小議住宅質(zhì)量保證保險推進途徑
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經(jīng)營風險突出是制約我國保險公司經(jīng)營積極性的首要因素，其根源主要在于保險公司尚缺乏一套有效的風險控制體系。實際上，作為一類非常特殊的保證保險制度，住宅質(zhì)量保證保險兼有商業(yè)保險與普通民事?lián)Ｖ贫鹊碾p重特征，其風險性質(zhì)與普通商業(yè)財產(chǎn)保險存在顯著差異，這就要求保險人采取一些特別的風險控制方法，但由于經(jīng)驗不足和認知偏差等諸多方面的原因，我國保險人卻普遍忽視了這些特殊要求，進而導致住宅質(zhì)量保證保險業(yè)務的賠付風險復雜難控。典型的表現(xiàn)主要有兩個方面：
1.忽視了承保業(yè)務中關鍵的資信審查機制
資信審查是保證保險承保審核的關鍵環(huán)節(jié)。從國外經(jīng)驗來看，盡管各保險公司都有自己的承保原則和具體要求，但在保證保險承保審核中通常都特別關注投保人的資信狀況，重點考察其品質(zhì)（charac-ter）、能力（capability）和資本（capital）等基本要素。由于住宅質(zhì)量保證保險實際承保的標的物是開發(fā)商的“信譽”，其賠付風險主要源于開發(fā)商的資信狀況，因而對申請投保的開發(fā)商進行嚴格細致的資信審查也就成為住宅質(zhì)量保證保險業(yè)務承保審核的核心環(huán)節(jié)，但我國保險公司在業(yè)務實踐中恰好忽視了這一要求，而是采取了非常消極的風險回避策略：不僅設置了嚴格的承保條件（僅限通過了建設部門A級性能認證的住宅項目），執(zhí)行統(tǒng)一的、缺乏靈活性的高費率（通常按銷售金額的0.5％執(zhí)行），還嚴格限制了保險責任范圍，成為制約住宅質(zhì)量保證保險展業(yè)推廣的首要障礙。
2.放棄了至關重要的追償機制
保險人在履行了對權(quán)利人（相當于普通商業(yè)保險中的被保險人）的賠付之后有權(quán)向義務人（相當于普通商業(yè)保險中的投保人）進行追償，這是保證保險的一個基本特點（JeffreyS.Russell，2000）。在美國等保證保險制度成熟的國家里，法律一般都明確規(guī)定保險人可以取得這種補償權(quán)利（何紹慰，2010）。追償機制的關鍵意義就在于可以藉此將義務人違約的責任后果有效移轉(zhuǎn)給義務人自身，進而從根本上遏制其任何主觀違約企圖。然而，我國現(xiàn)行的住宅質(zhì)量保證保險協(xié)議中，恰好放棄了對開發(fā)商（即義務人）本身的追償權(quán)。追償權(quán)利的喪失，使得保險人不但完全承擔了開發(fā)商的質(zhì)量違約風險，更是喪失了徹底遏制開發(fā)商道德風險的關鍵手段。
經(jīng)營住宅質(zhì)量保證保險業(yè)務不僅需要對開發(fā)商進行嚴格而細致的資信調(diào)查，還需對投保項目進行跟蹤和監(jiān)督，以便及時發(fā)現(xiàn)不利因素，進而迅速采取補救措施。而資信調(diào)查和項目監(jiān)督都需要經(jīng)過專業(yè)訓練的人才方能勝任。此外，由于住宅質(zhì)量保證保險特殊的風險性質(zhì)，在產(chǎn)品定價、保單條款的設計以及理賠核算等諸多環(huán)節(jié)都需要大量的高素質(zhì)復合型人才。然而，我國目前整個保險界乃至全社會都普遍缺乏這類高端人才，成為制約我國住宅質(zhì)量保證保險業(yè)務拓展的智力瓶頸。
由于經(jīng)驗和技術等多方面的原因，經(jīng)營住宅質(zhì)量保證保險在短期內(nèi)難以產(chǎn)生大量利潤是一個客觀現(xiàn)實，這就明顯助長了保險人的短期性經(jīng)營思維。當前保險人普遍的過度關注眼前利益，不但導致住宅質(zhì)量保證保險的經(jīng)營主體嚴重不足，競爭效率無從發(fā)揮，更是從源頭上制約了我國住宅質(zhì)量保證保險的業(yè)務創(chuàng)新。另一方面，作為住宅質(zhì)量保證保險投保方的開發(fā)商也通常存在嚴重的短期性思維，其根源主要在于我國近年來商品住宅價格的非理性增長，使得房價成了吸引消費者視線的第一要素，住宅品質(zhì)和開發(fā)商的信譽度在一定程度上被忽視，開發(fā)商是否投保住宅質(zhì)量保證保險對于其經(jīng)營目標不會產(chǎn)生明顯的影響，面對較高的承保費率和嚴格的承保條件，理性的開發(fā)商自然也就失去了參保積極性。
當前，困擾我國住宅質(zhì)量保證保險制度發(fā)展的外部環(huán)境因素主要有兩個方面：
1.社會信用制度和信用文化缺失
信用制度和信用文化缺失現(xiàn)象在我國房地產(chǎn)領域早已成為一種常態(tài)，這不僅導致保險人在資信調(diào)查和承保審核中難以有效獲取開發(fā)商及其主要負責人的歷史和現(xiàn)實表現(xiàn)等體現(xiàn)開發(fā)商品質(zhì)和能力等方面的關鍵信用信息，在財務作假盛行的現(xiàn)實背景下保險公司更難以確定開發(fā)商提供的各項財務報表等必要材料的真實性和可靠程度，這無疑會增大保險人的經(jīng)營風險。另一方面，從投保人的角度看，由于缺乏有效的信用違約懲戒機制，我國開發(fā)商已習慣采取多種“有效措施”來規(guī)避法定賠償責任，在住宅質(zhì)量問題上的違約甚至違法成本極為低廉，進而抑制了其對住宅質(zhì)量保證保險制度的有效需求。
2.缺乏配套的建筑質(zhì)量鑒定機構(gòu)
由于社會分工和專業(yè)化方面的原因，經(jīng)營住宅質(zhì)量保證保險有必要構(gòu)建配套的建筑質(zhì)量鑒定機構(gòu)，這也是國際上尤其是法國的重要經(jīng)驗。建筑質(zhì)量鑒定機構(gòu)作為高度專業(yè)、高度獨立的第三方介入質(zhì)量鑒定和項目監(jiān)控，不但可以為保險人承保復雜的住宅工程項目提供有力的業(yè)務支持和技術保障，還能在很大程度上避免保險當事人之間可能出現(xiàn)的意見分歧。然而，我國目前還缺乏類似的建筑質(zhì)量鑒定機構(gòu)，保險人在自身缺乏專業(yè)技術力量的條件下僅僅依托建設部門開展的A級住宅性能認證來作為承保依據(jù)，缺乏對項目本身不同階段有效的動態(tài)監(jiān)督，更難以準確有效的評估投保項目的風險狀況。況且，由于一些歷史遺留問題，我國建設部門與開發(fā)商之間的利益關系還錯綜復雜。近年來全國各地陸續(xù)發(fā)生的一些被建設部門評定為“優(yōu)質(zhì)樣板工程”和獲得各類嘉獎的住宅項目也出現(xiàn)嚴重質(zhì)量問題的事件表明，在現(xiàn)行體制下由建設行政部門單方面主導的住宅性能認證還難以確保其公正性和權(quán)威性。
（一）完善風險控制體系
風險突出是影響當前保險人經(jīng)營積極性的首要原因，因此，改進傳統(tǒng)的風險控制模式，根據(jù)住宅質(zhì)量保證保險本身的風險性質(zhì)和經(jīng)營要求，構(gòu)建一套完善的風險控制體系將是全面推進我國住宅質(zhì)量保證保險制度的當務之急。
1.需要構(gòu)建完善的承保審核指標體系
科學承保是保險公司有效控制住宅質(zhì)量保證保險業(yè)務經(jīng)營風險的首要環(huán)節(jié)。保險人必須根據(jù)住宅質(zhì)量保證保險本身的風險構(gòu)成及其特點，探索構(gòu)建適合現(xiàn)實國情的住宅質(zhì)量保證保險承保審核指標體系，將品質(zhì)、能力和資本等基本要素細化為具有可操作性的具體指標，作為承保審核和風險評估的基本依據(jù)。在具體操作上，可以充分借鑒國外保險公司承保審核業(yè)務實踐中的成熟的指標體系，再結(jié)合現(xiàn)實國情及保險公司自身的承保經(jīng)驗進行修正。當然，在我國住宅質(zhì)量保證保險承保審核指標體系的構(gòu)建中尤其需要突出開發(fā)商的道德品質(zhì)因素，對于道德指標必須給予足夠的權(quán)數(shù)，這在社會信用普遍缺失的現(xiàn)實國情下尤為重要。
2.需要完善追償制度
保險人在履行了對權(quán)利人的賠付之后有權(quán)向義務人進行追索是國際保證保險界的通行做法。雖然國內(nèi)保險法尚無明確的相關規(guī)定，但最高人民法院早在2003年頒布的《關于審理保險糾紛案件若干問題的解釋（征求意見稿）》中就已經(jīng)明確規(guī)定：“投保人違反約定給權(quán)利人造成的損失，由保險人按照保證保險合同予以賠償。保險人承擔保險責任后，有權(quán)依照合同向投保人追償”。依據(jù)該文件的基本精神，我國保險人向遭遇住宅質(zhì)量事故的消費者進行保險補償后顯然有權(quán)再向投保的開發(fā)商追回代償損失。當前試行的“A級住宅質(zhì)量保證保險合作協(xié)議”明顯損害了保險人的正當權(quán)益，保險人必須在合同條款中對發(fā)生住宅質(zhì)量事故后的具體追償問題做出明確規(guī)定，以彌補代償損失，并有效遏制開發(fā)商可能出現(xiàn)的道德風險。
（二）加強人才隊伍建設
保險人才的培養(yǎng)，一是靠引進，二是靠教育和培訓。由于住宅質(zhì)量保證保險特殊的人才需求，當前要求直接從社會引進大量合格人才尚存在困難，因此保險人應首先考慮選拔部分專業(yè)技術人員和一批優(yōu)秀業(yè)務人員，邀請建筑和法律等行業(yè)的專家學者對其進行建筑工程基礎知識和相應的行業(yè)法律法規(guī)知識等方面的教育培訓，或者從建筑行業(yè)引進具有豐富實踐經(jīng)驗的工程技術人才并進行保險專業(yè)知識培訓，以盡快培養(yǎng)一批既精通保險原理又深諳建筑工程知識并具備良好的業(yè)務溝通技巧和交流能力的復合型高端人才。
（三）試行強制性保險
從國際經(jīng)驗看，凡是住宅質(zhì)量保證保險開展比較成功的國家，如法國，西班牙和意大利等無一例外不是通過立法把住宅質(zhì)量保證保險確定為強制性險種（陸榮華，2005）。試行強制性保險，不僅可以有效遏制開發(fā)商的短期思維和僥幸心理，激發(fā)其潛在的保險需求，保險人也可以藉此迅速擴大承保面，不僅使得保險經(jīng)營中至關重要的大數(shù)法則能夠更好的發(fā)揮作用，還可以通過規(guī)模經(jīng)濟效應和競爭機制的作用快速推動我國住宅質(zhì)量保證保險業(yè)務的全面拓展。當然，試行強制性保險還有一個重要的理由，那就是可以充分保護消費者的合法權(quán)益，進而徹底解決因住宅質(zhì)量缺陷問題所引發(fā)的各類矛盾和爭議，促進社會和諧。
（四）優(yōu)化住宅質(zhì)量保證保險制度的經(jīng)營環(huán)境
1.需要積極參與建筑市場信用建設，構(gòu)建失信懲戒機制
當前，建設行政部門對建筑市場信用建設的干預力度很大，業(yè)界要求誠信經(jīng)營的呼聲也在高漲，保險公司在長期的工程保險和企業(yè)財產(chǎn)保險業(yè)務經(jīng)營中也積累了一定的企業(yè)信用信息。因此，保險公司應積極參與建筑市場主體信用建設，與建設行政部門和行業(yè)協(xié)會等相關機構(gòu)和組織加強溝通與協(xié)調(diào)，制定統(tǒng)一的建筑企業(yè)綜合信用評價標準，并構(gòu)建建筑市場主體失信懲戒機制，以便承保審核中有關信用信息的及時獲取和有效評估，并有效遏制開發(fā)商可能出現(xiàn)的道德風險。
2.需要建立高度專業(yè)、高度獨立的住宅質(zhì)量鑒定機構(gòu)
為確保住宅質(zhì)量鑒定結(jié)果的客觀、公正和公平性，有必要建立高度獨立、高度專業(yè)、客觀公證的住宅質(zhì)量鑒定機構(gòu)。筆者的初步設想是，在保監(jiān)會、保險行業(yè)協(xié)會以及建設行政部門等相關機構(gòu)和組織的參與和監(jiān)督下，在一些經(jīng)濟發(fā)達的中心城市率先掛牌成立一批專業(yè)化的住宅質(zhì)量鑒定中心，其成員主要由建設部門和來自建筑實務領域、相關高校與科研機構(gòu)等的外部技術專家共同組成。中心的主要任務在于負責搜集整理住宅工程質(zhì)量事故的損失數(shù)據(jù)資料，設計科學合理的質(zhì)量評價體系，并組織受理住宅項目的質(zhì)量鑒定和技術服務工作。在積極試點的基礎上，再逐步向全國范圍推廣，最終建立起類似法國的完善的住宅質(zhì)量鑒定體系，從而為我國住宅質(zhì)量保證保險制度的全面推行提供重要的業(yè)務支持和技術保障。（本文作者：何紹慰 單位：河南大學經(jīng)濟研究所）