農(nóng)村人身保險的發(fā)展與完善

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大量農(nóng)民外出打工來提高家庭收入，故而意外事故發(fā)生的幾率比起在家務(wù)農(nóng)要多很多，于是希望能夠通過購買意外傷害保險降低意外發(fā)生后對家庭經(jīng)濟的影響；計劃生育政策的執(zhí)行已有20多年，現(xiàn)有農(nóng)村家庭模式也大多是一對年輕的夫婦贍養(yǎng)幾位老人，因此養(yǎng)老保險也受到了農(nóng)村居民的關(guān)注，同時一些繳費靈活的養(yǎng)老保險大受歡迎；農(nóng)村的醫(yī)療衛(wèi)生條件仍然相對落后，因病致貧、因病返貧的情況屢見不鮮，因此重大疾病保險在農(nóng)村居民中也有著廣泛的市場，大量的需求指向了那些保額、保費相對較低的險種；隨著城鎮(zhèn)化建設(shè)的進程，一些被征收了土地而獲得一筆可觀的征地拆遷費的農(nóng)民，也很需要對這筆資金進行投資理財，他們會購買那些有穩(wěn)定收入的投資分紅型的險種。

通過我們對業(yè)務(wù)人員的訪談了解到，現(xiàn)有人身保險產(chǎn)品的設(shè)計在一定程度上與農(nóng)村居民的需求存在偏差，主要集中體現(xiàn)在以下幾個方面：第一，絕大多數(shù)險種繳費水平高出一般農(nóng)村居民的購買實力。當前，人壽保險產(chǎn)品在設(shè)計中并不區(qū)分針對農(nóng)村居民或是城市居民，價格偏高，不能完全適合農(nóng)村市場需求；第二，很多險種的繳費期過長，這與農(nóng)村居民不穩(wěn)定的收入情況不相吻合，增加了保險合同由于無法續(xù)交保費而導(dǎo)致中斷的可能性，這給保險公司和購買者都帶來了損失；第三，缺少專門針對農(nóng)村居民的養(yǎng)老保險產(chǎn)品。在當前農(nóng)村社會保障制度尚不健全的情況下，農(nóng)村居民的養(yǎng)老問題主要集中在“獨女戶”農(nóng)民和失地農(nóng)民兩個群體上。現(xiàn)有的養(yǎng)老產(chǎn)品大多交費高、保障低；第四，面向農(nóng)民工的人身意外和傷殘的險種少。農(nóng)民工大都在建筑施工業(yè)、電子電器業(yè)、制衣制鞋業(yè)等行業(yè)工作，而這些行業(yè)正是發(fā)生工傷事故和職業(yè)病傷害發(fā)生頻率較高的行業(yè)。在全國每年所發(fā)生的數(shù)萬起工傷事故中，農(nóng)民工工傷的比例高達40%以上，而農(nóng)民工真正得到補償和救助的比例還不到5%?？梢钥吹剑_發(fā)面向農(nóng)民工這一特殊群體的人身意外和傷殘的險種迫在眉睫；第五，重大疾病保險的缺失。農(nóng)民希望能夠在患病時能得到更高的保障，針對一些市場熱銷的險種，有的農(nóng)村居民甚至提出，能不能舍棄死亡給付來換取患重大疾病時更高的保險給付額；第六，現(xiàn)有子女教育婚嫁金保險不適合農(nóng)村實際情況。具體表現(xiàn)在農(nóng)村青年結(jié)婚相對較早，這樣現(xiàn)有婚嫁金的給付年齡就比實際情況拖后了，無法真正地滿足被保險人對婚嫁金的及時使用。

河北省農(nóng)村人身保險市場需求不相適應(yīng)的原因是多方面的。首先是產(chǎn)品自身的原因。如，一些產(chǎn)品在設(shè)計最初，根本就沒有把農(nóng)民收入較低、穩(wěn)定性差的特點考慮進來，雖然產(chǎn)品保障的責(zé)任和保額都能令人滿意，但導(dǎo)致此類產(chǎn)品的繳費額度過高，繳費期限過長，完全超出了農(nóng)民的承受范圍之外，那么這類產(chǎn)品的購買者群體中也就失去了農(nóng)村居民群體；其次，有些產(chǎn)品不適應(yīng)需求的問題是農(nóng)村經(jīng)濟和社會的現(xiàn)實情況決定的。比如，一些養(yǎng)老保險產(chǎn)品屬于儲蓄返還類產(chǎn)品，在既定的保險金額下，保險費不可能便宜，顯然這類產(chǎn)品無法適應(yīng)收入相對較低的農(nóng)村居民群體。

結(jié)合以上分析，農(nóng)村養(yǎng)老保障體系的構(gòu)建應(yīng)該以發(fā)展農(nóng)村小額人身保險為抓手。農(nóng)村小額人身保險主要針對中低收入的農(nóng)民群體，以較低的保費提供適度的保障，而且保障內(nèi)容是低收入農(nóng)民最需要轉(zhuǎn)嫁的養(yǎng)老、死亡、傷殘、醫(yī)療等基本人身風(fēng)險。2008年6月保監(jiān)會制定了《農(nóng)村小額人身保險試點方案》，并首批選擇九?。▍^(qū)）的縣以下地區(qū)開展農(nóng)村小額人身保險試點（以下簡稱試點），批準五家人身保險公司經(jīng)營小額人身保險業(yè)務(wù)。試點工作，初步積累了在產(chǎn)品、經(jīng)營模式、銷售渠道、農(nóng)民保險意識等方面的實踐經(jīng)驗，為進一步擴大試點范圍，并為落后地區(qū)農(nóng)民解決基本風(fēng)險保障，及經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)農(nóng)民提高保障水平具有寶貴的借鑒意義。結(jié)合農(nóng)村小額人身保險試點的經(jīng)驗，河北省農(nóng)村人身保險發(fā)展應(yīng)關(guān)注以下方面。

（一）認識農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展?jié)摿Γプ∞r(nóng)村小額保險發(fā)展機遇。從河北省保險行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來看，保險公司在城市的競爭已經(jīng)白熱化，而廣大農(nóng)村地區(qū)保險業(yè)的發(fā)展卻非常緩慢，所以對于保險公司來說，農(nóng)村地區(qū)就是一個蘊含無限商機的巨大市場。在社會主義新農(nóng)村建設(shè)的大背景下，保險公司應(yīng)該充分認識到農(nóng)村市場的潛力并積極投入到農(nóng)村人身保險業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新中去，同時保監(jiān)會對農(nóng)村小額保險提供了很多政策支持，保險公司必須抓住這樣的政策機遇。發(fā)展農(nóng)村人身保險可能在短時間內(nèi)獲利較少甚至沒有獲利，但從長遠來看，通過對農(nóng)民保險意識的培育和保險公司品牌文化的宣傳，伴隨農(nóng)民經(jīng)濟收入的不斷提高，農(nóng)村居民日后完全可能成為保險公司其他產(chǎn)品的消費者，這既是保險公司擴大市場的戰(zhàn)略選擇，也是保險業(yè)提升社會公眾對保險的觀念、完善社會保障體系的社會責(zé)任體現(xiàn)。但需要注意的是，農(nóng)民文化水平普遍偏低，自我保護能力相對較差，然而市場傳染性強，如果保險公司在開展業(yè)務(wù)的過程中由于急功近利而傷害了農(nóng)民的利益，那么對這個地區(qū)的保險觀念和保險需求形成的打擊堪稱毀滅性。所以，正如保險監(jiān)管機構(gòu)所講，要像保護生態(tài)環(huán)境一樣去保護農(nóng)村保險市場。

（二）深入農(nóng)村市場調(diào)研，創(chuàng)新農(nóng)村人身保險產(chǎn)品。通過研究過去的農(nóng)村人身保險市場，我們發(fā)現(xiàn)大多數(shù)產(chǎn)品是城市產(chǎn)品的復(fù)制和簡單變形，存在條款復(fù)雜、保額較大的問題，卻忽略了農(nóng)民的支付能力、保障需求等，這樣的產(chǎn)品銷售情況很難樂觀起來。保險公司有必要到農(nóng)村深入調(diào)研，了解農(nóng)民所需，積累數(shù)據(jù)，細分市場，才能開發(fā)出真正適合農(nóng)村市場的人身保險產(chǎn)品。2008年中國人壽根據(jù)農(nóng)村居民的實際情況，研發(fā)出九款小額保險系列產(chǎn)品，大多具有保障適度、保費低廉、保單通俗、核保理賠手續(xù)簡便等特點，在試點一經(jīng)推廣就受到農(nóng)民的熱烈歡迎。當年，中國人壽的農(nóng)村業(yè)務(wù)保費占據(jù)了公司總保費收入的一半。河北省農(nóng)民收入水平也分不同層次，既包括生產(chǎn)經(jīng)營為主要收入來源的較富裕人群，也包括務(wù)農(nóng)打工為主要收入來源的中低收入人群，同時在城鎮(zhèn)化水平較高的一些村鎮(zhèn)，比如保定高陽地區(qū)，大多農(nóng)民有穩(wěn)定的工資收入。農(nóng)村小額人身保險具有保費底、保障適度的特點，強烈地吸引了以務(wù)農(nóng)所得為主要收入來源的農(nóng)戶。在總收入水平較低的前提下，社會保險與商業(yè)保險互為替代品，擁有工資收入的農(nóng)民由于受到社會保險的覆蓋，購買小額保險的意愿相對更低一些。而通過調(diào)研獲知，收入水平與農(nóng)民購買小額保險的意愿呈正相關(guān)，但當收入高到一定程度，農(nóng)民便轉(zhuǎn)向保障水平更高的其他商業(yè)保險了。這些都需要保險公司投入較多的精力進行市場調(diào)研，才能更好地發(fā)展新產(chǎn)品，擴大市場占有率，培育農(nóng)村市場對公司品牌的忠誠度。（本文作者：高鵬、徐思云、董明英、吳限 單位：河北金融學(xué)院）