保險(xiǎn)理財(cái)?shù)睦拙x(九篇)

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保險(xiǎn)費(fèi)比例的請(qǐng)示》（京勞社養(yǎng)文〔2002〕5號(hào)）收悉。經(jīng)審核，同意你市提出的原行業(yè)統(tǒng)籌企業(yè)2002年費(fèi)率調(diào)整意見（見附表），請(qǐng)嚴(yán)格按照?qǐng)?zhí)行。

附表：北京市原行業(yè)統(tǒng)籌企業(yè)2002年批復(fù)費(fèi)率表

二二年三月十三日

第2篇：保險(xiǎn)理財(cái)?shù)睦追段?/h2>

“養(yǎng)老是一個(gè)大話題，不同圈子的人在用不同的方法來解決這一問題。”已過而立之年的國(guó)家高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師吳杰感慨道。

誠(chéng)然，在現(xiàn)階段的中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)中，渠道較少，產(chǎn)品單一，沒有一種理財(cái)產(chǎn)品可以完全滿足個(gè)人未來的養(yǎng)老需求?！澳壳爸袊?guó)的保障體制、福利制度尚不完善?！蔽ㄓ懈鶕?jù)個(gè)人情況進(jìn)行全面分析和診斷，通過綜合理財(cái)規(guī)劃才能確保將來養(yǎng)老無憂。因此，當(dāng)養(yǎng)老問題擺在我們面前時(shí)，我們應(yīng)該做擁有“三窟” 的狡兔，未雨綢繆，提前安排和規(guī)劃。

節(jié)流不容忽視

據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)60歲及以上人口突破1.77億人，占人口總量的13.26%，其中65歲及以上人口接近1.2億人，占8.87%。預(yù)計(jì)到2015年，60歲以上老年人口將達(dá)到2.16億，占全國(guó)總?cè)丝诘?6.7%。隨著人口老齡化趨勢(shì)日益嚴(yán)重，空巢老人數(shù)量也在不斷增加。這不僅影響到社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，還將對(duì)醫(yī)療衛(wèi)生、養(yǎng)老等帶來諸多壓力。吳杰在談到自己未來的養(yǎng)老問題時(shí)表示，“自己從事風(fēng)險(xiǎn)管理和理財(cái)規(guī)劃， 早有綜合的考慮和保障的安排，不太擔(dān)心養(yǎng)老問題。當(dāng)下，努力開源，盡量節(jié)流，合理進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，避免將來過多地依賴子女的贍養(yǎng)，給他們?cè)斐韶?fù)擔(dān)?！?/p>

吳杰曾是一名軍人，退伍后在保險(xiǎn)行業(yè)打拼了十年，近來四年一直在從事全面風(fēng)險(xiǎn)管理和金融理財(cái)，目前就職于中國(guó)首家全國(guó)性第三方綜合金融服務(wù)集團(tuán)——大童。他告訴記者，“我每天忙于事業(yè)，為的是實(shí)現(xiàn)自己開源能力的最大化，但提高開源能力是一個(gè)長(zhǎng)期不斷的過程，所以必須同時(shí)關(guān)注節(jié)流的問題?！逼鋵?shí)財(cái)務(wù)問題歸根結(jié)底就是個(gè)開源與節(jié)流如何并重并舉的問題。

隨著國(guó)人理財(cái)意識(shí)的提高，投資者想用更多的方法使資產(chǎn)保值、增值。譬如，股票、基金定投、信托、房產(chǎn)、黃金等等?！暗牵總€(gè)理財(cái)渠道都有各自的利弊。”吳杰解釋道，現(xiàn)在吸引我們眼球的東西太多，在消費(fèi)時(shí)很容易沖動(dòng)，有很多理財(cái)手段最大的弊端在于投資者自己很容易將賺到的錢“挪為他用”，而這筆錢就無法徹底“沉淀”下來，真正用于將來必須面對(duì)的事情。吳杰曾經(jīng)教給朋友們一個(gè)將財(cái)富留下來的原始方法，即：拿一筆錢以父母的名義辦一張定期存折，選擇到期自動(dòng)滾存，辦好就將存折毀掉，讓這筆錢和利息在卡中滾動(dòng)?！叭舨豢紤]貨幣貶值的問題，這可能是最粗淺的留錢方法?！?/p>

正因?yàn)榇耍瑓墙芙o客戶做養(yǎng)老規(guī)劃時(shí)，他都會(huì)建議客戶應(yīng)該首先將重點(diǎn)放在“節(jié)流”上，而非只是“開源”，在不影響現(xiàn)有生活質(zhì)量的前提下，用較少的錢辦更多的事，比如：消費(fèi)前一定貨比三家、采用網(wǎng)購(gòu)、團(tuán)購(gòu)……。同時(shí)，吳杰也以建議客戶要盡早做好商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的安排，因?yàn)楸娝苤ｋU(xiǎn)是用現(xiàn)在的錢將未來的不確定變成確定的有效金融手段，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，保險(xiǎn)的準(zhǔn)備會(huì)大大降低風(fēng)險(xiǎn)帶來的財(cái)務(wù)的損失，這也是一種節(jié)流。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是唯一一種以法律文書約定的長(zhǎng)期金融產(chǎn)品，其具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)，同時(shí)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)金是一種長(zhǎng)期穩(wěn)定、確定的現(xiàn)金流，這種契約方式天生具有留錢的功能，因此保險(xiǎn)本身就是極佳的節(jié)流工具。保險(xiǎn)的收益在短期內(nèi)無法與其他部分理財(cái)產(chǎn)品相比，但它長(zhǎng)期固定利率復(fù)利計(jì)息且常常附有分紅條款，也是具有長(zhǎng)期抗通漲能力的?！笆聦?shí)上，無論你屬于哪個(gè)年齡段，我們必須通過各種渠道冷靜地處理自己的理財(cái)問題，盡量拓寬自己的開源能力，同時(shí)也要避免一些不必要的開支?！?/p>

以房養(yǎng)老很靠譜

現(xiàn)今不少在北京打拼多年的北漂都考慮返鄉(xiāng)，因?yàn)楸本┑母?jìng)爭(zhēng)激烈、壓力大，房?jī)r(jià)太高，再加上有限購(gòu)。與他們不同的是，吳杰有著穩(wěn)定的事業(yè)基礎(chǔ)，最主要早在十年前吳杰就已擁有兩套房產(chǎn)。他告訴記者，自己和許多人的養(yǎng)老觀念都很傳統(tǒng)，將來靠房子的租金至少可以解決溫飽問題。

對(duì)“以房養(yǎng)老”的問題，吳杰有自己的看法?，F(xiàn)在看來很多地區(qū)的房地產(chǎn)的確存在一定的泡沫。但北上廣這類的一線城市，由于旺盛的剛性需求，房?jī)r(jià)還是相對(duì)穩(wěn)定的，尤其租金近幾年來一路看漲。目前相對(duì)穩(wěn)固而保值的不動(dòng)產(chǎn)非房產(chǎn)莫屬。值得注意的是，在國(guó)內(nèi)絕大部分貸款依然要使用房子來做抵押物?！拔覀€(gè)人覺得，以房養(yǎng)老是現(xiàn)實(shí)可靠的，至少對(duì)我們這代人而言是這樣的?！碑?dāng)然，這只是養(yǎng)老的一種方式，同時(shí)要考慮到未來房產(chǎn)稅出臺(tái)的可能性，購(gòu)買大量房產(chǎn)養(yǎng)老也是有風(fēng)險(xiǎn)的。

光靠養(yǎng)老金夠用嗎？

吳杰告訴記者，“中國(guó)的老百姓非常缺乏養(yǎng)老規(guī)劃意識(shí)”。而目前中國(guó)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的占比非常有限。其中一個(gè)重要的原因就是，在老百姓看來養(yǎng)老并不是最緊急重要的，沒有到迫在眉睫的地步。

“從現(xiàn)階段看，真正考慮養(yǎng)老問題較多的是四五十歲的富有階層。”他們過慣了養(yǎng)尊處優(yōu)、追求高品質(zhì)的生活，很難接受年老后過緊巴巴的日子?！拔业拇蟛糠挚蛻粢捕既绱恕！蹦壳吧莩奁废M(fèi)的盛行，高端旅游消費(fèi)居高不下等等均可看出，中國(guó)的高端人群在越來越多?！皩?duì)這些注重養(yǎng)老品質(zhì)的人而言，他們更有理財(cái)需求?！睂?duì)普通階層的人來說，退休后僅僅解決基本生活需要，依靠養(yǎng)老金是可以的。60歲以上的老人思想觀念很傳統(tǒng)，沒有生活惡習(xí)，也不追逐過高的生活品質(zhì)，他們的開支相對(duì)較小，要解決他們養(yǎng)老后的衣食住行問題，每人每月幾千元是可以生活的。但一旦住院或患上重大疾病，養(yǎng)老金就顯得微不足道了。而這個(gè)問題對(duì)于以后步入養(yǎng)老行列的人而言是相當(dāng)突出的，我們這一代人就必須盡早規(guī)劃，提前安排自己及家人的未來。

第3篇：保險(xiǎn)理財(cái)?shù)睦追段?/h2>

關(guān)鍵詞：基層農(nóng)村信用社；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)

中圖分類號(hào)：F832.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）07-0-01

一、基層農(nóng)村信用社發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)

（一）網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)

農(nóng)村信用社最大的優(yōu)勢(shì)資源應(yīng)該是網(wǎng)點(diǎn)多，目前絕大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在城市周邊地區(qū)幾乎每個(gè)行政村都有網(wǎng)點(diǎn)。遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)拉近了農(nóng)信社與客戶的距離，對(duì)新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品的市場(chǎng)開展有很大的推動(dòng)作用，這種優(yōu)勢(shì)也是其他任何一家商業(yè)銀行無法比擬的。

（二）客戶關(guān)系良好

基層農(nóng)信社員工大都是當(dāng)?shù)厝?，與客戶之間有著天然的親和力。同時(shí)基層農(nóng)信社作為農(nóng)村工商業(yè)、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織和中小企業(yè)的主要融資途徑，多年來與這些客戶之間也結(jié)下了深厚的感情?；鶎愚r(nóng)信社可以利用這種優(yōu)勢(shì)，形成自己的核心客戶群。

（三）在農(nóng)村市場(chǎng)中具有品牌效應(yīng)

近年來，中央對(duì)“三農(nóng)”的一系列財(cái)政支持也大都通過農(nóng)信社得到兌現(xiàn)，許多農(nóng)民手中持有專門的糧食補(bǔ)貼、農(nóng)機(jī)具補(bǔ)貼、新型農(nóng)村合作醫(yī)療、新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)等存折或者銀行卡，進(jìn)一步拉近了農(nóng)信社與農(nóng)民之間的關(guān)系，使農(nóng)信社的品牌效應(yīng)得到加強(qiáng)和鞏固。

二、基層農(nóng)村信用社發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的困難

（一）業(yè)務(wù)平臺(tái)落后，系統(tǒng)技術(shù)支持不足

目前農(nóng)信社業(yè)務(wù)平臺(tái)尚未建立個(gè)性化的客戶關(guān)系管理體系。而理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)很大程度上依賴于業(yè)務(wù)平臺(tái)的建設(shè)，業(yè)務(wù)平臺(tái)的落后導(dǎo)致了理財(cái)產(chǎn)品的缺乏。同時(shí)農(nóng)信社目前的系統(tǒng)大都是相對(duì)封閉的系統(tǒng)，與基金、保險(xiǎn)、證券等公司沒有對(duì)接。目前，大部分基層農(nóng)村信用社電腦網(wǎng)絡(luò)和電子化服務(wù)還很不完善，ATM機(jī)數(shù)量少，電話銀行還不普及，手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行剛剛起步，根本無法對(duì)應(yīng)龐大的零售客戶群體。

（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的金融領(lǐng)域創(chuàng)新不足

目前，農(nóng)村信用社對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要停留在理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)層面，缺乏對(duì)流程、結(jié)構(gòu)、組織、戰(zhàn)略等方面全方位的創(chuàng)新，深層次的理財(cái)業(yè)務(wù)還無法開展。現(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品幾乎都是從傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)分離發(fā)展出來的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，奉行拿來主義，幾乎都是復(fù)制品，存在同質(zhì)化、單一化，缺乏自主創(chuàng)新。投資領(lǐng)域狹窄，絕大多數(shù)基層農(nóng)信社都尚未能對(duì)證券、外匯、基金等投資領(lǐng)域產(chǎn)品進(jìn)行金融創(chuàng)新。

（三）人員素質(zhì)不高，專業(yè)人才缺乏

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，要求理財(cái)人員必須全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，熟練掌握投資、銀行、保險(xiǎn)、法律稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識(shí)，具備豐富實(shí)務(wù)操作經(jīng)驗(yàn)，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力?，F(xiàn)階段，農(nóng)村信用社缺乏專業(yè)理財(cái)師隊(duì)伍，理財(cái)人員大多由客戶經(jīng)理兼職，素質(zhì)不全面，且大部分未經(jīng)過系統(tǒng)培訓(xùn)。而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需要知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、開拓性強(qiáng)、懂技術(shù)、會(huì)管理、善營(yíng)銷的復(fù)合型專業(yè)人才，基層農(nóng)信社人才的匱乏制約了其個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）客戶理財(cái)意識(shí)不高，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄

近年來農(nóng)民收入雖然快速增長(zhǎng)，但收入水平仍然不高，部分農(nóng)民還保留著“有財(cái)不外露”的理念，同時(shí)受知識(shí)文化水平限制，理財(cái)意識(shí)仍然不高。基層農(nóng)村信用社服務(wù)對(duì)象主要是農(nóng)民，市場(chǎng)定位主要面向廣大農(nóng)村市場(chǎng)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)既具有廣闊的發(fā)展前景，也存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)。一方面理財(cái)機(jī)構(gòu)不能替客戶直接投資，也不能對(duì)個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行全權(quán)管理更不能代客實(shí)際操作，理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)必須由客戶自己來買單。但是，農(nóng)村市場(chǎng)的客戶知識(shí)水平低下，觀念保守，所受教育程度不高，對(duì)金融理財(cái)缺乏認(rèn)識(shí)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不夠，一旦投資出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，就將責(zé)任歸咎于信用社；另一方面由于普及性金融教育嚴(yán)重滯后，加上農(nóng)信社理財(cái)人員在宣傳營(yíng)銷理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，過分宣傳產(chǎn)品的收益，對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)揭示不充分，導(dǎo)致客戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與收益認(rèn)識(shí)不足。

三、基層農(nóng)村信用社發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策

（一）加快業(yè)務(wù)平臺(tái)建設(shè)，大力開發(fā)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)

農(nóng)信社應(yīng)該充分借鑒其他商業(yè)銀行已有的業(yè)務(wù)平臺(tái)，了解其功能、性質(zhì)，分析其利弊，在引進(jìn)消化吸收的基礎(chǔ)上勇于創(chuàng)新，盡快建設(shè)一個(gè)適合農(nóng)信社個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的業(yè)務(wù)平臺(tái)。首先，開放自己的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，與基金、保險(xiǎn)、證券公司實(shí)現(xiàn)對(duì)接，充分利用其他金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的特別是自己不能經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品。其次，開發(fā)有自身特色的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)。農(nóng)村信用社要集中資金開發(fā)相對(duì)完善的、符合農(nóng)村信用社實(shí)際的計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件，更新落后的硬件設(shè)備，增添新型業(yè)務(wù)機(jī)具，加快建立全國(guó)農(nóng)村信用社計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)區(qū)域性、系統(tǒng)性聯(lián)網(wǎng)，建立信息共享通訊網(wǎng)絡(luò)，為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造技術(shù)和信息條件。再次，完善理財(cái)客戶信息資料，建立個(gè)人理財(cái)客戶信息資料數(shù)據(jù)庫(kù)，根據(jù)客戶在單身期、家庭形成期、家庭成長(zhǎng)期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中，對(duì)客戶的價(jià)值貢獻(xiàn)度和承受風(fēng)險(xiǎn)的能力進(jìn)行分析，對(duì)客戶市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，分類建立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)客戶資料信息庫(kù)。為理財(cái)人員提供必要的金融分析工具，為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)建議，提供及時(shí)細(xì)致的全面服務(wù)，幫助理財(cái)人員快速滿足客戶的基本理財(cái)需求。

（二）創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品種，延伸理財(cái)金融領(lǐng)域

目前我國(guó)市場(chǎng)上的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品最大的特點(diǎn)是同質(zhì)性，當(dāng)一家銀行推出某一理財(cái)產(chǎn)品之后，其他銀行馬上就會(huì)推出類似甚至相同的產(chǎn)品，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)表面上是種類繁多、名稱各異，實(shí)質(zhì)上產(chǎn)品的內(nèi)涵沒有太大區(qū)別。一方面農(nóng)信社要把其他銀行的理財(cái)產(chǎn)品引進(jìn)來努力做到其他銀行有的自己也有；另一方面農(nóng)信社可根據(jù)農(nóng)民金融知識(shí)不足收入相對(duì)較低、承受風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱資金流動(dòng)季節(jié)性明顯等特點(diǎn)設(shè)計(jì)適合農(nóng)民的特色理財(cái)產(chǎn)品。農(nóng)村信用社要以“客戶”為中心，根據(jù)客戶的需求，拓寬理財(cái)領(lǐng)域，豐富產(chǎn)品內(nèi)容，打造農(nóng)信社的特色理財(cái)產(chǎn)品。有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷和客戶服務(wù)，根據(jù)客戶在不同的階段、不同的行業(yè)、不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好，設(shè)計(jì)一個(gè)個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃。以創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品為支撐點(diǎn)，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社在信息、設(shè)備、人才方面的優(yōu)勢(shì)，做好理財(cái)業(yè)務(wù)技術(shù)性研究。提供關(guān)于存款、股票、債券、基金、保險(xiǎn)等金融資產(chǎn)的最佳組合方案，設(shè)計(jì)適合農(nóng)民的理財(cái)產(chǎn)品，針對(duì)農(nóng)村居民的經(jīng)濟(jì)、生活和金融知識(shí)水平，開發(fā)符合農(nóng)民理財(cái)需要和理財(cái)心理、操作簡(jiǎn)單方便且風(fēng)險(xiǎn)低、收益穩(wěn)定、能隨時(shí)贖回的金融理財(cái)產(chǎn)品。針對(duì)農(nóng)民的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該具有操作簡(jiǎn)單方便、投資起點(diǎn)低風(fēng)險(xiǎn)低、收益穩(wěn)定、能隨時(shí)贖回等特點(diǎn)例如，可針對(duì)農(nóng)民關(guān)注的子女上學(xué)、養(yǎng)老、大病醫(yī)療等問題設(shè)計(jì)專門的投資理財(cái)產(chǎn)品。

（三）加快理財(cái)業(yè)務(wù)人才開發(fā)培養(yǎng)，構(gòu)筑人才儲(chǔ)備金庫(kù)

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，需要一批會(huì)理財(cái)?shù)膶I(yè)人才。目前，農(nóng)村信用社人員結(jié)構(gòu)尚不能適應(yīng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。因此，加快理財(cái)業(yè)務(wù)人才開發(fā)培養(yǎng)，構(gòu)筑人才儲(chǔ)備庫(kù)成為當(dāng)務(wù)之急。一方面可以通過招聘的方式，從社會(huì)吸納一批具有證券、保險(xiǎn)、基金等方面的專業(yè)證書，具備各種投資市場(chǎng)知識(shí)，懂得營(yíng)銷技巧，通曉客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍，把有理財(cái)專業(yè)知識(shí)、懂得理財(cái)方案設(shè)計(jì)、有實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)的高素質(zhì)人才引進(jìn)來。另一方面也可以從現(xiàn)有員工優(yōu)選，通過對(duì)業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)、個(gè)人理財(cái)興趣濃厚的精英員工進(jìn)行股票、債券、基金、保險(xiǎn)、稅收等相關(guān)專業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)，使其盡快熟悉銀行、證券、保險(xiǎn)等行業(yè)的各類業(yè)務(wù)，使他們變成需要的專門理財(cái)人才，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財(cái)服務(wù)。

（四）著力培育農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)，轉(zhuǎn)變客戶理財(cái)觀念

現(xiàn)階段，農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)正在形成，理財(cái)產(chǎn)品需求并不是特別旺盛，如果農(nóng)信社開展理財(cái)業(yè)務(wù)可能不會(huì)出現(xiàn)火爆場(chǎng)面。所以農(nóng)信社要一方面加快個(gè)人理財(cái)系統(tǒng)平臺(tái)建設(shè)和產(chǎn)品開發(fā)，另一方面著力培育農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)。比如開展金融知識(shí)下鄉(xiāng)服務(wù)，可以印制一些金融基礎(chǔ)知識(shí)讀本，內(nèi)容上不要局限于農(nóng)信社現(xiàn)有業(yè)務(wù)，可以把理財(cái)產(chǎn)品等內(nèi)容加進(jìn)去，可以重點(diǎn)介紹自己準(zhǔn)備推出的理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)、操作流程等。同時(shí)要特別注意強(qiáng)調(diào)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，讓風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)深入人心。客戶是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開展的基礎(chǔ)，提高消費(fèi)者金融知識(shí)水平、金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范能力，是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)良性健康發(fā)展的基本條件。因此，農(nóng)村信用社要對(duì)客戶進(jìn)行教育，提供相關(guān)培訓(xùn)，構(gòu)建業(yè)務(wù)咨詢信息平臺(tái)，提升其理解金融理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)的知識(shí)，樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，接受“買者自負(fù)”的理財(cái)觀念。

參考文獻(xiàn)：

[1]夏天中.試論開展農(nóng)信社個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)問題[J].會(huì)計(jì)之友，2009（36）.

[2]趙琪.農(nóng)村信用社個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展策略[J].西部金融，2009（06）.

第4篇：保險(xiǎn)理財(cái)?shù)睦追段?/h2>

關(guān)鍵詞：理財(cái)；理財(cái)產(chǎn)品；新興理財(cái)；影響

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1005-913X（2015）09-0173-03

一、引言

如今各種琳瑯滿目的新興理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)充滿大家的生活，而許多傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品有的大家已經(jīng)放棄使用，有些還仍舊使用，如今的新興理財(cái)產(chǎn)品到底有什么優(yōu)勢(shì)，能對(duì)傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生如此之多的沖擊和影響？新興理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)在什么方面，傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)又在什么方面。對(duì)此加以理解和分析，對(duì)新興理財(cái)產(chǎn)品和傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品有更深的了解，也可以知道新興理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)對(duì)傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生了哪些影響，以及即將對(duì)哪些理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生影響。

二、新興理財(cái)產(chǎn)品

新興理財(cái)產(chǎn)品是近些年興起的一些理財(cái)方式，其基本類型有以下幾種，外匯理財(cái)產(chǎn)品能隨時(shí)隨地迅速將投資者與國(guó)際市場(chǎng)連接起來，通過互聯(lián)網(wǎng)和自動(dòng)柜員機(jī)完成交易。儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)存產(chǎn)品，每當(dāng)賬戶余額達(dá)到一定程度后自動(dòng)轉(zhuǎn)入定期存款或下一個(gè)理財(cái)周期?；鹄碡?cái)產(chǎn)品，銀行發(fā)行的具備收益率或紅利水準(zhǔn)的理財(cái)產(chǎn)品。讓傻瓜理財(cái)成為了可能，也可以使我們手里的資產(chǎn)更好更快速的增值、保值。

（一）網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品

1.余額寶

余額寶是由第三方支付平臺(tái)支付寶為個(gè)人用戶打造的一項(xiàng)余額增值服務(wù)，它于2013年6月上線運(yùn)營(yíng)。余額寶規(guī)?，F(xiàn)在已經(jīng)超過2500億元，客戶數(shù)超過4900萬(wàn)戶，余額寶資金的天弘基金靠此一舉成為國(guó)內(nèi)最大的基金管理公司。通過余額寶，用戶不僅能夠得到收益，還能隨時(shí)消費(fèi)支付和轉(zhuǎn)出，像使用支付寶余額一樣方便。用戶在支付寶網(wǎng)站內(nèi)就可以直接購(gòu)買基金等理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)余額寶內(nèi)的資金還能隨時(shí)用于網(wǎng)上購(gòu)物、支付寶轉(zhuǎn)賬等支付功能。轉(zhuǎn)入余額寶的資金在第二個(gè)工作日由基金公司進(jìn)行份額確認(rèn)，對(duì)已確認(rèn)的份額會(huì)開始計(jì)算收益。實(shí)質(zhì)是貨幣基金，仍有風(fēng)險(xiǎn)。[1]僅用半年多時(shí)間，華夏基金坐了七年的公募基金霸主的位子就被天弘基金借道余額寶輕易超越，令人瞠目結(jié)舌。2014年1月15日，天弘基金披露，余額寶規(guī)模突破2500億元，如果加上其他產(chǎn)品的規(guī)模，天弘基金總資產(chǎn)超過2600億元，客戶數(shù)量超過4900萬(wàn)戶。截至2014年1月22日的七日年化收益率仍高達(dá)6.398%。

與此同時(shí)，受沖擊最大的當(dāng)屬各家商業(yè)銀行。在利率市場(chǎng)化的加速推進(jìn)下，各種銀行版、基金版、支付平臺(tái)版、互聯(lián)網(wǎng)版本的類“余額寶”涌現(xiàn)，加速了各家銀行的存款大搬家。1月銀行貸款增速放緩，與存款不升反降，銀行無錢可貸有相當(dāng)關(guān)系。

把錢轉(zhuǎn)入余額寶中，可以獲得一定的收益。支持支付寶賬戶余額支付、儲(chǔ)蓄卡快捷支付（含卡通）的資金轉(zhuǎn)入，不收取任何手續(xù)費(fèi)。通過“余額寶”，用戶存留在支付寶的資金不僅能拿到“利息”，而且和銀行活期存款利息相比收益更高。貨幣型基金的收益并不是固定的，余額寶也是如此，如果貨幣市場(chǎng)表現(xiàn)不好貨幣型基金收益也會(huì)隨之下降，余額寶的收益是來自貨幣基金市場(chǎng)收益，并非支付寶支付。

2.微信理財(cái)通

2014年1月15日晚間，微信理財(cái)通在微信“我”界面的“我的銀行卡”頻道中，在“我的銀行卡”頻道里，投資者只要綁定相關(guān)合作銀行的銀行卡就能購(gòu)買微信理財(cái)通。騰訊微信理財(cái)通，是一款貨幣基金產(chǎn)品，合作伙伴包括華夏、易方達(dá)、廣發(fā)和匯添富4家基金公司。該產(chǎn)品于2014年1月15日上線，最初只支持蘋果手機(jī)，安卓系統(tǒng)陸續(xù)開放。微信理財(cái)通7日年化收益率為6.4350%，相當(dāng)于活期存款的16倍以上?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)人士認(rèn)為，基于微信龐大的用戶數(shù)、高頻次打開率，微信理財(cái)通將是未來最有潛力對(duì)抗余額寶的產(chǎn)品。理財(cái)通賬戶的資金受微信及財(cái)付通賬戶安全體系保護(hù)，由PICC承保，且僅可取出至本人銀行卡。試運(yùn)行期間，資金存入限額為單卡單日不超過8000元，每個(gè)理財(cái)通賬戶資金不超過100萬(wàn)元，每個(gè)賬戶每日轉(zhuǎn)出金額不超過6000元，每日可轉(zhuǎn)出3次，資金存入與取出不收取任何手續(xù)費(fèi)。

對(duì)于不少人來說，手機(jī)當(dāng)中打開頻率最高的一款A(yù)pp應(yīng)用就是微信。有強(qiáng)勁的用戶覆蓋度，再加上支付經(jīng)驗(yàn)的不斷優(yōu)化，微信理財(cái)通就很有可能獲得或超越余額寶的規(guī)模效應(yīng)。此外，騰訊一直致力于打造微信移動(dòng)平臺(tái)上的O2O市場(chǎng)，微信支付被賦予了不少線下支付場(chǎng)景，包括打車、吃飯、看電影等等，若騰訊能成功攻下移動(dòng)平臺(tái)上的O2O市場(chǎng)，則也將進(jìn)一步推動(dòng)用戶將資金注入微信平臺(tái)，以及微信理財(cái)通。

（二）新興保險(xiǎn)型理財(cái)產(chǎn)品

商信諾“樂康無憂”返還型住院醫(yī)療保障計(jì)劃是市場(chǎng)上少有的兼顧醫(yī)療及保費(fèi)超額返還功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保障內(nèi)容全面，保障期長(zhǎng)，一張保單即可全面滿足您醫(yī)療保障需求。

這種保險(xiǎn)的特點(diǎn)是：1.高額返還更順心：生存至合同滿期，無論是否發(fā)生醫(yī)療賠付，返還128%全部已交保險(xiǎn)費(fèi)，安享財(cái)富穩(wěn)定增值。2.長(zhǎng)期保障更安心：交15年保費(fèi)，享受直到70周歲的超長(zhǎng)期保障。3.住院收入有保證：兼顧意外及疾病住院責(zé)任，不影響社保和其他醫(yī)療保障，住院津貼按日提供且不扣免賠天數(shù)。4.重疾保障更貼心：若因重疾住院或入住重癥監(jiān)護(hù)病房，累計(jì)可獲得最高達(dá)7倍的津貼。5.保費(fèi)豁免更人性：因意外導(dǎo)致重疾或180天后首次確診為重疾，豁免確診之后的剩余各期保險(xiǎn)費(fèi)，且保障不受任何影響。6.額外贈(zèng)送更增值：額外贈(zèng)送一年期《第二醫(yī)療意見服務(wù)》，由世界頂級(jí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供診療建議，免去誤診的擔(dān)心，確保治療及時(shí)有效。

可見這種新興的保險(xiǎn)型理財(cái)產(chǎn)品，在我們同時(shí)擁有意外險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)的同時(shí)，還可以幫我們做財(cái)產(chǎn)保值與增值。這種新興的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在收到我們現(xiàn)實(shí)社會(huì)的狂熱追捧的同時(shí)，也擁有廣闊的前景市場(chǎng)。

三、傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品

（一）存款儲(chǔ)蓄

儲(chǔ)蓄存款指為居民個(gè)人為積蓄貨幣資產(chǎn)和獲取利息而設(shè)定的一種存款。儲(chǔ)蓄存款基本上可分為活期和定期兩種?；钇趦?chǔ)蓄存款雖然可以隨時(shí)支取，但取款憑證不能流通轉(zhuǎn)讓，也不能透支。傳統(tǒng)的定期儲(chǔ)蓄存款的對(duì)象一般僅限于個(gè)人和非營(yíng)利性組織，且若要提取，必須提前七天事先通知銀行，同時(shí)取款憑證也不能流通和貼現(xiàn)。存款的種類有很多，比如活期存款、定期存款、零存整取、整存整取等種類。每種存款種類針對(duì)個(gè)人資金的不同用途來分類。所以每種存款方式的計(jì)息方式、利率高低也不同。存款儲(chǔ)蓄的作用是通過商業(yè)銀行吸收存款，調(diào)節(jié)貨幣流通，引導(dǎo)消費(fèi)。同時(shí)存款的利率變化也是國(guó)家進(jìn)行宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的一種方法。[2]

（二）基金、證券

1.基金

基金就是指用于特定目的并獨(dú)立核算的資金。它包括證券投資基金、社會(huì)保障基金、企業(yè)年金、社會(huì)公益基金等。我這里說的基金主要是指證券投資基金。證券投資基金，或稱集合投資計(jì)劃、投資信托，是按照利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的原則，將分散在投資者手中的資金集中起來委托專業(yè)投資機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理和運(yùn)用的投資工具。基金所操作的有價(jià)證券包括股票、債券、外匯、貨幣、金融衍生工具等。

投資基金是一種重要的機(jī)構(gòu)投資者，在美國(guó)具有很大的市值，反映了美國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)達(dá)和成熟。同樣，投資基金在英國(guó)、日本、香港、臺(tái)灣等國(guó)家或地區(qū)也有很大的份額。但是在中國(guó)大陸，由于股票市場(chǎng)有很強(qiáng)的政策性，為了充分利用股票市場(chǎng)，推出了投資基金來穩(wěn)定市場(chǎng)，減低市場(chǎng)運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)。投資基金的相關(guān)人有：1.投資者，購(gòu)買基金份額的法人或個(gè)人。2.基金管理公司，負(fù)責(zé)基金的具體運(yùn)作，并收取一定的管理費(fèi)，但不直接承擔(dān)基金風(fēng)險(xiǎn)。3.基金托管銀行，負(fù)責(zé)對(duì)基金進(jìn)行托管，執(zhí)行基金管理公司的命令及其他監(jiān)督工作。4.政府管理機(jī)構(gòu)及其他服務(wù)組織，包括證券交易所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等。

正常情況下，投資基金之所以能有高的回報(bào)率在于。

規(guī)模效應(yīng)：由于投資基金的規(guī)模較大，可以對(duì)某一項(xiàng)目進(jìn)行資金的追加，從而降低成本，彌補(bǔ)某些投資方向上的損失，獲得較高收益。

分散風(fēng)險(xiǎn)：由于投資基金的運(yùn)作遵循追求穩(wěn)定成長(zhǎng)的股票，分散投資的策略，能夠最大可能地降低個(gè)人投資時(shí)單一股票很高的風(fēng)險(xiǎn)。

專家理財(cái)：投資基金都有專業(yè)的基金公司運(yùn)作，匯集了熟悉資本市場(chǎng)的人員，能夠彌補(bǔ)個(gè)人投資知識(shí)的不足。

2.證券

證券是多種經(jīng)濟(jì)權(quán)益憑證的統(tǒng)稱，也指專門的種類產(chǎn)品，是用來證明券票持有人享有的某種特定權(quán)益的法律憑證。它主要包括資本證券、貨幣證券和商品證券等。狹義上的證券主要指的是證券市場(chǎng)中的證券產(chǎn)品，其中包括產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)產(chǎn)品如股票，債權(quán)市場(chǎng)產(chǎn)品如債券，衍生市場(chǎng)產(chǎn)品如股票期貨、期權(quán)、利率期貨等。證券學(xué)的學(xué)科體系是由從不同角度研究證券市場(chǎng)的行為特征及其運(yùn)行規(guī)律的各分支學(xué)科綜合構(gòu)成的有機(jī)體系，主要包括傳統(tǒng)證券學(xué)理論和演化證券學(xué)理論兩大研究領(lǐng)域。

按其性質(zhì)不同，證券可以分為有價(jià)證券和憑證證券兩大類。憑證證券則為無價(jià)證券，包括活期存款單、倉(cāng)單、借據(jù)、收據(jù)等。

有價(jià)證券是證券的一種，即其本質(zhì)仍然是一種交易契約或合同，不過與其它證券的不同之處在于，有價(jià)證券具有以下特征：任何有價(jià)證券都有一定的面值，任何有價(jià)證券都可以自由轉(zhuǎn)讓，任何有價(jià)證券本身都有價(jià)格，任何有價(jià)證券都能給其持有人在將來帶來一定的收益。

有價(jià)證券是一種具有一定票面金額，證明持券人有權(quán)按期取得一定收入，并可自由轉(zhuǎn)讓和買賣的所有權(quán)或債權(quán)證書，通常簡(jiǎn)稱為證券。主要形式有股票和債券兩大類。其中債券又可分為公司債券、公債和不動(dòng)產(chǎn)抵押債券等。有價(jià)證券本身并沒有價(jià)值，只是由于它能為持有者帶來一定的股息或利息收入，因而可以在證券市場(chǎng)上自由買賣和流通。

有價(jià)證券又可分為以下三種，有價(jià)證券可以按不同的標(biāo)準(zhǔn)做不同的分類。按發(fā)行主體來劃分可以分為政府證券、金融證券和公司證券。按上市與否，可以分為上市證券和非上市證券；

按證券所載內(nèi)容可以分為，貨幣證券、資本證券、貨物證券、證券業(yè)。

貨幣證券，可以用來代替貨幣使用的有價(jià)證券則商業(yè)信用工具，主要用于企業(yè)之間的商品交易、勞務(wù)報(bào)酬的支付和債權(quán)債務(wù)的清算等，常見的有期票、匯票、本票、支票等。

資本證券，它是指把資本投入企業(yè)或把資本供給企業(yè)或國(guó)家的一種書面證明文件，資本證券主要包括股權(quán)證券（所有權(quán)證券）和債權(quán)證券，如各種股票和各種債券等。

貨物證券，是指對(duì)貨物有提取權(quán)的證明，它證明證券持有人可以憑證券提取該證券上所列明的貨物，常見的有棧單、運(yùn)貨證書、提貨單等。

證券業(yè)，是從事證券發(fā)行和交易服務(wù)的專門行業(yè)，主要經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是溝通證券需求者和供給者之間的聯(lián)系，并為雙方證券交易提供服務(wù)，促使證券發(fā)行與流通高效地進(jìn)行，并維持證券市場(chǎng)的運(yùn)轉(zhuǎn)秩序。主要由證券交易所、證券公司、證券協(xié)會(huì)及其他金融機(jī)構(gòu)組成。

（三）保險(xiǎn)

保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)， 保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任。保險(xiǎn)通常被用來集中保險(xiǎn)費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，用于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因自然災(zāi)害或意外事故所造成的損失，或?qū)€(gè)人因死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡期限時(shí)，承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)行為。

商業(yè)保險(xiǎn)大致可分為：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、津貼型保險(xiǎn)、海上保險(xiǎn)。這些保險(xiǎn)的作用大概分為以下幾個(gè)方面。

1.轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，買保險(xiǎn)就是把自己的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去，而接受風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)就是保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司接受風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是因?yàn)榭杀ｏL(fēng)險(xiǎn)還是有規(guī)律可循的。通過研究風(fēng)險(xiǎn)的偶然性去尋找其必然性，掌握風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生、發(fā)展的規(guī)律，為眾多有危險(xiǎn)顧慮的人提供了保險(xiǎn)保障。

2.均攤損失，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)并非災(zāi)害事故真正離開了投保人，而是保險(xiǎn)人借助眾人的財(cái)力，給遭災(zāi)受損的投保人補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失，為其排憂解難。保險(xiǎn)人以收取保險(xiǎn)費(fèi)用和支付賠款的形式，將少數(shù)人的巨額損失分散給眾多的被保險(xiǎn)人，從而使個(gè)人難以承受的損失，變成多數(shù)人可以承擔(dān)的損失，這實(shí)際上是把損失均攤給有相同風(fēng)險(xiǎn)的投保人。所以，保險(xiǎn)只有均攤損失的功能，而沒有減少損失的功能。

3.實(shí)施補(bǔ)償，分?jǐn)倱p失是實(shí)施補(bǔ)償?shù)那疤岷褪侄?，?shí)施補(bǔ)償是分?jǐn)倱p失的目的。其補(bǔ)償?shù)姆秶饕幸韵聨讉€(gè)方面。

一是投保人因?yàn)?zāi)害事故所遭受的財(cái)產(chǎn)損失。

二是投保人因?yàn)?zāi)害事故使自己身體遭受的傷亡或保險(xiǎn)期滿應(yīng)結(jié)付的保險(xiǎn)金。

三是投保人因?yàn)?zāi)害事故依法對(duì)他人應(yīng)付的經(jīng)濟(jì)賠償。

四是投保人因另方當(dāng)事人不履行合同所蒙受的經(jīng)濟(jì)損失。

五是災(zāi)害事故發(fā)生后，投保人因施救保險(xiǎn)標(biāo)的所發(fā)生的一切費(fèi)用。

4.抵押貸款和投資收益，保險(xiǎn)法中明確規(guī)定：“現(xiàn)金價(jià)值不喪失條款”，客戶雖然與保險(xiǎn)公司簽定合同，但客戶有權(quán)中止這個(gè)合同，并得到退保金額。保險(xiǎn)合同中也規(guī)定客戶資金緊缺時(shí)可申請(qǐng)相當(dāng)于退保金的70-80%左右（依照保險(xiǎn)合同條款確定）作為貸款。如果急需資金，又一時(shí)籌措不到，便可以將保險(xiǎn)單抵押在保險(xiǎn)公司，從保險(xiǎn)公司取得相應(yīng)數(shù)額的貸款。

同時(shí)，一些人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品不僅具有保險(xiǎn)功能，而且具有一定的投資功能，就是說部分保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)中會(huì)捆綁類似儲(chǔ)蓄或基金功能的賬戶，使其看上去兼有保障與保值的功能。而實(shí)質(zhì)上就是為吸引投資者購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，而進(jìn)行的保險(xiǎn)功能與投資功能的組合。

四、新興理財(cái)產(chǎn)品對(duì)傳統(tǒng)理財(cái)?shù)挠绊?/p>

相對(duì)于傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品而言，新興的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品最突出的優(yōu)勢(shì)就是申購(gòu)門檻低，贖回速度快。像余額寶和微信理財(cái)通都是1元起購(gòu)，余額寶和微信理財(cái)通都能支持即時(shí)贖回，購(gòu)買和贖回均不收取任何手續(xù)費(fèi)。相比網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品，傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品的申購(gòu)門檻高很多，從幾萬(wàn)元到幾百萬(wàn)元以上不等，同時(shí)結(jié)算方式也不同，不能即時(shí)贖回，要在產(chǎn)品到期后才能贖回。而且網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品和貨幣基金一樣每日結(jié)算收益，傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品是到期后根據(jù)當(dāng)時(shí)實(shí)際收益率一并結(jié)算，現(xiàn)金的靈活度上略遜一籌。[3]

新興網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的投資對(duì)象主要以短期的銀行存款以及有固定票息的債券等安全性高、收益穩(wěn)定的金融工具為主，傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄基金等理財(cái)產(chǎn)品沒有統(tǒng)一的投資范圍，投向類型不同的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)也不同。

收益與風(fēng)險(xiǎn)是相對(duì)的，掛鉤貨幣基金的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品低風(fēng)險(xiǎn)，收益也不溫不火。對(duì)于有高風(fēng)險(xiǎn)偏好高收益追求的投資者，銀行理財(cái)產(chǎn)品在收益選擇上更廣泛，但注意不要讓預(yù)期收益率麻木自己對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的考量。所以對(duì)于資金量較小的以及資金的流動(dòng)性需求較大的客戶而言，新興的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品從投資風(fēng)險(xiǎn)及收益來看，都是這些客戶最好的選擇。

而新興的一些綜合收益型的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，會(huì)讓我們大多數(shù)人去選擇這種保險(xiǎn)方式，同樣這也是一種理財(cái)方式。讓大量資金集中于少部分的保險(xiǎn)公司當(dāng)中。

這樣的一些新興理財(cái)產(chǎn)品會(huì)對(duì)這些傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生巨大的影響。

負(fù)面影響：新興理財(cái)產(chǎn)品會(huì)吸引大量小客戶的選擇，但是大量的小客戶加起來的資金量十分巨大，新興網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品對(duì)傳統(tǒng)理財(cái)?shù)臎_擊，就是讓銀行所吸納的存款數(shù)量急劇下降，引起銀行的資金困難。而且大量證券交易市場(chǎng)的資金也因?yàn)樗鼈兊氖找嫘耘c穩(wěn)定性而被吸引，從而會(huì)導(dǎo)致證券市場(chǎng)的資金量減少，交易量萎縮，使股市低迷，而令更多人去選擇這種新興的理財(cái)產(chǎn)品，會(huì)使許多做傳統(tǒng)理財(cái)業(yè)務(wù)的企業(yè)面臨危機(jī)。

正面影響：新興的理財(cái)產(chǎn)品的各種優(yōu)點(diǎn)，使在危機(jī)中的各個(gè)傳統(tǒng)金融企業(yè)紛紛推出新興產(chǎn)品，以應(yīng)對(duì)存在的危機(jī)。新興理財(cái)產(chǎn)品還會(huì)加大市場(chǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品之間的競(jìng)爭(zhēng)，使各個(gè)理財(cái)產(chǎn)品都能得到改良，令金融市場(chǎng)變革一新。

五、結(jié)論

新興理財(cái)產(chǎn)品是完全形式、途徑一新的理財(cái)方式，它們的新穎性與個(gè)性化使得金融市場(chǎng)眼前一亮，使經(jīng)濟(jì)發(fā)展更加市場(chǎng)化。也使得人們的理財(cái)方式更加信息化、市場(chǎng)化、多樣化。對(duì)傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)生了巨大的影響，令傳統(tǒng)的理財(cái)方式蒙受巨大的損失與困境。但是這也未必不是好事，它們可以使傳統(tǒng)理財(cái)也改變自己的方式，讓傳統(tǒng)理財(cái)在面對(duì)市場(chǎng)沖擊的情況下，煥發(fā)出新的光芒。伴隨著新興理財(cái)與傳統(tǒng)理財(cái)共同的發(fā)展，可以令我們對(duì)金融市場(chǎng)前景更加看好，金融市場(chǎng)必定更加欣欣向榮。

參考文獻(xiàn)：

[1] http：///view/9380073[DB/OL].

第5篇：保險(xiǎn)理財(cái)?shù)睦追段?/h2>

劉振從19歲的時(shí)候去美國(guó)讀大學(xué)，大學(xué)畢業(yè)后順利進(jìn)入紐約的一家世界知名企業(yè)做財(cái)務(wù)工作。已經(jīng)取得美國(guó)綠卡的劉振，本打算以后就此移民美國(guó)，但就在前幾年，父親身體狀況出現(xiàn)問題，為了能夠更好地照顧父親，劉振決定放棄國(guó)外的工作生活和優(yōu)厚的福利待遇，回老家工作。而綜合考慮了就近照顧家人和自己日后的職業(yè)發(fā)展兩方面的因素，劉振選擇在去年年終回到距離老家?guī)仔r(shí)車程的南京定居下來，但是經(jīng)過不到一年的工作和生活后，劉振越來越覺得“水土不服”。

習(xí)慣了美國(guó)生活方式的劉振，不提國(guó)內(nèi)的環(huán)境狀況、生活習(xí)慣上的不同，在財(cái)務(wù)規(guī)劃上也出現(xiàn)了一些問題。

美國(guó)有很好的福利制度，劉振在美國(guó)的時(shí)候，從來沒有想過任何醫(yī)療和養(yǎng)老方面的問題，但如今他卻不得不考慮。當(dāng)他在35歲回國(guó)時(shí)，才剛剛開始在國(guó)內(nèi)繳納醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)，而當(dāng)自己退休后，能拿到的養(yǎng)老金顯然非常有限，也根本不能滿足他在國(guó)外養(yǎng)成的隨性而為的生活習(xí)慣和消費(fèi)習(xí)慣，這種巨大的差異讓劉振意識(shí)到，必須從現(xiàn)在開始為自己退休后能過上體面的生活而努力。

如今，劉振在南京一家還不錯(cuò)的外資企業(yè)做財(cái)務(wù)總監(jiān)的工作，每月收入在8000元左右，租住在一套距離單位較近的高檔單身公寓中，每月房租3000元左右。

劉振自從回到國(guó)內(nèi)后，父母一直催促他馬上結(jié)婚，但是自己在南京還沒有房子，想要買房子還需要有一年的繳稅記錄，此外，想在南京購(gòu)買一套地鐵周邊好地段的房子單價(jià)在1.5萬(wàn)左右，一套兩居室怎么也要130萬(wàn)左右。而劉振在美國(guó)的時(shí)候，由于社會(huì)福利的優(yōu)渥，沒有儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，回國(guó)的時(shí)候所有積蓄也只有50萬(wàn)美元左右。

雖說50萬(wàn)美金看似不少，但這些錢需要買房，還要為父親看病，最重要的是，從現(xiàn)在開始，劉振需要為自己以后的養(yǎng)老和醫(yī)療做規(guī)劃了。

當(dāng)然，劉振目前的收入在南京這樣的城市來說還算不錯(cuò)，除每月8000元的收入之外，每年年底會(huì)有一筆10萬(wàn)元左右的獎(jiǎng)金，但就目前的情況來說，這些收入仍然顯得捉襟見肘。

劉振的消費(fèi)習(xí)慣頗為“美式”，喜歡超前消費(fèi)，維持體面且有品質(zhì)的生活。每個(gè)月劉振在飲食、品酒、休閑娛樂項(xiàng)目上的支出就在5000元左右，而每個(gè)季度都會(huì)去購(gòu)買一些有品質(zhì)的奢侈品，單品都在幾千元以上。事實(shí)上，這些單品在美國(guó)的購(gòu)買價(jià)格比國(guó)內(nèi)要低不少，“我無法適應(yīng)國(guó)內(nèi)一些品牌的鞋包等用品?！眲⒄裾f道。總之算下來，每年劉振在購(gòu)置這些東西上的消費(fèi)也在5萬(wàn)元左右。另外，在劉振的個(gè)人生活消費(fèi)之外，每個(gè)月還要為父親看病花費(fèi)千元左右。至于那10萬(wàn)元的獎(jiǎng)金，劉振還打算每年拿出3萬(wàn)元左右安排全家的海外出游。

也就是說，劉振的薪水在支付了以上開支后，基本上所剩無幾，劉振自己的規(guī)劃是，以最少的首付購(gòu)買一套兩居室的房子，剩下的錢投入股市賺錢，但是在美國(guó)，一般人做理財(cái)都是交給專業(yè)人士來做，自己炒股經(jīng)驗(yàn)并不多，而且對(duì)國(guó)內(nèi)的股市也不了解，其風(fēng)險(xiǎn)也讓劉振不得不擔(dān)心，“畢竟自己只有這些積蓄，而自己的消費(fèi)方式讓自己以后存錢的可能性很小。至于未來的職業(yè)發(fā)展，這樣的收入在南京就算不錯(cuò)的了，未來一段時(shí)間很難看到收入的大幅度增長(zhǎng)。”劉振非常清楚自己的情況。

那么劉振要如何理財(cái)，才能讓自己未來在國(guó)內(nèi)生活得很好呢？

“海龜男”的理財(cái)需求

在美國(guó)的時(shí)候，看病不會(huì)成為生活中的大筆花費(fèi)，而回國(guó)后，有父親的先例在前，劉振覺得只有自己公司繳納的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)金完全不夠，在考慮是否要自己購(gòu)買一份商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。

在美國(guó)，退休后拿到的退休金也可以過上還不錯(cuò)的生活，而在國(guó)內(nèi)，劉振只有公司繳納的一份社會(huì)養(yǎng)老金，他希望自己可以55歲退休，到那個(gè)時(shí)候，按照目前的通脹速度，手里的積蓄是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，而且將來只憑退休金也不能滿足自己的生活需要。要想過上和現(xiàn)在差別不大的生活，需要做哪些打理？

劉先生的財(cái)務(wù)狀況分析

資產(chǎn)：劉先生所有資產(chǎn)包括回國(guó)之前的儲(chǔ)蓄50萬(wàn)美元，以6.2373的匯率（2月14日實(shí)時(shí)匯率）換算人民民幣3118650元。

負(fù)債：劉先生目前暫無負(fù)債。

現(xiàn)金流量：

以目前劉先生的財(cái)務(wù)狀況來看，年結(jié)余800元，占比年收入4.08%，儲(chǔ)蓄率較低，要達(dá)成理財(cái)目標(biāo)幾乎都要依靠回國(guó)前的50萬(wàn)美元儲(chǔ)蓄，那么如何運(yùn)用這筆資產(chǎn)尤為重要；沒有社保以及商業(yè)保險(xiǎn)，考慮到劉先生對(duì)養(yǎng)老和醫(yī)療的需要，需增加保險(xiǎn)支出；劉先生對(duì)于非生活必需品的支出較多，如果達(dá)成理財(cái)目標(biāo)存在較大壓力，需要縮減此部分的支出。

增加保險(xiǎn)支出以得到更好的保障

劉先生回國(guó)之后，需要考慮醫(yī)療和養(yǎng)老方面的問題，由于社保繳納所得有限，保障可能不足，可以根據(jù)客戶本身和具體的財(cái)務(wù)狀況購(gòu)買適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品補(bǔ)足。

購(gòu)買定期壽險(xiǎn)滿足退休需要：劉先生目前未婚，今年35歲，假定55歲退休時(shí)，年平均收入為19.6萬(wàn)元，以收入增長(zhǎng)率4%、通脹率3%、貼現(xiàn)率5%來估算，劉先生需要的保險(xiǎn)保障為其未來20年的收入現(xiàn)值45.9萬(wàn)元；如果按照之后縮減支出的方案估算，考慮房貸在內(nèi)，年支出縮減為10.48萬(wàn)，那么估算的保額為182.8萬(wàn)。以最大值為準(zhǔn)，根據(jù)現(xiàn)行保險(xiǎn)費(fèi)率以及客戶目前的收入狀況，建議每年支出3萬(wàn)元以購(gòu)買定期壽險(xiǎn)。如某公司定期壽險(xiǎn)，每年可以領(lǐng)取分紅，也可以不領(lǐng)取直接計(jì)入保額，繳費(fèi)20年直至退休，滿期后領(lǐng)取生存保險(xiǎn)金60萬(wàn)，從現(xiàn)在開始直至退休每年領(lǐng)取的紅利可以用于非生活必需品的費(fèi)用支出，因紅利分配是不確定的，若領(lǐng)取紅利較少可以縮減奢侈品的支出，這樣就降低了購(gòu)買奢侈品給客戶帶來的負(fù)擔(dān)。

購(gòu)買重疾險(xiǎn)滿足醫(yī)療需要：在確定購(gòu)買某保險(xiǎn)公司定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品作為主險(xiǎn)之后，可以購(gòu)買重疾險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)帶來更好的醫(yī)療保障，選擇交納1600元保費(fèi)獲得10萬(wàn)元保額的產(chǎn)品。

購(gòu)房等剛性支出存款支取

購(gòu)買房產(chǎn)：由于購(gòu)買房產(chǎn)需要一年的繳稅記錄，那么一年后購(gòu)買130萬(wàn)的房產(chǎn)，首付30%也就是39萬(wàn)（假設(shè)房?jī)r(jià)沒有大的變動(dòng)），為了降低還貸的壓力建議貸款20年，劉先生購(gòu)買房產(chǎn)屬于第一套房，可以在6.55%的商貸利率基礎(chǔ)上享受85折優(yōu)惠，每年等額還本付息還款約35496元。

父親醫(yī)療費(fèi)用：每月要為父親看病花費(fèi)千元左右，這部分的費(fèi)用是不可壓縮的，年支出約12000元。在進(jìn)行生涯模擬時(shí)，假設(shè)支出10年，在劉先生父親身體恢復(fù)健康后，此部分多余的支出可用于父親醫(yī)療養(yǎng)生等費(fèi)用。

劉振本人的生活支出：此部分支出即包括其衣食住行的費(fèi)用支出，其中分為兩個(gè)部分：第一部分包含房租、飲食等生活必需的支出，房租第一年支出36000元，而在第二年買房，考慮到買房可能需要裝修或者不能立即交房等因素的影響，第二年仍舊租房作為過渡，將租金支出計(jì)入仿真表中。飲食等部分支出一年60000元。第二部分為非生活必需品的支出，客戶生活品位較高，平日里會(huì)看音樂會(huì)、品酒和購(gòu)買一些有品質(zhì)奢侈品，如果沒有經(jīng)濟(jì)壓力可以維持這樣的生活，如果有壓力縮減此部分的費(fèi)用可能會(huì)降低客戶的生活品質(zhì)，對(duì)于這個(gè)矛盾我們做了以下分析。

適當(dāng)改變消費(fèi)方式

劉振的消費(fèi)習(xí)慣在國(guó)外養(yǎng)成，習(xí)慣超前消費(fèi)，這種消費(fèi)方式側(cè)重于生活的享樂。對(duì)個(gè)人而言適度的負(fù)債對(duì)客戶有一定的動(dòng)力和壓力，激勵(lì)客戶更努力地工作去解決自己的負(fù)債，以滿足自己的生活要求，提高家庭生活質(zhì)量，在國(guó)外是較常見的消費(fèi)方式。但如今在國(guó)內(nèi)工作生活的劉先生預(yù)期在未來一段時(shí)間很難看到收入有大幅度的增長(zhǎng)，并且在較低的儲(chǔ)蓄率下又難以負(fù)擔(dān)超前消費(fèi)帶來的負(fù)債，只能消耗儲(chǔ)蓄，如果沒有對(duì)資產(chǎn)做合理的投資， 就會(huì)出現(xiàn)“坐吃山空”的情況，這是比較危險(xiǎn)的。

并且再考慮到購(gòu)房的大筆支出，在購(gòu)房之后的結(jié)婚費(fèi)用，以及結(jié)婚后的子女養(yǎng)育費(fèi)用、教育費(fèi)用等一系列的現(xiàn)金支出，要維持現(xiàn)在的生活方式可能會(huì)給家庭帶來較大的負(fù)擔(dān)，劉先生可適當(dāng)?shù)馗淖兿M(fèi)方式，適當(dāng)縮減非生活必需品的支出，使消費(fèi)結(jié)構(gòu)更加合理，提高儲(chǔ)蓄率，給自己更好的生活保障。

具體的方式有很多，比如將國(guó)外旅游改成國(guó)內(nèi)游，購(gòu)買奢侈品可以采用網(wǎng)購(gòu)或者親朋好友在國(guó)外或香港等免稅店代購(gòu)，音樂會(huì)可以購(gòu)買非前排等價(jià)格較便宜的門票，減少去中高檔餐館就餐的次數(shù)或者在網(wǎng)絡(luò)上參團(tuán)等，這樣既可以保證生活質(zhì)量，又可以大幅度節(jié)省開支，縮減此部分費(fèi)用并考慮房貸等支出，劉先生的現(xiàn)金流量如表1。

這樣每年的儲(chǔ)蓄率將近50%，這部分的費(fèi)用可以用來購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)，給自己今后的生活一個(gè)更好的保障，剩余資產(chǎn)繼續(xù)投資理財(cái)，以盡快地實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。

縮減上述開支勢(shì)必會(huì)給劉先生的生活品質(zhì)帶來一定的影響，在闡述利弊之后我們依然按照劉先生目前的生活開支進(jìn)行生涯模擬。并將縮減前后做成兩種方案對(duì)比供其參考選擇。

方案一 維持現(xiàn)狀支出

客戶每年收入以5%的增長(zhǎng)率增長(zhǎng)直至20年后退休，退休當(dāng)年保險(xiǎn)公司一次性返還保險(xiǎn)金終值60萬(wàn)計(jì)入退休第一年收入，養(yǎng)老金收入較少暫不計(jì)入。支出均按照目前的生活水平每年60000元，以4%的增長(zhǎng)率增長(zhǎng)直至終老（退休后依然維持退休前生活水平），計(jì)入兩年房租支出、父親醫(yī)療費(fèi)用和一年后購(gòu)房支出，并且增加30000元壽險(xiǎn)保費(fèi)與1600元醫(yī)療保費(fèi)支出20年至退休。最后加上出國(guó)旅游和購(gòu)買奢侈品，連續(xù)支出30年。最終計(jì)算出要實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的投資報(bào)酬率為2.32%。在客戶整個(gè)生涯模擬期間生息資產(chǎn)維持正值，說明本方案理財(cái)難度不大，甚至可以附加理財(cái)目標(biāo)（比如增加購(gòu)車規(guī)劃）提高資產(chǎn)利用率以得到合理的投資報(bào)酬率。

方案二 適當(dāng)縮減非生活必需品支出

方案一僅是客戶單身的情況下生涯模擬狀況，考慮到劉先生結(jié)婚后家庭財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)可能發(fā)生的變化，以及投資風(fēng)險(xiǎn)給客戶帶來的影響，我們?cè)谏鲜隼碡?cái)規(guī)劃中建議客戶適當(dāng)縮減非生活必需品的支出得到合理的儲(chǔ)蓄率。本方案縮減了旅游和奢侈品的支出，但由于沒有計(jì)入壽險(xiǎn)每年紅利與社保養(yǎng)老金等收入，客戶可以根據(jù)此部分的收入量力購(gòu)買，紅利與社保養(yǎng)老金不再計(jì)入生涯仿真表。其余不變，那么在這樣的方案下就出現(xiàn)了客戶剩余較多資產(chǎn)、投資報(bào)酬率過低的情況，但如果劉先生婚后妻子收入不高、家庭支出大幅增加、子女有出國(guó)留學(xué)規(guī)劃、宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境不穩(wěn)定等狀況，可能導(dǎo)致較大財(cái)務(wù)壓力，所以本方案下可以未雨綢繆，增加儲(chǔ)蓄，為今后可能出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)壓力做準(zhǔn)備。

資產(chǎn)結(jié)構(gòu)配置：

理財(cái)之余仍要留足家庭緊急備用金以備不時(shí)之需，一般來說按3～6個(gè)月家庭日常開支準(zhǔn)備，存期最好在半年或一年左右。劉先生每月飲食等花費(fèi)5000元，留足6個(gè)月備用金共30000元購(gòu)買定存或者貨幣市場(chǎng)基金。剩余資產(chǎn)根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)屬性測(cè)評(píng)配置如表2：

第6篇：保險(xiǎn)理財(cái)?shù)睦追段?/h2>

馬克記得50年前的一段經(jīng)歷。當(dāng)時(shí)，他和奶奶到了一片海灘。他迫不及待地?fù)溥M(jìn)大海，奶奶則一點(diǎn)一點(diǎn)地向水中邁進(jìn)。她撩起水，先撩向胳臂，又撩向身體的其他部位。奶奶在適應(yīng)水溫的變化。馬克瞬間就做成的事情，奶奶卻似乎用了整整一生。

故事包含了許多內(nèi)容。你可以把它理解為給自己的未來增加保險(xiǎn)系數(shù)。下水之前，你先要清楚自己會(huì)遇到什么，以便在事情來臨時(shí)胸有成竹，而且有逃脫的方法。做出改變生活的積極決定之前，你需要理清事情的輕重緩急、權(quán)衡選擇的利弊。

秘密二：保證家庭第一

1984年，參議員保羅·桑切斯被診斷出患了淋巴癌。為了和家人在一起的時(shí)間更長(zhǎng)一些，他放棄了名望甚高的工作。正像一位睿智的朋友所說，“沒有人希望臨終前在辦公室度過更多的時(shí)光”。你可以掙得生活所需，解決財(cái)務(wù)上的問題——甚至富裕繁榮——但并不一定就要你去扮演工作狂：沒有時(shí)間去玩玩游戲、修繕籬笆，或者停下腳步嗅一下玫瑰的芳香。

總之，無論是傳統(tǒng)家庭還是現(xiàn)代家庭，家庭的意義都跳不開同樣的意義：一家人相聚相守，讓生命繁衍下去。

秘密三：養(yǎng)成創(chuàng)業(yè)習(xí)性

想獲得成功，你就要養(yǎng)成創(chuàng)業(yè)的習(xí)性：多才多藝、靈活自如、善于推銷自己、精于個(gè)人理財(cái)、排定事情的優(yōu)先順序，而且時(shí)刻準(zhǔn)備著棄職而去。今天的員工需要有跳槽的心理準(zhǔn)備。平均來說，跳槽常常是4到8年一次。

將你的創(chuàng)業(yè)念頭付諸實(shí)施前，先經(jīng)營(yíng)一兩項(xiàng)小產(chǎn)業(yè)，對(duì)你來說，是一種很好的歷練。它對(duì)你的起步、經(jīng)營(yíng)、經(jīng)驗(yàn)積累都有很大幫助。我們把它看作你手中的“王牌”。你可能因?yàn)橄矚g手中的“王牌”而辭掉工作，也可能為工作的轉(zhuǎn)換做好各種準(zhǔn)備。

秘密四：節(jié)省每一分錢

也許你不相信，節(jié)省小錢是值得的。小錢雖小，增加的速度卻很快。假如每天你都成二倍地往儲(chǔ)蓄罐里丟硬幣(第二天，兩個(gè)；第三天，四個(gè)，八個(gè)；一直持續(xù)下去)，到月底，你的儲(chǔ)蓄罐將昂貴無比，因?yàn)?，里面已?jīng)是500萬(wàn)美元——5億分的硬幣。隨手節(jié)省幾分的硬幣，能給你帶來多么巨大的財(cái)富。

秘密五：規(guī)劃理財(cái)前景

第7篇：保險(xiǎn)理財(cái)?shù)睦追段?/h2>

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；存款保險(xiǎn)；網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)

1存款保險(xiǎn)制度概述

存款保險(xiǎn)制度的模式總的來說分為兩類，即顯性存款保險(xiǎn)與隱性存款保險(xiǎn)。顯性存款保險(xiǎn)的含義是指滿足國(guó)家規(guī)定的各類存款性金融機(jī)構(gòu)采取強(qiáng)制或者是自愿的原則，集中起來共同構(gòu)建一個(gè)區(qū)別于一般保險(xiǎn)公司的專門保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，每一個(gè)加入的存款機(jī)構(gòu)都扮演著投保人的角色，依照規(guī)定的費(fèi)率向這個(gè)專門的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納相應(yīng)的保費(fèi)，以此來作為存款保險(xiǎn)的準(zhǔn)備金。在投保的金融機(jī)構(gòu)遭遇經(jīng)營(yíng)危險(xiǎn)或者是瀕臨破產(chǎn)倒閉的時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)像一般的保險(xiǎn)公司一樣，給有危機(jī)的金融機(jī)構(gòu)提供救助或者是直接支付部分甚至是全部銀行無法支付的款項(xiàng)，從而保護(hù)儲(chǔ)戶的利益，維持金融機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)行。我國(guó)在之前一直實(shí)行的是隱性的存款保險(xiǎn)，因?yàn)槲覈?guó)國(guó)有銀行背后是國(guó)家信用。1993年，在《國(guó)務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》中第一次明確指出，我國(guó)要緊跟世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流，建立存款保險(xiǎn)制度，來保障社會(huì)公眾的利益，穩(wěn)定金融秩序。在1997年初的全國(guó)金融會(huì)議中，提出了要研究和建立中小金融機(jī)構(gòu)的存款保障。從2004年以來，由于銀行業(yè)的改革需要，建立存款保險(xiǎn)制度的推進(jìn)工作也明顯加快。在此之前，如果說我國(guó)對(duì)是否應(yīng)該建立存款制度存在爭(zhēng)議，那么，2004年年初，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川明確提出，我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度己是必然趨勢(shì)。2015年3月31日，國(guó)務(wù)院公布《存款保險(xiǎn)條例》，并于5月1日起正式實(shí)施，至此，我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度歷經(jīng)二十多年，終于正式建立并實(shí)施了。

2存款保險(xiǎn)制度應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融初探

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，必然帶來銀行業(yè)、金融業(yè)的深刻變革，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，是不可阻擋的歷史潮流。從目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來看，有種野蠻生長(zhǎng)的感覺，各P2P網(wǎng)貸平臺(tái)“跑路事件”層出不窮。這種形勢(shì)下，讓存款保險(xiǎn)制度以某種形式覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，有著很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。3促進(jìn)多元投資，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融大發(fā)展。存款保險(xiǎn)制度的實(shí)行，讓公眾改變了“政府隱形擔(dān)保，存款無風(fēng)險(xiǎn)”的固有意識(shí)，迫使儲(chǔ)戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和收益有了新的認(rèn)識(shí)，政府不會(huì)再為銀行的危機(jī)“買單”，允許銀行破產(chǎn)倒閉。從這一角度來看，存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)，會(huì)促使社會(huì)大眾改變以往把錢放在銀行就是非常安全的觀念，在理財(cái)選擇方面，也不會(huì)在那么保守了。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，近年來我們的生活中涌現(xiàn)出了越來越多的各式各樣的理財(cái)產(chǎn)品，盡管理財(cái)產(chǎn)品的收益是高于銀行的存款利息的，但人們根深蒂固的觀念并沒有很廣泛的接受各式各樣的理財(cái)產(chǎn)品。而存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)釋放出銀行也可能倒閉破產(chǎn)的信號(hào)，這讓很多人開始轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的觀念，去開始嘗試過去觀念里那些有風(fēng)險(xiǎn)的投資。這樣看來，存款保險(xiǎn)制度的建立使人們的觀念發(fā)生了改變，使得一些新興投資更能被大眾所接受。比如P2P，P2P作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一種，近幾年來，已經(jīng)發(fā)展成為國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域內(nèi)的一種不可忽視的力量，再加上銀行可能倒閉信號(hào)的刺激，這就使儲(chǔ)戶把部分存放在銀行的錢拿出來，轉(zhuǎn)投互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的其他投資。

3存款保險(xiǎn)制度將加速打破“剛性兌付”思維

以P2P為例，所謂“剛性兌付”，就是指購(gòu)買的產(chǎn)品或是項(xiàng)目到期以后，P2P平臺(tái)必須按照之前的承諾給予投資人本金及相應(yīng)的收益，但如果發(fā)生兌付逾期或是出現(xiàn)兌付困難，就要P2P平臺(tái)來為之來兜底，暫時(shí)墊付投資人資金的行為。這一過程，其實(shí)就是把投資者所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到了第三方平臺(tái)或是擔(dān)保機(jī)構(gòu)的身上。所謂的“剛性兌付”，只是吸引投資者的一種手段。所以，我們要打破“剛性兌付”的思維。我國(guó)在2015年年底了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（征求意見稿），里面內(nèi)容明確說明，要打破“剛性兌付”，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)不能承諾保證本息，只能以信息中介的身份參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。而存款保險(xiǎn)制度的實(shí)行，更新了人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與收益的認(rèn)識(shí)，連銀行都有倒閉破產(chǎn)的可能，更何況P2P網(wǎng)貸呢，這就更加速打破“剛性兌付”的思維，讓深陷“剛性兌付怪圈”的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)松了一口氣，再也不用擔(dān)心要獨(dú)自為風(fēng)險(xiǎn)兜底了。

4展望

隨著經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，我們所講的傳統(tǒng)意義上的金融，已經(jīng)不能滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，所以催生了互聯(lián)網(wǎng)金融的大發(fā)展，我們所講的金融“大時(shí)代”，是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的共同促進(jìn)、共同發(fā)展的時(shí)代。存款保險(xiǎn)制度的建立，意味著我國(guó)長(zhǎng)久以來實(shí)行的隱性存款保險(xiǎn)已經(jīng)徹底退出，政府將不會(huì)再為銀行的發(fā)展“保駕護(hù)航”。銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)慢慢暴露在公眾面前，這就縮小了傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的安全差距。儲(chǔ)戶為了投資收益，會(huì)將一部分錢轉(zhuǎn)投互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，使銀行吸收的一些存款分流到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，這就可能使銀行的經(jīng)營(yíng)遭受流動(dòng)性不足的風(fēng)險(xiǎn)，讓銀行有了危機(jī)意識(shí)，從而會(huì)增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，就會(huì)加劇傳統(tǒng)銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的競(jìng)爭(zhēng)。這樣來看，存款保險(xiǎn)制度的建立，會(huì)為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了更加公平的市場(chǎng)環(huán)境，而銀行失去了原有的優(yōu)勢(shì)以后，可能會(huì)放下以往高高在上的姿態(tài)，積極尋求與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作。

參考文獻(xiàn)

[1]劉倩.淺析中國(guó)特色存款保險(xiǎn)利弊[J].金融經(jīng)濟(jì),2015(06).

[2]陳柳欽.存款保險(xiǎn)制度利弊分析[J].中國(guó)保險(xiǎn),2006(03).

第8篇：保險(xiǎn)理財(cái)?shù)睦追段?/h2>

(編者按：如果您有任何理財(cái)規(guī)劃問題，請(qǐng)發(fā)郵箱本刊會(huì)給您回復(fù))

出鏡主角

女主人公：

陸璐：29歲，未婚，家中獨(dú)生女

工作地點(diǎn)：中國(guó)深圳市

工作：現(xiàn)任德國(guó)某商會(huì)駐深圳代表處項(xiàng)目總監(jiān)

公司福利待遇：固定月收入人民幣15000元按項(xiàng)目提成社保有三險(xiǎn)一金

資產(chǎn)狀況：52.1萬(wàn)元(截至2007年10月15日)

銀行存款4.5萬(wàn)元

基金價(jià)值35萬(wàn)元

五年期國(guó)債0.6萬(wàn)元

固定資產(chǎn)汽車12萬(wàn)元

其父母均退休并在長(zhǎng)沙居住，每月給家里1000元

陸璐自我介紹

2003年末從長(zhǎng)沙來深圳工作，現(xiàn)在負(fù)責(zé)接洽德國(guó)來華開辦企業(yè)的咨詢等工作，目前固定月收入人民幣15000元，按項(xiàng)目提成，平均每月有5000元獎(jiǎng)金：公司有三險(xiǎn)一金社保。

2004年初?就很想買房子，當(dāng)時(shí)覺得貴，就沒有買了。這幾年都是租房，但我還是希望自己擁有一套房子，有個(gè)屬于自己的家。但是，看看口袋中的錢，總趕不上房?jī)r(jià)的增長(zhǎng)速度，現(xiàn)在很是困惑，不知道該不該買房買房了我的經(jīng)濟(jì)壓力是否會(huì)撐不住呢。

我大學(xué)專業(yè)是英語(yǔ)，兼修德語(yǔ)。這些年也去國(guó)外出差，覺得國(guó)外有些城市環(huán)境等方面還是比較舒適，何況自己有語(yǔ)言的優(yōu)勢(shì)，正在猶豫要不要在未來五年后移民，在國(guó)外安度晚年。

去年經(jīng)朋友介紹，接觸金融投資：覺得直接買賣股風(fēng)險(xiǎn)太高，我就直接買基金。剛有20％的收益，就趕緊把基金賣了，賣后又后悔發(fā)現(xiàn)基金還在漲。后來明白基金是中長(zhǎng)線投資。再調(diào)整心態(tài)，陸續(xù)買了4只基金并一直持有到現(xiàn)在，也有不俗的收益。

理財(cái)目標(biāo)

1.移民，去哪個(gè)國(guó)家，要花多少錢，時(shí)間的安排?

2.買房還是租房，到底哪個(gè)方案更合算?

3.保障\養(yǎng)老\投資等長(zhǎng)期人生規(guī)劃

財(cái)務(wù)狀況

我們先來看看陸璐小姐的財(cái)務(wù)狀況。并分析是否屬于健康的財(cái)務(wù)?

表一月收入支出表(2007.9)

單位：元

我們?cè)購(gòu)南鄳?yīng)的財(cái)務(wù)指標(biāo)來看看，她日常財(cái)務(wù)的健康程度。

基本生活開銷：+日常支出(如飲食等)3500元+房屋租金2100元+汽車保養(yǎng)500元+汽車還貸2000元=8100元

必要生活費(fèi)用：+美容、健身600元+自我教育1000元+贍養(yǎng)父母1000元+保費(fèi)支出500元=3100元

額外生活費(fèi)用：+服飾等3000元+旅游等其他社交娛樂費(fèi)用O元=3000元

理財(cái)師分析陸璐的日常收支：

從對(duì)陸璐小姐的交流中了解到，其實(shí)她比較喜歡逛街，常常購(gòu)買品牌的衣服、手袋和鞋子，特別是在國(guó)外出差時(shí)，更是一發(fā)不可收拾呢。這點(diǎn)的確是要有所收斂，“開源節(jié)流”對(duì)財(cái)富的積累才是更有效的!

陸璐是個(gè)非常有孝心的女孩，盡管父母都有退休金，但作為獨(dú)生子女的陸璐小姐，每月還是給父母些零花錢，無疑希望給雙親更好的退休品質(zhì)生活，甚至還想過叫父母和自己去國(guó)外生活呢。

陸璐現(xiàn)租福田區(qū)50平方米(一廚一房一衛(wèi))的房子，每月租金2100元/月，在深圳費(fèi)用一般，但是如果買房了，這筆錢就可以當(dāng)作還貸的一部分了。

她雖然目前工資待遇不錯(cuò)，但周末還是去讀書，可以看出是個(gè)很進(jìn)取的女孩，但看到一個(gè)月在健身和美容上的費(fèi)用是600元，如果平攤，健身才300元，平均一周還運(yùn)動(dòng)不到一次(深圳健身一般1 OO元/次)。那么，保衛(wèi)自己健康的規(guī)劃好像是差了點(diǎn)呀!如果是要提高生活品質(zhì)，有必要提高在健身\社交娛樂\美容等方面的費(fèi)用，一般不超過工資收入的10％都是比較合適的，從陸璐的保險(xiǎn)情況來看，只有重大疾病險(xiǎn)種，保障不夠。

將每月的費(fèi)用分為基本生活開銷、必要生活費(fèi)用和額外生活費(fèi)用三個(gè)項(xiàng)目，將有助于理順自己的財(cái)務(wù)開支，這樣好處在于一來固定了開支額度，便可以預(yù)測(cè)固定的現(xiàn)金流；二是可以節(jié)流，減低不必要的開銷，增加自己的儲(chǔ)蓄量。一般來說，從理財(cái)?shù)慕嵌日f，這三項(xiàng)合計(jì)占比最好不超討月收入的80％，上比較理性合適的。

TipS

雖然全球的經(jīng)濟(jì)景氣總是相互聯(lián)動(dòng)的，但是各國(guó)的經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)及環(huán)境畢竟大不相同，全球各國(guó)的投資市場(chǎng)多空走向也各不相同，所以當(dāng)你把本錢投資在同一各區(qū)域或國(guó)家的投資市場(chǎng)時(shí)，很可能因?yàn)檫@個(gè)區(qū)域或國(guó)家的投資市況不佳，而讓你的投資嚴(yán)重虧損，如果分散資金，那么同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也分散了。再來看看陸璐小姐的資產(chǎn)負(fù)債情況。分析一下家庭的財(cái)務(wù)健康程度

表二　資產(chǎn)負(fù)債表(2007.10.15)

單位：元

由于工作的收人不斷增加，陸璐逐漸開始累積自己的財(cái)富!陸璐小姐的基金投資狀況如下

陸璐的投資收益都?xì)w功于前期的理性選擇，選擇了風(fēng)險(xiǎn)比股票低的基金投資。從投資的風(fēng)險(xiǎn)屬性來說，她基本屬于進(jìn)取偏向保守類型的投資者。她在投資中逐漸認(rèn)識(shí)到的長(zhǎng)期投資性，勇于總結(jié)經(jīng)驗(yàn)并做投資風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)整，這是值得堅(jiān)持的投資態(tài)度。

從資產(chǎn)配置來說，100％資產(chǎn)都是投資中國(guó)市場(chǎng)，單一市場(chǎng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)也比較大?？v然中國(guó)的經(jīng)濟(jì)在未來的一段時(shí)間內(nèi)還是依然看好，但從個(gè)人資產(chǎn)配置的角度上說，應(yīng)降低對(duì)單一市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，所以建議可以跟隨“港股直通車”等的時(shí)代潮流，逐漸關(guān)注海外投資。

綜合陸璐小姐的月收入支出表和資產(chǎn)負(fù)債表，看看陸璐的各財(cái)務(wù)狀況指標(biāo)：

表三　財(cái)務(wù)狀況指標(biāo)

從陸璐小姐的日常月度收入支出表來看，支出占比71％，結(jié)余占比(29％)，可用于投資的資金不多，儲(chǔ)蓄率低。而且陸璐的項(xiàng)目提成收入是不穩(wěn)定的，而且提成的金額要視咨詢項(xiàng)目的總金額。因此，如果以每月固定的1.5萬(wàn)元工資收入與每月的固定支出1.42萬(wàn)元的情況來看，陸璐隨時(shí)都會(huì)變成“月光族”，財(cái)務(wù)狀況會(huì)逐漸惡化。

從資產(chǎn)負(fù)債表來看，流動(dòng)性資產(chǎn)(銀行存款和基金現(xiàn)值)總計(jì)39.5萬(wàn)元，占比75％(流動(dòng)性資產(chǎn)/總資產(chǎn))，流動(dòng)性充足。負(fù)債比率僅為9.6％，離最好范圍的50％，還相差很多，對(duì)陸璐小姐來說，還沒有適度有效運(yùn)用負(fù)債的功能，這需要進(jìn)一步加強(qiáng)的。

其實(shí)要有效利用負(fù)債，買房子倒是一個(gè)好辦法，但是如果陸璐小姐要買房子，按照深圳福田區(qū)50平方米的房子(2萬(wàn)/平方米)，剛能付首期三成3萬(wàn)元，再加上如契稅等費(fèi)用，如果每月不穩(wěn)定的收入，每月將近5000元的還貸。長(zhǎng)期來看，買房對(duì)陸璐來說，雖可實(shí)現(xiàn)，但壓力較大，不僅要降低生活的品質(zhì)，還需要對(duì)自身財(cái)務(wù)進(jìn)行調(diào)整。從陸璐的消

費(fèi)比率來看，比正常標(biāo)準(zhǔn)高，需要調(diào)整，以便于重估還貸能力。

財(cái)務(wù)的健康程度結(jié)論：

從陸璐的每月支出項(xiàng)目來看，陸璐是財(cái)務(wù)狀況中度亞健康(即數(shù)據(jù)顯示收支平衡)，但遇到重大的財(cái)務(wù)決策時(shí)，如買房或者大額消費(fèi)?，F(xiàn)有財(cái)務(wù)資源無法滿足。

移民規(guī)劃

理財(cái)師主要針對(duì)陸璐的理財(cái)目標(biāo)，移民、房產(chǎn)、未來保障等作了詳細(xì)的規(guī)劃

移民并非一件簡(jiǎn)單的事情，是一個(gè)人的人生和事業(yè)重新規(guī)劃。要移民成功，就要對(duì)比各個(gè)國(guó)家的移民政策及條件、各個(gè)國(guó)家的人文等實(shí)際情況以及自身對(duì)移民的需求、經(jīng)濟(jì)條件等，才能找到適合自己的環(huán)境。

移民政策及條件

目前中國(guó)人常去的移民國(guó)家有加拿大、澳大利亞、美國(guó)、新西蘭、新加坡者五個(gè)國(guó)家，都是可以根據(jù)自身的具體情況，作技術(shù)與投資移民。其中美國(guó)和新加坡的移民政策，和加拿大、澳大利亞相比是比較嚴(yán)格的，而新西蘭卻是時(shí)松時(shí)緊的移民政策，所以要把握宏觀的要求是非常重要的。

陸璐小姐自身移民需求和經(jīng)濟(jì)條件

從經(jīng)濟(jì)上的考慮以及陸璐對(duì)加拿大的偏好，建議陸璐小姐選擇加拿大的技術(shù)移民。

理由：一是陸璐的個(gè)人情況已經(jīng)滿足加拿大技術(shù)移民的要求(表四)；二是加拿大的申請(qǐng)難度是主要移民國(guó)家中最低的；三是技術(shù)移民的成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于投資移民；四是加拿大的人文環(huán)境及種族之間較和諧。但加拿大相對(duì)于澳大利亞，唯一不足的地方就是天氣太冷。

一般來說，如果是DIY(自助申請(qǐng)移民)，加拿大的技術(shù)移民需要總費(fèi)用在4萬(wàn)元左右，包括申請(qǐng)費(fèi)用、材料準(zhǔn)備費(fèi)用、簽證費(fèi)用、體檢費(fèi)用等。同時(shí)還需要準(zhǔn)備到加后前六個(gè)月的生活費(fèi)用大致在7到9萬(wàn)元，但如果在提前能將工作找好了，這筆費(fèi)用可以大幅的減少!如果沒有經(jīng)濟(jì)收入，至少要準(zhǔn)備11萬(wàn)至13萬(wàn)的基本移民費(fèi)用是非常必要的。

表四　陸璐小姐的加拿大移民分?jǐn)?shù)

陸璐的事業(yè)正處于成長(zhǎng)期，而在個(gè)人生命周期中，處于單身期，未來面臨結(jié)婚而使家庭結(jié)構(gòu)發(fā)生變化的可能性。

移民會(huì)影響到陸璐的事業(yè)發(fā)展及將來的人生規(guī)劃。因此建議陸璐審慎選擇移民的時(shí)間。如果，僅僅為了將來的退休養(yǎng)老生活而中斷自己的事業(yè)，從而在異國(guó)他鄉(xiāng)另起爐灶，為此付出的機(jī)會(huì)成本是很高的；同時(shí)，陸璐面臨婚姻的選擇時(shí)，若先生呆在國(guó)內(nèi)，自己呆在國(guó)外，是否考慮到兩地分居所帶來的后果?最后，即使申請(qǐng)了移民，也未必成功，所以移民只是陸璐目前生活的備用道路，而不是人生規(guī)劃的主干道。

所以陸璐小姐目前事業(yè)正處于上升階段，目前更多考慮該是如何怎么工作和理財(cái)，讓自己更富有，工作和生活更平衡。

錢經(jīng)提醒

但如果整個(gè)過程不DIY，找中介辦理的話，則需要多預(yù)算2萬(wàn)到3萬(wàn)的中介服務(wù)費(fèi)用。涉及到其他費(fèi)用，如加拿大的長(zhǎng)期生活費(fèi)用及房產(chǎn)等，則需要從長(zhǎng)計(jì)議。

房產(chǎn)規(guī)劃

買房牽涉到大量的資金甚至借貸，是人生中一項(xiàng)重要的理財(cái)目標(biāo)。如何衡量自己有沒有買房的必要性呢?其實(shí)每個(gè)人都有居住的生活需要，但買房并不是解決居住需要的唯一方案，從某種程度來說，租房也是另外一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

我們先來看看，買房和租房在滿足居住這一生活需要時(shí)顯而易見的優(yōu)缺點(diǎn)吧!

盡管租房有諸多的不利之處，但陸璐小姐還是希望有個(gè)屬于自己的天地，自己的一個(gè)小家。陸璐希望購(gòu)買福田中心區(qū)域及附近的房子，針對(duì)她的實(shí)際情況，再來看看買房和租房的區(qū)別吧!

陸璐小姐買房必須要考慮兩點(diǎn)：一是機(jī)會(huì)成本；二是家庭狀況。針對(duì)機(jī)會(huì)成本，可以問一問這個(gè)問題：假設(shè)不買房，租房租金2100元，月與買房的月供款幾千元，相減所剩的余款是否可以創(chuàng)富增值，能賺取更多的現(xiàn)金?

如果答案是“是”，其實(shí)沒有必要置業(yè)，尤其還是單身狀態(tài)。除非認(rèn)為樓房的價(jià)值在未來大幅攀升，用租房所省下的錢用作投資都趕不上樓價(jià)上漲所帶來的收益，那么不買房，把置業(yè)的資金用來投資別的項(xiàng)目，的確是比較好的策略。

而陸璐小姐答案是“否”。目前深圳的房產(chǎn)年增幅為50％年，而目前她的投資回報(bào)平均為80％/年。雖然今年的股市很好，并不能保證以后的投資回報(bào)是多少，但同時(shí)，房產(chǎn)的價(jià)格也并非今后每年都是50％的收益，要考慮自己的實(shí)際心理需要，還是想買房，為自己找個(gè)家。

那么分析一下陸璐小姐的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況，是否可以買得了自己想要的房產(chǎn)，如果將把買房的首付、月供及利息、裝修等資金用來作投資，是否更是合算呢?

現(xiàn)時(shí)每月租金是2100元，如果購(gòu)買福田區(qū)50平方米的房子，按7％/年的貸款利率，30年的按揭，首付三成后，按照等額本息來計(jì)算，每月供款額為4657元左右，買房與租房之間差價(jià)是2557元。假設(shè)這2557元用來做定額定投資，假設(shè)長(zhǎng)期投資回報(bào)率是8％/年，則30年后共累積381.1萬(wàn)元。

不僅僅如此，買房還要花去保險(xiǎn)費(fèi)、登記費(fèi)、稅費(fèi)、裝修費(fèi)、家私等項(xiàng)目，假設(shè)陸璐在這些項(xiàng)目共花費(fèi)15萬(wàn)元，如果不買房，用以做金融性投資，假設(shè)年平均回報(bào)12％，30年后有449.4萬(wàn)元。同時(shí)，首付30萬(wàn)，以平均回報(bào)率12％的金融性資產(chǎn)投資，30年后898.8萬(wàn)元(表六如下)。顯然，對(duì)于陸璐的情況，我們可以比較一下租房與買房方案的現(xiàn)金流影響。陸璐小姐選擇租房方案，整個(gè)長(zhǎng)期成本主要是租金：146萬(wàn)，因月租金已經(jīng)列入日常開支，對(duì)整個(gè)財(cái)務(wù)沒有大影響；由于不需要支付首期等費(fèi)用，依然保持75％的流動(dòng)性資金。

表五　買房和租房利弊對(duì)比

陸璐小姐選擇買房方案，對(duì)財(cái)務(wù)的影響是：

1.損失首付30萬(wàn)元的機(jī)會(huì)，將來可能增值至898.8萬(wàn)元

2.月貸款額總支出中扣除房租2100元/月，剩余2557元/月投資，30年后累計(jì)381.1萬(wàn)元。

3.損失不需要支付裝修、保險(xiǎn)費(fèi)、登記等項(xiàng)目費(fèi)用15萬(wàn)元，所帶來的未來增值449.4萬(wàn)元。

4.獲得100萬(wàn)元的房產(chǎn)，以每年5％的增長(zhǎng)幅度，30年后房產(chǎn)值為432.2萬(wàn)，若存在40％的折舊率，則房產(chǎn)值會(huì)是172.9萬(wàn)元。

陸璐小姐如買房，所喪失的投資收益為：898.8萬(wàn)元+449.4萬(wàn)元+381.1萬(wàn)元=1729.3萬(wàn)元

顯然，對(duì)于陸璐的情況，租房比買房能在將來獲得更充裕的現(xiàn)金。僅從資金上來說，租房比較劃算。但是陸璐給予理財(cái)師的答案是“否”，她心里還是希望能擁有一套房子。對(duì)此，理財(cái)師也給予意見：

1.雖然從陸璐的目前狀況來說，買福田的房子是勉為其難：但可以考慮其他區(qū)域的，比如南山科技園和寶安區(qū)的房子，均價(jià)沒有福田區(qū)的貴，而且房子的設(shè)計(jì)和周圍環(huán)境一點(diǎn)都不差，唯一的缺陷是離中心區(qū)稍微遠(yuǎn)一點(diǎn)。

2.可先租后買。雖然目前的存款額度還不夠，但陸璐可以先租，慢慢物色合適的二手樓，也是個(gè)不錯(cuò)的辦法。

其實(shí)，買房和租房對(duì)女性的影響，從本質(zhì)上來說是非常不一樣的，買房和租房最大

的區(qū)別在于房產(chǎn)權(quán)的掌握對(duì)個(gè)人心理層面上的影響，尤其對(duì)于女性，擁有自己的房子，無論大小，在心中自有“城堡”的感覺，也就有了安全和呵護(hù)的感覺。因此，買房相當(dāng)于買了一個(gè)“家”。租房最大的特點(diǎn)是，你可以經(jīng)常換個(gè)地方，如果不嫌麻煩，可以一直換，換到自己住得滿意與舒服為止，各有利弊的。

因此，對(duì)于單身的女性，買房不是人云亦云，也不是追高殺跌。要買房，在經(jīng)濟(jì)允許的范圍內(nèi)，認(rèn)真掂量一下 買房對(duì)自己的影響和意義，房子不僅僅是物質(zhì)，更重要的是它對(duì)個(gè)人心理和精神層面的影響。當(dāng)然也不能忽略一生的財(cái)務(wù)安排。

人生全面規(guī)劃

對(duì)陸璐小姐來說，目前移民和房產(chǎn)規(guī)劃是最關(guān)注的問題，但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)人生規(guī)劃來說，還是要全面的規(guī)劃，包括自己的養(yǎng)老\保障\投資規(guī)劃。結(jié)合陸璐實(shí)際情況和意愿，理財(cái)師還提出幾點(diǎn)規(guī)劃建議：

1.加大儲(chǔ)蓄比率

每月支出需要調(diào)整，把不必要的支出減少(例如名牌的手袋)?！跋胍托枰莾蓚€(gè)概念，為需要而花的支出是不可減少，但為想要而花的支出是可以的。所謂的節(jié)流就是控制自己的欲望。”

2.建立風(fēng)險(xiǎn)保障

陸璐對(duì)自己的健康還是很在意的，既購(gòu)買了重大疾病險(xiǎn)種，也在健身方面有所投入。但是這個(gè)對(duì)健康的投資只是個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)保障的起步，建議陸璐還需要考慮其他的商業(yè)保險(xiǎn)：例如意外險(xiǎn)等。如果將來是移民了，那么目前的保險(xiǎn)不要買的太多，注重保險(xiǎn)“雙十原則”，想移民國(guó)的福利和保障制度，到時(shí)候再作調(diào)整也是可以的。

3.合理資產(chǎn)，建立適宜投資組合策略

陸璐小姐目前的金融性投資項(xiàng)目是基金和長(zhǎng)期債券。建議陸璐適當(dāng)改變個(gè)人投資組合策略：一是采取定額定投的方式讓自己儲(chǔ)蓄；二是可適度考慮海外的投資市場(chǎng)。

經(jīng)與陸璐溝通，又進(jìn)行個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)偏好測(cè)試，綜合評(píng)估陸璐：是一個(gè)進(jìn)取型的投資者。因此，建議適當(dāng)先以定額定投的方式參與海外基金組合投資并考慮單筆投資海外基金。投資海外市場(chǎng)，主要是為了資產(chǎn)合理配置，分散單一市場(chǎng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。在海外基金的選擇上，建議多關(guān)注新興市場(chǎng)的投資機(jī)會(huì)，以獲取更高的投資匯報(bào)率。

總結(jié)

第9篇：保險(xiǎn)理財(cái)?shù)睦追段?/h2>

守時(shí)觀念中包含的不僅是人際交往的準(zhǔn)則，還有數(shù)理邏輯中的因果關(guān)系。春節(jié)期間經(jīng)常要走親訪友，父母應(yīng)該提前一天就跟寶寶講清，第二天約定的時(shí)間是幾點(diǎn)，要在幾點(diǎn)準(zhǔn)備出門，要在幾點(diǎn)之前到達(dá)。在提前準(zhǔn)備和出門的時(shí)候告訴寶寶，遲到是對(duì)人家的不尊重，而且如果是被邀請(qǐng)去吃飯。那么最好不要在臨近吃飯時(shí)才到。到主人家門前的時(shí)候，媽媽可告訴寶寶當(dāng)時(shí)是幾點(diǎn)，距離約好的時(shí)間還有多久，三歲以上的寶寶可指鐘表給他看。借以強(qiáng)化孩子守時(shí)的概念。

第二節(jié)課：肢體鍛煉課

1　作揖恭喜

如果小寶寶話還講不清楚，那就用肢體語(yǔ)言來表達(dá)新年祝福吧，父母可以教會(huì)他一邊拱手作揖。一邊點(diǎn)頭。這樣的動(dòng)作，配合春節(jié)里寶寶穿的小唐裝，最有喜慶氣氛兼搞笑效果了。

2　過年吃什么

每個(gè)地方都有過年時(shí)吃的特殊食品，如米粉團(tuán)子、水磨湯圓、餃子等。全家在一起置辦這些吃食時(shí)，寶寶可以拿團(tuán)米粉、面粉之類的自己玩，或者捏個(gè)什么出來。不管捏得怎樣，都是鍛煉寶寶肌肉的好機(jī)會(huì)。

3　乒乒乓乓踩氣球

以前過年的時(shí)候，小孩子最開心的事莫過于放鞭炮。現(xiàn)在不少城市因安全、噪音和污染等問題而禁放鞭炮(關(guān)于鞭炮的利弊可以和寶寶講講)。父母可以買幾串工藝品鞭炮掛在廳里，讓寶寶知道鞭炮的樣子。如果覺得不過癮，可以在年前買些小氣球回家。吹好的氣球可以先放在家里作為裝飾，而且氣球擱了一段時(shí)間氣就不那么足，寶寶踩著玩的時(shí)候受到的沖擊也比較小。等到新年，就可以全家一起踩氣球了。“乒乒乓乓”很有氣氛。但如果寶寶的膽子比較小，為避免寶寶被氣球爆炸聲嚇到，可以在他的小耳朵里塞個(gè)棉花球。

4　打掃衛(wèi)生+布置房間

春節(jié)期間，勞動(dòng)的活兒不少，一定要讓孩子參加。比如，讓他自己打掃和布置自己的房間，也可以讓他寫春聯(lián)、剪窗花、貼福字，還可以讓他與家長(zhǎng)一起購(gòu)物、做年夜飯。只有參與其間。孩子才能有勞動(dòng)創(chuàng)造生活創(chuàng)造美的體驗(yàn)。

第三節(jié)課：空間課

春節(jié)拜年，有一大半時(shí)間要在路上。父母不妨趁此機(jī)會(huì)，帶寶寶認(rèn)路，知道自己家的地址、電話。熟悉自己家附近有哪些公共交通工具，有哪些標(biāo)志性建筑，知道從一個(gè)地方到另一個(gè)地方可以有不同的走法。

有心的父母可以為寶寶特制一個(gè)卡片，畫上寶寶能回到家的各種辦法，當(dāng)然先要讓寶寶看得懂。春節(jié)期間，全家經(jīng)常會(huì)外出，萬(wàn)一寶寶走丟，他也能說出自己家人的基本聯(lián)系方式和家的大致方位。

第四節(jié)課：理財(cái)課

1　利用壓歲錢培養(yǎng)孩子的理財(cái)意識(shí)

家長(zhǎng)可以利用壓歲錢培養(yǎng)孩子的理財(cái)意識(shí)。比如?？梢越o孩子開個(gè)儲(chǔ)蓄賬戶。讓孩子把壓歲錢存入銀行，告訴孩子將來他可以用這筆錢支付學(xué)費(fèi)或購(gòu)買文具。

2　利用壓歲錢培養(yǎng)孩子的金融意識(shí)

家長(zhǎng)可以給孩子講儲(chǔ)蓄的知識(shí)，向孩子介紹保險(xiǎn)的種類及作用，讓孩子自己做出壓歲錢投資方向選擇。

3　利用壓歲錢培養(yǎng)孩子的投資意識(shí)

可以讓孩子用壓歲錢買郵票、字畫、錢幣等兼具藝術(shù)欣賞價(jià)值和收藏價(jià)值的物品。既可使孩子從小受到自然與人文藝術(shù)的熏陶，又可保僮增值。

第五節(jié)課：交際禮儀課

1　教孩子稱呼比較常見的親人

孩子都會(huì)稱呼如外公、外婆、叔叔、阿姨等，還有的客人孩子不常見，一些稱呼平常少用，叫的時(shí)候比較口生。如果等到與客人見面了才教孩子稱呼，孩子或許會(huì)覺得別扭不肯開口，若你在見客人之前和孩子“排練”著稱呼一下，到時(shí)孩子稱呼起來就很自然了。

2　祝福話語(yǔ)

趁著春節(jié)，教孩子致祝辭，對(duì)訓(xùn)練孩子的膽量、口語(yǔ)表達(dá)能力、交際能力大有益處。對(duì)于有一定語(yǔ)言表達(dá)能力的孩子，不一定要求用現(xiàn)成的祝福話語(yǔ)，可以讓孩子發(fā)揮自己的想像。用自己的方式來表達(dá)。不過，有一些內(nèi)容還是，必須強(qiáng)調(diào)的，例如遇到老人，就要教孩子說“祝您身體健康”。因?yàn)榇蟛糠掷先思疫€是最關(guān)注身體健康。當(dāng)然，這些是要在日常的生活中慢慢培養(yǎng)的。

3　讓孩子盡早學(xué)會(huì)溝通

一到春節(jié)。大家走親訪友，孩子可能會(huì)見到很多不經(jīng)常見面的生人，一些年紀(jì)較小、怕生的孩子可能不習(xí)慣這種場(chǎng)面。一旦遇到孩子怕生的情況，一時(shí)半會(huì)是解決不了的。家長(zhǎng)要從日常的生活做起，平常、熱情地接待客人。用自己的行動(dòng)來帶動(dòng)孩子。家長(zhǎng)對(duì)人熱情，孩子也會(huì)慢慢地不害怕生人，愿意和別人交往。

4　飯桌上的禮儀

現(xiàn)代家庭一般是三口之家，大人都比較慣孩子，但是有客人在場(chǎng)的話就要教育孩子講禮貌。吃飯之前要跟孩子講好：“飯桌上有好東西，你不要自己一個(gè)人吃光。要留點(diǎn)給別人吃才行?！边€要和孩子說：“吃飯時(shí)，我們?nèi)〔艘∽约好媲暗?，看?zhǔn)哪一塊再夾，不要翻來覆去撥動(dòng)，那是非常沒禮貌的表現(xiàn)。帶湯汁的肉菜更要小心夾，以免濺臟了衣服，人家會(huì)說你是不講衛(wèi)生的孩子的。吃完飯后放下碗，要有禮貌地說：‘請(qǐng)大家慢用’。”

5　教育孩子和睦相處