農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理思考

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摘要：信貸風(fēng)險(xiǎn)是現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)管理過(guò)程的重中之重，直接關(guān)系到金融機(jī)構(gòu)建設(shè)的穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展。針對(duì)當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的主要問(wèn)題，本文提出以下破解路徑：增強(qiáng)信貸工作人員風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)；優(yōu)化農(nóng)村信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)；提高信貸風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)防控能力，以期為完善信貸風(fēng)險(xiǎn)治理提供有益的思考。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；管理

信貸業(yè)務(wù)作為現(xiàn)代農(nóng)村商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要業(yè)務(wù)，是銀行保證創(chuàng)造一定利潤(rùn)的主要來(lái)源，但是在這個(gè)業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中也將面臨各種風(fēng)險(xiǎn)，一旦農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸資金無(wú)法按時(shí)收回，將會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行難以健康持續(xù)發(fā)展。為此，強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理成為新時(shí)期農(nóng)村商業(yè)銀行健康發(fā)展的重要命題。

1.農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀

農(nóng)商銀行作為現(xiàn)代商業(yè)銀行群體中的一股重要新興力量，其穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展能夠?yàn)閲?guó)家經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)打下良好的基礎(chǔ)。在當(dāng)前市場(chǎng)中農(nóng)商銀行的不良貸款率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他商業(yè)銀行，造成這個(gè)原因的主要因素是農(nóng)村商業(yè)銀行貸款多集中于小微企業(yè)和涉農(nóng)客戶，兩者都超出了農(nóng)村商業(yè)銀行貸款總額的50%。農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)區(qū)域過(guò)于集中，信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)配置不夠合理，這些都導(dǎo)致了農(nóng)村商業(yè)銀行貸款不良率波動(dòng)變大。農(nóng)村商業(yè)銀行面臨著效益難增、風(fēng)險(xiǎn)難控的艱難困境，需要對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理做出及時(shí)調(diào)整，創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理模式，全面提高每個(gè)信貸工作人員的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。2018年11月銀監(jiān)會(huì)公布了相關(guān)數(shù)據(jù)，農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款率要超出行業(yè)水平。農(nóng)村商業(yè)銀行三季度末不良貸款率為4.23%，雖較上季度末下降0.06個(gè)百分點(diǎn)，但較上年末的3.16%明顯升高。

2.農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的主要問(wèn)題

2.1信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不夠合理。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的盈利模式更多依賴于信貸業(yè)務(wù)模式，通過(guò)放貸去賺取一定利率差收入，但是農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)形式并不完善。我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的設(shè)立通常集中在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)居民主要是以養(yǎng)殖生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主，他們從農(nóng)村商業(yè)銀行獲取來(lái)的個(gè)人信貸資金更多是投入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或者養(yǎng)殖生產(chǎn)活動(dòng)中，然而這些產(chǎn)業(yè)都會(huì)容易受到外界自然條件因素的影響，一旦發(fā)生自然災(zāi)害將會(huì)造成這些從業(yè)者嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，無(wú)法按照合同條約及時(shí)返還個(gè)人貸款資金，從而導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行面臨信貸危機(jī)，如圖1所示，某地農(nóng)村商業(yè)銀行信貸資金76.6%用于農(nóng)、林、牧、漁業(yè)，2%用于采礦業(yè)，7.3%用于制造業(yè)，1.7%用于建筑業(yè)，9.7%用于批發(fā)和零售業(yè)，1.1%用于交通運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)和郵政業(yè)，1.4%用于其他行業(yè)。除此之外，目前我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)大多數(shù)都是屬于一種保證類型的貸款，這其中還包括了市場(chǎng)企業(yè)信貸投放，一旦這些企業(yè)因?yàn)閭€(gè)人問(wèn)題出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)不善，也將會(huì)大大提高農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸管理風(fēng)險(xiǎn)，不利于商業(yè)銀行建設(shè)和諧健康的發(fā)展。2.2信貸工作人員風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)偏低。與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比較，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)于信貸業(yè)務(wù)從事人員的整體水平要求不高，這些業(yè)務(wù)人員在信貸管理工作能力和素質(zhì)都稍顯不足，在實(shí)踐放貸過(guò)程中為了提高個(gè)人業(yè)績(jī)而盲目選擇隨意放貸，或者是為了個(gè)人利益去對(duì)他人進(jìn)行放寬條件的信貸業(yè)務(wù)，這樣無(wú)疑會(huì)大大增加農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸管理風(fēng)險(xiǎn)。此外，農(nóng)村商業(yè)銀行高層領(lǐng)導(dǎo)缺乏對(duì)信貸業(yè)務(wù)人員的科學(xué)指導(dǎo)工作，未能夠通過(guò)系統(tǒng)規(guī)范的培訓(xùn)工作不斷提高信貸工作人員業(yè)務(wù)能力和綜合素質(zhì)，導(dǎo)致信貸質(zhì)量難以得到有效提升。信貸工作人員缺乏對(duì)相關(guān)法律法規(guī)知識(shí)內(nèi)容的學(xué)習(xí)，在信貸過(guò)程中缺少對(duì)貸款人的法律知識(shí)普及宣傳，導(dǎo)致在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中存在缺陷，會(huì)阻礙農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展，難以保障農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的高質(zhì)量。2.3信貸風(fēng)險(xiǎn)防范技術(shù)工具較為落后。在信息化快速發(fā)展的時(shí)代背景下，越來(lái)越多的城市商業(yè)銀行選擇引進(jìn)利用更為先進(jìn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范技術(shù)和設(shè)備，這樣能夠幫助機(jī)構(gòu)全面提升貸款業(yè)務(wù)管理技術(shù)水平，通過(guò)加強(qiáng)對(duì)加強(qiáng)各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的分析處理，能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理控制提供有力保障?；谛畔⒒夹g(shù)管理輔助下，商業(yè)銀行管理部門能夠有效降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率，科學(xué)高效解決各類信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。然而，由于農(nóng)村商業(yè)銀行自身發(fā)展條件的限制，它們?cè)谛畔⒒L(fēng)險(xiǎn)管理工作上還較為落后，未能夠有效將先進(jìn)的信息化管理技術(shù)與信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作結(jié)合在一起，各項(xiàng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和設(shè)備設(shè)施不夠完善。

3.完善農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的路徑

3.1增強(qiáng)信貸工作人員風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。現(xiàn)代農(nóng)村商業(yè)銀行管理領(lǐng)導(dǎo)要正確認(rèn)識(shí)到提高信貸工作人員風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)的重要性，信貸人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足將會(huì)嚴(yán)重影響到信貸風(fēng)險(xiǎn)管理措施的順利實(shí)施。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行要結(jié)合自身發(fā)展情況和信貸工作人員實(shí)際情況，適當(dāng)加大對(duì)專業(yè)信貸人才隊(duì)伍建設(shè)的投入力度。首先，農(nóng)村商業(yè)銀行人事部門在招聘內(nèi)部信貸人員時(shí)，要合理提高自身的招聘標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化對(duì)每個(gè)信貸從業(yè)應(yīng)聘人員的專業(yè)技能與知識(shí)考核工作，通過(guò)該項(xiàng)工作科學(xué)準(zhǔn)確判斷出應(yīng)聘人員的專業(yè)能力；其次，農(nóng)村商業(yè)銀行管理人員要定期組織信貸工作者參與到專業(yè)的培訓(xùn)教育工作中，確保能夠不斷增強(qiáng)信貸工作人員的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，熟練掌握操作應(yīng)用各項(xiàng)信息化管理技和設(shè)備；最后，農(nóng)村商業(yè)銀行管理部門還需要構(gòu)建出完善的信貸工作人員約束與激勵(lì)機(jī)制，在內(nèi)部營(yíng)造出良性的競(jìng)爭(zhēng)氛圍，引導(dǎo)全體信貸業(yè)務(wù)人員要嚴(yán)格按照內(nèi)部規(guī)章制度操作辦事，杜絕出現(xiàn)違法違紀(jì)現(xiàn)象，充分保障信貸業(yè)務(wù)的高質(zhì)量。3.2優(yōu)化農(nóng)村商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。針對(duì)當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不夠合理的問(wèn)題，各地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行必須加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化改善作業(yè)，正確認(rèn)識(shí)到該項(xiàng)工作順利開(kāi)展的重要性。農(nóng)村商業(yè)銀行要安排專業(yè)人員深入總結(jié)分析出自身信貸管理情況，并根據(jù)實(shí)際情況合理制定出最佳的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方針，這樣有利于幫助機(jī)構(gòu)有效解決信貸資金問(wèn)題，通過(guò)展開(kāi)對(duì)不同期限信貸業(yè)務(wù)問(wèn)題的科學(xué)判斷分析工作，能夠全面降低農(nóng)村商業(yè)銀行信貸管理風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行信貸管理部門還需高度重視信貸資金過(guò)于集中的問(wèn)題，要有效避免信貸資金集中在某家企業(yè)，而是要合理設(shè)置個(gè)人與企業(yè)的放貸金額。3.3提高信貸風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)防控能力中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)委聯(lián)合《金融業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化體系建設(shè)發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，確立了“十三五”金融業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化的發(fā)展目標(biāo),《規(guī)劃》確立了“十三五”期間金融業(yè)信息技術(shù)工作的發(fā)展目標(biāo),針對(duì)當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范技術(shù)措施較為落后的發(fā)展現(xiàn)狀，各地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行必須加強(qiáng)對(duì)高新技術(shù)的引進(jìn)學(xué)習(xí)研究應(yīng)用，確保能夠最大程度發(fā)揮出信息技術(shù)在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作中的優(yōu)勢(shì)作用。國(guó)家政府部門要給予農(nóng)村商業(yè)銀行適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼，引導(dǎo)農(nóng)村商業(yè)銀行合理借鑒城市商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)信息防范技術(shù)，將先進(jìn)的信息化管理技術(shù)融入自身信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中。農(nóng)村商業(yè)銀行要通過(guò)強(qiáng)化培訓(xùn)工作，有效提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作人員的業(yè)務(wù)能力，促使他們能夠規(guī)范正確操作使用各項(xiàng)高新技術(shù)，將信息技術(shù)與設(shè)備科學(xué)應(yīng)用在信貸風(fēng)險(xiǎn)控制管理中，從而降低銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生幾率。特別是要強(qiáng)化人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)在農(nóng)村商業(yè)銀行信貸管理領(lǐng)域應(yīng)用，通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新提高風(fēng)險(xiǎn)防范的數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化水平。

在國(guó)家高度重視防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的今天，農(nóng)村商業(yè)銀行要以信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理為重點(diǎn)，切實(shí)增強(qiáng)信貸工作人員風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，優(yōu)化改善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容和方式，創(chuàng)新技術(shù)手段與工具，多措并舉，系統(tǒng)推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)順利發(fā)展。

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作者:朱陽(yáng) 賀寶成 單位:陜西科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院