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【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品逐漸增加,目前我國的互聯(lián)網(wǎng)保險消費者權(quán)利并不明確、自主選擇權(quán)受到限制、辨別及保障措施存在欠缺。因此,進一步健全保險消費者權(quán)益保護法律法規(guī)、加強專業(yè)性保護機構(gòu)建設(shè)、推進消費者自我保障意識提升、建立多元化互聯(lián)網(wǎng)保險權(quán)益解決機制,成為保護互聯(lián)網(wǎng)保險消費者權(quán)益的應(yīng)有之義。
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)保險消費者;權(quán)益保護;解決路徑
一、問題的提出
互聯(lián)網(wǎng)保險消費者是指運用互聯(lián)網(wǎng)及電子商務(wù)技術(shù)來訂立保險合同的相關(guān)主體,包括自然人、法人和其他組織。與傳統(tǒng)的保險消費者相比較而言,互聯(lián)網(wǎng)保險消費者購買產(chǎn)品更加便捷,大大提升了人民生活的效率與質(zhì)量?;ヂ?lián)網(wǎng)模式下的消費者相較于傳統(tǒng)模式下消費者,由于欠缺直接與經(jīng)營者接觸的機會,其權(quán)益受到侵犯的可能性則會進一步加大?;ヂ?lián)網(wǎng)背景下,保險消費者的知情權(quán)、隱私權(quán)極易遭受侵害,加之依托互聯(lián)網(wǎng)為基數(shù)的保險合同,也會因種種原因,使得投保人無法真正了解保險內(nèi)容,進而使得其在糾紛發(fā)生后處于不利地位。目前我國在互聯(lián)網(wǎng)保險消費者權(quán)利保護方面并沒有制定專門性的法律法規(guī),僅僅依據(jù)《消費者權(quán)益保護法》、《保險法》及一些互聯(lián)網(wǎng)法律法規(guī)尋求權(quán)利的保障,顯然遠遠無法充分保障保險消費者權(quán)益?;ヂ?lián)網(wǎng)保險消費者權(quán)益保護,除了應(yīng)當保障其基本原則性權(quán)利外,還應(yīng)當充分考慮“互聯(lián)網(wǎng)”背景,但當前我國并未充分對此進行考量,當前我國互聯(lián)網(wǎng)保險消費者權(quán)利并未明確、消費者自主選擇權(quán)受到諸多限制、互聯(lián)網(wǎng)保險消費者辨別及保障措施亦存在欠缺,為此我國需要進一步加強互聯(lián)網(wǎng)保險消費者權(quán)益保障,以推進我國互聯(lián)網(wǎng)保險消費者權(quán)益保障體系的完善。
二、互聯(lián)網(wǎng)保險消費者權(quán)益保護原因分析
(一)相關(guān)法律法規(guī)缺位且可操作性差盡管當前我國關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險消費者的權(quán)利保障有部分政策性文件,但是政策性文件的規(guī)定往往存在執(zhí)行不到位的情形,這就使得保險消費者的權(quán)益無法得以充分保障。加之缺乏針對性且具備可操作性的強制性法律規(guī)定,使得我國在互聯(lián)網(wǎng)保險消費者保護方面法律法規(guī)發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)走向存在不匹配狀況,我國在互聯(lián)網(wǎng)保險消費者保護方面主要有《消費者權(quán)益保護法》、《保險法》,但現(xiàn)存的法律法規(guī)均未將互聯(lián)網(wǎng)背景下的保險消費者做單獨的區(qū)分,并未考慮到互聯(lián)網(wǎng)保險消費者的特殊性,導(dǎo)致對互聯(lián)網(wǎng)保險消費者權(quán)利保護存在欠缺?;ヂ?lián)網(wǎng)保險消費者法律方面的缺位,一方面會使得消費者權(quán)益保障無法得到法律方面的支撐,另一方面也會大大增加消費者的訴訟成本,進而影響互聯(lián)網(wǎng)保險消費者的權(quán)益。
(二)保險經(jīng)營者濫用權(quán)利損害消費者利益保險經(jīng)營者相較于消費者處于優(yōu)勢地位,當前我國互聯(lián)網(wǎng)保險合同格式條款的問題較為突出,保險消費經(jīng)營者利用優(yōu)勢地位,加之消費者對互聯(lián)網(wǎng)保險合同內(nèi)容的認知不足,使得合同格式條款問題嚴重損害消費者的正當權(quán)益。盡管當前我國《保險法》對于某些“霸王條款”作出了一系列的規(guī)定,但是仍然無法消除保險合同中“霸王條款”的滲入,該種情形也就使得互聯(lián)網(wǎng)保險消費者仍處于不利的消費環(huán)境中。
(三)消費者自我保護意識欠缺當前消費者在網(wǎng)上及APP上購買保險產(chǎn)品時,往往會存在盲目跟風的現(xiàn)象,很多消費者過度迷信保險作用,無法直接將需求與購買達成統(tǒng)一,無法理性購買保險,從而引起多種權(quán)益被侵犯的現(xiàn)象;此外,因不了解政策法規(guī)和糾紛處理程序,消費者難以有效保護自己的權(quán)益。當下盡管保險消費者處于弱勢地位,但在進行相應(yīng)網(wǎng)上投保時,其往往也會出現(xiàn)不誠信現(xiàn)象,通過隱瞞實際情況獲得保險,使得在保險事故發(fā)生時無法獲得相應(yīng)保障。消費者自我意識的不足,使得其無法獲得相應(yīng)保障,為此進一步加強消費者保險知識的宣傳也是未來應(yīng)當努力之方向。
(四)單一維權(quán)模式與充分保障權(quán)益相悖離《消費者權(quán)益保護法》中規(guī)定了消費者可以通過協(xié)商、調(diào)解、投訴、仲裁和訴訟五種途徑進行合法權(quán)益的救濟?;ヂ?lián)網(wǎng)保險交易中存在保險人與被保險人信息嚴重不對稱的情形,加之雙方在保險專業(yè)技能方面存在較大差距,互聯(lián)網(wǎng)保險消費者往往處于弱勢地位,為此在解決路徑方面,協(xié)商與調(diào)解等環(huán)節(jié)消費者會明顯處于較為被動的狀態(tài),此外,消費者尋求司法救濟程序也存在多種困難,司法救濟程序本身較為繁瑣、消耗時間過長,導(dǎo)致消費者的理賠訴求難以及時實現(xiàn)。加之我國民事訴訟法“誰主張,誰舉證”的一般性原則,互聯(lián)網(wǎng)保險情形下因依托于互聯(lián)網(wǎng),使得一些保險經(jīng)營機構(gòu)并不存在實體經(jīng)營店,這就會導(dǎo)致消費者取證困難,加重了互聯(lián)網(wǎng)保險消費者維權(quán)成本,維權(quán)途徑受限。
三、互聯(lián)網(wǎng)保險消費者權(quán)益保護解決路徑
互聯(lián)網(wǎng)保險是保險業(yè)的重要支柱,為實現(xiàn)《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》中提出的2020年保險發(fā)展目標。只有有效保護互聯(lián)網(wǎng)保險消費者的權(quán)益,才能切實推進互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的發(fā)展。具體來講,應(yīng)從以下幾個方面實施保護互聯(lián)網(wǎng)保險消費者權(quán)益的措施:
(一)推進權(quán)益保護法律法規(guī)的可操作性當前我國《消費者權(quán)益保護法》對基本消費者權(quán)益做了概括性的規(guī)定,但并未就互聯(lián)網(wǎng)模式下消費者權(quán)益進行具體規(guī)定,筆者認為我國可以通過完善《消費者權(quán)益保護法》,明確保險消費者權(quán)益保護的相關(guān)規(guī)定。另還需制定專門的《金融消費者權(quán)益保護法》,以改變保險雙方信息不對稱??刹扇×信e加概括模式以界定可能侵犯保險消費者權(quán)益的環(huán)節(jié),以此來提升法律可操作性。此外由于法律特有的穩(wěn)定性,需要實時根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展狀況,對保護保險消費者權(quán)益各種規(guī)章制度及規(guī)范性文件進行匯編,切實推進互聯(lián)網(wǎng)消費者權(quán)益得以保障。
(二)建立專業(yè)性互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管機構(gòu)當前我國在保險行業(yè)的監(jiān)管部門系保監(jiān)會,但是當前保監(jiān)會并未設(shè)立專門針對性的監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)背景下的保險行業(yè)進行監(jiān)管,為此筆者認為應(yīng)當切實推進保監(jiān)會建立完善互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu),加強對保險機構(gòu)、保險產(chǎn)品等審核,此外應(yīng)當實時地對互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)中出現(xiàn)的緊急事件進行通報,應(yīng)積極引導(dǎo)消費者樹立正確的投保觀念,且應(yīng)當及時將保險方面相關(guān)的實時政策進行公開宣講。此外,監(jiān)管部門應(yīng)當切實加強保險合同格式條款問題及不誠信投保問題,提升互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)準入門檻,切實完善監(jiān)管預(yù)警機制。
(三)加強互聯(lián)網(wǎng)保險消費者自我保護意識互聯(lián)網(wǎng)保險消費者才是推進互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)健康發(fā)展的關(guān)鍵,保險消費者只有切實加強自身的保護意識及提升誠信意識,才能切實推進互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)健康發(fā)展。消費者自我保護意識的提升,一方面需要監(jiān)管部門加強宣傳教育,建立長效的教育機制,另一方面消費者本身應(yīng)當積極去學(xué)習(xí)探索保險知識,改變盲目投保的觀念,做到購買與需求相掛鉤。
(四)構(gòu)建多元化互聯(lián)網(wǎng)保險糾紛解決機制多元化的糾紛解決機制是完善互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的保障,快速解決互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)糾紛才是未來發(fā)展之路,為此一方面需要建立完善在線糾紛解決機制,切實將協(xié)商與調(diào)解用到實處,監(jiān)管部門應(yīng)當敦促相關(guān)保險機構(gòu)建立完善線上糾紛解決機制,保險機構(gòu)應(yīng)當建立線上線下糾紛解決路徑,設(shè)定糾紛解決模式,當消費者通過其途徑無法解決時,監(jiān)管部門也應(yīng)在糾紛發(fā)生時進行督促監(jiān)管,以推進矛盾解決,另一方面需要切實加強互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)協(xié)會的重要性,應(yīng)將其作為中間機構(gòu),設(shè)立專門的糾紛調(diào)解機構(gòu),在糾紛發(fā)生時積極進行中間調(diào)和,促進保險問題的解決,最后應(yīng)當切實簡化保險糾紛訴訟處理糾紛解決機制,應(yīng)當推進訴調(diào)階段法官作用,將保險糾紛案件做到調(diào)解快速解決,當調(diào)解無法完成時,應(yīng)切實縮短訴調(diào)轉(zhuǎn)立案時間,推進案件盡快進入審判程序,推進案件解決,保障當事人權(quán)益。四、結(jié)語互聯(lián)網(wǎng)背景下,互聯(lián)網(wǎng)保險消費者權(quán)益保障存在諸多不足,使得保險消費者的權(quán)利受到侵害,保險消費者權(quán)利受到損害有主觀及客觀雙方面原因,為此只有在切實提升保險消費者的主觀意識的同時,加強相關(guān)配套措施的完善,才能切實推進互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)問題解決,推進互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)長效良好發(fā)展。
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作者:黃沁緣 單位:西南財經(jīng)大學(xué)法學(xué)院