保險機(jī)構(gòu)管理全文(5篇)

摘要：2015年5月1日《存款保險條例》生效，我國金融安全網(wǎng)建設(shè)邁出了關(guān)鍵的一步。存款保險機(jī)構(gòu)是銀行破產(chǎn)程序中的核心機(jī)構(gòu)，對于維護(hù)公眾對金融體系的信心有著至關(guān)重要的作用。這樣一個關(guān)系到金融系統(tǒng)安全的機(jī)構(gòu)，在中國是一個新事物。雖然其他國家已經(jīng)有了很多法律實踐，但在中國國情下存款保險機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)尚屬首次。存款保險法律性質(zhì)與相關(guān)法律關(guān)系的構(gòu)建、法律關(guān)系主體的權(quán)利、金融體系的穩(wěn)定息息相關(guān)。本文通過對《存款保險條例》進(jìn)行法條分析，從法條的表述總結(jié)出立法者對我國存款保險機(jī)構(gòu)法律性質(zhì)的傾向，明確存款保險機(jī)構(gòu)的公法屬性。

關(guān)鍵詞：存款保險；管理機(jī)構(gòu)；公法屬性

存款保險機(jī)構(gòu)，誕生于美國1929年至1933年的經(jīng)濟(jì)危機(jī)時期。為了使美國金融體系能夠充分穩(wěn)定和贏得充足的公眾信心，美國國會通過《格拉斯－斯蒂格爾法案》將存款保險機(jī)構(gòu)定位于一個具備獨立職權(quán)的聯(lián)邦政府機(jī)構(gòu)。值得一提的是美國國會在立法時，對存款保險機(jī)構(gòu)命名為“聯(lián)邦存款保險公司”(FDIC:FederalDepositInsuranceCompany)。采用“公司”的名稱，往往容易被誤解成受到《公司法》調(diào)整的商法意義上的股份有限公司和有限責(zé)任公司。我國《存款保險條例》(以下簡稱《條例》)在引進(jìn)該項制度的時候，特別注意到了這一點，沒有采取和美國一樣的用“公司”來命名，而是采用了“機(jī)構(gòu)”這個名稱。但是“機(jī)構(gòu)”這個名稱本身具有一定的模糊性，對于存款保險機(jī)構(gòu)究竟是“行政主體”還是“特殊商事主體”定位不十分明確。一旦存款保險機(jī)構(gòu)與銀行業(yè)監(jiān)管部門、中央銀行甚至是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生爭議，應(yīng)當(dāng)采取何種方式進(jìn)行爭議解決，就會成為整個案件的核心問題，進(jìn)而影響整個問題的解決，甚至延誤金融監(jiān)管的時機(jī)。本文先是分析了對存款保險機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的研究，總結(jié)出具有一般性意義的觀點，然后結(jié)合法規(guī)條文的表述，從不同角度歸納出存款保險機(jī)構(gòu)的公法屬性。

一、現(xiàn)有研究分析

筆者梳理了現(xiàn)有的研究文獻(xiàn)，發(fā)現(xiàn)大量文章都發(fā)表在《條例》公布之前。有些文章甚至在十多年前就已經(jīng)發(fā)表，說明我國對存款保險機(jī)構(gòu)的研究已經(jīng)持續(xù)了相當(dāng)長的時間。關(guān)于存款保險機(jī)構(gòu)的法律性質(zhì)，總體上共有三種觀點:(1)公法人;(2)具有行政主體和商事主體雙重特征;(3)特殊企業(yè)。無論如何定位，存款保險機(jī)構(gòu)的共同特點就是承擔(dān)一定的政府管理職能，行使一定的行政權(quán)力，以追求社會公共利益為目標(biāo)。從上述三種觀點來看，盡管對存款保險機(jī)構(gòu)法律性質(zhì)的認(rèn)識有所不同，但后兩種觀點也充分考慮到了存款保險機(jī)構(gòu)和傳統(tǒng)的行政機(jī)關(guān)有著明顯的不同。雖然存款保險機(jī)構(gòu)具備一定的自主經(jīng)營權(quán)利(《條例》第六條第三款)，具備某些商事主體的特征，但從三種觀點的共性來看，學(xué)者們在存款保險機(jī)構(gòu)具備行政機(jī)關(guān)的某些特征上達(dá)成了一致?！稐l例》在法規(guī)條文中間也存在相當(dāng)多的依據(jù)，足以認(rèn)定我國的存款保險機(jī)構(gòu)是具備行政機(jī)關(guān)性質(zhì)的組織，具備強(qiáng)烈的公法屬性。

二、對《條例》的條文分析

法律法規(guī)的條文，是揣測立法者意圖的最基本依據(jù)。通過對法規(guī)條文的逐條分析，能夠發(fā)現(xiàn)蘊含在不同條文中的共同理念，從而總結(jié)出貫徹整部法規(guī)的法律原則。存款保險機(jī)構(gòu)的公法屬性，亦是通過這種方式得出的結(jié)論。特別是在我國還沒有具體建立存款保險機(jī)構(gòu)的現(xiàn)實情況下，沒有任何實際經(jīng)驗的前提下，通過條文分析進(jìn)行研究，是確立存款保險機(jī)構(gòu)公法屬性的最重要途徑。

摘要:目前各國均建立了顯性存款保險制度，并構(gòu)建了相應(yīng)的銀行退出機(jī)制。從比較法的視野來看，雖然制度設(shè)計存在差別，但實現(xiàn)兩者的密切配合是至關(guān)重要的。通過進(jìn)行比較，研究在不同的存款保險制度下各國銀行退出機(jī)制構(gòu)建和運行存在的區(qū)別，對我國完善銀行退出機(jī)制具有極大的借鑒意義。

關(guān)鍵詞:存款保險制度;銀行退出機(jī)制;銀行監(jiān)管;制度配合

存款保險制度與銀行退出機(jī)制是保障銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的兩個重要方面。完善的存款保險制度是保護(hù)存款人利益最終防護(hù)網(wǎng)，體系化的銀行退出機(jī)制有利于實現(xiàn)銀行業(yè)的有序經(jīng)營。一國銀行退出機(jī)制的設(shè)計往往建立在存款保險制度的模型上，兩種制度配合的實質(zhì)即為一國對問題銀行的監(jiān)管主體，對應(yīng)的監(jiān)管模式和監(jiān)管權(quán)的分配問題。

一、制度概述

(一)存款保險制度

目前主要有三種模式，其一為“付款箱”，存款保險機(jī)構(gòu)的職責(zé)僅限于對承保存款進(jìn)行償付;其二為“風(fēng)險最小化”，機(jī)構(gòu)為降低自身面臨的風(fēng)險和損失，擁有與此相對應(yīng)的監(jiān)管權(quán);其三為“成本最小化”，機(jī)構(gòu)為將銀行倒閉造成的損失最小化而擁有更為廣泛的監(jiān)管權(quán)。

(二)銀行退出機(jī)制

1商業(yè)保險與新農(nóng)合相輔相成作為患者的依托，提高了患者的報銷比例，讓農(nóng)民患者得到真正的實惠

1．1新農(nóng)合制度提出的以大病統(tǒng)籌為主

重點解決農(nóng)村患大病而出現(xiàn)的因病致貧，因病返貧問題的理論，在這里體現(xiàn)的非常好，目前我市新農(nóng)合起付線為1000元，二次以上每次入院遞減20％，報銷比例55％，全年報銷10萬元。開展的14種大病住院費統(tǒng)籌的起付線一年只收一次，二次以上住院不再收起付線，報銷比例85％，年內(nèi)報銷15萬，這樣住院費花費金額小的也可以納入報銷范圍，不會因為起付線而被擋在報銷服務(wù)的門外，患者總體報銷比例真正得到了提高，此政策讓農(nóng)民患者確實見到了實惠。

1．2意外傷害在我市職工醫(yī)保中明確規(guī)定不予報銷

但是新農(nóng)合規(guī)定無責(zé)任意外傷害在報銷范圍內(nèi)。商業(yè)保險介入前采用的辦法是：以患者住院期間做的病歷首程記錄來判斷患者是否屬于無責(zé)任意外傷害，醫(yī)院新農(nóng)合辦公室的工作人員再進(jìn)行外傷過程詢問，共同確定是否屬于無責(zé)任意外傷害，確認(rèn)后在出院時提供病歷首程復(fù)印件進(jìn)行報銷工作。但是在這個過程中仍有漏洞，

（1）患者了解政策

如果有意隱瞞出事經(jīng)過，將有責(zé)描述成無責(zé)，醫(yī)院的工作人員無法做出準(zhǔn)確的判斷，這勢必會成為農(nóng)合基金的不安全隱患；

良好的公司治理是行穩(wěn)致遠(yuǎn)的基石。過去一段時間以來，銀保監(jiān)會著力加強(qiáng)制度建設(shè)，加大監(jiān)管力度，持續(xù)深化公司治理改革，有效防范化解金融風(fēng)險，推動銀行業(yè)保險業(yè)公司治理質(zhì)效穩(wěn)步提升。

一、落實黨的領(lǐng)導(dǎo)找準(zhǔn)根本遵循

堅持和加強(qiáng)黨的領(lǐng)導(dǎo)，對于我國銀行業(yè)保險業(yè)持續(xù)健康發(fā)展起著決定性作用。銀行保險機(jī)構(gòu)如果缺乏黨的集中統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，其運營就極有可能偏離黨中央、國務(wù)院的戰(zhàn)略部署，背離支持實體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求，造成巨額金融資源的錯誤配置和流失，引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險，甚至危及國家金融安全。離開黨組織與公司治理的有機(jī)融合，在銀行業(yè)保險業(yè)中加強(qiáng)黨的領(lǐng)導(dǎo)只能淪為空談。2021年，銀保監(jiān)會持續(xù)探索完善黨的領(lǐng)導(dǎo)與公司治理有機(jī)融合的方式和路徑。在監(jiān)管推動下，國有銀行保險機(jī)構(gòu)普遍在章程中明確了黨組織在公司治理中的法定地位，通過落實“雙向進(jìn)入、交叉任職”的領(lǐng)導(dǎo)體制和重大經(jīng)營管理事項黨委前置研究的制度安排，將黨的領(lǐng)導(dǎo)融入公司治理各個環(huán)節(jié)之中，黨組織把方向、管大局、保落實的領(lǐng)導(dǎo)作用進(jìn)一步加強(qiáng)，中國特色現(xiàn)代金融企業(yè)治理機(jī)制不斷完善。天津銀行資產(chǎn)管理部投資經(jīng)理朱芳草認(rèn)為，銀行保險機(jī)構(gòu)作為國民經(jīng)濟(jì)重要組成部分以及政府調(diào)控的中間目標(biāo)，通過將黨建寫入公司章程等制度安排，把黨的領(lǐng)導(dǎo)內(nèi)嵌到領(lǐng)導(dǎo)班子和各個經(jīng)營環(huán)節(jié)中，有助于形成以黨委為核心，股東會、董事會、監(jiān)事會、高級管理層“四翼”并行協(xié)調(diào)、有效制衡的機(jī)制。黨的領(lǐng)導(dǎo)與公司治理的有機(jī)結(jié)合，能產(chǎn)生有利于參與市場競爭的特色企業(yè)制度。

二、健全制度體系壘起監(jiān)管高墻

完善公司治理是深化金融改革的重要內(nèi)容。我國銀行業(yè)保險業(yè)部分風(fēng)險事件之所以發(fā)生，表面上看是機(jī)構(gòu)經(jīng)營不規(guī)范、風(fēng)險管理能力不足導(dǎo)致的，但深層次原因往往涉及公司治理問題。以銀行業(yè)為例，據(jù)安信證券投資副總監(jiān)程昊介紹，近年來，中小商業(yè)銀行出現(xiàn)的一些風(fēng)險事件往往與股東行為不規(guī)范相關(guān)，尤其是一些民營股東，收購銀行牌照的動機(jī)就是為了給自身或關(guān)聯(lián)方融資，在成為重要股東后，通過一系列投資、信貸投放等方式惡意控制并掏空銀行。公司治理是一個有機(jī)整體，不同機(jī)制相互影響、相互補(bǔ)充，共同決定了公司治理質(zhì)量。因此，就上述事件而言，想要防范股東治理風(fēng)險，需要綜合施策，將強(qiáng)化整體監(jiān)管、股權(quán)適度集中、限制可能的“掏空”行為等問題協(xié)同考慮，任何一方面的短板都可能影響整體治理效果，直接導(dǎo)致其他治理機(jī)制失效。為形成統(tǒng)一協(xié)調(diào)的銀行業(yè)保險業(yè)公司治理監(jiān)管制度體系，銀保監(jiān)會陸續(xù)出臺了《銀行保險機(jī)構(gòu)公司治理準(zhǔn)則》《銀行保險機(jī)構(gòu)大股東行為監(jiān)管辦法（試行）》《銀行保險機(jī)構(gòu)董事監(jiān)事履職評價辦法（試行）》《銀行保險機(jī)構(gòu)關(guān)聯(lián)交易管理辦法》等基礎(chǔ)制度，夯實公司治理監(jiān)管根基。在加快彌補(bǔ)制度短板的同時，銀保監(jiān)會還通過實施《銀行保險法人機(jī)構(gòu)公司治理監(jiān)管評估辦法（試行）》，初步構(gòu)建起覆蓋全部商業(yè)銀行和保險機(jī)構(gòu)的公司治理監(jiān)管綜合評估體系。2021年的監(jiān)管評估結(jié)果顯示，銀行業(yè)保險業(yè)公司治理狀況總體穩(wěn)步向好，尤其在重點領(lǐng)域呈現(xiàn)積極變化。一是商業(yè)銀行委托持股問題涉及機(jī)構(gòu)（指機(jī)構(gòu)家數(shù)，下同）較2020年減少23%，股權(quán)高比例質(zhì)押問題涉及機(jī)構(gòu)減少30%；二是商業(yè)銀行對關(guān)聯(lián)方違規(guī)授信問題涉及機(jī)構(gòu)減少13%，保險機(jī)構(gòu)關(guān)聯(lián)交易違規(guī)審批問題涉及機(jī)構(gòu)減少29%；三是保險機(jī)構(gòu)董事會屆滿超期問題涉及機(jī)構(gòu)減少15%，獨立董事設(shè)置不符合監(jiān)管要求問題涉及機(jī)構(gòu)減少15%。

三、開展專項整治形成有效震懾

考慮到股東治理在公司治理機(jī)制建設(shè)中起關(guān)鍵作用，過去一段時間以來，銀保監(jiān)會持續(xù)開展股權(quán)和關(guān)聯(lián)交易專項整治，嚴(yán)厲打擊資本造假、股權(quán)代持、利益輸送等突出問題。經(jīng)過兩年的專項整治，共清退違法違規(guī)股東2600多個；分3批次向社會公開66家重大違法違規(guī)股東名單。選人用人是公司治理的基礎(chǔ)動力。為形成有效震懾，在專項整治中，銀保監(jiān)會共處罰違規(guī)機(jī)構(gòu)和責(zé)任人合計1.4億元，處罰責(zé)任人395人，對部分人員取消任職資格、實施行業(yè)禁入。督促銀行保險機(jī)構(gòu)內(nèi)部問責(zé)處理相關(guān)部門或分支機(jī)構(gòu)360家次，問責(zé)個人5383人次，其中黨紀(jì)、紀(jì)律處分674人。在強(qiáng)化執(zhí)紀(jì)問責(zé)，保持對違法違規(guī)行為高壓態(tài)勢的同時，銀保監(jiān)會還加強(qiáng)“頂層設(shè)計”，引導(dǎo)銀行業(yè)保險業(yè)從業(yè)人員合規(guī)經(jīng)營。例如，發(fā)布績效薪酬追索扣回的指導(dǎo)意見，健全激勵約束機(jī)制；完善股東承諾管理制度，進(jìn)一步提升股東承諾約束力。在昆明市西山區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社內(nèi)控合規(guī)部經(jīng)理陳紅艷看來，目前金融環(huán)境日新月異、金融風(fēng)險凸顯，固定薪酬制度導(dǎo)致董事、監(jiān)事、高級管理人員承擔(dān)的風(fēng)險與收益不匹配，驅(qū)動力不足。健全激勵約束機(jī)制有助于引導(dǎo)董事、監(jiān)事、高級管理人員以獲得長期期待利益為出發(fā)點，避免僅追求短期效益而忽視長期規(guī)劃。

上海證券報記者昨日獲悉，銀保監(jiān)會近日發(fā)布《農(nóng)業(yè)保險承保理賠管理辦法》（下稱“管理辦法”），進(jìn)一步規(guī)范農(nóng)業(yè)保險承保理賠管理，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管。銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，管理辦法對農(nóng)險承保、理賠、協(xié)辦等流程進(jìn)行了規(guī)范，對于加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險服務(wù)、打通農(nóng)業(yè)保險“最后一公里”具有重要意義。

管理辦法主要內(nèi)容涉及承保、理賠、協(xié)辦、監(jiān)督等多個方面。具體條款上，管理辦法明確，不得欺騙、誤導(dǎo)投保，不得以不正當(dāng)手段強(qiáng)迫投?；蛳拗仆侗?；不得平均賠付、協(xié)議賠付；協(xié)辦費用僅用于協(xié)助辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，不得挪作他用；禁止通過虛假承保、虛假理賠、虛列費用等方式騙取農(nóng)業(yè)保險保費補(bǔ)貼；將保險機(jī)構(gòu)執(zhí)行辦法情況，納入農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營條件考評管理。

其中，協(xié)辦相關(guān)要求備受保險公司關(guān)注。銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，農(nóng)業(yè)保險協(xié)辦機(jī)制是農(nóng)業(yè)保險特有的一項機(jī)制，與一般商業(yè)保險相比，其特殊性在于保險機(jī)構(gòu)可以委托基層農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣等機(jī)構(gòu)辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，共同推動農(nóng)業(yè)保險工作。管理辦法對農(nóng)業(yè)保險協(xié)辦機(jī)制從協(xié)辦機(jī)構(gòu)、協(xié)辦原則和費用管理等方面進(jìn)行了細(xì)化規(guī)定，進(jìn)一步完善了農(nóng)業(yè)保險協(xié)辦機(jī)制。

管理辦法更加突出以“服務(wù)三農(nóng)”為中心，除了增加“應(yīng)當(dāng)尊重農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)律”的表述外，還提出進(jìn)一步縮短定損時限、細(xì)化查驗影像要求等，切實保障投保農(nóng)戶權(quán)益。在服務(wù)能力方面，管理辦法規(guī)定，保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)服務(wù)能力建設(shè)，建立分支機(jī)構(gòu)服務(wù)能力標(biāo)準(zhǔn)，完善基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，提高業(yè)務(wù)人員素質(zhì)，確保服務(wù)能力和業(yè)務(wù)規(guī)模相匹配。

結(jié)合近年來農(nóng)業(yè)保險最新發(fā)展趨勢，管理辦法增加線上化、科技賦能、信息安全等有關(guān)條款，要求保險機(jī)構(gòu)加大科技投入，采取線上化、信息化手段，提升承保理賠服務(wù)能力和效率。在信息安全方面，管理辦法提出，保險機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格按照法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定做好農(nóng)業(yè)保險信息數(shù)據(jù)安全保護(hù)工作，對于業(yè)務(wù)開展中知悉的個人隱私、個人信息等數(shù)據(jù)，保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法予以保密，不得泄露或者非法提供，確保信息系統(tǒng)安全和數(shù)據(jù)安全。

銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，近年來，農(nóng)業(yè)保險持續(xù)擴(kuò)面、增品、提標(biāo)，在服務(wù)脫貧攻堅、鄉(xiāng)村振興和保障糧食安全等方面發(fā)揮了積極作用，銀保監(jiān)會也通過優(yōu)化政策環(huán)境、強(qiáng)化保險監(jiān)管等方式促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險規(guī)范、健康、可持續(xù)發(fā)展。前期，銀保監(jiān)會主要通過《中華人民共和國保險法》《農(nóng)業(yè)保險條例》《農(nóng)業(yè)保險承保理賠管理暫行辦法》等規(guī)范農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營行為。管理辦法的出臺，將為未來一段時期我國農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管提供有力的制度保障。

作者:韓宋輝 單位:上海證券報