社區(qū)信用管理辦法精選(九篇)

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第1篇：社區(qū)信用管理辦法范文

一、明確中介市場(chǎng)的監(jiān)管主體，制定統(tǒng)一的中介市場(chǎng)管理辦法。

政府應(yīng)明確授權(quán)市工商局負(fù)責(zé)全市中介服務(wù)市場(chǎng)的統(tǒng)一監(jiān)管，行業(yè)業(yè)務(wù)主管部門(mén)協(xié)助部分特殊行業(yè)的準(zhǔn)入審查，糾正相關(guān)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的各種違規(guī)失范行為，共同維護(hù)中介市場(chǎng)秩序，保護(hù)中介服務(wù)市場(chǎng)參與者的權(quán)利，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

制定全市統(tǒng)一的《重慶市中介服務(wù)市場(chǎng)管理辦法》，對(duì)中介機(jī)構(gòu)的設(shè)立、資質(zhì)條件、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、行為規(guī)范等作出具體明確的規(guī)定，將市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為監(jiān)管、市場(chǎng)交易行為監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管有機(jī)的結(jié)合起來(lái)，開(kāi)創(chuàng)具有時(shí)代特色的中介市場(chǎng)監(jiān)管工作新局面。

二、嚴(yán)格按照法律和統(tǒng)一的《管理辦法》執(zhí)行市場(chǎng)準(zhǔn)入的審核，既不能為便于管理而擅自提高門(mén)檻，也不能放松審核而使市場(chǎng)無(wú)序，要做到繁榮與有序兩不誤。

當(dāng)前在中介企業(yè)登記審核中，還存在著一些不符合當(dāng)前形勢(shì)需要的現(xiàn)象。對(duì)一些法律上沒(méi)有要求前置條件的企業(yè)進(jìn)行了前置審核，如廣告業(yè)、職業(yè)婚姻介紹類(lèi)等；但同時(shí)對(duì)法律明確規(guī)定了前置條件的部分中介企業(yè)的前置審核不夠嚴(yán)格，如屬經(jīng)紀(jì)類(lèi)的房地產(chǎn)、期貨、證券、保險(xiǎn)等各類(lèi)經(jīng)紀(jì)公司。這里面既有對(duì)法律的理解和企業(yè)可能造成的社會(huì)影響的考慮等原因，也有部門(mén)的利益造成的法規(guī)沖突等因素，因此我們建議在統(tǒng)一的《重慶市中介服務(wù)市場(chǎng)管理辦法》里，根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定和發(fā)展中介行業(yè)的形勢(shì)需要，明確各類(lèi)中介企業(yè)的準(zhǔn)入條件，該設(shè)置前置許可的就嚴(yán)格審核，不需要前置條件的就堅(jiān)決撤銷(xiāo)前置審核。這個(gè)《辦法》向全社會(huì)公開(kāi)，也使全社會(huì)對(duì)中介行業(yè)有更多的了解，從而吸引更多的資源進(jìn)入這個(gè)行業(yè)。

下一步工商局將完善《經(jīng)紀(jì)人資格證書(shū)》的考核、認(rèn)定程序，加快建立資格證書(shū)的管理制度，并把資格證書(shū)的管理和經(jīng)紀(jì)企業(yè)的登記審查結(jié)合起來(lái)，防止不符合條件的申請(qǐng)人進(jìn)入經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)。凡沒(méi)有法律依據(jù)或未經(jīng)政府有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)自行設(shè)立的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，均需重新申報(bào)，符合要求的經(jīng)批準(zhǔn)可繼續(xù)執(zhí)業(yè)，不符合要求的予以撤消。

三、大力加強(qiáng)對(duì)中介企業(yè)的監(jiān)管服務(wù)，建立完善的社會(huì)監(jiān)管體系。

設(shè)置嚴(yán)格的準(zhǔn)入條件當(dāng)然可以防止一些服務(wù)低劣、只顧經(jīng)濟(jì)利益喪失職業(yè)道德的經(jīng)濟(jì)組織進(jìn)入市場(chǎng)，但是要真正形成一個(gè)長(zhǎng)期良性運(yùn)轉(zhuǎn)的、重合同守信譽(yù)講誠(chéng)信的市場(chǎng)環(huán)境，日常的監(jiān)督管理正確引導(dǎo)才是最關(guān)鍵的一環(huán)，這也是重慶市工商局的一項(xiàng)重要職能。做好對(duì)中介市場(chǎng)和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的監(jiān)督管理，我們主要需從以下幾方面下工夫：

（一）清理不適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的現(xiàn)行法律法規(guī)，抓緊確立與WTO要求接軌的市場(chǎng)規(guī)則。

這方面我們要盡快完善和制定《中介服務(wù)機(jī)構(gòu)年檢辦法》、《中介服務(wù)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)檢查制度》、《檢查工作手冊(cè)》等一系列的新的制度和規(guī)章，首先在制度上跟上新的形勢(shì)。

（二）建立和完善中介企業(yè)的檔案管理制度。

好的管理建立在對(duì)信息的充分掌握上，因此這方面我們要建立和完善中介企業(yè)的檔案管理制度，制定執(zhí)業(yè)記錄、統(tǒng)計(jì)資料、檢查記錄等監(jiān)管臺(tái)帳，掌握從業(yè)人員的持證、營(yíng)業(yè)情況，充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)強(qiáng)化對(duì)中介市場(chǎng)的日常監(jiān)管工作。

（三）加快中介服務(wù)制度建設(shè)。

由于中介行業(yè)是一個(gè)較為新穎、對(duì)從業(yè)人員素質(zhì)要求較高、對(duì)建立市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的信用影響較大的一個(gè)朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，因此各方面的規(guī)章制度還很薄弱，下一步我們要加快制度建設(shè)，包括建立中介服務(wù)從業(yè)知識(shí)和專(zhuān)業(yè)技能培訓(xùn)制度；建立執(zhí)業(yè)質(zhì)量審核制度，對(duì)不符合要求的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)和執(zhí)業(yè)人員要及時(shí)清理和調(diào)整，執(zhí)業(yè)人員一次違規(guī)終身出局；建立行業(yè)監(jiān)督處罰制度，對(duì)違法違規(guī)的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)給予警告、停業(yè)整頓、注銷(xiāo)資質(zhì)證書(shū)和吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執(zhí)照等處罰；建立公正、科學(xué)、權(quán)威和高信譽(yù)度的質(zhì)量評(píng)價(jià)制度；建立符合國(guó)際慣例的服務(wù)質(zhì)量管理制度。

（四）建立完善的社會(huì)監(jiān)管體系。

對(duì)中介行業(yè)的監(jiān)管是一個(gè)系統(tǒng)工程，在這方面要建立一個(gè)政府部門(mén)聯(lián)手監(jiān)管，上下聯(lián)動(dòng)，同業(yè)互查，協(xié)會(huì)檢查，質(zhì)量評(píng)價(jià)，消費(fèi)者投訴和公眾舉報(bào)與新聞曝光結(jié)合的社會(huì)監(jiān)管體系。在機(jī)制上建立以“經(jīng)濟(jì)戶(hù)口”為基礎(chǔ)的市場(chǎng)主體動(dòng)態(tài)監(jiān)管機(jī)制，以社區(qū)維權(quán)網(wǎng)為基礎(chǔ)的及時(shí)發(fā)現(xiàn)機(jī)制，以網(wǎng)上、電話(huà)熱線(xiàn)投訴為基礎(chǔ)的快速反應(yīng)機(jī)制，以程序到位，調(diào)查確實(shí)，法律適用準(zhǔn)確的快速處理機(jī)制。

（五）建立中介信用管理制度。版權(quán)所有

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就是信用經(jīng)濟(jì)。失去了信用，價(jià)格信號(hào)就會(huì)失真，契約就得不到尊重，資源也無(wú)法正確配置，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的所有優(yōu)點(diǎn)都會(huì)喪失殆盡，結(jié)果只能是崩潰。而中介行業(yè)是整個(gè)市場(chǎng)的一面信用鏡子，其行業(yè)的特殊性之一就是信用要求度極高，它既可以為整個(gè)社會(huì)樹(shù)立起一面講信用的旗幟，也可以因其喪失信譽(yù)而動(dòng)搖市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的根基，美國(guó)的“安然信事件”之所以具有這么大的殺傷力就是這個(gè)道理。因此，我們必須花大力氣建立中介信用管理制度，從制度上保證這面“信用鏡子”的干凈。這方面我們將具體采取以下措施：

第2篇：社區(qū)信用管理辦法范文

一、__縣企業(yè)信用建設(shè)現(xiàn)狀與成效

近年來(lái)，我縣企業(yè)信用建設(shè)步伐不斷加快，以完善信貸、合同履約、產(chǎn)品質(zhì)量的信用記錄為重點(diǎn)的企業(yè)信用體系建設(shè)不斷加強(qiáng)，企業(yè)信用建設(shè)已取得了積極成效。

（一）企業(yè)信用建設(shè)日益重視

__縣委、縣政府高度重視企業(yè)信用建設(shè)工作，專(zhuān)門(mén)成立了企業(yè)信用管理體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)組織、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)全縣企業(yè)信用工作，分管工業(yè)、商貿(mào)流通副縣長(zhǎng)任組長(zhǎng)，領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，負(fù)責(zé)全縣企業(yè)信用的具體實(shí)施和指導(dǎo)工作以及日?；顒?dòng)事務(wù)工作。還成立__縣企業(yè)信用信息中心，負(fù)責(zé)全縣范圍內(nèi)企業(yè)信用信息的征集、整合、評(píng)價(jià)、使用和管理，承擔(dān)全縣范圍內(nèi)企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)和企業(yè)信用網(wǎng)站的建立、日常維護(hù)和管理工作。并把企業(yè)信用建設(shè)工作納入縣委、政府工作的重要議事日程和國(guó)民經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展規(guī)劃中，列入縣政府崗位目標(biāo)責(zé)任制考核中。在__縣第十二次黨代會(huì)報(bào)告中，明確把“信用__”建設(shè)作為一項(xiàng)戰(zhàn)略舉措來(lái)抓，提出了“全面開(kāi)展誠(chéng)信教育，加快形成政府信用、企業(yè)信用和個(gè)人信用相互銜接的信用體系”的建設(shè)目標(biāo)；在《__縣國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十一個(gè)五年規(guī)劃綱要》中，也提出了“以完善信貸、納稅、合同履約、產(chǎn)品質(zhì)量的信用記錄為重點(diǎn)，加快建設(shè)企業(yè)、政府和個(gè)人為重點(diǎn)的社會(huì)信用體系，建立健全失信懲戒制度”的建設(shè)措施和要求；為使工作有抓手，狠抓以企業(yè)信用體系建設(shè)為重點(diǎn)的社會(huì)信用體系建設(shè)，在縣委、縣政府的重視下，20__年2月，我縣專(zhuān)門(mén)成立了__縣企業(yè)信用促進(jìn)會(huì)，加強(qiáng)組織推動(dòng)，充分發(fā)揮企業(yè)在“信用__”建設(shè)中的積極作用。

（二）企業(yè)信用宣傳日益濃厚

在企業(yè)信用建設(shè)中，我縣十分注重培育和引導(dǎo)廣大企業(yè)樹(shù)立信用意識(shí)，加強(qiáng)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)教育，大力營(yíng)造濃厚的企業(yè)信用建設(shè)宣傳氛圍。一是將企業(yè)信用宣傳活動(dòng)作為一項(xiàng)長(zhǎng)期工作常抓不懈，并把它作為全縣改善投資軟環(huán)境建設(shè)的中心工作和重要內(nèi)容來(lái)抓。二是充分發(fā)揮金融、工商、稅務(wù)等部門(mén)在企業(yè)信用宣傳中的合力作用，深入開(kāi)展了“企業(yè)信用建設(shè)”系列教育活動(dòng)，各部門(mén)協(xié)調(diào)一致，互相配合，形成了整體合力?？h廣播、電視、報(bào)紙、網(wǎng)站等媒體廣泛宣傳企業(yè)信用建設(shè)內(nèi)容，開(kāi)設(shè)專(zhuān)欄、專(zhuān)刊開(kāi)展了企業(yè)信用教育活動(dòng)。國(guó)稅、地稅部門(mén)每年開(kāi)展了“誠(chéng)信納稅、利國(guó)利民”的稅收宣傳月活動(dòng)，20__年5月縣國(guó)稅局與地稅局還聯(lián)合舉辦了以“倡導(dǎo)誠(chéng)信納稅、共建和諧關(guān)系”為主題的座談會(huì)，47家被評(píng)為納稅信用a級(jí)以上的企業(yè)參加了座談，并在會(huì)上向全縣納稅人發(fā)出了依法誠(chéng)信納稅、共建和諧社會(huì)的倡議。金融部門(mén)在20__年、20__年二年中每年都上街?jǐn)[設(shè)咨詢(xún)臺(tái)和發(fā)放資料等形式進(jìn)行“信用企業(yè)服務(wù)”等現(xiàn)場(chǎng)咨詢(xún)宣傳活動(dòng)。工商部門(mén)開(kāi)展了“誠(chéng)信興業(yè)”為主要內(nèi)容的信用宣傳活動(dòng)，引導(dǎo)企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)樹(shù)立誠(chéng)實(shí)信用理念，積極參與“信用__”建設(shè)。宣傳、工商、發(fā)改等部門(mén)還聯(lián)合開(kāi)展了“百城萬(wàn)店無(wú)假貨”宣傳和創(chuàng)建活動(dòng)，專(zhuān)門(mén)對(duì)縣城溪濱北路開(kāi)展了示范街創(chuàng)建工作以及在農(nóng)村、社區(qū)中開(kāi)展連鎖超市、示范放心店建設(shè)工作。這些活動(dòng)的開(kāi)展，都在一定程度上收到了良好的宣傳效果，提高了全社會(huì)公眾的信用意識(shí)。

（三）企業(yè)信用監(jiān)管日益加強(qiáng)

企業(yè)是信用建設(shè)的主體，企業(yè)的信用體系建設(shè)是社會(huì)信用體系建設(shè)的重點(diǎn)，為加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的信用管理和監(jiān)督，嚴(yán)懲失信行為，營(yíng)造良好誠(chéng)信環(huán)境，我縣相關(guān)部門(mén)按照職責(zé)分工，積極采取措施，加大信用監(jiān)管力度，積極有為地推進(jìn)企業(yè)信用體系建設(shè)?？h企業(yè)信用管理體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室已專(zhuān)門(mén)制定了《__縣企業(yè)信用信息管理辦法》、《__縣企業(yè)信用信息交換目錄》和《__縣企業(yè)信用信息工作人員從業(yè)守則》，努力促進(jìn)科學(xué)監(jiān)管到位。工商部門(mén)圍繞企業(yè)主體資格、履約能力、信譽(yù)狀況、失信記錄等情況開(kāi)展工作，積極探索建立合同履約信用記錄，依法打擊合同欺詐行為；建立了個(gè)人信用查詢(xún)、市場(chǎng)信用查詢(xún)、法定代表人黑名單查詢(xún)；開(kāi)展了企業(yè)等級(jí)評(píng)價(jià)、守合同重信用、消費(fèi)者信得過(guò)企業(yè)、誠(chéng)信企業(yè)、信用商戶(hù)、著名（馳名）商標(biāo)、知名商號(hào)、星級(jí)文明規(guī)范市場(chǎng)等評(píng)定和確定工作；在工商網(wǎng)站開(kāi)辟了“誠(chéng)信企業(yè)光榮榜”、“失信企業(yè)公開(kāi)欄”，對(duì)年度工商企業(yè)信用監(jiān)管等級(jí)aaa級(jí)和d級(jí)企業(yè)名單進(jìn)行公示，根據(jù)企業(yè)的

信用監(jiān)管等級(jí)，對(duì)其實(shí)行相應(yīng)的監(jiān)管方式和監(jiān)管頻度。金融部門(mén)專(zhuān)門(mén)建立了中小企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)、個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，數(shù)據(jù)庫(kù)全面采集、保存、整理企業(yè)、個(gè)人的信息，一旦有不良信用記錄，在辦理貸款上就會(huì)“禁入”限制。稅務(wù)部門(mén)進(jìn)一步完善納稅人信用數(shù)據(jù)庫(kù)，建立健全企業(yè)、個(gè)人偷逃騙稅記錄，采取欠稅公告制度，對(duì)欠稅企業(yè)在媒體上予以公示，而且在稅收優(yōu)惠政策上也不予享受。質(zhì)監(jiān)部門(mén)不斷加大對(duì)“制假售假、以假亂真”等失信行為的查處、打擊力度，加強(qiáng)產(chǎn)品質(zhì)量信用分類(lèi)管理。建設(shè)部門(mén)以實(shí)施透明銷(xiāo)售為抓手，實(shí)施合同網(wǎng)上備案，強(qiáng)化房地產(chǎn)市場(chǎng)監(jiān)管，同時(shí)，以農(nóng)民工工資按期足額支付為抓手，聯(lián)合人事、公安等部門(mén)強(qiáng)化對(duì)建筑企業(yè)的信用監(jiān)管。并充分發(fā)揮商會(huì)、協(xié)會(huì)的作用，促進(jìn)行業(yè)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)和行業(yè)守信自律，推進(jìn)中小企業(yè)信用制度建設(shè)和價(jià)格信用建設(shè)。（四）企業(yè)信用服務(wù)日益改善

工商部門(mén)堅(jiān)持開(kāi)展“守合同重信用”企業(yè)確認(rèn)等活動(dòng)，建立了信用查詢(xún)，為社會(huì)公眾提供企業(yè)信用信息。金融部門(mén)注重改善金融服務(wù)，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，銀行信用供給渠道增多。稅務(wù)部門(mén)進(jìn)一步強(qiáng)化為企業(yè)和納稅人服務(wù)的理念，開(kāi)展群眾滿(mǎn)意基層窗口創(chuàng)建活動(dòng)等，營(yíng)造規(guī)范、嚴(yán)謹(jǐn)、誠(chéng)信、公平的稅收環(huán)境，以良好的形象引導(dǎo)企業(yè)和納稅人誠(chéng)信納稅。經(jīng)貿(mào)部門(mén)聯(lián)合金融部門(mén)開(kāi)展了“扶持小企業(yè)、培育小巨人”工程活動(dòng)，研究適合小企業(yè)貸款特點(diǎn)的信用征集體系，促進(jìn)小企業(yè)信用狀況得到有效改善，20__年就有118家信用小企業(yè)由經(jīng)貿(mào)局推薦給縣人行，由4個(gè)商業(yè)銀行和信用社給予扶持貸款。信用中介服務(wù)也穩(wěn)定發(fā)展，自1999年9月9日我縣中小企業(yè)信用擔(dān)保中心成立以來(lái)，目前，全縣已成立了6家中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，縣中小企業(yè)信用擔(dān)保中心充分發(fā)揮擔(dān)?；鸬姆糯蠊δ芎透軛U作用，按照擇優(yōu)重點(diǎn)扶持原則先后為14家中小企業(yè)累計(jì)擔(dān)保37筆，累計(jì)擔(dān)保3058萬(wàn)元，幫助企業(yè)解決貸款4423萬(wàn)元，中小企業(yè)信用擔(dān)保事業(yè)步入了一個(gè)新的發(fā)展階段。

二、__縣企業(yè)信用缺失表現(xiàn)及原因

（一）信用缺失表現(xiàn)

企業(yè)的信用問(wèn)題一直是企業(yè)界談?wù)摰臒狳c(diǎn)問(wèn)題和社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)問(wèn)題，我縣企業(yè)的信用缺失主要表現(xiàn)為企業(yè)經(jīng)營(yíng)中的一些欺詐行為和由此引發(fā)的抽逃資金、拖欠賬款、逃廢銀行債務(wù)、惡意偷稅欠稅、產(chǎn)品質(zhì)量低劣等問(wèn)題，這些問(wèn)題已在一定程度上影響了我縣企業(yè)的整體信用形象，成為制約廣大企業(yè)發(fā)展的突出問(wèn)題。

1、融資信用缺失。融資環(huán)節(jié)中的信用主要體現(xiàn)在借入資金的使用及到期款項(xiàng)的歸還。一些中小企業(yè)缺乏對(duì)融資信用的重視，在向銀行借款時(shí)虛列融資項(xiàng)目、虛報(bào)報(bào)表數(shù)據(jù)；借入資金后隨意安排資金使用，違反借款合同；資金到期時(shí)，沒(méi)有積極準(zhǔn)備資金還款，甚至根本沒(méi)有還款打算，嚴(yán)重威脅了銀行信貸資金的安全，有的甚至以高于銀行利率的方式，變相吸收公共存款，采取借條、借款協(xié)議、融資協(xié)議、入股等多種形式向群眾大量吸收存款，最終無(wú)法把公眾存款還給當(dāng)事人，構(gòu)成了非法吸收公眾存款罪，也對(duì)企業(yè)的再融資造成了極壞的影響，__的“祥和事件”就是其中一例，該企業(yè)主伙同他人共向175戶(hù)群眾非法吸收存款8074.895萬(wàn)元，由于高利貸的還本付息，導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況每況愈下和信用缺失而東窗事發(fā)。

2、生產(chǎn)信用缺失。生產(chǎn)信用是指生產(chǎn)者不生產(chǎn)假冒偽劣產(chǎn)品、不欺詐消費(fèi)者。許多中小企業(yè)在生產(chǎn)中只顧眼前利益，不顧長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，產(chǎn)品生產(chǎn)缺乏嚴(yán)格的質(zhì)量管理，大量使用劣質(zhì)、有害的原材料，甚至采用非法生產(chǎn)方式，制造假冒偽劣產(chǎn)品。如20__年3月__工商局查獲的一個(gè)地下加工洗潔精加工廠(chǎng)，就是一家非法假冒傳化、雕牌、藍(lán)月亮等品牌商標(biāo)的加工廠(chǎng)，其產(chǎn)品嚴(yán)重威脅消費(fèi)者的身體健康，是生產(chǎn)信用缺失的典型案例之一。

3、商業(yè)信用缺失。商業(yè)信用是指申請(qǐng)借款企業(yè)在合同履約，應(yīng)付款項(xiàng)的清償上能恪守商家的諾言，不失信。我縣中小企業(yè)每年都有大量的商品交易，為了節(jié)約成本和擴(kuò)大銷(xiāo)售，常常利用信用合同、協(xié)議、授權(quán)、承諾等信用交易方式。而中小企業(yè)的商業(yè)信用缺失，卻給采用信用交易方式的企業(yè)造成了極大的損失。據(jù)《__縣民營(yíng)企業(yè)生命周期報(bào)告》，我縣各行業(yè)民營(yíng)企業(yè)的生命周期中，商業(yè)服務(wù)業(yè)的生命周期最低（不到2年），生命周期低與他們的信用缺失不無(wú)關(guān)系。

4、財(cái)務(wù)信用缺失。財(cái)務(wù)信用是指企業(yè)會(huì)計(jì)結(jié)算規(guī)范，會(huì)計(jì)報(bào)表真實(shí)可信，資產(chǎn)實(shí)在，無(wú)抽離現(xiàn)金或其他弄虛作假行為。當(dāng)前，由于中小企業(yè)會(huì)計(jì)制度不夠完善，為追求企業(yè)自身利益，個(gè)別中小企業(yè)都曾作過(guò)假賬、提供過(guò)虛假的財(cái)務(wù)信息，而這些虛假的財(cái)務(wù)信息又進(jìn)一步導(dǎo)致了投資者和債權(quán)人的資金流失。在我縣個(gè)別企業(yè)中，企業(yè)主主動(dòng)安排和要求財(cái)務(wù)人員做假帳的情況也有不同程度存在著，這也反映了一些企業(yè)財(cái)務(wù)信用缺失的一個(gè)具體表現(xiàn)。

5、納稅信用缺失。納稅信用是指企業(yè)能按時(shí)上繳應(yīng)納稅款，無(wú)偷、漏稅等不良記錄。中小企業(yè)特別是一些新辦企業(yè)為了追求經(jīng)濟(jì)利益，減少資金流出，往往采用偷、漏稅的方式少向國(guó)家繳稅；甚至有些企業(yè)采取與中介機(jī)構(gòu)串通一氣的做法，制造虛假的財(cái)務(wù)信息，少向國(guó)家納稅或不納稅。如__國(guó)稅局日前查獲__縣某輪胎

公司的嚴(yán)重偷稅案件，該公司以出庫(kù)單代替銷(xiāo)售發(fā)票、銷(xiāo)售產(chǎn)品不入帳等手段，共計(jì)隱瞞銷(xiāo)售收入1042119.8元，少繳增值稅62527.19元，應(yīng)繳未繳消費(fèi)稅142850.40元，兩稅合計(jì)少繳205377.59元。

（二）信用缺失原因

企業(yè)信用缺失產(chǎn)生的原因很多，既有體制上的原因，也有企業(yè)自身的原因，概括起來(lái)主要有以下幾個(gè)方面：

1、缺乏信用信息的共享機(jī)制。信息不對(duì)稱(chēng)，往往導(dǎo)致信息弱勢(shì)方上當(dāng)受騙、失信方頻頻得手。一是缺乏規(guī)范的信息搜集渠道。我縣信用信息數(shù)據(jù)的市場(chǎng)開(kāi)放度還很低，政府部門(mén)和一些專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)掌握的可以而且應(yīng)該公開(kāi)的信用信息由于種種原因沒(méi)有開(kāi)放，個(gè)人和企業(yè)很難獲得相關(guān)的信息。二是缺少信用中介機(jī)構(gòu)。目前我縣社會(huì)信用中介服務(wù)市場(chǎng)發(fā)展十分滯后，且規(guī)模小，沒(méi)有發(fā)揮對(duì)信用行為的獎(jiǎng)懲作用。一方面因?yàn)樾庞弥薪槭袌?chǎng)供需嚴(yán)重不足，企業(yè)普遍缺乏使用信用產(chǎn)品意識(shí)；另一方面信用信息的采集有很多障礙。難以依靠商業(yè)化、社會(huì)化并且公正、獨(dú)立的信用調(diào)查、征信、資信評(píng)估等方式提高社會(huì)信用信息的對(duì)稱(chēng)程度。

2、缺乏明晰的產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)。企業(yè)信用的基礎(chǔ)是產(chǎn)權(quán)明晰的現(xiàn)代企業(yè)制度。明晰的產(chǎn)權(quán)對(duì)企業(yè)行為最大的影響在于提供了內(nèi)在的約束、激勵(lì)機(jī)制。產(chǎn)權(quán)清晰使得企業(yè)擁有獨(dú)立的財(cái)產(chǎn)權(quán)，有動(dòng)力維持企業(yè)長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)，維護(hù)企業(yè)信用；而產(chǎn)權(quán)混亂或產(chǎn)權(quán)模糊，企業(yè)不僅沒(méi)有動(dòng)力去追求信用，甚至?xí)室馄茐男庞?。由此可?jiàn)，信用制度是以產(chǎn)權(quán)制度為基礎(chǔ)，產(chǎn)權(quán)與信用是不可分割的，只有產(chǎn)權(quán)明晰，才能保證社會(huì)信用體系的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

3、缺乏專(zhuān)門(mén)的信用方面的法律制度和執(zhí)行體系。法律措施是社會(huì)信用機(jī)制賴(lài)以維持和運(yùn)行的保障。轉(zhuǎn)型時(shí)期我國(guó)的信用法制建設(shè)還處于摸索階段，社會(huì)沒(méi)有完全步入法制化的軌道。國(guó)家還沒(méi)有一套公布實(shí)行的規(guī)范中小企業(yè)信用行為的法律，信用法律制度的不健全使社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體的經(jīng)濟(jì)行為缺乏剛性約束，守信成本高，失信成本低、收益大。

4、缺乏信用文化環(huán)境。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，許多企業(yè)管理者自身的信用觀(guān)念非常淡漠，一些企業(yè)在向銀行借錢(qián)時(shí)就根本沒(méi)有還款打算。在這種思想支配下，社會(huì)主體普遍缺乏市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)所要求的守信意識(shí)和信用道德理念，整個(gè)社會(huì)沒(méi)有真正樹(shù)立起以“講信用為榮、不講信用為恥”的信用道德評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。

5、缺乏基本的信用風(fēng)險(xiǎn)控制制度和管理制度。在正常情況下任何一個(gè)企業(yè)應(yīng)把信用管理當(dāng)作財(cái)務(wù)管理的靈魂。但不少企業(yè)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不規(guī)范，普遍缺乏健全的信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度，因避稅不愿建立規(guī)范的信用管理制度，或因家族式管理不愿建立信用管理制度，導(dǎo)致一些中小企業(yè)信用嚴(yán)重缺失。

6、缺乏懲罰機(jī)制導(dǎo)致失信成本過(guò)低。由于我國(guó)信用方面的法律不健全，大量處于罪與非罪、刑事與民事之間的失信行為，往往得不到相應(yīng)的處罰，失信者僥幸得逞的心態(tài)惡性膨脹。社會(huì)沒(méi)有建立系統(tǒng)的信用聯(lián)防網(wǎng)絡(luò)和運(yùn)行機(jī)制，失信者的“黑色記錄”得不到合法搜集和有效傳播。失信行為得不到應(yīng)有的經(jīng)濟(jì)懲罰和道德懲罰。政府對(duì)信用領(lǐng)域監(jiān)管薄弱，對(duì)從事企業(yè)信用服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)缺乏監(jiān)管，進(jìn)一步造成虛假信息盛行。

三、__縣企業(yè)信用建設(shè)對(duì)策與措施

要解決我縣企業(yè)信用缺失問(wèn)題，必須把構(gòu)筑企業(yè)信用制度的體制與機(jī)制基礎(chǔ)擺在首位，迫切需要對(duì)公共征信數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)、企業(yè)信用服務(wù)體系建設(shè)、信用法律建設(shè)、企業(yè)信用文化建設(shè)、失信懲戒機(jī)制建設(shè)等關(guān)鍵問(wèn)題有一個(gè)統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)、有一個(gè)統(tǒng)一的目標(biāo)、有一個(gè)統(tǒng)一的戰(zhàn)略。

（一）要加快構(gòu)建公共征信數(shù)據(jù)平臺(tái)

公共征信數(shù)據(jù)平臺(tái)包括企業(yè)和個(gè)人聯(lián)合征信數(shù)據(jù)平臺(tái)兩大數(shù)據(jù)庫(kù)，這是整個(gè)社會(huì)信用體系建設(shè)的核心。這一平臺(tái)要由政府主導(dǎo)建設(shè)，統(tǒng)一管理，確保信用信息采集、披露的唯一性、權(quán)威性，其數(shù)據(jù)庫(kù)要不以贏利為目的，按照共建共享原則，為各級(jí)政府和部門(mén)加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管提供無(wú)償服務(wù)，依法向社會(huì)公開(kāi)披露信用信息，向金融機(jī)構(gòu)和信用服務(wù)機(jī)構(gòu)依法、有序提供服務(wù)，依法依規(guī)向市場(chǎng)主體采集信用信息，向公共征信機(jī)構(gòu)及時(shí)、全面、真實(shí)提供相關(guān)信用信息，確保公共信息實(shí)時(shí)、真實(shí)、全面、連續(xù)，規(guī)范信用信息使用和傳播。在構(gòu)建公共征信數(shù)據(jù)平臺(tái)過(guò)程中，全縣只建一個(gè)公共征信數(shù)據(jù)平臺(tái)，可以在__縣企業(yè)信用信息中心基礎(chǔ)上進(jìn)行完善健全，實(shí)行與省、市聯(lián)網(wǎng)，使數(shù)據(jù)平臺(tái)包括全縣所有的企業(yè)和個(gè)人信用信息，實(shí)現(xiàn)“三個(gè)基本覆蓋”，即基本涵蓋涉及信用的主要部門(mén)或單位、基本涵蓋全縣所有的工商企業(yè)、基本涵蓋企業(yè)的信用信息，確保信息的唯一性，并與省、市公共征信數(shù)據(jù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)交換共享，逐步改造成為以應(yīng)用為主要功能的平臺(tái)。要把信用信息征集范圍進(jìn)一步擴(kuò)大到公安、檢察、法院、司法、經(jīng)貿(mào)、財(cái)政、建設(shè)、科技、文化、食品藥品監(jiān)管等部門(mén)，鼓勵(lì)企業(yè)和行業(yè)協(xié)會(huì)自主申報(bào)，進(jìn)一步提高信用信息的完整性和全面性。

（二）要加強(qiáng)企業(yè)信用服務(wù)體系建設(shè)

一是要加強(qiáng)對(duì)企業(yè)信用信息的應(yīng)用。應(yīng)用是數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)的生命，要以“應(yīng)用促完善、完善推進(jìn)應(yīng)用”為指導(dǎo)思想，全面推進(jìn)企業(yè)信用信息應(yīng)用工作。省信用中心向地方開(kāi)放屬地企業(yè)信用數(shù)據(jù)，為地方政府在市場(chǎng)監(jiān)管、招標(biāo)投標(biāo)、政府采購(gòu)、公共服務(wù)中提供信用信息，因此，我縣要主動(dòng)積極地做好應(yīng)用工作，要建立或明確承擔(dān)此項(xiàng)應(yīng)用工作的組織機(jī)構(gòu)，保障建設(shè)和運(yùn)行的經(jīng)費(fèi)，制定切實(shí)可行的應(yīng)用工作方案，作為加強(qiáng)企業(yè)信用建設(shè)的一項(xiàng)重要工作，作為加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管的重要手段。二是要建立企業(yè)信用評(píng)級(jí)制度。信用評(píng)級(jí)制度的實(shí)施，有利于信息使用各方對(duì)企業(yè)的信用情況有一個(gè)客觀(guān)的了解，當(dāng)前，在中小企業(yè)貸款未批準(zhǔn)的原因中，企業(yè)信用方面存在的問(wèn)題又是屬于各類(lèi)原因的首位，其中欠息、貸款逾期、逃廢債、挪用貸款等占到了前列。信息管理機(jī)構(gòu)可以首先根據(jù)收集的信用信息，建立企業(yè)的信用記錄，然后依據(jù)這些記錄，會(huì)同銀行、工商、稅務(wù)、司法等部門(mén)對(duì)企業(yè)的綜合信用度進(jìn)行客觀(guān)評(píng)級(jí)。三要有步驟地組建信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)。在經(jīng)濟(jì)、技術(shù)等條件還不成熟的情況下，可由政府出資大部分或引資組建中介公司，逐步接收信息管理機(jī)構(gòu)的職能，并逐漸吸收社會(huì)資本注入和購(gòu)買(mǎi)政府的出資，使信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)完全市場(chǎng)化，達(dá)到以市場(chǎng)化的運(yùn)作來(lái)保障信用

信息的科學(xué)價(jià)值。

（三）要加大企業(yè)信用法制建設(shè)力度

現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是建立在法制上的誠(chéng)信經(jīng)濟(jì)。現(xiàn)有的《合同法》、《商業(yè)銀行法》、《企業(yè)破產(chǎn)法》、《擔(dān)保法》、《統(tǒng)計(jì)法》、《公司法》、《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等法律法規(guī)條文中，雖有不少規(guī)范企業(yè)信用行為的條款和內(nèi)容，但有不少與建立信用體系的內(nèi)容不相適應(yīng)，急需進(jìn)行修改和重新解釋?zhuān)瑫r(shí)，國(guó)家應(yīng)根據(jù)信用建設(shè)需要盡早制定出臺(tái)《個(gè)人征信管理?xiàng)l例》、《企業(yè)信用征集促進(jìn)條例》、《商業(yè)賬務(wù)催收管理辦法》等法規(guī)規(guī)章，認(rèn)真抓好《政府信息公開(kāi)條例》的施行。作為地方政府，也應(yīng)盡快完善和制定一個(gè)地方企業(yè)信用建設(shè)的管理辦法與措施，切實(shí)加強(qiáng)信用法制建設(shè)。

（四）要加快建立失信懲戒機(jī)制

一個(gè)健全的失信懲戒機(jī)制是社會(huì)信用體系建設(shè)的重中之重。要堅(jiān)持“警示在先、懲戒在后，立信為主、處罰為輔”的原則，綜合運(yùn)用法律、行政、經(jīng)濟(jì)和道德等手段，建立健全企業(yè)信用信息記錄機(jī)制、預(yù)警機(jī)制和披露機(jī)制，突出納稅、合同履約、產(chǎn)品質(zhì)量、信貸、訴訟等方面的信用記錄，強(qiáng)化政府部門(mén)對(duì)企業(yè)的信息監(jiān)管，建立“黑名單”等制度，進(jìn)一步提高失信成本。根據(jù)失信性質(zhì)，構(gòu)建起多層次的失信懲戒制度，一是由信用主管部門(mén)作出監(jiān)管性懲戒，如列入黑名單等；二是由行業(yè)主管部門(mén)作出行政性懲戒，如市場(chǎng)禁入等；三是由金融機(jī)構(gòu)、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)作出市場(chǎng)性懲戒，如降低信用等級(jí)等；四是由政法部門(mén)作出法律性懲戒，如對(duì)非法融資、詐騙等進(jìn)行定罪和處罰金等；五是由新聞媒體輿論、社會(huì)公眾傳播形式的社會(huì)性懲戒，形成企業(yè)失信“老鼠過(guò)街人人喊打”的社會(huì)氛圍。

第3篇：社區(qū)信用管理辦法范文

銀行卡可謂是20世紀(jì)最成功的零售產(chǎn)品，問(wèn)世后的短短40年時(shí)間，信用卡業(yè)務(wù)在全球范圍內(nèi)得到了長(zhǎng)足的。隨著我國(guó)加入WTO步伐的加快，信用卡業(yè)務(wù)必將成為中外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)業(yè)務(wù)之一。因此，全面把握信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展，深入信用卡業(yè)務(wù)面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，及時(shí)制訂應(yīng)對(duì)策略，是一項(xiàng)十分緊迫的任務(wù)。

根據(jù)國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，除了銀行及相應(yīng)配套服務(wù)商的努力外，政府發(fā)揮了不可替代的作用。相關(guān)部門(mén)通過(guò)立法、政策、指導(dǎo)等措施，有力地推動(dòng)了信用卡業(yè)務(wù)的快速健康發(fā)展。

一、政府政策在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中的作用

（一）完善法規(guī)，規(guī)范運(yùn)作：以美國(guó)為例。

美國(guó)是世界上信用交易額最高的國(guó)家，每個(gè)月的信用交易和消費(fèi)信貸都在200億美元之上，美國(guó)也是世界上信用管理產(chǎn)業(yè)最發(fā)達(dá)的國(guó)家。美國(guó)信用交易和信用管理產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的根本保證正是那些與信用建設(shè)有關(guān)的制度和規(guī)范。

美國(guó)是奉行自由市場(chǎng)體制的國(guó)家，信用立法的初衷是為了解決隨著信用交易的增長(zhǎng)和信用管理行業(yè)的發(fā)展所帶來(lái)的社會(huì)，如公平授信問(wèn)題、保護(hù)消費(fèi)者隱私權(quán)問(wèn)題。美國(guó)的法律屬于法系，法案往往一事一定，針對(duì)性強(qiáng)。美國(guó)關(guān)于信用管理的法律，開(kāi)始制訂于20世紀(jì)60年代，經(jīng)過(guò)不斷的修改、補(bǔ)充，80年代趨于完善，形成了較完整的框架體系。

這些法規(guī)的主要目標(biāo)有三個(gè)：一是穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)秩序。如《信用卡發(fā)行法》規(guī)定除非客戶(hù)的書(shū)面申請(qǐng)，銀行等發(fā)卡機(jī)構(gòu)不得主動(dòng)發(fā)卡，這項(xiàng)規(guī)定主要是針對(duì)當(dāng)時(shí)各發(fā)卡機(jī)構(gòu)為擴(kuò)大市場(chǎng)份額，主動(dòng)投遞大量的未經(jīng)申請(qǐng)的信用卡而造成風(fēng)險(xiǎn)上升的現(xiàn)象。該法律也明確規(guī)定：持卡人對(duì)于卡片被盜或丟失以后產(chǎn)生“盜用”情況可以不承擔(dān)責(zé)任。又如《公平信用記賬法》、《公平債務(wù)催收作業(yè)法》、《高利貸法》、《貸款真實(shí)性法》、《公平信用和記賬卡公開(kāi)法》、《資金轉(zhuǎn)賬法》等，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的各個(gè)方面都作了規(guī)定，確保其規(guī)范、穩(wěn)健運(yùn)作。二是保護(hù)消費(fèi)者隱私權(quán)，信用卡業(yè)務(wù)是以社會(huì)征信制度為基礎(chǔ)的，要對(duì)個(gè)人的信息進(jìn)行處理和傳播，而美國(guó)社會(huì)的價(jià)值觀(guān)是非常強(qiáng)調(diào)個(gè)人隱私的保護(hù)，因此，在《公平信用報(bào)告法》、《公平信用記賬法》等法規(guī)中對(duì)個(gè)人隱私數(shù)據(jù)和社會(huì)征信數(shù)據(jù)加以明確區(qū)分。三是解決信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中涉及的其他問(wèn)題。如歧視的問(wèn)題，《平等信用機(jī)會(huì)法》規(guī)定：銀行不得因信用卡申請(qǐng)人的性別、婚姻、種族、宗教信仰、年齡等采取不同的授信標(biāo)準(zhǔn)；《社區(qū)再投資法》鼓勵(lì)銀行向中低收人群體發(fā)卡，滿(mǎn)足他們對(duì)金融服務(wù)的需求。

這些關(guān)于信用發(fā)展的立法，可以分成兩大類(lèi)：一類(lèi)是對(duì)銀行的信貸、發(fā)卡的規(guī)范，主要由聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)負(fù)責(zé)執(zhí)法、監(jiān)督；另一類(lèi)是關(guān)于信用行為的規(guī)范，由聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)執(zhí)法，主要是對(duì)征信、催收等的規(guī)范，

高度發(fā)達(dá)的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)映出成熟的信用文化和完善的信用管理體系，而法律規(guī)范的配套和“與時(shí)俱進(jìn)”是其穩(wěn)健發(fā)展的前提。

（二）積極引導(dǎo)，促進(jìn)發(fā)展：以韓國(guó)、英國(guó)為例。

這些國(guó)家的政府機(jī)構(gòu)在采取引導(dǎo)性政策，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展方面措施是多種多樣的。

從1995年開(kāi)始，尤其是1997年亞洲金融風(fēng)暴之后，韓國(guó)政府認(rèn)識(shí)到促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展是解決經(jīng)濟(jì)衰退、漏稅瞞稅現(xiàn)象等問(wèn)題的一劑良藥。一方面抓監(jiān)管，制訂新的發(fā)卡守則，嚴(yán)格規(guī)范營(yíng)運(yùn)資格，對(duì)信用卡貸款的利率和額度進(jìn)行限制，避免無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)；另一方面則是積極采取一系列鼓勵(lì)持卡消費(fèi)、鼓勵(lì)商家接受信用卡的措施，如：為了改善受理環(huán)境，強(qiáng)制要求每年?duì)I業(yè)額達(dá)到35000韓元的商戶(hù)必須接受信用卡，否則就對(duì)其進(jìn)行審計(jì)，若發(fā)現(xiàn)有限制使用信用卡行為的就加重稅收處罰，而對(duì)于積極接受信用卡的商戶(hù)，則給予抽獎(jiǎng)和稅收減免等優(yōu)惠政策。為普及用卡，增加用卡人數(shù)量，政府明確要求降低申請(qǐng)條件，廢除各種限制，強(qiáng)制減低向用卡人的收費(fèi)。對(duì)持卡消費(fèi)，除了規(guī)定免稅獎(jiǎng)勵(lì)以外，每次持卡消費(fèi)40韓元以上的都可參加全國(guó)性的抽獎(jiǎng)活動(dòng)，政府為此開(kāi)發(fā)了信用卡抽獎(jiǎng)系統(tǒng)，每月的抽獎(jiǎng)活動(dòng)都通過(guò)國(guó)家電視臺(tái)現(xiàn)場(chǎng)轉(zhuǎn)播，以提高公眾的覺(jué)悟。2002年后，韓國(guó)的信用卡產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)新的特點(diǎn)，信用卡現(xiàn)金透支款項(xiàng)增加過(guò)快、比例過(guò)大，拖欠率上升，風(fēng)險(xiǎn)管理的壓力增大，政府與時(shí)俱進(jìn)，頒發(fā)新的法律和守則，開(kāi)始實(shí)行有限制的發(fā)卡活動(dòng)，阻止銀行信用卡業(yè)務(wù)的過(guò)快增長(zhǎng)。限制透支現(xiàn)金款項(xiàng)，實(shí)現(xiàn)在較短時(shí)間內(nèi)提現(xiàn)與整體應(yīng)收款的比例從65%降到50%；改善信息和數(shù)據(jù)共享，避免多重欠債的情況。

英國(guó)是偽卡欺詐比較猖獗的地區(qū)之一，從偽卡損失絕對(duì)量排名來(lái)看，2000年一季度排在前十名的發(fā)卡銀行偽卡損失共計(jì)2500萬(wàn)美元，收單中的偽卡損失為1800萬(wàn)美元，分別較同期增長(zhǎng)66%及50%.發(fā)卡銀行的偽卡欺詐損失每年以100%的速度增長(zhǎng)，從收單損失來(lái)看已占整個(gè)歐洲地區(qū)的70%.針對(duì)這種大幅度增長(zhǎng)的風(fēng)險(xiǎn)損失，一方面政府加大司法力量，對(duì)詐騙犯進(jìn)行打擊；另一方面政府和行業(yè)組織出面，努力推進(jìn)帶個(gè)人身份信息資料的IC卡的發(fā)行。加快收單終端機(jī)具的改造，主要是銀行增加投入，對(duì)商戶(hù)的終端改造給予適當(dāng)?shù)难a(bǔ)助。在政府推動(dòng)下，各發(fā)卡銀行和相關(guān)機(jī)構(gòu)達(dá)成了實(shí)施責(zé)任轉(zhuǎn)移的一致意見(jiàn)，即從 2004年開(kāi)始，凡發(fā)卡行不發(fā)行帶芯片的銀行卡，則由此產(chǎn)生的偽卡風(fēng)險(xiǎn)損失由發(fā)卡行承擔(dān)。同樣，如果受理終端不能受理帶芯片的銀行卡，則產(chǎn)生的偽卡風(fēng)險(xiǎn)損失由擁有受理終端的銀行和商戶(hù)承擔(dān)。責(zé)任轉(zhuǎn)移措施的實(shí)施，加快了英國(guó)銀行發(fā)行的磁條卡向芯片卡的轉(zhuǎn)換。目前英國(guó)已發(fā)行IC卡1000多萬(wàn)張，占整個(gè)銀行卡發(fā)卡量的10%，預(yù)計(jì)2005年國(guó)內(nèi)的4400萬(wàn)張貸卡將全部轉(zhuǎn)換成IC卡。

（三）保護(hù)民族產(chǎn)業(yè)：以地區(qū)為例

在信用卡業(yè)務(wù)的初期，中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)有關(guān)監(jiān)管部門(mén)就認(rèn)為發(fā)行信用卡若不加強(qiáng)保護(hù)，盲目地對(duì)外開(kāi)放，易滋生流弊。于是，臺(tái)灣當(dāng)局積極介入到信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展中，走了一條先聯(lián)合后競(jìng)爭(zhēng)的道路。

早在1983年臺(tái)灣地區(qū)正式成立聯(lián)合信用卡處理中心，負(fù)責(zé)處理信用卡消費(fèi)受理及資金清算等，并通過(guò)規(guī)定收單業(yè)務(wù)必須由該中心獨(dú)家經(jīng)營(yíng)，所有特約商戶(hù)的拓展與管理由該中心統(tǒng)一負(fù)責(zé)，商業(yè)銀行只負(fù)責(zé)發(fā)卡業(yè)務(wù)，這對(duì)規(guī)范信用卡受理市場(chǎng)、發(fā)展民族支付產(chǎn)業(yè)，提升居民生活品質(zhì)非常重要。盡管1996年以后允許各發(fā)卡銀行發(fā)展了自己的收單業(yè)務(wù)，但該中心仍然是臺(tái)灣地區(qū)最大的收單業(yè)務(wù)處理中心。，該中心擁有會(huì)員42家，發(fā)展特約商戶(hù)6.3萬(wàn)家，安裝POS5萬(wàn)多臺(tái)，通過(guò)該中心信用卡消費(fèi)額占全島信用卡總消費(fèi)額的63%.

同時(shí)，臺(tái)灣當(dāng)局通過(guò)成立于1984年的財(cái)金資訊公司（原名資訊服務(wù)中心），建立ATM共同服務(wù)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)各銀行14863臺(tái)ATM交易的聯(lián)網(wǎng)通用，為島內(nèi)所有發(fā)卡銀行提供24小時(shí)的信用卡跨行提款、轉(zhuǎn)賬、余額查詢(xún)、跨國(guó)提款、繳納稅費(fèi)、信用卡預(yù)借現(xiàn)金服務(wù)等功能，為信用卡的使用提供了良好的環(huán)境。另外，島內(nèi)還設(shè)有聯(lián)合征信中心，為各銀行發(fā)卡審批提供信用查詢(xún)支持。

通過(guò)臺(tái)灣當(dāng)局的積極引導(dǎo)和近10年的努力，既培育了良好的信用卡（貸記卡）市場(chǎng)，大家對(duì)信用卡服務(wù)及其透支消費(fèi)已經(jīng)非常認(rèn)同，促進(jìn)了信用卡業(yè)務(wù)整體上的成熟，又促進(jìn)了本土信用卡機(jī)構(gòu)的快速成長(zhǎng)，在開(kāi)放的同時(shí)保護(hù)了民族產(chǎn)業(yè)。

二、幾點(diǎn)啟示

我國(guó)各商業(yè)銀行盡管已發(fā)行了4億多張的銀行卡，但真正屬于信用卡（貸記卡）的才百萬(wàn)余張，遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和市場(chǎng)潛力需求的規(guī)模，仍處于信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的起步階段。

目前，我們快速發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的主要障礙有：一是受理市場(chǎng)發(fā)展緩慢，聯(lián)合發(fā)展的機(jī)制不健全。能夠接受銀行卡的商戶(hù)10萬(wàn)多個(gè)，僅占商戶(hù)總數(shù)的2.5%.銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用雖然經(jīng)歷了“314”212程，進(jìn)步非常大，但跨行、跨地區(qū)的通用仍不夠普及，交易成功率不夠高。多數(shù)銀行的ATM功能較為單一，跨行轉(zhuǎn)賬、自動(dòng)繳費(fèi)等服務(wù)項(xiàng)目尚有待開(kāi)發(fā)。二是對(duì)信用卡的認(rèn)同度不高。由于技術(shù)上的不成熟以及傳統(tǒng)習(xí)慣的，持卡人和商家對(duì)信用卡交易的成功率和安全性存在較大的不信任，積極性不高，導(dǎo)致了持卡消費(fèi)占商品零售額的比例很小，目前還不及3%，而在美國(guó)，該比例為25%，中國(guó)香港地區(qū)也達(dá)到18%.另一方面，由于受傳統(tǒng)思想的影響，和對(duì)未來(lái)收入的不確定性，客戶(hù)追求超前消費(fèi)、使用信用卡貸款功能的還不多，信用卡的功能體現(xiàn)得不到充分發(fā)揮。三是缺乏有效的全社會(huì)個(gè)人征信體系，信用卡的發(fā)展缺乏必要的保障。信用卡貸款是信用放貸，無(wú)抵押擔(dān)保，在缺乏有效的個(gè)人征信體系的情況下，銀行出于風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，不得不為申領(lǐng)者制造繁瑣的手續(xù)、嚴(yán)格的條件，這又打擊了申領(lǐng)者的積極性，使信用卡業(yè)務(wù)陷入一種僵局。

結(jié)合我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的上述弱點(diǎn)，各國(guó)政府在促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中的積極作用，筆者認(rèn)為：我國(guó)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)主要從以下方面制訂政策，采取措施：

一是要有遠(yuǎn)見(jiàn)，明確發(fā)展規(guī)劃，制訂統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，提高宏觀(guān)管理能力。第一，要加快《銀行卡條例》的起草和頒發(fā)，并以此為基礎(chǔ)，完善各項(xiàng)管理制度，明確信用卡的發(fā)行、使用、受理等各個(gè)環(huán)節(jié)中各方當(dāng)事人的權(quán)利、責(zé)任和義務(wù)，使信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展做到“有法可依”。第二，繼續(xù)按照聯(lián)網(wǎng)通用、聯(lián)合發(fā)展的要求，全面加強(qiáng)化和通訊基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高銀行卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)的處理能力，徹底完成ATM、POS等受理系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)化改造。

二是采取一定的保護(hù)措施，扶持“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)卡和銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)各類(lèi)卡片、受理終端、業(yè)務(wù)處理流程和服務(wù)質(zhì)量的統(tǒng)一和規(guī)范，建立合理的業(yè)務(wù)收費(fèi)和行際利益分配機(jī)制，調(diào)動(dòng)各方面積極性，發(fā)揮整體優(yōu)勢(shì)，盡快擴(kuò)大持卡消費(fèi)和信用消費(fèi)量，共同打造具有民族品牌的支付產(chǎn)業(yè)。

三是介入用卡環(huán)節(jié)，通過(guò)抽獎(jiǎng)、征（免）稅等措施，促進(jìn)持卡消費(fèi)的比重。持卡消費(fèi)是信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)環(huán)節(jié)，連接發(fā)卡、受理兩大市場(chǎng)，促進(jìn)持卡消費(fèi)對(duì)加快信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展作用非常大。我國(guó)上海、北京等地紛紛制訂了信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，明確提出要利用5年左右的時(shí)間，使持卡消費(fèi)占社會(huì)商品零售總額的比例從目前的5%提高到25%，這必將帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。

第4篇：社區(qū)信用管理辦法范文

一、推動(dòng)制度建設(shè)，完善過(guò)程監(jiān)

（一）根據(jù)國(guó)家總局工作安排，按照風(fēng)險(xiǎn)管控、分類(lèi)許可原則，改革食品經(jīng)營(yíng)許可制度，推進(jìn)食品經(jīng)營(yíng)許可數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)建設(shè)和食品流通許可證、餐飲服務(wù)許可證“二證合一”。

（二）加強(qiáng)餐飲企業(yè)內(nèi)部管理，進(jìn)一步完善臺(tái)賬登記、索證索票、進(jìn)貨查驗(yàn)、衛(wèi)生管理、餐廚垃圾處理等制度。

（三）扎實(shí)推進(jìn)餐飲服務(wù)食品安全量化分級(jí)管理工作，以等級(jí)評(píng)定和公示為抓手，開(kāi)展尋找“笑臉”就餐活動(dòng)，逐步提高尋找“笑臉”就餐認(rèn)知度，實(shí)現(xiàn)餐飲服務(wù)量化分級(jí)管理工作全覆蓋。

（四）加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村集體聚餐活動(dòng)的監(jiān)督和指導(dǎo)，繼續(xù)健全完善農(nóng)村自辦宴席申報(bào)備案、廚師持證上崗、食品及原料檢查、加工場(chǎng)所和用具清潔消毒等制度。積極探索學(xué)生“小飯桌”、“敬老院食堂”等餐飲服務(wù)食品安全管理辦法。

(五）完善旅游景區(qū)“農(nóng)家樂(lè)”餐飲服務(wù)食品安全管理制度，加強(qiáng)旅游景區(qū)服務(wù)安全監(jiān)管。

二、突出工作重點(diǎn)，強(qiáng)化日常監(jiān)管

（一）認(rèn)真開(kāi)展餐飲服務(wù)監(jiān)管業(yè)態(tài)調(diào)查摸底工作，詳實(shí)掌握轄區(qū)內(nèi)餐飲服務(wù)單位狀況，建立健全餐飲企業(yè)監(jiān)管數(shù)據(jù)庫(kù)，推進(jìn)餐飲監(jiān)管信息化建設(shè)。

（二）大力推進(jìn)餐飲服務(wù)監(jiān)管重心下移，加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)單位、重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)時(shí)段、重點(diǎn)環(huán)節(jié)、重點(diǎn)品種的日常監(jiān)管。

（三）加大日常監(jiān)督檢查力度，完善日常監(jiān)督檢查通報(bào)制度，及時(shí)在網(wǎng)站和媒體上公開(kāi)監(jiān)管信息。

（四）加強(qiáng)農(nóng)村餐飲服務(wù)監(jiān)管，提升農(nóng)村餐飲服務(wù)食品安全水平。

（五）配合教育部門(mén)開(kāi)展春秋季學(xué)校食堂及農(nóng)村義務(wù)教育學(xué)生營(yíng)養(yǎng)改善計(jì)劃監(jiān)督檢查。確保學(xué)校食堂配備一名食品安全專(zhuān)職管理人員，著力保障師生飲食安全。

三、創(chuàng)新監(jiān)管方式，提高監(jiān)管效率

（一）堅(jiān)持以問(wèn)題為導(dǎo)向，創(chuàng)新監(jiān)管手段，強(qiáng)化監(jiān)管措施，建立長(zhǎng)效機(jī)制。

（二）完善監(jiān)管體制，實(shí)施網(wǎng)格化、痕跡化、精細(xì)化管理，構(gòu)建監(jiān)管網(wǎng)、督查網(wǎng)和巡查網(wǎng)，提高監(jiān)管的有效性。

（三）積極推進(jìn)餐飲服務(wù)“明廚亮灶”工作，明確建設(shè)任務(wù)和考評(píng)標(biāo)準(zhǔn)，重點(diǎn)是大中型餐飲企業(yè)、學(xué)校食堂、中央廚房、集體用餐配送單位。實(shí)現(xiàn)餐飲服務(wù)操作過(guò)程可視，提高學(xué)生家長(zhǎng)和餐飲消費(fèi)者的安全感。

四、開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)整治，提升防控水平

（一）強(qiáng)化對(duì)農(nóng)村、城鄉(xiāng)結(jié)合部、學(xué)校周邊、旅游景區(qū)等重點(diǎn)區(qū)域的專(zhuān)項(xiàng)整治，突出大中型餐館、學(xué)校食堂、中央廚房、集體用餐等大型聚餐消費(fèi)場(chǎng)所，開(kāi)展重點(diǎn)防范，消除食品安全隱患。

（二）強(qiáng)化對(duì)餐飲服務(wù)環(huán)節(jié)不合格食品處置情況的督查，特別是監(jiān)督抽檢及投訴舉報(bào)中問(wèn)題產(chǎn)品的處置，及時(shí)追根溯源，嚴(yán)肅查處。

（三）繼續(xù)推進(jìn)小餐飲整頓規(guī)范工作，在鞏固去年工作的基礎(chǔ)上，深入開(kāi)展小餐飲示范店、示范街創(chuàng)建工作，今年新創(chuàng)建100家小餐飲示范店、1條小餐飲示范街，確保年度整規(guī)任務(wù)完成，全面提升小餐飲食品安全保障水平。

（四）開(kāi)展食品添加劑、野生蘑菇、冬季火鍋、夏季涼菜、年夜飯等專(zhuān)項(xiàng)監(jiān)督檢查。

五、加強(qiáng)宣傳培訓(xùn)，提高監(jiān)管能力

（一）廣泛開(kāi)展餐飲服務(wù)食品安全法律法規(guī)“進(jìn)校園、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)農(nóng)村、進(jìn)企業(yè)”活動(dòng)，舉辦食品安全科普知識(shí)講座，提高廣大消費(fèi)者自我保護(hù)意識(shí)。積極發(fā)揮“四員”作用，健全完善基層監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)體系，加強(qiáng)基層食品安全宣傳工作。

（二）組織開(kāi)展餐飲服務(wù)企業(yè)負(fù)責(zé)人及從業(yè)人員培訓(xùn)，明確崗位職責(zé)，強(qiáng)化法律意識(shí)、責(zé)任意識(shí)和誠(chéng)信意識(shí)。

（三）通過(guò)多種手段，采取普訓(xùn)、輪訓(xùn)、專(zhuān)題培訓(xùn)、模擬演練等方式，加大監(jiān)管人員培訓(xùn)力度，提高專(zhuān)業(yè)化技能。

六、推進(jìn)誠(chéng)信建設(shè)，構(gòu)建社會(huì)共治

（一）健全餐飲服務(wù)信用管理檔案，實(shí)行分類(lèi)分級(jí)監(jiān)管。開(kāi)展餐飲企業(yè)約談工作，對(duì)苗頭性問(wèn)題、發(fā)生過(guò)較大食物中毒事故、已暴露問(wèn)題又不及時(shí)整改的企業(yè)要及時(shí)約談當(dāng)事企業(yè)和當(dāng)事人，提出警示告誡，確保整改到位。

（二）實(shí)行餐飲企業(yè)“黑名單”制度，對(duì)嚴(yán)重違規(guī)違法餐飲企業(yè)，查處后及時(shí)在媒體和網(wǎng)站上曝光，懲戒不良失信企業(yè)。

第5篇：社區(qū)信用管理辦法范文

一、全力推進(jìn)災(zāi)后住房重建，農(nóng)村住房重建全面完成

（一）農(nóng)村住房重建基本完成。市農(nóng)村住房重建總戶(hù)數(shù)（含維修加固）為451633戶(hù)，其中，314989戶(hù)維修加固房屋已于2008年全面完成；截至2010年6月底，新建的136644戶(hù)已建成136048戶(hù)、占總量的99.56%；已入住105672戶(hù)、占總量的77.33%。314989戶(hù)、8.7億元的維修加固補(bǔ)助資金已全部發(fā)放到農(nóng)戶(hù)；新建補(bǔ)助資金24.013億元已全部發(fā)放到位。

（二）城鎮(zhèn)住房重建實(shí)現(xiàn)預(yù)期目標(biāo)。截至2010年6月5日，全市城鎮(zhèn)維修加固141512套、1537萬(wàn)平方米，已全面完工。全市城鎮(zhèn)住房重建42958套、383萬(wàn)平方米，已竣工38769套，建成比例90.25%。全市城鎮(zhèn)住房重建有序推進(jìn)，進(jìn)展較好，已建成了幸福家園二期、魚(yú)鳧新村、慧民苑、水鄉(xiāng)人家、子龍安居房等項(xiàng)目。

（三）農(nóng)村重建“三清一還耕”工作取得初步成績(jī)。災(zāi)后農(nóng)村住房重建已到最后決勝階段，市災(zāi)后城鄉(xiāng)住房重建辦和各災(zāi)區(qū)縣（市）抓住“三清一還耕”（清理拆除板房和自建過(guò)渡安置房、清理廢墟、清理環(huán)境，宅基地還耕）這個(gè)重點(diǎn)，開(kāi)展扎實(shí)有效的工作，取得了初步成績(jī)。全市共還耕宅基地51752畝,完成任務(wù)總量的78.15%;共拆除板房97716套,完成任務(wù)總量的64.34%;拆除自建過(guò)渡房24276套,完成任務(wù)總量的81.64%。

（四）城鎮(zhèn)重建突出重點(diǎn)，著力打造特色場(chǎng)鎮(zhèn)。目前，龍池、虹口、街子、泰安、西嶺、花水灣、三郎等場(chǎng)鎮(zhèn)重建已基本完成。突出龍門(mén)山脈旅游資源豐富的特點(diǎn)，山地特色旅游恢復(fù)較快，龍池、虹口等場(chǎng)鎮(zhèn)已接待大量游客。其余場(chǎng)鎮(zhèn)正在加快推進(jìn)建設(shè)中，預(yù)計(jì)9月底可基本完成15個(gè)特色場(chǎng)鎮(zhèn)的打造。

二、構(gòu)建科學(xué)的城鎮(zhèn)體系結(jié)構(gòu)，形成組團(tuán)式城市走廊帶

按照田園式城市形態(tài)，全域形成組團(tuán)式城市群走廊帶布局的要求，加快中小城市建設(shè)發(fā)展。

（一）加快中心城區(qū)城市重大項(xiàng)目建設(shè)。2010年，中心城區(qū)以打通斷頭路、重要出入城通道及地鐵建設(shè)為主，完善路網(wǎng)結(jié)構(gòu)和優(yōu)化道路功能，逐步形成一個(gè)以高速路、快速路、主干路和地鐵為骨架，次干路和支路為基礎(chǔ)，地面和地下交通優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、各項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施配套完善，保障公交優(yōu)先通行，充分重視慢行交通的道路運(yùn)行系統(tǒng)。目前，機(jī)場(chǎng)路東延線(xiàn)上跨紅星路南延線(xiàn)立交橋6月底建成通車(chē)。一環(huán)路西門(mén)車(chē)站、羊西線(xiàn)、一環(huán)路高升橋上路口跨立交橋上已完成項(xiàng)目立項(xiàng)，現(xiàn)正在進(jìn)行地勘、設(shè)計(jì)、招投標(biāo)等前期準(zhǔn)備工作，預(yù)計(jì)2010年7月份開(kāi)工建設(shè)。東客站配套工程緯一路、二路上跨鐵路立交橋預(yù)計(jì)年底完工。中心城區(qū)42座人行天橋建設(shè)已全部完工并投入使用。中心城區(qū)打通斷頭路建設(shè)中，長(zhǎng)城片區(qū)A10線(xiàn)、A11線(xiàn)已建成通車(chē)，萬(wàn)石路、劼人路已于5月底建成通車(chē)。地鐵工程一號(hào)已試運(yùn)行，10月1日將投入運(yùn)營(yíng)，地鐵二號(hào)線(xiàn)正在加緊推進(jìn)。

（二）整體推進(jìn)“四大新城”建設(shè)。二圈層的六個(gè)縣城，按都市區(qū)“一主四副（四大新城）”的發(fā)展思路，按照都市區(qū)既連綿式又組團(tuán)化的布局關(guān)系，凡與中心城區(qū)直接對(duì)接的重大市政基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目，統(tǒng)一規(guī)劃，統(tǒng)一計(jì)劃，統(tǒng)一安排，市和區(qū)縣二級(jí)按分工責(zé)任共同實(shí)施，實(shí)現(xiàn)都市區(qū)的市政基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)大統(tǒng)籌。通過(guò)推進(jìn)川陜路改造、國(guó)道317線(xiàn)老成灌路（郫縣段）改造、天府大道新會(huì)展中心和海洋公園下穿隧道等重大項(xiàng)目，依靠快速出入城通道、城市放射性主干道及地鐵、快鐵等一系列重大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加大路網(wǎng)密度，使中心城區(qū)與四大新城連接更加緊密。其中川陜路大天立交橋已于5月8日實(shí)現(xiàn)西幅橋通車(chē)，東幅橋梁正在進(jìn)行東幅橋梁管線(xiàn)遷改及下部結(jié)構(gòu)施工。天府大道新會(huì)展中心下穿隧道，已完成全部土方開(kāi)挖和噴錨護(hù)壁工作，完成隧道主體6個(gè)框架段的底板砼澆筑，預(yù)計(jì)8月底形成通車(chē)能力。海洋公園下穿隧道，已于6月12日完成全部主體結(jié)構(gòu)的施工，已完成總工程量的80%，預(yù)計(jì)8月底形成通車(chē)能力。三環(huán)路龍?zhí)读⒔粯颉⒊蓾h路立交橋預(yù)計(jì)于8月底建成通車(chē)。

（三）以中等城市的發(fā)展目標(biāo)，提升縣城建設(shè)水平。加強(qiáng)縣城建設(shè)發(fā)展的研究，按照中等城市的規(guī)模和田園城市“城在田中，園在城中”的特征，優(yōu)化縣城的城市布局形態(tài)；快速改善城市功能和環(huán)境質(zhì)量，擴(kuò)大城市規(guī)模，提高城市承載力和輻射力；以高端化發(fā)展為方向，加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)的服務(wù)和指導(dǎo)，形成主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)明確、各具特色、高端化發(fā)展的產(chǎn)業(yè)集群。今年市建委支持縣城基礎(chǔ)設(shè)施和特色街區(qū)建設(shè)項(xiàng)目共計(jì)50多個(gè)，努力提升縣城建設(shè)的水平。

（四）提高綜合城鎮(zhèn)化水平，大力推進(jìn)重點(diǎn)鎮(zhèn)建設(shè)發(fā)展。重點(diǎn)鎮(zhèn)是全域城市群的組團(tuán)，需要按田園城市組團(tuán)化形態(tài)加快推進(jìn)重點(diǎn)鎮(zhèn)建設(shè)。各重點(diǎn)鎮(zhèn)立足打破區(qū)域界限，在更大的范圍發(fā)揮帶動(dòng)作用，按照田園城市的形態(tài)優(yōu)化城市規(guī)劃，優(yōu)化發(fā)展空間，壯大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)“三化聯(lián)動(dòng)”發(fā)展；充分運(yùn)用產(chǎn)權(quán)制度改革的政策，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)資源、多元化籌集資金，加快城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施和公共設(shè)施建設(shè)，不斷增強(qiáng)城鎮(zhèn)功能和承載力；運(yùn)用政策扶持措施，全面加快基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)向農(nóng)村延伸的步伐，加強(qiáng)城鎮(zhèn)和農(nóng)村社區(qū)管理，提升城鎮(zhèn)化質(zhì)量。上半年，34個(gè)重點(diǎn)鎮(zhèn)招商引資預(yù)計(jì)到位資金30億元，完成固定資產(chǎn)投資40億元。

（五）一般場(chǎng)鎮(zhèn)改造全面實(shí)施。代市政府起草印發(fā)了《關(guān)于全面開(kāi)展一般場(chǎng)鎮(zhèn)改造的實(shí)施意見(jiàn)》（成府發(fā)[2010]15號(hào)）文件及6個(gè)重要的配套文件，成立了一般場(chǎng)鎮(zhèn)改造領(lǐng)導(dǎo)小組和辦公室。全年50個(gè)改造鎮(zhèn)計(jì)劃啟動(dòng)實(shí)施改造建設(shè)項(xiàng)目257個(gè)、計(jì)劃投資25億元，同時(shí)各地還增加了基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目和公共設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目，確保年底一般場(chǎng)鎮(zhèn)改造初見(jiàn)成效。各地統(tǒng)籌場(chǎng)鎮(zhèn)內(nèi)外建設(shè)用地資源，為引進(jìn)社會(huì)資金投入場(chǎng)鎮(zhèn)改造做好前期基礎(chǔ)準(zhǔn)備。目前，金堂縣與市小城司進(jìn)行融資合作，共涉及11個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，融資總額達(dá)6.17億元，已到位資金2.4億。郫縣的花園鎮(zhèn)資源優(yōu)勢(shì)積極轉(zhuǎn)化為資本優(yōu)勢(shì)，引入廣東廣晟集團(tuán)整體實(shí)施場(chǎng)鎮(zhèn)改造。在大力引入社會(huì)資金投入場(chǎng)鎮(zhèn)改造的同時(shí)，各地加大政府性資金投入，支持區(qū)位條件較差，難以引入社會(huì)資金改造的一般場(chǎng)鎮(zhèn)。市一般場(chǎng)鎮(zhèn)改造以獎(jiǎng)代補(bǔ)專(zhuān)項(xiàng)資金5000萬(wàn)元的補(bǔ)助開(kāi)始下?lián)埽p流縣計(jì)劃配套資金約5億元，新都區(qū)計(jì)劃配套資金2000萬(wàn)元，金堂縣匹配以獎(jiǎng)代補(bǔ)資金1700萬(wàn)元，減免相關(guān)行政事業(yè)性收費(fèi)；蒲江縣匹配資金注入國(guó)有平臺(tái)公司，為一般場(chǎng)鎮(zhèn)融資改造提供條件。目前，市一般場(chǎng)鎮(zhèn)改造以獎(jiǎng)代補(bǔ)專(zhuān)項(xiàng)資金5000萬(wàn)元的補(bǔ)助已送市財(cái)政局準(zhǔn)備下?lián)?，改造?xiàng)目共開(kāi)工150個(gè)，完工80個(gè)，風(fēng)貌改造開(kāi)工10萬(wàn)M2，道路改造開(kāi)工80KM，雨水管網(wǎng)下地完工30KM，污水管網(wǎng)下地完工30KM，小三線(xiàn)下地完工25KM，公建配套項(xiàng)目完工20個(gè)。

（六）天府古鎮(zhèn)整治向縱深發(fā)展。以文化旅游產(chǎn)業(yè)為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的歷史文化名鎮(zhèn)，加大城鎮(zhèn)整治力度，增添配套設(shè)施，提高服務(wù)功能，改善城鎮(zhèn)形象。黃龍溪鎮(zhèn)投入上億資金封閉整治，擴(kuò)展了文化活動(dòng)場(chǎng)所和內(nèi)容，古鎮(zhèn)起步區(qū)面貌煥然一新；新場(chǎng)鎮(zhèn)的整治，政府投資與社會(huì)資金投入并舉，已初現(xiàn)成效；安仁鎮(zhèn)的世界博物館小鎮(zhèn)項(xiàng)目，有序推進(jìn)；街子鎮(zhèn)抓住災(zāi)后重建機(jī)遇，同步整治城鎮(zhèn)形象，受到社會(huì)贊譽(yù)。加大歷史文化古鎮(zhèn)古村的發(fā)掘和申報(bào)，新增添市級(jí)歷史文化名村2個(gè)，目前全市已有歷史文化名鎮(zhèn)23個(gè)（國(guó)家級(jí)5個(gè)、省級(jí)10個(gè)、市級(jí)8個(gè)），歷史文化名村3個(gè)。

三、按照現(xiàn)代田園城市歷史定位，積極促進(jìn)農(nóng)村加快發(fā)展

充分注重城鄉(xiāng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展，在加快城鎮(zhèn)體系建設(shè)的同時(shí)，積極推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)。

（一）結(jié)合全域土地綜合整治，推進(jìn)農(nóng)民集中居住區(qū)建設(shè)。全域土地綜合整治是我市農(nóng)村四大基礎(chǔ)工程之一，是改善農(nóng)村生產(chǎn)條件和農(nóng)民生活條件的綜合性項(xiàng)目，通過(guò)土地綜合整治，推廣運(yùn)用災(zāi)后重建的政策措施，強(qiáng)化統(tǒng)籌配合，全市確定了21個(gè)結(jié)合土地綜合整治實(shí)施農(nóng)民集中居住區(qū)的點(diǎn)位。建立和運(yùn)用好農(nóng)房建筑設(shè)計(jì)方案圖集庫(kù)，提高農(nóng)房建筑設(shè)計(jì)水平。擬2010年入庫(kù)600個(gè)農(nóng)村居住區(qū)項(xiàng)目方案，300個(gè)農(nóng)房建筑單體方案。目前已落實(shí)資金100萬(wàn)元，啟動(dòng)該項(xiàng)工作。按照《市社會(huì)主義新農(nóng)村規(guī)劃建設(shè)管理辦法》的要求加強(qiáng)管理力量，今年已下?lián)苜Y金160萬(wàn)元，用于村鎮(zhèn)建設(shè)質(zhì)量安全協(xié)管員隊(duì)伍建設(shè)；加強(qiáng)項(xiàng)目的設(shè)計(jì)指導(dǎo)和工程監(jiān)管，確?！八男浴钡穆鋵?shí)。目前，全市啟動(dòng)21個(gè)土地綜合整治項(xiàng)目，均完成項(xiàng)目規(guī)劃設(shè)計(jì)，大多數(shù)通過(guò)審查，一部分正在修改完善。其中金堂三溪鎮(zhèn)、蒲江縣大興鎮(zhèn)米鍋村、新都區(qū)軍屯鎮(zhèn)靜平村、都江堰柳街鎮(zhèn)鶴鳴村、郫縣花牌村、雙流縣永安鎮(zhèn)、三星鎮(zhèn)、大邑縣安仁鎮(zhèn)三河村等點(diǎn)位已動(dòng)工，開(kāi)工面積達(dá)45萬(wàn)平方米。

（二）增強(qiáng)川西林盤(pán)保護(hù)和整治利用力度，充分展現(xiàn)田園城市的特色。根據(jù)全市新農(nóng)村建設(shè)示范片和城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展示范線(xiàn)、土地綜合整治項(xiàng)目區(qū)，以及城鎮(zhèn)周邊，以“連線(xiàn)成片，聚點(diǎn)成群”的思路，優(yōu)化川西林盤(pán)保護(hù)點(diǎn)布局，通過(guò)聚居林盤(pán)配套設(shè)施和環(huán)境整治、農(nóng)房改造，改善林盤(pán)人居環(huán)境，引導(dǎo)農(nóng)民多種形式集中，傳承和突出特色。今年按照田園城市建設(shè)的發(fā)展要求，完成全市林盤(pán)保護(hù)利用規(guī)劃的優(yōu)化調(diào)整，繼續(xù)篩選確定一批整治利用試點(diǎn)示范點(diǎn)，加強(qiáng)林盤(pán)示范項(xiàng)目的指導(dǎo)和支持。目前，均已啟動(dòng)實(shí)施，其中納入今年民生目標(biāo)的50個(gè)林盤(pán)整治已完成27個(gè)，其余均已開(kāi)工，正在建設(shè)。

（三）已建成農(nóng)民集中居住的配套設(shè)施和服務(wù)功能日趨完善。2009年市、縣二級(jí)設(shè)立農(nóng)民集中居住區(qū)建設(shè)專(zhuān)項(xiàng)資金，完善已建成集中居住區(qū)配套設(shè)施建設(shè)。在去年工作的基礎(chǔ)上，今年繼續(xù)支持各區(qū)（市）縣全面完成已建成農(nóng)民集中居住區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施完善。

（四）結(jié)合“198”功能區(qū)建設(shè)，推進(jìn)中心城區(qū)新型社區(qū)建設(shè)。繼續(xù)強(qiáng)化對(duì)中心城區(qū)新居工程建設(shè)的指導(dǎo)和協(xié)調(diào)，加快新居工程和新型社區(qū)產(chǎn)權(quán)辦理，結(jié)合198功能區(qū)建設(shè)，指導(dǎo)五城區(qū)完善新型社區(qū)建設(shè)方案。目前，117新居工程在建249萬(wàn)平方米，198新型社區(qū)在建267萬(wàn)平方米。

四、結(jié)合城鄉(xiāng)環(huán)境綜合治理，推進(jìn)城鄉(xiāng)生態(tài)環(huán)境建設(shè)

（一）扎實(shí)抓好出入城通道治理。按照市環(huán)治辦《關(guān)于印發(fā)<市中心城區(qū)主要出入城通道環(huán)境容貌專(zhuān)項(xiàng)治理行動(dòng)實(shí)施方案>等三個(gè)文件的通知》（成環(huán)治辦[2009]108號(hào)）文件要求，我委立即召開(kāi)了出入城通道環(huán)境容貌專(zhuān)項(xiàng)治理（以下簡(jiǎn)稱(chēng)容貌治理）動(dòng)員會(huì)，對(duì)容貌治理工作內(nèi)容及相關(guān)要求做了周密布置和安排。其中涉及中心城區(qū)的，安排市建筑設(shè)計(jì)院和中心城區(qū)建設(shè)局對(duì)10條進(jìn)出城通道沿線(xiàn)從三環(huán)路至所在行政區(qū)范圍容貌存在的問(wèn)題進(jìn)行了調(diào)查摸底，并及時(shí)開(kāi)展容貌治理行動(dòng)，有的區(qū)還進(jìn)行了除10條進(jìn)出城通道外的延伸治理；各郊區(qū)（市）縣結(jié)合林盤(pán)整治、農(nóng)房風(fēng)貌整治等積極做好所涉通道環(huán)境容貌整治工作。通過(guò)半年的治理，成灌高速、成彭高速、成溫邛高速、成青快速路、城南高速、成綿高速和成渝高速等重要出入城通道兩旁的廣告、建筑立面都等到了有效治理。

（二）繼續(xù)推進(jìn)特色示范街和外環(huán)生態(tài)帶建設(shè)。今年前確認(rèn)錦江區(qū)東大街、新開(kāi)街，成華區(qū)新鴻南路、建設(shè)南新路，金牛區(qū)老成灌路西門(mén)車(chē)站至金牛賓館段、鑼鍋巷至一環(huán)路段，青羊區(qū)琴臺(tái)路、鑼鍋巷至一環(huán)路段，武侯區(qū)玉潔東街、紅瓦寺街，高新區(qū)肖家河北街、紫荊南路12條特色街道打造。其中，琴臺(tái)路采用傳統(tǒng)復(fù)古手法，與寬窄巷子連成一片，交相輝映；老成灌路西門(mén)車(chē)站至金牛賓館段將以城西老商貿(mào)圈到生態(tài)田園城市的自然過(guò)渡為主題，充分展示國(guó)賓禮都的風(fēng)采；鑼鍋巷至一環(huán)路段對(duì)該區(qū)域內(nèi)的佛禪文化、商賈文化及水文化進(jìn)行了有機(jī)整合與統(tǒng)一，展現(xiàn)了該區(qū)域的歷史底蘊(yùn)及人文氣氛；東大街再現(xiàn)金融街風(fēng)采。目前已完成了五個(gè)城區(qū)10條特色示范街區(qū)設(shè)計(jì)方案的審查把關(guān)，全面進(jìn)入實(shí)施階段。外環(huán)路生態(tài)帶建設(shè)上半年共完成房屋拆遷392.4萬(wàn)平方米，占拆遷總量的53.8%。并在去年已完成綠化建設(shè)3880余畝的基礎(chǔ)上，11個(gè)區(qū)（縣）明確了本年度的三項(xiàng)綠化工作重點(diǎn)任務(wù)：1公里示范段、50米固定防護(hù)林帶、300畝景觀(guān)節(jié)點(diǎn)，已完成選址，正進(jìn)入方案設(shè)計(jì)工作，部分區(qū)（縣）已正式實(shí)施。同時(shí)由市建委實(shí)施的成南、成渝立交橋區(qū)域綠化改造，成龍路立交區(qū)域綠化建設(shè)基本完成，面積共約23萬(wàn)平方米。

（三）推進(jìn)綠地清理和建設(shè)。新增10個(gè)1000平方米以上的綠地目標(biāo)，已完成8個(gè)公共綠地的設(shè)計(jì)方案評(píng)審，進(jìn)入實(shí)施階段。其中興光華公司已全面完成了青羊區(qū)蘇坡鄉(xiāng)88畝的公園建設(shè)。對(duì)我市五城區(qū)和高新區(qū)建成區(qū)范圍內(nèi)的公園及公共綠地現(xiàn)狀情況進(jìn)行了聯(lián)合檢查。中心城區(qū)綠地清理目標(biāo)，我委牽頭普查城市公園、歷史文化公園、街頭綠地、小游園廣場(chǎng)、濱河綠地、高壓線(xiàn)走廊綠地，重點(diǎn)檢查了82個(gè)公園綠地，其中公園27處，公共綠地55處。查處餐飲場(chǎng)所（含茶鋪、咖啡吧、大排擋等）、停車(chē)場(chǎng)、網(wǎng)吧及其他經(jīng)營(yíng)性建筑侵占綠地的行為165余處。

五、以工程質(zhì)量和施工安全為重點(diǎn)，加強(qiáng)建筑市場(chǎng)監(jiān)管

（一）建章立制，進(jìn)一步完善各項(xiàng)管理制度。出臺(tái)了《市建筑起重機(jī)械安全監(jiān)督管理暫行辦法》、《市關(guān)于對(duì)建設(shè)工程施工揚(yáng)塵整治強(qiáng)化監(jiān)管的通知》；擬定《市房屋建筑工程和市政基礎(chǔ)設(shè)施工程施工安全管理辦》（征求意見(jiàn)稿）、《市建設(shè)委員會(huì)關(guān)于在全市建設(shè)施工現(xiàn)場(chǎng)生活、辦公區(qū)，項(xiàng)目出入口區(qū)域?qū)嵤┪飿I(yè)化管理的通知》（征求意見(jiàn)稿）、市房屋建筑工程施工質(zhì)量投訴處理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）；著手《質(zhì)量監(jiān)督細(xì)則》的修訂工作，制度建設(shè)為進(jìn)一步規(guī)范質(zhì)量安全及施工現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督管理夯實(shí)基礎(chǔ)。

（二）積極開(kāi)展建筑施工安全大檢查和各項(xiàng)專(zhuān)項(xiàng)檢查，杜絕安全事故發(fā)生。一是組織檢查組對(duì)各區(qū)（市）縣建設(shè)行政主管部門(mén)安全工作和全市68個(gè)房屋建筑和市政基礎(chǔ)設(shè)施工程（含災(zāi)后重建工程）、地鐵建設(shè)施工安全情況進(jìn)行了檢查；二是加強(qiáng)深基坑施工安全監(jiān)管力度，修改完善《市建筑工程深基坑安全技術(shù)規(guī)程》，組織基坑施工人員安全能力專(zhuān)項(xiàng)考核，召開(kāi)深基坑汛期施工安全專(zhuān)題會(huì)，編制汛期應(yīng)急預(yù)案并組織演練等；三是針對(duì)片區(qū)工地、臨主要干道工地及安全管理薄弱的產(chǎn)權(quán)（租賃）單位開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)機(jī)械設(shè)備交叉大檢查，四開(kāi)展建筑施工現(xiàn)場(chǎng)安全管理人員在崗情況專(zhuān)項(xiàng)檢查，加強(qiáng)對(duì)各方責(zé)任主體履職督察。對(duì)檢查出的問(wèn)題和安全隱患要求及時(shí)落實(shí)整改的同時(shí)，對(duì)相關(guān)責(zé)任單位和個(gè)人進(jìn)行了處罰。

第6篇：社區(qū)信用管理辦法范文

2015年1月5日，人民銀行通知稱(chēng)：已印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠(chéng)信征信有限公司、中智誠(chéng)征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京華道征信有限公司等八家公司做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為六個(gè)月。央行《通知》被視為征信牌照發(fā)放的前奏。目前已經(jīng)過(guò)了中國(guó)人民銀行所要求的六個(gè)月準(zhǔn)備期，相關(guān)考核評(píng)估完成后個(gè)人征信牌照隨時(shí)有發(fā)放的可能。隨著個(gè)人征信牌照的發(fā)放，將開(kāi)啟中國(guó)人民銀行監(jiān)管下以獨(dú)立第三方征信機(jī)構(gòu)作為市場(chǎng)主體的征信行業(yè)大發(fā)展的時(shí)代。

在美國(guó)，益百利、艾可飛、全聯(lián)和鄧白氏四家公司約占其本土征信市場(chǎng)的70%，假設(shè)這四家機(jī)構(gòu)壟斷美國(guó)對(duì)海外的征信市場(chǎng)，根據(jù)2014年這四家公司的年報(bào)數(shù)據(jù)測(cè)算美國(guó)本土征信市場(chǎng)規(guī)模約576億元（其中個(gè)人市場(chǎng)約466億元、企業(yè)市場(chǎng)約110億元），海外市場(chǎng)約229 億元。通過(guò)與美國(guó)對(duì)比人口因素、收入因素、消費(fèi)因素和貿(mào)易因素，參考美國(guó)征信市場(chǎng)規(guī)模來(lái)估算自身發(fā)展空間，我國(guó)征信市場(chǎng)規(guī)模測(cè)算：短期超過(guò)300億元，長(zhǎng)期超過(guò)1500億元。

根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2014年末中國(guó)大陸人口總數(shù)約13.68 億人，美國(guó)人口總數(shù)約3.21億，中國(guó)人口約是美國(guó)人口的4.26倍。2014年中國(guó)人均工資49969元，美國(guó)人均收入43017美元，匯率按照14 年末數(shù)據(jù)計(jì)算，中國(guó)人均收入約是美國(guó)的18.73%；但參考明尼阿波利斯聯(lián)儲(chǔ)一項(xiàng)研究顯示，在未來(lái)50年內(nèi)中國(guó)人均收入增長(zhǎng)速度將保持在美國(guó)人均收入的2-3倍，50年后將達(dá)到美國(guó)人均收入的一半。從消費(fèi)習(xí)慣角度，中國(guó)隨著消費(fèi)模式的改變消費(fèi)偏好有所提高，但個(gè)人消費(fèi)特別是貸款消費(fèi)的偏好仍然較低；但隨著網(wǎng)上金融環(huán)境的改善，與網(wǎng)上理財(cái)行為相關(guān)的征信市場(chǎng)空間巨大，需要計(jì)入模型。

鑒于中國(guó)目前的貿(mào)易形勢(shì)，從中短期來(lái)看中國(guó)征信行業(yè)并沒(méi)有海外征信市場(chǎng)。長(zhǎng)期來(lái)看，由于貿(mào)易往來(lái)是征信行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，我們可以用參考貿(mào)易數(shù)據(jù)來(lái)估算外部征信的需求。參考公共數(shù)據(jù)2014年中國(guó)對(duì)外貿(mào)易總量是美國(guó)的1.07倍。綜合來(lái)看，中國(guó)短期征信市場(chǎng)規(guī)模約為376億元，長(zhǎng)期規(guī)模約為1546億元。

經(jīng)過(guò)改革開(kāi)放三十多年高速發(fā)展的階段，中國(guó)經(jīng)濟(jì)當(dāng)前正在向中高速平穩(wěn)增長(zhǎng)期――“新常態(tài)”過(guò)渡。不同于高速發(fā)展階段需求旺盛帶來(lái)的粗放型增長(zhǎng)，要實(shí)現(xiàn)向“新常態(tài)”的順利轉(zhuǎn)型需要?jiǎng)?chuàng)新、技術(shù)進(jìn)步、模式改變、效率提高等多方面的協(xié)同進(jìn)步，從而帶來(lái)需求、特別是消費(fèi)需求的穩(wěn)步提升。

當(dāng)前得益于集成電路技術(shù)和通信技術(shù)的飛速發(fā)展，個(gè)體能夠隨時(shí)隨地接入互聯(lián)網(wǎng)主體，極大的加快了信息傳播的速度。以互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新技術(shù)為依托，商業(yè)、金融、制造等行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式發(fā)生了深刻的改變，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率得以提升、市場(chǎng)活力得到激發(fā)。

近年來(lái)，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展得到迅速提升，但社會(huì)信用體系發(fā)展相對(duì)滯后，存在諸多問(wèn)題，如：覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)尚未形成，社會(huì)成員信用記錄嚴(yán)重缺失，守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制尚不健全，守信激勵(lì)不足，失信成本偏低等一系列問(wèn)題，出現(xiàn)了網(wǎng)上交易商品假貨泛濫，P2P 平臺(tái)卷款跑路等諸多失信事件。信用的缺失增加了需求方的“試錯(cuò)”成本，降低了供給方接受信用的欲望，金融體系運(yùn)行效率難以在同等風(fēng)險(xiǎn)條件下獲得有效提高；嚴(yán)重抑制了經(jīng)濟(jì)活力的進(jìn)一步釋放。因此，加速信用體系建設(shè)成為中國(guó)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。

針對(duì)信用體系發(fā)展相對(duì)滯后的問(wèn)題，國(guó)務(wù)院于2014年6月27日了《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014―2020年）》，提出“到2020年，社會(huì)信用基礎(chǔ)性法律法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)體系基本建立，以信用信息資源共享為基礎(chǔ)的覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)基本建成，信用監(jiān)管體制基本健全，信用服務(wù)市場(chǎng)體系比較完善，守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制全面發(fā)揮作用”的目標(biāo)。

征信為專(zhuān)業(yè)化的授信機(jī)構(gòu)提供了一個(gè)信用信息共享的平臺(tái)，主要發(fā)揮四大作用。首先征信降低了交易中參與各方的信息不對(duì)稱(chēng)，避免因信息不對(duì)稱(chēng)而帶來(lái)的交易風(fēng)險(xiǎn)，從而起到風(fēng)險(xiǎn)判斷和揭示的作用；第二，征信解決了制約信用交易的瓶頸問(wèn)題，促成信用交易的達(dá)成，促進(jìn)金融信用產(chǎn)品和商業(yè)信用產(chǎn)品的創(chuàng)新，有效擴(kuò)大信用交易的范圍和方式，帶動(dòng)信用經(jīng)濟(jì)規(guī)模的擴(kuò)張；征信通過(guò)專(zhuān)業(yè)化的信用信息服務(wù)，降低了交易中的信息收集成本，縮短了交易時(shí)間，拓寬了交易空間，提高了經(jīng)濟(jì)主體的運(yùn)行效率，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展；征信業(yè)是社會(huì)信用體系建設(shè)的重要組成部分，發(fā)展征信業(yè)有助于遏制不良信用行為的發(fā)生，使守信者利益得到更大的保障，有利于維護(hù)良好的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)秩序，促進(jìn)個(gè)人培養(yǎng)自覺(jué)守信的良好習(xí)慣和社會(huì)信用體系建設(shè)的不斷發(fā)展完善。

從封閉到開(kāi)放，從小眾到大眾

回顧過(guò)去，我國(guó)征信體系是接入對(duì)象單一、由人民銀行集中管理、僅收錄以信貸信息為主的封閉、小眾的征信系統(tǒng)。當(dāng)下，人民銀行和發(fā)改委對(duì)征信行業(yè)的行政職能發(fā)生了調(diào)整，中國(guó)規(guī)范了征信業(yè)發(fā)展的法律框架，明確了征信行業(yè)的進(jìn)入機(jī)制，同時(shí)在各種需求的倒逼下行業(yè)迅速發(fā)展并建立了NFCS、MSP 等平臺(tái)。展望未來(lái)，目標(biāo)是至2020年建立以信用信息資源共享為基礎(chǔ)、政府引導(dǎo)并調(diào)動(dòng)社會(huì)力量廣泛參與、信用市場(chǎng)服務(wù)體系較為完善的征信體系。

中國(guó)現(xiàn)有的征信系統(tǒng)主要是中國(guó)人民銀行2006年全網(wǎng)運(yùn)行的個(gè)人和企業(yè)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。由于人行數(shù)據(jù)庫(kù)不允許外部數(shù)據(jù)介入，企業(yè)與個(gè)人其它外部失信信息無(wú)法得到有效反映，無(wú)法滿(mǎn)足更廣泛的市場(chǎng)需要。應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展帶來(lái)的市場(chǎng)需求，2013年《征信業(yè)管理?xiàng)l例》正式實(shí)施以來(lái)又建立了兩大征信平臺(tái)，分別為北京安融惠眾征信有限公司創(chuàng)建并運(yùn)營(yíng)的“小額信貸行業(yè)信用信息共享服務(wù)平臺(tái)（MSP）”和國(guó)資背景的上海資信的網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)（NFCS）。

從行業(yè)發(fā)展情況來(lái)看，國(guó)外主要分為三種征信模式：歐洲大陸國(guó)家采用中央銀行主導(dǎo)的非盈利性公共征信模式，日本采用行業(yè)協(xié)會(huì)主導(dǎo)的非盈利性同業(yè)征信模式，美國(guó)采用各個(gè)獨(dú)立征信公司組成的以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向的盈利性征信體系。基于中國(guó)現(xiàn)狀，未來(lái)可能會(huì)選擇美國(guó)的獨(dú)立第三方征信為主導(dǎo)、市場(chǎng)化的征信模式。主要有四方面原因：中國(guó)上世紀(jì)九十年代開(kāi)始到2013年征信相關(guān)法律條例出臺(tái)前，已經(jīng)建立了類(lèi)似歐洲征信模式――央行主導(dǎo)的個(gè)人、企業(yè)信貸信息為主的征信系統(tǒng)。但對(duì)于中國(guó)這樣一個(gè)體量巨大、活力加速釋放的經(jīng)濟(jì)體，一方面此征信系統(tǒng)無(wú)法滿(mǎn)足巨大的市場(chǎng)需求，另一方面考慮到效率和成本問(wèn)題由央行來(lái)構(gòu)建更加完備的非盈利性征信模式并不可行；相比日本，中國(guó)缺乏日本那種完備的行業(yè)協(xié)會(huì)，無(wú)法參考日本經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)如日本行業(yè)征信體系那樣信息僅僅在行業(yè)內(nèi)部應(yīng)用也達(dá)不到中國(guó)征信市場(chǎng)的需求；中國(guó)經(jīng)濟(jì)對(duì)外聯(lián)系密切，貿(mào)易、投資頻繁；在當(dāng)前“一帶一路”國(guó)家戰(zhàn)略下，對(duì)外往來(lái)日趨緊密。由第三方征信機(jī)構(gòu)獨(dú)立征信相較于其它征信模式對(duì)國(guó)外消費(fèi)者和投資者而言更容易受到信任；同時(shí)，在國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅速發(fā)展并運(yùn)用到貿(mào)易、金融、制造業(yè)的條件下，市場(chǎng)倒逼征信行業(yè)加速發(fā)展，同時(shí)征信體系發(fā)展要適應(yīng)中國(guó)市場(chǎng)的新需求，因而只有市場(chǎng)化的征信體系建設(shè)才最為合適。

目前世界上發(fā)展最為成功、也是規(guī)模最大的征信體系當(dāng)屬美國(guó)的征信市場(chǎng)，其具有多層次、廣受眾、國(guó)內(nèi)外并舉的特征。美國(guó)征信市場(chǎng)分為監(jiān)管層、運(yùn)作層和數(shù)據(jù)層。監(jiān)管層由行業(yè)監(jiān)管協(xié)會(huì)擔(dān)當(dāng)，運(yùn)作層主要由益百利、艾可飛、全聯(lián)、鄧白氏、標(biāo)準(zhǔn)普爾、穆迪和惠譽(yù)七家在不同征信方向上具有壟斷力量的機(jī)構(gòu)組成，數(shù)據(jù)層包括400多家地區(qū)性、專(zhuān)業(yè)性信用局，他們或依附于上述七大機(jī)構(gòu)，或向上述機(jī)構(gòu)出售基礎(chǔ)信用數(shù)據(jù)；美國(guó)征信對(duì)象包括上市公司、企業(yè)、中小企業(yè)和個(gè)人，七大征信機(jī)構(gòu)分工明確。以益百利、艾可飛、全聯(lián)為主的3 大信用局，面向在美國(guó)境內(nèi)居住的居民和開(kāi)業(yè)經(jīng)營(yíng)的中小型企業(yè)，三家機(jī)構(gòu)幾乎壟斷了全美個(gè)人資信數(shù)據(jù)。鄧白氏幾乎壟斷美國(guó)針對(duì)企業(yè)的征信市場(chǎng)。而標(biāo)準(zhǔn)普爾、穆迪、惠譽(yù)的信用評(píng)級(jí)體系則構(gòu)成全球資本市場(chǎng)的基石，壟斷了全美機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)；美國(guó)經(jīng)濟(jì)在全球具有影響力，通過(guò)規(guī)則制定的優(yōu)勢(shì)，美國(guó)征信機(jī)構(gòu)占據(jù)了相當(dāng)?shù)暮Ｍ馐袌?chǎng)份額。不僅標(biāo)準(zhǔn)普爾、穆迪、惠譽(yù)的信用評(píng)級(jí)在全球取得了權(quán)威地位，益百利、艾可飛、全聯(lián)和鄧白氏也開(kāi)展了相當(dāng)比例的海外業(yè)務(wù)，做到海內(nèi)外并舉的效果。

美國(guó)征信市場(chǎng)的成功要追溯到20世紀(jì)20年代。當(dāng)時(shí)大眾消費(fèi)文化開(kāi)始盛行并催生出廣泛的信貸需求，而經(jīng)濟(jì)大蕭條的出現(xiàn)則造成個(gè)人違約率的上升，整個(gè)社會(huì)開(kāi)始關(guān)注征信。到了60年代至80年代，17部法律相繼出臺(tái)，奠定了美國(guó)征信市場(chǎng)的法律基礎(chǔ)。20世紀(jì)80 年代至21世紀(jì)初，銀行開(kāi)始跨區(qū)經(jīng)營(yíng)并進(jìn)行大舉并購(gòu)整合，美國(guó)的全國(guó)性征信需求誕生。之后從2000年至今，美國(guó)征信市場(chǎng)逐步進(jìn)入成熟穩(wěn)定期。相比較美國(guó)而言，中國(guó)當(dāng)前不僅具備美國(guó)過(guò)去一百年來(lái)各階段推動(dòng)征信市場(chǎng)發(fā)展的要素，還存在新的推動(dòng)因素。

首先，2013年起中國(guó)征信相關(guān)法律體系的建設(shè)是行業(yè)規(guī)范發(fā)展的基礎(chǔ)與保障；其次，信息與網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)的飛速發(fā)展保障了征信行業(yè)的數(shù)據(jù)來(lái)源、數(shù)據(jù)時(shí)效性和跨地域經(jīng)營(yíng)能力；同時(shí)，線(xiàn)下到線(xiàn)上的商品流通模式改變降低了流通環(huán)節(jié)成本，增加了消費(fèi)者選擇商品的范圍和便捷程度，極大的推動(dòng)中國(guó)當(dāng)前消費(fèi)的發(fā)展；相對(duì)于美國(guó)人的消費(fèi)偏好，中國(guó)人更偏愛(ài)積累財(cái)富和財(cái)富管理?；ヂ?lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展同時(shí)也帶來(lái)金融理財(cái)方式的改變?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品具有方便快捷的特性，同時(shí)節(jié)約了渠道費(fèi)用，降低了理財(cái)門(mén)檻，又常常能給出更為市場(chǎng)化的較高收益率?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)發(fā)展初期受到極大歡迎，但運(yùn)營(yíng)一段時(shí)間發(fā)現(xiàn)信用缺失導(dǎo)致諸多問(wèn)題，發(fā)展受到了抑制。預(yù)計(jì)隨著中國(guó)征信系統(tǒng)的發(fā)展完善，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品因信用缺失帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)能夠得到有效控制，將推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的大發(fā)展，征信市場(chǎng)也將隨之?dāng)U大。

崛起看四招

2013年12月20日實(shí)施的《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》提出了個(gè)人征信牌照的資質(zhì)要求和申請(qǐng)流程，為個(gè)人征信牌照申請(qǐng)做出了規(guī)范。對(duì)于有牌照的征信公司，將納入中國(guó)個(gè)人征信體系，預(yù)計(jì)會(huì)在信息資源共享、與央行系統(tǒng)交互等方面與無(wú)牌照公司有所區(qū)別，處于有利競(jìng)爭(zhēng)地位，個(gè)人征信牌照將成為進(jìn)入中國(guó)個(gè)人征信體系的大門(mén)。

對(duì)征信而言，數(shù)據(jù)是其基礎(chǔ)和根本。開(kāi)展信用評(píng)價(jià)工作首先需要積累過(guò)去足夠長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)的有效數(shù)據(jù)，然后根據(jù)相關(guān)算法對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理得到信用評(píng)分，可以說(shuō)沒(méi)有數(shù)據(jù)就無(wú)法進(jìn)行信用評(píng)估。同時(shí)，數(shù)據(jù)也是對(duì)過(guò)去信用評(píng)價(jià)算法有效性的驗(yàn)證。需要建立貝葉斯學(xué)習(xí)過(guò)程，根據(jù)信用評(píng)價(jià)后違約的情況，不斷的來(lái)調(diào)整信用評(píng)價(jià)算法，最后達(dá)到“體”和“魂”的一致。

當(dāng)前，中國(guó)第三方個(gè)人征信處于起步階段，數(shù)據(jù)的積累和持續(xù)流入成為影響發(fā)展的最關(guān)鍵因素。一方面只有足夠的數(shù)據(jù)積累才能保證開(kāi)展的信用評(píng)價(jià)具有相關(guān)性和有效性，另外一方面新運(yùn)作的征信公司所采用的算法往往存在瑕疵和漏洞，需要持續(xù)的數(shù)據(jù)流來(lái)對(duì)算法做校正和微調(diào)從而保證未來(lái)算法運(yùn)行的精確性和穩(wěn)定性。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的興起為征信提供了更多的數(shù)據(jù)來(lái)源。在此條件下一方面需要篩選更有效、更穩(wěn)定的數(shù)據(jù)來(lái)源。

從中期角度來(lái)看，隨著數(shù)據(jù)積累和共享程度的提高，有償獲得數(shù)據(jù)來(lái)源的增加，數(shù)據(jù)的重要性會(huì)隨之下降。

相比于數(shù)據(jù)，算法更是征信行業(yè)的“靈魂”，是其最核心要素。算法是保證信用評(píng)價(jià)準(zhǔn)確的關(guān)鍵。傳統(tǒng)意義的征信算法主要是指信用評(píng)價(jià)算法；在新興的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代面對(duì)海量的信息，征信算法還包括對(duì)有效數(shù)據(jù)挖掘的算法。

就信用評(píng)價(jià)算法而言，目前國(guó)際上美國(guó)FICO模型較為成熟，主要包括：付款記錄、借款情況、信用歷史的長(zhǎng)短、新賬戶(hù)、已使用的信用產(chǎn)品等5個(gè)方面。當(dāng)前國(guó)內(nèi)征信行業(yè)發(fā)展時(shí)間較短，并沒(méi)有有效的征信算法，目前國(guó)內(nèi)征信機(jī)構(gòu)很可能借助美國(guó)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的力量來(lái)建立評(píng)價(jià)算法模型。短期來(lái)看征信相關(guān)算法研究并非中國(guó)征信體系構(gòu)建的急所，但長(zhǎng)期來(lái)看算法模型的構(gòu)建能力才是實(shí)現(xiàn)中國(guó)征信行業(yè)長(zhǎng)期核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。

公司分得第一塊蛋糕

第7篇：社區(qū)信用管理辦法范文

一、以信息化手段為支撐，積極推進(jìn)國(guó)際化工城建設(shè)

圍繞國(guó)際化工城的戰(zhàn)略定位，緊緊依托區(qū)現(xiàn)有化工產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)、物流配套設(shè)施和戰(zhàn)略樞紐的區(qū)位優(yōu)勢(shì)，充分發(fā)揮大化工企業(yè)的引領(lǐng)作用，強(qiáng)化生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、物流、金融和信息資源的整合。

1、加快信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善信息化發(fā)展規(guī)劃。圍繞區(qū)域功能定位，協(xié)調(diào)各大通信運(yùn)營(yíng)商實(shí)施管線(xiàn)、基站、機(jī)房等信息基礎(chǔ)設(shè)施的集約化建設(shè)。組織編制亭林等鎮(zhèn)的信息基礎(chǔ)設(shè)施專(zhuān)業(yè)規(guī)劃，全年共建設(shè)管線(xiàn)120多溝公里。全區(qū)寬帶用戶(hù)9.8萬(wàn)戶(hù)，出口帶寬30G，固定電話(huà)裝機(jī)20.9萬(wàn)戶(hù)，移動(dòng)電話(huà)52萬(wàn)戶(hù)。區(qū)域內(nèi)信息基礎(chǔ)設(shè)施得到進(jìn)一步完善，服務(wù)能力得到進(jìn)一步提高。

2、協(xié)調(diào)建設(shè)“化工品電子交易平臺(tái)”。根據(jù)國(guó)務(wù)院《關(guān)于加快電子商務(wù)發(fā)展的若干意見(jiàn)》和市信息委《關(guān)于組織實(shí)施BtoB電子商務(wù)專(zhuān)項(xiàng)試點(diǎn)工作的通知》的精神，協(xié)助化工品交易市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)管理公司開(kāi)展“化工品電子交易平臺(tái)”建設(shè)。該平臺(tái)可實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品數(shù)量、價(jià)格的和更新、網(wǎng)上交易；洽談、交易合同撮合；合同處理與查詢(xún)、成交信息查詢(xún)、交易統(tǒng)計(jì)等的電子交易功能，已獲得中國(guó)石化石化股份公司、中國(guó)石化化工銷(xiāo)售分公司的支持，并得到了市信息委的專(zhuān)項(xiàng)資金扶持。

3、舉辦企業(yè)信息化系列培訓(xùn)講座。我們對(duì)全區(qū)的規(guī)模企業(yè)進(jìn)行了調(diào)研，摸清其信息化基本狀況，分析其信息化觀(guān)念和形勢(shì)。結(jié)合調(diào)研宣傳，引薦軟件研發(fā)企業(yè)進(jìn)行信息產(chǎn)業(yè)資質(zhì)的申報(bào)，并在門(mén)戶(hù)網(wǎng)、企業(yè)網(wǎng)等網(wǎng)站設(shè)立信息產(chǎn)業(yè)政策相關(guān)欄目，宣傳和解讀各類(lèi)信息產(chǎn)業(yè)政策，供企業(yè)參考和應(yīng)用。年度，共舉辦企業(yè)信息化系列培訓(xùn)講座4次，130余家企業(yè)的200多名企業(yè)管理人員參加了培訓(xùn)。

二、以農(nóng)村信息化為抓手，深入推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)

按照原國(guó)家信息產(chǎn)業(yè)部和市信息委的試點(diǎn)要求，認(rèn)真組織開(kāi)展國(guó)家農(nóng)村信息化綜合信息服務(wù)試點(diǎn)工作，進(jìn)展順利。

1、加強(qiáng)農(nóng)村信息化宣傳，明確農(nóng)村信息化建設(shè)目標(biāo)和任務(wù)。運(yùn)用多種媒體和渠道，因地制宜地宣傳農(nóng)村信息化建設(shè)的意義，組織召開(kāi)了區(qū)農(nóng)村信息化現(xiàn)場(chǎng)推進(jìn)會(huì)，回顧總結(jié)前期我區(qū)農(nóng)村信息化主要工作情況，并對(duì)下一階段的工作進(jìn)行部署。市信息委領(lǐng)導(dǎo)對(duì)我區(qū)的農(nóng)村信息化工作給予了高度評(píng)價(jià)，充分肯定了農(nóng)村信息化建設(shè)的“模式”。

2、整合農(nóng)村信息化資源，擴(kuò)大“為農(nóng)綜合信息服務(wù)站”建設(shè)。按照統(tǒng)一網(wǎng)絡(luò)、統(tǒng)一場(chǎng)所、統(tǒng)一管理的原則，綜合考慮各方面要求，實(shí)現(xiàn)集約化建設(shè)和規(guī)范化管理。在去年完成廊下鎮(zhèn)、楓涇鎮(zhèn)、衛(wèi)鎮(zhèn)和呂巷鎮(zhèn)的55個(gè)村為“農(nóng)綜合信息服務(wù)站”建設(shè)的基礎(chǔ)上，今年進(jìn)一步擴(kuò)大覆蓋面，又建成了69個(gè)“為農(nóng)綜合信息服務(wù)站”，覆蓋到全區(qū)124個(gè)行政村（5個(gè)農(nóng)村居委會(huì)）。基本體現(xiàn)了為農(nóng)綜合信息服務(wù)站“為民辦事、合作醫(yī)療服務(wù)、文化娛樂(lè)、政府管理、教育培訓(xùn)、便民服務(wù)”六大功能，推動(dòng)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民生活、農(nóng)村管理的信息化。

3、開(kāi)發(fā)“二大”應(yīng)用平臺(tái)，切實(shí)推進(jìn)農(nóng)村信息化應(yīng)用。

建立全區(qū)統(tǒng)一的城鎮(zhèn)政務(wù)管理公共服務(wù)平臺(tái)。實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)政務(wù)綜合管理、城鎮(zhèn)黨務(wù)管理、村務(wù)管理等應(yīng)用，并完成對(duì)區(qū)人口庫(kù)系統(tǒng)、社區(qū)事務(wù)受理系統(tǒng)、區(qū)級(jí)OA系統(tǒng)等應(yīng)用系統(tǒng)的整合，達(dá)到資源充分利用和便民利民的目的。

開(kāi)發(fā)涉農(nóng)綜合信息服務(wù)平臺(tái)。以市農(nóng)委等條線(xiàn)資源為支撐，深入挖掘本區(qū)個(gè)性化、特色性的涉農(nóng)信息資源。對(duì)外，通過(guò)農(nóng)業(yè)網(wǎng)、農(nóng)信通、農(nóng)產(chǎn)品交易平臺(tái)等多種渠道，為農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、種養(yǎng)業(yè)大戶(hù)、農(nóng)產(chǎn)品購(gòu)銷(xiāo)大戶(hù)、農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人和廣大農(nóng)民提供農(nóng)業(yè)政策、農(nóng)業(yè)技術(shù)、農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)信息等各類(lèi)信息服務(wù)；對(duì)內(nèi)，通過(guò)建設(shè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)戶(hù)管理系統(tǒng)，有效落實(shí)農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼，提供輔助決策等服務(wù)。規(guī)模經(jīng)營(yíng)戶(hù)管理系統(tǒng)被評(píng)為年度市區(qū)縣信息化優(yōu)秀成果獎(jiǎng)。此外，通過(guò)建設(shè)蔬菜管理子系統(tǒng)，將優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品加工、產(chǎn)品、服務(wù)等信息進(jìn)行信息化管理，為農(nóng)民組織化生產(chǎn)提供服務(wù)。

4、廣泛開(kāi)展農(nóng)村信息化培訓(xùn)。為進(jìn)一步提升農(nóng)村的信息化應(yīng)用水平和農(nóng)民的信息化意識(shí)，按照本市“千村萬(wàn)戶(hù)”農(nóng)村信息化培訓(xùn)普及工程的要求，成立了由區(qū)信息委、教育局、婦聯(lián)、農(nóng)委組成的區(qū)“千村萬(wàn)戶(hù)”農(nóng)村信息化培訓(xùn)普及工程工作小組，對(duì)本區(qū)10個(gè)培訓(xùn)點(diǎn)進(jìn)行了認(rèn)定與授牌，并對(duì)各培訓(xùn)點(diǎn)的相關(guān)教師進(jìn)行了農(nóng)村信息化師資培訓(xùn)及指導(dǎo)，規(guī)范操作流程，確保培訓(xùn)質(zhì)量。制定了培訓(xùn)普及計(jì)劃并積極實(shí)施針對(duì)農(nóng)村基層管理者、專(zhuān)業(yè)農(nóng)民及有積極性的普通農(nóng)民的培訓(xùn)工作和針對(duì)普通農(nóng)民的宣傳工作，經(jīng)過(guò)精心組織與合理安排，目前已完成3066人的培訓(xùn)和20139人的宣傳普及工作，分別達(dá)到年度培訓(xùn)和宣傳普及指標(biāo)的110%和101%。

三、以發(fā)展信息產(chǎn)業(yè)為先導(dǎo)，努力促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變

1、認(rèn)真開(kāi)展企業(yè)服務(wù)月活動(dòng)。嚴(yán)格按照區(qū)委、區(qū)政府的要求，緊緊圍繞“宣傳、引導(dǎo)、服務(wù)、交流”的宗旨，認(rèn)真做好了信息產(chǎn)業(yè)政策、專(zhuān)項(xiàng)資金申報(bào)、“雙軟”資質(zhì)認(rèn)定等方面的宣傳和服務(wù)工作，使企業(yè)受惠于產(chǎn)業(yè)政策。加強(qiáng)了傳統(tǒng)企業(yè)和軟件企業(yè)間的合作與提升，對(duì)處于游離狀態(tài)的從事軟件開(kāi)發(fā)的企業(yè)做好了規(guī)范和引導(dǎo)服務(wù)。通過(guò)舉辦信息化培訓(xùn)與講座等系列活動(dòng)，為企業(yè)營(yíng)造了互動(dòng)交流和學(xué)習(xí)的平臺(tái)。

2、認(rèn)真開(kāi)展軟件和信息服務(wù)業(yè)統(tǒng)計(jì)工作。按照《軟件業(yè)統(tǒng)計(jì)報(bào)表制度》，對(duì)注冊(cè)于我區(qū)的軟件認(rèn)定企業(yè)進(jìn)行按季度定期網(wǎng)上報(bào)表統(tǒng)計(jì)，根據(jù)獲得的相關(guān)運(yùn)營(yíng)指標(biāo)，全面分析和掌握我區(qū)軟件產(chǎn)業(yè)的基本情況、總體規(guī)模和發(fā)展現(xiàn)狀等，并對(duì)我區(qū)信息產(chǎn)業(yè)運(yùn)營(yíng)狀況進(jìn)行了量化分析，為進(jìn)一步開(kāi)展和落實(shí)企業(yè)信息化工作提供依據(jù)，也為履行服務(wù)企業(yè)的職能提供數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。年度，共有40家軟件企業(yè)季度報(bào)表數(shù)據(jù)進(jìn)入統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)，其中軟件認(rèn)定企業(yè)和系統(tǒng)集成企業(yè)33家，非認(rèn)定軟件企業(yè)7家。

3、完成了軟件認(rèn)定企業(yè)年審、軟件和集成電路專(zhuān)項(xiàng)資金申報(bào)初審工作。根據(jù)《軟件企業(yè)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)及管理辦法（試行）》有關(guān)“軟件企業(yè)認(rèn)定實(shí)行年審制度”的要求，經(jīng)自愿申報(bào)，市軟件企業(yè)認(rèn)定聯(lián)席會(huì)議辦公室對(duì)2007年度通過(guò)年審的軟件企業(yè)及2007年度認(rèn)定的軟件企業(yè)進(jìn)行了年審。年我區(qū)共有30家軟件認(rèn)定企業(yè)參加了年審，其中通過(guò)區(qū)信息委初審的28家軟件企業(yè)全部順利通過(guò)市信息委年審。今年又有3家企業(yè)獲得軟件認(rèn)定企業(yè)資質(zhì)，使我區(qū)獲得軟件認(rèn)定和系統(tǒng)集成相關(guān)資質(zhì)的企業(yè)數(shù)量已增至33家。

根據(jù)市軟件和集成電路產(chǎn)業(yè)發(fā)展專(zhuān)項(xiàng)資金納入部門(mén)預(yù)算管理的要求，及時(shí)組織開(kāi)展了2009年度軟件和集成電路產(chǎn)業(yè)發(fā)展專(zhuān)項(xiàng)資金項(xiàng)目申報(bào)初審工作。共有注冊(cè)于區(qū)的13家軟件和集成電路企業(yè)的項(xiàng)目參與申報(bào)，其中“AutoCAPP—全自動(dòng)工藝生成系統(tǒng)V1.0”項(xiàng)目獲得市信息委100萬(wàn)元的專(zhuān)項(xiàng)資金支持。

四、以電子政務(wù)應(yīng)用為基礎(chǔ)，不斷提升政府的服務(wù)管理能力

1、升級(jí)改版區(qū)辦公自動(dòng)化系統(tǒng)。通過(guò)升級(jí)電子郵件系統(tǒng)及鎮(zhèn)、區(qū)OA辦公平臺(tái)，更新數(shù)字證書(shū)等工作，有效地提高了全區(qū)辦公網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的穩(wěn)定性和安全性，提高了系統(tǒng)維護(hù)的便捷性。同時(shí)，政務(wù)網(wǎng)應(yīng)用范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，已覆蓋到全區(qū)各部委辦局、區(qū)直屬單位（部門(mén)）、區(qū)屬企業(yè)、各醫(yī)院、學(xué)校、村（居）委會(huì)，聯(lián)網(wǎng)計(jì)算機(jī)用戶(hù)已超過(guò)5000戶(hù)。

2、有序推進(jìn)城市網(wǎng)格化管理。協(xié)調(diào)各大通信運(yùn)營(yíng)商接入城市網(wǎng)格化管理平臺(tái)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理信息管理中存在的問(wèn)題。促進(jìn)區(qū)、鎮(zhèn)（街道）二級(jí)城市管理相關(guān)信息資源的共享，不斷增強(qiáng)城市管理領(lǐng)域的統(tǒng)籌監(jiān)管、綜合分析和信息服務(wù)能力。

3、開(kāi)發(fā)政務(wù)管理公共服務(wù)平臺(tái)。建設(shè)城鎮(zhèn)政務(wù)綜合管理子系統(tǒng)。圍繞城鎮(zhèn)政務(wù)管理工作中民政事務(wù)、勞動(dòng)就業(yè)等內(nèi)容，建設(shè)全區(qū)統(tǒng)一的城鎮(zhèn)政務(wù)綜合管理子系統(tǒng)，形成較完整的城鎮(zhèn)政務(wù)信息化的應(yīng)用，進(jìn)一步提升了社區(qū)事務(wù)的管理水平。建設(shè)城鎮(zhèn)黨務(wù)管理子系統(tǒng)。圍繞基層組織、黨員、黨務(wù)等黨建工作，開(kāi)發(fā)全區(qū)統(tǒng)一的黨務(wù)管理系統(tǒng)。建設(shè)村務(wù)管理子系統(tǒng)。將社區(qū)事務(wù)受理工作向村級(jí)的延伸，實(shí)現(xiàn)在村一級(jí)的民政事務(wù)、計(jì)生事務(wù)、殘聯(lián)事務(wù)三大類(lèi)事務(wù)的服務(wù)。并實(shí)現(xiàn)一體化的村務(wù)公開(kāi)信息公布。建設(shè)城鎮(zhèn)門(mén)戶(hù)及授權(quán)管理子系統(tǒng)。通過(guò)統(tǒng)一門(mén)戶(hù)系統(tǒng)，對(duì)區(qū)內(nèi)各單位的資源進(jìn)行了整合，通過(guò)授權(quán)實(shí)現(xiàn)不同用戶(hù)不同的辦公平臺(tái)，增強(qiáng)了個(gè)性化的辦公平臺(tái)功能。同時(shí)，將區(qū)內(nèi)已有的系統(tǒng)和在建的系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)資源進(jìn)行整合，使各個(gè)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)資源可以進(jìn)行數(shù)據(jù)共享和資源的充分利用。

4、完成區(qū)公共服務(wù)中心機(jī)房建設(shè)。針對(duì)區(qū)公共服務(wù)中心的功能定位，我們對(duì)新大樓的中心機(jī)房進(jìn)行了總體規(guī)劃，充分考慮和遵循新中心機(jī)房的標(biāo)準(zhǔn)性、實(shí)用性和可擴(kuò)展性。完成了地板敷設(shè)、UPS電源安裝、精密空調(diào)安裝、機(jī)柜安裝、氣體消防系統(tǒng)安裝，大樓弱電間的網(wǎng)絡(luò)布線(xiàn)以及交換機(jī)的安裝和調(diào)試，下半年陸續(xù)將服務(wù)器和安全設(shè)備搬進(jìn)新中心機(jī)房進(jìn)行調(diào)試，將服務(wù)器群分為內(nèi)網(wǎng)服務(wù)器群、外網(wǎng)服務(wù)器和托管服務(wù)器群進(jìn)行分類(lèi)管理，在國(guó)慶期間完成了光纜的切割。

5、拓展人口基礎(chǔ)數(shù)據(jù)應(yīng)用。一是完善來(lái)滬人員管理系統(tǒng)。根據(jù)人口辦等相關(guān)部門(mén)的要求，對(duì)來(lái)滬人員管理系統(tǒng)進(jìn)行了進(jìn)一步完善，增加了多項(xiàng)統(tǒng)計(jì)功能，修改了部分程序，確保系統(tǒng)的運(yùn)行穩(wěn)定性。二是完善人口庫(kù)系統(tǒng)。對(duì)原有人口庫(kù)系統(tǒng)進(jìn)行了整合，完善和豐富了統(tǒng)計(jì)功能，對(duì)人口庫(kù)數(shù)據(jù)進(jìn)行了整理和篩選，確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。三是開(kāi)發(fā)了殘疾人就業(yè)信息管理系統(tǒng)。建立了全區(qū)所有殘疾人員信息庫(kù)，并定期進(jìn)行維護(hù)和更新，全區(qū)各相關(guān)職能部門(mén)通過(guò)該系統(tǒng)將各自掌握的殘疾人員信息通報(bào)給殘疾人聯(lián)合會(huì)，以達(dá)到優(yōu)化信息、資源共享的目的。

6、加強(qiáng)了區(qū)級(jí)公務(wù)網(wǎng)分級(jí)保護(hù)改造。為了進(jìn)一步提高區(qū)級(jí)公務(wù)網(wǎng)的安全性，根據(jù)區(qū)保密局的要求，對(duì)區(qū)級(jí)公務(wù)網(wǎng)域各接入點(diǎn)進(jìn)行分級(jí)保護(hù)改造，對(duì)原有的網(wǎng)絡(luò)方案、保密要求進(jìn)行了梳理，并制定了分級(jí)保護(hù)的改造方案。區(qū)級(jí)公務(wù)網(wǎng)改造實(shí)施后，能夠提升區(qū)級(jí)公務(wù)網(wǎng)的安全性、保密性。

7、加強(qiáng)信息化項(xiàng)目管理。為了更好地規(guī)范我區(qū)財(cái)政投資的信息化項(xiàng)目建設(shè)和管理，統(tǒng)籌各政府財(cái)力渠道建設(shè)經(jīng)費(fèi)的使用，抓好重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)，避免重復(fù)投資，促進(jìn)資源整合和共享。按照《區(qū)信息化建設(shè)項(xiàng)目管理實(shí)施辦法》，制定了相關(guān)的操作流程和審核辦法，對(duì)全區(qū)信息化建設(shè)項(xiàng)目開(kāi)展統(tǒng)一管理和資金審核。組織各相關(guān)單位進(jìn)行2009年度信息化項(xiàng)目支出預(yù)算編制申報(bào)工作，并按照輕重緩急原則，對(duì)所申報(bào)的項(xiàng)目進(jìn)行篩選排序和分組歸檔。

8、加強(qiáng)信息網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管。一是制訂信息安全應(yīng)急預(yù)案，完善了相關(guān)的規(guī)章制度，購(gòu)置了相關(guān)的信息安全設(shè)備和安全軟件，完成了信息安全等級(jí)保護(hù)評(píng)定。二是突出重要時(shí)刻的安全保障，通過(guò)加強(qiáng)外網(wǎng)網(wǎng)站漏洞掃描，內(nèi)網(wǎng)服務(wù)器群系統(tǒng)加固，健全值班制度等措施，確保了奧運(yùn)期間信息網(wǎng)絡(luò)安全。三是加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)的日常安全維護(hù)，定時(shí)地對(duì)中心機(jī)房的所有服務(wù)器的系統(tǒng)進(jìn)行補(bǔ)丁升級(jí)，加強(qiáng)托管網(wǎng)站的管理，加大網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控力度，防治病毒和控制流量，保證了區(qū)政務(wù)網(wǎng)的安全、暢通。

9、全力推動(dòng)社?？ǖ陌l(fā)放和應(yīng)用。圍繞“突出應(yīng)用、強(qiáng)化服務(wù)”的宗旨，積極做好社會(huì)保障卡和居住證的申領(lǐng)、發(fā)放和補(bǔ)換卡工作。一是推進(jìn)社保卡擴(kuò)大申領(lǐng)工作，將社?？òl(fā)放范圍擴(kuò)大至0-18歲的人群，共發(fā)放社?？?3701張、嬰兒卡16819張。二是認(rèn)真做好敬老服務(wù)專(zhuān)用卡發(fā)放工作。按照政府有關(guān)部門(mén)的統(tǒng)一安排，為本區(qū)戶(hù)籍的七十周歲以上老年人免費(fèi)發(fā)放具有乘車(chē)記次功能的社會(huì)保障卡31628張。三是開(kāi)展新學(xué)年學(xué)籍卡申領(lǐng)工作，共發(fā)放學(xué)籍卡11540張。四是辦理來(lái)滬人員臨時(shí)居住證65711人次，為市民補(bǔ)換卡8705張。

五、以政務(wù)誠(chéng)信建設(shè)為重點(diǎn)，深入推進(jìn)社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)

根據(jù)區(qū)“作風(fēng)建設(shè)年”的總體要求，深入開(kāi)展政務(wù)誠(chéng)信建設(shè)。進(jìn)一步增強(qiáng)全社會(huì)的信用意識(shí)，營(yíng)造文明守信的社會(huì)環(huán)境。一是組織召開(kāi)區(qū)社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)聯(lián)席會(huì)議全體成員會(huì)議，總結(jié)部署年度工作，明確了年度誠(chéng)信體系建設(shè)的目標(biāo)和任務(wù)。二是指導(dǎo)推進(jìn)全區(qū)誠(chéng)信建設(shè)活動(dòng)開(kāi)展。組織開(kāi)展3.15消費(fèi)者維權(quán)宣傳活動(dòng)。指導(dǎo)和幫助區(qū)勞動(dòng)局、食藥監(jiān)管局等相關(guān)部門(mén)開(kāi)展誠(chéng)信體系建設(shè)工作。區(qū)勞動(dòng)局組織開(kāi)展了“勞動(dòng)保障誠(chéng)信示范企業(yè)和勞動(dòng)保障誠(chéng)信企業(yè)”評(píng)選活動(dòng)，有2家企業(yè)被評(píng)選為誠(chéng)信示范企業(yè)，40家企業(yè)被評(píng)選為誠(chéng)信企業(yè)；區(qū)科委組織開(kāi)展了“創(chuàng)建誠(chéng)信企業(yè)評(píng)選活動(dòng)”，有12家企業(yè)被評(píng)選為“2007年度創(chuàng)建誠(chéng)信企業(yè)活動(dòng)先進(jìn)單位”。三是組織開(kāi)展年“誠(chéng)信活動(dòng)周”宣傳活動(dòng)，召開(kāi)政府行政執(zhí)法信息共享及應(yīng)用研討，探討執(zhí)法信息共享內(nèi)容、方式、途徑以及長(zhǎng)效運(yùn)行機(jī)制，促進(jìn)政府的執(zhí)法信息逐步公開(kāi)透明，提高了政府的行政效能。上街設(shè)攤宣傳，普及信用知識(shí)，提高市民和企業(yè)對(duì)信用認(rèn)知度，不斷營(yíng)造“誠(chéng)信，和諧生活”氛圍。舉辦企業(yè)信用管理及應(yīng)用講座，讓企業(yè)知道如何建設(shè)信用管理制度和如何規(guī)避商業(yè)交易風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)商務(wù)誠(chéng)信健康發(fā)展。

六、以推進(jìn)信息公開(kāi)為契機(jī)，切實(shí)加強(qiáng)執(zhí)政能力建設(shè)

按照《中華人民共和國(guó)政府信息公開(kāi)條例》及《市政府信息公開(kāi)規(guī)定》要求，通過(guò)加強(qiáng)宣傳培訓(xùn)，公開(kāi)意識(shí)進(jìn)一步提高，工作機(jī)制更加健全，公開(kāi)渠道有效拓寬，受理程序明顯規(guī)范，公開(kāi)內(nèi)容不斷深化。

1、開(kāi)展宣傳培訓(xùn)，提高公開(kāi)意識(shí)。組織開(kāi)展《條例》和《規(guī)定》的學(xué)習(xí)宣傳，深刻理解精神實(shí)質(zhì)。進(jìn)一步明確公開(kāi)的范圍、方式和責(zé)任，把與社會(huì)公眾生活密切相關(guān)的信息作為公開(kāi)的重點(diǎn)。同時(shí)對(duì)照《條例》對(duì)已公開(kāi)的目錄、指南和信息進(jìn)行了修改補(bǔ)充。

2、加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，理順工作機(jī)制。按照《條例》和《規(guī)定》的要求，重新明確了分管領(lǐng)導(dǎo)，明確責(zé)任部門(mén)。區(qū)級(jí)層面由區(qū)政府辦公室負(fù)責(zé)全區(qū)政府信息公開(kāi)的協(xié)調(diào)推進(jìn)，各職能部門(mén)按職責(zé)分工落實(shí)相關(guān)工作。同時(shí)，明確了各政府機(jī)關(guān)的辦公室為本單位政府信息公開(kāi)工作的責(zé)任部門(mén)，負(fù)責(zé)推進(jìn)、落實(shí)本單位的政府信息公開(kāi)工作。

3、工作機(jī)制完善，公開(kāi)內(nèi)容豐富。政府信息公開(kāi)的工作制度、操作流程、保密審查制度、信息協(xié)調(diào)制度、內(nèi)容核對(duì)更新制度，監(jiān)督考核機(jī)制進(jìn)一步完善，確保政府信息公開(kāi)工作依法有序推進(jìn)。截止年底，全區(qū)各政府機(jī)關(guān)，主動(dòng)公開(kāi)政府信息2698條，全文電子化率為96.4%，新增規(guī)范性文件110條，提供服務(wù)類(lèi)信息1021條，提供依申請(qǐng)公開(kāi)信息目錄1882條，網(wǎng)站專(zhuān)欄頁(yè)面的訪(fǎng)問(wèn)量161萬(wàn)人次；收到公開(kāi)申請(qǐng)43條，答復(fù)42條。

4、加強(qiáng)信息技術(shù)應(yīng)用，提高信息公開(kāi)效率。開(kāi)發(fā)《政府信息公開(kāi)管理系統(tǒng)》，整合公開(kāi)申請(qǐng)網(wǎng)上處理、公文目錄報(bào)備、公開(kāi)信息外網(wǎng)、月度統(tǒng)計(jì)報(bào)表統(tǒng)計(jì)上報(bào)、公開(kāi)信息的網(wǎng)絡(luò)化送交等多項(xiàng)功能，統(tǒng)一全區(qū)的網(wǎng)上申請(qǐng)與公開(kāi)專(zhuān)欄的版面，減少工作人員的重復(fù)操作次數(shù)，有效地提高了政府信息公開(kāi)工作的效率。

第8篇：社區(qū)信用管理辦法范文

一、寧夏小額貸款公司發(fā)展?fàn)顩r

2006年，寧夏回族自治區(qū)金融辦在寧夏沒(méi)有被列入全國(guó)小額貸款公司試點(diǎn)省區(qū)的背景下，先行開(kāi)展小額貸款公司試點(diǎn)工作。 從2007年2月12日第一家小額貸款公司掛牌營(yíng)業(yè)，到2008年8月，寧夏小額貸款機(jī)構(gòu)數(shù)量、實(shí)際到位資金都相當(dāng)于全國(guó)其他省區(qū)總和，成為名副其實(shí)的全國(guó)之最。寧夏的小額貸款機(jī)構(gòu)具有多元化的特征，其中既有商業(yè)性的小額貸款機(jī)構(gòu)，也有以扶貧為目的的非政府組織小額貸款機(jī)構(gòu)，為做好小額貸款公司注冊(cè)登記工作，自治區(qū)工商局各級(jí)登記注冊(cè)窗口設(shè)置綠色通道，實(shí)行注冊(cè)登記“直通車(chē)”，優(yōu)先受理、優(yōu)先審核、優(yōu)先發(fā)照。截至2009年底，寧夏已發(fā)展小額貸款公司45 家，覆蓋了所有市、縣（區(qū)），形成了科技特派員型、招商引資型、教育助學(xué)型、婦女創(chuàng)業(yè)型、反貧困型和助殘就業(yè)型六種模式，種類(lèi)之齊全與創(chuàng)新，當(dāng)屬全國(guó)之最。全區(qū)登記注冊(cè)的小額貸款公司實(shí)際到位資金超過(guò)15億元，累計(jì)發(fā)放貸款總量57.68億元，貸款余額9.17億元，惠及30多萬(wàn)農(nóng)戶(hù)創(chuàng)業(yè)者和中小企業(yè)，其發(fā)放的貸款中，67%發(fā)放給農(nóng)戶(hù)，33%發(fā)放給中小企業(yè)。實(shí)踐數(shù)據(jù)顯示，寧夏已營(yíng)業(yè)的小額貸款公司的平均利率大多維持在央行基準(zhǔn)利率的2.5~3.5倍之間，期限大多在7~11月，年利率在18.9%~25%，貸款發(fā)放效率高，基本1天辦完業(yè)務(wù)。發(fā)放的貸款幾乎沒(méi)有欠息和逾期， 貸款回收率接近100%，在服務(wù)“三農(nóng)”和支持全民創(chuàng)業(yè)方面發(fā)揮了重要作用。

目前寧夏小額貸款公司的金融產(chǎn)品單一，主要是貸款這一單一的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，而儲(chǔ)蓄產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品和其他服務(wù)很少，同時(shí)小額貸款公司沒(méi)有采用信用貸款，只采用擔(dān)保、抵押和質(zhì)押貸款三種模式，對(duì)于那些資產(chǎn)少且沒(méi)有什么社會(huì)關(guān)系的人將會(huì)因無(wú)法提供擔(dān)保人、抵押品而被拒之門(mén)外。這種單一的信用風(fēng)險(xiǎn)管理辦法容易導(dǎo)致客戶(hù)流失，給小額貸款公司帶來(lái)隱患，束縛其規(guī)模的擴(kuò)大

二、小額貸款公司向農(nóng)村滲透的有利條件

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型和新農(nóng)村建設(shè)的深入推進(jìn)，寧夏農(nóng)民的貸款需求在不斷增加。農(nóng)民資金需求規(guī)模平均由以前的3000元左右增長(zhǎng)到20000元左右，一些專(zhuān)業(yè)性的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)大戶(hù)，其資金需求規(guī)模甚至有十幾萬(wàn)元到幾十萬(wàn)元，農(nóng)民專(zhuān)業(yè)經(jīng)濟(jì)合作組織和農(nóng)村中小企業(yè)的貸款需求也非常旺盛，但是反觀(guān)農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀卻差強(qiáng)人意。

（一）正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的使命漂移 我國(guó)農(nóng)村金融體系中的三駕馬車(chē)――信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支農(nóng)表現(xiàn)也差強(qiáng)人意。1995年后，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)信社先后發(fā)展為商業(yè)性金融企業(yè)，農(nóng)村市場(chǎng)的高風(fēng)險(xiǎn)性、高交易成本以及信貸合約執(zhí)行體系的薄弱，農(nóng)行的支農(nóng)網(wǎng)點(diǎn)近幾年大幅撤并，逐漸收縮了對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款的份額，盡管在政策的壓力下仍承擔(dān)了一部分支農(nóng)任務(wù)，但在利益的驅(qū)動(dòng)下，支農(nóng)比重逐年下降。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支農(nóng)范圍狹窄，業(yè)務(wù)主要限于支持國(guó)企糧棉油企業(yè)的融資需要，大部分的農(nóng)戶(hù)資金需求不能得到政策性信貸的扶持。而剩下的農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)不清、真正所有者缺位，長(zhǎng)期在政府的干預(yù)下積累了大量的歷史包袱――“一社難支三農(nóng)”，日益顯得吃力。 2008年9月末，在國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)基層網(wǎng)點(diǎn)大規(guī)模撤并后，寧夏的縣及縣以下的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)比2000年減少39個(gè)，191個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中有45個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)屬金融“空白區(qū)”，97個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有一家金融機(jī)構(gòu)。2007年，四大商業(yè)銀行以吸儲(chǔ)上存方式從農(nóng)村流出資金估計(jì)達(dá)4000億；農(nóng)信社平均每年吸收存款大約2000―3000億元，但其中數(shù)百億流出農(nóng)村市場(chǎng)；郵政儲(chǔ)蓄有三分之二的存款來(lái)自農(nóng)村，但其只存不貸的機(jī)制使每年約有近千億資金流向城市，農(nóng)村金融資金長(zhǎng)期“貧血”甚至 “失血”，農(nóng)村地區(qū)獲得的金融資源相對(duì)呈下降趨勢(shì)。

（二）非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的缺位填補(bǔ) 國(guó)務(wù)院發(fā)展中心課題組2007年對(duì)全國(guó)分布在29個(gè)省市自治區(qū)的有2000多個(gè)農(nóng)戶(hù)，100多家信用社，260多家農(nóng)村的中小企業(yè)，也包括133個(gè)行政村的較大規(guī)模的調(diào)查顯示，2007年想借款農(nóng)戶(hù)占到60%，但是真正借到款的農(nóng)戶(hù)大約只有50%。從農(nóng)戶(hù)借款的渠道來(lái)看，非正規(guī)的渠道占到了47.4%，其中親友借款是最重要的，占到了45.9%，向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)借款的比率是非常小的，只占到了52.6%。由此可見(jiàn)非正規(guī)借款仍然是農(nóng)民融資的一個(gè)主要渠道，其中主要以私人借貸，民間高利貸，地下錢(qián)莊為主，他們之間利息差異較大，長(zhǎng)期處于松散、盲目、缺乏規(guī)范的狀態(tài)，不利于國(guó)家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，影響國(guó)家利率政策實(shí)施，還可能擾亂正常的金融秩序，甚至釀成相當(dāng)大的金融風(fēng)險(xiǎn)。

以上原因造成了我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)目前還沒(méi)有形成一個(gè)完善的符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的競(jìng)爭(zhēng)秩序，現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的壟斷地位，難以促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量在競(jìng)爭(zhēng)中改善，農(nóng)村金融資源無(wú)法合理有效配置，農(nóng)村金融需求得不到滿(mǎn)足，加快推進(jìn)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)改革已刻不容緩。農(nóng)村的貸款一般單筆貸款都比較少，這種業(yè)務(wù)對(duì)那些不夠貼近基層，固定費(fèi)用高、成本大的正規(guī)經(jīng)融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)是規(guī)模不經(jīng)濟(jì)的。相比之下，小額貸款公司具有門(mén)檻較低、機(jī)制靈活、手續(xù)簡(jiǎn)便、放款速度較快，無(wú)抵押等優(yōu)勢(shì)；在當(dāng)前正規(guī)金融機(jī)構(gòu)體系未能充分開(kāi)發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)的條件下，小額貸款公司開(kāi)發(fā)和利用了信息、關(guān)系、社區(qū)法則等各類(lèi)社會(huì)資源，容易以較低成本了解到地方企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、項(xiàng)目前景及信用水平，從而化解了因資源稀缺和信息不對(duì)稱(chēng)帶來(lái)的制約，放松居民的金融約束，形成了對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的重要補(bǔ)充。

三、小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展分析

小額信貸在中國(guó)首次出現(xiàn)可以追溯到1993年，中國(guó)社科院農(nóng)村發(fā)展研究所在孟加拉扶貧銀行的贊助下，在河北省易縣開(kāi)辦了首家小額貸款機(jī)構(gòu)--“扶貧經(jīng)濟(jì)合作社”。 1990年代后期，我國(guó)的小額信貸的也發(fā)展到了鼎盛時(shí)期，大約有300多個(gè)小額信貸機(jī)構(gòu)。 2000年初期，小額信貸機(jī)構(gòu)只剩了30多家，其他的基本夭折，幸存的也只是茍延殘喘，發(fā)展很不盡人意， 我們應(yīng)該認(rèn)真思考到底怎么才能讓小額貸款公司能夠保持規(guī)模增長(zhǎng)且持續(xù)的發(fā)展。

（一）拓寬小額貸款公司融資渠道 大多數(shù)小額貸款公司的資本金低，小額貸款公司主要通過(guò)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)轉(zhuǎn)增的自有資金。雖然允許小額貸款公司可以有來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)低于資本凈額的50%的融入資金，但是小額貸款公司處于起步階段，人們對(duì)這一融資渠道還缺少了解，其信貸規(guī)模較小， 試點(diǎn)公司的資金目前基本能夠滿(mǎn)足放貸需求， 但隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大，注冊(cè)資金來(lái)源不足將會(huì)成為限制小額貸款公司發(fā)展的重要因素。小額貸款公司還可以通過(guò)經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，建立與大型商業(yè)銀行之間的資金對(duì)接機(jī)制，靈活的處理資金的余缺狀況。當(dāng)資金閑置時(shí)，可將其拆借給其他小額貸款公司來(lái)獲取利潤(rùn)，而當(dāng)資金緊缺有業(yè)務(wù)沒(méi)錢(qián)時(shí)，可以將自有的信貸資產(chǎn)出售給有錢(qián)貸不出去的商業(yè)銀行，取得融資再繼續(xù)放貸。小額貸款公司在積極與政府或其他的銀行如國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行聯(lián)系尋求合作的同時(shí)也應(yīng)與具有一定資金實(shí)力的民營(yíng)企業(yè)合作，拓展融資渠道，改善資金狀況。央行應(yīng)進(jìn)一步放寬小額貸款公司融資渠道， 支持符合條件的小額貸款公司適度負(fù)債，在不改變其股權(quán)結(jié)構(gòu)的情況下， 增加其可供放的資金量。

（二）提高小額貸款公司盈利能力 主要有以下措施：

其一，適當(dāng)放松對(duì)貸款利率上限的管制。我國(guó)小額信貸實(shí)施利率管制，小額貸款公司按照市場(chǎng)化原則進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，貸款利率上限放開(kāi)，但不得超過(guò)司法部門(mén)規(guī)定的上限，即不得超過(guò)銀行同期貸款利率的4 倍，4 倍的貸款利率，大大高于銀行，但與民間借貸（銀行同期貸款利率的4倍至10倍）的標(biāo)準(zhǔn)相比仍存在差距。資本的趨利性使得只有在利率較高的情況下，農(nóng)村的資金才不會(huì)外流，而留在農(nóng)村發(fā)揮應(yīng)有的作用，這是不以我們的意志和喜好為轉(zhuǎn)移的客觀(guān)規(guī)律。國(guó)際上能實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)的小額信貸組織平均的管理成本為10%―15%，據(jù)世界銀行估計(jì)，小額信貸的年利率維持在25%才能實(shí)現(xiàn)盈虧平衡。而通過(guò)上面的分析我們也可以看到小額貸款公司和商業(yè)銀行、高利貸機(jī)構(gòu)相比，有更高的經(jīng)營(yíng)和操作成本，但卻沒(méi)有更合理的利潤(rùn)補(bǔ)償。因此為了維持小額貸款公司持續(xù)經(jīng)營(yíng)的積極性和主動(dòng)創(chuàng)新性，央行應(yīng)逐步放開(kāi)小額信貸利率的限制，允許小額貸款公司對(duì)信貸具有風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和差別定價(jià)等自主定價(jià)權(quán)，使得貸款利率與貸款成本相匹配從而實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)上的自負(fù)盈虧甚至獲得較高的盈利水平。

其二，加強(qiáng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的多元化和靈活性。例如可增加票據(jù)業(yè)務(wù)和票據(jù)貼現(xiàn)，由于票據(jù)的周轉(zhuǎn)較快，賺取的也只是買(mǎi)賣(mài)的差價(jià)，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，資金的周轉(zhuǎn)速度較快，同時(shí)又可以提高獲利能力，或者可以拓展委托貸款業(yè)務(wù)，在不需動(dòng)用自有資金的基礎(chǔ)上賺取手續(xù)費(fèi)。針對(duì)農(nóng)民缺少擔(dān)保品的問(wèn)題，貸款公司不能照搬股份制商業(yè)銀行要求的有所有權(quán)的不動(dòng)產(chǎn)抵押品，要積極探索、創(chuàng)新適合“三農(nóng)”特點(diǎn)、具有差異性和多樣化的擔(dān)保類(lèi)產(chǎn)品。例如對(duì)于小額的貸款，可采用信用放款；對(duì)于金額相對(duì)較大的貸款，靈活采用抵押或質(zhì)押方式，包括：土地使用權(quán)質(zhì)押、農(nóng)村廠(chǎng)房抵押貸款、林權(quán)質(zhì)抵押貸款、小額存單質(zhì)押貸款等，也可由貸款人有固定收入的家人或朋友作擔(dān)保，對(duì)于熟悉條件且有很好信貸合作記錄的客戶(hù)群，可以采用信用貸款。

其三，降低小額貸款公司營(yíng)運(yùn)成本，增加小額貸款公司利潤(rùn)。小額貸款公司的支出現(xiàn)在主要是表現(xiàn)為稅收，以寧夏光輝貸款公司為例，其2008年支付的稅金高達(dá)265萬(wàn)多元，因此政府要加大對(duì)小額貸款公司稅收優(yōu)惠，例如降低營(yíng)業(yè)稅和所得稅稅率，政府還可利用財(cái)政資金對(duì)小額貸款公司或貸款的農(nóng)戶(hù)進(jìn)行適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼，可給其發(fā)放支農(nóng)再貸款，使農(nóng)村金融部門(mén)在積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的同時(shí)，確保自身收益不降。

（三）提高小額貸款公司抗風(fēng)險(xiǎn)能力主要有以下兩方面措施：

其一，實(shí)行“聯(lián)保聯(lián)貸”制，從貸款人和小額貸款公司兩個(gè)角度降低貸款風(fēng)險(xiǎn)?？山梃b格萊珉銀行的模式，對(duì)貸款人實(shí)行貸款小組的聯(lián)貸模式，多個(gè)人組成貸款小組，多個(gè)貸款小組為一個(gè)貸款中心，小組成員之間互相監(jiān)督并互相幫助及時(shí)還貸，根據(jù)還貸歷史決定下一次的貸款額度加減，利用貸款人重友情和臉面的心理，有效分散風(fēng)險(xiǎn)；這種方式已被寧夏鹽池縣小額貸款服務(wù)中心這一福利性小額信貸機(jī)構(gòu)運(yùn)用了十幾年，被證明是有效的。同時(shí)對(duì)小額貸款公司實(shí)行聯(lián)貸經(jīng)營(yíng)模式，以地市或更大范圍的行政區(qū)劃為范圍，形成小額貸款公司聯(lián)合體，實(shí)行集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)，提高自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

其二，小額貸款公司接入信貸征信系統(tǒng)。我國(guó)的社會(huì)誠(chéng)信評(píng)估制度還沒(méi)有完全建立起來(lái)，配套法律仍然缺位，而小額貸款公司成立時(shí)間較短， 目前尚未建立信用管理系統(tǒng)， 在辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)時(shí)， 無(wú)法查詢(xún)借款人身份信息、銀行信用記錄、社會(huì)信譽(yù)記錄、個(gè)人信用特別記錄等信息， 從而給小額貸款公司辦理貸款業(yè)務(wù)帶來(lái)諸多不便， 另一方面小額貸款公司收集的借款人信用資料是國(guó)家征信體系的重要組成部分，應(yīng)該把這些信用資料及時(shí)納入征信數(shù)據(jù)庫(kù)管理。因此監(jiān)管部門(mén)應(yīng)盡快實(shí)現(xiàn)小額貸款公司數(shù)據(jù)庫(kù)與人民銀行征信信息系統(tǒng)的切換，降低其貸款發(fā)放成本，為其更好的服務(wù)于農(nóng)村金融提供方便。

（四）為小額貸款公司創(chuàng)造更好的發(fā)展氛圍 改善小額信貸中介行業(yè)缺位的現(xiàn)狀。目前在我國(guó)并沒(méi)有一個(gè)可以監(jiān)督和公布小額貸款公司運(yùn)作的透明平臺(tái)，也沒(méi)有小額信貸咨詢(xún)和培訓(xùn)的專(zhuān)業(yè)公司，更沒(méi)有像孟加拉PKSF用于批發(fā)的資金和機(jī)構(gòu)，這種中介行業(yè)的缺位會(huì)限制小額貸款公司的持續(xù)發(fā)展。

加大力度打擊那些具有高利貸性質(zhì)的地下錢(qián)莊，引導(dǎo)民間資本向合法渠道流動(dòng)，盡可能逐步實(shí)現(xiàn)對(duì)地下金融的“收編”，切實(shí)改善小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。加快小額貸款公司相關(guān)管理?xiàng)l例出臺(tái)的步伐，建立行業(yè)協(xié)會(huì)，明確各監(jiān)管部門(mén)的職責(zé)和權(quán)限，設(shè)計(jì)適合它們的金融法規(guī)監(jiān)管模式，政府主要是起扶持和導(dǎo)向作用，防止過(guò)嚴(yán)監(jiān)管將小額貸款公司扼殺在襁褓中。

農(nóng)民對(duì)一種金融產(chǎn)品的了解和認(rèn)知程度很大程度上決定了他的融資選擇，而受文化知識(shí)水平和存貸觀(guān)念束縛，在村民傳統(tǒng)觀(guān)念中，認(rèn)為貸款利息高，利滾利，貸款會(huì)帶來(lái)巨大的債務(wù)，使得村民對(duì)貸款利息有很大的誤區(qū)，造成村民不愿貸款、害怕貸款的心理，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村小額貸款的實(shí)施。因此政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司的政策宣傳，針對(duì)社區(qū)群眾實(shí)際，運(yùn)用各種信息載體，組織多種形式的金融知識(shí)宣傳和金融服務(wù)產(chǎn)品推介活動(dòng)，暢通農(nóng)民對(duì)金融信息的獲知渠道，進(jìn)一步開(kāi)發(fā)農(nóng)民的潛在金融需求，從而更好的提高資金利用效率。

參考文獻(xiàn)：

第9篇：社區(qū)信用管理辦法范文

關(guān)鍵詞：小額貸款；可持續(xù)發(fā)展；三農(nóng)；中小企業(yè)融資

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.4　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A　文章編號(hào)：1672－3309(2010)11－65－03

小額貸款是一種以低收入階層為服務(wù)對(duì)象的小額度、持續(xù)性、制度化的信貸服務(wù)方式。它主要是以農(nóng)、牧、漁、各種微型的非農(nóng)經(jīng)濟(jì)體以及小商小販等為對(duì)象發(fā)放短期無(wú)抵押的小額貸款，這種貸款的主要目的在于幫助窮人脫貧致富。在我國(guó)，小額貸款公司的誕生是金融改革的一次突破性進(jìn)展，它是一種新的融資渠道。主要支持“三農(nóng)”和中小型企業(yè)，引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和中小型企業(yè)。其運(yùn)行以來(lái)由于借貸方便、形式靈活，已成為現(xiàn)存金融組織的有力補(bǔ)充。但因?yàn)槲覈?guó)的小額貸款作為一個(gè)新生事物，小額貸款公司還停留在部分省市的試點(diǎn)階段，在發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)問(wèn)題和缺陷在所難免，這些困難和問(wèn)題將制約小額貸款公司的后續(xù)發(fā)展。

一、我國(guó)小額貸款發(fā)展中存在的問(wèn)題

(一)小額貸款公司身份模糊，影響其可持續(xù)發(fā)展

現(xiàn)階段，我國(guó)小額貸款公司兼?zhèn)溷y行、公司與民間金融的特點(diǎn)，但與這3種情況都有不同之處，身份和定位比較模糊。在2008年5月銀監(jiān)會(huì)與中國(guó)人民銀行出臺(tái)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)指導(dǎo)意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指導(dǎo)意見(jiàn)》)中，對(duì)小額貸款公司的法律地位做了規(guī)定：小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立、不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。也就是說(shuō)，目前的小額貸款公司是依據(jù)《公司法》成立的企業(yè)，并不涵蓋在《商業(yè)銀行法》的范圍之內(nèi)，從事的業(yè)務(wù)卻是金融類(lèi)服務(wù)，這種模糊定位為其日后的發(fā)展帶來(lái)了很大的不確定性。這使得小額貸款公司難以照搬金融機(jī)構(gòu)的資金獲取和運(yùn)用渠道。目前小額貸款公司被視為企業(yè)，小額貸款公司難以像金融機(jī)構(gòu)那樣按利差征稅，而要按照全部貸款利息收稅，所得稅25％、營(yíng)業(yè)稅及附加5，56％，無(wú)形中加大了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。雖然放貸利率可以高過(guò)銀行。但扣除賦稅，實(shí)際上投資年收益大約只有7％，而溫州地區(qū)的平均投資年收益在30％左右。這種高成本經(jīng)營(yíng)，小額貸款公司很難持續(xù)發(fā)展，如果不改變，即使小額貸款公司受歡迎，很成功，也不會(huì)有后來(lái)者。

(二)市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻偏高，阻止民間資本進(jìn)入

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)和央行的指導(dǎo)意見(jiàn)，對(duì)小額貸款公司的注冊(cè)資本的規(guī)定是：“有限責(zé)任公司的注冊(cè)資本不得低于500萬(wàn)元，股份有限公司的注冊(cè)資本不得低于1000萬(wàn)元?！碑?dāng)國(guó)家把對(duì)小額貸款公司監(jiān)督管理權(quán)從中央下放到各省后。浙江省頒布的《小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法》里，有限責(zé)任公司的注冊(cè)資本被提高至5000萬(wàn)元(欠發(fā)達(dá)縣域2000萬(wàn)元)，股份有限公司的注冊(cè)資本要求不得低于8000萬(wàn)元(欠發(fā)達(dá)縣域3000萬(wàn)元)。浙江省同時(shí)規(guī)定，在試點(diǎn)期間，小額貸款公司注冊(cè)資本上限不超過(guò)2億元(欠發(fā)達(dá)縣域1億元1。小額貸款公司的核心是為中小企業(yè)、窮人和農(nóng)民提供貸款的補(bǔ)充機(jī)構(gòu)，現(xiàn)在注冊(cè)資本金被提到相當(dāng)高的程度，今后的市場(chǎng)定位還是否能堅(jiān)持為這些對(duì)象放貸，讓人懷疑。除了注冊(cè)資本，浙江還對(duì)小額貸款公司的主發(fā)起人提出了明確要求。溫州市規(guī)定：“小額貸款公司的主發(fā)起人，應(yīng)當(dāng)是工商信用管理AAA級(jí)企業(yè)，而且是管理規(guī)范、信用優(yōu)良、實(shí)力雄厚的當(dāng)?shù)孛駹I(yíng)骨干企業(yè)?！钡胤秸邔⑹袌?chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻設(shè)得這么高，只有骨干企業(yè)才能做小額貸款公司的發(fā)起人，就相當(dāng)于把民間借貸機(jī)構(gòu)擋在門(mén)外，民間金融仍然無(wú)法公開(kāi)合法化。

(三)資金渠道單一，小額貸款公司缺乏后續(xù)發(fā)展資金

資金是小額貸款公司持續(xù)健康發(fā)展的基本要素。根據(jù)規(guī)定，小額貸款公司不得向內(nèi)部、外部集資或變相吸收公眾存款：其資金來(lái)源只能是股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金以及不超過(guò)兩家銀行的融通資金?！爸毁J不存”是小額貸款公司區(qū)別于銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的主要特征?！爸毁J不存”使小額貸款公司缺乏后續(xù)發(fā)展資金。一家公司的自有資金一般是一、兩個(gè)億，政府不允許它們吸儲(chǔ)，但可以向銀行或其他金融機(jī)構(gòu)融資，比例不超過(guò)注冊(cè)資金的50％。這限制了小額貸款公司正常的融資渠道，使其無(wú)法獲得低成本的社會(huì)閑散資金為其所用，導(dǎo)致了后續(xù)營(yíng)運(yùn)資金不足。資金周轉(zhuǎn)率、利潤(rùn)率降低。浙江省工商局的一份調(diào)研報(bào)告顯示，浙江省已開(kāi)業(yè)的小額貸款公司中。60％的公司資金都貸光了，無(wú)法滿(mǎn)足微小企業(yè)的貸款需求。截至2009年3月末，浙江省共批準(zhǔn)成立小額貸款公司56家，已登記注冊(cè)了54家，注冊(cè)資本總額77.05億元，累計(jì)貸款146.61億元，戶(hù)均貸款45.87萬(wàn)元，遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足企業(yè)的資金缺口。溫州有36萬(wàn)家中小企業(yè)，而目前開(kāi)業(yè)的小額貸款公司僅有8家，按照每家2億元的注冊(cè)資本金來(lái)算，貸款額度也只有16億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿(mǎn)足不了需求。注冊(cè)資本金1億元的平陽(yáng)恒信小額貸款公司2008年12月開(kāi)業(yè)。截至2009年1月底已辦理發(fā)放貸款236筆，放貸金額達(dá)2.06億元，幾乎無(wú)錢(qián)可貸。

(四)信用體系的缺失使小額貸款面臨較大的不良貸款風(fēng)險(xiǎn)

目前社會(huì)的誠(chéng)信評(píng)估制度沒(méi)有建立起來(lái)，缺乏配套法律?，F(xiàn)行的商業(yè)銀行法不能覆蓋小額貸款公司，對(duì)于像擔(dān)保物和反擔(dān)保物的設(shè)置、處置、質(zhì)押、抵押等問(wèn)題，都沒(méi)有具體規(guī)定?；旧暇褪且环N信用型的放貸，而在我國(guó)信用體系尚未建立健全的情況下，信用型貸款的風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)大。從當(dāng)前小額貸款的運(yùn)行來(lái)看，小額貸款公司面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)有客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，其中客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)是小額貸款公司面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款的對(duì)象主要是貧困農(nóng)戶(hù)等低收入者和中小企業(yè)者，這些客戶(hù)經(jīng)濟(jì)實(shí)力差、缺乏償債能力，而且這些借款人的誠(chéng)信及債務(wù)償還能力是很難評(píng)價(jià)的，這樣嚴(yán)重地影響了小額貸款的質(zhì)量，這就使得小額貸款公司面臨較大的不良貸款風(fēng)險(xiǎn)。不良貸款風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，貸款不能順利收回，小額貸款公司又不可能像國(guó)有商業(yè)銀行那樣獲得財(cái)政資金注入，小額貸款公司的出資人就有可能采取非正常手段甚至極端手段來(lái)強(qiáng)行收回貸款，這樣很容易引發(fā)社會(huì)問(wèn)題。

(五)稅收負(fù)擔(dān)過(guò)于沉重，影響小額貸款公司的長(zhǎng)足發(fā)展

由于小額貸款公司性質(zhì)上不屬于金融機(jī)構(gòu)，必須按照工商企業(yè)來(lái)納稅，所以小額貸款公司要按金融保險(xiǎn)業(yè)稅目全額征收營(yíng)業(yè)稅，綜合稅率超過(guò)5％：新企業(yè)所得稅法實(shí)行法人所得稅制，小額貸款公司應(yīng)依法繳納企業(yè)所得稅，適用稅率為25％。中國(guó)金融研究院有關(guān)專(zhuān)家表示，小額貸款公司的特點(diǎn)是周轉(zhuǎn)非?？欤苻D(zhuǎn)越快則重復(fù)收稅越大。這對(duì)小額貸款公司特別不利。比如，廣州市對(duì)小額貸款公司按照普通企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)

進(jìn)行征稅，與按照金融業(yè)管理標(biāo)準(zhǔn)的銀行相比繳稅將近多出一半。獲利低，稅額征收打擊了小額貸款公司的積極性，制約了它們的發(fā)展。

二、促進(jìn)我國(guó)小額貸款可持續(xù)發(fā)展的建議

(一)將小額貸款公司定位為商業(yè)化運(yùn)作的、小型銀行的新型金融組織

小額貸款機(jī)構(gòu)要發(fā)展，就必須堅(jiān)持商業(yè)化的道路，只有這樣，才能實(shí)現(xiàn)盈利。為此。我國(guó)設(shè)立的小額貸款公司，首先要準(zhǔn)確定位，身份清楚。一方面，小額貸款公司必須商業(yè)化運(yùn)作，不可能對(duì)中小企業(yè)等貸款對(duì)象提供利息非常低的貸款。小額貸款因?yàn)轭~度小、風(fēng)險(xiǎn)大、占用人力多、高成本，所以應(yīng)適度提高利率以緩解小額信貸的高成本問(wèn)題。世界銀行總結(jié)小額貸款的均衡利息率為15％－20％。而世界各國(guó)多年的小額貸款經(jīng)驗(yàn)也證明了“高利貸合法化”。經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾認(rèn)為，從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度講，低息的小額貸款會(huì)導(dǎo)致供求失衡，容易造成黑市交易，最后貸款還是落入有資源的人群手中，不能真正惠及窮人，當(dāng)然也就不能有效緩解中小企業(yè)融資問(wèn)題。另一方面，從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)看，應(yīng)該將信譽(yù)度高、實(shí)力雄厚的小額貸款公司發(fā)展為小型銀行的新型金融組織。雖然銀監(jiān)會(huì)允許小額貸款公司可以轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，但是小額貸款公司一旦轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行，國(guó)有大銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)則成為最大的股東占主導(dǎo)地位，又回到農(nóng)村信用社的模式，民營(yíng)的話(huà)語(yǔ)權(quán)難以保留。將小額貸款公司發(fā)展為小型銀行的新型金融組織，成為正式的金融機(jī)構(gòu)，這不僅能夠解決小額貸款公司身份缺失的問(wèn)題，而且能夠解決其資金來(lái)源匱乏以及高額稅賦的困境，

(二)政府不應(yīng)對(duì)小額貸款公司的設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)要求過(guò)高。

目前小額貸款公司的管理和監(jiān)管已從中央下放到省級(jí)，但是國(guó)內(nèi)試點(diǎn)地方政府出臺(tái)的關(guān)于小額貸款公司設(shè)立文件。要求很?chē)?yán)格，市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻偏高。各省份在國(guó)家政策的指引下，結(jié)合地方形勢(shì)，對(duì)于小額貸款的市場(chǎng)準(zhǔn)入方面要合理設(shè)置，對(duì)注冊(cè)資本金要求不要過(guò)高，要避免將民間資本和外資擋在門(mén)外，降低從事合法金融活動(dòng)的門(mén)檻，從而有效降低人們從事非法金融活動(dòng)的概率。適度引入民間資本和外資金融機(jī)構(gòu)，創(chuàng)造適度競(jìng)爭(zhēng)的金融環(huán)境，提高小額貸款的服務(wù)水平和質(zhì)量。另外。對(duì)小額貸款公司股東的條件要求應(yīng)適度。投資設(shè)立小額貸款公司，必須至少有一個(gè)股東是具有一定實(shí)力的金融機(jī)構(gòu)或其他大型企業(yè)。只有實(shí)力雄厚的股東，才能源源不斷地向小額貸款公司提供資金，確保小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)規(guī)模和充足的流動(dòng)性。但是要取消小額貸款公司股東人數(shù)限制。不管小額貸款公司屬于有限責(zé)任公司還是屬于股份有限公司，都是根據(jù)公司法設(shè)立的，因此小額貸款公司的股東人數(shù)只要符合規(guī)定的人數(shù)就應(yīng)該允許，不宜作特別的限制。股東過(guò)少，對(duì)增加小額貸款公司的營(yíng)運(yùn)資金不利。

(三)資金來(lái)源多元化，保證充足的后續(xù)資金

從國(guó)內(nèi)試點(diǎn)的實(shí)踐來(lái)看，小額貸款公司如果主要靠自有資金放款。隨著業(yè)務(wù)的拓展，如不能及時(shí)補(bǔ)充資金，勢(shì)必影響發(fā)展的可持續(xù)性。各省份在設(shè)立小額貸款公司時(shí)，應(yīng)允許小額貸款公司可以對(duì)外融資，多渠道籌措資金，解決后續(xù)資金來(lái)源不足問(wèn)題。地方政府應(yīng)放松政策約束，允許小額貸款機(jī)構(gòu)到銀行等金融機(jī)構(gòu)批發(fā)貸款。然后再貸款給中小企業(yè)等單位。為此，就要建立金融機(jī)構(gòu)向小額貸款公司借款對(duì)接機(jī)制，利用金融機(jī)構(gòu)的充足資金和小額貸款公司的信息、資源優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。合作雙贏。此外，對(duì)于依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的小額貸款公司。遇到運(yùn)營(yíng)資金不足時(shí)，應(yīng)允許通過(guò)增資擴(kuò)股增加資本金。在一定條件下允許小額貸款公司做貼現(xiàn)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、委托貸款等業(yè)務(wù)，以及相關(guān)政策沒(méi)有提到的社區(qū)零售銀行，這樣，小額貸款公司的資金就會(huì)在一定程度上得到保證。

(四)必須防范與控制不良貸款風(fēng)險(xiǎn)

發(fā)展小額貸款公司，必須防范與控制不良貸款風(fēng)險(xiǎn)。只有將不良貸款風(fēng)險(xiǎn)控制好，保持較高的貸款償還率，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)盈利和穩(wěn)定發(fā)展，小額貸款公司才能走上良性的可持續(xù)發(fā)展之路。首先，我國(guó)政府應(yīng)該大力推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)。健全相關(guān)法律建設(shè)，提高公民的誠(chéng)信意識(shí)，強(qiáng)化對(duì)失信貸款人的懲戒措施，努力創(chuàng)造一個(gè)人人誠(chéng)實(shí)守信的宏觀(guān)環(huán)境。第二，形成小額貸款公司與貸款人互動(dòng)的擔(dān)保機(jī)制。孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行――“格拉明銀行”(簡(jiǎn)稱(chēng)GBl采取了一種有效的互相監(jiān)督的方法，即小組聯(lián)保機(jī)制月，在這種機(jī)制下，如果一個(gè)成員違約，其他小組成員要承擔(dān)連帶擔(dān)保義務(wù)。孟加拉農(nóng)村發(fā)展委員會(huì)(BRAC)對(duì)外提供貸款雖然無(wú)需擔(dān)保，但要求借款人要與另外4人組成聯(lián)保小組，如果借款人由于各種原因不能還款，另外4人負(fù)有替其還款的義務(wù)。實(shí)踐證明，這是一種行之有效的辦法，BRAC的還款率高達(dá)99.5％。通過(guò)這種機(jī)制。使得借款人選擇成本和監(jiān)督成本內(nèi)部化。我國(guó)可以借鑒GB的做法，結(jié)合現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，進(jìn)行小組網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保。因?yàn)橛酗L(fēng)險(xiǎn)捆綁的前提，貸款人在尋找聯(lián)貸伙伴時(shí)需非常謹(jǐn)慎。第三，小額貸款公司本身必須有足夠的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)和人才，建立嚴(yán)格的內(nèi)部防控機(jī)制，這樣才能對(duì)借款人的信用進(jìn)行全面了解。規(guī)范貸款流程，可以有效降低貸款后的道德風(fēng)險(xiǎn)。