小額貸款公司客戶信用風(fēng)險(xiǎn)論文

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一、影響小額貸款公司客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的主觀性因素

從小額貸款公司的實(shí)際業(yè)務(wù)范圍來看，對于規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)也較為不利。“只貸不存”是小額貸款公司的特點(diǎn)，由于規(guī)模所限，以及經(jīng)營的業(yè)務(wù)品種單一，大大限制了小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)對沖能力。另外，小額貸款公司因?yàn)樯矸莸哪：蟛糠中≠J公司難以享受稅收等政策優(yōu)惠，較高的融資成本也限制了利潤增長的空間。很多小額貸款公司的地域性很強(qiáng)，加上在一定區(qū)域中農(nóng)戶種植品種結(jié)構(gòu)單一，導(dǎo)致小貸公司投貸方向比較集中。一旦農(nóng)戶因?yàn)榻?jīng)營能力差、對市場把握不準(zhǔn)、自然災(zāi)害等因素導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況下滑，甚至賠本等情況，就會導(dǎo)致整個(gè)區(qū)域農(nóng)業(yè)受到嚴(yán)重影響。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策不完善、農(nóng)村金融不理想的情況下，小貸公司放出的貸款風(fēng)險(xiǎn)就比較大，貸款很可能收不回。理論上，小貸公司在放貸以前本應(yīng)該考慮到農(nóng)業(yè)政策、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)、農(nóng)戶經(jīng)營能力等因素，但是出于利益最大化的考慮，很多小貸公司不執(zhí)行嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制，也沒有自我補(bǔ)償?shù)哪芰?，因此一旦放貸風(fēng)險(xiǎn)暴露就會危及小額貸款公司的經(jīng)營甚至生存。

二、影響小額貸款公司客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的客觀性因素

首先，從客戶因素來看，信用貸款的主體信用意識比較單薄，加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營水平比較低，嚴(yán)重影響了小額貸款公司的信用風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，我國大部分地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是以單個(gè)家庭為主要單位，農(nóng)業(yè)經(jīng)營的收入比較低，難以明確地劃分資金的使用性質(zhì)，農(nóng)戶的文化程度低，缺乏金融知識，還款能力比較弱。作為一種弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期長、利潤低，盈利能力較弱，受自然因素影響較大，很多農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施也不完善。這些因素為小額貸款公司的客戶信用帶來不小風(fēng)險(xiǎn)。加之很多農(nóng)戶信用和風(fēng)險(xiǎn)意識薄弱，獲得資金的渠道并不是很正規(guī)，在還款中經(jīng)常出現(xiàn)拖欠和拒付等現(xiàn)象，這進(jìn)一步加劇了信用環(huán)境的惡化。如果農(nóng)產(chǎn)品市場出現(xiàn)了較大范圍的價(jià)格變動情況，或者區(qū)域內(nèi)出現(xiàn)自然災(zāi)害，很可能農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者會血本無歸，拖欠貸款或者拒還貸款也就成為破產(chǎn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的無奈選擇。其次，從大環(huán)境上看，目前我國的征信系統(tǒng)，尤其是農(nóng)村信用體系的建設(shè)非常滯后，農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)、很多中小企業(yè)的信用信息沒有納入到征信系統(tǒng)之中，借貸方和貸款方兩者之間存在著信息不對稱的問題，貸款公司在信息上處于明顯的劣勢地位。區(qū)域、規(guī)模等因素限制了小額貸款公司的發(fā)展，使他們?nèi)鄙賹ｉT的信用評估人員，也缺少相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)評估技術(shù)，對于客戶的資信評定以及授信額度都沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，這就使得貸款前的逆向選擇和貸款后的道德風(fēng)險(xiǎn)因素難以降低，一定程度上增加了客戶信用風(fēng)險(xiǎn)。通常情況下，小額貸款公司是通過提高利率的方法達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的，但這實(shí)際上絲毫不能夠降低信用風(fēng)險(xiǎn)，反而使自身有效貸款的規(guī)模大大減縮。而且，在信用體系沒有健全、農(nóng)村擔(dān)保物權(quán)制度比較滯后、科學(xué)有效的財(cái)產(chǎn)抵押擔(dān)保機(jī)制尚未完善的情況下，農(nóng)戶比較缺乏有效的資產(chǎn)抵押。這使小額貸款公司信用貸款面臨很大信用風(fēng)險(xiǎn)。最后，從監(jiān)管因素來看，監(jiān)管體系不完善也使小貸公司客戶信用風(fēng)險(xiǎn)增加。按照規(guī)定，小額貸款公司不接受銀監(jiān)會的監(jiān)管，監(jiān)管機(jī)構(gòu)不明確，責(zé)任不清晰，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的控制完全依賴自我約束，對小貸公司出現(xiàn)的違背“小額、分散”指導(dǎo)原則的現(xiàn)象，難以進(jìn)行有效監(jiān)管，出現(xiàn)了貸款大額化、貸款客戶非常集中的現(xiàn)象，這無疑增加了客戶信用風(fēng)險(xiǎn)。如果出現(xiàn)呆賬壞賬，加之小額貸款公司的后續(xù)資金相對不充足，就會導(dǎo)致破產(chǎn)的危險(xiǎn)。

三、小額貸款公司對客戶信用風(fēng)險(xiǎn)因素的控制

首先，小額貸款公司要完善內(nèi)部制度，提高管理人員以及員工素質(zhì)。選配金融管理水平比較高的人員作為公司高管，加強(qiáng)對員工的業(yè)務(wù)技能和職業(yè)道德培訓(xùn)，灌輸信貸風(fēng)險(xiǎn)理念，提高總體的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。在制度上制定完善的獎勵和約束機(jī)制，把員工績效與清收不良貸款等風(fēng)險(xiǎn)控制因素掛鉤，著力營造重視信貸安全的企業(yè)文化。建立健全公司內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，按照分工合理、制衡權(quán)力的要求，建立制衡、監(jiān)督制度，科學(xué)的決策程序。設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)管理崗位，配專人負(fù)責(zé)控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。第二，建立征信系統(tǒng)平臺和共享機(jī)制，加強(qiáng)小額貸款公司之間的合作，促進(jìn)小貸公司之間，以及小貸公司和監(jiān)管部門、客戶之間的溝通交流。搭建小貸公司和客戶之間有效的信息共享平臺，做好貸款資金流向跟蹤工作，對貸款人設(shè)置合理的約束和激勵機(jī)制，督促貸款人履行還款義務(wù)，降低風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)要防止過度放貸和重復(fù)性放貸。要與人民銀行等當(dāng)?shù)亟鹑诓块T加強(qiáng)溝通，共享征信系統(tǒng)和其他信用評價(jià)系統(tǒng)，在放貸之前做好客戶信用調(diào)查，根據(jù)實(shí)際情況逐步建立符合實(shí)際的客戶信用評級標(biāo)準(zhǔn)和機(jī)制。第三，進(jìn)一步創(chuàng)新抵押擔(dān)保的形式，探索建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的機(jī)制。小額貸款公司要在政策允許的范圍內(nèi)敢于創(chuàng)新產(chǎn)品，拓寬擔(dān)保措施。例如實(shí)行小組聯(lián)保以及小組基金等擔(dān)保形式，利用不同的社會資本采取靈活的貸款方式，規(guī)避逆向選擇產(chǎn)生的違約風(fēng)險(xiǎn)。另外，在向客戶發(fā)放貸款的時(shí)候，盡量簽訂貸款用途協(xié)議，對農(nóng)戶貸款資金使用去向進(jìn)行限定。進(jìn)一步加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的合作，完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。第四，建立內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和預(yù)警機(jī)制。小額貸款公司要探索建立小額貸款的會員制，對會員實(shí)行準(zhǔn)入管理，嚴(yán)格把守審批這一關(guān)，在貸款發(fā)放后定期檢查貸款項(xiàng)目和資金使用、流向等情況，及時(shí)反饋貸款質(zhì)量的變化，及時(shí)進(jìn)行有效的預(yù)警分析。進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，更加嚴(yán)格地執(zhí)行好風(fēng)險(xiǎn)金撥備管理制度，在擴(kuò)大公司業(yè)務(wù)規(guī)模的同時(shí)，從利潤中適當(dāng)?shù)靥崛★L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，全面提高對風(fēng)險(xiǎn)的自我覆蓋能力。

作者：宋志寶 單位：凌源市畜牧產(chǎn)業(yè)化貸款擔(dān)保中心