談長(zhǎng)輸管道工程建設(shè)商業(yè)保險(xiǎn)理賠

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摘要：長(zhǎng)輸管道工程的開(kāi)展涉及到的工作內(nèi)容較多，因此，項(xiàng)目開(kāi)展過(guò)程中會(huì)面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)因素。長(zhǎng)輸管道工程建設(shè)商業(yè)保險(xiǎn)主要是為該項(xiàng)目建設(shè)過(guò)程(施工、安裝、施工人員以及設(shè)備運(yùn)行等)提供保障的一種保險(xiǎn)。本文結(jié)合實(shí)際的工作經(jīng)驗(yàn)，全面分析長(zhǎng)輸管道建設(shè)中商業(yè)保險(xiǎn)投保的相關(guān)問(wèn)題，并深入探討了如何才能更好地開(kāi)展理賠。

關(guān)鍵詞：長(zhǎng)輸管道；商業(yè)保險(xiǎn)；分析與理賠

就當(dāng)前來(lái)看，在長(zhǎng)輸管道工程項(xiàng)目商業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)展過(guò)程中，管理人員對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)的研究和重視不夠，導(dǎo)致投保過(guò)程中出現(xiàn)了一系列的問(wèn)題，較為常見(jiàn)的有：免賠額較高、保險(xiǎn)費(fèi)率較高、保險(xiǎn)期限較短、保險(xiǎn)范圍較小以及保險(xiǎn)理賠限制條款較多。本文根據(jù)實(shí)際經(jīng)驗(yàn)，深入地探討并介紹了投保技巧、保險(xiǎn)合同簽訂等內(nèi)容，然后綜合考慮商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的服務(wù)特點(diǎn)，對(duì)優(yōu)化和改進(jìn)理賠模式提出了可行性較高的建議。

一、長(zhǎng)輸管道商業(yè)保險(xiǎn)概況

(一)長(zhǎng)輸管道商業(yè)保險(xiǎn)特點(diǎn)和其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比，長(zhǎng)輸管道商業(yè)保險(xiǎn)具有以下特點(diǎn)：一是承保風(fēng)險(xiǎn)的特殊性。管道工程建設(shè)項(xiàng)目大多具備距離長(zhǎng)、投資大、區(qū)域廣、自然條件復(fù)雜等特點(diǎn)。二是風(fēng)險(xiǎn)保障廣泛性。該險(xiǎn)種不僅可以承保財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)，還可以承保責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。三是被保險(xiǎn)人的多方性。被保險(xiǎn)人范圍較為廣泛，幾乎涵蓋項(xiàng)目開(kāi)展過(guò)程中的所有工作人員。四是費(fèi)率的特殊性。工期費(fèi)率適用于一切險(xiǎn)及三責(zé)險(xiǎn)、團(tuán)意險(xiǎn)，年度費(fèi)率適用于雇主責(zé)任險(xiǎn)和工程機(jī)械保險(xiǎn)。

(二)長(zhǎng)輸管道工程建設(shè)商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種一是一切險(xiǎn)。保額為建設(shè)項(xiàng)目工程概算批復(fù)中工程費(fèi)用部分，雙方就工程最終結(jié)算工程費(fèi)用調(diào)整后保額調(diào)整進(jìn)行約定，必須在雙方認(rèn)可的賠償基礎(chǔ)上才能進(jìn)行賠償。承保的內(nèi)容主要有：和長(zhǎng)輸管道建筑有關(guān)的臨時(shí)性或者永久性工程、施工過(guò)程中所應(yīng)用到的施工材料和設(shè)備。在整個(gè)項(xiàng)目開(kāi)展建設(shè)過(guò)程中，可以對(duì)因保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)所造成的物質(zhì)損失進(jìn)行賠償。二是第三者責(zé)任險(xiǎn)?？梢再r付在開(kāi)展項(xiàng)目施工的過(guò)程中，因?yàn)榘惭b工程導(dǎo)致的和本工程無(wú)關(guān)的財(cái)產(chǎn)損失或者人員傷亡的保險(xiǎn)。三是團(tuán)體意外傷害險(xiǎn)。因?yàn)橐馔鈧?dǎo)致被保險(xiǎn)人殘疾或者身故的，符合給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。四是雇主責(zé)任保險(xiǎn)?？梢再r付雇主雇員在受雇期間因?yàn)橐馔馑鶎?dǎo)致的疾病或者傷害的一種保險(xiǎn)。五是工程機(jī)械保險(xiǎn)?？梢再r付因?yàn)楣こ虣C(jī)械發(fā)生事故最終導(dǎo)致安全事故發(fā)生的保險(xiǎn)。

二、簽訂長(zhǎng)輸管道商業(yè)保險(xiǎn)合同時(shí)注意事項(xiàng)

(一)長(zhǎng)輸管道商業(yè)保險(xiǎn)合同特點(diǎn)1、合同主體繁多一是合同當(dāng)事人。長(zhǎng)輸管道商業(yè)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人主要包含兩個(gè)角色：保險(xiǎn)人和投保人。其中保險(xiǎn)人具體指的就是保險(xiǎn)公司，投保人指的是保險(xiǎn)受益人。二是合同關(guān)系人，具體來(lái)說(shuō)，其實(shí)就是指的是被保險(xiǎn)人和受益人之間的關(guān)系。在長(zhǎng)輸管道商業(yè)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人為與長(zhǎng)輸管道商業(yè)的利益方，較為常見(jiàn)的有業(yè)主方、設(shè)計(jì)方等；受益人具體指的就是享有保障金請(qǐng)求權(quán)的人。三是合同輔助人，主要包含保險(xiǎn)公估人、保險(xiǎn)人等。2、合同客體唯一不管是保險(xiǎn)人，還是被保險(xiǎn)人，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律意義上的利益就是保險(xiǎn)利益。如，雖然長(zhǎng)輸管道工程機(jī)械具有不同的所有者和使用者，但是這一現(xiàn)象不會(huì)對(duì)保險(xiǎn)賠償產(chǎn)生影響，只要具備相應(yīng)資質(zhì)的操作人在操作機(jī)械的過(guò)程中，機(jī)械發(fā)生了損壞，那么保險(xiǎn)公司就必須進(jìn)行相應(yīng)賠償。3、合同形式多樣保險(xiǎn)合同具有以下幾種形式：保險(xiǎn)合同、投保單、保險(xiǎn)單，三者一起組成了整個(gè)合同，當(dāng)事人可以對(duì)效力順序進(jìn)行協(xié)商。4、合同保險(xiǎn)價(jià)值不固定雙方在簽訂保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，沒(méi)有提前預(yù)估和確定保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值，而僅僅是根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值確定了保險(xiǎn)價(jià)值，使得保險(xiǎn)價(jià)值缺乏合理性。

(二)簽訂工程保險(xiǎn)合同時(shí)的注意事項(xiàng)各方在簽訂保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，需要格外注意以下內(nèi)容：一是區(qū)分好合同的成立與生效。合同只要成立，就具備相應(yīng)的法律效力，但是也有些合同對(duì)生效的時(shí)間進(jìn)行了約定，對(duì)于生效之前的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人是不具備承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的。二是盡可能擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任范圍。根據(jù)承包合同價(jià)確定一切險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn)物質(zhì)損失部分的保險(xiǎn)金額。另外還需注意，只有隸屬于工程量清單內(nèi)部的項(xiàng)目才能獲得相應(yīng)賠償。如果保險(xiǎn)事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，那么第三者責(zé)任險(xiǎn)才可索賠。因此，為了避免保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)事故不在保險(xiǎn)范圍內(nèi)為由拒絕理賠，需要進(jìn)一步明確保險(xiǎn)項(xiàng)目的外延。三是合理設(shè)定免賠額。免賠額的大小和出險(xiǎn)后的賠償額的多少有著直接的關(guān)系。完成合同的簽訂后，可以將免賠額分類(lèi)列出來(lái)。比如，一切險(xiǎn)中較為常見(jiàn)的免賠額分類(lèi)有：地震、海嘯等不可抗力，三責(zé)險(xiǎn)針對(duì)妊娠傷亡和財(cái)產(chǎn)。另外，在簽訂合同的過(guò)程中還要注意，一般免賠額越高，費(fèi)率越低。四是確定合理保險(xiǎn)期限。在設(shè)定保險(xiǎn)期限的過(guò)程中需要注意以下內(nèi)容：保證保單期限和建筑工期一致、保證合同內(nèi)有關(guān)于延期和停工內(nèi)容的約定。五是重視附加條款和特別約定。在簽訂這兩項(xiàng)內(nèi)容的過(guò)程中，需要注意：充分利用特別約定適當(dāng)?shù)赝卣贡ｋU(xiǎn)的責(zé)任，盡量選擇對(duì)賠償有利的附加條款。

三、長(zhǎng)輸管道工程建設(shè)商業(yè)保險(xiǎn)理賠注意事項(xiàng)

(1)一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，立即向保險(xiǎn)公司報(bào)案，為了方便基礎(chǔ)資料的收集工作，必須做好出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)保護(hù)。加強(qiáng)和保險(xiǎn)公司之間的溝通和聯(lián)系，配合保險(xiǎn)公司做好現(xiàn)場(chǎng)勘查和調(diào)查。(2)認(rèn)真研究所有的合同條款，熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，明確賠償手續(xù)，理清所有的財(cái)產(chǎn)賠償內(nèi)容。在理賠過(guò)程中，不能因?yàn)闂l款的限制輕易放棄賠償。另外，積極和氣象部門(mén)、業(yè)主、監(jiān)理部門(mén)以及保險(xiǎn)公司進(jìn)行溝通，充分利用有利的因素爭(zhēng)取更多賠償。(3)自然災(zāi)害索賠。對(duì)于自然災(zāi)害所造成的保險(xiǎn)事故的索賠，在收集資料的過(guò)程中，需要注意統(tǒng)計(jì)以下信息：氣象資料、保單、現(xiàn)場(chǎng)視頻或照片、詳細(xì)的事故報(bào)告、損失物品及設(shè)備清單、現(xiàn)場(chǎng)記錄、第三者賠償協(xié)議、付款憑證等相關(guān)資料。(4)在對(duì)自然災(zāi)害所導(dǎo)致的保險(xiǎn)事故的損失費(fèi)用進(jìn)行計(jì)算的過(guò)程中，需要考慮的內(nèi)容有：事故發(fā)生所帶來(lái)的直接經(jīng)濟(jì)損失以及事故發(fā)生后，企業(yè)為了維持暫時(shí)的生產(chǎn)，用于搶救的各類(lèi)設(shè)施、人工以及材料費(fèi)用，重修或者返工修復(fù)的費(fèi)用。另外，還需要充分考慮間接損失，比如，自然災(zāi)害導(dǎo)致的工期延誤、施工費(fèi)用增加等，在計(jì)算索賠費(fèi)用的時(shí)候，必須保證計(jì)算要全面。(5)保險(xiǎn)理賠時(shí)，在向保險(xiǎn)公司理賠的過(guò)程中，需要向保險(xiǎn)公司提出下列資料：一是出險(xiǎn)通知書(shū)；二是項(xiàng)目施工圖、完善的地質(zhì)報(bào)告、保險(xiǎn)事故發(fā)生后的損失清單、市場(chǎng)單價(jià)分析材料、監(jiān)理日志、原材料發(fā)票、施工日志、事故照片、等其他相關(guān)的證明資料；三是保險(xiǎn)單；四是事故的性質(zhì)，發(fā)生原因、發(fā)生的時(shí)間以及地點(diǎn)，還要提供相關(guān)的證明材料；五是被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失程度的檢驗(yàn)報(bào)告或者費(fèi)用賬單情況等，其理賠流程如圖1。將上述所有的索賠文件提交到保險(xiǎn)公司，派專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)索賠人員落實(shí)索賠工作的落實(shí)情況，做好交流和溝通，避免發(fā)生意外事故，導(dǎo)致企業(yè)的利益受損。

四、結(jié)束語(yǔ)

長(zhǎng)輸管道工程建設(shè)項(xiàng)目施工所涉及到的施工內(nèi)容較多，施工過(guò)程較為繁瑣，導(dǎo)致整個(gè)項(xiàng)目開(kāi)展過(guò)程中存在諸多的風(fēng)險(xiǎn)因素。長(zhǎng)輸管道商業(yè)保險(xiǎn)就是專(zhuān)門(mén)為長(zhǎng)輸管道項(xiàng)目提供保障的一種保險(xiǎn)，作為項(xiàng)目開(kāi)展過(guò)程中的一種基礎(chǔ)保障，該保險(xiǎn)針對(duì)施工環(huán)節(jié)、安裝環(huán)節(jié)以及項(xiàng)目開(kāi)展過(guò)程中的施工人員等提供相應(yīng)的保障。本文結(jié)合具體事例，對(duì)長(zhǎng)輸管道投保過(guò)程中的具體問(wèn)題進(jìn)行了深入地研究和探討，并且提出了幾點(diǎn)可以提高理賠效果的具體方法。

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作者：楊代平 單位：中國(guó)石油集團(tuán)西南管道有限公司