農(nóng)業(yè)信貸制度論文精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)業(yè)信貸制度論文范文

論文關(guān)鍵詞：金融功能，金融體系，新農(nóng)村

 

1問(wèn)題提出

解決農(nóng)村“三農(nóng)”問(wèn)題是每一屆政府施政的最大重點(diǎn)和難點(diǎn)。農(nóng)村勞動(dòng)力的轉(zhuǎn)移和農(nóng)業(yè)的持續(xù)發(fā)展均需農(nóng)村金融的支持(林毅夫，2003)。中國(guó)農(nóng)村仍然是一個(gè)資金高度稀缺的經(jīng)濟(jì)地域，農(nóng)業(yè)是資金要素過(guò)度稀缺的產(chǎn)業(yè)，阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要問(wèn)題是資本高度稀缺(溫鐵軍，2001)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，近年來(lái)通過(guò)金融渠道和郵政儲(chǔ)蓄渠道每年實(shí)現(xiàn)的農(nóng)村資金凈流出總額約為4000億元左右(何廣文、歐陽(yáng)海洪，2003)。農(nóng)村資金的大量外流使農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到嚴(yán)重制約（何廣文，2009）。缺乏合適有效的金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村和農(nóng)民提供金融服務(wù)、無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的融資需求構(gòu)成當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的困境，也是造成農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢的主要原因之一。

國(guó)內(nèi)外學(xué)者多從強(qiáng)化供給，完善體系等方面提出解決途徑，如閆先東、魏曉麗（2009）提出需強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)政策性功能，同時(shí)深化信用社改革，積極培育民間信貸組織，允許和引導(dǎo)農(nóng)民發(fā)展資金互助組織。王彬（2008）從農(nóng)村合作金融功能異化角度提出合作金融形式的重構(gòu)金融論文，提出通過(guò)強(qiáng)制性的農(nóng)村信用社制度改革來(lái)滿(mǎn)足農(nóng)村合作金融需求可行性不高，必須打破原有的農(nóng)村合作金融體系，因地制宜地發(fā)展新型農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。目前關(guān)于中國(guó)農(nóng)村金融體系構(gòu)建的研究較少，大部分研究農(nóng)村金融問(wèn)題主要是著眼于金融總量、結(jié)構(gòu)、制度等方面，而把農(nóng)村金融體系作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的一個(gè)子范疇，從金融功能的視角研究各種金融體系構(gòu)建的還比較少，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融體系的弊端有哪些?如何構(gòu)建創(chuàng)新型農(nóng)村金融體系？對(duì)于這些問(wèn)題本論文將進(jìn)行進(jìn)一步的深入研究和探討。

2 農(nóng)村金融體系功能異化的現(xiàn)狀

本文就金融體系的設(shè)立對(duì)象及設(shè)立目的不同，把農(nóng)村金融體系分為政府設(shè)立非營(yíng)利性政策性金融體系；民間自發(fā)設(shè)立非盈利性合作性金融體系；盈利性商業(yè)性金融體系。

2.1農(nóng)業(yè)政策性金融功能異化的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題

我國(guó)農(nóng)業(yè)政策性金融目前的功能狀況，與農(nóng)業(yè)政策性金融所應(yīng)該具有的功能以及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需要極不相稱(chēng)，出現(xiàn)了“農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行難以支持農(nóng)業(yè)發(fā)展”的現(xiàn)象。這是當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)政策性金融功能的最大的缺陷。

目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的籌資功能弱化，資金來(lái)源渠道單一，資金來(lái)源過(guò)度依賴(lài)于中央銀行再貸款，難以獲得足夠的資金，特別是無(wú)法獲得發(fā)放農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面的中長(zhǎng)期資金，不適應(yīng)農(nóng)業(yè)政策性金融長(zhǎng)期發(fā)展的需要。1993年和1996年，農(nóng)業(yè)銀行成為國(guó)有商業(yè)銀行后， 其涉農(nóng)貸款余額占總貸款余額的比重更是逐年降低，其在農(nóng)村金融市場(chǎng)上的重要地位大大弱化。

2.2商業(yè)性金融功能異化的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題

（1）對(duì)于商業(yè)銀行，一方面由于農(nóng)村金融業(yè)務(wù)稀少單一，成本高收益低，各商業(yè)銀行出于經(jīng)濟(jì)效益考慮不愿在農(nóng)村投入資金。另一方面，商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村資金的“倒吸”，使大量資金由農(nóng)村流向城市。

（2）郵政儲(chǔ)蓄方面，國(guó)家《郵政體制改革方案》出臺(tái)以及郵政儲(chǔ)蓄小額存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作的開(kāi)展之前，郵儲(chǔ)是“只存不貸”，使得大量農(nóng)村存余資金大量集中于政府手中被用于其他行業(yè)而非農(nóng)業(yè)。

（3）民間金融方面，由于其自身固有的缺陷，使得民間金融在一定程度上又不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要。民間金融大都追求資金的高時(shí)間價(jià)值，容易引發(fā)“高利貸”的出現(xiàn)金融論文，使得農(nóng)村的融資成本高，農(nóng)民承擔(dān)不起。追求自身利益的最大化，使得民間金融并不能很好地支持新農(nóng)村建設(shè)。

（4）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也有過(guò)長(zhǎng)足的發(fā)展，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展嚴(yán)重滯后于農(nóng)民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的需求和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，表現(xiàn)為“三高三低”，即高風(fēng)險(xiǎn)、高虧損、高需求和低覆蓋率、低供給、低投保率。商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的盈利性目標(biāo)最終不堪承受高風(fēng)險(xiǎn)低回報(bào)的壓力，紛紛撤離農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則是保險(xiǎn)基金規(guī)模較小，理賠及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制建立滯后，為農(nóng)保險(xiǎn)制度不盡完善。這些都是得使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)沒(méi)有充足的保障，農(nóng)業(yè)發(fā)展艱難。

2.3合作性金融功能異化的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題

農(nóng)村信用合作社作為合作性金融已經(jīng)失去了其合作的性質(zhì)。當(dāng)前我國(guó)大部分農(nóng)村信用合作社轉(zhuǎn)型為農(nóng)村銀行，實(shí)行商業(yè)化管理，致使大量資金外流，由于非農(nóng)化傾向不斷加強(qiáng)，農(nóng)戶(hù)間互助合作的性質(zhì)不斷減弱。

民間資金互助合作社受參與人員的資金、信譽(yù)等方面的限制，成員規(guī)模及適用范圍局限性很大，實(shí)際運(yùn)行中由于資金互助社的業(yè)務(wù)定位有問(wèn)題，一些互助社也面臨著吸存難、內(nèi)部管理混亂、合作性減弱、內(nèi)部人控制初露苗頭以及外部環(huán)境制約發(fā)展等問(wèn)題。

3 農(nóng)村金融體系功能異化原因分析

政策性金融體系、商業(yè)性金融體系、合作性金融體系作為農(nóng)村金融體系的主要構(gòu)成并沒(méi)有發(fā)揮降低農(nóng)業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)業(yè)資金有效配置的功能，究其原因主要在于農(nóng)村金融投資風(fēng)險(xiǎn)收益不對(duì)稱(chēng)、國(guó)家長(zhǎng)期政策發(fā)展導(dǎo)向、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身服務(wù)方面的缺陷等方面。

4.1 農(nóng)村金融投資風(fēng)險(xiǎn)收益不對(duì)稱(chēng)

（1）農(nóng)民信譽(yù)問(wèn)題導(dǎo)致農(nóng)村金融投資風(fēng)險(xiǎn)高。我國(guó)農(nóng)民整體素質(zhì)較低，一些農(nóng)戶(hù)的和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織信用觀(guān)念淡薄，加之金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有健全的?突信用體制，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)巨大，金融機(jī)構(gòu)出于自身利益的考慮，不愿涉足信用狀況不佳的農(nóng)村市場(chǎng)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的融資渠道進(jìn)一步縮小?

（2）農(nóng)業(yè)邊際收益低導(dǎo)致金融收益無(wú)法提高。農(nóng)業(yè)較低的邊際收益使得金融產(chǎn)品的成本無(wú)法提高，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，伴隨著我國(guó)各大政策性銀行、商業(yè)性銀行的改制，各經(jīng)濟(jì)主體均以追求經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)為最終目標(biāo)金融論文，依據(jù)比較利益來(lái)分配資源，使得農(nóng)業(yè)自身積累的資金很大部分通過(guò)商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄等渠道流向工業(yè)領(lǐng)域和城市，出現(xiàn)所謂的“抽水機(jī)效應(yīng)”。

4.2 國(guó)家長(zhǎng)期傾向的工業(yè)化政策

對(duì)于發(fā)展中國(guó)家而言，發(fā)展本國(guó)經(jīng)濟(jì)、加快工業(yè)化進(jìn)度是提升本國(guó)競(jìng)爭(zhēng)力的核心。我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展很大一部分原因在于農(nóng)業(yè)對(duì)工業(yè)給予的資金支持。計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，國(guó)家動(dòng)用一切力量來(lái)支持工業(yè)化進(jìn)程，不斷壓擠農(nóng)村剩余資金達(dá)到以農(nóng)促工的目的。而在改革開(kāi)放以后，國(guó)家仍可通過(guò)國(guó)有金融機(jī)構(gòu)的資金調(diào)撥來(lái)增加其在工業(yè)領(lǐng)域內(nèi)的投資。國(guó)家的這種長(zhǎng)期政策性?xún)A向造成了農(nóng)村金融匱乏，資金支持嚴(yán)重不足的歷史烙印。

4.3農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身服務(wù)方面的缺陷

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)功能、管理機(jī)制、人員素質(zhì)等方面遠(yuǎn)落后于城市金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)受人才、交通、通訊、技術(shù)、資金等因素制約，其資金利用率低，金融服務(wù)產(chǎn)品單一，科技含量低，給客戶(hù)帶來(lái)諸多不便，使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織及農(nóng)戶(hù)紛紛跑到商業(yè)銀行開(kāi)立賬戶(hù)，流失了大量資金。

5 基于功能論的金融體系重構(gòu)相關(guān)政策建議

只有通過(guò)體系重構(gòu)來(lái)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)的利益性，同時(shí)通過(guò)擔(dān)保來(lái)降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)才能提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”的服務(wù)力度，加快新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)程。以下從五個(gè)方面來(lái)分析：

5.1創(chuàng)新“銀銀”合作方式加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)間功能整合

（1）創(chuàng)新貸款方式。根據(jù)農(nóng)業(yè)政策性金融生產(chǎn)扶持功能的內(nèi)在要求，借鑒國(guó)外政策性金融的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，考慮逐步實(shí)行農(nóng)業(yè)政策性金融與商業(yè)銀行聯(lián)合貸款的辦法，即政策性銀行通過(guò)對(duì)投資項(xiàng)目發(fā)放基礎(chǔ)性貸款，使之符合商業(yè)銀行的貸款條件，誘導(dǎo)商業(yè)性金融的進(jìn)入。

（2）創(chuàng)新?lián)C(jī)制，動(dòng)員商業(yè)銀行及其它社會(huì)資金流入。通過(guò)為農(nóng)戶(hù)和中小企業(yè)貸款提供信用擔(dān)保，為商業(yè)金融、合作金融信貸資金投入農(nóng)業(yè)和農(nóng)村創(chuàng)造條件，促進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，改善農(nóng)村社會(huì)信用環(huán)境，從而以少量的資金動(dòng)員和吸引更多的社會(huì)資金流入農(nóng)業(yè)和農(nóng)村。同時(shí)還可以考慮設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)基金，鼓勵(lì)農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶(hù)貸款，共同促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（3）創(chuàng)新貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)模式，促進(jìn)農(nóng)業(yè)政策性金融生產(chǎn)扶持功能充分發(fā)揮。一是對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和農(nóng)業(yè)企業(yè)所持有的與農(nóng)業(yè)政策性金融扶持對(duì)象相關(guān)的短票據(jù)進(jìn)行貼現(xiàn)。二是對(duì)商業(yè)銀行或者其它金融機(jī)構(gòu)所持有的上述票據(jù)進(jìn)行轉(zhuǎn)貼現(xiàn)。三是商業(yè)銀行因向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域發(fā)放符合農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸政策和條件的貸款而持有的票據(jù)進(jìn)行貼現(xiàn)。

5.2創(chuàng)新“銀企”合作方式促進(jìn)金融體系功能實(shí)現(xiàn)

（1）研究和利用好“市場(chǎng)需求—利益主體”互動(dòng)聯(lián)系機(jī)制金融論文，通過(guò)“公司/協(xié)會(huì)+基地+農(nóng)戶(hù)”等模式，促進(jìn)“其他職能機(jī)構(gòu)+農(nóng)信社”合作模式的發(fā)展。以扶持龍頭企業(yè)為重點(diǎn)，積極開(kāi)展商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)，穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村城鎮(zhèn)化和重點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的建設(shè)，支持縣域中小企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)發(fā)展。

（2）在條件成熟的情況下，將部分金融業(yè)務(wù)通過(guò)外包形式給非金融企業(yè)，如將信貸營(yíng)銷(xiāo)職能轉(zhuǎn)包給信貸經(jīng)紀(jì)公司等，探索“銀企”間的金融合作方式。

5.3創(chuàng)新“銀政”合作方式保障金融體系功能運(yùn)行

（1）利用地方政府擁有信息網(wǎng)絡(luò)等資源優(yōu)勢(shì)，建立農(nóng)村村民信用體系與信用評(píng)估，以期降低農(nóng)村貸款風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)法律建設(shè)，加大對(duì)失信行為的打擊力度，大力加強(qiáng)信用教育，建立客戶(hù)信用檔案，完善誠(chéng)信體系構(gòu)建，促進(jìn)農(nóng)村金融環(huán)境的良性循環(huán)。

（2）加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的扶持力度，通過(guò)完善合理的稅收優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)、引導(dǎo)商業(yè)銀行為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

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[2]李樹(shù)生、施慧洪.論金融本質(zhì)與農(nóng)村金融創(chuàng)新[J].經(jīng)濟(jì)與管理研究,2009(1)

[3]閆先東、魏曉麗.在新形勢(shì)下我國(guó)發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)政策研究[J].經(jīng)濟(jì)與管理研究,2009(1)

[4]張興旺.關(guān)于我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)問(wèn)題的幾點(diǎn)認(rèn)識(shí)與思考[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題,2009(1)

第2篇：農(nóng)業(yè)信貸制度論文范文

[論文摘要] 金融 是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。優(yōu)化金融資源配置是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀(guān)要求。本文分析了當(dāng)前陜西農(nóng)村金融資源配置效率較差的具體表現(xiàn)，提出了優(yōu)化金融資源配置推動(dòng)陜西農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對(duì)策建議。

金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中肩負(fù)著 歷史 的重任。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開(kāi)金融的強(qiáng)力支撐。近年來(lái)，陜西農(nóng)村經(jīng)濟(jì)經(jīng)發(fā)展迅速，農(nóng)村金融資源支撐作用增強(qiáng)。但從總體上看，目前陜西農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重，農(nóng)村金融資源配置效率較低，農(nóng)村金融資源不足，已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)后勁的關(guān)鍵因素。

一、當(dāng)前陜西農(nóng)村金融資源配置效率較差的主要表現(xiàn)

1.現(xiàn)有農(nóng)村金融組織資源供給不足。目前向農(nóng)村提供金融服務(wù)的雖然有 農(nóng)業(yè) 銀行 、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄所等。但是，能夠向農(nóng)村提供資金的 金融機(jī)構(gòu) 卻非常有限。比如，農(nóng)業(yè)銀行雖然有貸款業(yè)務(wù)，但主要是對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)的貸款，很少向農(nóng)戶(hù)貸款。而

二、對(duì)策思考

1.增加 農(nóng)村 信貸資金投放，建立農(nóng)村 金融 回流機(jī)制。當(dāng)前農(nóng)村資大量外流的勢(shì)頭仍然很猛。優(yōu)化農(nóng)村金 融資 源配置，改善農(nóng)村金融服務(wù)，必須扭轉(zhuǎn)農(nóng)村資金大量外流的勢(shì)頭。一是人民 銀行 要充分發(fā)揮“窗口” 指導(dǎo) 作用，對(duì) 經(jīng)濟(jì) 落后地區(qū)實(shí)施優(yōu)惠利率。二是降低信用社上存資金比例，促進(jìn)信用社增回貸款投放。三是強(qiáng)制規(guī)定從農(nóng)村地區(qū)吸收資金的 金融機(jī)構(gòu) 將一定比例的資金用于支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。四是使郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村地區(qū)吸收的資金留在農(nóng)村。五是要綜合運(yùn)用擔(dān)保、 稅收 等經(jīng)濟(jì)手段構(gòu)建導(dǎo)向機(jī)制，引導(dǎo)資金流向 農(nóng)業(yè) 、農(nóng)村。六是要構(gòu)建支農(nóng)信貸資金的風(fēng)險(xiǎn) 管理 和利益補(bǔ)償機(jī)制。七是建立以 財(cái)政 貼息為主，財(cái)政補(bǔ)助、以獎(jiǎng)代補(bǔ)等多種手段為補(bǔ)充的財(cái)政支持制度體系，用少量的財(cái)政補(bǔ)貼引導(dǎo)金融資本流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村。

2.加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，著力營(yíng)造良好金融生態(tài) 環(huán)境 一是要進(jìn)一步優(yōu)信用環(huán)境，重點(diǎn)從兩方面著手:一方面，要改善農(nóng)村金融的信用環(huán)境，另一方面，要建立和健全農(nóng)業(yè) 保險(xiǎn) 制度。二是要各級(jí)黨委、政府加強(qiáng) 社會(huì) 信用環(huán)境治理，加強(qiáng)農(nóng)村金融立法，依靠 法律 調(diào)節(jié)各方利益關(guān)系，保障農(nóng)村金融體制改革順利推進(jìn)；三是要加強(qiáng)社會(huì)信用體系和農(nóng)村信用體系建設(shè)。創(chuàng)新農(nóng)村信社的多種組織形式，為充分發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍作用提供體制基礎(chǔ)。農(nóng)村信用社改革要通過(guò)組織的多元化適應(yīng)多元化經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信貨資源的有效配置。

3.縮小城鄉(xiāng)金融服務(wù)差距，構(gòu)筑城鄉(xiāng)一體化的農(nóng)村金融大 市場(chǎng) 利用優(yōu)惠政策，引導(dǎo)城市資金從生產(chǎn)力高端注入現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。優(yōu)先發(fā)展從農(nóng)產(chǎn)品為原料的城市 工業(yè) ；優(yōu)先發(fā)展特色種植業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品 運(yùn)輸 服務(wù)業(yè)、農(nóng)村金融和保險(xiǎn)業(yè)，以及農(nóng)業(yè)信息和技術(shù)服務(wù)等；在有條件的農(nóng)村地區(qū)，還應(yīng)重點(diǎn)發(fā)展 旅游 農(nóng)業(yè)、體閑農(nóng)業(yè)，通過(guò)這類(lèi)農(nóng)業(yè)形態(tài)實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)互動(dòng)，城市反哺農(nóng)村，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

4.提高金融資源配置效率，推動(dòng)陜西農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。調(diào)研結(jié)果表明，陜西農(nóng)村金融資源總體配置效率較低，同時(shí)，陜西省農(nóng)村金融市場(chǎng)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的功能沒(méi)有得到有效發(fā)揮。因此，在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的新階段，要充分發(fā)揮陜西省農(nóng)村金融體系的資金配置功能，提高金融資源配置效率，建設(shè)好有利于提高農(nóng)村金融資源配置效率的制度環(huán)境。在此基礎(chǔ)上，應(yīng)放松對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融的管制，將其納入良性發(fā)展軌道，為促進(jìn)陜西省農(nóng)村金融資源配置效率的提高做出貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳弘仁:新農(nóng)村建設(shè)當(dāng)破解金融失血難題[j].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊.2006（6）:95-96

第3篇：農(nóng)業(yè)信貸制度論文范文

論文關(guān)鍵詞：農(nóng)村公共產(chǎn)品投融資制度金融機(jī)構(gòu)

論文摘要：在我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)生了越來(lái)越強(qiáng)烈的需求。然而，我國(guó)現(xiàn)階段農(nóng)村的金融現(xiàn)狀卻不能有效滿(mǎn)足農(nóng)村金融的需要。本文立足于這個(gè)現(xiàn)實(shí)，分析農(nóng)村金融供給與需求現(xiàn)狀，和中國(guó)農(nóng)村目前發(fā)展所存在的主要問(wèn)題，在前人的基礎(chǔ)上探索更深層次的問(wèn)題及成因，并對(duì)我國(guó)農(nóng)村的金融體制改革和發(fā)展的出路提出相關(guān)的政策建議。

一直以來(lái)，以“農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村”為代表的“三農(nóng)”問(wèn)題是困擾我國(guó)社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)和全面建設(shè)小康社會(huì)的重大和現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題。當(dāng)前，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)條件發(fā)生了深刻的變化。缺乏有效的農(nóng)村融資金融產(chǎn)品已成為制約農(nóng)村發(fā)展的瓶頸，急需構(gòu)建相應(yīng)的新型農(nóng)村金融產(chǎn)品供給體系。但從我國(guó)農(nóng)村發(fā)展的現(xiàn)狀來(lái)看，資金的投入是重點(diǎn)。于是，建立健全適合我國(guó)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民發(fā)展需要的農(nóng)村金融體系，確保資金有效地使用與投放，保證公共產(chǎn)品的供給，便成為了中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的重中之重。因此，進(jìn)一步改革和完善我國(guó)農(nóng)村金融體系和公共產(chǎn)品的投融資制度，建立有效的多元化農(nóng)村資金分配與公共產(chǎn)品投融資渠道體系才是解決目前農(nóng)村金融需求的核心和關(guān)鍵。

1我國(guó)農(nóng)村金融的現(xiàn)狀與問(wèn)題

1．1中央和地方政府財(cái)政投入不足

根據(jù)公共財(cái)政理論，對(duì)于農(nóng)村準(zhǔn)公共產(chǎn)品的提供，市場(chǎng)機(jī)制可以發(fā)揮一定的作用，但由于農(nóng)村公共產(chǎn)品的基礎(chǔ)性、效益的外溢性特征，政府仍然應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)的作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)資料，建國(guó)以后至2005年，除個(gè)別年份外，我國(guó)政府的財(cái)政支農(nóng)資金絕對(duì)額是增長(zhǎng)的，特別是1992年以后，政府財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)投資每年以百億元的規(guī)模上升。1990—1994年保持在9％～10％，l995—1997年下降至8％左右，1998年以來(lái)盡管?chē)?guó)家把國(guó)債投入的30％用于了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，但財(cái)政農(nóng)業(yè)支出占財(cái)政總支出的比重仍呈下降趨勢(shì)。2000-2003年繼續(xù)下降至7％左右。財(cái)政投入不足10％的水平與我國(guó)農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位極不相稱(chēng)。

l-2政府支農(nóng)資金投入結(jié)構(gòu)不合理

從農(nóng)業(yè)投資內(nèi)部而言，我國(guó)農(nóng)業(yè)投資主要由農(nóng)業(yè)基本建設(shè)支出、農(nóng)業(yè)科技三項(xiàng)費(fèi)用、支援農(nóng)村生產(chǎn)支出和農(nóng)村水利氣象等部門(mén)的事業(yè)費(fèi)及其他費(fèi)用這幾部分構(gòu)成。據(jù)統(tǒng)計(jì)資料，我國(guó)政府農(nóng)業(yè)投資的使用方向特征十分明顯，即農(nóng)業(yè)投資中的主體部分投向了農(nóng)業(yè)事業(yè)費(fèi)、支援農(nóng)業(yè)生產(chǎn)支出和農(nóng)業(yè)基本建設(shè)，這幾項(xiàng)所占比重超過(guò)了按這一口徑計(jì)算的90％，投向農(nóng)業(yè)科技(農(nóng)業(yè)科技三項(xiàng)費(fèi)用只是農(nóng)業(yè)科研投資的一部分，不是全部)和其他方面的項(xiàng)目很少。農(nóng)業(yè)基本建設(shè)中，主要投向了大中型水利建設(shè)。例如，2005年國(guó)家財(cái)政用于農(nóng)業(yè)的支出為2450．3億元，其中支援農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和各項(xiàng)事業(yè)費(fèi)占73．1％，基本建設(shè)占20．9％，科技三項(xiàng)費(fèi)用占0．8％，其他占5．1％。而不同的投資方向?qū)r(nóng)業(yè)增長(zhǎng)與發(fā)展所起的作用是不同的。

1．3區(qū)域差別大，西部地區(qū)資金支農(nóng)力度低

從區(qū)域來(lái)看，由于歷史以及當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度等原因的影響，比較而言，西部及中部地區(qū)對(duì)農(nóng)業(yè)投資的力度相對(duì)薄弱，資金運(yùn)作的效率總體上也低于東部地區(qū)。據(jù)統(tǒng)計(jì)資料，除人均財(cái)政直接對(duì)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目支出外，其他指標(biāo)同東部相比，西部都有一定的差距，其中人均存款余額、貸款余額、當(dāng)年凈增存款額、當(dāng)年凈增貸款額、農(nóng)業(yè)貸款余額、外商對(duì)農(nóng)業(yè)的實(shí)際投資額差距都在50％以上。

1-4金融支持不夠

從目前來(lái)看，我國(guó)農(nóng)村公共產(chǎn)品投融資發(fā)展進(jìn)程中，普遍存在以下三大問(wèn)題：(1)農(nóng)村正規(guī)金融供給增長(zhǎng)不足。目前，農(nóng)村金融體系主要由農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行構(gòu)成，但從發(fā)揮的作用看，這四家機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的作用并不明顯。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行是國(guó)有商業(yè)銀行，由于贏(yíng)利動(dòng)機(jī)的存在，實(shí)施“有所為有所不為”戰(zhàn)略一放棄農(nóng)村，進(jìn)軍城市；郵政儲(chǔ)蓄僅是一個(gè)儲(chǔ)蓄銀行沒(méi)有貸款業(yè)務(wù)，功能過(guò)于單一；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國(guó)唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行已演變?yōu)椤笆召?gòu)銀行”，只負(fù)責(zé)糧棉油收購(gòu)資金的管理，局限于單一的國(guó)有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸服務(wù)，而急需政策大力扶持的農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)、農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施等“公共物品”卻得不到足夠的政策性金融支持，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性金融主體地位不突出。于是，實(shí)際支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任只能落在了農(nóng)村信用社的肩上。然而在實(shí)際運(yùn)作中，農(nóng)村信用社過(guò)分看重業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)，以追求贏(yíng)利為主要目標(biāo)，偏離了為社員服務(wù)的主要原則，難以達(dá)到支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的目的。(2)農(nóng)村信貸需求滿(mǎn)足度不高，民間借貸現(xiàn)象突出。我國(guó)農(nóng)村金融體系存在嚴(yán)重缺陷，已滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，形成了一定的金融“空洞”，民間借貸應(yīng)運(yùn)而生。雖然目前只能以“灰色”或“黑色”的形式存在，表現(xiàn)卻異?；钴S；雖然屢遭政府取締或禁止，卻表現(xiàn)出頑強(qiáng)的生命力。(3)農(nóng)村金融產(chǎn)品單調(diào)，融資渠道狹窄。以重慶市為例，農(nóng)村可選擇的金融產(chǎn)品僅有存款、貸款、保險(xiǎn)等，且基本上是城市金融產(chǎn)品的簡(jiǎn)單移植。采取的可融資方式主要限于間接融資，尤其是短期、小額貸款，且涉農(nóng)貸款多為1年期以下，按農(nóng)戶(hù)養(yǎng)殖的生產(chǎn)周期，年均利潤(rùn)40％～50％計(jì)算，若貸款1000元1年后到期還本利，農(nóng)戶(hù)無(wú)法實(shí)現(xiàn)簡(jiǎn)單再生產(chǎn)，更不能進(jìn)一步滾動(dòng)發(fā)展，再加上額度偏低，不能有效滿(mǎn)足農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)展需要；農(nóng)村企業(yè)債券尚處于空白狀態(tài)，重慶27家上市公司中僅2家間接涉農(nóng)。

2農(nóng)村金融問(wèn)題存在的原因分析

2．1農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低，資本形成能力不足

我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低，資本形成能力不足，客觀(guān)上阻礙了農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的投融資。農(nóng)村自然條件相對(duì)較差，基礎(chǔ)落后，在中西部貧困地區(qū)，農(nóng)業(yè)仍處于靠天吃飯的境地，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。農(nóng)村二三產(chǎn)業(yè)不發(fā)達(dá)，區(qū)域經(jīng)濟(jì)布局不合理。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需用的固定資產(chǎn)多，生產(chǎn)周期長(zhǎng)，資金周轉(zhuǎn)慢，技術(shù)進(jìn)步滯后，特別是我國(guó)政府長(zhǎng)期以來(lái)實(shí)行了對(duì)農(nóng)副產(chǎn)品低價(jià)收購(gòu)的政策，更使工農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格“剪刀差”有日益擴(kuò)大的趨勢(shì)，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)比較效益低下，因而投資農(nóng)村往往得不到平均利潤(rùn)；農(nóng)業(yè)投資經(jīng)營(yíng)規(guī)模在現(xiàn)有的以家庭聯(lián)產(chǎn)承包為主的制度下上不去，不易取得規(guī)模報(bào)酬。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)“投入多，產(chǎn)出少，經(jīng)濟(jì)效益低”的特點(diǎn)非常明顯，不僅難以吸引非農(nóng)業(yè)部門(mén)資金，就是農(nóng)業(yè)部門(mén)自身即便產(chǎn)生了利潤(rùn)也不大可能轉(zhuǎn)入農(nóng)業(yè)進(jìn)行再投資。

2．2農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的責(zé)任劃分上缺乏科學(xué)性和合理性

在我國(guó)農(nóng)村公共產(chǎn)品的供給過(guò)程中，一些本來(lái)應(yīng)該由中央政府提供的公共產(chǎn)品卻通過(guò)政府的行政權(quán)威轉(zhuǎn)移事權(quán)交由下級(jí)政府，造成基層政府事權(quán)大于財(cái)權(quán)。而基層政府財(cái)力不斷萎縮，據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2000年，全國(guó)財(cái)政收入1．34萬(wàn)億元，其中中央占51％，省級(jí)占10％，地(市)級(jí)占17％，而有著2千多個(gè)縣級(jí)財(cái)政、4萬(wàn)多個(gè)鄉(xiāng)級(jí)財(cái)政的兩級(jí)財(cái)政收入共計(jì)僅占22％，這種財(cái)權(quán)與事權(quán)的不對(duì)稱(chēng)就從客觀(guān)上限制了地方政府提供公共產(chǎn)品的能力。

2．3投資環(huán)境不理想，缺乏對(duì)資金的吸引力

由于我國(guó)農(nóng)村公共產(chǎn)品所具有的非競(jìng)爭(zhēng)性或非排他性的特征決定了農(nóng)村公共產(chǎn)品的供給具有外部性和社會(huì)性，基于資金的趨利性原則，除了國(guó)家及地方政府為協(xié)調(diào)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要為農(nóng)村公共產(chǎn)品的供給提供公共財(cái)政資金外，其他的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和國(guó)外的金融機(jī)構(gòu)都不愿意投資于農(nóng)村公共產(chǎn)品。

3新農(nóng)村建設(shè)背景下改革農(nóng)村金融體系制度的對(duì)策建議

3,1加大財(cái)政支農(nóng)的力度

應(yīng)逐步加大財(cái)政支農(nóng)的投入力度，并且逐步調(diào)整財(cái)政支農(nóng)投入份額及其遞增比例，主要是農(nóng)村基本建設(shè)投入占計(jì)劃內(nèi)基本建設(shè)投入總額的比例、支農(nóng)支出占財(cái)政支出的比例、農(nóng)業(yè)科技三項(xiàng)費(fèi)占科技三項(xiàng)費(fèi)的比例等，確保農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的穩(wěn)定性和持續(xù)性。同時(shí)還要適應(yīng)WTO規(guī)則，建立和完善新形勢(shì)下的政府扶持農(nóng)業(yè)政策。改變傳統(tǒng)的以高關(guān)稅和價(jià)格支持為主的直接式農(nóng)業(yè)扶持保護(hù)政策，向通過(guò)“綠箱”政策進(jìn)行的間接式農(nóng)業(yè)扶持保護(hù)政策轉(zhuǎn)變，加大對(duì)農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的投入，增加農(nóng)村公共產(chǎn)品的供給，減少農(nóng)村農(nóng)民增收的私人成本。

3-2明晰公共財(cái)政的投資范圍與力度

明晰公共財(cái)政的投資范圍和力度，糾正中央和地方對(duì)農(nóng)村公共產(chǎn)品投融資的范圍與結(jié)構(gòu)偏差，抑制地方投資規(guī)模盲目擴(kuò)張。根據(jù)地方農(nóng)村公共產(chǎn)品的特性，對(duì)政府投資領(lǐng)域逐步進(jìn)行分類(lèi)界定，明確政府投資主要集中在非競(jìng)爭(zhēng)性的投資領(lǐng)域，對(duì)有收費(fèi)機(jī)制、收益穩(wěn)定的公共產(chǎn)品投資項(xiàng)目(如供水等)，完全交給社會(huì)投資者投資；對(duì)一些有收益機(jī)制但效益難以做到投資收益平衡的設(shè)施項(xiàng)目，政府通過(guò)適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼等政策，鼓勵(lì)社會(huì)資金規(guī)范、有序地投入。一般認(rèn)為，凡是能夠通過(guò)市場(chǎng)調(diào)節(jié)的領(lǐng)域，由市場(chǎng)根據(jù)等價(jià)交換原則來(lái)實(shí)現(xiàn)。如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中農(nóng)民使用的農(nóng)機(jī)具、農(nóng)藥、化肥、薄膜等流動(dòng)資金的投資適宜由農(nóng)民來(lái)承擔(dān)。因?yàn)檫@些投資所形成的效益分割，成本與效益對(duì)比關(guān)系比較明顯。

3-3完善農(nóng)村金融公共產(chǎn)品供給支持體系

目前亟待需要解決的是拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸支農(nóng)業(yè)務(wù)的范圍。通過(guò)拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸支農(nóng)業(yè)務(wù)的范圍，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)農(nóng)村政策性貸款的指導(dǎo)和統(tǒng)一管理，以確保農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行發(fā)揮支農(nóng)的主導(dǎo)作用，增加農(nóng)村農(nóng)民收入，為農(nóng)村公共產(chǎn)品供給提供資金支持。其次，構(gòu)造分工明確、相互配合、運(yùn)轉(zhuǎn)良好的農(nóng)村公共產(chǎn)品金融支持體系，逐步建立以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主導(dǎo)，農(nóng)村信用合作社和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為兩翼，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行和其他商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)為有效補(bǔ)充的穩(wěn)定的活躍的農(nóng)村金融信貸體系。

此外，建立農(nóng)村信用擔(dān)保及保險(xiǎn)體系，為供需結(jié)合創(chuàng)造條件。盡快組建成立農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保中心等信用擔(dān)保體系，解決當(dāng)前貸款缺乏抵押擔(dān)保的現(xiàn)狀；授予更多的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，通過(guò)獎(jiǎng)勵(lì)、補(bǔ)貼、政策優(yōu)惠等，推動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，降低農(nóng)村資金市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)供需有效結(jié)合。

第4篇：農(nóng)業(yè)信貸制度論文范文

關(guān)鍵詞：信貸 貨幣需求 貨幣供給 利率 小額貸款公司 行為動(dòng)機(jī)

一 、引言

自我國(guó)全面取消農(nóng)業(yè)稅并進(jìn)一步加大對(duì)農(nóng)業(yè)扶持力度之后，廣大農(nóng)村地區(qū)迎來(lái)了快速發(fā)展的契機(jī)。然而，由于農(nóng)村信用環(huán)境較差，正規(guī)金融系統(tǒng)不發(fā)達(dá)，民間金融受管制等原因，農(nóng)戶(hù)的貸款難問(wèn)題始終得不到解決，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)發(fā)展陷入“瓶頸期”。

要了解農(nóng)戶(hù)貸款難的原因，不僅要考察現(xiàn)階段農(nóng)村地區(qū)的金融環(huán)境，更要分析農(nóng)戶(hù)貸款的需求特征?；诖?，眾多學(xué)者都在農(nóng)戶(hù)貸款行為方面進(jìn)行了研究。亓新敏，王家傳（2007）根據(jù)山東泰安市的調(diào)查指出正規(guī)金融以自我為中心忽視了農(nóng)戶(hù)的信貸特點(diǎn)是導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)貸款難的原因之一。在對(duì)農(nóng)信社改革方向的建議上，史正濤，張建國(guó)，韓曉波（2000）指出農(nóng)村信用社應(yīng)掌握更多的信息，增加服務(wù)的主動(dòng)性。金燁、李宏彬（2009）則經(jīng)過(guò)論證表明如果農(nóng)信社等正規(guī)金融維持低效現(xiàn)狀，農(nóng)戶(hù)的資金需求在無(wú)法得到正規(guī)金融渠道的滿(mǎn)足下會(huì)輕易轉(zhuǎn)向非正規(guī)金融渠道。楊偉坤，劉潔，閆貴娟（2009）在河北省的調(diào)研甚至發(fā)現(xiàn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)80%的資金需求是通過(guò)非正規(guī)金融渠道得到滿(mǎn)足。

本文對(duì)寧夏回族自治區(qū)鹽池縣展開(kāi)調(diào)研，對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)進(jìn)行了問(wèn)卷調(diào)查。受調(diào)研農(nóng)戶(hù)按收入來(lái)源被分為三組，分別是產(chǎn)業(yè)化灘羊養(yǎng)殖、農(nóng)作物種植、山羊放養(yǎng)。收入來(lái)源為產(chǎn)業(yè)化灘羊養(yǎng)殖的農(nóng)戶(hù)基本為青壯年農(nóng)戶(hù)，而以農(nóng)作物種植的農(nóng)戶(hù)悉數(shù)為留守老人與兒童，放養(yǎng)山羊?yàn)樯霓r(nóng)戶(hù)大多為山區(qū)移民。通過(guò)對(duì)回收問(wèn)卷進(jìn)行整理分析，得到基本情況如下：

二 、偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)戶(hù)的貸款需求特征

（一）農(nóng)戶(hù)年均貸款量接近年均總收入，貸款量農(nóng)戶(hù)間差別較大，潛在貨幣需求量很大。

三組樣本農(nóng)戶(hù)的貸款金額年均分別為11萬(wàn)、3.5萬(wàn)、4.5萬(wàn)，平均每戶(hù)的年收入分別為10萬(wàn)，4.4萬(wàn)，5.3萬(wàn)。30戶(hù)農(nóng)戶(hù)平均每家的貨幣年需求量約為6.3萬(wàn)，年收入平均為6.2萬(wàn)。

三組樣本農(nóng)戶(hù)年均貸款量極差分別為28萬(wàn)、4.5萬(wàn)、9.5萬(wàn)，年均貸款量中位數(shù)分別為7萬(wàn)、3萬(wàn)、1萬(wàn)，與平均貸款量相比，第一組與第三組皆表現(xiàn)出極大的組內(nèi)差異性。

在接受調(diào)研的三十戶(hù)農(nóng)戶(hù)中，有26戶(hù)有融資需求，并且認(rèn)為現(xiàn)有資金供給并不能滿(mǎn)足當(dāng)下資金需求。收入來(lái)源為灘羊產(chǎn)業(yè)化養(yǎng)殖的所有農(nóng)戶(hù)都有在未來(lái)擴(kuò)大生產(chǎn)的計(jì)劃，大部分希望將現(xiàn)有融資量擴(kuò)大一倍。

由于調(diào)研抽樣率為千分之一，因此可以推斷，整個(gè)鹽池縣的貨幣需求量約為6300萬(wàn)左右，估計(jì)潛在貨幣需求量接近一億。

（二）農(nóng)戶(hù)貨幣需求的利率彈性較小，融資速度是農(nóng)戶(hù)選擇貸款渠道重要考慮因素。

鹽池縣農(nóng)信社的貸款利率為8%—10%，小額貸款公司的貸款利率為11.4%—15.3%，郵儲(chǔ)的貸款利率為12%，所有農(nóng)戶(hù)分別從三種融資渠道借款127.5萬(wàn)、36.8萬(wàn)、31萬(wàn)。郵政儲(chǔ)蓄的利率雖然略低與小額貸款公司，但農(nóng)戶(hù)卻從小額貸款公司借入更多資金。三組農(nóng)戶(hù)平均每戶(hù)每年支出的利息分別為1.3萬(wàn)、0.44萬(wàn)、0.4萬(wàn)，分別占年收入的13%、10%、7.5%。全部受訪(fǎng)農(nóng)戶(hù)均認(rèn)為利率較高，但由于生產(chǎn)消費(fèi)需要而不得不被動(dòng)接受。

將農(nóng)信社作為首選融資渠道的農(nóng)戶(hù)占所有有融資需求的農(nóng)戶(hù)的70%，將小額貸款公司作為首選融資渠道的農(nóng)戶(hù)占所有有融資需求的農(nóng)戶(hù)的23%，將郵政儲(chǔ)蓄作為首選融資渠道的農(nóng)戶(hù)占所有有融資需求的農(nóng)戶(hù)的4%。盡管利率較高，但小額貸款公司由于貸款手續(xù)簡(jiǎn)便，時(shí)間成本較低而受到農(nóng)戶(hù)青睞。

（三）農(nóng)戶(hù)的信用水平良好，擔(dān)保貸款占主要地位。

鹽池縣農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況良好，農(nóng)戶(hù)有能力償還利息，因此該縣農(nóng)戶(hù)貸款違約率極低，受訪(fǎng)的融資農(nóng)戶(hù)無(wú)一戶(hù)違約，皆能按時(shí)還貸。鹽池縣農(nóng)戶(hù)貸款全部采取聯(lián)合擔(dān)保制度，在該制度下，參與全民聯(lián)保的單位成員多數(shù)以血緣為紐帶，對(duì)農(nóng)戶(hù)起了道德約束作用，繼而能有效避免信用貸款帶來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)，而且農(nóng)戶(hù)之間的了解程度也能解決資金供給方面臨的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。沒(méi)有任何農(nóng)戶(hù)選擇抵押貸款與風(fēng)險(xiǎn)投資。

農(nóng)戶(hù)從正規(guī)金融渠道所借資金全部用于生產(chǎn)。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，如養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)，皆有固定生產(chǎn)周期，因此農(nóng)戶(hù)的資金需求也帶有周期性，這就方便了農(nóng)戶(hù)在正規(guī)金融渠道辦理借、還款相關(guān)手續(xù)，使他們擁有按時(shí)還款的意識(shí)。

（四）非正規(guī)金融仍有市場(chǎng)。

在有融資需求的26戶(hù)農(nóng)戶(hù)中，嘗試民間借貸的有7戶(hù)，占比27%。其中五戶(hù)在民間借貸渠道中承受了20%的高利率，兩戶(hù)因從親友處借款，故利率為零，農(nóng)戶(hù)選擇從親友處借款主要用于消費(fèi)支出，如蓋房、婚喪嫁娶等大項(xiàng)消費(fèi)支出。但他們也面臨著潛在的“人情成本”。如今，農(nóng)信社，小額貸款公司，郵政儲(chǔ)蓄等多方融資渠道存在，仍有兩成多農(nóng)戶(hù)選擇高利率的民間借貸方式。

三 、偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)戶(hù)貸款需求表現(xiàn)

（一）生產(chǎn)性資金需求。

在寧夏鹽池縣，農(nóng)戶(hù)所融資金基本用于生產(chǎn)。近年來(lái)，人民生活水平提高，餐飲業(yè)、制造業(yè)的興旺帶動(dòng)了農(nóng)業(yè)蓬勃發(fā)展，同時(shí)政府出臺(tái)各種扶持政策，使鹽池縣以灘羊養(yǎng)殖為主的各產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，資金需求量不斷增加，與此同時(shí)，農(nóng)村地區(qū)貨幣供給水平卻一直沒(méi)有提高，農(nóng)戶(hù)的貸款滿(mǎn)足率較低。盡管如此，養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)的利潤(rùn)率較高使農(nóng)戶(hù)在籌資的過(guò)程中仍然可以接受15%以上甚至是20%的較高利率，并希望擴(kuò)大融資規(guī)模。

其次，偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)效率低下且并沒(méi)有生產(chǎn)方面的相關(guān)理財(cái)知識(shí)，因而對(duì)資金的利用效率較低，農(nóng)戶(hù)在現(xiàn)行生產(chǎn)水平不高的情況下，只能通過(guò)增加資金投入來(lái)增加收入。目前，所有農(nóng)戶(hù)的固定資產(chǎn)投資已經(jīng)完成，年折舊費(fèi)較少，農(nóng)戶(hù)的投入集中于各項(xiàng)流動(dòng)資本，這增加了他們對(duì)未來(lái)生產(chǎn)的樂(lè)觀(guān)估計(jì)，并因此對(duì)貨幣需求的利率彈性較低。

另外，受傳統(tǒng)觀(guān)念影響，農(nóng)戶(hù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)始終選擇規(guī)避態(tài)度。同時(shí)，農(nóng)戶(hù)自身水平有限，對(duì)金融新產(chǎn)品、衍生品不甚了解。因此，農(nóng)戶(hù)更愿意選擇傳統(tǒng)的聯(lián)合擔(dān)保貸款。在這種情況下，農(nóng)戶(hù)受到道德約束而十分重視自身信用水平，故違約率很低。

最后，在農(nóng)業(yè)的某個(gè)環(huán)節(jié)，例如種植業(yè)的播種、噴藥、養(yǎng)殖業(yè)的飼料供給等，一旦資金無(wú)法繼續(xù)追加就可能遭受重大損失。但是，提前準(zhǔn)備充足資金會(huì)支出更多利息費(fèi)用，而當(dāng)需要時(shí)再融資又會(huì)因辦理各項(xiàng)手續(xù)等原因貽誤時(shí)機(jī)，因此當(dāng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進(jìn)行到某環(huán)節(jié)時(shí)，農(nóng)戶(hù)只能向融資速度快的機(jī)構(gòu)借入高利息的資金，或直接轉(zhuǎn)向融資速度更快的民間非正規(guī)融資渠道。

（二）消費(fèi)性資金需求。

由于收入不斷提高，除蓋房、婚喪嫁娶等大項(xiàng)支出外，農(nóng)戶(hù)的日常消費(fèi)無(wú)需貸款。農(nóng)戶(hù)在大項(xiàng)消費(fèi)支出上，習(xí)慣從親友處借款。由于傳統(tǒng)觀(guān)念，在諸如蓋房、婚禮等家事上，農(nóng)戶(hù)間因人情關(guān)系相互幫忙，此時(shí)借款皆免去利息。因此，農(nóng)戶(hù)的消費(fèi)性資金需求基本通過(guò)親友間幫助而滿(mǎn)足。

據(jù)了解，鹽池縣部分農(nóng)戶(hù)為留守老人兒童。青壯年勞力進(jìn)城打工，每逢過(guò)年才能與家人團(tuán)聚，而農(nóng)村由于生產(chǎn)水平落后，相關(guān)精神文化生活也較城市匱乏。當(dāng)?shù)匦☆~信貸公司承擔(dān)著扶貧的政策任務(wù)，他們將農(nóng)戶(hù)所上繳的利息用于舉辦聯(lián)歡會(huì)等各項(xiàng)文娛活動(dòng)，豐富了當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)的精神文化生活，受到了當(dāng)?shù)鼐用竦臒崃覛g迎。因此，即使這些農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)對(duì)資金的實(shí)際需求并不是很高，他們也積極參與融資活動(dòng)。

四 、農(nóng)戶(hù)貸款困難原因

（一）資金供給量不足。自農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化改革撤離農(nóng)村以后，在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)信社占據(jù)了對(duì)農(nóng)戶(hù)提供貸款的壟斷地位，但是貨幣供給量不高。同時(shí)，資本的逐利性使農(nóng)信社本不多的資金部分流向城市與東部地區(qū)。近年來(lái)，小額貸款公司發(fā)展迅速，而小額貸款公司無(wú)法吸儲(chǔ)的政策限制使其貨幣供給較少。大部分農(nóng)村地區(qū)地處山地，農(nóng)戶(hù)多數(shù)散居，使大型商業(yè)銀行在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的成本加大，沒(méi)有進(jìn)軍農(nóng)村市場(chǎng)的動(dòng)力。同時(shí)，非正規(guī)金融由于發(fā)展水平不高也無(wú)法提供較大的資金量。

（二）農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)面臨自然風(fēng)險(xiǎn)與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)對(duì)自然依賴(lài)程度較大，惡劣的自然環(huán)境嚴(yán)重影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，尤其是在我國(guó)的少數(shù)民族地區(qū)，由于農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)率水平不高，自然環(huán)境的變化對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響更為嚴(yán)重。近年來(lái)投機(jī)商不斷對(duì)農(nóng)產(chǎn)品炒作，農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格波動(dòng)極大，農(nóng)戶(hù)獲取信息渠道較少，盲目進(jìn)行投資生產(chǎn)，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期較長(zhǎng)又使農(nóng)戶(hù)無(wú)法做出及時(shí)調(diào)整，造成了較大損失。

（三）借貸過(guò)程中易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)家針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的部分扶貧項(xiàng)目是為農(nóng)戶(hù)提供低息貸款，而貸款農(nóng)戶(hù)文化水平不高，不了解金融制度與相關(guān)法規(guī)，無(wú)法正確區(qū)分貸款與救助金，償還貸款積極性較低。在無(wú)法收回貸款時(shí)，貸款機(jī)構(gòu)往往會(huì)向放貸的相關(guān)工作人員追究責(zé)任。長(zhǎng)此以往，放貸人員惜貸情緒加重，即使當(dāng)今農(nóng)戶(hù)的誠(chéng)信水平較以往有了很大提高，貸款機(jī)構(gòu)仍然對(duì)農(nóng)戶(hù)還款的可能性表示懷疑。另外，由于農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)權(quán)不明確，農(nóng)戶(hù)缺乏能夠抵押的擔(dān)保品，進(jìn)一步加重了貸款機(jī)構(gòu)的惜貸情緒。而農(nóng)戶(hù)在選擇貸款機(jī)構(gòu)的時(shí)候往往傾向于利率水平低的貸款機(jī)構(gòu)，而這些機(jī)構(gòu)為了盡量減少貸款帶來(lái)的交易費(fèi)用而對(duì)農(nóng)戶(hù)的貸款請(qǐng)求作集中處理，這就增加了農(nóng)戶(hù)等待的時(shí)間成本，無(wú)形中增加了貸款的難度。

五 、相關(guān)政策建議

（一）切實(shí)完善農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系與風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨著自然風(fēng)險(xiǎn)，而農(nóng)戶(hù)又無(wú)法將土地等資產(chǎn)作為擔(dān)保品進(jìn)行抵押，因而信貸機(jī)構(gòu)提供貸款的積極性受到影響。鑒于此，地方政府應(yīng)鼓勵(lì)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對(duì)于資金周轉(zhuǎn)困難的農(nóng)戶(hù)，政府可以代繳保險(xiǎn)費(fèi)。

（二）承認(rèn)民間金融的法律地位，并在制度層面予以規(guī)范。相對(duì)于正規(guī)金融繁瑣的手續(xù)流程與相對(duì)僵化的管理體制，民間金融在提高農(nóng)戶(hù)融資速度等方面有著不可比擬的優(yōu)勢(shì)。因此，應(yīng)在法律上使民間金融正規(guī)化，同時(shí)，由于民間金融高風(fēng)險(xiǎn)、隱蔽性強(qiáng)等特點(diǎn)，也要對(duì)其加強(qiáng)監(jiān)管，杜絕高利貸等違法行為。

（三）重視對(duì)留守老人兒童的人文關(guān)懷。舉辦各項(xiàng)娛樂(lè)活動(dòng)，提供相關(guān)運(yùn)動(dòng)設(shè)施，讓老年人安度晚年，兒童健康成長(zhǎng)。抓住時(shí)機(jī)建設(shè)有農(nóng)村特色的集體企業(yè)，讓農(nóng)村青壯年勞動(dòng)力回流。

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第5篇：農(nóng)業(yè)信貸制度論文范文

論文摘要 自十八屆三中全會(huì)作出“賦予農(nóng)民對(duì)承包地占有、使用、收益、流轉(zhuǎn)及承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、擔(dān)保權(quán)能”的決策，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款所產(chǎn)生的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)與民生風(fēng)險(xiǎn)之防范便成了討論重點(diǎn)。

論文關(guān)鍵詞 土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 民生風(fēng)險(xiǎn) 防范機(jī)制

雖然我國(guó)《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》、《農(nóng)村土地承包法》對(duì)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押或禁止，或避而不談，但隨著新農(nóng)村的建設(shè)導(dǎo)致農(nóng)民融資需求與日俱增以及國(guó)家批準(zhǔn)成都、重慶兩個(gè)改革試驗(yàn)區(qū)的設(shè)立，使得實(shí)踐中的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押現(xiàn)象層出不窮。在目前還沒(méi)有統(tǒng)一的具體完備的規(guī)范性文件指引的情況下，十八屆三中全會(huì)所推動(dòng)的新一輪土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押浪潮不可避免的會(huì)產(chǎn)生一系列風(fēng)險(xiǎn)。

一、 土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押之風(fēng)險(xiǎn)

（一） 信貸市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款是一種突破現(xiàn)有法律法規(guī)約束的制度，在沒(méi)有一套統(tǒng)一完備的規(guī)范對(duì)其加以規(guī)制的情境下，地方政府往往各自為政，增加該領(lǐng)域的信貸市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。此外，由于農(nóng)作物產(chǎn)出收益的不穩(wěn)定導(dǎo)致抵押人無(wú)法償還到期債務(wù)的可能性就很大。加之土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)存在變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，使得金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨之增加。

（二） 民生風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)階段農(nóng)村土地依然承載著較強(qiáng)的社會(huì)保障功能，失去土地在某種意義上意味著失去生活保障。對(duì)于經(jīng)濟(jì)條件不甚好的農(nóng)民來(lái)說(shuō)，他們雖有利用土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行融資的需求，但基于土地的社會(huì)保障功能其不敢抵押貸款，而這又反過(guò)來(lái)限制了農(nóng)業(yè)的多樣化發(fā)展及其自身經(jīng)濟(jì)條件的改善。更多的情況是這部分農(nóng)戶(hù)雖然進(jìn)行了抵押貸款但由于到期不能償還債務(wù)，此時(shí)銀行實(shí)現(xiàn)其抵押權(quán)就導(dǎo)致社會(huì)保障風(fēng)險(xiǎn)，即民生風(fēng)險(xiǎn)。

二、 風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制之構(gòu)建

在還沒(méi)有出臺(tái)全國(guó)性法律法規(guī)對(duì)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款所產(chǎn)生的問(wèn)題進(jìn)行調(diào)整的情況下，只能在現(xiàn)有法律與制度框架下建立一套切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。

（一）信貸市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

信貸市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款較為活躍地區(qū)的主要風(fēng)險(xiǎn)，為避免形成全國(guó)性危機(jī)，筆者主張應(yīng)當(dāng)堅(jiān)守分步走的方式，即首先允許城鄉(xiāng)統(tǒng)籌試驗(yàn)區(qū)在區(qū)內(nèi)進(jìn)行試點(diǎn)，其次逐步擴(kuò)大到全部的城鄉(xiāng)統(tǒng)籌試驗(yàn)區(qū)，再次擴(kuò)大到經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的省份和地區(qū)，最后覆蓋全國(guó)。同時(shí)，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款市場(chǎng)的相關(guān)參與方有必要聯(lián)立起來(lái)，共同促進(jìn)該市場(chǎng)的平穩(wěn)發(fā)展。

1.金融機(jī)構(gòu)的自我防范

信貸市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的受害方首當(dāng)其沖是金融機(jī)構(gòu)，因此其自身要建立以風(fēng)險(xiǎn)管理為中心的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款體制。

（1）事前審查。首先，以申請(qǐng)人取得地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)為抵押貸款之必要條件，防止權(quán)屬不清的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)成為抵押標(biāo)的。其次，對(duì)于工資性收入占家庭收入比例較高的農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)，土地的保障功能日漸弱化。金融機(jī)構(gòu)在審查土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款申請(qǐng)時(shí)要注意申請(qǐng)人對(duì)土地的依賴(lài)程度，盡量選擇大戶(hù)。

（2）事中監(jiān)控。即建立有效的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款跟蹤機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)要尤其關(guān)注逾期貸款的催收、貸款合同的展期、債權(quán)保全的訴訟時(shí)效，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和控制新增風(fēng)險(xiǎn)。并監(jiān)督貸款去向，確保債務(wù)人所取得的貸款用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)開(kāi)發(fā)。

2. 健全農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)

目前，我國(guó)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)發(fā)育程度較低，導(dǎo)致供求雙方信息不對(duì)稱(chēng)，金融機(jī)構(gòu)往往不能獲得抵押物詳細(xì)信息，以致經(jīng)常出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此，培育一個(gè)健全的農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)迫在眉睫。

（1）廣泛建立土地交易所。土地交易所可以提供交易場(chǎng)所和充分信息，這一方面能夠促成抵押關(guān)系的建立，另一方面也為抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)提供了場(chǎng)所和方式。抵押權(quán)人不僅可以通過(guò)與抵押人協(xié)議折價(jià)優(yōu)先受償，還可以公開(kāi)拍賣(mài)以其價(jià)款受償。

（2） 土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的確權(quán)登記與抵押登記。土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的確權(quán)登記，既是完善土地交易市場(chǎng)的前提與基礎(chǔ)，也是家庭承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的首要步驟，既對(duì)權(quán)利人起著確權(quán)和公示的作用，又為政府管理提供依據(jù)。有效的確權(quán)經(jīng)驗(yàn)可以借鑒成都市溫江市的做法，即先對(duì)村里的土地進(jìn)行測(cè)量，由地方國(guó)土資源局等相關(guān)部門(mén)參與，然后將測(cè)量的結(jié)果公示，以此為依據(jù)，再由當(dāng)?shù)貒?guó)土局發(fā)放各種權(quán)證，確保農(nóng)民拿土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證。

我國(guó)《物權(quán)法》規(guī)定農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)實(shí)行登記對(duì)抗主義，筆者認(rèn)為登記生效主義能夠增強(qiáng)物權(quán)的公示性，便于利益相關(guān)者查看土地權(quán)利變動(dòng)及抵押登記的順序情況，為是否進(jìn)行抵押以及抵押合同的內(nèi)容提供幫助，有利于防止抵押糾紛，從而一定程度上防止信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

（3） 健全土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)價(jià)值評(píng)估體系。我國(guó)土地市場(chǎng)發(fā)展起步比較晚，目前各地尚無(wú)專(zhuān)門(mén)的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)價(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu)，缺乏一個(gè)相對(duì)科學(xué)的評(píng)估價(jià)值作參照。而價(jià)值評(píng)估是衡量土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)交換價(jià)值的必要環(huán)節(jié)，其對(duì)于防范銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)和最大程度發(fā)揮土地融資功能具有重要意義。而價(jià)值評(píng)估應(yīng)由獨(dú)立的第三方進(jìn)行，在考慮各種自然因素的情況下根據(jù)市場(chǎng)供求變化釆取基準(zhǔn)地價(jià)系數(shù)修正和收益還原法來(lái)進(jìn)行確定。在抵押期間，由于土地價(jià)值有可能發(fā)生變化，因此，在承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押實(shí)現(xiàn)時(shí)或者再抵押時(shí)，應(yīng)該對(duì)其價(jià)值進(jìn)行重新評(píng)估。

3.抵押擔(dān)保模式多元化

為了能夠把農(nóng)地融資過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)降到最低程度，我國(guó)應(yīng)該借鑒國(guó)外農(nóng)村土地抵押成功的經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)建多元化的農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款擔(dān)保。

（1）農(nóng)戶(hù)與農(nóng)戶(hù)之間的共同聯(lián)保。實(shí)踐中金融機(jī)構(gòu)在往往青睞于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大戶(hù)，這對(duì)于規(guī)模較小又具有融資意愿的農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)是極為不利的，因此，在申請(qǐng)貸款時(shí)，農(nóng)戶(hù)之間可以組成利益共同體，互為對(duì)方擔(dān)保，承擔(dān)連帶責(zé)任。

（2）農(nóng)戶(hù)與農(nóng)業(yè)企業(yè)之間的共同擔(dān)保。這種擔(dān)保方式的前提是農(nóng)業(yè)企業(yè)能夠?qū)⒆陨沓邪霓r(nóng)地交付給農(nóng)戶(hù)進(jìn)行生產(chǎn)，同時(shí)為農(nóng)戶(hù)提供銷(xiāo)售渠道，確保生產(chǎn)的農(nóng)產(chǎn)品不滯銷(xiāo)。這樣就提高了農(nóng)戶(hù)承擔(dān)責(zé)任的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，而且由農(nóng)業(yè)企業(yè)承擔(dān)相應(yīng)連帶責(zé)任也降低了金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（3）農(nóng)戶(hù)與農(nóng)業(yè)擔(dān)?；鸬墓餐瑩?dān)保。這種模式將承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和擔(dān)?；鸾M織的基金作為擔(dān)保物，承擔(dān)責(zé)任時(shí)，貸款農(nóng)戶(hù)和該基金組織承擔(dān)比例責(zé)任。

4.發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是以保險(xiǎn)公司市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)為依托，政府通過(guò)保費(fèi)補(bǔ)貼等政策扶持，對(duì)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)因遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失提供的直接物化成本保險(xiǎn)。其可以最大限度減少農(nóng)戶(hù)與金融機(jī)構(gòu)損失。

首先，由點(diǎn)到面推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。政府農(nóng)業(yè)主管部門(mén)、保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)以及行業(yè)協(xié)會(huì)可通過(guò)開(kāi)辦農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)習(xí)班和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)講座等方式加強(qiáng)宣傳，提高農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，提升其投保意識(shí)，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)I造良好的外部環(huán)境。

其次，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政支出。我國(guó)自實(shí)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策以來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)取得了長(zhǎng)足發(fā)展。當(dāng)前應(yīng)加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持力度，明確對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼和稅收減免政策。有針對(duì)性地向利用土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資的農(nóng)戶(hù)推薦符合其經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)對(duì)具有地方特色的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目提供或增加保費(fèi)補(bǔ)貼支持。

（二） 民生風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制——以最低生活保障制度為重點(diǎn)

對(duì)于相當(dāng)部分農(nóng)民來(lái)說(shuō)，鑒于農(nóng)村社會(huì)保障制度供給的嚴(yán)重不足，他們雖然具有將土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資的強(qiáng)烈需求，其出于生存的后顧之憂(yōu)依然沒(méi)有很高的意愿去“冒險(xiǎn)”，而對(duì)于真正敢于“冒險(xiǎn)”的農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)其抵押權(quán)時(shí)，又確實(shí)會(huì)陷入生存困境。因此健全農(nóng)村社會(huì)保障機(jī)制農(nóng)村社會(huì)保障體系，不僅能夠消除農(nóng)民對(duì)土地的生存依賴(lài)，提高其抵押積極性，又能夠解決其生存的后顧之憂(yōu)。

最低生活保障制度是國(guó)家為保證農(nóng)村貧困人口維系正常生活所需制定的一種保障措施。它是農(nóng)村社會(huì)保障體系的最后一道防線(xiàn)，由于其在保障目標(biāo)上與土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的保障功能基本一致，因而可以成為土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)保障功能的替代制度。誠(chéng)然，我國(guó)自建設(shè)農(nóng)村最低生活保障制度以來(lái)，已形成了最低生活保障制度的初步框架。但實(shí)際操作中還存在一些問(wèn)題必須予以完善。

1.合理確定農(nóng)村最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)和變動(dòng)規(guī)則

目前我國(guó)農(nóng)村最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)僅體現(xiàn)在食物保障方面，導(dǎo)致了農(nóng)村低保標(biāo)準(zhǔn)偏低。地方政府應(yīng)結(jié)合本地區(qū)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平選擇科學(xué)合理、反映本地區(qū)財(cái)政狀況的測(cè)量方法，按照公共基礎(chǔ)服務(wù)均等化原則逐步縮小城鄉(xiāng)差距，制定科學(xué)合理的救助金額。

2.多渠道籌集最低生活保障資金

地方各級(jí)政府要分情況確定由哪級(jí)政府財(cái)政予以補(bǔ)助。即對(duì)極貧困地區(qū)的低保資金由中央財(cái)政直接轉(zhuǎn)移支付，欠發(fā)達(dá)地區(qū)的低保資金由省級(jí)財(cái)政補(bǔ)助支付，發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村低保資金由地方財(cái)政負(fù)擔(dān)。此外，大力發(fā)展社會(huì)捐贈(zèng)、福彩收益再分配等多種籌資渠道，確保低保資金能夠足額到位。

3. 擴(kuò)大低保覆蓋范圍

各級(jí)地方政府應(yīng)根據(jù)本地最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)來(lái)界定納入最低生活保障的農(nóng)戶(hù)范圍，事實(shí)上，收入水平低于本地區(qū)最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)民都應(yīng)被納入。如此才能確保廣大生活貧困農(nóng)民獲得國(guó)家資金救助，保障其生存權(quán)。

4. 加強(qiáng)對(duì)低保資金使用的社會(huì)管理和流向監(jiān)控機(jī)制

當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村最低生活保障資金因沒(méi)有規(guī)范的程序和有效的監(jiān)督機(jī)制，為地方政府的腐敗行為提供了可乘之機(jī)。因此，必須建立最低生活保障資金管理監(jiān)督機(jī)制。首先，完善省、市、縣農(nóng)村低保工作機(jī)構(gòu)，使其各司其職；其次，減少審查與資金發(fā)放中間環(huán)節(jié)，嚴(yán)格規(guī)范操作程序，保證“應(yīng)保盡保，不能保的堅(jiān)決不保”。最后，落實(shí)政務(wù)公開(kāi)，通過(guò)農(nóng)村低保信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、加強(qiáng)宣傳教育等途徑設(shè)立群眾監(jiān)督機(jī)制確保農(nóng)村低保政策落到實(shí)處。

當(dāng)然，農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)制度作為社會(huì)保障體系的重要組成部分，都有亟待完善的方面，但基于農(nóng)村最低生活保障制度具有替代傳統(tǒng)土地保證功能的可能性，筆者在此僅對(duì)該方面重點(diǎn)探討。

第6篇：農(nóng)業(yè)信貸制度論文范文

論文關(guān)鍵詞:農(nóng)村信用社;小額信貸;貧困農(nóng)戶(hù)

論文摘要:農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額信貸在解決貧困農(nóng)戶(hù)貸款難、增加農(nóng)戶(hù)收八及緩解貧困方面發(fā)揮著不可替代的作用。然而，在農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額信貸推行中還存在著不少問(wèn)題。本文介紹了農(nóng)戶(hù)小額信貸的概念，并重點(diǎn)對(duì)農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額信貸存在問(wèn)題進(jìn)行了分析和探討。

1 農(nóng)戶(hù)小額信貨概述

小額信貸是指通過(guò)向低收入客戶(hù)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者提供金融服務(wù)和社會(huì)服務(wù)等，借以幫助貧困者增加收入、擺脫貧困的活動(dòng)，其含義具有金融含義和社會(huì)含義雙重屬性。國(guó)際社會(huì)一般將其視為農(nóng)村金融服務(wù)的一種制度創(chuàng)新，主要目的是增加收入、緩解貧困。

農(nóng)戶(hù)小額信貸是指以農(nóng)戶(hù)為貸款對(duì)象，基于農(nóng)戶(hù)的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶(hù)發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款。農(nóng)戶(hù)小額信貸資金來(lái)源是農(nóng)村信用社依法吸收的存款及中央銀行的再貸款，貸款發(fā)放及收回的整個(gè)過(guò)程均由農(nóng)村信用社辦理，并采取“一次核定，隨用隨貸，余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法。具體如下:首先由農(nóng)戶(hù)向農(nóng)村信用社提出申請(qǐng)，再由農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶(hù)信用進(jìn)行評(píng)定，在信用評(píng)定的基礎(chǔ)上，根據(jù)不同的等級(jí)，對(duì)農(nóng)戶(hù)發(fā)放不同信用額度的貸款證，持有貸款證的農(nóng)民，在需要貸款時(shí)，可以憑貸款證及有效的身份證件直接到信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理限額內(nèi)貸款，無(wú)需層層辦理手續(xù)。

2 我國(guó)農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額信貸存在問(wèn)題

農(nóng)戶(hù)小額信貸的實(shí)施時(shí)間雖然不長(zhǎng)，但在全國(guó)及各省市地區(qū)發(fā)展迅速，取得了顯著的成就。然而，如果將為低收入人口提供可持續(xù)信貸服務(wù)作為農(nóng)戶(hù)小額信貸的終極目標(biāo)，那么中國(guó)目前的農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額信貸項(xiàng)目處于發(fā)展初期，存在著一系列問(wèn)題。

2.1 運(yùn)作機(jī)構(gòu)問(wèn)題分析

農(nóng)村信用社產(chǎn)生于中國(guó)農(nóng)村，并伴隨著中國(guó)整個(gè)金融體系及農(nóng)村金融體系的建立、健全，其職能、性質(zhì)都在不斷的發(fā)生轉(zhuǎn)變，幾十年曲折的發(fā)展歷程都打下了中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的烙印，也留下了許多歷史遺留問(wèn)題，影響著農(nóng)村信用社支農(nóng)的實(shí)力和小額信貸的發(fā)放。

首先，由于政策性原因，在20世紀(jì)80年代中期為了促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，農(nóng)村信用社盲目地將大量的資金貸給鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，而大多數(shù)企業(yè)又由于經(jīng)營(yíng)管理不善、投資失誤等原因形成了不少壞帳。其次，農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)含混不清。由于產(chǎn)權(quán)不夠明晰，法人治理中權(quán)力義務(wù)責(zé)任的嚴(yán)重失衡，引發(fā)了一系列侵害信用社利益的行為，如經(jīng)營(yíng)管理者的道德風(fēng)險(xiǎn)、濫用職務(wù)、粗放經(jīng)營(yíng)、濫用職工、加重農(nóng)民負(fù)擔(dān)、挪用資金、奢華消費(fèi)等等。最后，業(yè)務(wù)素質(zhì)普遍偏低。相對(duì)于其他銀行等金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社的員工的文化程度低、專(zhuān)業(yè)技術(shù)水平差、且觀(guān)念保守、知識(shí)老化，加之農(nóng)村信用社不重視對(duì)員工知識(shí)、技能的培訓(xùn)，其業(yè)務(wù)素質(zhì)普遍偏低，在眾多金融機(jī)構(gòu)中不具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

2.2 運(yùn)作流程中的問(wèn)題

農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額信貸的運(yùn)作流程，從為農(nóng)戶(hù)建立信用檔案開(kāi)始，中間經(jīng)歷了貸款申請(qǐng)、信用評(píng)定、發(fā)放貸款證、取款、貸后監(jiān)督，直到收回貸款并做出記錄，又再次進(jìn)行信用評(píng)定結(jié)束，這八個(gè)環(huán)從環(huán)環(huán)相扣，并形成了一個(gè)有跟蹤反饋并能不斷完善、更新的循環(huán)系統(tǒng)。

從實(shí)踐上來(lái)看，由于受到內(nèi)部、外部一些因素的制約，農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額信貸在具體操作過(guò)程中，或是某些環(huán)節(jié)缺位;或是某些環(huán)節(jié)雖然名義上存在，但實(shí)際上形同虛設(shè)，或是在執(zhí)行過(guò)程中不夠規(guī)范，貸出資金的投放資質(zhì)量及可回收性均難以保證。

為客戶(hù)建立信用檔案環(huán)節(jié)。很多農(nóng)村信用社對(duì)于建立農(nóng)戶(hù)信用檔案這一基礎(chǔ)性環(huán)節(jié)十分不重視，有些直接從當(dāng)?shù)氐呐沙鏊瓉?lái)農(nóng)戶(hù)資料建立農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)檔案，內(nèi)容也十分簡(jiǎn)單，對(duì)于一些諸如個(gè)人品質(zhì)、經(jīng)濟(jì)收入、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)主要內(nèi)容、經(jīng)營(yíng)能力等重要的資信內(nèi)容基本沒(méi)有記錄，不能全面反映農(nóng)戶(hù)真實(shí)的情況。雖然有些農(nóng)村信用社也對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，但是很多流于形式，調(diào)查的質(zhì)量不能保證。轉(zhuǎn)貼于

對(duì)客戶(hù)進(jìn)行信用評(píng)定環(huán)節(jié)。由于某些信貸員對(duì)農(nóng)戶(hù)不甚了解，使得評(píng)定小組對(duì)農(nóng)戶(hù)代表和村組干部有著強(qiáng)烈的依賴(lài)性，僅憑他們的一面之詞便予以授信。加上在農(nóng)村一些工作極易受人情、關(guān)系和其他一些外在因素的影響，致使農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定存在較大的主觀(guān)盲目性和隨意性，導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)小額信貸信用評(píng)定失真。除了上述主觀(guān)原因以外，由于基層農(nóng)村信用社外勤工作人員編制普遍較少，但對(duì)于農(nóng)戶(hù)進(jìn)行信用評(píng)定工作量很大，很多信貸員雖想盡職盡責(zé)，卻力不從心，無(wú)意中造成了信用評(píng)定的不客觀(guān)、不準(zhǔn)確。

關(guān)于貸后監(jiān)督環(huán)節(jié)。在實(shí)際操作中，一些農(nóng)村信用社按農(nóng)戶(hù)貸款證對(duì)他們發(fā)放了小額信貸，可是貸后檢查、跟蹤管理工作卻沒(méi)有及時(shí)跟上。尤其是一些信貸員，存在著認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)，認(rèn)為款項(xiàng)貸出后，就完成了信貸工作，也不愿意在事后深入農(nóng)村的田間地頭，了解資金是否按規(guī)定使用。對(duì)于一些農(nóng)戶(hù)將自身貸款轉(zhuǎn)借的行為，更是無(wú)法察覺(jué)。貸后監(jiān)督環(huán)節(jié)缺位嚴(yán)重，間接降低了信貸資金的可回收性，增加了農(nóng)戶(hù)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)于信用等級(jí)的再評(píng)定環(huán)節(jié)。這一環(huán)節(jié)是農(nóng)戶(hù)小額信貸運(yùn)作流程中的最后一個(gè)環(huán)節(jié)，也是下一輪信用評(píng)定的開(kāi)始，嚴(yán)格的講，應(yīng)該準(zhǔn)確地記錄貸款的還款數(shù)額、未還數(shù)額及到期日，同時(shí)將這些信息反饋到農(nóng)戶(hù)信用檔案中，以便下一次進(jìn)行信用評(píng)定，確定新的信用等級(jí)。但是一些農(nóng)村信用社沒(méi)有嚴(yán)格執(zhí)行這種制度，沒(méi)有根據(jù)持證農(nóng)戶(hù)貸款到期償還情況和信用程度適時(shí)進(jìn)行調(diào)整，對(duì)授信額度該增加的沒(méi)有及時(shí)增加，該調(diào)低的沒(méi)有及時(shí)調(diào)低，該取消持證資格的也沒(méi)有取消，大大影響了農(nóng)戶(hù)小額信貸的質(zhì)量。

除此之外，對(duì)于農(nóng)村信用社有限的資源來(lái)說(shuō)，農(nóng)戶(hù)小額信貸業(yè)務(wù)量非常大，而大多數(shù)農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)都用手工操作完成，即使一些信息化管理?xiàng)l件較好的農(nóng)村信用社也只是運(yùn)用電腦進(jìn)行簡(jiǎn)單的記錄與操作，工作效率低，信貸質(zhì)量也不能保證。至今市場(chǎng)上還沒(méi)有一套包羅整個(gè)小額信貸運(yùn)作流程的管理信息系統(tǒng)軟件，幫助小額信貸機(jī)構(gòu)提高資金監(jiān)控的深度、廣度、提高工作效率，及時(shí)全面的獲得信貸資金的運(yùn)作情況。

2.3 保障制度問(wèn)題分析

(1)法律制度不健全

農(nóng)村信用社雖然屬于金融機(jī)構(gòu)，但目前還沒(méi)有完整意義上的合作金融法律、法規(guī)，在法律上沒(méi)有明確合作金融機(jī)構(gòu)的地位和權(quán)益，使得作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融改革和發(fā)展中常常處于困境之中。也正由于農(nóng)村信用社的性質(zhì)、服務(wù)宗旨、服務(wù)范圍等一系列問(wèn)題沒(méi)有用法律的形式予以明確規(guī)范，農(nóng)村信用社在農(nóng)戶(hù)小額信貸的推廣過(guò)程中不能輕松上陣，既背負(fù)著沉重的歷史包袱，又受到多方面的制約。

第7篇：農(nóng)業(yè)信貸制度論文范文

論文摘要：當(dāng)前，制約“三農(nóng)”問(wèn)題解決的主要因素之一是農(nóng)業(yè)資金的短缺，解決這一問(wèn)題離不開(kāi)資金的支持，都需要農(nóng)村金融這一經(jīng)脈的暢通。西北地區(qū)是我國(guó)“三農(nóng)”問(wèn)題最嚴(yán)重的地區(qū)之一，也是農(nóng)村金融問(wèn)題的典型地區(qū)。如何針對(duì)西北地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效改革，具有重大的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。

從根本上解決當(dāng)前西北地區(qū)農(nóng)村金融中的突出問(wèn)題，不能局限于對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融體系的小修小補(bǔ)，必須從農(nóng)村金融體系的整體著眼，重新對(duì)農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進(jìn)行功能定位和調(diào)整。推行全面的農(nóng)村金融改革，完善西北地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)體系。

一、農(nóng)村信用社的改革與小額信貸

農(nóng)村信用社是我國(guó)農(nóng)村金融組織的主體，是農(nóng)村金融的主力軍。所以，改革和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，應(yīng)該從農(nóng)村信用社開(kāi)始，使其成為真正的農(nóng)村金融主力軍。

1．農(nóng)村信用社的職能定位和產(chǎn)權(quán)制度改革

現(xiàn)有農(nóng)村信用社的改革和發(fā)展，原則上應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和農(nóng)村信用社自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力考慮其可能的發(fā)展方式。為此，中央銀行應(yīng)制定相關(guān)的轉(zhuǎn)制標(biāo)準(zhǔn)，以規(guī)范其改制。一般來(lái)說(shuō)，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的地區(qū)，如：西北各大城市郊區(qū)，農(nóng)村信用社的勢(shì)力較強(qiáng)，對(duì)這些信用社的重組，取消兩級(jí)法人制度，將若干經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展水平相近的信用社合并組建、轉(zhuǎn)變?yōu)榈赜蛐赞r(nóng)村商業(yè)銀行，實(shí)行股份制改造，與目前西北地區(qū)城市商業(yè)銀行的改造類(lèi)似，可能是一種可行的和合理的選擇。

對(duì)廣大經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平一般的農(nóng)村地區(qū)而言，如果農(nóng)村信用社實(shí)力較強(qiáng)，可參考上述經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)的做法，按照自愿選擇的原則，重組為商業(yè)銀行。貧困地區(qū)信用社的業(yè)務(wù)主要應(yīng)是支持農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和脫貧工作，帶有政策性業(yè)務(wù)的成分。因此，它們的出路可以是：轉(zhuǎn)變成股份合作制信用社或互助式信用社，或轉(zhuǎn)制成國(guó)家政策性銀行即農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的基層網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)。當(dāng)然，后一種做法的前提之一是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)將國(guó)家政策性長(zhǎng)期融資、短期融資和扶貧等政策業(yè)務(wù)完全擔(dān)當(dāng)起來(lái)。此外，可以考慮降低或者取消貧困地區(qū)農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)儲(chǔ)蓄存款利息稅，減征或免征貧困地區(qū)農(nóng)村信用社城建稅、房產(chǎn)稅和土地使用稅。人民銀行西安分行與陜西省政府在陜西省楊凌農(nóng)業(yè)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)進(jìn)行了財(cái)政貼息政策的有益探索，三年來(lái)財(cái)政共為農(nóng)戶(hù)小額信貸貼息1000萬(wàn)元，帶動(dòng)信用社小額信貸、聯(lián)戶(hù)擔(dān)保貸款、農(nóng)民自身投入和龍頭企業(yè)投入的資金達(dá)1.88億元，使示范區(qū)62.8%的農(nóng)民直接受惠。

2．以擴(kuò)大農(nóng)村信用社浮動(dòng)利率改革試點(diǎn)為契機(jī),加快農(nóng)村利率市場(chǎng)化進(jìn)程

鑒于農(nóng)村地區(qū)資金短缺，儲(chǔ)蓄成本、貸款和管理成本都較高的情況，應(yīng)擴(kuò)大存貸款利率浮動(dòng)范圍。2004年10月28日，央行取消貸款利率的上限，這是一個(gè)令人鼓舞的貨幣政策手段。根據(jù)世界銀行研究表明，要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，利率就必須能夠覆蓋儲(chǔ)蓄和貸款的管理成本、行政成本、違約成本、機(jī)會(huì)成本等。如果不推行貸款利率市場(chǎng)化，各正式金融機(jī)構(gòu)、非正式金融機(jī)構(gòu)，相互之間就不能展開(kāi)充分的競(jìng)爭(zhēng)。另外，根據(jù)當(dāng)前存款利率市場(chǎng)化試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，小幅度放開(kāi)存款利率是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的，因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)的變相高息吸儲(chǔ)在許多地方已經(jīng)是公開(kāi)的做法，農(nóng)戶(hù)和企業(yè)可以直接從中受益。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2004年9月末我國(guó)最早進(jìn)行信用社改革試點(diǎn)的8個(gè)省市農(nóng)村信用社的資本充足率為7.38%，比改革前大大提高。

3．大力推行小額農(nóng)業(yè)貸款

小額農(nóng)業(yè)貸款，大有可為，這是很多農(nóng)村信用社用實(shí)踐得來(lái)的經(jīng)驗(yàn)。國(guó)家在農(nóng)村最主要的兩項(xiàng)金融政策是信用社小額信貸和支農(nóng)再貸款，這正是通過(guò)信用社來(lái)執(zhí)行的。2002年初召開(kāi)的中央農(nóng)村工作會(huì)議提出必須高度重視農(nóng)民增收問(wèn)題，并要求農(nóng)村金融部門(mén)要改善金融服務(wù)，要求信用社“積極推行農(nóng)戶(hù)小額信用貸款和農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款方式”。農(nóng)村信用社全面推行農(nóng)戶(hù)小額信貸意義重大，它將促進(jìn)信用社端正經(jīng)營(yíng)方向，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，豐富信用社的真正內(nèi)涵和完善其體系，而且有利于緩解農(nóng)戶(hù)貸款難問(wèn)題，有利于抑制高利貸，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定?！督鹑跁r(shí)報(bào)》2002年1月22日?qǐng)?bào)道，西北五省區(qū)農(nóng)村信用社到2001年末，共發(fā)放給農(nóng)戶(hù)貸款244億元，開(kāi)辦小額信貸的農(nóng)村信用社占五省區(qū)信用社總數(shù)的68%，開(kāi)辦聯(lián)保小額信貸的占總數(shù)的39%,這兩種貸款合計(jì)余額為39億元，本息收回率平均在85%以上。加大對(duì)農(nóng)戶(hù)小額信貸的支持和服務(wù)，是一個(gè)積極的、可喜的趨勢(shì)。

二、加強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性支農(nóng)的作用

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)并不是萬(wàn)能的，市場(chǎng)機(jī)制下的“市場(chǎng)失靈”將使農(nóng)業(yè)這個(gè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)和基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)處于十分不利的地位。因此，國(guó)家必須采取措施加以保護(hù)，其中利用政策性金融實(shí)施保護(hù)是重要舉措，是其它方式和渠道不能替代的。在目前西北農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨極大困難的新形勢(shì)下，應(yīng)該加快中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的改革，充分發(fā)揮其作為發(fā)展農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的政策性金融的功能。

1．完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金籌措渠道

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)逐步減少對(duì)中央銀行的依賴(lài)，改變目前資金來(lái)源渠道過(guò)窄且不穩(wěn)定的現(xiàn)狀，逐步拓寬融資渠道。其一是增發(fā)農(nóng)業(yè)金融債券，從金融市場(chǎng)籌集資金。發(fā)行金融債券是規(guī)定中農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來(lái)源的主要部分。為了保證農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行債券的順利發(fā)行，可以考慮規(guī)定商業(yè)銀行存款增長(zhǎng)的一定比例或者強(qiáng)制要求保險(xiǎn)公司的一部分資金必須用于購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的金融債券，并由中央銀行予以保證。其二是允許農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行公開(kāi)向社會(huì)發(fā)行中長(zhǎng)期農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)建設(shè)債券，籌集個(gè)人、企業(yè)手中的大量社會(huì)資金。其三是將郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)從農(nóng)村吸收的存款通過(guò)中央銀行劃歸農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行使用。其四是把國(guó)際金融機(jī)構(gòu)，特別是世界銀行、國(guó)際開(kāi)發(fā)協(xié)會(huì)和亞洲開(kāi)發(fā)銀行對(duì)我國(guó)的農(nóng)業(yè)貸款項(xiàng)目和扶貧開(kāi)發(fā)貸款，統(tǒng)一由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)貸。其五是統(tǒng)一國(guó)家支農(nóng)資金的管理，特別是國(guó)家預(yù)算撥款用于農(nóng)業(yè)的資金和其他用于發(fā)展農(nóng)業(yè)的專(zhuān)項(xiàng)基金，都必須存入農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。

2．?dāng)U大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍

目前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)在繼續(xù)支持糧食企業(yè)按保護(hù)價(jià)收購(gòu)糧棉油等主要農(nóng)副產(chǎn)品的同時(shí)，通過(guò)農(nóng)業(yè)政策性貸款的信貸投向，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)布局和農(nóng)業(yè)區(qū)域布局上對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)行重新規(guī)劃與調(diào)整，達(dá)到幫助農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的目的。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行尤其要擴(kuò)大農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)貸款，把主要力量放在增強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁上，使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行真正成為農(nóng)業(yè)“發(fā)展”銀行。

第一，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支持重點(diǎn)應(yīng)從流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向生產(chǎn)領(lǐng)域，擴(kuò)大對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)的貸款。一是支持以農(nóng)田水利建設(shè)為中心的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件的改善。特別是西北農(nóng)村干旱地帶的農(nóng)田水利基礎(chǔ)建設(shè)。二是支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和土地適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)。注重支持西北各地有地方特色的農(nóng)產(chǎn)品項(xiàng)目。三是作為信貸扶貧的主力軍，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)對(duì)西北貧困地區(qū)的各種扶貧經(jīng)濟(jì)實(shí)體進(jìn)行支持，特別是那些既和本地資源相結(jié)合，又能吸納大量勞動(dòng)力就業(yè)的資源開(kāi)發(fā)型和勞動(dòng)密集型的企業(yè)。

第二，強(qiáng)化對(duì)農(nóng)業(yè)服務(wù)領(lǐng)域的資金支持，尤其是對(duì)農(nóng)業(yè)科技開(kāi)發(fā)和推廣的資金支持，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展插上科技的翅膀。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行首先應(yīng)為發(fā)展農(nóng)村職業(yè)技術(shù)教育、農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)組織等提供資金支持。西北農(nóng)村地區(qū)嚴(yán)重缺乏科技人才，通過(guò)科技教育投入，為西北地區(qū)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展培養(yǎng)一大批科技帶頭人和合格勞動(dòng)者。其次，根據(jù)市場(chǎng)需求信息，對(duì)具有比較優(yōu)勢(shì)和發(fā)展前景的西北地區(qū)新、優(yōu)、名、特產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷(xiāo)售給予大力支持，并通過(guò)加大對(duì)農(nóng)業(yè)科研經(jīng)費(fèi)與農(nóng)業(yè)科研成果鑒定轉(zhuǎn)化的政策性信貸投入，提高農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中的貢獻(xiàn)率和農(nóng)產(chǎn)品的科技含量，降低生產(chǎn)成本，提高農(nóng)產(chǎn)品的品質(zhì)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

第三，支持農(nóng)村生活基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高農(nóng)民生活質(zhì)量。主要是以公路、電網(wǎng)、供水、通信為重點(diǎn)的農(nóng)村生產(chǎn)生活設(shè)施的建設(shè)。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的發(fā)展，可以大大改善農(nóng)民的生活環(huán)境，促進(jìn)城鄉(xiāng)平衡發(fā)展，提高農(nóng)民的生活質(zhì)量，提高農(nóng)村社會(huì)化、現(xiàn)代化建設(shè)水平，而這種環(huán)境的變化又可以吸引更多的人才、資金、項(xiàng)目，使農(nóng)村的農(nóng)業(yè)和非農(nóng)業(yè)都得到迅速發(fā)展，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行可以分享到農(nóng)村發(fā)展帶來(lái)的好處。

第四，支持西北地區(qū)農(nóng)村的生態(tài)建設(shè)。加大農(nóng)村能源生態(tài)農(nóng)業(yè)示范工程建設(shè)以及生態(tài)資源保護(hù)的投資力度，合理開(kāi)發(fā)利用自然資源，保護(hù)生態(tài)環(huán)境，加快水土整治，退耕還林還草，防風(fēng)固沙，促進(jìn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

三、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的改革要支持農(nóng)業(yè)發(fā)展

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的改革應(yīng)該著眼于支農(nóng)，為了滿(mǎn)足西北農(nóng)村地區(qū)的金融需要，就應(yīng)該從三個(gè)方面加以改進(jìn)：首先，由于西北地區(qū)農(nóng)業(yè)的明顯弱質(zhì)性和“三農(nóng)”的特殊性，完全商業(yè)化的正式金融機(jī)構(gòu)必然不能夠滿(mǎn)足農(nóng)村的金融需求。因此，主要為“三農(nóng)”服務(wù)的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化改革就不應(yīng)該與其他國(guó)有商業(yè)銀行采取相同的模式，必須是“有限度”的商業(yè)化，即中央銀行把中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的贏(yíng)利性指標(biāo)壓低，以便于補(bǔ)貼其從事“三農(nóng)”業(yè)務(wù)所帶來(lái)的必要虧損；另外，中央銀行還可以設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)貸款，作為支持中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的信貸資金。其次，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該切實(shí)建立恰當(dāng)?shù)募?lì)約束機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信息掌握，增強(qiáng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的貸款力度。第三，要完善和規(guī)范中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行設(shè)在縣及縣以下農(nóng)村經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)的金融服務(wù)功能，取消單純吸儲(chǔ)的網(wǎng)點(diǎn)。

在農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)的漸近式改革中，只有充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要地位，抓住我國(guó)市場(chǎng)化改革這條主線(xiàn)，才能使農(nóng)村金融和西北農(nóng)村各項(xiàng)改革更加有效。農(nóng)村金融發(fā)展，需要社會(huì)方方面面按照統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的要求，采取更直接、更有力的政策措施保護(hù)農(nóng)業(yè)，發(fā)展農(nóng)村，增加農(nóng)民收入，才能夠共同建設(shè)一個(gè)全面小康的和諧社會(huì)。

參考文獻(xiàn)：

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第8篇：農(nóng)業(yè)信貸制度論文范文

關(guān)鍵詞:農(nóng)業(yè);政策性銀行;信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

中圖分類(lèi)號(hào):F832.4文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:B文章編號(hào):1007-4392(2009?雪10-0035-02

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)政策性銀行主體業(yè)務(wù)發(fā)展及現(xiàn)狀

農(nóng)發(fā)行自1994年組建以來(lái),經(jīng)歷了業(yè)務(wù)、實(shí)現(xiàn)自營(yíng)、業(yè)務(wù)萎縮、綜合支農(nóng)四個(gè)階段。農(nóng)發(fā)行成立初期主要開(kāi)展綜合性的農(nóng)業(yè)政策性業(yè)務(wù),后經(jīng)過(guò)業(yè)務(wù)劃轉(zhuǎn)成為“糧食銀行”,即經(jīng)營(yíng)純政策性業(yè)務(wù),從2004年以后逐步發(fā)展為“一體兩翼”的業(yè)務(wù)格局,即以糧棉油收購(gòu)儲(chǔ)備貸款業(yè)務(wù)為主體,以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款業(yè)務(wù)為兩翼,加大了支農(nóng)力度。目前農(nóng)發(fā)行的信貸業(yè)務(wù)可以分為政策性業(yè)務(wù)、準(zhǔn)政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)。政策性業(yè)務(wù)是指執(zhí)行中央和地方政府糧棉宏觀(guān)調(diào)控任務(wù),或支持糧棉油收購(gòu)順利進(jìn)行,保護(hù)農(nóng)民利益,穩(wěn)定市場(chǎng)而發(fā)放的貸款;準(zhǔn)政策性業(yè)務(wù)是指糧棉油收購(gòu)和調(diào)銷(xiāo)業(yè)務(wù),主要解決農(nóng)民賣(mài)糧賣(mài)棉難問(wèn)題,帶有一定的政策性,但是政府不承擔(dān)補(bǔ)貼;商業(yè)性業(yè)務(wù)是指自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的貸款,如農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)貸款、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、縣域城鎮(zhèn)建設(shè)貸款等,此類(lèi)貸款與商業(yè)銀行沒(méi)有本質(zhì)區(qū)別。

二、信貸風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型及成因

(一)信貸風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型

1.政策性風(fēng)險(xiǎn)。是農(nóng)發(fā)行政策性業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)發(fā)行的政策性貸款是根據(jù)國(guó)家政策或計(jì)劃發(fā)放的,以國(guó)家信用為基礎(chǔ),雖然最終形成借款人的違約風(fēng)險(xiǎn),但實(shí)際是由國(guó)家政策原因造成的。

2.企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。糧棉市場(chǎng)化改革后,企業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)直接關(guān)系著農(nóng)發(fā)行信貸資金安全。改制后的企業(yè)并未形成與市場(chǎng)接軌的經(jīng)營(yíng)管理方式,無(wú)法適應(yīng)多變的市場(chǎng)環(huán)境,企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)最終轉(zhuǎn)嫁到農(nóng)發(fā)行。

3.操作風(fēng)險(xiǎn)。與商業(yè)銀行基本相似,農(nóng)發(fā)行的操作風(fēng)險(xiǎn)主要由銀行貸款決策風(fēng)險(xiǎn)、資本風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)和員工違規(guī)操作風(fēng)險(xiǎn)等構(gòu)成。

4.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)發(fā)行的政策性?xún)?chǔ)備貸款一般為短期貸款,但是只要有儲(chǔ)備物資對(duì)應(yīng),可以無(wú)限次展期,因此實(shí)際貸款期限都是一年以上的。另外因歷史客觀(guān)原因,農(nóng)發(fā)行在經(jīng)營(yíng)中產(chǎn)生了大量財(cái)務(wù)掛賬貸款,導(dǎo)致流動(dòng)性比較差。

5.道德風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)發(fā)行同樣也存在貸款企業(yè)不守信用和銀行內(nèi)部員工違反職業(yè)道德和操作規(guī)程的問(wèn)題,尤其近幾年商業(yè)性業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,道德風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)突出。除此以外,農(nóng)發(fā)行還要面對(duì)地方政府道德風(fēng)險(xiǎn),即地方政府從局部利益出發(fā),不及時(shí)籌措到位利費(fèi)補(bǔ)貼,使銀行產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)。

(二)信貸風(fēng)險(xiǎn)成因

1.補(bǔ)貼不到位。以糧食收購(gòu)為例,價(jià)格的確定權(quán)在政府,按“誰(shuí)出政策、誰(shuí)負(fù)責(zé)、誰(shuí)消化”的要求,托市收購(gòu)的損失應(yīng)由財(cái)政彌補(bǔ),但補(bǔ)償政策不完善,補(bǔ)貼政策落實(shí)不到位,形成了巨額政策性虧損掛帳。

2.資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)高風(fēng)險(xiǎn)。自有資本嚴(yán)重不足,資本金不僅沒(méi)有隨貸款規(guī)模的增加而得到補(bǔ)充,甚至連初期規(guī)定的注冊(cè)資金也未能全部到位,一直處于超資本經(jīng)營(yíng)能力的高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)狀態(tài)。

3.補(bǔ)償機(jī)制不健全。農(nóng)業(yè)政策性貸款風(fēng)險(xiǎn)保障依賴(lài)于政府信用,大都以信用貸款方式發(fā)放,沒(méi)有第二還款來(lái)源,加大了信貸風(fēng)險(xiǎn)。

4.外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境較差。政策性銀行法律法規(guī)未出臺(tái),經(jīng)營(yíng)得不到相應(yīng)的法律保護(hù)。農(nóng)發(fā)行的經(jīng)營(yíng)宗旨是保本微利,業(yè)務(wù)相對(duì)單一,國(guó)家應(yīng)適度減免相關(guān)的稅收,以減輕經(jīng)營(yíng)包袱。

5.內(nèi)部控制機(jī)制建設(shè)落后。職能部門(mén)再監(jiān)督力度不夠,風(fēng)險(xiǎn)控制體系不健全。

6.治理機(jī)制不健全。行政色彩濃厚,考核激勵(lì)機(jī)制不完善,風(fēng)險(xiǎn)觀(guān)念、市場(chǎng)觀(guān)念、創(chuàng)新觀(guān)念和發(fā)展觀(guān)念淡薄,機(jī)體運(yùn)行效率低,缺乏活力和動(dòng)力,整體優(yōu)勢(shì)不強(qiáng)。

三、農(nóng)業(yè)政策性銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

(一)風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略政出多門(mén)

信貸風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略應(yīng)將業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、貸款業(yè)務(wù)運(yùn)作和自身風(fēng)險(xiǎn)管理相互聯(lián)系起來(lái),為具體的授信活動(dòng)建立風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)。目前農(nóng)發(fā)行有關(guān)信貸風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略文件由多個(gè)部門(mén)分別制定,而具體信貸產(chǎn)品和年度信貸工作指導(dǎo)由客戶(hù)部制定。業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制研究缺乏科學(xué)規(guī)范的方法和工具,以確保不同部門(mén)制定的信貸風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略相關(guān)內(nèi)容的科學(xué)性和一致性。

(二)風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)不清

客戶(hù)部、信貸管理部和風(fēng)險(xiǎn)管理部等既是政策和制度的制訂者,也是執(zhí)行者和監(jiān)控者,弱化了這些部門(mén)的獨(dú)立性、有效性和執(zhí)行政策的一致性,導(dǎo)致職責(zé)不清和潛在的低效率。在組織架構(gòu)中,信貸風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏垂直報(bào)告和管理,無(wú)法保證分支機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理的獨(dú)立性。

(三)風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)節(jié)不銜接

信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程中的各種要素,如評(píng)級(jí)、統(tǒng)一授信、抵(質(zhì))押物管理等如何有效運(yùn)用到貸款基本操作流程中去,以及貸款審批、監(jiān)控、不良資產(chǎn)管理等關(guān)鍵環(huán)節(jié)如何銜接還需要進(jìn)一步改進(jìn)。客戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定系統(tǒng)偏重于對(duì)商業(yè)性客戶(hù)的評(píng)級(jí),用于政策性客戶(hù)時(shí)往往需要人為地上調(diào)信用等級(jí)或降低信貸準(zhǔn)入門(mén)檻。

(四)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)手段落后

對(duì)管理層的監(jiān)控報(bào)告?zhèn)戎赜诓涣假J款的指標(biāo)分析,貸款信用和質(zhì)量的分析依靠經(jīng)驗(yàn)判斷而非指標(biāo)分析。雖己建立重大事項(xiàng)報(bào)告制度,并設(shè)置了一些基本指標(biāo),但未設(shè)置觸發(fā)點(diǎn)作為日常持續(xù)監(jiān)控過(guò)程中識(shí)別和揭示潛在風(fēng)險(xiǎn)的信號(hào)。目前采用不良貸款下降額和不良貸款率作為對(duì)各級(jí)分支機(jī)構(gòu)的績(jī)效考核指標(biāo)來(lái)考核,不足以給予充分的指引和明確的激勵(lì)。

四、措施和建議

(一)規(guī)范治理結(jié)構(gòu)

這是銀行成功運(yùn)作并有效防控風(fēng)險(xiǎn)的基本前提,也是必要條件。目前農(nóng)發(fā)行實(shí)行總行一級(jí)法人制,系統(tǒng)內(nèi)垂直領(lǐng)導(dǎo),以此為依托,構(gòu)建四層信貸管理組織機(jī)構(gòu)。按審貸分離和集體決策的原則,分設(shè)客戶(hù)部門(mén)和信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén),同時(shí)將貸款審查委員會(huì)和資產(chǎn)保全委員會(huì)整合為信貸審批會(huì)委員會(huì),達(dá)到精簡(jiǎn)機(jī)構(gòu)和政令統(tǒng)一的目的。

(二)完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

政策性銀行一般以國(guó)家信用為保證,服務(wù)于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)和弱質(zhì)項(xiàng)目,利率一般也低于商業(yè)銀行,所以政府需要建立一套利益補(bǔ)償機(jī)制幫助政策性銀行消化風(fēng)險(xiǎn),保證保本微利。在資金來(lái)源上,政府一定要保證充足的資本金。

(三)建立先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)

包括風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)量化分析和風(fēng)險(xiǎn)處理等系統(tǒng)。要根據(jù)自身的貸款對(duì)象、相關(guān)政策、經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)等研究開(kāi)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng);采取借款人財(cái)務(wù)報(bào)表分析法、專(zhuān)家意見(jiàn)調(diào)查法、篩選監(jiān)測(cè)診斷法等風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法;運(yùn)用概率和數(shù)理統(tǒng)計(jì)等數(shù)學(xué)方法測(cè)量、分析和量化風(fēng)險(xiǎn);針對(duì)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn),采取預(yù)防、回避、分散、抑制、轉(zhuǎn)移等手段來(lái)降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

(四)建立科學(xué)的內(nèi)控制度

政策性銀行由國(guó)家出資創(chuàng)立,風(fēng)險(xiǎn)防范動(dòng)力相對(duì)不足,沒(méi)有完善的內(nèi)控制度,會(huì)增加風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)控制度的內(nèi)容大體包括組織機(jī)構(gòu)控制、人員素質(zhì)控制、授權(quán)審批控制、職務(wù)分離控制、內(nèi)部審計(jì)控制等。

(五)完善法律法規(guī)體系

國(guó)外政策性銀行一般都是先立法、后運(yùn)作,都有針對(duì)政策性銀行的設(shè)立專(zhuān)門(mén)頒布的法規(guī),可見(jiàn)完善相關(guān)的法律法規(guī)體系對(duì)于政策性銀行依法經(jīng)營(yíng)、依法加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理有非常重要的作用。

參與文獻(xiàn):

第9篇：農(nóng)業(yè)信貸制度論文范文

關(guān)鍵詞:小額信貸;多元化;操作模式

中圖分類(lèi)號(hào):F830.589文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1672-3198(2009)23-0182-01

1海南現(xiàn)行小額貸款運(yùn)作機(jī)制簡(jiǎn)述

1.1“瓊中模式”小額信貸運(yùn)作機(jī)制

2007年初,瓊中縣政府和農(nóng)村信用社共同建立小額貸款合作平臺(tái),逐漸探索出了“特色經(jīng)濟(jì)+小額信貸+政府引導(dǎo)”三位一體的小額信貸創(chuàng)新模式?！碍傊心Ｊ健毙☆~信貸的主要特點(diǎn)是:農(nóng)村信用社向農(nóng)民(60%為家庭婦女)發(fā)放貸款,實(shí)行5戶(hù)聯(lián)保制度,每筆農(nóng)戶(hù)貸款2萬(wàn)元內(nèi),期限原則1年,最長(zhǎng)不超過(guò)3年,扶持發(fā)展“短、平、快”的農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè),地方政府提供連帶責(zé)任擔(dān)保并予以財(cái)政扶貧貼息。

1.2“GB模式”小額信貸運(yùn)作機(jī)制

2007年底,海南省農(nóng)村信用聯(lián)社與與格萊珉信托正式簽訂小額信貸試點(diǎn)項(xiàng)目,為期五年。2008年4月初,該項(xiàng)目在瓊中縣營(yíng)根鎮(zhèn)開(kāi)發(fā)區(qū)設(shè)立總部,宣告啟動(dòng),由格萊珉信托對(duì)項(xiàng)目提供技術(shù)支持和指導(dǎo)開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)。瓊中試點(diǎn)小額信貸項(xiàng)目基本遵照了經(jīng)典的GB模式,以貧困農(nóng)戶(hù)中的婦女為主要承貸對(duì)象;小額短貸、整貸零還;按時(shí)還款,連續(xù)貸款;發(fā)揮借款小組的組織優(yōu)勢(shì),貸款無(wú)需抵押和擔(dān)保;通過(guò)中心會(huì)議制度進(jìn)行貸款經(jīng)營(yíng)管理等。

2海南目前小額信貸模式對(duì)比分析

2.1基本要素

從貸款基本合同要素來(lái)看,瓊中模式用途相對(duì)明確,主要針對(duì)農(nóng)戶(hù)發(fā)展本地特色種、養(yǎng)殖業(yè)項(xiàng)目脫貧致富,授信額度較高,期限相對(duì)靈活。GB模式主要面向農(nóng)村家庭婦女,但貸款用途無(wú)嚴(yán)格限定,僅給予適度貸款提示,引導(dǎo)農(nóng)戶(hù)盡量將貸款用于生產(chǎn)投資,單筆授信額度較低,利率較高,采取固定的分期償還方式。

2.2組織架構(gòu)

兩種模式在組織架構(gòu)方面存在明顯的差異,瓊中模式綜合金融機(jī)構(gòu)、政府雙向作用,依托現(xiàn)有的行政機(jī)構(gòu)設(shè)置小額信貸的責(zé)任級(jí)次。從縣級(jí)政府開(kāi)始,逐步向村一級(jí)細(xì)化,充分利用了政府的行政資源和信息優(yōu)勢(shì),從機(jī)構(gòu)設(shè)置上加大了各級(jí)政府的參與力度。

而GB模式的組織架構(gòu)僅限于金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部,采用了典型的層級(jí)模式:

(1)最高層級(jí)為小額信貸項(xiàng)目總部,負(fù)責(zé)推進(jìn)并監(jiān)督項(xiàng)目的進(jìn)行。

(2)項(xiàng)目辦公室下設(shè)分支,計(jì)劃設(shè)立三個(gè)分支(已設(shè)立瓊中和屯昌兩個(gè)分支)。每個(gè)分支配備分支經(jīng)理一名、秘書(shū)(會(huì)計(jì))一名、中心經(jīng)理三名。分支經(jīng)理主要負(fù)責(zé)負(fù)責(zé)具體業(yè)務(wù)組織開(kāi)展工作,中心經(jīng)理具體負(fù)責(zé)客戶(hù)挖掘、培訓(xùn)和小額信貸的發(fā)放、管理工作。

(3)居住相鄰或相近的五戶(hù)農(nóng)民自由選擇組合,每家推舉一名婦女作為代表組成小組,并選出一名組長(zhǎng)。為了方便管理,主要根據(jù)自然村設(shè)立中心(一般10個(gè)以?xún)?nèi)小組構(gòu)成一個(gè)中心),每個(gè)中心中設(shè)一名中心主任,負(fù)責(zé)配合中心經(jīng)理進(jìn)行中心會(huì)議的組織、貸款申請(qǐng)的收集、貸戶(hù)情況的了解等工作。

2.3貸款審批流程

由于在組織架構(gòu)上綜合了政府與金融機(jī)構(gòu)兩套系統(tǒng),瓊中模式的審批流程也帶有一定的雙向性。貸款申請(qǐng)人聯(lián)保提出貸款申請(qǐng)、由村委會(huì)初審后,其所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村小額信貸服務(wù)站會(huì)同農(nóng)村信用社對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行調(diào)查并出具意見(jiàn),由縣金融合作辦公室討論審批,并由縣小額貸款擔(dān)保公司提供相關(guān)擔(dān)保手續(xù)后,由農(nóng)村信用社審核發(fā)放貸款。

與瓊中模式不同,GB模式審批呈直線(xiàn)型,完全由金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部獨(dú)立操作,審批鏈條較短,程序也較為簡(jiǎn)單。中心經(jīng)理負(fù)責(zé)到各村開(kāi)展業(yè)務(wù),發(fā)動(dòng)有貸款意愿的婦女組成小組,并對(duì)其進(jìn)行集中培訓(xùn),使得參與項(xiàng)目的村民對(duì)項(xiàng)目的運(yùn)作模式有充分的了解。貸款的申請(qǐng)通常在中心會(huì)議上提出,中心經(jīng)理以及中心主任通過(guò)對(duì)申請(qǐng)人的經(jīng)濟(jì)來(lái)源、投資項(xiàng)目、相關(guān)經(jīng)驗(yàn)等因素的考察。最后,由分支經(jīng)理(現(xiàn)由外派專(zhuān)家)對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行測(cè)試和家庭訪(fǎng)問(wèn),決定是否發(fā)放貸款。

2.4貸款信息服務(wù)

在瓊中模式中,政府主導(dǎo)構(gòu)建了較完善的縣、鄉(xiāng)、村三級(jí)小額信貸服務(wù)網(wǎng)絡(luò):政府設(shè)立金融合作辦公室,專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)小額貸款工作;在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立農(nóng)村小額貸款服務(wù)站,由一名副鎮(zhèn)長(zhǎng)擔(dān)任站長(zhǎng);各行政村設(shè)立一至二名小額貸款聯(lián)系員,對(duì)貸款農(nóng)民進(jìn)行跟蹤服務(wù),配合農(nóng)村信用社開(kāi)展小額貸款工作。借助該網(wǎng)絡(luò),有貸款意向的農(nóng)戶(hù)能夠較容易獲取相關(guān)的政策信息,并以較為簡(jiǎn)易的方式獲得小額貸款服務(wù),從貸前的審批,貸中的指導(dǎo),還款后的信息服務(wù)環(huán)環(huán)緊密結(jié)合。

不同于瓊中模式的政府主導(dǎo)方式,GB模式完全由項(xiàng)目組獨(dú)立開(kāi)展信息服務(wù),主要借由中心經(jīng)理與貸款農(nóng)戶(hù)直接接觸,開(kāi)展宣傳培訓(xùn)、組織中心會(huì)議、回收貸款等。項(xiàng)目組致力于通過(guò)貼近客戶(hù)加強(qiáng)服務(wù),培養(yǎng)客戶(hù)的認(rèn)知度和忠誠(chéng)度。以還款方式為例,瓊中模式需要農(nóng)戶(hù)到金融機(jī)構(gòu)還款,但在GB模式還款由中心經(jīng)理在中心會(huì)議上收取即可。但另一方面,由于中心經(jīng)理的專(zhuān)業(yè)側(cè)重點(diǎn)不同,信息服務(wù)集中于貸款制度方面,對(duì)貸款項(xiàng)目的指導(dǎo)成效有限。

2.5信用評(píng)估和激勵(lì)機(jī)制

為了營(yíng)造信用環(huán)境,推動(dòng)瓊中模式小額信貸業(yè)務(wù)良性發(fā)展,瓊中縣政府出臺(tái)了《瓊中縣農(nóng)村小額貸款獎(jiǎng)罰試行辦法》,建立了一套較為全面的信用評(píng)定激勵(lì)機(jī)制。另外,瓊中模式對(duì)貸款貼息方式進(jìn)行了積極創(chuàng)新。與傳統(tǒng)政策性貸款通過(guò)金融機(jī)構(gòu)間接貼息相比,“瓊中模式”采取了直接貼息到戶(hù)的方式,按照還款情況給予不同比例的貼息(瓊中縣從財(cái)政支農(nóng)資金中劃撥100萬(wàn)元,凡經(jīng)縣金融合作辦公室審批的貸款農(nóng)戶(hù)提前還貸的由縣政府給予100%貼息,按期還貸的給予80%貼息),增強(qiáng)了對(duì)農(nóng)戶(hù)還貸行為的動(dòng)態(tài)激勵(lì)。

3總結(jié)海南特色,發(fā)展小額擔(dān)保貸款的相關(guān)建議

3.1總結(jié)并合理利用政府在培訓(xùn)引導(dǎo)方面的經(jīng)驗(yàn)

我國(guó)與孟加拉農(nóng)民在生產(chǎn)項(xiàng)目技能培訓(xùn)、市場(chǎng)信息引導(dǎo)方面有著一定的差距,作為符合國(guó)情的小額農(nóng)戶(hù)不僅僅是需要一定的流動(dòng)資金用于維持生計(jì),而需要給予更專(zhuān)業(yè)的技術(shù)支持,同時(shí)通過(guò)產(chǎn)業(yè)化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)解決生產(chǎn)環(huán)節(jié)中出現(xiàn)的產(chǎn)業(yè)鏈不健全,銷(xiāo)售信息不對(duì)稱(chēng)而造成生產(chǎn)產(chǎn)能過(guò)剩無(wú)法調(diào)動(dòng)農(nóng)戶(hù)積極性等諸多問(wèn)題,而單純依賴(lài)小額信貸機(jī)構(gòu)難以承擔(dān),需要借鑒“瓊中模式”的經(jīng)驗(yàn),充分總結(jié)并利用政府在培訓(xùn)引導(dǎo)方面的積極作用,帶動(dòng)農(nóng)民脫貧致富。

3.2充分利用政府已構(gòu)建信貸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的信息優(yōu)勢(shì)

GB模式在孟家拉的成功,主要是發(fā)揮了信貸員貼近貸款全體的有利因素,一般信貸員與所管理貸戶(hù)的比例高達(dá)1:600,高效的操作方式大大降低了單位信息成本。就瓊中試點(diǎn)情況來(lái)看,首期計(jì)劃中該比例僅為1:200(且目前尚未達(dá)到),在小額信貸推廣成效尚不明朗的情況下,高信息成本未來(lái)一段時(shí)期內(nèi)都將成為項(xiàng)目盈利的制約因素。建議充分利用瓊中已建立的小額貸款服務(wù)網(wǎng)絡(luò),充分利用GB專(zhuān)家對(duì)相關(guān)工作人員培訓(xùn)經(jīng)驗(yàn),通過(guò)培訓(xùn),發(fā)揮現(xiàn)有“瓊中模式”信貸人員貼近農(nóng)戶(hù)的信息優(yōu)勢(shì),協(xié)助進(jìn)行貸戶(hù)的信息初步采集及小額信貸的信息服務(wù)工作,有效降低信息成本,推動(dòng)小額信貸發(fā)展。

3.3繼續(xù)強(qiáng)化農(nóng)村專(zhuān)業(yè)協(xié)會(huì)的作用,發(fā)揮村級(jí)民主監(jiān)督優(yōu)勢(shì)

借助貸款小組――中心會(huì)議形式降低交易成本和控制風(fēng)險(xiǎn)是GB模式取得成功的關(guān)鍵點(diǎn)。但也應(yīng)該看到,由于缺少宗教等內(nèi)部聯(lián)系因素,瓊中試點(diǎn)小組的內(nèi)部制約度可能會(huì)有所降低;另外,瓊中試點(diǎn)并未完全比照GB模式按照貸款額的一定比例收取小組基金和強(qiáng)制儲(chǔ)蓄作為風(fēng)險(xiǎn)基金,小組有效性有待考量。結(jié)合我國(guó)國(guó)情,應(yīng)充分發(fā)揮農(nóng)村基層組織優(yōu)勢(shì)和民主監(jiān)督優(yōu)勢(shì);利用政府資源支持、引導(dǎo)農(nóng)村專(zhuān)業(yè)協(xié)會(huì)的建立和運(yùn)作,發(fā)揮農(nóng)戶(hù)行業(yè)性自發(fā)組織優(yōu)勢(shì),以彌補(bǔ)瓊中試點(diǎn)在貸款小組――中心會(huì)議方面的制度有效性短板。

參考文獻(xiàn)

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