徽商銀行盈利能力提升策略探究

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摘要:在金融脫媒和利率市場(chǎng)化背景下，金融環(huán)境和金融結(jié)構(gòu)不斷改變，過(guò)度依靠存貸利差的傳統(tǒng)盈利模式面臨巨大挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行要想在波詭云譎的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中立于不敗之地，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步發(fā)展，必須進(jìn)一步提高盈利能力。文章以徽商銀行為研究對(duì)象，對(duì)其盈利能力現(xiàn)狀進(jìn)行分析，總結(jié)現(xiàn)階段徽商銀行盈利狀況及存在的問(wèn)題，為徽商銀行盈利能力的提升提出對(duì)策和建議。

關(guān)鍵詞:徽商銀行;盈利能力;收入結(jié)構(gòu);技術(shù)創(chuàng)新;運(yùn)營(yíng)效率

近幾年，迅速崛起的互聯(lián)網(wǎng)金融，新興的網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)，日益豐富的融資渠道，使得商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)客戶被資本市場(chǎng)分流。外資銀行憑借雄厚的資金實(shí)力、優(yōu)質(zhì)的客戶服務(wù)、多元化的金融產(chǎn)品以及優(yōu)良的國(guó)際信譽(yù)，在我國(guó)的核心競(jìng)爭(zhēng)力不斷提升。國(guó)有商業(yè)銀行憑借政府的支持，建立了相對(duì)穩(wěn)定的客戶群體和銀企合作關(guān)系，占領(lǐng)了蛋糕的絕大部分。大型股份制商業(yè)銀行利用自身的先進(jìn)管理和創(chuàng)新能力，不斷提高市場(chǎng)占有率。農(nóng)商行分布廣，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域內(nèi)更容易獲得客戶信任。城商行經(jīng)營(yíng)體制靈活、市場(chǎng)敏銳度高、對(duì)客戶個(gè)性化需求的反應(yīng)敏捷，但面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，生存環(huán)境日益嚴(yán)峻，城商行亟須明確自身優(yōu)劣勢(shì)，以期取長(zhǎng)補(bǔ)短，思考未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，增強(qiáng)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。因此，文章以徽商銀行為研究對(duì)象，對(duì)如何增強(qiáng)盈利能力提出可行性建議，為其他與徽商銀行有類似發(fā)展問(wèn)題的城商行提供參考。

一、徽商銀行盈利能力分析

在已有研究中，總資產(chǎn)收益率和凈資產(chǎn)收益率是衡量盈利能力比較常用的指標(biāo)。其中，總資產(chǎn)收益率是凈利潤(rùn)與平均資產(chǎn)總額的比值，反映銀行獲取收益的資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理能力;凈資產(chǎn)收益率是凈利潤(rùn)與平均所有者權(quán)益的比值，反映股東投入資金的回報(bào)率。也有學(xué)者的研究選用凈息差和凈利差作為代表指標(biāo)進(jìn)行盈利分析，凈息差反映的是生息資產(chǎn)賺取凈利息收入的能力，而凈利差是衡量付息負(fù)債獲取凈利息收入的能力。沿用現(xiàn)有文獻(xiàn)的通常做法，文章對(duì)這四個(gè)效益性指標(biāo)進(jìn)行分析。

(一)基于總資產(chǎn)收益率和凈資產(chǎn)收益率的盈利能力分析

在過(guò)去的幾年，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入“新常態(tài)”，銀行的資產(chǎn)和利潤(rùn)增速由高速調(diào)整為中高速，我國(guó)銀行業(yè)的總資產(chǎn)收益率和凈資產(chǎn)收益率持續(xù)回落。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2015年至2020年，我國(guó)商業(yè)銀行的凈資產(chǎn)從14．98%下降到9．48%，總資產(chǎn)收益率從1．10%下降從到0．77%，呈逐年下降趨勢(shì)。這主要是經(jīng)濟(jì)增速放緩，金融同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，行業(yè)收益率普降多種因素制約著銀行收益率。2019年，徽商銀行總資產(chǎn)收益率是近幾年的首次增長(zhǎng)，此前連續(xù)5年都出現(xiàn)了不同程度的下降。凈資產(chǎn)收益率依舊繼續(xù)下滑，且下降趨勢(shì)明顯，說(shuō)明股東投資所產(chǎn)生的利潤(rùn)價(jià)值在逐漸縮小，銀行利用自有資本賺取利潤(rùn)的能力變?nèi)?。這兩項(xiàng)指標(biāo)的走勢(shì)基本相似，均呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融快速占據(jù)市場(chǎng)導(dǎo)致實(shí)體銀行的整體盈利能力有所下跌，銀行自身經(jīng)營(yíng)管理存在不足，經(jīng)營(yíng)壓力加大。地方法人機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)規(guī)范性提升，賬面不良貸款率上升，對(duì)資本消耗增加、撥備計(jì)提要求提高，也是導(dǎo)致徽商銀行總資產(chǎn)收益率和凈資產(chǎn)收益率下降的因素。在徽商銀行資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模不斷擴(kuò)大的6年時(shí)間里，盈利能力指標(biāo)沒(méi)有以同樣的速度增長(zhǎng)，說(shuō)明徽商銀行在資產(chǎn)運(yùn)作效率和經(jīng)營(yíng)管理方面仍有進(jìn)一步提升的空間。

(二)基于凈息差和凈利差的盈利能力分析

銀行的凈息差一般大于凈利差，主要是因?yàn)樯①Y產(chǎn)大于付息負(fù)債?；丈蹄y行自2006年成立以來(lái)經(jīng)歷了高速發(fā)展時(shí)期，現(xiàn)處于相對(duì)平穩(wěn)的運(yùn)行時(shí)期。金融去杠桿的持續(xù)推動(dòng)導(dǎo)致應(yīng)付同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)款項(xiàng)、已發(fā)行債券等生息負(fù)債的平均成本率上升，特別是2015年自人民銀行下調(diào)人民幣基準(zhǔn)利率以來(lái)，兩項(xiàng)指標(biāo)就呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，對(duì)徽商銀行利潤(rùn)的貢獻(xiàn)程度較前幾年有所下降。這說(shuō)明在政策趨緊，非銀行機(jī)構(gòu)和外來(lái)資本涌入的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整使傳統(tǒng)的利息凈收入受到一定沖擊，凈利差和凈息差進(jìn)一步收窄，對(duì)盈利能力產(chǎn)生一定壓力。貸款收益率的下降和存款成本率的上升帶來(lái)了凈利差和凈息差的收窄，兩項(xiàng)盈利能力指標(biāo)直到2018年才出現(xiàn)微升，主要原因一是徽商銀行加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度，使得客戶貸款占生息資產(chǎn)的比重持續(xù)提升，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化;二是在零售戰(zhàn)略的推動(dòng)下，零售貸款逐年上升。連續(xù)兩年凈利差、凈息差雙雙走闊，有利于樹立投資者信心，影響銀行價(jià)值的提升。

二、徽商銀行盈利能力提升策略

(一)明確戰(zhàn)略規(guī)劃與注重發(fā)展創(chuàng)新

1．明確零售銀行定位，推進(jìn)輕型銀行進(jìn)程。清晰的市場(chǎng)定位對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)至關(guān)重要?；丈蹄y行要立足本土，積極培育競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，走“小而精”的發(fā)展道路，推進(jìn)“輕型銀行”進(jìn)程。近年來(lái)徽商銀行乃至全國(guó)的商業(yè)銀行，資產(chǎn)收益率都呈下降趨勢(shì)，說(shuō)明我國(guó)銀行業(yè)整體盈利能力不容樂(lè)觀，傳統(tǒng)的盈利模式已經(jīng)不能很好地適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的變化，要想實(shí)現(xiàn)更高質(zhì)量的發(fā)展，探索一條適合我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展道路也就顯得格外重要。招商銀行之所以能夠在零售銀行領(lǐng)域脫穎而出，成為國(guó)內(nèi)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的樣本，最重要的就是戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，重塑發(fā)展理念。零售銀行業(yè)務(wù)涉及各種中間業(yè)務(wù)，能夠拓寬盈利區(qū)間，是盈利模式優(yōu)化的重要切入點(diǎn)。零售業(yè)務(wù)低成本、低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的屬性有利于分散銀行風(fēng)險(xiǎn)，而且隨著個(gè)人財(cái)富的增多，人們對(duì)資產(chǎn)配置與規(guī)劃提出了更高的要求，銀行只有提供精細(xì)化、特色化的零售金融服務(wù)，才能適應(yīng)市場(chǎng)需求?；丈蹄y行區(qū)域競(jìng)爭(zhēng)力不斷增強(qiáng)得益于零售業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略。2015年以來(lái)，總行將網(wǎng)點(diǎn)產(chǎn)能提升作為重點(diǎn)工作來(lái)開展，推動(dòng)傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)。各分行全面深挖客戶價(jià)值，強(qiáng)調(diào)客戶黏性和零售產(chǎn)品的交叉營(yíng)銷，著重發(fā)展非儲(chǔ)零售產(chǎn)品，推動(dòng)全員營(yíng)銷，所有支行員工均考核轉(zhuǎn)介指標(biāo)，加強(qiáng)員工的宣傳外拓營(yíng)銷，進(jìn)一步降低客戶流失率，夯實(shí)零售業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)。2．提高非利息收入占比，優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)?；丈蹄y行要加大金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，不斷培育新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)種類多樣化、收入結(jié)構(gòu)多元化，加快對(duì)收益結(jié)構(gòu)的調(diào)整，既要做好存貸業(yè)務(wù)，也要做大做強(qiáng)中間業(yè)務(wù)?；丈蹄y行應(yīng)結(jié)合自身發(fā)展特點(diǎn)，堅(jiān)持傳統(tǒng)和新興中收業(yè)務(wù)兩手抓、兩手都要硬，與非銀行金融機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，擴(kuò)大債券承銷、理財(cái)、保險(xiǎn)、基金的產(chǎn)品銷售規(guī)模，創(chuàng)新租賃、咨詢、信托等業(yè)務(wù)品種，豐富收入來(lái)源，改變過(guò)度依賴?yán)⑹杖氲木置?，降低收益?duì)利率的敏感性，推動(dòng)盈利模式轉(zhuǎn)型升級(jí)。徽商銀行可以從提升中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)水平入手，通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)產(chǎn)能提升、移動(dòng)金融、普惠金融的建設(shè)，豐富財(cái)富管理產(chǎn)品線等基礎(chǔ)工作，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)，統(tǒng)籌兼顧提質(zhì)效。細(xì)分本行客戶群體，不同層次的客戶“痛點(diǎn)”不同，針對(duì)不同金融需求制定個(gè)性化產(chǎn)品，真正留住有價(jià)值的客戶。3．加大技術(shù)創(chuàng)新，優(yōu)化運(yùn)營(yíng)流程。金融創(chuàng)新不僅是金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新，還包括技術(shù)創(chuàng)新。隨著智能時(shí)代的到來(lái)，徽商銀行應(yīng)主動(dòng)探索數(shù)字金融，打造數(shù)字化銀行，嘗試用數(shù)字化手段重塑業(yè)務(wù)架構(gòu)，再造業(yè)務(wù)流程，打破部門與部門之間、內(nèi)部環(huán)境與外部環(huán)境之間的藩籬，推動(dòng)線上線下相結(jié)合，推進(jìn)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)型。通過(guò)數(shù)字化產(chǎn)品，打造業(yè)務(wù)場(chǎng)景定制化產(chǎn)品，接入并整合主要核心數(shù)據(jù)的對(duì)接、挖掘和運(yùn)用，促進(jìn)大數(shù)據(jù)技術(shù)與小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)場(chǎng)景的有效融合，實(shí)現(xiàn)全流程線上辦理。通過(guò)數(shù)字化服務(wù)，提高營(yíng)銷工作效率和在線服務(wù)能力，建設(shè)智慧服務(wù)平臺(tái)，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，提升運(yùn)營(yíng)安全和客戶體驗(yàn)。通過(guò)數(shù)字化管理，開展數(shù)字化客戶分析，將客戶進(jìn)行精準(zhǔn)分類，挖掘線上零售客戶價(jià)值，提升線上零售客戶活躍度。通過(guò)數(shù)字化合作，打通外部創(chuàng)新渠道，進(jìn)一步與產(chǎn)業(yè)平臺(tái)、電商平臺(tái)、政務(wù)平臺(tái)等第三方開展合作。通過(guò)數(shù)字化營(yíng)銷，運(yùn)用數(shù)據(jù)分析工具進(jìn)行定量分析，有效挖掘潛在客戶。此外，推進(jìn)個(gè)人移動(dòng)金融門戶建設(shè)也是發(fā)展智慧金融的重要步驟，完善電子銀行分銷渠道，建設(shè)多場(chǎng)景、跨渠道的運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，強(qiáng)化電子渠道運(yùn)營(yíng)管理，用更加優(yōu)質(zhì)的客戶體驗(yàn)、溫馨的用戶場(chǎng)景、便捷的支付認(rèn)證，達(dá)成精準(zhǔn)高效服務(wù)，降低客戶對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)和實(shí)體銀行卡的依賴，推進(jìn)手機(jī)銀行、直銷銀行客戶群穩(wěn)步增長(zhǎng)，為金融創(chuàng)新增添新力量。

(二)提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力

1．防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，降低不良貸款率。在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下，相關(guān)企業(yè)難以再?gòu)你y行獲得貸款，加劇了企業(yè)現(xiàn)金流的緊張，償債能力進(jìn)一步變?nèi)酰瑢?dǎo)致商業(yè)銀行面臨的不良?jí)毫υ龃?，資產(chǎn)質(zhì)量受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。2014年以來(lái)，徽商銀行的不良貸款率逐年遞增，對(duì)此，徽商銀行要著力防范風(fēng)險(xiǎn)，加快清收處置，保持資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定。防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提升資產(chǎn)質(zhì)量，一是踐行綠色信貸理念，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)限額，完善授信制度，合理配置行內(nèi)有限的信貸資源，規(guī)范貸前調(diào)查與審查審批環(huán)節(jié)，充分利用人行征信數(shù)據(jù)，做到源頭風(fēng)險(xiǎn)控制，提升授信執(zhí)行水平，對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范客戶準(zhǔn)入的信用評(píng)級(jí)管理，依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)客戶的信用水平和還款能力進(jìn)行分析。二是加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)排查，防控“兩高一?！毙袠I(yè)等高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，運(yùn)用總量控制、正負(fù)面清單等手段持續(xù)管控，降低不良貸款產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。2019年年報(bào)顯示，徽商銀行的不良貸款增量主要集中在能源及化工業(yè)、制造業(yè)，因此要重點(diǎn)支持傳統(tǒng)企業(yè)中通過(guò)新材料、新技術(shù)、新應(yīng)用進(jìn)行升級(jí)的科技型企業(yè)、生產(chǎn)型服務(wù)業(yè)和旅游文化、健康服務(wù)等生活服務(wù)業(yè)，擴(kuò)大貸款的行業(yè)覆蓋范圍，達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)的目的。三在擔(dān)保方式上，徽商銀行可以通過(guò)增加押品、完善擔(dān)保、訴訟保全等風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，及時(shí)處置不良貸款。2．抓好資本管理，提升資本充足率。徽商銀行應(yīng)始終堅(jiān)持“存款立行”，以穩(wěn)增長(zhǎng)為目標(biāo)，持續(xù)加強(qiáng)資本管理，滿足資本充足率監(jiān)管要求。一要抓好信貸和非信貸資產(chǎn)，發(fā)掘更多優(yōu)質(zhì)的企業(yè)資產(chǎn)，增加資產(chǎn)證券化產(chǎn)品;針對(duì)個(gè)人核心客戶，開展投資、貸款、承銷、托管一體化營(yíng)銷。二要拓展對(duì)公存款，企業(yè)保證金存款，以交易銀行為抓手，獲取穩(wěn)定現(xiàn)金流，形成資金沉淀。三要搶抓儲(chǔ)蓄存款和零售存款，不僅重視廳堂營(yíng)銷，還要聚焦線上渠道，引導(dǎo)客戶使用手機(jī)銀行、直銷銀行，做好定期大額存單、國(guó)債的發(fā)行，推廣本行零售金融產(chǎn)品，從財(cái)富管理方面穩(wěn)定資金。目前，A股上市計(jì)劃已啟動(dòng)，徽商銀行要利用好上市的契機(jī)，合理利用融資渠道，通過(guò)發(fā)行普通股、可轉(zhuǎn)換債券等方式擴(kuò)大資本規(guī)模，提高資本充足率。

(三)提升運(yùn)營(yíng)效率

1．節(jié)流降成本，提高資源利用率?；丈蹄y行降低經(jīng)營(yíng)成本，首先要重視節(jié)流，規(guī)范支出流程，完善財(cái)務(wù)制度，實(shí)行全面預(yù)算管理，并制定與財(cái)務(wù)管理相匹配的審計(jì)監(jiān)督機(jī)制，降低日常經(jīng)營(yíng)不必要的開支。其次在物理網(wǎng)點(diǎn)人力資源有限的情況下，徽商銀行可以精簡(jiǎn)業(yè)務(wù)辦理流程，引導(dǎo)客戶線上辦理，打造操作更便捷的移動(dòng)支付平臺(tái)，緩解業(yè)務(wù)量增長(zhǎng)與人員配置不足的矛盾，提高資源利用效率，也能降低人工差錯(cuò)率。最后善用互聯(lián)網(wǎng)思維，基于大數(shù)據(jù)，將行為數(shù)據(jù)和產(chǎn)品特征進(jìn)行匹配，及時(shí)推送符合客戶偏好的金融服務(wù)，提高營(yíng)銷成功率。2．改革組織架構(gòu)，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式?；丈蹄y行最初由各市信用社組建而成，難免會(huì)保留煩冗的內(nèi)設(shè)部門，導(dǎo)致職責(zé)劃分不明確，辦公效率低，不僅增加成本費(fèi)用還導(dǎo)致人力資源浪費(fèi)。首先徽商銀行可以根據(jù)自身實(shí)際情況進(jìn)行組織架構(gòu)事業(yè)部制改革，撤并機(jī)構(gòu)，試行扁平化管理，以產(chǎn)品單元、業(yè)務(wù)線為流程，使分工更加專業(yè)化，提高運(yùn)營(yíng)效率。其次徽商銀行可以將技術(shù)含量低、重復(fù)性的、需要耗費(fèi)大量人力、給銀行創(chuàng)造利潤(rùn)有限的業(yè)務(wù)委托給外部專業(yè)的公司來(lái)做，從而達(dá)到提高業(yè)務(wù)效率、重組業(yè)務(wù)流程的目的。最后徽商銀行還可以通過(guò)研發(fā)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重低、收益高的產(chǎn)品，提高產(chǎn)品定價(jià)能力，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式，加大傳統(tǒng)表外業(yè)務(wù)拓展力度，緊抓低資本、低消耗業(yè)務(wù)，創(chuàng)新證券化金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

(四)加強(qiáng)流動(dòng)性管理

銀行流動(dòng)管理不穩(wěn)健很難與其他業(yè)務(wù)形成良性互動(dòng)，徽商銀行在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管控方面，要做到以下幾點(diǎn):一是加強(qiáng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)管理，動(dòng)態(tài)調(diào)整流動(dòng)性管理策略和資金運(yùn)作節(jié)奏，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債期限配置，靈活調(diào)整存貸結(jié)構(gòu)。二是提高核心資產(chǎn)負(fù)債比例，保持良好的市場(chǎng)融資能力，促進(jìn)存款穩(wěn)定持續(xù)增長(zhǎng)，拓展資金來(lái)源渠道，建立多層次保障，以滿足流動(dòng)性需求。三是隨著銀行不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，對(duì)新業(yè)務(wù)要定期開展流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)壓力測(cè)試，完善預(yù)警機(jī)制和監(jiān)管方案。四是在日常運(yùn)營(yíng)中監(jiān)控資金變化和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，可以通過(guò)限額分配、KPI考核等手段，將資金流動(dòng)性管理進(jìn)行分解和執(zhí)行，對(duì)流動(dòng)性缺口指標(biāo)提前預(yù)測(cè)，根據(jù)預(yù)測(cè)結(jié)果找出管理中的薄弱環(huán)節(jié)，根據(jù)市場(chǎng)需求及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)計(jì)劃，避免出現(xiàn)流動(dòng)性短缺或過(guò)剩，適時(shí)改進(jìn)管理措施，完善銀行內(nèi)部防火墻體系。五是穩(wěn)定營(yíng)業(yè)收入增速，提高資產(chǎn)定價(jià)能力，加大交易性債券、貸款證券化配置力度，提高資產(chǎn)流轉(zhuǎn)頻次，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

(五)踐行社會(huì)責(zé)任

徽商銀行作為社會(huì)的一分子，應(yīng)秉承社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益的發(fā)展理念，在不斷追求發(fā)展的同時(shí)，積極履行社會(huì)責(zé)任，彰顯自身價(jià)值?；丈蹄y行承擔(dān)相應(yīng)社會(huì)責(zé)任，有助于提高社會(huì)聲譽(yù)，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，隨著銀行業(yè)的逐漸開放，徽商銀行要與時(shí)俱進(jìn)，不局限于傳統(tǒng)的盈利模式，改變傳統(tǒng)利差收入結(jié)構(gòu)的過(guò)分依賴性，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)種類、改善盈利結(jié)構(gòu)，推動(dòng)優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)，提高應(yīng)變風(fēng)險(xiǎn)的能力，使銀行長(zhǎng)期在可持續(xù)發(fā)展的道路上走下去，穩(wěn)妥處置和化解各類風(fēng)險(xiǎn)隱患，提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，以提升徽商銀行盈利水平。

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作者:朱天慧 單位:阜陽(yáng)幼兒師范高等?？茖W(xué)校