fēng)險(xiǎn)的速度，來降低信用風(fēng)險(xiǎn)的危害。

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作者:馬麗 單位:哈爾濱學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院