財產(chǎn)保險市場分析精選(九篇)

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第1篇：財產(chǎn)保險市場分析范文

一、我國農(nóng)村保險的現(xiàn)狀分析

我國現(xiàn)階段的農(nóng)村保險市場發(fā)展處于一個初級階段，各方面的發(fā)展還遠遠不夠，農(nóng)民的保險意識不夠強烈，對保險持觀望態(tài)度，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展程度還不夠高，農(nóng)民沒有足夠的剩余資金用于購買保險產(chǎn)品，這些原因?qū)е卤ｋU在農(nóng)村難以發(fā)展，再者由于保險產(chǎn)品的產(chǎn)品特性以及由于過去的一些客觀原因，保險業(yè)在我國農(nóng)村是舉步維艱，發(fā)展緩慢。

農(nóng)民的保險意識差距明顯，對保險認同度低，風險防范仍處在原始狀態(tài)。家庭養(yǎng)老、儲蓄看病，遇到大難靠親戚朋友幫助解困，這是廣大農(nóng)村目前保障狀況的真實寫照。農(nóng)村由于受經(jīng)濟基礎(chǔ)、文化素質(zhì)、媒體輻射不到位以及保險企業(yè) 宣傳缺乏的影響，對保險知識知之甚少。發(fā)展速度較快，規(guī)模小，區(qū)域差距較大，發(fā)展極不平衡。從區(qū)域來講，南方沿海發(fā)達地區(qū)農(nóng)村的保險密度和深度都遠遠大于不發(fā)達的中西部地區(qū)。同一地區(qū)、同等條件，農(nóng)民的購買力不盡相同，差距也很大。農(nóng)戶居住分散，網(wǎng)點不健全，展業(yè)困難，服務(wù)不到位，商業(yè)保險在農(nóng)村的覆蓋面小。由于多數(shù)農(nóng)村經(jīng)濟不發(fā)達，農(nóng)戶居住較為分散?，F(xiàn)在常年在外打工的人數(shù)多，流動大。這些因素都給商業(yè)保險的展業(yè)帶來極大不便，增加了保險公司的經(jīng)營成本。

二、發(fā)展農(nóng)村財產(chǎn)保險市場的建議

1.提高認識，積極發(fā)展農(nóng)村財產(chǎn)保險市場。發(fā)展農(nóng)村財產(chǎn)保險市場，既是保險公司履行社會職能的重要體現(xiàn)，也是其拓業(yè)務(wù)、求發(fā)展的內(nèi)在需求。發(fā)展農(nóng)村財產(chǎn)保險市場，一方面有利于促進農(nóng)村金融體系的建立和健全；另一方面也是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)的必然要求。農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和城鄉(xiāng)一體化的建設(shè)，汽車下鄉(xiāng)、家電下鄉(xiāng)等扶農(nóng)政策的推動，農(nóng)民收入的不斷增長，使農(nóng)村家庭的資產(chǎn)迅猛增加，從而構(gòu)成了廣泛的潛在保險消費需求，其發(fā)展?jié)摿Ρ厝痪薮?。各保險主體應(yīng)高瞻遠矚，充分認識發(fā)展農(nóng)村財險市場的重要性和緊迫性，才能占盡先機，領(lǐng)先市場。

2.建立健全基層網(wǎng)絡(luò)機構(gòu)，努力培育一支高素質(zhì)的鄉(xiāng)村營銷員隊伍。發(fā)展農(nóng)村財產(chǎn)保險市場的一個重要舉措便是多形式、廣渠道發(fā)展農(nóng)村保險網(wǎng)絡(luò)服務(wù)機構(gòu)。這種網(wǎng)絡(luò)的結(jié)點可以根據(jù)地域范圍、村落分布和道路狀況合理布局，采用先試點再逐步推廣的方式建立，這種服務(wù)結(jié)點應(yīng)該是以承保和防災(zāi)防損為主要功能，兼具咨詢、宣傳和必要時的初步查勘。由于農(nóng)村財險市場的客戶群以農(nóng)民為主，文化素質(zhì)總體不高，需要花更多的時間和精力去展業(yè)，因此，打鐵需先自身硬，努力培育一支業(yè)務(wù)素質(zhì)硬、作風實、能吃苦的營銷隊伍是發(fā)展農(nóng)村財險市場的關(guān)鍵。

3.擴大營銷渠道，探索發(fā)展農(nóng)村財產(chǎn)保險市場新模式。一是要加大與農(nóng)村信用社、銀行、郵政等機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)比較健全的系統(tǒng)間的合作，提高業(yè)務(wù)水平。二是要充分利用政策性農(nóng)業(yè)保險的合作平臺，加強與各鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）政府和村委的聯(lián)系，大力發(fā)展各類代辦業(yè)務(wù)。三是要創(chuàng)新營銷手段，設(shè)計新的承保方案，嘗試采用多險種捆綁式銷售方法，將各類車輛、家庭財產(chǎn)、意外險等進行分類組合，以套餐形式開展銷售。四是嘗試對一些經(jīng)濟相對較為發(fā)達、私家轎車擁有量較大的行政村開展VIP團銷業(yè)務(wù)，以促進效益業(yè)務(wù)的深入挖掘。

4.創(chuàng)新保險產(chǎn)品，大力發(fā)展區(qū)域性保險業(yè)務(wù)。目前存在的一些針對農(nóng)村的財產(chǎn)保險產(chǎn)品都比較陳舊，條款和費率多不適應(yīng)農(nóng)村保險市場的需求，即使一些新開發(fā)的產(chǎn)品，在營銷過程中也遭到冷遇，缺乏吸引力。因此，一是要加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，努力開發(fā)出一批適合農(nóng)村投保、手續(xù)簡便、保費低廉、保障適度、條款簡明的保險新產(chǎn)品，以滿足不同層次的保險需求。二是要針對農(nóng)村塊狀經(jīng)濟蓬勃發(fā)展的現(xiàn)狀，大力發(fā)展新型個私工商企業(yè)財產(chǎn)保險。三是在各地開展政策性農(nóng)業(yè)保險的基礎(chǔ)上，嘗試開辦一些有地方特色的商業(yè)性農(nóng)業(yè)種、養(yǎng)殖業(yè)保險作為補充。

5.加大宣傳力度，廣泛開展保險普及活動。要充分利用各種媒體，開展全方位、多角度立體式宣傳，通過當?shù)鼐用裣猜剺芬姷男问?，用豐富生動的事例開展宣傳活動。要加強與政府部門的溝通聯(lián)系，為普及農(nóng)村保險活動的深入開展爭取配套政策支持，如對某些保險產(chǎn)品給予稅收和信貸政策上的優(yōu)惠，對從事農(nóng)村保險營銷工作人員給予一定的社保政策的優(yōu)先權(quán)等，從而提高農(nóng)村保險市場主體的風險意識和投保積極性，促進保險消費需求的有效轉(zhuǎn)化。

第2篇：財產(chǎn)保險市場分析范文

采用波特的價值鏈理論，從保險行業(yè)價值鏈和價值網(wǎng)構(gòu)成入手，分析財產(chǎn)保險行業(yè)的價值創(chuàng)造和分布過程，并對價值鏈所在的環(huán)境進行重新的組合、分配，構(gòu)建保險行業(yè)價值鏈整合模型，為中小型財產(chǎn)保險公司商業(yè)模式創(chuàng)新提供依據(jù)。

(一)財險公司內(nèi)部價值鏈分析根據(jù)波特的價值鏈理論，財產(chǎn)保險行業(yè)自身就是圍繞風險管理產(chǎn)品為核心的價值活動，總體分為基礎(chǔ)活動和輔助活動兩個部分?；净顒影?產(chǎn)品開發(fā)、產(chǎn)品銷售、承保篩選、再保安排、客戶服務(wù)等保險行業(yè)特有的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，這是保險行業(yè)最終實現(xiàn)利潤的根本。與此同時，還配合有財務(wù)及IT技術(shù)支持、人力資源、精算、投資等輔助環(huán)節(jié)，這是保證保險公司正常運作不可或缺的支持性環(huán)節(jié)?；谝陨县敭a(chǎn)保險各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)可以看出，在保險業(yè)務(wù)經(jīng)營中，圍繞著保險產(chǎn)品本身展開的“設(shè)計—銷售—服務(wù)”業(yè)務(wù)是公司實現(xiàn)盈利的核心，要取得理想的經(jīng)營效果，須從保險產(chǎn)品自身著手，優(yōu)化產(chǎn)品、擴展銷售渠道、提升后期服務(wù)的角度優(yōu)化自身的商業(yè)模式，提高競爭力。而利用財務(wù)及信息技術(shù)、提高人力資源管理效率、運用精算技術(shù)、提升投資收益，也是財產(chǎn)公司優(yōu)化商業(yè)模式的有效方法。中小型財險公司在競爭激烈的保險市場中，必須進行產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，提升核心業(yè)務(wù)競爭力，同時，高效配置人力、財務(wù)、精算、投資、IT等基礎(chǔ)設(shè)施資源，才能與核心業(yè)務(wù)運作成熟的大型財產(chǎn)保險公司競爭。

(二)財險公司外部價值鏈分布企業(yè)處在行業(yè)的價值鏈條之內(nèi)，其外部會受到來自市場需求、內(nèi)部資源稟賦、同業(yè)競爭者、相關(guān)產(chǎn)業(yè)支持、市場機遇、政府等六個方面的影響，除企業(yè)資源稟賦因素之外，其他五個方面的相互作用構(gòu)成了財產(chǎn)保險公司外部的價值鏈條，并在此五方面發(fā)生相互的價值流動。其中，市場需求作為保險公司價值實現(xiàn)的出發(fā)點和最終落腳點，在整個外部價值鏈本身處于核心地位。同業(yè)競爭者與保險公司自身形成博弈關(guān)系，通過相互的競爭和合作共同促進了行業(yè)的不斷創(chuàng)新發(fā)展。相關(guān)產(chǎn)業(yè)是保險行業(yè)直接或間接服務(wù)的行業(yè)，是市場需求的落地點，充分利用相關(guān)產(chǎn)業(yè)資源，是保險業(yè)不斷發(fā)展壯大的基礎(chǔ)。市場機遇則是保險市場的外部因素，是財產(chǎn)保險公司價值實現(xiàn)的重要條件，應(yīng)順應(yīng)行業(yè)發(fā)展形勢，抓住機遇實現(xiàn)自身的快速發(fā)展。政府在價值實現(xiàn)中起到方向標的作用，財產(chǎn)保險公司應(yīng)遵守政府的相關(guān)法規(guī)，順應(yīng)政府指導方向進行戰(zhàn)略規(guī)劃，方能取得良好的效果。而對于中小型財產(chǎn)保險公司而言，應(yīng)該抓住財產(chǎn)保險市場需求廣闊、涉及產(chǎn)業(yè)眾多的特點，在政府監(jiān)管要求的基礎(chǔ)上，強化與保險行業(yè)內(nèi)部企業(yè)的合作，尋找出自身的稟賦特長進行擴展。

(三)財險公司虛擬價值鏈的構(gòu)成在企業(yè)的價值鏈構(gòu)成中除傳統(tǒng)的內(nèi)、外部價值鏈之外，還存在著基于信息及信息傳導的虛擬價值鏈。在這個鏈條中，通過信息的對信息的收集、組織、挑選、合成和分配等開展價值創(chuàng)造活動。財產(chǎn)保險公司基于客戶的需求信息，通過信息中樞的分析處理，下發(fā)給具體的實體運營部門，在反饋信息之后，根據(jù)自身的情況，選擇以自身產(chǎn)品滿足客戶需求和推薦其他公司滿足客戶產(chǎn)品，進而最終滿足客戶需要，實現(xiàn)企業(yè)價值增值。財產(chǎn)險公司商業(yè)模式與價值鏈是不可分割的，價值鏈的形成是商業(yè)模式選擇的基礎(chǔ)。下面將對我國中小型財險公司采用的主要商業(yè)模式進行價值鏈的比對分析。

二、財產(chǎn)保險公司商業(yè)模式分析與評價

企業(yè)的商業(yè)模式主要指企業(yè)為達到盈利目的，在與各利益相關(guān)者在實際的接觸中所形成的一些合作模式。現(xiàn)階段我國中小型財產(chǎn)保險公司采用的商業(yè)模式各有特色，但歸結(jié)起大體分為以下六種:

(一)以利潤為中心的差異化發(fā)展模式外資財險公司大多采用這種商業(yè)模式。外資公司極少采用規(guī)模擴張的展業(yè)模式，而普遍采用以利潤為中心的穩(wěn)健模式，在細分產(chǎn)品與市場上取得優(yōu)勢，通過差異化的手段與中資公司競爭。例如，勞合社在中國設(shè)立分公司，其直保業(yè)務(wù)主要關(guān)注與珠寶、字畫等高價值物品的保險產(chǎn)品設(shè)計，取得了良好的效果。該模式主要強調(diào)保險產(chǎn)品的承保利潤，從價值鏈角度看，則是根據(jù)市場的需求，設(shè)計出差異化的產(chǎn)品，是著眼于產(chǎn)品開發(fā)的商業(yè)模式。

(二)以股東資源為核心的業(yè)務(wù)發(fā)展模式隨著我國財產(chǎn)保險市場準入的逐步放開，許多金融行業(yè)或其他產(chǎn)業(yè)的市場主體也介入了財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營。此類公司總體規(guī)模不大，主要作為母公司在保險行業(yè)的延伸而存在，其業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中，股東業(yè)務(wù)資源起到了極大的作用，如信達財險、中銀保險、英大泰和等。以英大泰和為例，依托國家電網(wǎng)資源開拓市場，努力為國家電網(wǎng)的安全運行提供保障服務(wù)。該模式實際上是把股東業(yè)務(wù)作為重要的產(chǎn)品銷售渠道，從而取得穩(wěn)固的業(yè)務(wù)來源。

(三)以精細化管理為推動力的業(yè)務(wù)模式中小型財產(chǎn)保險公司通過引進戰(zhàn)略投資者，提升技術(shù)水平，強化公司風險控制能力，最終取得了良好的效果。如華泰公司引進戰(zhàn)略投資者ACE集團，在其指導下不斷開發(fā)和引進區(qū)別于國內(nèi)其他財險公司的產(chǎn)品，調(diào)整公司產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，加大前段核保與后端理賠的控制力度，提高公司業(yè)務(wù)的整體盈利能力。該模式主要依托信息技術(shù)及公司數(shù)據(jù)對承保選擇、再保安排、客戶服務(wù)環(huán)節(jié)進行精細化管理，減少價值損耗從而達到盈利的目的，是針對內(nèi)部價值鏈各個環(huán)節(jié)的資源整合。

(四)以投資為核心的發(fā)展模式投資收益是保險公司利潤的重要來源，在承保市場價格競爭激烈的情況下，通過高效的資金運作，可彌補直接承保業(yè)務(wù)的虧損。例如華安財險，通過發(fā)售理財性質(zhì)的保險產(chǎn)品，迅速提升公司業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模，同時又通過較好的資本運作能力實現(xiàn)了企業(yè)的盈利。該模式強調(diào)充分發(fā)揮輔助活動中投資的作用，通過投資創(chuàng)造的價值來帶動整體企業(yè)的盈利。由于保險投資受政策及經(jīng)濟環(huán)境的影響較多，該模式不能作為保險企業(yè)盈利的主要手段。

(五)以細分領(lǐng)域為切入點的專業(yè)化經(jīng)營模式部分中小保險公司采用了專業(yè)化模式，在車險、農(nóng)險、責任險等細分開拓市場，通過專業(yè)化經(jīng)營提高生產(chǎn)效率，獲得競爭優(yōu)勢，如天平車險、安華農(nóng)業(yè)、長安責任等公司。其中天平車險公司認為，專業(yè)化經(jīng)營的優(yōu)勢應(yīng)體現(xiàn)為在風險選擇和控制技術(shù)的領(lǐng)先地位，通過車險業(yè)務(wù)的仔細甄別和后期的理賠控制，該公司也實現(xiàn)了較好的發(fā)展。該商業(yè)模式也是基于產(chǎn)品策略，采用集中化的方式，集中公司資源優(yōu)勢，力圖在細分領(lǐng)域取得局部的競爭優(yōu)勢，是運用價值鏈分析的典范。

(六)以規(guī)模化為支撐的業(yè)務(wù)模式很多財險公司采用規(guī)模擴張模式，通過設(shè)機構(gòu)鋪網(wǎng)點的形式積極展業(yè)，但在實際發(fā)展中，部分公司并沒有把握好擴張的方式和速度，管理水平也未能實現(xiàn)匹配，導致承保業(yè)務(wù)發(fā)生大量虧損。以中華聯(lián)合為例，公司保費收入由2002年的6．27億快速擴張至2007年的183億，但由于管理跨度及管理維度急劇膨脹，垃圾業(yè)務(wù)過多出現(xiàn)，當年即虧損64億，給公司的穩(wěn)定經(jīng)營造成極大的影響。該模式主要基于產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)，通過大規(guī)模的市場拓展行為擴大業(yè)務(wù)來源，從而實現(xiàn)規(guī)?；?jīng)營，達到降低固定成本的目標，實現(xiàn)盈利。綜上所述，目前國內(nèi)中小型財險公司采用的商業(yè)模式主要是基于企業(yè)內(nèi)部價值鏈來進行的。因此，財產(chǎn)保險公司的商業(yè)模式運作機理為商業(yè)模式創(chuàng)新奠定了基礎(chǔ)。

三、我國中小型財產(chǎn)保險公司商業(yè)模式創(chuàng)新路徑的切入點

結(jié)合財產(chǎn)保險企業(yè)面臨的內(nèi)外價值鏈和商業(yè)模式，可以歸納出保險公司進行商業(yè)模式創(chuàng)新的切入點，大致可分為以下幾個方面:

(一)產(chǎn)品環(huán)節(jié)創(chuàng)新結(jié)合市場需求，把握市場機遇，進行產(chǎn)品創(chuàng)新。基于新的保險需求的產(chǎn)品設(shè)計需要中小保險企業(yè)有較強的市場分析和機遇把握能力，能夠獲得相關(guān)行業(yè)的支持，同時還應(yīng)避免自身設(shè)計的產(chǎn)品被其他同行模仿，處理好企業(yè)外部價值鏈中相關(guān)企業(yè)和同業(yè)競爭企業(yè)之間的關(guān)系。例如中煤保險，根據(jù)煤炭企業(yè)的實際保險業(yè)務(wù)需求，開發(fā)礦井建設(shè)工程保險、煤礦安全責任服務(wù)保險、煤礦企業(yè)財產(chǎn)保險等近20個創(chuàng)新產(chǎn)品，填補了市場空白，形成持續(xù)的保費收入。

(二)銷售環(huán)節(jié)創(chuàng)新采用新技術(shù)、開辟新渠道，進行銷售模式創(chuàng)新，進而擴大產(chǎn)品銷售規(guī)模，帶來財險公司盈利能力的提升。特別是2013年底以來互聯(lián)網(wǎng)金融概念的提出，也給中小財產(chǎn)保險企業(yè)在銷售方面新的啟發(fā)，選用恰當?shù)匿N售模式，有利于企業(yè)迅速擴大業(yè)務(wù)規(guī)模。財產(chǎn)保險公司除電銷、網(wǎng)銷渠道外，行業(yè)也在實踐多渠道元化的課題，保險企業(yè)內(nèi)部的產(chǎn)壽險之間的交叉銷售，中小保險公司聯(lián)姻式的銷售，保險企業(yè)與其他金融企業(yè)，保險企業(yè)與汽車等實體產(chǎn)業(yè)的跨行業(yè)合作都將是銷售創(chuàng)新的可選路徑之一。

(三)承保后管理創(chuàng)新通過新的技術(shù)手段提升業(yè)務(wù)辨識能力，優(yōu)化再保安排，打造特色服務(wù)品牌。在承保環(huán)節(jié)，新風險控制技術(shù)的運用可以擴大業(yè)務(wù)承保范圍，提高業(yè)務(wù)質(zhì)量;再保環(huán)節(jié)與再保公司的縱向合作，有利于再保的順利進行;客戶服務(wù)環(huán)節(jié)，及時高效理賠方式的出現(xiàn)，也將提升客戶滿意度，提高客戶的忠誠度。例如，車險服務(wù)中微信理賠的出現(xiàn)，車主迅速將事故現(xiàn)場照片以微信的形式傳給保險公司，即可獲得保險公司的賠付，大大減少了理賠流程時間，提高了理賠的效率。

(四)信息管理創(chuàng)新在中小型財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營管理過程中，通過變革信息流通傳遞的方式，有利于提高企業(yè)自身的運作效率，帶來企業(yè)盈利能力的提升?；ヂ?lián)網(wǎng)及信息管理系統(tǒng)的運用，對于保險企業(yè)的信息搜集、處理、分配起到越來越重要的作用。目前，中小財產(chǎn)保險公司中進行的財務(wù)集中、核賠集中等模式都是基于信息系統(tǒng)創(chuàng)新。

(五)管理體制的創(chuàng)新企業(yè)組織框架、治理結(jié)構(gòu)是保險企業(yè)得以維持日常運轉(zhuǎn)不可或缺的環(huán)節(jié)。良好的公司治理結(jié)構(gòu)及制度安排有利于提升公司整體運作效率。依據(jù)不同的發(fā)展階段及面臨的市場行情，企業(yè)可以采用事業(yè)部制、條線垂直管理等組織方式，提升企業(yè)的組織效率。

(六)投資業(yè)務(wù)的創(chuàng)新中小型財產(chǎn)保險公司受制于自身的規(guī)模，往往忽視投資業(yè)務(wù)的開展，可效仿壽險公司，開發(fā)保障與理財相結(jié)合的保險產(chǎn)品，將投資與傳統(tǒng)的風險保障結(jié)合起來。華安保險抓住財產(chǎn)保險在理財產(chǎn)品方面的空檔，適時推出了家財險與家庭理財相結(jié)合的產(chǎn)品，迅速擴大了企業(yè)規(guī)模，獲得了豐厚的收益，取得了較為成功的業(yè)績。

四、中小型財產(chǎn)保險公司商業(yè)模式創(chuàng)新方式建議

通過財產(chǎn)保險企業(yè)本身價值鏈的分析，我們找到了進行商業(yè)模式創(chuàng)新的切入點。結(jié)合公司本身的管理結(jié)構(gòu)，進行初步的組合，投資類創(chuàng)新均是建立在保險產(chǎn)品基礎(chǔ)上可以歸為到產(chǎn)品創(chuàng)新中去，銷售創(chuàng)新主要依托渠道來進行可提煉為渠道創(chuàng)新，而承保、再保、理賠等基于產(chǎn)品本身衍生出來屬于服務(wù)范疇姑且將此類創(chuàng)新統(tǒng)稱為服務(wù)創(chuàng)新，而管理體制、信息管理等內(nèi)容都屬于公司管理層面的東西，把此類創(chuàng)新統(tǒng)稱為管理創(chuàng)新。本文將從產(chǎn)品、渠道、服務(wù)、管理這四個角度，結(jié)合商業(yè)模式創(chuàng)新所采取的發(fā)掘、調(diào)整、擴展、全新四種方法，分析企業(yè)商業(yè)模式創(chuàng)新方式。

(一)基于產(chǎn)品的商業(yè)模式創(chuàng)新基于產(chǎn)品的商業(yè)模式創(chuàng)新，實質(zhì)上是以產(chǎn)品為核心，將市場需求、相關(guān)支持產(chǎn)業(yè)、競爭者、政府等要素有機的組合起來，建立新型的合作關(guān)系，從而達到提升企業(yè)盈利的目的。對于現(xiàn)有產(chǎn)品須深入開發(fā)，分析機構(gòu)客戶的需求，推出“私人定制”的產(chǎn)品，增加公司與相關(guān)產(chǎn)業(yè)客戶的粘度，進而獲得持續(xù)的保費收入，并根據(jù)實際市場需求，隨時調(diào)整并擴展產(chǎn)品內(nèi)容。中小型保險公司可利用其在風險管理方面的專業(yè)優(yōu)勢，給客戶提供風險管理咨詢服務(wù);還可關(guān)注市場的細分領(lǐng)域及最新市場需求動態(tài)，走差異化開發(fā)的道路，避開與大型保險公司在傳統(tǒng)領(lǐng)域的競爭，進而獲得成功。例如華泰保險推出的網(wǎng)絡(luò)購物運費損失保險，在網(wǎng)絡(luò)購物方面推出的創(chuàng)新產(chǎn)品，取得了良好的社會影響。

(二)基于渠道的商業(yè)模式創(chuàng)新基于渠道的創(chuàng)新模式則是著眼于保險銷售環(huán)節(jié)，通過新的技術(shù)手段或合作方式，改變財產(chǎn)保險公司與同業(yè)競爭者、目標客戶、中介等機構(gòu)的合作關(guān)系，達到提升銷售質(zhì)量的目的。這就要求中小企業(yè)利用最新傳媒技術(shù)，改變以往信息傳遞的路徑，通過渠道合作精細化、專業(yè)化的手法提高現(xiàn)有渠道產(chǎn)能，或者通過網(wǎng)絡(luò)、電話等新的傳媒模式建立與客戶的直接聯(lián)系促進公司業(yè)務(wù)規(guī)模的擴展。例如，深度發(fā)掘現(xiàn)有的股東業(yè)務(wù)渠道、車商渠道、銀行渠道等現(xiàn)有業(yè)務(wù)來源，提高渠道的單位產(chǎn)出。根據(jù)公司業(yè)務(wù)具體發(fā)展形式及整體經(jīng)濟發(fā)展情況，對公司現(xiàn)有的渠道進行評估，并依據(jù)各渠道產(chǎn)能大小重新分配業(yè)務(wù)權(quán)重，對渠道進行專業(yè)化管理，提升渠道產(chǎn)能。對于中小型財產(chǎn)險公司來說，要擴展渠道寬度，可與戰(zhàn)略目標相同的壽險公司展開交叉銷售，積極推進與房地產(chǎn)中介、加油站、物業(yè)、超市等傳統(tǒng)業(yè)態(tài)的保險業(yè)務(wù)合作;隨著互聯(lián)網(wǎng)及電子商務(wù)的興起，很多公司開始在網(wǎng)絡(luò)上設(shè)置直營網(wǎng)店、開設(shè)營銷微博等，這種銷售模式減少了中間環(huán)節(jié)費用的損耗，降低公司成本，從而促進公司業(yè)務(wù)發(fā)展。

(三)基于服務(wù)的商業(yè)模式創(chuàng)新這種模式創(chuàng)新更關(guān)注于客戶的消費體驗，通過便捷客戶操作流程、提供新的附加服務(wù)內(nèi)容等形式，融洽財產(chǎn)保險公司與目標客戶的合作關(guān)系，增加客戶忠誠度，進而使公司獲取持久的保險收益。中小型財產(chǎn)保險公司進行服務(wù)創(chuàng)新，須貫徹以客戶為中心的服務(wù)理念，優(yōu)化內(nèi)部流程，運用新的手段豐富服務(wù)內(nèi)容，便捷服務(wù)方式，保障從前端的開發(fā)、承保到后端的理賠、續(xù)保等各環(huán)節(jié)的順利進行。例如，英大財險在拓展車險業(yè)務(wù)的過程中為合作客戶提供免費的代驗車、代保養(yǎng)等增值服務(wù)，提高客戶的信賴度;并調(diào)整現(xiàn)有的服務(wù)內(nèi)容，以微信定損、理賠的方式取代傳統(tǒng)的現(xiàn)場查勘、定損模式，順應(yīng)了客戶當前的生活習慣，增強了客戶服務(wù)體驗。此外，在現(xiàn)代金融生活中，客戶不僅面臨保險業(yè)務(wù)需求，也存在類似證券、信托等綜合金融服務(wù)需求，因此，中小型財產(chǎn)保險公司可嘗試打造綜合金融服務(wù)團隊，加強與其他金融機構(gòu)的合作，不僅能夠增加企業(yè)的收入，而且能夠深化與客戶的合作。

第3篇：財產(chǎn)保險市場分析范文

關(guān)鍵詞:險種;費率;促銷;競爭策略

一、營銷組合策略

保險公司的營銷組合也包含著產(chǎn)品、價格、分銷、促銷策略。其中產(chǎn)品即險種，價格即費率。險種和費率是決定著保險公司是否永續(xù)經(jīng)營的重要因素。

1、險種策略

1）險種開發(fā)策略。新險種是整體險種或其中一部分有所創(chuàng)新或改革，能夠給保險消費者帶來新的利益和滿足的險種。新險種開發(fā)的程序包括：構(gòu)思的形成、構(gòu)思的篩選、市場分析、試銷過程和商品化，新險種開發(fā)的具體問題已在前面闡述。其中包括：

（1）完全創(chuàng)新的險種。這是指保險人利用科學技術(shù)進步成果研制出來的能滿足消費者嶄新需求的產(chǎn)品。此種開發(fā)策略，需要前期大量投入和準確的精算，但能夠使保險公司迅速占領(lǐng)某一特定的市場，是制勝法寶。

（2）模仿的新險種。是指保險人借鑒外國或外地的險種移植學習的，在本地區(qū)進行推廣的新險種。目前各保險公司采用此法較多，此開發(fā)策略成本較低，風險較小，但市場已被部分覆蓋，擴張有一定難度。

（3）改進的新險種。是指對原有險種的特點、內(nèi)容等方面進行改進的新險種。這實際上是對老險種的發(fā)展，賦予老險種新的特點，以滿足消費者的新需要。此開發(fā)策略風險最小，在受顧客歡迎的險種中進行改進，易獲得重復購買。

（4）換代新險種。是指針對老險種突出的某一特點，重新進行包裝，并冠以新的名稱，使其特點有顯著提升的新險種。這種做法比完全創(chuàng)新險種的研制要容易些，向市場推廣的成功率也高些。

2）險種組合策略。險種組合策略包括擴大險種組合策略、縮減險種組合策略和關(guān)聯(lián)性小的險種組合策略。

（1）擴大險種組合策略。擴大險種組合策略有三個途徑：一是增加險種組合的廣度，即增加新的險種系列；二是加深險種組合的深度，即增加險種系列的數(shù)量，使險種系列化、綜合化；三是險種廣度、深度并舉。按照第一種途徑，保險公司應(yīng)在原有的險種系列基礎(chǔ)上增加關(guān)聯(lián)性大的險種系列，按照第二種途徑，保險公司應(yīng)把原有的險種擴充為系列化險種，也就是要在基本險種上附加一些險種，擴充保險責任?？梢?，險種系列化使得保險消費者的需求獲得更大的滿足。

（2）縮減險種組合策略。這種策略是指保險公司縮減險種組合的廣度和深度，即減掉一些利潤低、無競爭力的保險險種。保險公司可在保險市場處于飽和狀態(tài)且競爭激烈、保險消費者交付保險費能力下降的情況下，集中精力進行專業(yè)經(jīng)營而采取的策略。具體做法是將一些市場占有率低、經(jīng)營虧損、保險消費者需求不強烈的險種予以取消，以提高保險公司的經(jīng)營效率。

（3）關(guān)聯(lián)性小的險種組合策略。如財產(chǎn)保險的險種與人身保險的險種關(guān)聯(lián)性較小，但是隨著保險市場需求的開發(fā)和保險混業(yè)經(jīng)營的開展，這些關(guān)聯(lián)性小的險種組合將更能滿足保險消費者的需求。例如，家庭財產(chǎn)保險與家庭成員的人身意外傷害保險的組合，房屋的財產(chǎn)保險與分期付款購房人的人壽保險的組合，將形成具有特色的新險種。

3）險種生命周期策略。險種生命周期是指一種新的保險商品從進入保險市場開始，經(jīng)歷成長、成熟到衰退的全過程，險種的生命周期包括介紹期、成長期、成熟期和衰退期四個階段。

介紹期的營銷策略。險種介紹期是指險種投放保險市場的初期階段，其特點是：第一，由于對承保風險缺乏了解，所積累的風險資料極為有限，保險費率不盡合理；第二，由于承保的保險標的數(shù)量極為有限，風險分散程度較低；第三，由于保險費收入低，而投入的成本較高，保險公司利潤很少，甚至會出現(xiàn)虧損。因此，保險公司通常采用的營銷手段有：①快速掠取策略，即以高價格和高水平的營銷費用推出新險種；②緩慢掠取策略，即以高價格和低水平的營銷費用將新險種投入保險市場；③迅速滲透策略，即用低價格和高水平的營銷費用推出新險種；④緩慢滲透策略，即用低價格和低水平的營銷費用推出新險種。

成長期的營銷策略。險種成長期是指險種銷售量迅速增長的階段，其特點是保險公司已掌握風險的出險規(guī)律，險種條款更為完善，保險公司費率更加合理，保險需求日益擴大，風險能夠大量轉(zhuǎn)移，承保成本不斷下降，等等。因此，保險公司應(yīng)采取的營銷策略包括不斷完善保險商品的內(nèi)涵，廣泛開拓營銷渠道，適時調(diào)整保險費率，確保售后服務(wù)的質(zhì)量，以盡可能地保持該險種在保險市場上長久的增長率。

成熟期的營銷策略。險種成熟期是指險種銷售量的最高階段，其特點是險種的利潤達到最高峰，銷售額的增長速度開始下降，市場處于飽和狀態(tài)，潛在的消費者減少，更完善的替代險種開始出現(xiàn)。因此，保險業(yè)應(yīng)采取的營銷策略有：①開發(fā)新的保險市場，如原來主要以城市人口為對象的養(yǎng)老保險，可以轉(zhuǎn)移到農(nóng)村，開辦農(nóng)村養(yǎng)老保險。②改進險種，如在承保些特殊保險標的時，適當增加保險責任。③爭奪客戶。對于向其他保險公司投保同一保險標的投保人，可采取適當降低保險費率或提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)來吸引他們。

衰退期的營銷策略。險種衰退期是指險種已不適應(yīng)保險市場需求，銷售量大幅度萎縮的階段。這一階段的特點是，保險供給能力大而銷售量迅速下降，保險公司的利潤也隨之下滑，保險消費者的需求發(fā)生了轉(zhuǎn)移，等等。因此，保險公司要采取穩(wěn)妥的營銷策略，如不要倉促收兵，而是要有計劃地、逐步地限制推銷該險種。此外，還應(yīng)有預(yù)見性地、有計劃地開發(fā)新險種，將那些尋求替代險種的消費者再一次吸引過來，使險種淘汰期盡量縮短。

2、費率策略

費率策略是保險營銷組合策略中最活躍的策略，與其他策略存在相互依存、相互制約的關(guān)系，保險費率策略有如下幾種：

1）低價策略。指以低于原價格水平而確定保險費率的策略。實行這種定價策略的目的是為了迅速占領(lǐng)保險市場或打開新險種的銷路。但是保險公司要注意嚴格控制低價策略使用的范圍，實行低價策略，是保險公司在保險市場上進行競爭的手段之一，但是如果過分使用它，就會導致保險公司降低或喪失償付能力，損害保險公司的信譽，結(jié)果在競爭中失敗。

2）高價策略。指以高于原價格水平而確定保險費率的策略。保險公司可以通過實行高價策略獲得高額利潤，有利于提高自身經(jīng)濟效益，同時也可以利用高價策略拒絕承保高風險項目，有利于自身經(jīng)營的穩(wěn)定。但是保險公司要謹慎使用高價策略。因為，保險價格過高，會使投保人支付保險費的負擔加重而不利于開拓保險市場；此外，定價高、利潤大，極容易誘發(fā)激烈競爭。

3）惠價策略。指保險公司在現(xiàn)有價格的基礎(chǔ)上：根據(jù)營銷需要給投保人以折扣費率的策略。實行優(yōu)惠價策略的目的是為了刺激投保人大量投保、長期投保，并按時繳付保險費和加強風險防范工作等。優(yōu)惠價策略主要有以下幾種：（1）統(tǒng)保優(yōu)惠。如某個律師協(xié)會為所有律師統(tǒng)一投保職業(yè)責任保險，由于是團體保險，保險公司可以少收一定比例的保險費，因為統(tǒng)保能為保險公司節(jié)省對單個投保人花費的營銷費用和承保費用。(2)續(xù)保優(yōu)惠。現(xiàn)已投保的被保險人如果在保險責任期內(nèi)未發(fā)生保險賠償，期滿后又繼續(xù)投保的，財產(chǎn)保險公司通?？砂瓷弦荒甓人槐ｋU費的一定比例對其給予優(yōu)惠。(3)躉交保費優(yōu)惠。在長期壽險中，如果投保人采取躉交方式，一次交清全部保險費，保險人也可給予優(yōu)惠，因為這樣減少了保險人按月、按季或按年收取保險費的工作量。(4)安全防范優(yōu)惠。例如，財產(chǎn)保險的條款中規(guī)定，保險人對于那些安全措施完善、安全防災(zāi)工作卓有成效的企業(yè)可以給予一定安全費返還。(5)免交或減付保險費。如人身保險中子女婚嫁保險規(guī)定，如果投保人在保險期限內(nèi)死亡或完全殘廢無法繼續(xù)交保險費時，保險人允許免交未到期部分的保險費，而其受益人仍繼續(xù)享受其保險保障。

4）差異價策略。這一策略包括地理差異價、險種差異價和競爭策略差異價等。地理差異價是指保險人對位于不同地區(qū)相同的保險標的采取不同的保險費率。險種差異價是指各個險種費率標準和計算方法都有一定的差異。競爭策略差異價的主要做法有：第一，與競爭對手同時調(diào)整費率，以確保本公司在保險市場占有的份額；第二，在競爭對手調(diào)整費率時，保持原費率不變，以維護本企業(yè)的聲譽和形象；第三，采取跟隨策略。在已知競爭對手調(diào)整費率時，先不急于調(diào)整本公司的費率，待競爭對手的費率對市場銷售產(chǎn)生較大影響時，才跟隨競爭對手調(diào)整相關(guān)費率。采取哪種策略需根據(jù)保險公司的市場地位而定。

3、促銷策略

1）廣告促銷策略。廣告是通過大眾媒介向人們傳遞保險商品和服務(wù)信息，并說明其購買的活動。廣告是保險促銷組合中的一個重要方面，是尋找保險對象的有效手段。廣告的作用主要有：(1)樹立企業(yè)形象；(2)介紹新險種服務(wù)項目或營銷策略；(3)宣傳社會對保險公司的評價；(4)促使保險消費者接受保險營銷的手段等等。廣告適用于向地域分散的受眾進行宣導，不能有區(qū)別的選擇客戶，并且費用高，反饋遲緩。

2）公共關(guān)系促銷。公共關(guān)系對保險營銷能夠產(chǎn)生積極的作用。保險公司最需要依靠企業(yè)的誠信來樹立形象，可運用的公關(guān)工具有新聞報道、公益活動、書刊資料、視聽資料、電話，等等。此種方式收效緩慢，但效果持續(xù)時間長。

3）推銷策略。推銷是指保險營銷員直接與客戶接觸洽談并宣傳介紹銷售保險商品的活動。人員促銷在保險營銷組合中起著不可取代的重要作用，尤其是人壽保險公司，人員促銷是其主要的營銷手段。因為通過推銷，保險消費者可以直接獲得有關(guān)保險公司和保險商品的詳細信息，營銷人員也可以直接了解潛在客戶的購買企圖和態(tài)度?？梢姡藛T促銷幫助保險公司與客戶之間架起了一座橋梁，有利于雙方的溝通。營銷人員的主要任務(wù)有：(1)招攬新保險業(yè)務(wù)；(2)做好銷售服務(wù)；(3)收集信息，提供保險公司資信和挖掘潛在的客戶資源。此種策略尤其適用于高端的客戶和復雜的產(chǎn)品，但成本較高，管理量較大。

4）營業(yè)推廣策略。是指企業(yè)采取各種特殊手段來刺激、鼓勵、推動分銷渠道銷售產(chǎn)品、或公眾購買某種產(chǎn)品的促銷活動。營業(yè)推廣的唯一目的就是要刺激銷售。保險公司的營業(yè)推廣分為兩類：促銷的對象是分銷渠道成員（例如保險人）的營業(yè)推廣被稱之為同業(yè)推廣；促銷對象是消費者的營業(yè)推廣被稱為消費者推廣。營業(yè)推廣被保險公司廣泛運用，因為它的促銷效果明顯。但是營業(yè)推廣的促銷效果通常是短期的，如果不分對象、條件和環(huán)境，濫用這種促銷手段，會給企業(yè)造成不利的影響。

二、競爭策略

1、競爭地位

根據(jù)保險公司在目標市場上所起的作用，可將這些公司的競爭地位分為四類，即市場領(lǐng)導者、市場挑戰(zhàn)者、市場跟隨者和市場拾遺補缺者。

1）市場領(lǐng)導者策略。市場領(lǐng)導者是指在保險市場上占有市場最高份額的保險公司。它通常在保險產(chǎn)品開發(fā)、保險費率變化、保險促銷強度等方面領(lǐng)導其他保險公司。無論領(lǐng)導者是否受到贊賞或尊敬，其他公司都不得不承認它的領(lǐng)導地位。但是領(lǐng)導者也必須隨時注意其他公司的動向，不使自己輕易喪失良機，失去領(lǐng)導地位。因此，市場領(lǐng)導者通常采取的策略是：(1)擴大總市場，即擴大整個保險市場的需求；(2)適時采取有效防守措施和攻擊戰(zhàn)術(shù)，保護其現(xiàn)有的市場占有率；(3)在市場規(guī)模保持不變的情況下，擴大市場占有率。

市場領(lǐng)導者擴大整個保險市場，是因為它在現(xiàn)有市場上占有率最高，只要市場的銷售量增加，它就是最大的受益者。市場領(lǐng)導者既可以采取擴大營銷的方式來提高其市場占有率，又可以采取各種防守措施來保護其市場占有率。

2）市場挑戰(zhàn)者策略。市場挑戰(zhàn)者是指位于行業(yè)中名列第二或三名的保險公司。它們以市場領(lǐng)導者、經(jīng)營不善者或小型經(jīng)營者為攻擊對象，以擴大市場占有率為目標，選擇進攻策略。市場挑戰(zhàn)者最常用的策略是正面攻擊、側(cè)翼攻擊、圍堵攻擊、游擊戰(zhàn)等。

3）市場跟隨者策略。市場跟隨者是指那些不想擾亂市場現(xiàn)狀而想要保持原有市場占有率的保險公司。市場跟隨者并非不需要策略，而是謀求用其特殊能力參與市場的發(fā)展，有些市場跟隨者甚至比本行業(yè)的領(lǐng)導者獲得更高的投資回報率。因此，市場跟隨者必須懂得如何保持現(xiàn)有的客戶，如何爭取一定數(shù)量的新客戶，每個跟隨者都力圖給目標市場帶來某些獨特的利益，如地點、服務(wù)和融資方面給予優(yōu)惠和方便。市場跟隨者須保持低廉的成本和優(yōu)異的產(chǎn)品質(zhì)量與服務(wù)，當新市場開放時，市場跟隨者也必須很快打進去。跟隨的策略有三種，即緊隨其后策略、有距離跟隨策略和有選擇的跟隨策略。

4）市場拾遺補缺者策略。拾遺補缺者是指一些專門經(jīng)營大型保險公司忽視或不屑一顧的業(yè)務(wù)的小型保險公司。成為拾遺補缺者的關(guān)鍵因素是專業(yè)化。盡管有些專業(yè)化經(jīng)營程度較高的保險公司在整個市場上占有率較低，但它們?nèi)杂欣蓤D。

2、競爭地位與競爭策略的關(guān)系

每一保險公司在保險市場上都會利用或根據(jù)其競爭地位來決定采取相應(yīng)的競爭策略，而采取特定競爭策略的保險公司也能達到某種競爭地位。保險公司根據(jù)自己的競爭地位來決定競爭策略時，除了要考慮自身的經(jīng)營目標、實力和市場機會外，還應(yīng)考慮的因素有：(1)競爭者無法模仿的策略，如人海戰(zhàn)術(shù)；(2)競爭者不愿采用的策略，如放寬承保或理賠條件；(3)競爭者不得不追隨的策略，如采用更優(yōu)惠的分紅辦法；(4)競爭雙方均獲利的策略，如保險公司廣泛宣傳保險，使社會公眾對保險產(chǎn)生良好的印象。

結(jié)論

在市場中采取怎樣的競爭策略和營銷組合策略，與企業(yè)的目標和定位密切相關(guān)，在眾多新型保險企業(yè)參與競爭的市場中，在保險混業(yè)經(jīng)營的背景下，采取適時有效的營銷組合策略將成為競爭的法寶。

參考文獻

[1]徐昆，保險市場營銷學，清華大學出版社，2006-8

第4篇：財產(chǎn)保險市場分析范文

一、我國人壽保險營銷采取的主要策略

1.價格策略

營銷策略中價格策略是最為常見的，也是最有效的。我國人壽保險營銷中采用的價格策略主要有低價策略、優(yōu)惠價策略、差異價策略。運用低價策略時應(yīng)注意一些問題：為了規(guī)避不正當競爭，人壽保險公司可以采用降低附加保險費率的方法實施低價策略，這樣的方法有很多，如降低壽險合同的初始費用、減少人傭金、減少壽險保單的維持費用等；壽險公司采用低價策略能不能達到預(yù)期的規(guī)模效應(yīng)，是盈利的關(guān)鍵，所以設(shè)計險種時應(yīng)考慮大多數(shù)人的壽險需求，開發(fā)大多數(shù)人需要的險種；低價策略是保險公司采用的一種競爭手段，使用得當會帶來良好收益，但如果過分使用，會導致壽險公司喪失償付能力，導致競爭力低下。優(yōu)惠價策略主要指統(tǒng)保策略、續(xù)保策略、安全防范優(yōu)惠等。人壽保險營銷中最為適用的是統(tǒng)保優(yōu)惠策略，壽險市場上為了降低成本，可以用團體方式投保，以獲得費率折扣；差異價策略是由于地域的不同引發(fā)的，不同地域風險的差異主要表現(xiàn)在風險發(fā)生的概率和風險造成的損失方面，如城市居民與農(nóng)民局面都存有人參意外風險，但由于所處位置不同，兩者的損失概率及幅度都有不同。

2. 服務(wù)策略

人壽保險營銷策略中服務(wù)策略也很常見。首先要注重宣傳環(huán)節(jié)，隨著各種媒體的發(fā)展和宣傳的深入，人們的思想意識在不斷的發(fā)生變化。因此應(yīng)深入宣傳，普及壽險知識，耐心講解壽險的賠付比例，引起顧客的消費傾向。壽險要推出保護群眾切身利益的產(chǎn)品，讓群眾從生活中體會到壽險的作用。其次服務(wù)策略要注重操作環(huán)節(jié)。優(yōu)質(zhì)服務(wù)體現(xiàn)在業(yè)務(wù)辦理的質(zhì)量和速度上，壽險建立客戶聯(lián)系網(wǎng)，為客戶提供生活設(shè)計和理財服務(wù)。同時壽險公司還應(yīng)該充分利用現(xiàn)代工具，簡化手續(xù)，提高客戶的滿意度。再次應(yīng)把握服務(wù)環(huán)節(jié)。壽險公司提供的服務(wù)中，售前服務(wù)主要是樹立良好的形象；售中服務(wù)主要是促成交易；售后服務(wù)主要提高客戶的信心。只有這樣才能實現(xiàn)投保、預(yù)防和理賠的一條龍服務(wù)，確保服務(wù)的完整性。

3.制度策略

首先建立完善的保險營銷法律法規(guī)制度體系。當前，我國保險行業(yè)獲得了快速發(fā)展，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)結(jié)合我國保險業(yè)的現(xiàn)狀和實際，制定完善的法規(guī)制度，并推動保險營銷法律體系的構(gòu)建，確保職業(yè)化營銷隊伍的發(fā)展。同時要加大對市場惡性競爭等不良行為的懲罰，完善具體的懲罰措施，用制度規(guī)范保險市場，維護公平競爭，提高行業(yè)信譽。其次健全人壽保險營銷管理制度。人壽保險要從制度上嚴格把關(guān)，用制度規(guī)定準入條件，并強化落實，確保制度落實到營銷管理的各個環(huán)節(jié)。

4.險種策略

人壽保險營銷中險種是非常重要的，首先要開發(fā)險種。人壽保險要進入市場，必須料及消費者的需求，每個消費者的現(xiàn)實情況不同，對壽險產(chǎn)品的需求存在差異性、多樣化，并且還會受到地區(qū)經(jīng)濟水平、文化素質(zhì)、壽險意識、風俗習慣等的影響，所以要結(jié)合實際開發(fā)險種。此外，開發(fā)壽險產(chǎn)品要注重階段性，如進入市場初期應(yīng)注重開發(fā)低保費的儲蓄型險種和高保額的保障型險種，等市場成熟后可以開發(fā)其他傳統(tǒng)型險種。其次要注重險種組合。傳統(tǒng)人壽保險營銷中，主要是讓關(guān)聯(lián)性大的險種進行組合，與健康險與意外傷害險的組合、養(yǎng)老險與定期壽險的組合等。近年來，人壽保險營銷中也出現(xiàn)了關(guān)聯(lián)性小的險種的組合，比較明顯的是將人壽保險險種與財產(chǎn)保險險種進行組合，如家庭財產(chǎn)保險與家庭成員的人身意外傷害保險的組合等。其實，人壽保險營銷中還可以開發(fā)互補的壽險險種。

5.促銷策略

人壽保險營銷中促銷策略比較常見，主要有廣告策略、公關(guān)策略、推銷策略等。廣告波及的范圍比較廣，對消費者的影響較大。廣告的形式多樣，可以通過報紙、電視、雜志等媒體宣傳壽險產(chǎn)品，也可以通過交通工具等加強壽險宣傳。廣告運用得當，能加深人們對壽險的感性認識。現(xiàn)實中有些人對廣告的可信度持懷疑態(tài)度，非常有必要開展公關(guān)策略。公關(guān)策略通過培養(yǎng)與客戶的情感，建立良好的形象。如營銷人員主動告知客戶一些自己的背景增進了解，取得客戶的信賴等。推銷策略是人壽保險營銷中最常用的手段，其中員工直接推銷是最傳統(tǒng)的渠道，這種銷售不需要中間環(huán)節(jié)，公司為員工提供培訓服務(wù)，提高員工的專業(yè)技能，能夠向客戶傳達有效信息，使客戶加深對壽險的了解。

二、我國人壽保險營銷策略存在的問題

1. 缺乏科學市場分析

人壽保險進入市場前，沒有對市場調(diào)研活動投入足夠的人力和物力，不了解客戶對壽險品種的需求，更不了解社會的需求，導致人壽保險的很多資源得不到充分的利用。在錯誤理解客戶需求的基礎(chǔ)上，加大對產(chǎn)品性能的推銷，這與科學的營銷不相符，沒有將推銷放在市場需求的基礎(chǔ)上，不利于營銷效率的提升。

2.營銷人員素質(zhì)不高

人壽保險營銷一直都是靠人來完成的，保險營銷員被視為是最有價值的營銷渠道。但隨著保險市場的發(fā)展，營銷員隊伍越來越壯大，存在管理、待遇等方面的問題，保險營銷員的社會認可度也存在問題。帶來這些問題的原因有很多，而保險營銷人員的整體素質(zhì)是很重要的一個因素。目前，人壽保險營銷員素質(zhì)參差不齊，主要是低學歷甚至許多下崗待崗人員較多，并且人壽保險公司對新員工的培訓也缺乏力度，缺乏正規(guī)的營銷培訓，一些營銷人員缺乏應(yīng)有的營銷知識，導致營銷人員隊伍水平低下，甚至可能營銷中出現(xiàn)違規(guī)現(xiàn)象，不利于保險業(yè)的發(fā)展。

3.營銷觀念過于陳舊

觀念是行動的先導，觀念落后會導致行動遲緩，跟不上時代的發(fā)展。由于計劃經(jīng)濟和傳統(tǒng)保險業(yè)發(fā)展的影響，人壽保險營銷觀念還比較陳舊，營銷意識較為薄弱，缺乏正確的營銷策略意識，認為保險產(chǎn)品的營銷可有可無，缺乏營銷的動力，這是影響人壽保險發(fā)展的大障礙。一般來說，人壽保險營銷是以險種銷售和企業(yè)為中心來考慮的，而不是根據(jù)客戶的需求來設(shè)計的。

4.保險產(chǎn)品缺乏特色

人壽保險營銷的關(guān)鍵在于產(chǎn)品的市場定位，但人壽保險由于受傳統(tǒng)觀念的影響，不重視產(chǎn)品的設(shè)計和市場定位，設(shè)計出來的產(chǎn)品難以滿足各類消費群體的需要，導致產(chǎn)品的針對性不足，不利于客戶滿意度的提升。

5.售后服務(wù)不夠完善

隨著市場競爭的加劇，一些保險營銷人員為了獲得客戶，贏得利潤，營銷員常常會通過各種手段推銷產(chǎn)品，甚至會軟磨硬泡或者贈送小禮物的方法，讓客戶不好意思不買，而一旦獲得訂單后態(tài)度大變，不僅不提供熱情的售后服務(wù)，反而出現(xiàn)保險責任時業(yè)務(wù)員躲得杳無蹤影，給客戶帶來極大的心理落差，這會阻礙人壽保險業(yè)的長遠發(fā)展。

三、我國人壽保險營銷策略分析

對我國人壽保險來說，發(fā)展的環(huán)境還不成熟，如人們對保險的認識有待進一步加深等，在這種情況下，人壽保險在激烈的競爭中要贏得生存與發(fā)展，必須加強營銷，注重營銷策略。

1. 樹立正確營銷觀念

營銷是人壽保險公司獲得利潤的一種手段，人壽保險營銷員必須樹立這種理念。人壽保險營銷涉及到保險品種的開發(fā)，而正確的營銷觀念就是以客戶需求為基礎(chǔ)，只有正確的觀念才能開發(fā)出符合客戶需求的品種，才能提高保險公司的信譽度，才能正確更多的客戶，才能確保保險公司的穩(wěn)定客戶群，促進公司的良性、健康發(fā)展。

2. 加強營銷人員培訓

隨著市場競爭的加劇，企業(yè)之間的競爭演變?yōu)槿瞬诺母偁帯６斍叭藟郾ｋU營銷人員素質(zhì)參差不齊，還有待進一步的提升，還就需要加強營銷人員培訓，構(gòu)建高素質(zhì)的營銷人員隊伍，改變保險營銷隊伍素質(zhì)偏低的現(xiàn)狀，這樣不僅能提高保險的市場占有率，還能促進保險業(yè)的穩(wěn)定長遠發(fā)展。要建立高素質(zhì)的營銷隊伍，人壽保險公司可以從以下幾個展開：提高招聘要求，抬高準入門檻，這主要看教育程度、工作經(jīng)驗等，把好招聘關(guān)；加強營銷人員培訓，定期組織營銷人員培訓，除了注重保險專業(yè)知識，還要加大對職業(yè)道德、團隊合作精神等方面的培訓，提高保險營銷人員的專業(yè)素養(yǎng)與綜合素質(zhì)；鼓勵營銷人員進行職業(yè)生涯規(guī)劃，為營銷人員提供發(fā)展平臺，穩(wěn)定營銷人員的福利待遇，為他們的發(fā)展提供平臺，促進營銷人員個人價值的實現(xiàn)，從而推動保險業(yè)的發(fā)展。

3. 提供多樣產(chǎn)品服務(wù)

人壽保險針對的是不同的人，不同的人的需求是不一樣的。人壽保險公司應(yīng)針對不同的客戶群體，在開發(fā)新產(chǎn)品前做好市場調(diào)研，合理細分市場，結(jié)合公司實際，設(shè)計出獨具特色又符合客戶需求的產(chǎn)品。并且能設(shè)計出不同種類的保險品種，以滿足不同客戶的需求?？蛻粜枨髸艿奖ｋU意識、區(qū)域經(jīng)濟、文化觀念等因素的影響，只有設(shè)計出不同的保險產(chǎn)品，才能最大范圍的擴大客戶群體，提高客戶的滿意度，從而使保險公司占有有利份額，獲得長遠的發(fā)展。

第5篇：財產(chǎn)保險市場分析范文

關(guān)鍵詞:金融保險;崗位技能;課堂設(shè)計;職業(yè)本位

1當前金融保險業(yè)人才需求發(fā)展狀況

在經(jīng)受了1997年亞洲金融危機的洗禮和多次金融結(jié)構(gòu)調(diào)整以后，目前我國金融體系已逐步建立起以商業(yè)銀行為主體，保險公司、證券公司、信托公司等各類金融機構(gòu)分工合作、并存的金融組織體系。各金融機構(gòu)不斷拓展新的金融業(yè)務(wù)、金融體系發(fā)展逐步健全、同時資產(chǎn)規(guī)模也在快速增加。在大量市場調(diào)研、用人單位的走訪座談，電話調(diào)研及對畢業(yè)生的跟蹤調(diào)查數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析后，筆者認為:(1)伴隨著我國逐步的對外開放，經(jīng)濟總量規(guī)模的壯大，將帶給經(jīng)貿(mào)人才大量的就業(yè)機會，由此必將為金融保險專業(yè)發(fā)展帶來勃勃生機。(2)研究數(shù)據(jù)表明，我國金融人才在人員結(jié)構(gòu)、人才數(shù)量及質(zhì)量等方面都還遠不能滿足未來的發(fā)展需求。保險人才總量嚴重匱乏，供需比只有1∶4。在對未來10年亟需的10類人才進行分析預(yù)測時，銀行、保險類人才居于前列。(3)隨著業(yè)務(wù)的多元化發(fā)展和專業(yè)化程度加深，業(yè)內(nèi)對人才的需求呈“金字塔”式結(jié)構(gòu)。一是對中高端人才需求強烈，如基金經(jīng)理、證券經(jīng)紀人、金融分析師、保險精算師等人才炙手可熱;二是，隨著網(wǎng)點網(wǎng)絡(luò)越做越大，一線崗位人員的需求量也在逐漸增多，如保險人、保險經(jīng)紀人、保險理賠專員、保險公司內(nèi)勤人員等。在學歷支撐方面，用人企業(yè)對專科生的需求呈上升趨勢，很多單位覺得?？粕堋俺猩蠁⑾隆?，并且，在工作中更能踏實肯干。特別是保險專業(yè)出身、有素養(yǎng)、技能扎實的大專生更是深受歡迎。(4)薪酬方面，據(jù)調(diào)查，在各平均薪酬排行中，金融保險、房產(chǎn)建筑和IT互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)仍然占據(jù)前三甲，其中，居首位的金融保險類行業(yè)，稅前年收入達到9．7萬元，今年的增長率達到14．10%。由于個人手持閑散資金的增多及普通百姓投資渠道的增加，越來越多的老百姓急需專業(yè)的保險理財機構(gòu)為其個人或家庭提供最佳的理財方案、規(guī)劃、投保建議等服務(wù)，因此金融保險類人才存在著大量的市場需求。

2保險市場的開放及保險業(yè)從業(yè)人員英語技能需求分析

2．1保險業(yè)對外開放及外資保險公司在華經(jīng)營情況

我國目前國已成為世界第四大保險市場，并在2025年之前有望成為世界第二。目前，國際保險公司都將業(yè)務(wù)發(fā)展的重要目標指向了我國，據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)分析:到2014年，已有美國友邦、中意人壽等為代表的56家外資保險公司獨資或合資形式進入我國財險、壽險及再保險等保險領(lǐng)域，市場占比也在逐年遞增。截至2014年末，全國共有財產(chǎn)保險公司67家，其中中資45家、外資22家。全國共有73家人身保險公司，較2013年增加3家。其中，中資公司45家，外資公司28家。2014年，外資保險公司實現(xiàn)保費收入901．9億元，同比增長32．6%，占全國保費收入的4．5%，占比較上年提高0．5個百分點。各類賠款與給付支出472億元。外資保險公司總資產(chǎn)6，646．7億元，較年初增加2，231．4億元，增長50．5%，占保險業(yè)總資產(chǎn)的6．5%。

2．2保險業(yè)從業(yè)人員英語技能需求分析

在保險業(yè)公司中，尤其是被廣大求職者視為“香餑餑”的跨國企業(yè)，在求職應(yīng)聘的條件中不乏英語技能的種種需要:(1)需要員工負責市場情報收集與整理，同業(yè)交流以及市場支援;要會多語種經(jīng)營分析檢視，能用英文撰寫市場分析報告和PPT制作;(2)具備較高的英文閱讀和表達能力;尤其是平臺更好的外資保險公司，在對外企的保險業(yè)務(wù)報價單的處理和核保等方面需要強大的英文閱讀及寫作能力以及口語溝通能力;(3)口語交際能力是亮點;在執(zhí)行跨渠道大型業(yè)務(wù)競賽及市場活動等的策劃、組織和追蹤等工作，以及業(yè)務(wù)推動等方面，包括對新產(chǎn)品、產(chǎn)品組合、行銷系統(tǒng)和工具在各渠道進行推動上都需要有很好的口語表達能力作為支撐。(4)多媒體平臺互動上，對公司的微信官方平臺及網(wǎng)站進行日常維護及管理也需要有豐富的英語綜合應(yīng)用能力;由此可見，跨國保險集團在國內(nèi)的發(fā)展前景可觀，國際保險人才需求旺盛，保險人才需求增長明顯，但要想供職于跨國保險公司及在公司內(nèi)部獲得上升渠道，個人英語技能的水平在專業(yè)能力相當?shù)那闆r下就顯得尤為重要了。

3針對用語需求設(shè)計保險英語課程

基于以上崗位的職業(yè)技能需求，在課程環(huán)節(jié)及目標設(shè)定上就應(yīng)當根據(jù)職業(yè)本位需求來“量身定做”:

3．1提高英文閱讀能力

閱讀水平的高低是英語基本素質(zhì)的一個綜合體現(xiàn)，對于從業(yè)人員而言，在崗位的英語技能需求中，閱讀能力需求對應(yīng)內(nèi)容包括:在工作實踐中涉保業(yè)務(wù)與保險條款的分析、外資保險集團內(nèi)部材料閱讀分析、財務(wù)目標及狀況分析、文案對接及設(shè)計所需要的外文資料查閱分析等“靜態(tài)”的英語閱讀能力。對此，在課程設(shè)計中，首先教學篇章的選材內(nèi)容要求選取與保險業(yè)務(wù)條款相關(guān)的內(nèi)容，另外還需選擇行業(yè)發(fā)展動態(tài)、行業(yè)監(jiān)管及跨境保險業(yè)務(wù)等相關(guān)文章作為教學目標;其次，在課堂教學環(huán)節(jié)的設(shè)定上，先由學生自我講解所學內(nèi)容的業(yè)界新聞動態(tài)作為課堂導入，然后在篇章學習時分組分角色對所學內(nèi)容進行互演，旨在換位(保險業(yè)務(wù)員及客戶)分析不同身份角色立場下對保險利益的處理，模擬真實保險業(yè)務(wù)發(fā)生下的業(yè)務(wù)開展及維護。在此期間，對文獻內(nèi)容的查找與分析顯得尤其重要，特別是涉及保險理賠案例查找及數(shù)據(jù)分析上，要求全英文資料分析，充分鍛煉學生的英語閱讀能力和邏輯分析能力。最后，教師作為教學內(nèi)容的引導者評判各組表現(xiàn)并總結(jié)。在全流程的模擬過程中能最大限度地發(fā)揮學生自我英語閱讀能力同時提高保險理賠專業(yè)知識的實踐性，達到一舉兩得的效果。

3．2提高英語口語表達能力

良好的英語口語表達能在個人業(yè)務(wù)能力的評價中將個人的綜合實力充分體現(xiàn)出來，在個人的職業(yè)生涯發(fā)展及晉升上發(fā)揮意想不到的效果。如何能突顯自身的亮點，專業(yè)水平是一方面，在眾多只能“看”不能“說”的競爭者中，優(yōu)秀的口語表達則是另外的一個方面。因此，在課堂教學中，口語鍛煉也顯得十分重要。在課堂設(shè)計上，除閱讀目標外，還要增加口語表達內(nèi)容的規(guī)范性，專業(yè)性等作為口語訓練的目標;在流程設(shè)計上，一是要將口語表達嵌入內(nèi)容互演中與提升閱讀水平同步，分角色互演的選手要以英文的表達形式進行對壘演繹;二是在相關(guān)公司內(nèi)部業(yè)務(wù)的教學材料學習考核時，要求各同學要獨自英文表達報表分析，文案策劃等業(yè)務(wù)實踐活動，以此來進行口語能力評定，有條件的教學單位還可以邀請合作實習單位的人力資源專員或企業(yè)領(lǐng)導來現(xiàn)場觀摩并給于實踐指導和點評，這不僅對于學生的學習效果有著很好的幫助，同時也為企業(yè)人才輸送提供了渠道準備。

4總結(jié)

保險業(yè)在我國真正的發(fā)展時間并不算長，而當前市場的蓬勃發(fā)展對懂英語、會綜合應(yīng)用英語的保險人才需求巨大，在高職院校的專業(yè)教學中，保險英語的教學要依據(jù)市場發(fā)展的動向適時作出調(diào)整，但增強學生的閱讀與口頭表達及綜合分析能力始終是一個貫穿教學的核心不能放松。只有在這種能力培養(yǎng)下的專業(yè)學生在社會競爭中才具有價值優(yōu)勢。

作者:李瑩瑩 單位:武漢商貿(mào)職業(yè)學院外國語學院

參考文獻:

第6篇：財產(chǎn)保險市場分析范文

關(guān)鍵詞:生豬保險;供給―需求;成本―收益

一、引言

2007年8月以來,生豬保險的實施為降低生豬市場風險、控制生豬價格波動、維持生豬市場穩(wěn)定起到了一定作用。而目前生豬保險現(xiàn)狀如何,存在什么問題,需要怎樣解決?為解決這些問題,我們將在文中對我國生豬保險的現(xiàn)狀進行深入了解及分析,并提出相應(yīng)的解決方案。

二、生豬保險現(xiàn)狀

生豬保險具有轉(zhuǎn)移、分散風險功能,它是投保人用少量的錢通過購買保險把風險轉(zhuǎn)移給保險人,保險人通過收取零星的保費集少成多,形成規(guī)模經(jīng)濟,建立起龐大的保險基金,從而實現(xiàn)生豬產(chǎn)業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展的目的。根據(jù)作者調(diào)查及分析,總結(jié)出目前我國生豬保險現(xiàn)狀如下:

(一)養(yǎng)殖戶面臨的生豬養(yǎng)殖風險越來越大

近年來宏觀經(jīng)濟指標波動頻繁,原材料價格上漲較大,各種疫病如藍耳病、高熱大面積爆發(fā)等因素,農(nóng)民工外出務(wù)工及返鄉(xiāng),以及國際金融危機和“豬流感的爆發(fā)”,對生豬產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)生了巨大沖擊,引起了價格和產(chǎn)量的波動,使養(yǎng)殖戶的風險面臨的風險日益增大。表1反映了近年來生豬價格和產(chǎn)量的變化趨勢。

表12003年―2008年我國生豬價格、出欄數(shù)和存欄數(shù)

2003年 2004年 2005年 2006年 2007年 2008年

各年生豬價格(元/斤) 3.7 4.2 5 6 12 16

肉豬出欄頭數(shù)(萬頭) 55701.8 57278.5 60367.4 61207.3 56508.3 61788.3

豬年底存欄頭數(shù)(萬頭) 41381.8 42123.4 43319.1 41850.4 43989.5 45639.1

資料來源:《中國統(tǒng)計年鑒2008》及作者調(diào)研整理

(二)生豬保險投保總量小,結(jié)構(gòu)性差異大

1、從總量上看,我國生豬保險的投保數(shù)量還遠未達到飽和狀態(tài)。2007年8月1日,保監(jiān)會的《關(guān)于建立生豬保險體系促進生豬生產(chǎn)發(fā)展緊急通知》中提到“在能繁母豬保險方面,第一階段以保險覆蓋農(nóng)業(yè)部門確定的出欄生豬100萬頭以上的養(yǎng)豬大縣(區(qū))為重點,工作要突出重點,按照早安排、快起步、落實好的原則啟動能繁母豬保險工作;第二階段以保險覆蓋農(nóng)業(yè)部門確定的出欄生豬60萬頭以上的養(yǎng)豬大縣(區(qū))為重點,盡快擴大能繁母豬保險的覆蓋面?！倍壳?能繁母豬保險尚處于第一階段,也就是說主要在出欄生豬在100萬頭的大縣(區(qū));育肥豬保險僅在較少地方的地方開展。

2、從結(jié)構(gòu)上看,存在嚴重的結(jié)構(gòu)性差異。這種差異主要表現(xiàn)在能繁母豬與育肥豬之間、散戶與規(guī)模養(yǎng)殖戶之間、不同地區(qū)之間的生豬投保比例和數(shù)量上。能繁母豬涉及到生豬產(chǎn)業(yè)鏈的源頭,具有更重要地位,相對于育肥豬保險而言,能繁母豬保險更受政府的重視。目前,就實施的范圍和比例而言,育肥豬保險遠不及能繁母豬保險。

隨著規(guī)模養(yǎng)殖成為生豬行業(yè)的發(fā)展趨勢且規(guī)模養(yǎng)殖戶的投保更為方便、勞動成本更低,保險公司或其人更愿意做規(guī)模養(yǎng)殖戶的保險。而規(guī)模養(yǎng)殖戶大多生活較寬裕,廣大散戶大多為農(nóng)民,使得生豬保險對農(nóng)民增收產(chǎn)生的大打折扣,還會無形之中擴大貧富差距。雖然規(guī)模養(yǎng)殖小區(qū)和養(yǎng)殖場成為生豬業(yè)發(fā)展趨勢,但目前散戶仍在生豬供給占大部分比重,其對生豬市場的影響最大。經(jīng)作者調(diào)查,目前我國散戶的生豬出欄量占全國生豬出欄60%左右。顯然,這種結(jié)構(gòu)生豬保險發(fā)揮其作用。

由于地理因素、交通等因素,不同地區(qū)間生豬投保比例也有很大不同。平原地區(qū)較山區(qū)和丘陵地區(qū)的投保比例高。

(三)可操作性較差,實施效率較低

1、保險豬的識別是一難題。通常通過在豬背上打漆標號的方式標識保險豬,但在風險發(fā)生時這種方法容易引發(fā)道德風險。養(yǎng)殖戶往往可以用發(fā)生風險事故的未投保的豬替代保險豬,以索取保險金。另外一種識別方式是行業(yè)中所稱的“電子豬”,這種方式成本較高,通常僅在少數(shù)發(fā)達地區(qū)使用。

2、缺乏專業(yè)保險人員。生豬保險涉及到很多醫(yī)學、動物學和保險學等專業(yè)知識,經(jīng)辦該業(yè)務(wù)的保險人員需要具備一定的畜牧獸醫(yī)和保險知識。而目前我國保險公司的很多理賠員或者專業(yè)素質(zhì)不高,或者職業(yè)素養(yǎng)不夠,難以勝任生豬保險工作。比如,不能合理處理病死豬,導致豬病蔓延。

3、保險條款不盡合理,理賠程序較復雜。根據(jù)《能繁母豬保險條款》中的描述“每頭保險母豬的保險金額1000元,并且不超過其市場價格的7成;保險期間為一年,以本保險合同載明的起訖時間為準;保險標的為能繁母豬存欄量30頭以上(含)?！憋@然,這樣的保險條款不盡合理,多次投保不僅增加運營成本,而且為散戶購買生豬保險人為地制定了 “進入壁壘”。

(四)養(yǎng)殖戶對生豬保險認識不足,缺乏積極性

同我國其他農(nóng)業(yè)保險險種類似,目前我國生豬保險市場上養(yǎng)殖戶對生豬保險缺乏了解,并且由于保險條款、保險程度等原因,對購買生豬保險缺乏一定的積極性。調(diào)查中發(fā)現(xiàn),部分養(yǎng)殖戶領(lǐng)到生豬保險補貼后,并未購買生豬保險,而是將補貼用于日常生活開支。并且,購買了生豬保險的養(yǎng)殖戶對理賠持一定的消極態(tài)度。

(五)生豬保險不能對養(yǎng)殖戶產(chǎn)生有效的風險規(guī)避作用

保費和保險金額產(chǎn)生“背離”引起投保與不投保時養(yǎng)殖戶損失的期望差異較小的現(xiàn)象,甚至投保豬的損失的期望大于非投保豬圈的損失的期望現(xiàn)象,使得逆向選擇風險極易發(fā)生。從而使得生豬保險不能使養(yǎng)殖戶有效規(guī)避風險。

(六)生豬保險體系尚不完善

1、生豬再保險發(fā)展緩慢。再保險也叫分保,是指保險人將其承擔的保險業(yè)務(wù),以承保形式,部分轉(zhuǎn)移給其他保險人。進行再保險,可以分散保險人的風險,有利于其控制損失,穩(wěn)定經(jīng)營。自保監(jiān)會2007年《關(guān)于建立生豬保險體系促進生豬生產(chǎn)發(fā)展緊急通知》到今,生豬再保險發(fā)展緩慢。

2、生豬保險基金投資渠道單一、收益較低。生豬保險基金獨立建帳、單獨核算。目前,大部分保險基金投資于債券和證券投資基金等收益較低的品種。這種渠道單一、收益較低的投資方式,導致了保險公司沒有足夠的資金補償養(yǎng)殖戶的損失。

3、生豬保險缺乏相應(yīng)法律法規(guī)。同其它農(nóng)業(yè)保險一樣,生豬保險起步晚,政府在各方面的經(jīng)驗較少,缺少相應(yīng)的法律法規(guī)對生豬保險上逆向選擇和道德風險的約束。

三、對生豬保險現(xiàn)狀的分析

(一)對生豬保險損失補償情況的分析

1、對能繁母豬保險損失補償情況的分析(以二元母豬為例)。方便起見,在此分析中我們忽略固定資產(chǎn)投資及勞務(wù)費用。根據(jù)馮永輝在(2009)提到“2008年4、5月份前后,多數(shù)種豬場的二元母豬價格還在2300元/頭左右歷史最高價。但5月份開始一路下跌,至12月份已跌至1300元/頭左右”,我們?nèi)∑淦骄?800作為能繁母豬的購置成本;其次,假定能繁母豬可投保時間為4年,每年的飼養(yǎng)成本為700元(胡新旭(2008));再次,根據(jù)《能繁母豬保險條款》,能繁母豬保險的費率為60元,保險額為1000元/頭,且不超過生豬市場價格的70%。假定投保母豬第i(i=1,2,3,4)年發(fā)生保險事故。則按下列計算等式:

第i年的總成本=購置成本+(700+60)×i

第i年的補償率=1000÷總成本

第i年的杠桿率=保險額÷保費累計

可得出能繁母豬保險的損失補償情況,如表2

表2能繁母豬保險的損失補償情況

第i年 購置成本(元) 飼養(yǎng)成本(元) 保費(元) 總成本(元) 保險額(元) 補償率 保費累計(元)杠桿率

第一年 1800 700 60 2560 1000 39% 60 16.8

第二年 1800 700 60 3320 1000 30.1% 120 8.3

第三年 1800 700 60 4080 1000 24.5% 180 5.6

第四年 1800 700 60 4840 1000 20.6% 240 4.2

從表2中可以看出,隨著年數(shù)的增加,總成本與保險額和補償率呈現(xiàn)“背離”的關(guān)系,養(yǎng)殖戶獲得的補償水平較低。累計飼養(yǎng)成本和累計保費支出的增加,從而引起其總成本的增加。養(yǎng)殖戶的總成本增加。保費累計在增加,至第4年,累計保費支出已達240元,而保險額依然為1000元。補償率和杠桿率都在降低, 得到養(yǎng)殖戶各年的補償率分別為39%、30.1%、24.5%、20.6%、,杠桿率分別為16.8、8.3、5.6、4.2,呈現(xiàn)出不斷減小的趨勢。

在表2的基礎(chǔ)上,假定能繁母豬在保險期間發(fā)生保險事故的概率為p=0.1,對養(yǎng)殖戶購買保險與不購買保險的行為結(jié)果進行分析,如表3。其中

投保時損失的期望=-總成本×p+1000

不投保時損失的期望=-(總成本-保費累計)×p+保費累計

表3是否購買能繁母豬保險對養(yǎng)殖戶的影響

第i年 總成本(元) 保險額(元) 保費累計(元) 投保時損失的期望 不投保時損失的期望

第一年 2560 1000 60 -156 -190

第二年 3320 1000 120 -232 -200

第三年 4080 1000 180 -308 -210

第四年 4840 1000 240 -384 -220

表3說明,現(xiàn)有保費和保險金額水平,不能彌補養(yǎng)殖戶的損失。投保2年以上(含2年)時,養(yǎng)殖戶投保能繁母豬保險時的損失大于投保時的損失。顯然這其“損失補償原則”(損失補償原則是指被保險人在保險合同約定的保險事故發(fā)生之后,保險人對其遭受的實際損失應(yīng)當進行充分的補償)相悖。

2、對育肥豬保險損失補償情況的分析(以普通雜交豬為例)

表4全國2005年―2008年育仔豬價格走勢

2005年 2006年 2007年 2008年 平均價格

價格(元/斤) 5 6 12 16 10

資料來源:作者調(diào)研整理

根據(jù)表4中2005年-2008年仔豬價格的走勢,我們計算出其平均價格約為10元/斤。假定養(yǎng)殖戶購買體重50斤的仔豬,則購置成本為500元,并且體重為100公斤時出售,飼料成本為600元,且忽略固定資產(chǎn)投資和勞務(wù)費用等其他費用。其中

總成本=購置成本+飼養(yǎng)成本+保費

補償率=保險額÷保費

則育肥豬的損失補償情況表示如表5

表5育肥豬保險的損失補償情況

購置成本(元) 飼養(yǎng)成本(元) 保費(元) 總成本(元) 保險額(元) 補償率 杠桿率

500 600 20 1100 400 35.7% 20

由表3可知,育肥豬保險的補償率為35.7%,也處于較低水平。

現(xiàn)對是否購買育肥豬保險對養(yǎng)殖戶損失的期望進行分析,設(shè)定育肥豬在保險期間發(fā)生保險事故的概率為0.04(根據(jù)送顏華提出在《當前生豬保險條款問題剖析》中提到“4%的生豬死亡率”)。

投保時損失的期望=-(總成本-400)×p

不投保時損失的期望=-(總成本-保費)×p+保費

表6是否購買育肥豬保險對養(yǎng)殖戶的影響

保費(元) 總成本(元) 保險額(元) 投保時損失的期望(元) 不投保時損失的期望(元)

20 1120 400 -28.2 -24

由表6可以看出,不購買育肥豬保險時養(yǎng)殖戶損失小于購買時損失。所以,育肥豬保險也不能彌補養(yǎng)殖戶的損失,相反會讓其受到損失的增大。

另外,如表7,我人將能繁母豬保險與育肥豬保險作比較

表7能繁母豬保險與育肥豬保險的橫向?qū)Ρ?/p>

保險類別 累計保費(元) 保險額(元) 補償率 杠桿率

能繁母豬保險第一年 60 1000 39% 16.8

第二年 120 1000 30.1% 8.3

第三年 180 1000 24.5% 5.6

第四年 240 1000 20.6% 4.2

育肥豬保險 20 400 35.7% 20

可以發(fā)現(xiàn),能繁母豬保險與育肥豬保險之間存在較大的差異。從保費來看,能繁母豬保險較育肥豬高得多;但從補償率來看,其補償率和杠桿率較育肥豬低。

綜上所述,我們得出以下結(jié)論:

1、我國生豬保險的保費太高、保險金額太低,并引起了其對養(yǎng)殖戶的較低損失補償率,甚至出現(xiàn)負保障、負補償?shù)默F(xiàn)象。這一現(xiàn)象使得養(yǎng)殖戶購買生豬保險的積極性降低,這與生豬保險的“損失補償原則”是相違背。

2、母豬保險與育肥豬保險之間的存在較大差異。從保費上講,能繁母豬保險比育肥豬保險高得多,最高時為育肥豬保險的15倍;但從補償率和杠桿率來看,能繁母豬保險較育肥豬保險低得多。

3、現(xiàn)有的保險條款不能有效地發(fā)揮規(guī)避風險和彌補損失的作用。

(二)“供給―需求”分析

根據(jù)經(jīng)濟學原理中的“供給―需求”模型,我們將生豬保險看作一種商品,分析我國生豬供需現(xiàn)狀。經(jīng)濟學中,商品的供給與需求受多種因素的影響。為簡化模型,我們忽略其他因素,僅把生豬保險的保費和保險額看作影響其供給和需求的重要因素。然后,通過控制變量,在靜態(tài)均衡模型下分別討論:

1、假定保險金額 不變時,生豬保險供給量 和需求量 隨保費 的變動情況

生豬保險供給函數(shù):

Qs=f(p) (1)

生豬保險供給函數(shù)Qs表示,在保費為p時,所有保險公司愿意而且能夠提供的生豬保險數(shù)量的總和。顯然,生豬保險供給量Qs是保費p的函數(shù)。

生豬保險需求函數(shù):

Qd=f(p) (2)

生豬保險需求函數(shù)Qd表示,在保費為p時,所有養(yǎng)殖戶愿意而且能夠購買的生豬保險數(shù)量的總和。顯然,生豬保險需求量Qd是保費p的函數(shù)。

生豬保險供給與需求均衡,當Qs=Qd時,

Qs=QdQs=f(p) Qd=f(p) E(Qe,Pe)(3)

則E(Qe,Pe),便是供給與需求達到平衡時的均衡點。此時,生豬保險的“供給-需求”模型如圖1所示。

圖1 生豬保險供給與需求同保費 的關(guān)系

供給函數(shù)Qs隨著p的增加而不斷增加, Qd隨著p的增加而不斷減小。設(shè)Qm為生豬保險市場達到飽和時的數(shù)量。則,最為理想的情況是存在保費pm,使得Qe=Qm。前文中已得出生豬保險覆蓋面太小的結(jié)論。所以,目前我國生豬的投保量Qn與Qe、Qm的關(guān)系是Qn

所以,得出結(jié)論:現(xiàn)行保費過高是養(yǎng)殖戶對生豬保險需求不足的一個重要原因。

2、假定保險金額p不變時,生豬保險供給量Qs和Qd需求量 隨保險金額R的變動情況生豬保險供給函數(shù):

Qs=f(R) (4)

生豬保險供給函數(shù)Qs表示,在保險金額為R時,所有保險公司愿意而且能夠提供的生豬保險數(shù)量的總和。顯然,生豬保險供給量Qs是保費R的函數(shù)。

生豬保險需求函數(shù):

Qd=f(R) (5)

生豬保險需求函數(shù)Qd表示,在保費為R時,所有養(yǎng)殖戶愿意而且能夠購買的生豬保險數(shù)量的總和。顯然,生豬保險需求量Qd是保費R的函數(shù)。

生豬保險供給與需求均衡,當Qs=Qd時,

Qs=QdQs=f(R) Qd=f(R) E(Qe,Pe)(6)

E(Qe,Pe)便是供給與需求達到平衡時的均衡點。此時,生豬保險的“供給-需求”如圖2所示

圖2生豬保險供給與需求同保險額的關(guān)系

在圖2中,根據(jù)“理性經(jīng)濟人”假設(shè)和“成本―收益”分析理論,我們假定曲線Qs和Qd分別為生豬保險供給曲線和需求曲線,隨著保險金額R增加,Qs減小,Qd增加。保險公司出于營利目的,當保險金額R在 “收支平衡線”R1以下時,才愿意經(jīng)營生豬保險業(yè)務(wù)。同樣,養(yǎng)殖戶出于規(guī)避風險以及獲得基本勞務(wù)收入的目的,當保險金額R在其“損失補償線”R2上時,才愿意購買生豬保險。這就造成了“收支平衡線”R1與“損失補償線”R2之間的“缺口”。保險金額 最有可能在這個“鴻溝”所處的區(qū)間[R1,R2],否則無市場。而在這個區(qū)間的保險金額對誰都不公平。對保險公司而言,保險金額太高,難以承擔風險;對養(yǎng)殖戶而言,保險金額太低,不能有效補償其損失。這樣,生豬保險的自動調(diào)節(jié)機制就難以實現(xiàn)生,生豬保險失靈。在這種情況下,政府干預(yù)就顯得尤為重要。政府應(yīng)該提供使得養(yǎng)殖戶和保險公司都能夠且愿意接受的保費和保險金額的政策和方針。

(三)“成本―收益”分析

圖3生豬保險供給與需求同保險額的關(guān)系 圖4生豬保險“成本―收益”分析

如圖3,當保險金額R在“損失補償線”下時,養(yǎng)殖戶的損失不能得到有效的補償,其行為趨向于不購買生豬保險;同理,當保險金額R在“收支平衡線”上時,保險公司收不抵支,其行為趨向于不經(jīng)營生豬保險。因而,生豬市場不僅很難達到均衡,而且投保量遠遠小于飽和量。為了使投保量趨于飽和量,就必須得“損失補償線”向下移動,“收支平衡線向上移動”直到它們重合于L線。兩線的移動引起Qd和Qs的向右移動,E(Qe,Pe)同時向右移動,使得此時的Qe=Qm。

四、解決方案

1、降低保費,增加保險金額。在上文中的分析中,我們發(fā)現(xiàn)現(xiàn)有保費過高、保險金額不足,使得養(yǎng)殖戶不能通過生豬保險有效地防范風險。

2、對能繁母豬實行終身保險制度。從前面的分析我們發(fā)現(xiàn),

現(xiàn)有保險條款的設(shè)計不盡合理,每年對能繁母豬投保一次,不僅

增加保險公司的運營成本,而且還使養(yǎng)殖戶承受過多的保費。

3、取消生豬保險條款對散戶的“進入壁壘”。散戶在生豬市場中占有大量份額,如果不能保障他們的利益,就不能保障整個生豬市場的利益。

4、改善生豬保險補貼制度。保險補貼交給保險公司,讓農(nóng)戶補足剩余保費,這樣可以防止養(yǎng)殖戶在領(lǐng)取保險補貼后逆向選擇風險的發(fā)生。

5、增加政府補貼和向生豬產(chǎn)業(yè)鏈高利潤行業(yè)征收一定的費用,彌補生豬保險中的流動性不足。從圖5中可以看出,現(xiàn)在政府生豬保險補貼較低,不能有效激發(fā)養(yǎng)殖戶的投保積極必,所以應(yīng)增加補貼額度。從表8中可以看出,生豬產(chǎn)業(yè)鏈中豬肉銷售行業(yè)的利潤很高,然而其所面臨的市場風險遠不如養(yǎng)殖行業(yè)和屠宰者高。這是較嚴重的分配不均現(xiàn)象,如向豬肉銷售行業(yè)征收一定的費用于生豬保險,可以促進生豬保險市場的發(fā)展。

圖5生豬保險“成本―收益”分析

表8生豬產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)行業(yè)利潤分配對比情況

收入 成本 利潤 利潤率 月資金投入收益率

生豬養(yǎng)殖業(yè) 1400元 1128元 272元 24.11% 4.02%

生豬屠宰者 765元 738元 27元 1.36% 5.44%

豬肉銷售 15元/斤 14元/斤 1元/斤 7.14% 107.14%

資料來源:胡新旭,王棟,趙麗紅等。生豬產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)行業(yè)利潤分配分析和風險防控措施[J] 飼料廣角, 2008年第11 期。

6、完善生豬保險體系。生豬保險問題歸根到底是資金的運作問題,在“安全性,流動性”的前提下,提高“收益性”,增加生豬保險金的投資渠道,分散化投資,增加收益,用以彌補保險金額對養(yǎng)殖戶損失補償?shù)牟蛔恪?/p>

圖6完善生豬保險體系

參考文獻:

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[2]胡新旭,王棟,趙麗紅等.生豬產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)行業(yè)利潤分配分析和風險防控措施[J]飼料廣角, 2008年第11 期.

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