外資銀行在地方投資的影響

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［提要］隨著金融全球化趨勢的發(fā)展，在華外資銀行規(guī)模不斷擴大成為趨勢，外資進入后對我國銀行體系穩(wěn)定性的影響更需引起重視。本文在分析外資綠地投資進入我國銀行體系現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，從管理、信貸、研發(fā)、業(yè)務(wù)、人才等渠道剖析外資綠地投資影響中資銀行盈利性、流動性和安全性進而影響銀行體系穩(wěn)定性的作用機理，并提出相應(yīng)的對策建議。

關(guān)鍵詞：外資銀行；綠地投資；銀行體系；穩(wěn)定性；影響機制

一、引言

隨著金融全球化趨勢的發(fā)展，實力雄厚的外資銀行紛紛開展跨國經(jīng)營，獲取更多市場份額，發(fā)展中國家也通過頒布銀行業(yè)開放措施，削弱銀行業(yè)引進外資的管束條件，以更好地吸收和利用外資，在金融全球化進程中更多獲益。銀行體系作為金融體系的重要組成部分，其健康、穩(wěn)定發(fā)展關(guān)乎國民經(jīng)濟的良性發(fā)展。自我國加入WTO后，商業(yè)銀行加速推進股份制改革，并取得顯著進展，中資銀行的盈利水平、資產(chǎn)質(zhì)量、核心競爭力均顯著提升，不良貸款率下降，但在經(jīng)營效率、內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)、風(fēng)險防范、業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面仍存在不少問題，因此外資銀行的進入猶如一把雙刃劍，帶來了機遇和挑戰(zhàn)。本文將在分析外資綠地投資現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，剖析外資綠地投資對中國銀行體系穩(wěn)定性的影響機制，并就我國銀行業(yè)如何應(yīng)對挑戰(zhàn)，抓住機遇，增強中資銀行的國際競爭力和風(fēng)險防范能力，提升我國銀行體系穩(wěn)定性，提出相應(yīng)的對策建議。

二、外資銀行在華綠地投資現(xiàn)狀分析

外資綠地投資在我國發(fā)展已有四十余年，其發(fā)展規(guī)模、組織形式、進入地區(qū)不斷變遷，隨著外資在我國銀行業(yè)滲透程度加深，其機構(gòu)數(shù)量不斷增加，經(jīng)營范圍逐漸拓充，服務(wù)對象趨向多元，與中資銀行競爭與合作并存。外資銀行在華綠地投資呈現(xiàn)組織形式變化多樣、發(fā)展規(guī)模逐漸壯大、進入地區(qū)不斷擴張、經(jīng)營情況總體穩(wěn)定等特征，與中資銀行展開合作與競爭，促使我國銀行業(yè)格局不斷變遷。

（一）組織形式變化多樣。外資綠地投資采用外商獨資銀行、中外合資銀行、分行、代表處形式，其中前兩種為法人形式，后兩種為非法人形式。自1979年日本外資銀行在華建立代表處，迄今外資綠地投資占主導(dǎo)地位的組織形式經(jīng)歷了從“非法人”到“法人”的變遷。改革開放初期，國內(nèi)外經(jīng)濟金融聯(lián)系程度不高，外資進入我國數(shù)量少且意愿不強，追隨客戶進入我國的外資銀行，通過建立代表處等非法人形式滿足客戶金融需求。2006年以前，外資以法人形式存在的機構(gòu)數(shù)量僅14家。隨著開放程度推進及客戶金融需求的提高，外資綠地投資數(shù)量穩(wěn)步上升，為適應(yīng)形勢變化，銀監(jiān)會頒布條例，鼓勵外資綠地投資更多采用法人組織形式。此后，外資綠地投資變遷為以法人為主導(dǎo)形式，法人機構(gòu)數(shù)量及占比不斷攀升。

（二）發(fā)展規(guī)模逐漸壯大。“入世”后，進入我國銀行業(yè)的外資綠地投資數(shù)量快速增加，特別是五年“入世”過渡階段完成后，外資銀行發(fā)展規(guī)模不斷壯大，除了受到金融危機影響的個別年份外，外資銀行在華設(shè)置的機構(gòu)總量、資產(chǎn)負債規(guī)?？傮w均呈現(xiàn)增長趨勢。具體表現(xiàn)為外資銀行的機構(gòu)網(wǎng)點及代表處數(shù)目顯著提升，外資銀行總資產(chǎn)、總負債數(shù)額及占銀行業(yè)金融機構(gòu)相應(yīng)總量的份額不斷增長，市場占有率也呈現(xiàn)翻倍上升。

（三）進入地區(qū)不斷擴張。外資綠地投資初期投資方向主要集中在東南沿海城市及部分一線城市，如深圳、廣州、廈門、北京等，主要目的為了追隨客戶。2006年，監(jiān)管機構(gòu)撤銷了外資綠地投資的地區(qū)限制，其投資決策發(fā)生顯著變遷，經(jīng)營地區(qū)開始擴張，從一線重點城市向二線城市轉(zhuǎn)移，由東部地區(qū)向中西部拓張，由中心城市向縣域地區(qū)逐漸蔓延，市場占有率不斷提升，機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量增長迅速。

（四）經(jīng)營情況總體穩(wěn)定。外資綠地投資方式在華發(fā)展后，經(jīng)營情況總體較穩(wěn)定，體現(xiàn)在：其一，外資銀行資產(chǎn)質(zhì)量水平較高，不良貸款率較低；其二，流動性位于合理區(qū)間；其三，盈利性保持較好，利潤水平不斷攀升；其四，存款余額和貸款余額的規(guī)模不斷上升，增長率保持較高水平。

三、外資銀行綠地投資對我國銀行體系穩(wěn)定性影響機制分析

外資綠地投資對我國銀行體系穩(wěn)定性的影響?yīng)q如一把雙刃劍，正面和負面效應(yīng)并存。一方面外資綠地投資有助于促進銀行業(yè)形成競爭機制，鞭策中資銀行優(yōu)化內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，其“溢出效應(yīng)”和“示范效應(yīng)”有利于中資銀行提升盈利能力和經(jīng)營效率，改進和創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計，促進中資銀行改進革新，增強我國銀行體系的穩(wěn)定性；另一方面隨著外資綠地投資進入限制逐步取消，業(yè)內(nèi)競爭愈加激烈。由于外資銀行競爭能力較強，會搶奪原屬中資銀行的客戶、人才和市場占有率，呈現(xiàn)“擠出效應(yīng)”，給我國銀行業(yè)構(gòu)成沖擊和挑戰(zhàn)。除此之外，由于傳遞效應(yīng)，外資銀行母國或海外機構(gòu)會將金融風(fēng)險傳導(dǎo)至東道國銀行體系內(nèi)部，削弱我國銀行穩(wěn)定性。下面具體從管理、信貸、研發(fā)、業(yè)務(wù)、人才渠道出發(fā)，剖析外資綠地投資影響銀行體系穩(wěn)定性的作用機制。

（一）管理渠道。外資綠地投資加劇我國銀行業(yè)內(nèi)部競爭，激烈的競爭氛圍影響到中資銀行的管理模式和管理水平，進而影響我國銀行體系穩(wěn)定性。具體包括：其一，外資銀行進入促使中資銀行改進管理模式，優(yōu)化內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，提高管理水平和經(jīng)營效率，增強自身競爭力，提升盈利能力和風(fēng)險防范控制能力，有利于銀行體系穩(wěn)定性的上升。其二，跨國經(jīng)營的外資銀行作為行業(yè)內(nèi)的佼佼者，在管理經(jīng)驗、經(jīng)營模式、風(fēng)險防控能力、產(chǎn)品創(chuàng)新能力等方面處于領(lǐng)先水平，會產(chǎn)生“溢出效應(yīng)”和“示范效應(yīng)”。中資銀行可借鑒和運用外資銀行的管理經(jīng)驗，提升風(fēng)險管理水平和金融服務(wù)水平，進行管理制度革新和產(chǎn)品設(shè)計創(chuàng)新，提升中資銀行效率，增強銀行體系穩(wěn)定性。

（二）信貸渠道。外資銀行運用強大競爭力，通過爭搶中資銀行的市場占有率，影響信貸資源的配置調(diào)整，影響我國銀行體系穩(wěn)定性。具體包括：其一，積極效應(yīng)。外資銀行在信貸風(fēng)險定價方面比中資銀行經(jīng)驗更豐富、技術(shù)更成熟，可幫助調(diào)整信貸資源分配結(jié)構(gòu)，優(yōu)化市場分配格局，提升銀行整體效率和穩(wěn)定性。其二，消極效應(yīng)。外資銀行大多實力雄厚，可提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。一方面為獲取更多利潤，外資銀行進入東道國市場后著力爭取優(yōu)質(zhì)客戶和市場占有份額。對于中資銀行來說，優(yōu)質(zhì)客戶流失使存貸款數(shù)量和收入下降，盈利能力被削弱，利潤被轉(zhuǎn)移，余下的劣質(zhì)客戶會提高銀行的不良貸款率和風(fēng)險，給銀行體系帶來沖擊。另一方面外資綠地投資降低中資銀行的特許權(quán)價值，提高融資成本，減少資金收益率，存貸款間息差縮小，縮小了中資銀行利潤空間，提高其風(fēng)險水平，降低東道國銀行體系穩(wěn)定性。

（三）研發(fā)渠道。外資銀行研發(fā)創(chuàng)新能力強，競爭優(yōu)勢明顯，中資銀行較之相對欠缺。外資銀行的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)能力對我國商業(yè)銀行的研發(fā)能力產(chǎn)生正面效應(yīng)，從而影響銀行體系穩(wěn)定性。具體包括：其一，外資綠地投資在研發(fā)層面呈現(xiàn)“示范效應(yīng)”。中資銀行通過收集外資銀行先進產(chǎn)品的研發(fā)信息，學(xué)習(xí)、吸收、模仿和再創(chuàng)新，設(shè)計出個性化、多元化的金融產(chǎn)品服務(wù)，開發(fā)出更先進的技術(shù)，并以較低價格向客戶提供高性價比的服務(wù)，有利于提升中資銀行的服務(wù)效率和客戶滿意度，吸引優(yōu)質(zhì)客戶，盈利能力也會提高，有利于提高流動性管理和防范風(fēng)險能力，提升我國銀行體系穩(wěn)定性。其二，通過技術(shù)轉(zhuǎn)讓和培訓(xùn)，中資銀行耗費更短時間掌握先進產(chǎn)品的研發(fā)技術(shù)，將外資銀行的先進技術(shù)移植為我所用，為客戶提供更滿意的服務(wù)，增強銀行體系效率和穩(wěn)定性。其三，外資銀行激發(fā)更激烈的行業(yè)競爭，既是挑戰(zhàn)也是鞭策，促使中資銀行積極創(chuàng)新思變，降低成本，提升服務(wù)質(zhì)量和效率，鞏固銀行體系穩(wěn)定性。

（四）業(yè)務(wù)渠道。外資綠地投資對我國銀行體系帶來沖擊，尤其在中間及傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方面，中資銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域空間受到擠壓而縮小，影響安全性、流動性和盈利性，從而影響東道國銀行體系穩(wěn)定性。其一，進行綠地投資的外資銀行，對中間業(yè)務(wù)經(jīng)營很重視，且母國監(jiān)管機構(gòu)約束管理較寬松靈活，在中間業(yè)務(wù)發(fā)展方面有顯著競爭優(yōu)勢，也是其經(jīng)營業(yè)務(wù)和搶奪市場份額的重點所在，而中資銀行由于息差保護、分業(yè)經(jīng)營等原因長期以來對中間業(yè)務(wù)重視不夠，且監(jiān)管約束較嚴格，經(jīng)營范圍受限。由于實力強弱有別，中資銀行在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的搶奪中處于被壓制的劣勢地位，大部分市場份額和利潤被外資銀行攫取，盈利水平削弱，降低了銀行整體效率，不利于銀行體系穩(wěn)定。其二，隨著進入限制的逐漸減少，進行綠地投資的外資銀行，憑借其豐富的經(jīng)驗、規(guī)范的流程、客戶網(wǎng)絡(luò)的健全和對業(yè)務(wù)質(zhì)量的高標(biāo)準，對中資銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域形成沖擊，威脅到中資銀行在業(yè)內(nèi)的原有地位，爭奪其客戶和市場份額，削減了中資銀行的利潤。為維持原有地位，中資銀行可能會增加貸款特別是對較高風(fēng)險客戶的發(fā)放量，使得銀行承受更大的信貸風(fēng)險，不利于銀行體系穩(wěn)定性。

（五）人才渠道。以綠地投資方式進入我國銀行業(yè)的外資銀行，憑借其自身優(yōu)勢，影響優(yōu)秀人才在不同銀行之前的遷徙流動和分布格局，進而影響到中資銀行的安全性、流動性和盈利性，其具體影響包括兩個方面：其一，積極效應(yīng)。外資進入后，會實施人力資源本地化策略，在當(dāng)?shù)卣心际煜な袌龊涂蛻羟揖哂幸欢ㄈ穗H關(guān)系的人才，并對其進行教育培訓(xùn)，提升其業(yè)務(wù)技能，有利于開發(fā)當(dāng)?shù)厝肆Y源，為東道國銀行業(yè)的未來積攢新生力量。同時，外資銀行所在的母國還會選調(diào)優(yōu)秀人才，將其外派到海外經(jīng)營機構(gòu)。這些優(yōu)質(zhì)人才所具備的專業(yè)知識和管理技能在日常工作中產(chǎn)生“外溢效應(yīng)”，提升本地員工的研發(fā)技術(shù)、業(yè)務(wù)能力和管理服務(wù)水平，優(yōu)化人力資源質(zhì)量，提升銀行盈利能力、經(jīng)營質(zhì)量和運營效率，增強銀行體系穩(wěn)定性。其二，消極效應(yīng)。銀行業(yè)的競爭優(yōu)勢與從業(yè)人員素質(zhì)密切相關(guān)。外資銀行為盡快適應(yīng)投資當(dāng)?shù)丨h(huán)境并提高市場占有率，除招募普通員工外，更看重專業(yè)技能優(yōu)秀或管理經(jīng)驗豐富、熟悉當(dāng)?shù)厥袌龅馁Y深人才，并承諾給其提供更優(yōu)渥的薪資和工作環(huán)境，更寬廣的發(fā)展平臺和上升空間，再加上其國際聲譽，對優(yōu)秀人才的吸引力極大。被吸引來的人才除了優(yōu)秀的高校畢業(yè)生，還包括中資銀行的原有精英，與這些人才一同流動到外資銀行的，還包括其手中掌握的大量優(yōu)質(zhì)客戶。中資銀行骨干人才的流失，會有損其改革、創(chuàng)新和發(fā)展，削弱競爭優(yōu)勢，使其與外資銀行的差距被擴大。中資銀行為了和外資銀行搶奪有限的人才和客戶，不得不調(diào)高薪資待遇，增加管理服務(wù)經(jīng)費，再加上國有商業(yè)銀行本身存在的服務(wù)效率不高、管理模式僵化等問題，其盈利能力、管理水平和運營效率被削弱，對精英人才的吸引力進一步下降。因此，外資銀行的進入給中資銀行形成了威脅和挑戰(zhàn)，降低了銀行體系的穩(wěn)定性。

四、對策建議

基于外資綠地投資對銀行體系穩(wěn)定性影響機制的分析研究，為更好利用外資和保障銀行體系穩(wěn)定性提出相應(yīng)對策建議。其一，在調(diào)控監(jiān)管層面，在監(jiān)控風(fēng)險前提下，逐步放松外資進入的約束限制，減少不必要的行政干預(yù)，促使我國銀行業(yè)有序、適度開放，為外資綠地投資營造更便捷的環(huán)境，為銀行業(yè)良性競爭創(chuàng)造氛圍，調(diào)整優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)外資綠地投資的地區(qū)、國別分布結(jié)構(gòu)合理，同時要保障我國銀行體系的中資份額和控制權(quán)，做好風(fēng)險監(jiān)控，建立風(fēng)險防范、預(yù)警和應(yīng)對處理機制。其二，在中資銀行層面，要不斷提升中資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新水平，對在華外資銀行的先進技術(shù)和管理經(jīng)驗進行學(xué)習(xí)、消化、吸收和再創(chuàng)新，不斷優(yōu)化中資銀行治理結(jié)構(gòu)。建立健全育人用人機制，重視高級人才的吸收、培養(yǎng)、任用和激勵，設(shè)置合理的人力資源管理系統(tǒng)，并與外資銀行在競爭的同時加強業(yè)務(wù)技術(shù)合作，優(yōu)勢互補，互利共贏。通過以上措施，抑制外資綠地投資對我國銀行體系穩(wěn)定性的消極影響，充分發(fā)揮其對增強我國銀行體系穩(wěn)定性的積極作用，有利于提升中資銀行的競爭力和風(fēng)險防范能力，提升金融穩(wěn)定性。

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作者：王蕙 張武強 單位：安徽農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院