談農(nóng)商銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理

前言：想要寫出一篇引人入勝的文章？我們特意為您整理了談農(nóng)商銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理范文，希望能給你帶來(lái)靈感和參考，敬請(qǐng)閱讀。

［提要］操作風(fēng)險(xiǎn)是指由不完善或有問(wèn)題的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，商業(yè)銀行在追求效益性的同時(shí)，忽略自身經(jīng)營(yíng)的安全性和操作風(fēng)險(xiǎn)的管理，如何通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理降低操作風(fēng)險(xiǎn)已成為商業(yè)銀行能否持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。本文分析農(nóng)商銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題，并就如何加強(qiáng)農(nóng)商銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理提出建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)商銀行；操作風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理

隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行的存貸款規(guī)模持續(xù)增加，金融產(chǎn)品種類越來(lái)越多，金融業(yè)務(wù)范圍越來(lái)越廣。在商業(yè)銀行飛速發(fā)展的同時(shí)，其面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)日益增加，因此有效防范操作風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為商業(yè)銀行持續(xù)快速發(fā)展的關(guān)鍵。農(nóng)村商業(yè)銀行由農(nóng)村信用社改制而來(lái)，是支農(nóng)、支小和支微的金融主力軍，是助力精準(zhǔn)扶貧、鄉(xiāng)村振興的排頭兵，也是我國(guó)金融系統(tǒng)的重要組成部分。由于一系列的歷史和自身原因，與其他商業(yè)銀行相比，農(nóng)商銀行的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、防控制度不完善，操作風(fēng)險(xiǎn)較大，因業(yè)務(wù)操作違規(guī)被銀保監(jiān)局處以罰款的案例屢見不鮮。在這樣的背景下，農(nóng)商銀行要提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力，構(gòu)建一套科學(xué)合理、行之有效的操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系刻不容緩。根據(jù)《巴塞爾新資本協(xié)議》，操作風(fēng)險(xiǎn)可以分為由人員、系統(tǒng)、流程和外部事件所引發(fā)的四類風(fēng)險(xiǎn)，并由此分為七種表現(xiàn)形式：內(nèi)部欺詐，外部欺詐，聘用員工做法和工作場(chǎng)所安全性，客戶、產(chǎn)品及業(yè)務(wù)做法，實(shí)物資產(chǎn)損壞，業(yè)務(wù)中斷和系統(tǒng)失靈，交割及流程管理。操作風(fēng)險(xiǎn)受到國(guó)際銀行業(yè)界的高度重視，主要是因?yàn)殂y行機(jī)構(gòu)越來(lái)越龐大，它們的產(chǎn)品越來(lái)越多樣化和復(fù)雜化，銀行業(yè)務(wù)對(duì)以計(jì)算機(jī)為代表的IT技術(shù)的高度依賴，還有金融業(yè)和金融市場(chǎng)的全球化趨勢(shì)，使得一些“操作”上的失誤，可能帶來(lái)很大的甚至是極其嚴(yán)重的后果。

一、農(nóng)商銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

（一）制度制定不完善、更新緩慢。主要表現(xiàn)在：（1）在柜面業(yè)務(wù)方面，柜面業(yè)務(wù)的指導(dǎo)文件沒有隨著時(shí)間的推移及時(shí)調(diào)整更新。比如，根據(jù)反洗錢要求，對(duì)于辦理大額存現(xiàn)業(yè)務(wù)的客戶需留存身份證件信息，但對(duì)留存身份證件信息的起始金額卻沒有明確規(guī)定。（2）在傳票檔案管理方面，對(duì)會(huì)計(jì)傳票如何裝訂、如何移交保管沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于已經(jīng)保存至銷毀期限的檔案，未及時(shí)銷毀。（3）對(duì)開戶信息審查的制度存在缺陷。在辦理開立單位及個(gè)人結(jié)算賬戶時(shí)，沒有做到盡職調(diào)查。具體表現(xiàn)在：在開立單位存款賬戶時(shí)，只關(guān)注所提供的資料是否完整，對(duì)證件信息的真實(shí)性、企業(yè)的存續(xù)狀況、經(jīng)營(yíng)狀況沒有進(jìn)行審查。在開立個(gè)人結(jié)算賬戶時(shí)，有時(shí)可能會(huì)為了業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，放寬了開戶審核標(biāo)準(zhǔn)。（4）在貸款業(yè)務(wù)方面，在對(duì)客戶進(jìn)行評(píng)定信用級(jí)別、確定信用額度時(shí)，沒有具體的操作細(xì)則。在一個(gè)特定的信用級(jí)別里的用信金額依賴于客戶經(jīng)理的主觀判斷。此外，隨著我國(guó)人均收入的不斷提高，居民的投資消費(fèi)能力逐漸提升，信貸額度需求越來(lái)越大。但農(nóng)商銀行的信貸業(yè)務(wù)指導(dǎo)文件多是沿用以往年度的，信貸產(chǎn)品種類、擔(dān)保方式、利率和額度等均無(wú)法很好地滿足客戶需求。

（二）內(nèi)部控制機(jī)制不健全，內(nèi)控環(huán)境較差。主要表現(xiàn)在：（1）內(nèi)部控制機(jī)制不健全。農(nóng)商銀行雖已初步建立了內(nèi)部控制制度，但其機(jī)制多為照抄照搬其他商業(yè)銀行的內(nèi)部控制制度，未能結(jié)合自己的實(shí)際情況進(jìn)行細(xì)節(jié)化、具體化，內(nèi)部控制體系并不完整，在內(nèi)部控制制度的制定和落實(shí)等方面還存在著許多漏洞。此外，在農(nóng)商銀行的企業(yè)文化中，對(duì)內(nèi)部控制文化的重視程度不足。（2）內(nèi)部控制環(huán)境較差。通常情況下，農(nóng)商銀行比較側(cè)重于存貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，對(duì)內(nèi)部控制的關(guān)注較少。首先，從管理層到基層員工多聚焦于吸收存款和發(fā)放貸款，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與內(nèi)部控制意識(shí)較差。其次，對(duì)于已有的內(nèi)控制度，也沒有得到很好的執(zhí)行。在農(nóng)商銀行的工資考核機(jī)制中，大多側(cè)重于存貸款任務(wù)完成情況，一般沒有合規(guī)經(jīng)營(yíng)的考核項(xiàng)目，這就造成一些員工為了完成任務(wù)鋌而走險(xiǎn)，違規(guī)辦理業(yè)務(wù)。（3）缺乏有效的監(jiān)督機(jī)制，制度執(zhí)行流于形式。農(nóng)商銀行內(nèi)部監(jiān)督工作的開展主要依靠?jī)?nèi)部的稽核部門，監(jiān)督者和被監(jiān)督對(duì)象均為同一單位員工，容易受到關(guān)系親疏、情感因素等的干擾，影響其監(jiān)督的獨(dú)立性。內(nèi)控監(jiān)督人員一般從不同崗位抽調(diào)而來(lái)，未對(duì)內(nèi)部控制工作進(jìn)行系統(tǒng)化學(xué)習(xí)，其專業(yè)勝任能力有限。內(nèi)部監(jiān)督往往只對(duì)事件的結(jié)果開展事后監(jiān)督，對(duì)業(yè)務(wù)辦理的全流程關(guān)注較少。

（三）基層人員缺乏，業(yè)務(wù)素質(zhì)參差不齊，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄。農(nóng)商銀行由農(nóng)村信用社改制而來(lái)，由于歷史原因，基層綜合柜員年齡普遍偏大。年齡較大的員工文化水平較低，接受新業(yè)務(wù)、新知識(shí)速度較慢，對(duì)新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品的認(rèn)知不全面，不能很好地把握風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。近幾年，農(nóng)商銀行雖不斷擴(kuò)大校園招聘規(guī)模，不斷錄入年輕大學(xué)生，但人員青黃不接的現(xiàn)象仍十分明顯，年齡斷層嚴(yán)重。新員工業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控培訓(xùn)較少，日常業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí)只能通過(guò)老員工的傳、幫、帶的方式完成，老員工的不良操作習(xí)慣及淡薄的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)會(huì)隨著業(yè)務(wù)技能一起傳遞給新員工。新員工由于自身專業(yè)勝任能力不足和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的不健全，操作風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題頻出。農(nóng)商銀行的部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)放糧食補(bǔ)貼、低保和養(yǎng)老保險(xiǎn)金等補(bǔ)助資金，業(yè)務(wù)單一，工作量大。在持續(xù)高強(qiáng)度的重復(fù)勞動(dòng)中，會(huì)逐漸降低業(yè)務(wù)要求，淡化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，形成風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。在信貸業(yè)務(wù)方面，客戶經(jīng)理素質(zhì)參差不齊，不能準(zhǔn)確把握貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，造成發(fā)放貸款不能按期收回，最后形成不良貸款的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。另外，因人員數(shù)量不能滿足工作需求，不相容崗位分離制度得不到很好的執(zhí)行。比如，會(huì)計(jì)檔案無(wú)專人進(jìn)行管理，業(yè)務(wù)辦理人員可能也是傳票的保管人員，可能會(huì)對(duì)傳票資料進(jìn)行篡改。對(duì)一些相對(duì)偏僻的基層網(wǎng)點(diǎn)，沒有很好地執(zhí)行人員輪崗制度。因地處偏遠(yuǎn)，這些網(wǎng)點(diǎn)的工作人員多為本鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民，他們與當(dāng)?shù)乜蛻糨^為熟悉。在日常辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中，出現(xiàn)替客戶保存密碼、存折、銀行卡的現(xiàn)象，操作風(fēng)險(xiǎn)較大，易發(fā)生內(nèi)外勾結(jié)或監(jiān)守自盜事件，造成銀行資金流失。

（四）軟硬件設(shè)施建設(shè)亟待加強(qiáng)。經(jīng)過(guò)若干年的持續(xù)升級(jí)改造，農(nóng)商銀行的柜面、信貸操作系統(tǒng)不斷完善，但在實(shí)際業(yè)務(wù)辦理的過(guò)程中不難發(fā)現(xiàn)，農(nóng)商銀行柜面操作系統(tǒng)仍然存在較大風(fēng)險(xiǎn)，具體表現(xiàn)在柜面操作系統(tǒng)經(jīng)常會(huì)發(fā)生軟件系統(tǒng)故障、系統(tǒng)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)通訊不穩(wěn)定和網(wǎng)絡(luò)防護(hù)薄弱等方面。比如在辦理定期存款業(yè)務(wù)時(shí)，存款業(yè)務(wù)已在系統(tǒng)提交，但由于系統(tǒng)故障或者通訊延遲，無(wú)法打印定期存單。在辦理取款業(yè)務(wù)時(shí)，由于系統(tǒng)延遲，柜員以為沒有提交成功，進(jìn)而重復(fù)提交，造成兩次扣款現(xiàn)象。新上線的系統(tǒng)適用性、穩(wěn)定性較差，比如在辦理開戶業(yè)務(wù)時(shí)需要進(jìn)行人臉識(shí)別，但因系統(tǒng)較為落后，算法不精準(zhǔn)，經(jīng)常出現(xiàn)客戶是本人但無(wú)法通過(guò)人臉識(shí)別的現(xiàn)象，柜員只能手動(dòng)通過(guò)后再辦理業(yè)務(wù)，大大提升了操作風(fēng)險(xiǎn)。目前，大型銀行的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)相對(duì)封閉，直接入侵攻擊系統(tǒng)難度大，可能性低，但隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，越來(lái)越多的應(yīng)用系統(tǒng)被利用在業(yè)務(wù)的各個(gè)流程中，用戶的各種信息通過(guò)開放的網(wǎng)絡(luò)IP進(jìn)行傳輸，使得大型商業(yè)銀行不得不面臨網(wǎng)絡(luò)攻擊、病毒侵?jǐn)_、非法竊取賬戶信息、客戶信息泄露等新的信息安全問(wèn)題。與其他大型銀行相比，農(nóng)商銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)防護(hù)薄弱，更容易成為網(wǎng)絡(luò)攻擊的對(duì)象。此外，對(duì)淘汰、報(bào)廢電子設(shè)備，沒有專業(yè)人員及部門負(fù)責(zé)處置及銷毀，極易造成信息泄露，形成操作風(fēng)險(xiǎn)。

二、農(nóng)商銀行操作風(fēng)險(xiǎn)防范建議

（一）建立健全相關(guān)制度，完善防范機(jī)制。合規(guī)建設(shè)，制度先行。為有效管理操作風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)商銀行應(yīng)首先及時(shí)更新、完善有關(guān)制度，全面覆蓋所開展業(yè)務(wù)的全流程，做到在辦理業(yè)務(wù)時(shí)，有規(guī)章制度可依。定期組織員工培訓(xùn)學(xué)習(xí)，培養(yǎng)員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、內(nèi)控意識(shí)，切實(shí)將已有規(guī)章制度切實(shí)落在實(shí)處，在辦理業(yè)務(wù)時(shí)，做到有制度必依。結(jié)合績(jī)效考核及獎(jiǎng)懲措施，將是否發(fā)生操作風(fēng)險(xiǎn)事件、是否合規(guī)經(jīng)營(yíng)納入到績(jī)效考核范圍。出臺(tái)獎(jiǎng)懲標(biāo)準(zhǔn)，加大檢查力度，對(duì)違規(guī)辦理業(yè)務(wù)，形成操作風(fēng)險(xiǎn)的員工，要嚴(yán)厲處罰，做到違規(guī)必究。對(duì)于新開發(fā)業(yè)務(wù)，在上線之前，應(yīng)由主導(dǎo)開發(fā)部門牽頭，對(duì)所存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行詳盡分析，并下發(fā)風(fēng)險(xiǎn)手冊(cè)或組織員工預(yù)演預(yù)練，做好風(fēng)險(xiǎn)防控的工作。對(duì)于改變操作要求、更改流程的老業(yè)務(wù)，應(yīng)重新對(duì)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行分析，并將風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)變動(dòng)情況及時(shí)告知一線員工，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。

（二）完善內(nèi)部控制架構(gòu)，建立全覆蓋的操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系。目前，我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部控制管理體系較為健全，包括《企業(yè)內(nèi)部控制基本規(guī)范》《企業(yè)內(nèi)部控制應(yīng)用指引》《企業(yè)內(nèi)部控制評(píng)價(jià)指引》《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)全面風(fēng)險(xiǎn)管指引》等一系列規(guī)章制度逐漸頒布，為有效應(yīng)對(duì)外部的剛性監(jiān)管，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行必須建立完善的內(nèi)部控制體系，并切實(shí)加以實(shí)施。首先，要加大對(duì)辦理存貸款及其他業(yè)務(wù)的事前、事中、事后監(jiān)督力度。尤其是對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)較大、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)較多的業(yè)務(wù)，實(shí)施辦理流程全程監(jiān)督的辦法。其次，要重視合規(guī)文化建設(shè)，改善內(nèi)部控制環(huán)境，營(yíng)造合規(guī)操作有獎(jiǎng)，違規(guī)操作必究的良好氛圍，使不敢為、不想為、不能為的合規(guī)經(jīng)營(yíng)理念扎根在員工心中，落實(shí)在員工工作中。最后，還要加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督的力度和深度，提高檢查頻次，擴(kuò)大稽核范圍，并將檢查結(jié)果及時(shí)匯總，做好經(jīng)驗(yàn)總結(jié)。同時(shí)，要?jiǎng)?chuàng)新檢查方法，將內(nèi)部監(jiān)督由線下事后監(jiān)督轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上實(shí)時(shí)監(jiān)督，減少內(nèi)部監(jiān)督的工作量，提高監(jiān)督效率。

（三）加大人才隊(duì)伍建設(shè)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。首先，應(yīng)按照崗位需求及時(shí)增加員工數(shù)量，降低基層人員的勞動(dòng)強(qiáng)度及工作壓力，使他們有更多的精力聚焦于業(yè)務(wù)辦理的合規(guī)性，降低操作風(fēng)險(xiǎn)。要及時(shí)提高員工的薪資水平，調(diào)動(dòng)員工的積極性，肯定高層次人才在農(nóng)商銀行發(fā)展中的重要作用，增加自身對(duì)優(yōu)秀人才的吸引力，招納和留住更多的高層次人才。要嚴(yán)格落實(shí)不相容職務(wù)相互分離控制制度。不相容職務(wù)相互分離控制要求單位按照不相容職務(wù)相分離的原則，合理設(shè)置會(huì)計(jì)及相關(guān)工作崗位，明確職責(zé)權(quán)限，形成相互制衡機(jī)制。其次，要經(jīng)常組織員工開展合規(guī)學(xué)習(xí)和新業(yè)務(wù)的培訓(xùn)，逐漸提高員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、合規(guī)意識(shí)，使合規(guī)經(jīng)營(yíng)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的理念深入人心。對(duì)新業(yè)務(wù)的推廣，應(yīng)在開展業(yè)務(wù)前，對(duì)操作人員進(jìn)行完整化、系統(tǒng)化培訓(xùn)，及時(shí)提示新業(yè)務(wù)辦理注意事項(xiàng)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。除合規(guī)學(xué)習(xí)和新業(yè)務(wù)的培訓(xùn)外，農(nóng)商銀行還應(yīng)定期組織員工進(jìn)行專業(yè)技能的培訓(xùn)和考核，提高員工的專業(yè)勝任能力。如學(xué)習(xí)中國(guó)人民銀行下發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)提示，使工作人員能把握最新的風(fēng)險(xiǎn)變化趨勢(shì)，能夠更好地按照規(guī)章制度開展工作。

（四）提升科技支撐能力，加大軟硬件系統(tǒng)建設(shè)力度。首先，要提升業(yè)務(wù)辦理系統(tǒng)的穩(wěn)定性。農(nóng)商銀行應(yīng)加大軟硬件基礎(chǔ)設(shè)施的升級(jí)改造力度，建立專業(yè)維護(hù)運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)，對(duì)系統(tǒng)存在的問(wèn)題，及時(shí)優(yōu)化更新，提升業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)的流暢度和穩(wěn)定性。提高輔助系統(tǒng)及業(yè)務(wù)監(jiān)督系統(tǒng)的智能化程度，如在人證輔助識(shí)別系統(tǒng)中加入證件真實(shí)性、有效期限自動(dòng)校驗(yàn)等功能，提高識(shí)別效率。其次，要規(guī)范淘汰、報(bào)廢電子設(shè)備的處置流程，明確專門部門負(fù)責(zé)淘汰、報(bào)廢電子設(shè)備的后續(xù)處理，將硬盤等存儲(chǔ)媒介數(shù)據(jù)備份、銷毀后再進(jìn)行處理。防止因信息泄露而產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。最后，要加大信息科技在操作風(fēng)險(xiǎn)管理中的支撐作用。建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，對(duì)大額資金往來(lái)、貸款受托資金支付和使用、異常開銷戶和收付現(xiàn)金資金量過(guò)大等業(yè)務(wù)實(shí)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，將監(jiān)控情況及時(shí)報(bào)送給內(nèi)部監(jiān)督部門，由內(nèi)部監(jiān)督部門對(duì)業(yè)務(wù)的合理性進(jìn)行分析，及時(shí)處置產(chǎn)生的操作風(fēng)險(xiǎn)，并定期把產(chǎn)生的操作風(fēng)險(xiǎn)事件進(jìn)行綜合性分析，根據(jù)操作風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)、變動(dòng)情況，對(duì)易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)實(shí)施專項(xiàng)監(jiān)督。

三、結(jié)語(yǔ)

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的核心是風(fēng)險(xiǎn)管理。隨著農(nóng)商銀行的迅速發(fā)展，其面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)也在不斷增大，帶來(lái)的負(fù)面影響越來(lái)越嚴(yán)重，農(nóng)商銀行應(yīng)更加重視操作風(fēng)險(xiǎn)的管理。本文以農(nóng)商銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理為研究對(duì)象，從制度建設(shè)、內(nèi)部控制、人力資源、科技支撐四個(gè)層面，分析了農(nóng)商銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題，在此基礎(chǔ)上，對(duì)如何解決這些問(wèn)題提出了建議，為農(nóng)商銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理提供了新的思路，對(duì)農(nóng)商銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理的持續(xù)快速發(fā)展提供了有益的參考。

參考文獻(xiàn)：

［1］潘恒玉.我國(guó)銀行內(nèi)部欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理研究［D］.南昌大學(xué)，2014.

［2］王楠.商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的防控［J］.活力，2011（12）.

［3］張俊.大型商業(yè)銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)攻擊防控的探索與實(shí)踐［J］.中國(guó)金融電腦，2019（03）.

［4］劉昕.淺談商業(yè)銀行內(nèi)部控制現(xiàn)狀及改進(jìn)措施［J］.商訊，2020（23）.

［5］高垚.如何正確理解與運(yùn)用不相容職務(wù)分離［J］.新會(huì)計(jì)，2016（05）.

作者：劉慧豪 單位：西安石油大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院